Hoat động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng tmcp quốc tế việt nam chi nhánh kỳ hòa

Bộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGƯYẺN TÁT THÀNH Nguyễn Hoàng Nam HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TÉ VIỆT NAM - CHI NHÁNH KỲ HOÀ LUẬN VĂN THẠC sĩ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Thành phố Hồ Chí Minh - 2023 Bộ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGƯYẺN TÁT THÀNH Nguyễn Hoàng Nam HOẠT ĐỌNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TẾ VIỆT NAM - CHI NHÁNH KỲ HOÀ Chuyên ngành: Tài Ngân Hàng Mã số: 8340201 LƯẬN VĂN THẠC sĩ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG NGƯỜI HƯỚNG DẦN KHOA HỌC: TS THẢI HỒNG THỤY KHẢNH Thành phố Hồ Chí Minh - 2023 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trinh nghiên cứu tơi thực Các thông tin, số liệu viết chtra công bố nghiên crhi trước hoàn toàn trung thực Tp.Hồ Chỉ Minh, ngày 20 thảng 07 năm 2022 Tác giả Nguyễn Hoàng Nam ii LỜI CẢM ƠN Tôi xin gửi lời cảm đến ban giám hiệu nhà trường, toàn thê quý thầy cô giáo Trường đại học Nguyền Tất Thành tận tình giảng dạy, truyền đạt kiến thức vơ q báu cho tôi, tạo điều kiện tốt đê tơi hồn thành luận văn Đặc biệt, tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Thầy/Cô tận tình hướng dẫn, phân tích, đóng góp ý kiến cung cấp kiến thức đê tơi có thê hồn chỉnh đề tài Do điều kiện thời gian có hạn, kinh nghiệm cịn hạn chế nên khơng tránh khỏi cịn nhiều thiếu sót, mong nhận góp ý q báu hr phía thầy Tơi xin chân thành cảm ơn! iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC TỪ VIÉT TÁT vi DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU vii DANH MỤC Sơ ĐƠ, BIỂU ĐỊ .vui PHẦN MỞ ĐÀU 1 LÝ DO LỰA CHỌN ĐÈ TÀI MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 2.1 Mục tiêu nghiên cứu tông quát 2.2 Mục tiêu nghiên cứu cụ thê 3 CÂU HÒI NGHIÊN CỨU ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN cứu 4.1 Đối tượng nghiên círu 4.2 Phạm vi nghiên círu PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN cứu Ý NGHĨA NGHIÊN cứu KỂT CẨU CỦA ĐÈ TÀI .4 CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN CÁC NGHIÊN cứu LIÊN QUAN ĐỂN CHO VAY CÁ NHÂN VÀ CÁC VẨN ĐÈ CẦN TIẾP TỤC NGHIÊN CỬU 1.1 TỔNG QUAN CÁC NGHIÊN CỬU LIÊN QUAN 1.1.1 Các nghiên ciru nước 1.1.2 Các nghiên cihi nước 1.2 CÁC VẨN ĐÈ CẦN TIÉP TỤC NGHIÊN CỨU CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYÉT VÈ CHO VAY CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯONG MẠI 2.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯONG MẠI 2.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay 2.1.2 Đặc điêm hoạt động cho vay 2.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯONG MẠI 11 2.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay cá nhân 11 2.2.2 Đặc điêm hoạt động cho vay cá nhân 11 iv 2.2.3 Một số quy định chung nghiệp vụ cho vay cá nhân cùa NHTM 13 2.3 HIỆU QUÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NHTM 14 2.3.1 Nội dung hiệu hoạt động cho vay cá nhân NHTM 14 2.3.2 Chi tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay cá nhân 15 2.4 CÁC YỂU TỐ ÀNH HƯỚNG ĐỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN 17 2.4.1 Các yếu tổ khách quan 17 2.4.2 Các yếu tố thuộc phía ngân hàng 19 CHƯƠNG 3: THựC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUỐC TÉ VIỆT NAM - CHI NHÁNH KỲ HOÀ GIAI ĐOẠN 20172021 22 3.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP QUỔC TỂ VIỆT NAM - CHI NHÁNH KỲ HOÀ 22 3.1.1 Quá trình hình thành - phát triển ngân hàng TMCP Quốc Te Việt Nam 22 3.1.2 Quá trình hình thành phát triển cùa VIB Kỳ Hoà 23 3.1.3 Cơ cấu tô chức hoạt động cùa VIB Kỳ Hoà 23 3.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh VIB Kỳ Hoà 25 3.2 TỔNG QUAN VÉ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI VIB KỲ HOÀ GIAI ĐOẠN 2017-2021 28 3.2.1 Các sản phâm cho vay khách hàng cá nhân VIB Kỳ hồ .28 3.2.2 Quy trình hoạt động cho vay cá nhân VIB Kỳ Hoà 29 3.2.3 Tình hình dư nợ cho vay VIB Kỳ Hoà giai đoạn 2017-2021 30 3.3 PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI VIB KỲ HOÀ GIAI ĐOẠN 2017-2021 32 3.3.1 Các chi tiêu hoạt động cho vay cá nhân VIB Kỳ Hoà 32 3.3.1.1 Phân tích dư nợ cho vay cá nhân VIB Kỳ Hoà 32 3.3.1.2 Phân tích tình hình nợ xấu cá nhân VIB Kỳ Hoà 36 3.3.1.3 Phân tích hiệu cho vay cá nhân VIB Kỳ Hoà 38 3.3.2 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay cá nhân VIB Kỳ Hoà giai đoạn 2017-2021 42 3.3.2.1 Nguồn vốn Ngân hàng 42 3.3.2.2 Chính sách cho vay 43 3.3.2.3 Quy trình cho vay 43 3.3.2.4 Chính sách quản trị rủi ro tín dụng 44 V 3.3.2.5 Trình độ cán nhân viên cho vay 44 3.3.2.6 Áp dụng cơng nghệ số hố đại 45 3.4 KỂT QUÁ KHẢO SÁT VÈ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI VIB 46 3.4.1 Ket khảo sát nhân khâu học 46 3.4.2 Ket đánh giá thang đo 48 3.5 ĐẢNH GIÁ CHƯNG VÈ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI VIB KỲ HOÀ GIAI ĐOẠN 2017-2021 52 3.5.1 Những thành tựu đạt 52 3.5.2 Những mặt hạn chế 56 3.5.3 Nguyên nhân hạn chế 57 CHƯƠNG 4: CÁC GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUÀ CHO VAY CÁ NHÂN TẠI VIBKỲHOÀ 59 4.1 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI VIB KỲ HOÀ .59 4.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY CÁ NHÂN TẠI VIB KỲ HOÀ 60 4.2.1 Đây mạnh tăng trường quy mô dư nợ cho vay cá nhân 60 4.2.2 Đa dạng hoá sản phàm cho vay cá nhân 61 4.2.3 Cải tiến quy trình chinh sách cho vay cá nhân 62 4.2.4 Nâng cao nghiệp vụ chuyên môn cán cho vay cá nhân 62 4.2.5 Kiêm soát công tác quản trị rủi ro cho vay cá nhân 63 4.2.6 Kiến nghị hỗ trợ ư'r sở cùa ngân hàng TMCP Quốc Te Việt Nam 64 4.3 HẠN CHẾ CỦA ĐỀ TÀI VÀ HƯỚNG NGHIÊN cửu TIỂP THEO 65 KỂT LUẬN 66 TÀI LIỆU THAM KHẢO 67 PHỤ LỤC 69 vi DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Nguyên nghĩa Ký hiệu STT BĐS Bất động sản CAR Tỷ lệ đảm bảo an tồn vốn CIR Tỷ lệ chi phí thu nhập hoạt động ĐCTC Định chế tài HĐCV Hoạt động cho vay KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHBL Ngân hàng bán lẻ NHNN Ngân hàng Nhà nước 10 NHTM Ngân hàng thương mại 11 ROA Tỷ suất sinh lợi tông tài sản 12 ROE Tỷ suất sinh lợi vốn chủ sờ hữu 13 RRTD Rủi ro tín dụng 14 TMCP Thương mại cổ phần 15 TSBĐ Tài sản bảo đảm 16 VIB Ngân hàng TMCP Quốc Te Việt Nam 17 VIB Kỳ Hoà Ngân hàng TMCP Quốc Te Việt Nam chi nhánh Kỳ Hoà vii DANH MỤC CÁC BẢNG BIẺU Tên Nội dung Trang Bảng 3.1 Kết kinh doanh VIB Kỳ Hoà (2017-2021) 23 Bảng 3.2 Dtr nợ cho vay khách hàng VIB Kỳ Hoà (2017-2021) 29 Tăng trường tỳ trọng dư nợ cho vay cá nhân cùa VIB Kỳ Hoà 31 Bảng 3.3 (2017-2021) Cơ cấu cho vay cá nhân theo mục đích sử dụng VIB Kỳ Hồ 32 Bảng 3.4 (2017-2021) Bảng 3.5 Cơ cấu cho vay cá nhân theo thời hạn VIB Kỳ Hoà (2017-2021) 33 Bảng 3.6 Tình hình nhóm nợ cá nhân VIB Kỳ Hoà (2017-2021) 34 Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu cho vay cá nhân VIB Kỳ Hoà (2017- 35 Bảng 3.7 2021) Bảng 3.8 Hiệu cho vay cá nhân VIB Kỳ Hoà (2017-2021) 36 Bảng 3.9 Cơ cấu nguồn vốn dư nợ VIB Kỳ Hồ (2017-2021) 39 viii DANH MỤC Sơ ĐỊ, BIẺU ĐÕ Tên Sơ đồ 3.1 Biểu đồ 3.1 Nội dung Cơ cấu tơ chức cùa VIB Kỳ Hồ Trang 22 Quy mô tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN cùa VIB Kỳ Hoà 30 (2017-2021) Biểu đồ 3.2 Tỷ trọng thu nhập hr cho vay cá nhân cùa VIB Kỳ Hoà (201737 2021) Biểu đồ 3.3 Thu nhập lãi tỳ suất sinh lời từ cho vay cá nhân cùa VIB 38 Kỳ Hoà (2017-2021) 61 -Tạo điều kiện đê cán nhân viên quản lý khách hàng có thê đuợc phân chia theo khu vực địa bàn hoạt động, tương írng với loại hình kinh doanh khu dân cư xu quanh; nhằm mục tiêu cập nhật nhanh biến động chung tình hình, nhu cầu phát triên kinh te đê triển khai sản phàm cho vay cá nhân nhanh chóng phù hợp với nhu cầu khách hàng 4.2.2 Đa dạng hoá sản phàm cho vay cá nhân Việc đa dạng hoá sản phâm cho vay cá nhân hỗ trợ cho chi nhánh phân tán rủi ro toi đa hoá hội phát triển cho vay khách hàng cá nhân Cho vay mua ô tô Ưu VIB Kỳ Hoà toạ lạc khu vực quận 10 (trung tâm thành phố Hồ Chí Minh) có nhiều cửa hàng đại lý (showroom) kinh doanh xe ô tô (có thê kê đen Nissan Sài Gịn, IS VinFast Ba tháng hai, đại lý MG Quận 10 Hồ Chí Minh, ) Do đó, việc thiết kế sản phàm cho vay mua tơ có tính cạnh tranh tốt giúp chi nhánh tận dụng tốt hội phát triển cho vay khách hàng cá nhân Do đó, VIB Kỳ Hoà cần quan tâm đen việc phát triển mối quan hệ hợp tác với đại lý kinh doanh xe ô tô khu vực đê có thê góp phần phát triển phân khúc cho vay này, góp phần nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Cho vay mua Bất động sản VIB Kỳ Hoà cần tiếp tục kiên định với chiến lược kinh doanh với khâu vị rủi ro vững cho vay bất động sản cho vay mua nhà có giấy chứng nhận sử dụng đất Việc cần làm cùa VIB Kỳ Hoà bên cạnh mạnh công tác tiếp thị truyền thông danh mục cho vay mua nhà nhiều iru đãi hấp dần đến khách hàng tiềm năng, chi nhánh cần trọng mạnh công tác huy động vốn, đặc biệt nguồn vốn dài hạn đê bô sung đảm bảo nguồn vốn dồi dào, đáp ứng nhu cầu vốn cùa KHCN sản phẩm cho vay ưrơng lai Cho vay kinh doanh Phân khúc cho vay nhóm khách hàng tiêu thương, hộ kinh doanh chợ NHTM khác nhanh chóng hướng đến Với mạnh sản phàm cho vay kinh doanh linh hoạt, lãi suất iru đãi hỗ trợ đặc lực hr ngân hàng số, VIB Kỳ Hoà cần bắt nhịp với nhu cầu thị trường vốn ngắn hạn tảng khách hàng nhiều tiềm đê khơng bị lỡ hội phát triên 62 nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân Tuy nhiên, rủi ro tín dụng phân khúc khách hàng lớn, nên VIB Kỳ Hồ cần xây dựng quy trình cho vay thâm định hiệu nhanh chóng nhất, đê kiêm sốt tốt hạn chế tối đa nợ xấu, ảnh hưởng đến chất lượng cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Ngoài ra, chi nhánh VIB Kỳ Hồ có thê linh hoạt điều chinh điều kiện cho vay cá nhân bô sung thêm điều kiện ràng buộc khác bắt buộc phải mua bảo hiêm khoản vay Điều giúp cho chi nhánh giảm thiêu rủi ro việc phát triển cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh 4.2.3 Cải tiến quy trình chinh sách cho vay cá nhân Đê nâng cao tính cạnh sản phàm dịch vụ cho vay cá nhân, nhu cầu khách hàng đòi hỏi đáp ứng thời gian ngắn Do đó, VIB Kỳ Hồ cần tập trung vào công tác cải tiến quy trình cho vay cách vừa tinh gọn, vừa đại mang lại hiệu cao Với kết tối iru quy trình xử lý hồ sơ cho vay tơ, VIB Kỳ Hồ cần nghiên cứu, ứng dụng kinh nghiệm có đê xây dựng quy trình cho vay tối im đổi với sản phẩm cho vay khác cho vay mua bất động sản, cho vay kinh doanh cho vay tiêu dùng, Theo đó, việc cần làm cùa VIB Kỳ Hồ cần có quy trình rõ ràng yêu cầu hồ sơ, quy định tài sản đảm bảo quy định khác giấy tờ pháp lý khác thông tin công bổ rộng rãi đến khách hàng, đê khách hàng hiểu rõ sản phàm cho vay cùa ngân hàng đê nhanh chóng chuân bị đầy đủ hồ sơ vay có nhu cầu Mặt khác, cơng tác giúp cho nhân viên cho vay nhanh chóng việc tư vấn cho khách hàng giai đoạn đầu tiếp cận với khách hàng mới, hỗ trợ quy trình cho vay triên khai thơng suốt nhanh chóng 4.2.4 Nâng cao nghiệp vụ chun mơn cán cho vay cá nhân Như phân tích phần trên, yêu tổ liên quan đến cán cho vay yếu tổ quan trọng tác động đến hiệu cho vay khách hàng cá nhân , yếu tổ định hài lòng việc lựa chọn ngân hàng khách hàng Do đó, chi nhánh cần trọng cơng tác nâng cao nghiệp vụ cho cán cho vay thông qua sổ giải pháp sau: 63 - Chi nhánh cần đảm bảo toàn cán nhân viên cán cấp quản lý cần tham gia đầy đủ chương trình tập huấn chung cùa hệ thống VIB Bên cạnh đó, đổi với cán nhân viên mới, chi nhánh cần xây dựng chương trình hướng dẫn, đào tạo nhân viên nhanh chóng nắm vững nghiệp vụ giai đoạn đầu tiếp cận công việc thiết kế xen kẽ chương trình đào tạo kỳ giao tiếp, kỳ bán hàng, đồng thời chia kinh nghiệm tìm hiêu quy trình nghiệp vụ chuyên sâu cho cán mới, đê họ có khả chù động rèn luyện thêm trình độ chun mơn mình, đáp ứng tốt cho nhiệm vụ giao Đối với cán cấp quản lý, chi nhánh cần tạo điều kiện tham gia chương trình bồi dưỡng nâng lực quản lý, phát triên nhân lãnh đạo chù chốt, tiềm kế thừa cho chi nhánh - Tăng cường công tác kiêm soát rủi ro hoạt động chi nhánh, nhằm đảm bảo toàn cán tuân thù nghiêm túc quy trình đề Điều hỗ trợ chi nhánh hạn chế rủi ro phát sinh gầy nợ xấu cho chi nhánh Bên cạnh đó, chi nhánh cần tạo động lực cho cán phát huy sáng kiên cải tiến xây dựng “sô tay câm nang nghiệp vụ” đê giúp cho cán nhân viên cho vay KHCN cập nhật kịp thời thay đơi sách, quy trình cho vay nhất, đảm bảo công tác triển khai sản phàm cho khách hàng thuận tiện đạt hiệu cao - Thường xuyên thực khảo sát chất lượng dịch vụ cùa khách hàng đổi với ngân hàng, đê cán hiêu rõ thực trạng chất lượng phục vụ khách hàng chi nhánh; từ phát huy diêm mạnh, hạn che diêm yếu công tác phục vụ khách khách; nhằm nâng cao tính cạnh tranh NHTM khác địa bàn - Áp dụng chế thi đua theo KPI, đê cán nhân viên ý thức tranh nhiệm có động lực nâng cao suất lao động, đóng góp cơng sire cùa vào việc thực chi tiêu kinh doanh, đặc biệt chi tiêu liên quan đến cho vay khách hàng cá nhân đề chi nhánh 4.2.5 Kiếm soát công tác quản trị rủi ro cho vay cá nhân VIB Kỳ Hồ cần tích cực cơng tác đề xuất, hồn thiện quy trình chấm diêm xếp hạng tín dụng khách hàng nói chung cá nhân nói riêng chi nhánh thời gian tới sở cập nhật chi tiêu chấm diêm có cập nhật thêm yếu tố ảnh hưởng dịch bệnh 64 Tăng cường áp dụng công cụ tính tốn đo lường rủi ro theo tiêu chn Basel II cơng tác quản trị rủi ro tín dụng Đây mạnh hệ thống cảnh báo sớm rủi ro, đặc biệt rủi ro tiềm ân cùa KHCN đê chi nhánh có biện pháp xử lý kịp thời Mặc dù tỷ lệ nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân kiêm soát mức thấp, chi nhánh vần cần trọng công tác hạn chế rủi ro cho vay, câc KHCN mới, phải kiêm tra kỹ khả tài uy tín khách hàng từ nhiều nguồn thông tin trước định cho vay Đồng thời, công tác định giá TSBĐ cần tiến hành thận trọng, xử lý nhanh gọn đảm bảo công tác thu hồi nợ thực kịp thời, hạn chế tối đa tơn thất tài cho chi nhánh Tăng cường công quác quản trị RRTD, đề cao tính ựr giác cán cho vay, thường xuyên soát sơ hở quy trình cho vay nhằm xữ lý kịp thời tồn đọng bất cập cùa cán cho vay trình triên khai nghiệp vụ 4.2.6 Kiến nghị hỗ trợ từ trụ sở ngân hàng TMCP Quốc Te Việt Nam Sự phát triên nâng cao hiệu đổi với cho vay khách hàng cá nhân VIB Kỳ Hồ cần có đồng hành, hỗ trợ kịp thời cụ thê từ hệ thống VIB Chi nhánh cần hỗ trợ Trụ sở thơng qua lĩnh vực như: - Hoạt động truyền thông: Trụ sở cần có cập nhật đồng danh mục sản phàm toàn hệ thống VIB bên cạnh sản phàm đặc thù riêng chi nhánh Các thông tin truyền thông sản phàm cần nêu bật tru diêm có sản phàm dịch vụ so với NHTM khác, nhằm giúp cho khách hàng cùa VIB dề dàng nhận biết sản phâm ngân hàng nói chung chi nhánh nói riêng, hỗ trợ cán cho vay dễ dàng ưr vấn dựa hiêu biết sơ khai khách hàng - Đây mạnh công tác đầu ưr công nghệ số: Trụ sở cần tiếp tục triên khai chiến lược áp dụng cơng nghệ tài quy trình tự động hố việc cung cấp sản phàm, tạo sản phàm dịch vụ mang hàm lượng cao cơng nghệ tính ựĩ động, mang đến trải nghiệm ngân hàng số đại giao dịch tài chính, chuyên tiền, gừi tiền mà sản phàm cho vay cá nhân triển khai rộng rãi ứng dụng ngân hàng sổ điều kiện đảm bảo an tồn, bảo mật hiệu 65 - Cơng tác tuyên dụng bô sung nhân cho chi nhánh: việc tuyên dụng cung ứng nhân cho chi nhánh cần thực cách khách quan có chất lượn cao Trụ sở VIB cần có hỗ trợ kịp thời việc rút ngắn thời gian phần bô nhân định biên cho chi nhánh, đê hạn chế ảnh hưởng khơng đáng có đê việc hoàn thành kế hoạch cùa chi nhánh giao - Xây dựng chương trình đào tạo có hệ thống: Trụ sở VIB cần đầu ưr phát triển hệ thống tự học (e-leaming) cho toàn cán với khố học đa dạng nghiệp vụ kỳ mềm; chương trình đào tạo cần thiết kế dề dàng hru trữ hệ thống, đê cán có thê dễ dàng truy cập lại cách thuận tiện, đảm bảo kiến thức nghiên cím nhuần nhuyễn kho tri thức đê chia cho cán khác nắm - Sớm ban hành sách phát triển nhân tài nêu rõ lộ trình nghiệp yếu cầu cần đáp írng, đê cán nhân viên, đặc biệt cấp lãnh đạo dề dàng nhận biết mức độ phù hợp thân với vị trí cơng việc tại, từ xây dựng cho mục tiêu phấn đầu tương lai 4.3 HẠN CHÉ CỦA ĐÈ TÀI VÀ HƯỚNG NGHIÊN cứu TIẾP THEO Đe tài tác giả trình bày thực trạng cho vay cá nhân đánh giá chi tiêu hiệu hoạt động VIB Kỳ Hồ, từ đưa số giải pháp nhằm trì phát triên nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Tuy nhiên phạm vi cùa đề tài nghiên círu mang tính ứng dụng nên tác giả chi thực bước nghiên círu định tính mà chưa thực phần nghiên cím định lượng đê kiếm chứng lại lần yếu tố ảnh hường đên hiệu cho vay nhóm ý kiến góp ý từ khách hàng Mặt khác, mẫu nghiên cím cùa đề tài cịn giới hạn đến năm 2021, nghiên círu thực chủ yếu năm 2022 nên thời diêm chưa có báo cáo số liệu đầy đù năm 2022 đê phân tích Do đó, ưrơng lai, tác giả đề xuất hướng nghiên cứu thực kiêm chứng lại giả thuyết mẫu nghiên círu với thời gian cập nhật thực nghiên cím định lượng, nham đưa chứng có tính thuyết phục đề tài 66 KÉT LUẬN Thông qua đề tài, tác giả giới thiệu tông quan Ngân hàng TMCP Quốc Te Việt Nam chi nhánh Kỳ Hoà Căn sở lý thuyết tảng chương 2, tác giả trình bày thực trạng cho vay cá nhân hiệu hoạt động VIB Chi nhánh Kỳ hồ, qua nêu đánh giá từ chi tiết đến tông quát thực trạntg công tác cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh Có thê thấy chi chi nhánh hệ thống ngân hàng VIB, VIB Kỳ Hoà pha phản ánh thực trạng chung cho vay khách hàng cá nhân toàn hệ thống, với danh mục sản phâm đặc thù, gắn liền với mơ hình quản trị rịi ro chặt chẽ, bên cạnh đội ngủ cán nhân viên động am hiêu công nghệ tài chính; giúp cho VIB đạt thành tích cực quy mô chất lượng cho vay cá nhân, thu nhập thuần, tỷ suất sinh lời ư'r cho vay khách hàng cá nhân gia tăng tích cực giai đoạn vừa qua Thêm vào đó, tỷ lệ nợ xấu cho vay KHCN kiêm sốt tốt Bên cạnh đó, vần cịn tồi sổ vấn đề bất cập không đến mức nghiêm trọng sản phâm dịch vụ, quy trình nghiệp vụ chất lượng nhân Qua đó, tác giả chi số diêm mạnh mà chi nhánh cần phát huy số diêm chưa tốt đê chi nhánh tập trung nâng cấp, cải thiện Các giải pháp tác giả đề xuất cho chi nhánh chương phần giúp cho chi nhánh phát triển hoạt mảng cho vay khách hàng cá nhân cùa tạo hội đê chi nhánh dề dàng hoàn thành xuất sắc chi tiêu giao từ cấp 67 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tiếng Anh Abdullah, M A., Manaf, N H A., Yusuf, M B o., Ahsan, K., & Azam, s F (2014) Determinants of customer satisfaction on retail banks in New Zealand: an empirical analysis using structural equation modeling Global Economy and Finance Journal, 7(1), 6382 Awdeh, A (2017) The determinants of credit growth in Lebanon International Business Research, 10(2), 919 Abidat, A H., Handayani, p w., & Azzahro, F (2019, August) Analysis of Factors Affecting People’s Intentions in Investing Through Sharia PeerToPeer Lending In 2019 International Conference on Information Management and Technology (ICIMTech) (Vol 1, pp 224229) IEEE Ivanovic, M (2015) “Determinants of credit growth”: The cace of Montenegro Journal of central banking theory and practice, 28 decembera, 101 - 118 Kristianti, R A (2016) Factors affecting bank performance: Cases of top 10 biggest government and private banks in Indonesia in 20042013 Review of Integrative Business and Economics Research, 5(4), 371 OforiAbebrese, G., Pickson, R B., & Opare, E (2016) Macroeconomic factors and the performance of loans of commercial banks in Ghana: A case study of HFC Bank Prihanto, J J N., & Kumiasari, F (2019, October) Sustainable digital transformation in the hospitality industry: A study of the hotel industry in Indonesia In 2019 International Conference on Organizational Innovation (ICOI 2019) (pp 217222) Atlantis Press Sagasti, F R (1991) Science and technology policy research: some lessons of experience and a world bank perspective Science and Public Policy, 18(6), 379383 Young, M s., & Stanton, N A (2002) Malleable attentional resources theory: a new explanation for the effects of mental underload on performance Human factors, 44(3), 365375 68 Tài liệu tiếng Việt Báo cáo kết hoạt động kinh doanh VIB Kỳ Hoà năm 2017, 2018, 2019, 2020, 2021 Dương Thị Hoàn (2019) Yen tố ảnh hường đến chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Việt Nam Tạp chí Khoa học Cơng nghệ, số 50, 2019, 118122 Luật tơ chức tín dụng 2021 số 47/2010/QH12 Quốc Hội ban hành vào ngày 16 tháng năm 2010 Hoàng, H., & Lê, T T p (2018) Tăng cường thu hút khách hàng cá nhân cùa ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Thái Nguyên Ny, T (2021) Nghiên cứu cảc yếu tổ ánh hưởng đến đính mua BĐS khách hàng cá nhân Công ty Cô phần Apec Land Hue (Doctoral dissertation, Trường Đại học Kinh tế Huế) Nguyền Đang Dờn (2014), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Hà Nội, Nhà xuất Thong kê Ngân hàng Nhà nước (2016), Thông hr số 39/2016/TTNHNN ngày 30/12/2016 quy định HĐCV cùa tơ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi đổi với khách hàng Phan Thị Cúc (2008), Giáo trình tín dụng ngân hàng, Hà Nội, Nhà xuất Thong kê Phan Thị Thu Hà (2013), Giáo trình Ngân hàng Thương Mại, Hà Nội, Nhà xuất Đại học Kinh Te Quốc Dân Tô Thiện Hiền (2019) Đôi mới, nâng cao hiệu HĐCV PvcomBank Chi nhánh An Giang Tạp chí Tài Chính, 110 69 PHỤ LỤC PHỤ LỤC 1: DANH SÁCH KHÁCH HÀNG THAM GIA PHỎNG VẤN Giá trị khoản vay STT Khách hàng Chức vụ/Nghề nghiệp Giới VIB Kỳ Hồ tính Nữ (Việt Nam đồng) Khách hàng 01 Nhân viên văn phòng Khách hàng 02 Cán Công nghệ thông tin Khách hàng 03 Chuyên viên kế toán Khách hàng 04 Giám đốc doanh nghiệp tư nhân Nam 2,000,000,000 Khách hàng 05 Trưởng phòng nhân Nam 1,300,000,000 Khách hàng 06 Ke toán trường Nữ 1,000,000,000 Khách hàng 07 Trưởng phòng kinh doanh Nam 1,200,000,000 Khách hàng 08 Giáo viên Khách hàng 09 Bác Sỳ khoa ngoại 10 Khách hàng 10 Nhân viên kinh doanh 1,500,000,000 Nam 600,000,000 Nữ 800,000,000 Nữ 450,000,000 Nam 900,000,000 Nữ 500,000,000 70 PHỤ LỤC 2: BẢNG CÂU HỔI PHỎNG VÁN KHÁCH HÀNG Giới thiêu: Kính chào Anh/Chị, Tơi: Nguyền Hồng Nam, chuyên viên quản lý khách hàng VIB chi nhánh Kỳ Hoà Cảm ơn Anh/ Chị nhận lời đê tham gia buôi thảo luận hôm Mục đích phần thảo luận đê chi nhánh hiêu rõ nhu cầu nlnr trải nghiệm cùa khách hàng sau sữ dụng sản phàm vay VIB Kỳ Hồ nói riêng NHTM nói chung Những ý kiến đóng góp cùa Anh/Chị giúp VIB Kỳ Hồ chúng tơi phát triên cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh thời gian tới Các thông tin bi phịng vấn hồn tồn bảo mật Chân thành cảm ơn Anh/Chị! Nôi dung thảo luân: Nhu cầu vay cá nhân Anh/ChỊ - Nhu cầu vay cá nhân Anh/ChỊ năm 2021 vừa qua VIB Kỳ Hồ + Trong vịng năm 2021 vừa qua, Anh/Chị có thực vay vốn phục vụ cho nhu cầu cá nhân VIB Kỳ Hoà hay khơng? + Neu có, anh chị vui lịng nêu rõ giá trị cùa khoản vay, kỳ hạn, lãi suất cho vay áp dụng cho anh chị mục đích vay vốn cùa Anh/chị VIB Kỳ Hồ gì? Các yếu tố ảnh hưởng đến định lựa chọn ngân hàng đế vay vốn Vì sao, Anh/Chị lựa chọn VIB Kỳ Hoà đê thực vay vốn cá nhân, anh chị có thê liệt kê yếu tố dẫn đến việc định vay vốn không? Anh/Chị xếp mức độ iru tiên giảm dần yếu tố ảnh hường giải thích lý yếu tổ xem yếu quan trọng nhất? Các yếu tố ảnh hưởng đến cho vay cá nhân, yếu tố thuộc phía ngân hàng Theo Anh/Chị, yếu tố thuộc phía ngân hàng sau có ảnh hưởng đến việc phát triển cho vay khách hàng cá nhân VIB Kỳ Hồ khơng? Anh/Chị vui lịng cho biết ý kiến (mức độ đồng ý) cá nhân cách chọn trịn số năm 71 trịn tương ứng với câu hỏi Các giá trị hr đến câu hòi tương ứng với mức độ đồng ý tăng dần Hồn tồn khơng đồng ý Không đồng ý Trung lập Đồng ý Hoàn toàn đong ý Mức độ đồng ý khách hàng Câu hỏi Yeu tố có ảnh hưởng đến việc phát triên cho vay khách hàng cá □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ □ nhân VIB Kỳ Hồ? Nguồn von ngân hàng Chính sách cho vay Quy trình cho vay Chính sách quản trị RRTD Cán nhân vên cho vay Công nghệ Các yếu tố ảnh hưởng đến cho vay khách hàng cá nhân , yếu tố thuộc khách quan Ngoài yểu tố thuộc ngân hàng, Anh/Chị có thê cho biết có yểu tố khách quan ảnh hưởng đến việc phát triên cho vay khách hàng cá nhân VIB Kỳ Hồ khơng? Theo Anh/Chị, yếu tố “năng lực tài chính” cùa khách hàng ảnh hường đến việc phát triển cho vay khách hàng cá nhân cùa chi nhánh? Kết thúc: Cám ơn Anh/Chị dành thời gian tham gia bi phóng vấn Chúc Anh/Chị dồi sire khoẻ nhiều thành công sống 72 Thông tin cá nhân Họ tên Chức vụ/Nghề nghiệp Giới tính Giá trị khoản vay VIB Kỳ Hoà Lời cảm on: Cảm ơn Anh/chị vi dành thời gian cho việc hồn thành bảng hịi Chúng tơi thu thập thông tin phản hồi Anh/chị cách nghiêm túc sữ dụng đê phục vụ cho mục đích nghiên círu nhằm nâng cao tăng trường tín dụng ngần hàng 73 BẢNG CÂƯ HỎI KHẢO SÁT NHÂN VIÊN NGÂN HÀNG Xin chào Quý Anh/Chị, Tôi tên Nguyễn Hồng Nam Hiện tơi học viên cao học trường Đại học Nguyễn Tất thành, thực đê tài nghiên cứu: “Hoạt Động Cho Vay Khách Hàng “Cá Nhân Tại Ngân Hàng Tmcp Quốc Tế “Việt Nam - Chi Nhánh Kỳ Hoà” Tôi mong hỗ trợ cùa anh/ chị trao đôi câu hỏi liên quan tới hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Xin cảm ơn hợp tác Anh/Chị Anh/ Chị vui lòng cho biết mức độ đồng ý với phát biêu đầy đánh dấu vào ô thích hợp theo thang diêm quy ước sau: Rất ,, A _ không đông ý A X , Không đông ý ,, r Trung lập/ , X ý kiên , Đơng ý (D @ (D © Rất , đơng ý -X ® (Chỉ khoanh trịn đánh dấu chéo số thích họp cho phát biêu) TT Mã hoá Thang đo Mức độ nhạy cảm với rủi ro lợi nhuận 1.1 NCRR1 VIB có nguồn lợi nhuận dồi □ □ □ □ □ 1.2 NCRR2 VIB hình thành thêm von từ nguồn lợi nhuận □ □ □ □ □ 1.3 NCRR3 VIB thu hút thêm vốn từ phía nhà đầu ưr từ nguồn lợi nhuận □ □ □ □ □ 1.4 NCRR4 Lợi nhuận VIB hỗ trợ phát triển ưrơng lai □ □ □ □ □ 1.5 NCRR5 Lợi nhuận cùa VIB bù đắp khoản cho vay bị tơn thất trích lập dự phòng □ □ □ □ □ Năng lực quản lý ngân hàng 2.1 NLQL1 VIB có quy trình quản lý cho vay KHCN hiệu □ □ □ □ □ 2.2 NLQL2 VIB có ban lãnh đạo có nhiều kinh nghiệm quản lý cho vay KHCN □ □ □ □ □ 2.3 NLQL3 VIB làm tốt công tác cho vay KHCN □ □ □ □ □ 74 TT Mã hoá Thang đo Mức độ an toàn vốn 3.1 ATVI VIB có nhiều vốn tự có đê hỗ trợ hoạt động kinh doanh ngân hàng □ □ □ □ □ 3.2 ATV2 VIB cân hoạt động cho vay huy động □ □ □ □ □ 3.3 ATV3 VIB thu hút nhiều khách hàng gửi tiền □ □ □ □ □ Chất lượng tài sản có 4.1 CLTSC1 VIB có tỷ lệ nợ xấu thấp □ □ □ □ □ 4.2 CLTSC2 VIB có tỷ lệ nợ nhóm so với tơng nợ □ thấp □ □ □ □ 4.3 CLTSC3 Tỳ lệ dư nợ cấp tín dụng cùa khách hàng có dư nợ cấp tín dụng lớn so với dir □ nợ cấp tín dụng tô clứrc kinh tế, cá nhân □ □ □ □ 4.4 CLTSC4 VIB tuân thủ quy định pháp luật □ hoạt động cho vay □ □ □ □ 4.5 CLTSC5 VIB tuân thủ quy định pháp luật hệ □ thống xếp hạng tín dụng nội □ □ □ □ □ □ □ □ Mức chênh lệch tài sản nợ tài sản có 5.1 CL1 VIB ln cân xírng kì hạn cùa bên nguồn vốn khác với kì hạn bên sử dụng nguồn □ vốn 5.2 CL2 VIB cân đối tài sản có tài sản □ nợ □ □ □ □ 5.3 CL3 Chênh lệch lãi suất tiền gữi lãi suất cho vay KHCN VIB hợp lý □ □ □ □ Phần Thông tin cá nhân Xin anh chị vui lịng cho biết thơng tin sau: (Điền thông tin vào chỗ trống, đánh dấu X vào □ ) □ 75 Giới tính: □ Nam □ Nữ Độ tuôi Anh/Chị □ Dưới 30 tuổi □ 40 - 50 tuổi □ 30 - 40 tuổi □ 50 - 60 tuổi Trình độ học vấn Anh/Chị: □ Trung Câp □ Cao đăng □ Đại học □ Trên Đại học Cấp bậc/Chírc vụ cùa Anh/chị: □ Giám đổc/p Giám đốc chi nhánh □ Trường phịng/Phó phịng □ Chun viên □ Nhân viên □ Khác □ Trên 60 tuổi Các ý kiến đóng góp khác Hồn thiện cơng tác kiếm sốt cho vay KHCN ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - Chi nhánh Kỳ Hoà: XIN CHÂN THÀNH CẢM ƠN HỢP TÁC CỦA QUÝ ANH/CHỊ KÍNH CHÚC NHIỀU NIỀM VUI VÀ THÀNH CƠNG TRONG CUỘC SĨNG