BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH NGUYỄN THỊ LINH CHI HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG – CHI NHÁN.
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƢỚC VIỆT NAM TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH NGUYỄN THỊ LINH CHI HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG – CHI NHÁNH QUẬN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP CHUN NGÀNH: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG MÃ NGÀNH: 7340201 NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC PGS TS HỒNG THỊ THANH HẰNG TP HỒ CHÍ MINH - 2022 LỜI CAM ĐOAN Em Nguyễn Thị Linh Chi sinh viên lớp HQ6 – GE11 với mã số sinh viên: 050606180051, Trƣờng Đại học Ngân Hàng Thành phố Hồ Chí Minh Khóa luận cơng trình nghiên cứu riêng tác giả, kết nghiên cứu trung thực, khơng có nội dung đƣợc công bố trƣớc nội dung ngƣời khác thực ngoại trừ trích dẫn đƣợc dẫn nguồn đầy đủ khóa luận Em xin hồn toàn chịu trách nhiệm lời cam đoan TP HCM, ngày tháng năm Tác giả (Ký, ghi rõ họ tên) ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN ii LỜI CẢM ƠN vi DANH MỤC BẢNG viii DANH MỤC BIỂU ĐỒ ix DANH MỤC SƠ ĐỒ ix CHƢƠNG 1: GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI 1.1.TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI 1.2 MỤC TIÊU ĐỀ TÀI 1.2.1 Mục tiêu tổng quát 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU 1.4 ĐỐI TƢỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.5 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 1.6 NỘI DUNG NGHIÊN CỨU 1.7 ĐÓNG GÓP CỦA ĐỀ TÀI 1.8 TỔNG QUAN VỀ LĨNH VỰC NGHIÊN CỨU CHƢƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay tiêu dùng 1.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay tiêu dùng 1.1.3 Lợi ích hoạt động cho vay tiêu dùng 10 1.1.4 Phân loại hoạt động cho vay tiêu dùng 11 1.2 CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 12 iii 1.2.1.Khái niệm chất lƣợng hoạt động cho vay tiêu dùng 12 1.2.2 Ý nghĩa việc nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay tiêu dùng 14 1.2.3 Các tiêu chí đánh giá chất lƣợng hoạt động cho vay tiêu dùng 15 1.3 BÀI HỌC KINH NGHIỆM VỀ CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 19 1.3.1 Bài học kinh nghiệm từ NH TMCP Á Châu (ACB) 19 1.3.2 Bài học kinh nghiệm từ NH TMCP Kỹ Thƣơng (Tecombank) 20 1.3.3 Bài học rút Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh quận 3, Thành phố Hồ Chí Minh 20 KẾT LUẬN CHƢƠNG 22 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG – CHI NHÁNH QUẬN 3, THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH .23 2.1 GIỚI THIỆU KHÁT QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG – CHI NHÁNH QUẬN 3, THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 23 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 23 2.1.2 Cơ cấu tổ chức nhân 25 2.1.3 Kết hoạt động 26 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG – CHI NHÁNH QUẬN 3, THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 30 2.2.1 Tình hình hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh quận 3, Thành phố Hồ Chí Minh 30 2.2.2 Thực trạng chất lƣợng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh quận 3, Thành phố Hồ Chí Minh 43 2.3 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG – CHI NHÁNH QUẬN 3, THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 51 iv 2.3.1 Kết đạt đƣợc 51 2.3.2 Hạn chế 53 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 54 KẾT LUẬN CHƢƠNG 59 CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG – CHI NHÁNH QUẬN 3, THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 60 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN 60 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP CƠ BẢN NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG – CHI NHÁNH QUẬN 3, THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 62 3.2.1 Nâng cao hiệu sách cho vay 62 3.2.2 Tăng cƣờng tính xác thực cơng tác thẩm định, đánh giá tài sản đảm bảo 64 3.2.3 Tăng cƣờng giám sát công tác hoạt động sau cho vay 65 3.2.4 Đẩy mạnh công tác kiểm tra, giám sát nội 66 3.2.5 Hạn chế rủi ro đến từ khách hàng 67 3.3 KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG 69 KẾT LUẬN CHƢƠNG 71 KẾT LUẬN .72 TÀI LIỆU THAM KHẢO .73 v LỜI CẢM ƠN Sau khoảng thời gian học tập thực làm, em hoàn thành xong đề tài “Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh quận 3, thành phố Hồ Chí Minh” Em xin gửi lời cảm ơn đến ngƣời giúp đỡ em thời gian nghiên cứu vừa qua Em xin tỏ lịng kính trọng biết ơn sâu sắc đến PGS.TS Hoàng Thị Thanh Hằng trực tiếp hƣớng dẫn tận tình, truyền đạt kiến thức kinh nghiệm nhƣ cung cấp thông tin cần thiết để em hồn thành nghiên cứu Em xin trân trọng cảm ơn Ban Giám hiệu Trƣờng Đại học Ngân hàng TP HCM, phòng Đào tạo, khoa Tài trƣờng tổ chức tạo điều kiện thuận lợi q trình em hồn thành khóa luận Tuy nhiên kiến thức cịn hạn chế thân chƣa thực nghiên cứu rộng nên nội dung khóa luận khơng tránh khỏi thiếu sót, em mong nhận đƣợc góp ý, bảo thêm q thầy để khóa luận đƣợc hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn tất ngƣời! TP HCM, ngày tháng Tác giả vi năm DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT TPBank Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Tiên Phong CVTD Cho vay tiêu dùng CBTD Cán tín dụng TSĐB Tài sản đảm bảo NHNN Ngân hàng nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại KHCN Khách hàng cá nhân DPRR Dự phòng rủi ro vii DANH MỤC BẢNG BẢNG 2.1 Tình hình nguồn vốn .26 Bảng 2.2 Kết kinh doanh Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh quận 3, Thành phố Hồ Chí Minh 28 Biểu đồ 2.1 So sánh kết kinh doanh qua năm .28 Bảng 2.3 Tình hình doanh số hoạt động cho vay tiêu dùng giai đoạn năm .30 2019 – 2021 .30 Bảng 2.4 Tình hình doanh số thu hồi nợ hoạt động cho vay tiêu dùng giai đoạn năm 2019 – 2021 .32 Bảng 2.5 Tình hình dƣ nợ hoạt động cho vay tiêu dùng giai đoạn năm 34 2019 – 2021 .34 Bảng 2.6 Tình hình dƣ nợ hoạt động cho vay tiêu dùng phân loại theo mục đích sử dụng vốn giai đoạn năm 2019 – 2021 .35 Bảng 2.7 Tình hình dƣ nợ hoạt động cho vay tiêu dùng phân loại theo thời hạn cho vay giai đoạn năm 2019 – 2021 38 Bảng 2.8 Tình hình dƣ nợ hoạt động cho vay tiêu dùng phân loại theo phƣơng thức đảm bảo tiền vay giai đoạn năm 2019 – 2021 40 Bảng 2.9 Tình hình dƣ nợ hoạt động cho vay tiêu dùng phân loại theo loại tiền cho vay giai đoạn 2019 – 2021 41 Bảng 2.10 Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu CVTD giai đoạn năm 2019 – 2021 43 Bảng 2.11 Vòng quay vốn CVTD giai đoạn năm 2019 – 2021 .46 Bảng 2.12 Tình hình thu lãi hoạt động cho vay tiêu dùng giai đoạn 2019 – 2021 47 Bảng 2.13 Tỷ lệ trích lập DPRR Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh quận giai đoạn 2019-2021 49 viii DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1 So sánh kết kinh doanh qua năm .28 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 Sơ đồ tổ chức Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh quận 3, Thành phố Hồ Chí Minh 25 ix CHƢƠNG 1: GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI 1.1 TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Trong khu vực Đông Nam Á, số vay tiêu dùng (Consumer Borrowing Index) Việt Nam đứng vị trí thấp nhất, Việt Nam lại có số thu nhập tiêu dùng cao Theo khảo sát Financial Times Confidential Research (FTCR), hoạt động cho vay tiêu dùng Việt Nam mức thấp, tiền thị trƣờng lớn với nhu cầu chi tiêu tăng mạnh, số lƣợng ngƣời chƣa tiếp cận với dịch vụ tài cịn nhiều Diễn biến dịch Covid-19 ngày phức tạp, dần khỏi tầm kiểm soát Bộ Y Tế, để lại hậu kinh tế nặng nề, hàng loạt doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân bị vùi khó khăn khơng lối dịch bệnh mang lại Chính phủ đƣa nhiều giải pháp nhằm khôi phục lại kinh tế Tại chức Ngân hàng thƣơng mại (NHTM) đƣợc tối đa hóa, mang trách nhiệm trung gian tài chính, kênh lƣu thơng vốn tồn kinh tế Do NHTM cần đẩy mạnh phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, hoạt động cấp tín dụng đƣợc xem quan trọng giai đoạn Tín dụng tiêu dùng giúp khách hàng cá nhân (KHCN) hộ gia đình có đƣợc sống ổn định chuỗi ngày thị 15-16 Thơng qua khoản mua trả góp sản phẩm cần thiết cho gia đình, hay sử dụng dịch vụ cần thiết, qua giúp khách hàng có động lực làm việc Vì vậy, việc nâng cao chất lƣợng khoản vay tiêu dùng trở thành hƣớng tất yêu mà NHTM cần trọng đến Sự xuất Cơng ty tài (FECredit, HomeCredit, Mcredit…) đối thủ nặng kí NHTM Với thủ tục đơn giản, không phân loại khách hàng, thêm vào phân khúc khách hàng chƣa tiếp xúc với ngân hàng, khơng hiểu quy trình thực dẫn đến tỷ lệ nợ xấu tăng cao, ảnh hƣởng đến lịch sử tín dụng khách hàng Khơng ngoại trừ, TPBank ngân hàng cung cấp nhiều gói vay tiêu dùng cho khách hàng, nhƣng nhận thấy khoản CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG – CHI NHÁNH QUẬN 3, THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN Mở rộng mạng lƣới để gia tăng độ phủ thƣơng hiệu khả tiếp cận khách hàng Mạng lƣới giao dịch rộng lớn giúp Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Tiên Phong tiếp cận đƣợc nhiều đối tƣợng, nhiều phân khúc khách hàng vùng miền khác nƣớc, đặc biệt phận ngƣời dân sinh sống vùng nông thôn, ngƣời khơng có hội tiếp cận tiếp cận với dịch vụ tài ngân hàng, mang lại tiềm lợi bán lẻ lớn cho Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Tiên Phong Với lợi này, Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Tiên Phong thu hút đƣợc lƣợng lớn nguồn tiền gửi dài hạn, ổn định, phần lớn từ khách hàng cá nhân nhỏ lẻ, đƣa cấu tiền gửi từ dân cƣ chiếm tỷ trọng 70% huy động vốn, tạo tảng cho phát triển bền vững Ngân hàng Bên cạnh đó, mạng lƣới giao dịch lớn lợi để Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Tiên Phong triển khai hiệu hoạt động dịch vụ ngân hàng nhƣ: (i) Chi trả bảo hiểm xã hội cho đối tƣợng đƣợc hƣởng chế độ hƣu trí tồn quốc thơng qua hệ thống điểm giao dịch đặt trung tâm địa bàn cấp huyện; (ii) Triển khai dịch vụ bảo hiểm - hoạt động mang lại nguồn thu lớn tổng thu dịch vụ ngân hàng thƣơng mại nay; (iii) Phát triển dịch vụ thu hộ, chi hộ tiền điện, tiền nƣớc, truyền hình… 60 Đồng thời, thơng qua tiếp cận phát triển khách hàng khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Tiên Phong mang đến kênh cung ứng vốn tín dụng thức để ngƣời dân tiếp cận với dịch vụ tài lành mạnh; thực có hiệu nhiệm vụ mang dịch vụ tài vi mô Ngân hàng đến với khu vực vùng sâu, vùng xa, góp phần tích cực vào việc cải thiện đời sống kinh tế, đại hố nơng nghiệp nơng thơn, chung tay đẩy lùi “tín dụng đen” Thế mạnh mạng lƣới giao dịch vùng nông thôn Thực tế nay, điểm giao dịch ngân hàng tập trung chủ yếu thành phố lớn, nơi có mật độ dân cƣ đơng đúc với phát triển mạnh mẽ kinh tế dịch vụ cơng nghệ đại Đối lập với đó, khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa, điểm giao dịch ngân hàng thƣa thớt Các ngân hàng e dè mở điểm giao dịch địa bàn lẽ chi phí mở lớn chủ yếu khách hàng nhỏ lẻ nên thời gian thu hồi vốn chậm điểm giao dịch khu vực thành phố Sự cân đối tạo khoảng trống lớn khu vực nông thôn nơi mà ngƣời dân cần vốn nhƣng khó khăn tiếp cận dịch vụ ngân hàng Hƣớng đến mục tiêu mang sản phẩm dịch vụ công nghệ ngân hàng đến với ngƣời dân nƣớc đẩy mạnh khai thác khu vực có mức độ cạnh tranh thấp, Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Tiên Phong tập trung mở rộng mạng lƣới địa bàn nông thôn, vùng sâu, vùng xa sở nâng cấp phòng giao dịch huyện thành phòng giao dịch ngân hàng Chi phí nâng cấp từ phịng giao dịch có sẵn rẻ nhiều, 1/5 chi phí so với việc mở điểm giao dịch - lợi riêng có Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Tiên Phong mà không ngân hàng thƣơng mại có đƣợc Các điểm giao dịch Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Tiên Phong có cấu tổ chức gọn nhẹ, nhân tinh giản để phù hợp với đặc thù địa bàn nhƣng hoạt động nhƣ điểm giao dịch thông thƣờng với đầy đủ sở vật chất, công nghệ, cung cấp đầy đủ sản phẩm, dịch 61 vụ ngân hàng, vừa giúp ngân hàng tiết giảm chi phí vừa đảm bảo hoạt động kinh doanh hiệu Trên thực tế nhiều phòng giao dịch Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Tiên Phong có lãi sau 12 tháng hoạt động Đón đầu xu hƣớng, mạnh mạng lƣới sở để phát triển ngân hàng số Trong năm gần đây, dịch vụ ngân hàng số Việt Nam tăng trƣởng nhanh chóng, tỷ lệ ngƣời dân chuyển sang dùng điện thoại thông minh cao Đông Nam Á Tuy nhiên với đặc thù 65% dân số sống vùng nơng thơn, trình độ tiếp cận nhƣ kiến thức sử dụng dịch vụ số ngƣời dân cần có thời gian để đƣợc hƣớng dẫn, đào tạo sử dụng, đặc biệt bối cảnh sản phẩm số hóa chƣa thực thân thiện, thuận tiện với ngƣời dùng, việc tạo độ trễ định việc phổ cập phát triển sâu rộng sản phẩm dịch vụ ngân hàng số Nắm bắt đƣợc hội, thách thức Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Tiên Phong lựa chọn chiến lƣợc đón đầu xu thế, vừa phát triển mạng lƣới vật lý vừa trọng phát triển ngân hàng số Thông qua mạng lƣới điểm giao dịch nằm tất đơn vị hành cấp huyện nƣớc, Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Tiên Phong thực hƣớng dẫn, tƣ vấn, hỗ trợ trực tiếp cho khách hàng, tăng khả tiếp cận ngƣời dân việc sử dụng sản phẩm công nghệ số cách dễ dàng tiết kiệm chi phí 3.2 MỘT SỐ GIẢI PHÁP CƠ BẢN NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG – CHI NHÁNH QUẬN 3, THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 3.2.1 Nâng cao hiệu sách cho vay Chính sách cho vay văn cấp độ cao hoạt động cho vay, quy định tất vấn đề có liên quan đến hoạt động cho vay từ đối tƣợng khách hàng, phƣơng pháp thẩm định, cách thức kiểm tra, giám sát, giới 62 hạn rủi ro hoạt động cho vay Chính vậy, sách cho vay đƣợc coi nhƣ kim nam định hƣớng mục tiêu hoạt động cho vay Dựa nguyên tắc đƣợc nghiên cứu kỹ càng, s ách hợp lý hiệu giúp cho hoạt động cho vay phát triển theo hƣớng an toàn, hạn chế đƣợc nhiều rủi ro xảy Với ý nghĩa quan trọng đó, hệ thống sách CVTD Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh quận 3, Thành phố Hồ Chí Minh cần phải đƣợc điều chỉnh cho phù hợp với bối cảnh kinh tế dễ áp dụng Đối với số nguyên tắc cũ, không tƣơng thích với biến động thực tiễn nghiệp vụ quy định, cần phải đƣợc sửa đổi, bổ sung Sự thay đổi đƣợc thực dựa nguyên tắc đảm bảo cân mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận giảm thiểu rủi ro, khả tăng trƣởng an toàn cho ngân hàng Tuy nhiên, việc điều chỉnh, bổ sung thƣờng ban hành chậm so với thay đổi nhu cầu ngày đa dạng thị trƣờng Vì vậy, định kỳ, phận sách cần lấy ý kiến tham khảo từ phận hoạt động trực tiếp để có điều chỉnh thích hợp sách cho sát với thực tế phù hợp với yêu cầu phục vụ khách hàng Bên cạnh đó, chi nhánh cần thực ban hành quy chế hủy bỏ quy định sửa đổi, bổ sung kèm để việc thực đƣợc thống nhất, tránh lỗi không tuân thủ chƣa cập nhật văn bản, dẫn đến rủi ro hoạt động cho vay Hệ thống hƣớng dẫn thực tác nghiệp sản phẩm cho vay cần chi tiết hơn, cụ thể để làm sở đánh giá, sửa đổi sản phẩm nhƣ quy trình cho vay trình thực hiện, tạo điều kiện nghiên cứu, phát triển thêm sản phẩm Ngồi ra, để đảm bảo sách đƣợc phổ biến rộng rãi, tuân thủ nghiêm túc, chi nhánh cần nâng cao việc tìm hiểu nắm nội dung sách cho vay CBTD lãnh đạo phận liên quan đến nghiệp vụ kiểm tra kiến thức định kỳ 63 3.2.2 T ng cƣờng tính ác th c cơng tác thẩm định, đánh giá tài sản đảm bảo Hiện nay, hệ thống thơng tin khách hàng cịn vài hạn chế chƣa đủ độ tin cậy cao dẫn đến việc đánh giá xác lực tài khách hàng chƣa hiệu Vì vậy, TSĐB đƣợc xem biện pháp phòng ngừa rủi ro quan trọng trƣờng hợp khách hàng khơng có khả trả nợ khoản vay CVTD Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh quận 3, Thành phố Hồ Chí Minh chủ yếu khoản cho vay trung hạn có độ rủi ro cao giá trị lớn thời gian vay vốn kéo dài lại tình hình thu nhập khách hàng dài hạn có nhiều rủi ro TSĐB đóng vai trị quan trọng Kết từ đánh giá TSĐB đƣợc lấy làm sở cho định mức cho vay, lãi suất, thời hạn khoản vay tiêu dùng Do đó, cơng đoạn tối quan trọng q trình CVTD, yêu cầu độ xác, xác thực cao, ảnh hƣởng trực tiếp đến rủi ro mà ngân hàng gặp phải Tuy nhiên, thực tế xử lý TSĐB thời gian qua Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh quận 3, Thành phố Hồ Chí Minh thời gian qua cho thấy việc xử lý tài sản thu hồi nợ dễ dàng Ngoài thủ tục pháp luật việc phát mại kéo dài, tình trạng hồ sơ pháp lý tài sản khơng đầy đủ, khơng đảm bảo tính pháp lý, giá trị định giá khơng xác, dẫn đến không thu hồi đủ nợ vay, gây tổn thất cho Chi nhánh Điều phản ánh phần trình độ thẩm định TSĐB số cán cịn hạn chế Khơng vậy, tình hình giá thị trƣờng không ổn định nên việc đánh giá TSĐB trở nên khó khăn Vì vậy, chi nhánh cần tách bạch phận thẩm định hồ sơ khách hàng vay vốn với thẩm định TSĐB Chi nhánh cần xây dựng phận định giá TSĐB chuyên nghiệp với nhân viên đƣợc đào tạo cẩn thận, có khả nắm vững kiến 64 thức pháp luật sở hữu tài sản, luật pháp có liên quan phƣơng pháp định giá tài sản để đảm bảo tính khách quan chuẩn xác định giá Hơn nữa, Chi nhánh nhƣ cán thẩm định phải có cập nhật thƣờng xuyên thông tin kinh tế, kỹ thuật, dự báo phát triển ngành, giá thị trƣờng, để phục vụ cho công tác thẩm định 3.2.3 T ng cƣờng giám sát công tác hoạt động sau cho vay Hoạt động kiểm tra, kiểm soát đƣợc thực sau vốn vay tiêu dùng đƣợc giải ngân cho khách hàng quan trọng Một mặt, giúp ngân hàng phát kịp thời khoản vay sử dụng sai mục đích vay vốn Từ đó, thực biện pháp kiểm soát điều chỉnh hoạt động sử dụng vốn vay khách hàng, chí ngừng cung cấp dịch vụ khởi kiện đòi lại vốn vay nghiêm trọng, đảm bảo khả thu hồi vốn ngân hàng Mặt khác, hoạt động giúp ngân hàng xác định đƣợc việc CBTD có tn thủ nghiêm túc quy trình cho vay khách hàng hay không Bởi vậy, công tác kiểm tra, kiểm soát sau CVTD cần đƣợc tiến hành thƣờng xuyên để nắm bắt đƣợc hành vi khách hàng, đảm bảo đồng vốn đƣợc sử dụng mục đích hiệu Việc giám sát thơng qua xem xét báo cáo số hóa đơn có liên quan khó phát kịp thời biến động xảy tình hình tài khách hàng, đặc biệt tính trung thực thơng tin mà khách hàng nộp Do đó, hoạt động giám sát khoản vay tiêu dùng trung dài hạn cần đƣợc đẩy mạnh thực nhƣ sau: Tổ chức q trình kiểm sốt cẩn thận, nghiêm túc để đảm bảo tính khách quan, xác việc đánh giá tất đặc tính quan trọng khoản vay Đánh giá q trình tốn khách hàng để đảm bảo khách hàng không vi phạm kế hoạch toán, đảm bảo khả chi trả ổn định 65 Tiến hành heo dõi định kỳ chất lƣợng tình hình TSĐB để đảm bảo nguồn thu nợ khách hàng lực trả nợ Xem xét đầy đủ khía cạnh pháp lý hợp đồng CVTD để đảm bảo Chi nhánh có quyền hợp pháp sở hữu phần hay toàn giá trị TSĐB khách hàng trƣờng hợp khách hàng không trả đƣợc nợ Thƣờng xuyên đánh giá thay đổi tình hình tài khách hàng, tăng cƣờng cơng tác kiểm tra thực tế bên cạnh việc đối chiếu giấy tờ, báo cáo Tiến hành kiểm soát, theo dõi thƣờng xuyên với khoản vay có vấn đề giá trị khoản vay tƣơng đối lớn, rủi ro tiềm ẩn khoản vay gây hậu nghiêm trọng, làm tổn thất đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Bên cạnh đó, cần có phối hợp chặt chẽ phận tín dụng, phận quan hệ khách hàng quản trị rủi ro để kiểm tra biến động thực tế nguồn thu nhập, nắm bắt tình hình khách hàng kịp thời, việc cập nhật, bổ sung thông tin diễn nhanh chóng, gia tăng tính xác theo dõi, đánh giá thông tin, Tất hoạt động phải đƣợc tiến hành thƣờng xuyên dựa quy định, quy chế cho vay Chi nhánh đƣợc báo cáo kịp thời với cấp lãnh đạo để có biện pháp xử lý trƣờng hợp phát sinh rủi ro 3.2.4 Đẩy mạnh công tác kiểm tra, giám sát nội Hoạt động kiểm tra, kiểm soát cần đƣợc đổi nội dung phƣơng pháp kiểm tra nhằm đáp ứng yêu cầu kinh doanh bối cảnh hội nhập đầy biến động Hoạt động kinh doanh ngân hàng ngày đƣợc mở rộng nghiệp vụ cho vay vơ đa dạng, phong phú với loại hình cho vay phức tạp Do đó, phải tăng cƣờng cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội để ngăn ngừa tổn thất rủi ro xảy q trình CVTD 66 Để đạt đƣợc điều đó, phận kiểm tra, kiểm soát nội phải đủ mạnh số lƣợng chất lƣợng để bao quát hết đƣợc tất khoản vay tiêu dùng Tại Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh quận 3, Thành phố Hồ Chí Minh nay, để công tác giám sát nội đủ mạnh, cần quan tâm tới vấn đề sau: Số lƣợng cán kiểm tra cần đƣợc bố trí đầy đủ bảo đảm an tồn cho quy mơ hoạt động Chi nhánh ngày mở rộng Nâng cao chất lƣợng, trình độ cán giám sát thơng qua việc xây dựng tiêu chuẩn cho nhóm cán Sử dụng nhân với trình độ chun mơn, kinh nghiệm làm việc Những ngƣời hoạt động công tác giám sát phải nhân viên có lực, kinh nghiệm, đồng thời phải trung thực để đảm bảo việc kiểm tra, giám sát hiệu Trong công tác kiểm tra nội bộ, thực kiểm tra chung định kỳ, cần thƣờng xuyên tập trung giám sát khoản nợ thiếu lành mạnh, theo dõi khả thu hồi nợ đánh giá lại biện pháp xử lý nợ có vấn đề 3.2.5 Hạn chế rủi ro đến từ khách hàng Trong trình CVTD từ bƣớc tiếp nhận hồ sơ chấm dứt, lý hợp đồng, ngân hàng phải lƣu ý giám sát đến tình hình khách hàng Chi nhánh cần đánh giá, phân loại kĩ khách hàng thông qua tiêu chí sau: Năng lực pháp lý khách hàng: Khách hàng vay vốn phải có đủ lực pháp lý lực hành vi, điều kiện quan trọng để chi nhánh xem xét cho vay nhằm xác định trƣớc pháp luật việc hoàn trả nợ vay Uy tín khách hàng: Đây yếu tố quan trọng mà Chi nhánh cần phải đánh giá Đối với khách hàng cũ, giao dịch trƣớc với Chi nhánh cung 67 cấp lƣợng lớn thơng tin tính trung thực, nguồn tài lực trả nợ khách hàng, thông tin tính nghiêm túc việc thực nghĩ vụ trả nợ Đối với khách hàng mới, uy tín khách hàng phần nhiều phụ thuộc vào tự giới thiệu thân với ngân hàng, thông báo thực trạng từ ngân hàng khác đánh giá Chi nhánh thông tin thu thập đƣợc Năng lực tài khách hàng: Dựa vào báo cáo tài chính, hợp đồng lao động khách hàng cung cấp thông tin thu thập đƣợc từ nguồn bên ngồi, sở phân tích tiêu tài chính, CBTD đánh giá khả trả nợ khách hàng Tài sản đảm bảo tiền vay: Các khoản đảm bảo tiền vay nguồn thu nợ dự phịng trƣờng hợp chi nhánh khơng thu hồi đƣợc nợ Nội dung kiểm tra, thẩm định hồ sơ pháp lý, giấy tờ sở hữu hợp pháp tài sản cầm cố, chấp, bảo lãnh sở định giá theo quy định hành Để đảm bảo hạn chế rủi ro, chi nhánh cần cử CBTD thu thập thêm thông tin xác thực để đánh giá khách hàng, tránh tình trạng lừa gạt gây tổn thất cho ngân hàng Hơn nữa, Chi nhánh cần thu thập thêm thông tin thực trạng diễn ngành nghề, lĩnh vực mà khách hàng cơng tác để dự báo ảnh hƣởng môi trƣờng kinh tế - xã hội đến khả tài chính, trả nợ khách hàng Ngồi ra, việc chủ động tìm kiếm khách hàng giúp Chi nhánh hạn chế rủi ro xảy Việc chọn lọc khách hàng cho thấy Chi nhánh có q trình thu thập, xác nhận thơng tin xác, lành mạnh, tránh bị động thơng tin từ khách hàng cung cấp, hạn chế rủi ro thẩm định, đảm bảo khả trả nợ đầy đủ hạn khách hàng nhƣ chất lƣợng hoạt động CVTD đƣợc nâng cao 68 3.3 KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG Thứ nhât, Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Tiên Phong cần phải đƣa chủ trƣơng nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng đối tƣợng vay vốn nhƣ loại hình sản phẩm cho vay Với mục đích đa dạng hố loại hình hoạt động cho vay tiêu dùng, năm tới đây, ngồi việc củng cố loại hình hoạt động cho vay tiêu dùng có, Ngân hàng cẩn chủ động, sáng tạo đƣa số loại hình hoạt động cho vay tiêu dùng để thu hút khách hàng, tăng khả cạnh tranh với ngân hàng khác Thứ hai, Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Tiên Phong sớm có chiến lƣợc sách khách hàng định hƣớng cho chi nhánh xây dựng chiến lƣợc sách phù hợp với điều kiện cụ thể nơi Nhƣ xây dựng chế tài tiếp thị ƣu đãi khách hàng vừa mang tính hệ thống có khả cạnh tranh cao, vừa tạo quyền chủ động cho đơn vị thành viên việc vận dụng có hiệu chế Thứ ba, Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Tiên Phong cần tăng cƣờng vai trị kiểm tra, kiểm tốn nội với chi nhánh trực thuộc Đồng thời phải hoàn thiện, đổi máy kiểm trả, kiểm toán thành hệ thống từ trụ sở đến đơn vị sở Việc kiểm tra phải đƣợc tiến hành thƣờng xun tồn diện xác để kịp thời phát xử lý rủi ro cách kịp thời trƣớc, sau cho vay Bên cạnh cần có đạo, hƣớng dẫn chi nhánh để có phối hợp nhịp nhàng chi nhánh, tránh tình trạng cạnh tranh nội không lành mạnh làm ảnh hƣởng tới xu phát triển chung Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Tiên Phong Thứ tƣ, ngân hàng cần có sách tuyển dụng cán hợp lý phải thƣờng xuyên có kỳ sát hạch lại trình độ nghiệp vụ CBTD Mở lớp đào tạo, nâng cao chuyên môn nghiệp vụ lẫn phẩm chất đạo đức cho cán 69 Việc làm cho lƣợc, sách quy trình nêu đƣợc thực cách đẩy đủ Thứ năm, hoàn thiện quy trình nghiệp vụ thẩm định dự án nhằm tạo điều kiện cho chi nhánh mở rộng tín dụng đồng thời để sang lọc rủi ro trình cho vay ngân hàng Thứ sáu, nâng cao cơng tác thơng tin phịng ngừa rủi ro Trong nên kinh tế thị trƣờng thơng tin kinh tế đóng vai trị quan trọng Thơng tin xác khách hàng giúp ngân hàng hiểu khách hàng từ đƣa định quan trọng Đẩy mạnh cao hiệu cơng tác kiểm tra kiểm sốt, chấn chỉnh đạo xử lý dứt điểm khoản nợ hạn Ngoài ra, Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Tiên Phong cần quan tâm tới biện pháp kết hợp khác để có giải pháp phát triển hiệu quả, đảm bảo hoạt động cho vay tiêu dùng tăng trƣởng bền vững an toàn 70 KẾT LUẬN CHƢƠNG Chƣơng tác giả định hƣớng phát triển chi nhánh thới gian tới Bên cạnh đó, từ đánh giá chƣơng 2, tác giả đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng cho vạy tiêu dùng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh quận 3, Thành phố Hồ Chí Minh thời gian tới đƣa số kiến nghị Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Tiên Phong để thúc đẩy phát triển, nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh quận 71 KẾT LUẬN Những năm gần dịch vụ hoạt động cho vay tiêu dùng đƣợc nhiều ngân hàng triễn khai đạt đƣợc khơng thành Đây xu hƣớng phát triển tất yếu hoạt động ngân hàng kinh tế đà phát triển mức sống ngƣời dân ngày cảng đƣợc nâng cao nhƣ Việt Nam Dịch vụ thỏa mãn đƣợc nhu cầu mua sắm ngƣời dân chƣa đủ khả chi trá, giúp đẩy mạnh tiêu thụ sản phẩm thị trƣởng thúc đẩy kinh tế phát triển Mặc khác, giúp ngân hàng đa dạng hóa sản phẩm phân tán rủi ro hoạt động Nắm bắt đƣợc xu hƣớng phát triển đó, Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Tiên Phong nói chung Chi nhánh quận 3, Thành phố Hồ Chí Minh nói riêng sớm triển khai sản phẩm hoạt động cho vay tiêu dùng đạt đƣợc số thành định: tỷ lệ tăng trƣởng khoản vay tƣơng đối tốt, chất lƣợng khoản vay cao, đa dạng hóa sản phẩm cho vay, nâng cao uy tin ngân hàng Bên cạnh đó, Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh quận 3, Thành phố Hồ Chí Minh cịn số hạn chế tỷ trọng hoạt động cho vay tiêu dùng tổng dƣ nợ nhỏ, số lƣợng khách hàng vay hạn chế, cấu hoạt động cho vay tiêu dùng khơng cân đối Từ đó, tạo sở đƣa giải pháp để giải hạn chế làm tảng cho việc phát triển dịch vụ hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh quận 3, Thành phố Hồ Chí Minh Chúng ta thấy thị trƣờng khách hàng cá nhân thực trở thành cạnh tranh định tƣơnmg lai ngân hàng, lƣợng lớm dân cƣ chƣa đƣợc biết đến dịch vụ vay tiêu dùng ngân hàng tƣơng lai tham gia vào hoạt động Do đó, ngân hàng cần có hoạt động cụ thể để góp phần tăng cƣờng nhận thức cho cơng chúng dịch vụ tài nhƣ đáp ứng tốt nhu cầu thị trƣờng Với tiềm to lớn nguồn lực mạnh mẽ Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh quận 3, Thành phố Hồ Chí Minh, tin chi nhánh hồn tồn có khả mở rộng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tƣơng lai 72 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Đăng Dờn & cộng (2001), Tiền tệ Ngân hàng, Nhà xuất Thành phố Hồ Chí Minh, TP Hồ Chí Minh Nguyễn Minh Kiều (2006), Nghiệp vụ Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê Hà Nội, TP Hà Nội Nguyễn Thị Mùi & cộng (2005), Nghiệp vụ Ngân hàng thƣơng mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thƣơng mại, Nhà xuất Đại học kinh tế quốc dân Hà Nội, TP Hà Nội Mai Quang Minh (2007), Giải pháp nâng cao chất lƣợng hoạt động tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Ngoại thƣơng Huế Trần Thị Khôi Nguyên (2008), Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Ngân hàng Công thƣơng Thừa Thiên Huế Lê Thị Kim Huệ (2013), Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Việt Nam Kinh tế dự báo, số 21, trang 24-25 Tùng Anh (2007) SHB triển khai chƣơng trình "Tín chấp tiêu dùng" Thị trường Tài Tiền tệ - Số 244, Tr.39 Nguyễn Thị Quỳnh Châu Nguyễn Ngọc Chánh (2020) Hoạt động cho vay tiêu dùng tổ chức tín dụng Tài – Ngân hàng - Số 722+723, Tr 66 – 68 10 Phan Thị Linh (2021) Các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng cho vay tiêu dùng ngân hàng thƣơng mại Việt Nam Tài Kinh doanh - Số 750, Tr 83 – 86 11 Bùi Thị Hồng Nhung (2013) Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Quỹ tín dụng nhân dân Trung Ƣơng – Chi nhánh Hai Bà Trƣng Luận văn Thạc sỹ Kinh tế Đại học Kinh tế Quốc dân 12 Hoàng Thị Huyền Trang (2015), Nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh 73 Hà Tây Luận văn Thạc sỹ Tài – Ngân hàng, Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội 13 Giáo sƣ Philip B Crosby (1979), Giáo trình Quality is free, NXB New American Library 14 Parasuraman, A., Zeithaml, V A., & Berry, L L (1985) A conceptual model of service quality and its implications for future research Journal of marketing, 49(4), 41-50 15 Grönroos, C (1984) A service quality model and its marketing implications European Journal of marketing 74 ... HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG – CHI NHÁNH QUẬN 3, THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH 2.2.1 T nh h nh hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Tiên. .. động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh quận 3, Thành phố Hồ Chí Minh 43 2.3 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN... hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Tiên Phong – Chi nhánh quận 3, Thành phố Hồ Chí Minh ró chƣơng 22 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI