Hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội – chi nhánh Đông Sài Gòn

NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH ĐÔNG SÀI GÕN SINH VIÊN THỰC HIỆN: NGUYỄN VŨ QUỲNH DIỆP LỚP: HQ5-GE04 MSSV: 030633170138 GVHD: TS NGÔ VĂN TUẤN TP.HCM, THÁNG NĂM 2022 NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH ĐÔNG SÀI GÕN SINH VIÊN THỰC HIỆN: NGUYỄN VŨ QUỲNH DIỆP LỚP: HQ5-GE04 MSSV: 030633170138 GVHD: TS NGÔ VĂN TUẤN TP.HCM, THÁNG NĂM 2022 LỜI CẢM ƠN Lời đầu tiên, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban Lãnh Đạo Ngân hàng thương mại cổ phần Qn đội – Chi nhánh Đơng Sài Gịn phòng ban khác Ngân hàng tận tình giúp đỡ, tạo điều kiện cho em có hội thực tập, hỗ trợ tài liệu để em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Em xin cảm ơn giảng viên hướng dẫn TS Ngô Văn Tuấn, người tận tình hướng dẫn suốt q trình làm khóa luận tốt nghiệp lần này, giúp em định hướng đề tài, bố cục nghiên cứu, sửa chữa nội dung trình bày cách khoa học hiệu Em xin chân thành cảm ơn quý Thầy, Cô khoa Tài – Ngân hàng, trường Đại học Ngân hàng TPHCM truyền đạt kiến thức bốn năm học tập trường Vốn kiến thức tiếp thu trình học khơng tảng cho q trình nghiên cứu đề tài mà hành trang quý báu để em vận dụng vào cơng việc sau cách tự tin Với điều kiện thời gian có hạn kinh nghiệm cịn hạn chế sinh viên, khóa luận tốt nghiệp khơng thể tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận bảo, đóng góp ý kiến thầy để em có điều kiện bổ sung nâng cao kiến thức mình, phục vụ tốt cho công việc thực tế sau Sau cùng, em xin kính chúc q Thầy Cơ Khoa Tài – Ngân hàng thật dồi sức khỏe, lòng nhiệt huyết để tiếp tục truyền đạt kiến thức cho hệ sau Em xin chân thành cảm ơn ! TP.Hồ Chí Minh, tháng 06 năm 2022 Sinh viên Nguyễn Vũ Quỳnh Diệp LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan đề tài: “Hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Qn đội – chi nhánh Đơng Sài Gịn” hồn tồn độc lập hướng dẫn giảng viên hướng dẫn TS Ngơ Văn Tuấn Ngồi khơng có chép người khác Đề tài, nội dung khóa luận tốt nghiệp sản phẩm mà tác giả nỗ lực nghiên cứu trình học tập trường tham gia thực tập Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội – chi nhánh Đơng Sài Gịn Các số liệu, kết trình bày báo cáo hoàn toàn trung thực Em xin chịu hoàn toàn trách nhiệm, kỷ luật môn nhà trường đề xảy vấn đề TP Hồ Chí Minh, tháng 06 năm 2022 Tác giả Nguyễn Vũ Quỳnh Diệp NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN - Họ tên sinh viên: Nguyễn Vũ Quỳnh Diệp Lớp: HQ5-GE04 MSSV: 030633170138 TP Hồ Chí Minh, ngày … tháng … năm 20 Xác nhận giảng viên hƣớng dẫn MỤC LỤC Trang DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG VÀ HÌNH 10 LỜI MỞ ĐẦU 12 CHƢƠNG 1: LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 16 1.1 Khái niệm hoạt động cho vay 16 1.1.1 Khái niệm cho vay 16 1.1.2 Khái niệm cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại 16 1.2 Bản chất đặc điểm hoạt động cho vay 16 1.2.1 Bản chất hoạt động cho vay 16 1.2.2 Đặc điểm hoạt động cho vay 16 1.3 Phân loại hoạt động cho vay 18 1.4 Các tiêu đánh giá chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 19 1.4.1 Nhóm tiêu phản ánh khả sinh lời từ hoạt động cho vay DNVVN NHTM…………………………………………… 19 1.4.2 Nhóm tiêu phản ánh mức độ an toàn hoạt động cho vay DNVVN NHTM…………………………………………… 20 1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng cho vay DNVVN ngân hàng TMCP 22 1.5.1 Nhân tố chủ quan 22 1.5.2 Nhân tố khách quan 25 Kết luận chương 27 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH ĐÔNG SÀI GÕN 28 2.1 Giới thiệu tổng quan Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Đơng Sài Gịn 28 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Đông Sài Gòn 30 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ ngành nghề kinh doanh 30 2.1.3 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Đơng Sài Gịn 31 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Đơng Sài Gịn giai đoạn 2019-2021 33 2.2 Phân tích thực trạng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Qn đội – Chi nhánh Đơng Sài Gịn 35 2.2.1 Thực trạng cho vay DNVVN Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Đơng Sài Gịn 35 2.2.2 Phân tích chất lượng hoạt động cho vay DNVVN Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Đơng Sài Gịn 43 2.3 Đánh giá chung chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Đơng Sài Gịn 63 2.3.1 Kết đạt 63 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 63 Kết luận chương 67 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH ĐÔNG SÀI GÕN 68 3.1 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Đơng Sài Gịn 68 3.1.1 Định hướng phát triển chung 68 3.1.2 Định hướng nâng cao chất lượng hoạt động cho vay DNVVN Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Đơng Sài Gịn 68 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Đơng Sài Gịn 70 3.2.1 Nâng cao cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội 70 3.2.2 Hoàn thiện sách tài sản đảm bảo 70 3.2.3 Thực xử lý nợ hạn, nợ tồn đọng cách triệt để 71 3.2.4 Chú trọng xây dựng hệ thống thơng tin tín dụng 71 3.2.5 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng 72 3.3 Một số kiến nghị 74 Kết luận chương 77 KẾT LUẬN 78 TÀI LIỆU THAM KHẢO 79 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT STT GIẢI NGHĨA VIẾT TẮT NHTM Ngân hàng thương mại TMCP Thương mại cổ phần DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ MB Ngân hàng Quân đội KHDN Khách hàng doanh nghiệp KHCN Khách hàng cá nhân KH Khách hàng SME CIB Phòng Khách hàng Doanh nghiệp lớn 10 CBTD Cán tín dụng 11 DN Doanh nghiệp 12 TSĐB Tài sản đảm bảo 13 RRTD Rủi ro tín dụng 14 CN Chi nhánh 15 NHNN Ngân hàng nhà nước Phòng Khách hàng Doanh nghiệp vừa nhỏ DANH MỤC BẢNG VÀ HÌNH STT Nội dung Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Qn đội – Chi nhánh Đơng Sài Gịn giai đoạn 2019 -2021 Bảng 2.2 : Tình hình doanh số cho vay DNVVN chi nhánh Đơng Sài Gịn chia theo loại hình doanh nghiệp giai đoạn 2019-2021 Bảng 2.3: Tình hình doanh số cho vay DNVVN chi nhánh Đơng Sài Gịn chia theo ngành kinh tế giai đoạn 2019-2021 Bảng 2.4: Tình hình doanh số cho vay DNVVN chi nhánh Đơng Sài Gịn chia theo kỳ hạn giai đoạn 2019-2021 Bảng 2.5: Tình hình dư nợ cho vay DNVVN chi nhánh Đơng Sài Gịn giai đoạn 2019-2021 Bảng 2.6: Tình hình thu nợ DNVVN chi nhánh Đơng Sài Gịn giai đoạn 2019 -2021 Bảng 2.7 : Lợi nhuận từ hoạt động cho vay DNVVN chi nhánh Đơng Sài Gịn giai đoạn 2019 -2021 Bảng 2.8: Bảng tỷ lệ thu nhập ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Đơng Sài Gịn giai đoạn 2019 – 2021 Bảng 2.9 : Dư nợ nhóm hoạt động cho vay DNVVN ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Đơng Sài Gịn giai đoạn 2019-2021 10 Bảng 2.10: Tình hình nợ hạn nợ xấu hoạt động cho vay DNVVN ngân hàng TMCP Quân đội – chi nhánh Đơng Sài Gịn giai đoạn 2019 – 2021 11 Bảng 2.11: Tình hình cho vay có tài sản đảm bảo DNVVN ngân hàng TMCP Qn đội – Chi nhánh Đơng Sài Gịn giai đoạn 20192021 10 - Hạn chế phải kể đến tỷ lệ dư nợ DNVVN tổng nguồn vốn huy động chưa cao, điều làm cho chi phí ngân hàng lớn lợi nhuận giảm Do thời gian tới yêu cầu đặt cần phải mở rộng phạm vi hoạt động tín dụng, đặc biệt DNVVN, khu vực cần vốn hứa hẹn mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng chất lượng tín dụng đảm bảo - Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu thấp lại có dấu hiệu gia tăng năm gần đây, làm tăng mức độ tiềm ẩn rủi ro thực tế - Hoạt động cho vay DNVVN chi nhánh ngân hàng nặng chấp (tài sản đảm bảo) mà coi nhẹ tính hiệu vốn vay Điều phần ảnh hưởng đến trình đầu tư DN, nhiều trường hợp DNVVN khơng dám mạnh dạn đầu tư để phát triển sản xuất khơng có tài sản đảm bảo theo điều kiện ngân hàng - Trình độ cán tín dụng cịn hạn chế, số cán trẻ, kinh nghiệm trình thẩm định thực tế sản xuất kinh doanh khách hàng, khách hàng phần lớn kinh nghiệm, nhiều mánh lới, dễ dẫn đến cho vay sai mục đích, sử dụng vốn khơng hiệu - Việc kiểm tra kiểm sốt vay trước, sau cho vay lỏng lẻo, dễ tạo kẽ hở cho khách hàng, lợi dụng vốn vay sử dụng khơng mục đích 2.3.2.2 Ngun nhân  Nhóm nguyên nhân khách quan - Các yếu tố môi trường kinh tế vĩ mô ảnh hưởng xấu đến hoạt động sản xuất kinh doanh DNVVN, khiến cho khả trả nợ vốn vay bị ảnh hưởng, bao gồm: tác động mạnh đại dịch Covid-19, biến động tỷ giá hối đoái 68 thay đổi theo hướng bất lợi; lãi suất cho vay không ổn định tạo nên khủng hoảng kinh tế - Ngoài ra, cạnh tranh gay gắt NHTM ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng, có DNVVN - Hệ thống văn pháp luật liên quan đến hoạt động cho vay cải thiện chưa thực khoa học đồng Thủ tục điều kiện cho vay nhiều rườm rà, phức tạp khiến cho ngân hàng phải từ chối nhiều khoản vay - Nhiều DNVVN không đủ tài sản chấp hợp pháp, dẫn đến khả tiếp cận nguồn vốn ngân hàng khó khăn DN - Một số DNVVN sử dụng vốn vay sai mục đích, khơng nỗ lực sử dụng vốn vay có hiệu quả, thiếu thiện chí cung cấp thông tin định kỳ cần thiết theo yêu cầu, cố ý hạch toán, báo cáo sai thật, giấu tình hình thua lỗ, lừa dối ngân hàng, thiếu thiện chí việc trả nợ gốc lãi đến hạn  Nhóm ngun nhân chủ quan - Vai trị giám sát số cán quản lý chưa đầy đủ, sát việc kiểm tra, giám sát, nhắc nhở CBTD - Một số CBTD chưa quan tâm đến hướng dẫn quy trình nghiệp vụ, chí khơng tn theo quy trình nghiệp vụ quy định Vì vậy, có số vay phải chuyển nợ hạn dự án chưa hiệu quả, nguồn để trả nợ ngân hàng - CBTD đơi để đạt đủ tiêu tiết kiệm thời gian nên khách hàng lập dự án sản xuất kinh doanh mang tính hình thức, đối phó, dẫn đến hiệu vốn tín dụng chưa tốt Điều làm ảnh hưởng khả trả nợ khách hàng tính khả thi hiệu khoản vay không xác định 69 - Chất lượng cơng tác thẩm định tín dụng chưa tốt Việc xác định giá trị tài sản bảo đảm chưa chuyên nghiệp; việc kiểm tra, giám sát đánh giá lại giá trị tài sản chưa thực thường xuyên Vì khơng nắm bắt kịp thời tình hình khách hàng, không phát sớm rủi ro khách hàng để có biện pháp xử lý kịp thời hạn chế rủi ro cho ngân hàng Tóm lại: Với bề dày lịch sử hoạt động nhiều năm, MB Đông Sài Gòn khẳng định vai trò vị việc thúc đẩy phát triển kinh tế quận Tuy nhiên hoạt động cho vay DNVVN ngân hàng tồn số hạn chế Vì việc tìm nguyên nhân giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay DNVVN vấn đề quan trọng ngân hàng thời gian tới 70 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trong chương 2, khóa luận sâu phân tích thực trạng chất lượng hoạt động cho vay DNVVN MB Đơng Sài Gịn giai đoạn 2018 – 2020 Trên sở đánh giá phân tích hệ thống số liệu thực tế, khóa luận điểm mạnh cần tiếp tục trì, điểm yếu nguyên nhân hoạt động cho vay DNVVN MB Đơng Sài Gịn Có thể khẳng định rằng, kết đạt chương thực tế quan trọng cho việc tìm kiếm giải pháp chương 71 CHƢƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DNVVN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH ĐÔNG SÀI GÕN 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH ĐÔNG SÀI GÕN 3.1.1 Định hƣớng phát triển chung Năm 2021 năm lề để MB thực thành công chiến lược giai đoạn 2017 - 2021 MB tiếp tục mục tiêu chiến lược “Trở thành Ngân hàng thuận tiện nhất”, phấn đấu Top NHTM chất lượng hiệu kinh doanh, dẫn đầu số hóa, với phương châm “Tăng tốc độ; Đột phá bán lẻ; An toàn - Hiệu quả”, tiêu tăng trưởng theo kế hoạch năm 2021 là: Tổng Tài sản tăng 11%, Lợi nhuận trước thuế tăng 20%, Tỷ lệ nợ xấu tối đa 1,5% Thực hiệu chuyển dịch chiến lược: xây dựng ngân hàng số; củng cố quan hệ khách hàng; nâng cao lực quản trị rủi ro quản lý hiệu hoạt động công ty thành viên MB tiếp tục trọng đầu tư xây dựng giá trị thương hiệu với quy mơ tầm khu vực; hồn thiện bổ sung giá trị văn hóa doanh nghiệp; đầu tư chiều sâu người, công nghệ để tạo lực cạnh tranh bền vững nâng cao chất lượng dịch vụ Định hướng xây dựng kịch dự phòng bối cảnh dịch Covid - 19 bùng phát trở lại với mục tiêu thận trọng, an toàn 3.1.2 Định hƣớng nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay DNVVN Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Đông Sài Gịn 72 - Rà sốt, chuyển đổi cấu danh mục cho vay cho phù hợp với định hướng đạo cơng tác tín dụng ngân hàng TMCP Quân đội thời kỳ - Xử lý nợ xấu, nợ tồn đọng gắn liền với việc lành mạnh hố tài nói chung tăng vốn tự có nói riêng để nâng cao lực tài ngân hàng - Tiếp tục chủ động tăng cường kiểm soát kết hợp với cấu danh mục cho vay cho phù hợp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng - Chấp hành nghiêm túc theo kế hoạch; tỷ trọng cho vay ngắn, trung, dài hạn; chủ động cân đối nguồn vốn sử dụng vốn, đảm bảo khả khoản chi nhánh - Tăng trưởng tín dụng thận trọng, kết xếp hạng tín dụng nội để xây dựng cấu tín dụng hợp lý, ưu tiên đầu tư vốn cho DNVVN hoạt động hiệu quả, rủi ro thấp đồng thời cắt giảm dần dư nợ DNVVN có dư nợ xấu 73 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DNVVN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH ĐÔNG SÀI GÕN 3.2.1 Nâng cao công tác kiểm tra, kiểm soát nội Hoạt động kiểm tra, kiểm soát biện pháp quan trọng nhằm phát hiện, ngăn chặn sai sót q trình thực nghiệp vụ cho vay rủi ro đạo đức CBTD gây Để thực tốt điều nhằm hạn chế rủi ro, ngân hàng cần thực số biện pháp sau: - Hoạt động kiểm soát nội cần thực định kỳ đột xuất nhằm phát dấu hiệu sai phạm Hằng năm phải kiểm tra toàn chi nhánh để phát hiện, ngăn chặn kịp thời, tránh để xảy hậu nghiệm trọng xử lý Việc xây dựng hệ thống chấm điểm tín dụng nội dùng để đánh giá trạng khách hàng vay, khoản vay Nó công cụ giám sát quan trọng, nhằm phát sớm khả diễn biến xấu khoản vay, tình trạng khách hàng - Tăng cường bổ sung CBTD có trình độ, dày dặn kinh nghiệm nghiệp vụ tín dụng cho phịng kiểm tra nội Đồng thời, địi hỏi cán kiểm tra nội phải có kiến thức định tồn ngành ngân hàng nói chung, hoạt động tín dụng nói riêng, kiến thức pháp luật, ngoại ngữ 3.2.2 Hồn thiện sách tài sản đảm bảo Hiện công tác định giá có ý nghĩa to lớn định cho vay ngân hàng Bộ phận gồm CBTD có kinh nghiệm, đào tạo chuyên môn cách Họ phải định giá tài sản đảm bảo có cấu trúc phức tạp cơng trình xây dựng, sở hạ tầng Một phận thành lập chi nhánh khắc phục tâm lý e ngại CBTD đề xuất tín dụng Trong trường hợp có phát sinh vấn đề định giá tài sản đảm 74 bảo CBTD khơng cịn phải chịu trách nhiệm, khơng bị đổ lỗi giá trị tài sản đảm bảo phận chun mơn đánh giá Do đó, yêu cầu khắc khe cho phận phải làm việc mang tính khách quan, khơng chịu chi phối đối tượng khác 3.2.3 Thực xử lý nợ hạn, nợ tồn đọng cách triệt để Trong năm 2020, tỷ lệ nợ xấu nợ có khả vốn DNVVN tăng Bên cạnh ảnh hưởng đại dịch Covid-19, nguyên nhân đến từ bất cập quản lý tín dụng MB Đơng Sài Gịn Do vậy, bên cạnh việc tăng cường công tác thẩm định DNVVN cấp tín dụng, chi nhánh cần phải đẩy mạnh cơng tác thu hồi nợ hạn để tránh tổn thất vốn cho ngân hàng Ngoài ra, chi nhánh cần chủ động đàm phán với khách hàng để đưa số giải pháp trọn gói cấu lại nợ, giãn nợ, gia hạn nợ Biện pháp áp dụng với DNVVN khách hàng tốt, có thiện chí trả nợ gặp rủi ro khách quan sản xuất kinh doanh dẫn đến nợ hạn 3.2.4 Chú trọng xây dựng hệ thống thơng tin tín dụng Trong hoạt động cho vay, muốn có khoản cho vay có chất lượng trước hết thơng tin phải có chất lượng Do vậy, MB Đơng Sài Gịn muốn nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ phải có chiến lược xây dựng hệ thống thơng tin đầy đủ, xác kịp thời Cụ thể: - Nguồn thông tin trực tiếp từ doanh nghiệp vay vốn: thông qua hồ sơ khách hàng cung cấp, nhiệm vụ CBTD phải kiểm tra tính hợp pháp, hợp lệ sổ sách thực tế hoạt động doanh nghiệp Nếu có thơng tin sai lệch, CBTD phải thực biện pháp thu thập thông tin khác để kiểm 75 chứng Sau CBTD tập hợp tất thông tin từ doanh nghiệp nguồn khác thành báo cáo tổng hợp để trình cấp phê duyệt tín dụng Như vậy, việc có cấp tín dụng hay khơng chất lượng tín dụng sau có tốt hay không phụ thuộc nhiều vào chất lượng thông tin mà CBTD thu thập - Nguồn thơng tin từ Trung tâm tín dụng ngân hàng (CIC) NHNN: vai trò CIC quan trọng việc cung cấp thơng tin kịp thời, xác để NHTM định cho vay Do vậy, MB Đơng Sài Gịn phải tận dụng tối đa nguồn thơng tin để có định cho vay xác đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng - Nguồn thông tin từ ngân hàng khác: năm gần cạnh tranh lôi kéo khách hàng ngân hàng diễn khốc liệt, dẫn đến tượng khách hàng vay nhiều ngân hàng khác Do thiếu thông tin liên kết ngân hàng dễ dẫn đến việc nhiều ngân hàng cho vay khách hàng đến mức vượt giới hạn trả nợ họ Khi rủi ro tín dụng chia cho tất ngân hàng Chính vậy, MB Đơng Sài Gòn cần thiết lập, hợp tác chia sẻ thông tin khách hàng với ngân hàng khác nhằm hạn chế rủi ro 3.2.5 Nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán tín dụng Nghiệp vụ ngân hàng phát triển đòi hỏi chất lượng đội ngũ cán nhân viên ngày cao để theo kịp với phát triển ngành ngân hàng Chất lượng hoạt động cho vay phụ thuộc nhiều vào chất lượng đội ngũ cán tín dụng Bởi để đảm bảo an tồn kinh doanh, ngân hàng cần lựa chọn khách hàng tốt sở tiến hành thẩm định trước, sau q trình cho vay Chất lượng cơng tác thẩm định với chất 76 lượng tín dụng có quan hệ nhân quả: chất lượng công tác thẩm định tốt chất lượng tín dụng cao Việc thẩm định khách hàng bao gồm thẩm định tư cách pháp lý, khả tài chính, thẩm định uy tín, trách nhiệm, tư cách đạo đức trình độ, lực quản lý doanh nghiệp Cơng việc khơng có chuẩn mực, tiêu cụ thể Vì số cán tín dụng gặp nhiều khó khăn Và có hạn chế khơng trình độ nghiệp vụ, kinh nghiệm mà cịn trình độ ngoại ngữ am hiểu luật pháp, thông lệ quốc tế Do vậy, để hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng, ngân hàng cần phải chặt chẽ từ khâu tuyển dụng với tiêu chí sau: - Hiểu biết sản phẩm, dịch vụ ngân hàng - Kỹ giao dịch, ứng xử, thuyết trình - Các kiến thức cần thiết cho việc thẩm định đánh giá tín dụng: kiến thức luật pháp; kiến thức kế tốn, tài chính; kiến thức ngành nghề kinh doanh - Kiến thức xã hội tổng quát - Năng lực điều tra thu thập, liên kết, xử lý tổng hợp thông tin 77 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ Để nâng cao chất lượng hoạt động cho vay DNVVN ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Đơng Sài Gịn, tác giả đề xuất số kiến nghị sau: - Áp dụng nhiều loại hình đào tạo khác để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực mở lớp bồi dưỡng chuyên môn, cung cấp đầy đủ tài liệu văn pháp quy, quy định nghiệp vụ tín dụng,… cho chi nhánh để cán trau dồi kiến thức, nâng cao nghiệp vụ Đặc biệt giai đoạn dịch bệnh, MB cần đẩy nhanh ứng dụng số hóa triển khai cơng việc, nhanh chóng xây dựng áp dụng rộng rãi phương án làm việc linh hoạt từ xa nhằm bảo đảm trì hoạt động kinh doanh liên tục phục vụ kịp thời giao dịch cho khách hàng - Tăng cường công tác quản trị rủi ro, kiểm tra, giám sát, đảm bảo nhận diện sớm rủi ro ngăn ngừa nợ xấu phát sinh Ứng dụng công nghệ đại cơng tác phịng chống gian lận bên bên ngoài, đẩy mạnh quản lý an toàn bảo mật thơng tin Ngồi việc kiểm tra kiểm soát theo định kỳ, MB cần tổ chức nhiều đợt kiểm tra đột xuất chi nhánh - Đưa giải pháp phù hợp với khách hàng, nhóm khách hàng để cấu lại thời hạn trả nợ, giữ ngun nhóm nợ, miễn/giảm phí dịch vụ thực phương án đảm bảo hoạt động liên tục ngân hàng suốt giai đoạn dịch bệnh, giúp khách hàng khắc phục khó khăn, trì hoạt động phục hồi, phát triển - Nâng cấp hoàn thiện, gia tăng tiện ích tăng cường giải pháp ngân hàng kênh điện tử Ngoài ra, MB phải đẩy mạnh cải cách quy trình, thủ tục, hồ sơ sở chuyển đổi số mạnh mẽ để đáp ứng nhu cầu khách hàng 78 cách nhanh chóng, thuận tiện bảo đảm an tồn, tăng mức độ tiếp cận bao phủ dịch vụ tài ngân hàng 79 KẾT LUẬN CHƢƠNG Từ phân tích đánh giá chương 2, bên cạnh kết đạt hoạt động cho vay DNVVN MB Đơng Sài Gịn cịn tồn vài hạn chế Và để khắc phục hạn chế trên, chương 3, khóa luận đưa định hướng nhằm khắc phục hạn chế trên, đồng thời cải thiện chất lượng hoạt động cho vay Trên sở đó, tác giả đề xuất số giải pháp với mục tiêu nâng cao chất lượng hoạt động cho vay DNVVN thời gian tới nhằm góp phần tăng hiệu hoạt động kinh doanh Chi nhánh 80 KẾT LUẬN Trong kinh tế thị trường nhiều biến động cạnh tranh gay gắt để tồn ngân hàng nói chung Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Đơng Sài Gịn nói riêng phải cố gắng nổ lực không ngừng nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay, chiếm thị phần đáng kể doanh nghiệp vừa nhỏ Từ phân tích thực trạng tình hình cho vay DNVVN MB Đơng Sài Gịn, thấy hoạt động cho vay ngân hàng thu hiệu quả, trì dư nợ lợi nhuận liên tục tăng Tuy nhiên, chi nhánh số vấn đề tình hình nợ xấu nợ hạn diễn Do đó, tác giả đề xuất nhóm giải pháp số khuyến nghị nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay DNVVN ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Đơng Sài Gịn thời gian Khóa luận hy vọng kết đạt qua trình nghiên cứu tài liệu tham khảo tốt cho Chi nhánh Mặc dù thầy anh chị chi nhánh ngân hàng hướng dẫn tận tình thời gian qua thời gian có hạn hạn chế định nguồn lực thực lực nghiên cứu thân, q trình thực khóa luận khơng tránh khỏi sai sót Em mong nhận góp ý từ thầy anh chị ngân hàng để hoàn thiện nghiên cứu Một lần em xin chân thành cảm ơn thầy Ngô Văn Tuấn Ban lãnh đạo Ngân hàng Thương mại Cổ Phần Quân đội – Chi nhánh Đông Sài Gịn anh chị cơng tác chi nhánh giúp đỡ em hồn thành khóa luận tốt nghiệp 81 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tổng kết kết hoạt động kinh doanh Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Quân đội – Chi nhánh Đơng Sài Gịn Cổng thơng tin điện tử, Thơng tư 39/2016/TT-NHNN, nguồn: http://vanban.chinhphu.vn/portal/page/portal/chinhphu/hethongvanban?class _id=1&_page=1&mode=detail&document_id=188822 Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nxb Trường đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh Hệ thống văn pháp luật 2010, Luật TCTD số 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010, Nguồn: http://www.moj.gov.vn/vbpq/Lists/Vn%20bn%20php%20lut/View_Detail.a spx?ItemID=25814 Trang website Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Quân đội https://www.mbbank.com.vn/ Trương Đinh Ngọc Mai, “Phân tích tình hình cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Nam Gia Lai” Nguyễn Đông Hậu, “Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Bản Việt – PGD Nguyễn Trãi TP.HCM” Văn 681/CP-KTN ban hành ngày 20/6/1998 việc định hướng chiến lược sách phát triển DNVVN 82 ... lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Đông Sài Gòn 15 CHƢƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI KHÁI NIỆM HOẠT ĐỘNG CHO VAY. .. TRẠNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH ĐÔNG SÀI GÕN 2.2.1 Thực trạng cho vay DNVVN Ngân hàng TMCP Quân đội – Chi nhánh Đơng Sài Gịn 2.2.1.1 Doanh số cho vay. .. TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƢỞNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH ĐÔNG SÀI GÕN 2.1 GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CHI NHÁNH ĐƠNG SÀI GÕN 2.1.1