BÁO CÁO THỰC TẬP TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH THẺ TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU VIỆT NAM – PHÒNG GIAO DỊCH LỘC NINH

BÁO CÁO THỰC TẬP VỀ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH THẺ TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU VIỆT NAM – PHÒNG GIAO DỊCH LỘC NINH. BÀI BÁO CÁO THUỘC ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG. CÔNG HOÀ XÃ HỘI TỰ DO

NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH BÁO CÁO THỰC TẬP TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH THẺ TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU VIỆT NAM – PHÒNG GIAO DỊCH LỘC NINH SVTH : NGUYỄN THỊ THÙY DƯƠNG Lớp : DH35TC02 Khoá học : 35 MSSV : 030135190094 GVHD : TS HỒ CƠNG HƯỞNG TP Hồ Chí Minh, tháng 06 năm 2022 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH BÁO CÁO THỰC TẬP TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH THẺ TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU VIỆT NAM – PHÒNG GIAO DỊCH LỘC NINH SVTH: NGUYỄN THỊ THÙY DƯƠNG Lớp : DH35TC02 Khoá học : 35 MSSV : 030135190094 GVHD : TS HỒ CƠNG HƯỞNG TP Hồ Chí Minh, tháng 06 năm 2022 LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan báo cáo thực tập thân em thực tham khảo tài liệu có liên quan hướng dẫn TS Hồ Công Hưởng Các nội dung nghiên cứu, sơ đồ báo cáo thu thập xác từ nguồn Ngân hàng từ tài liệu, báo cáo có trình bày rõ nguồn phần tài liệu tham khảo Em xin chịu trách nhiệm với báo cáo Tác giả (Ký, ghi rõ họ tên) Nguyễn Thị Thùy Dương i LỜI CẢM ƠN Lời em xin chân thành cảm ơn quý Thầy, Cô trường Đại Học Ngân Hàng TP HCM, người trực tiếp giảng dạy, truyền đạt kinh nghiệm bổ ích cho em Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn đến thầy Hồ Công Hưởng – người tận tình quan tâm giúp đỡ giải đáp thắc mắc q trình thực tập Nhờ em hồn thành tốt báo cáo thực tập Em xin chân thành cảm ơn đến Anh, Chị Ngân hàng ACB Lộc Ninh, bận rộn với công việc anh chị tạo điều kiện giúp đỡ, hướng dẫn em để em có hội tìm hiều mơi trường làm việc thực tế mà ngồi ghế nhà trường em chưa có trải nghiệm Trong q trình thực tập làm báo cáo, chưa có kinh nghiệm thực tế thời gian thực tập ngắn nên báo cáo chắn khơng tránh khỏi sai sót Kính mong nhận góp ý nhận xét từ quý Thầy, Cô Anh, Chị Ngân hàng ACB Lộc Ninh để báo cáo ngày hoàn thiện Cuối em xin kính chúc quý Thầy, Cô Anh, Chị Ngân hàng ACB Lộc Ninh lời chúc sức khỏe, hạnh phúc, thành công công việc sống Em xin chân thành cảm ơn! Tác giả (Ký, ghi rõ Họ tên) Nguyễn Thị Thùy Dương ii NHẬN XÉT VÀ XÁC NHẬN CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP Xuất sắc ốt ứng yêu cầu ứng yêu cầu XÁC NHẬN CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP (Ký, ghi rõ Họ tên, đóng dấu) iii PHIẾU CHẤM ĐIỂM BÁO CÁO THỰC TẬP Nhận xét: Điểm: Giảng viên chấm Giảng viên chấm (Ký ghi rõ họ tên) (Ký ghi rõ họ tên) iv MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT viii DANH MỤC BẢNG VÀ HÌNH ix MỞ ĐẦU CHƯƠNG GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU 1.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Á Châu Việt Nam 1.1.1 Giới thiệu 1.1.2 Cơ cấu tổ chức 1.2 Giới thiệu Ngân hàng Á Châu– phòng giao dịch Lộc Ninh 1.2.1 Giới thiệu chung 1.2.2 Chức năng, nhiệm vụ ngành nghề kinh doanh 1.2.3 Cơ cấu máy tổ chức nhân CHƯƠNG HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH THẺ TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU VIỆT NAM PGD LỘC NINH 2.1 Đặc điểm sản phẩm thẻ Tín dụng Doanh nghiệp 2.2 Quy định phát hành thẻ 2.3 Quy trình phát hành thẻ: 2.3.1 Hồ sơ cần thiết v 2.3.2 2.4 Quy trình phát hành 10 Thực trạng kết hoạt động phát hành thẻ tín dụng doanh nghiệp Ngân Hàng TMCP Á Châu PGD Lộc Ninh 11 CHƯƠNG ĐÁNH GIÁ VỀ HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH THẺ TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU PGD LỘC NINH 13 3.1.1 Điểm mạnh 13 3.1.2 Hạn chế nguyên nhân 13 CHƯƠNG ĐỀ XUẤT, KIẾN NGHỊ 16 4.1 Tăng số lượng nâng cao lực chuyên viên TDDN 16 4.1.1 Cơ sở đề xuất giải pháp 16 4.1.2 Mục đích 16 4.1.3 Cách thức tiến hành 16 4.2 Tăng cường đầu tư cho sở vật chất kỹ thuật trang thiết bị nhằm đại hóa cơng nghệ ngân hàng 17 4.3 Phát triển sản phẩm dịch vụ thẻ tín dụng 18 4.4 Phát triển công tác tư vấn dịch vụ hỗ trợ cho khách hàng 18 4.4.1 Cơ sở đề xuất giải pháp: 18 4.4.2 Mục đích: 19 vi 4.4.3 Cách thức tiến hành 19 KẾT LUẬN 20 TÀI LIỆU THAM KHẢO vii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nguyên nghĩa ACB Ngân hàng TMCP Á Châu DN Doanh nghiệp HNX Sở Giao dịch Chứng khoán Hà Nội HOSE Sở Giao dịch Chứng khoán Thành phố Hồ Chí Minh KHDN Khách hàng Doanh nghiệp NHTM Ngân hàng thương mại PGD Phịng Giao dịch TDDN Tín dụng Doanh nghiệp TMCP Thương mại cổ phần viii CHƯƠNG HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH THẺ TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU VIỆT NAM PGD LỘC NINH 2.1 ĐẶC ĐIỂM SẢN PHẨM THẺ TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP Thẻ tín dụng doanh nghiệp loại thẻ tín dụng ngân hàng phát hành dành cho doanh nghiệp, công ty ủy quyền cho người đại diện sử dụng vào mục đích chi tiêu hoạt động chung Với lợi ích chi tiêu trước trả tiền sau, doanh nghiệp ưu đãi vay tiền chi tiêu thời gian khơng bị tính lãi giảm rủi ro lưu thơng tiền mặt Thẻ tín dụng doanh nghiệp ACB ưa chuộng Đây thẻ tổ chức quốc tế Visa phối hợp với ngân hàng ACB cung cấp có tên ACB VISA BUSINESS Thẻ tín dụng Doanh nghiệp ACB nhóm thẻ tín dụng ACB cung cấp:  Nhóm 1: Thẻ tín dụng có Tài sản bảo đảm  Nhóm 2: Thẻ tín dụng khơng có Tài sản bảo đảm  Nhóm 3: Thẻ tín dụng Doanh nghiệp – ACB Visa Business Thẻ tín dụng doanh nghiệp coi giải pháp tài trọn gói với hạn mức nhiều tỷ đồng giúp tổ chức bổ sung nguồn vốn tốn nhanh chóng Ngồi ra, thẻ đáp ứng nhiều nhu cầu chi tiêu doanh nghiệp như: tốn hóa đơn hàng hóa, chi trả lương, chiết khấu ; giúp công ty quản lý kiểm soát hiệu việc chi tiêu nhân viên thông qua Bảng thông báo giao dịch hàng tháng; giảm khoản tạm ứng trước cơng tác phí cho nhân viên (VND hay ngoại tệ) 2.2 QUY ĐỊNH PHÁT HÀNH THẺ Thẻ Tín dụng Doanh nghiệp phát hành theo định hướng Chính sách hoạt động tín dụng hành ACB, thêm quy định sau sản phẩm: Bảng 2-1 Quy định phát hành thẻ Tín dụng Doanh nghiệp ACB STT Tiêu chí Quy định - Người Việt Nam; - Người nước phép cư Quốc tịch trú Việt Nam ≥ 12 tháng thời gian cư trú lại > thời hạn cấp thẻ Độ tuổi Từ 20 đến 70 (Tuổi tính theo năm sinh, tuổi tối đa bao gồm thời hạn thẻ) Nơi cư trú HKTT/KT3/Xác nhận tạm trú có thời hạn Tỉnh/ Thành phố với nơi có trụ sở ACB Lịch sử tín dụng Khơng nợ N2 vịng 12 tháng gần tính đến thời điểm xét duyệt Khơng có nợ N3 – N5 vịng 24 tháng gần tính đến thời điểm xét duyệt; Khơng có nợ bán cho VAMC/ nợ xử lý rủi ro tín dụng vịng 24 tháng gần tính đến thời điểm xét duyệt Điều kiện Tổng hạn mức thẻ tín dụng xét cho DN ≤ 10% doanh số ghi DN (chỉ xét có bình qn tháng vịng tháng gần (nhưng trường hợp DN không vượt qua doanh số ghi có tháng thấp nhất) cấp thẻ khơng có TSBĐ) Hạn mức thẻ /DN Trường hợp Thẻ có TSBĐ Tuân theo “Quy định nhóm thẩm quyền phê duyệt Thẻ có TSBĐ cấp phê duyệt tín khác nhóm dụng số thẩm quyền phê duyệt khác” ACB Thẻ khơng có TSBĐ 3.1 DN thỏa điều (Tổng hạn mức tín dụng kiện vay tín tín chấp cấp + Tổng chấp ACB hạn mức thẻ) ≤ Hạn mức cho vay tín chấp tối đa 3.2 DN có quan Tổng hạn mức thẻ tín hệ giao dịch dụng xét cho DN ≤ 10% ACB doanh số ghi có bình qn tháng vịng tháng gần (nhưng khơng vượt qua doanh số ghi có tháng thấp nhất) Hạn mức thẻ/KH Thẻ có TSBĐ ≤ tỷ đồng; ≤ HM thẻ/ DN Thẻ khơng có TSBĐ ≤ 500 triệu đồng ≤HM thẻ/DN 2.3 QUY TRÌNH PHÁT HÀNH THẺ: 2.3.1 Hồ sơ cần thiết - Giấy đề nghị cấp thẻ Tín dụng; - Hợp đồng tham gia chương trình thẻ cơng ty; - Thư bảo lãnh công ty cho cá nhân sử dụng thẻ tín dụng; - Bảng đánh giá tiêu chí thẻ tín dụng KHDN; - Tờ trình thẩm định 2.3.2 Quy trình phát hành Thẻ Tín dụng Doanh nghiệp ACB thông thường phát hành thông qua hoạt động Cấp Tín dụng Doanh nghiệp – nghiệp vụ trực thuộc phịng Khách hàng Doanh nghiệp, gồm có bước sau: Bước 1: Thẩm định hồ sơ Cấp tín dụng Căn vào hồ sơ cấp tín dụng cho Doanh nghiệp khách hàng, phận thẩm định tiến hành thẩm định hồ sơ định từ chối hay chấp nhận cấp tín dụng cho Doanh nghiệp, hạn mức cấp vốn cho vay hạn mức thẻ Tín dụng (thẻ tín dụng cấp theo nhu cầu khách hàng) Nếu ngân hàng chấp nhận tiến hành ký hợp đồng với khách hàng Bước 2: Hồ sơ phát hành Chuyên viên quan hệ KHDN cấp Giấy đề nghị cấp thẻ tín dụng doanh nghiệp cho khách hàng điền đầy đủ thông tin về: tên, địa chỉ, quan công tác, số chứng minh nhân dân, định thành lập doanh nghiệp,v.v Bước 3: Chấp thuận phát hành thẻ: Sau xác định yếu tố hạng thẻ, loại khách hàng, ngân hàng mở tài khoản cho khách hàng, cập nhật hồ sơ tiến hành in thẻ Sau in thẻ xác định số PIN, thẻ giao cho phận phát hành để trao cho khách hàng Trước giao thẻ cho khách hàng, Ngân hàng yêu cầu khách hàng ký tên vào thông báo gửi thẻ, hợp đồng sử dụng thẻ vào mặt sau thẻ 10 2.4 THỰC TRẠNG VÀ KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH THẺ TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU PGD LỘC NINH Trong năm gần đây, ACB chủ yếu định hướng tới khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, nhu cầu vốn vay lớn, chi tiêu phục vụ chi phí kinh doanh qua thẻ tăng Hiểu tâm lý tiêu dùng nhóm KHDN này, ACB đề chiến lược đắn, hiệu ghi nhận số thẻ tín dụng doanh nghiệp tăng qua giai đoạn 2019 – 2021, cụ thể số thẻ tín dụng Doanh nghiệp phát hành chủ yếu thơng qua hoạt động Cấp tín dụng Doanh nghiệp sau: Bảng 2-2 Số lượng tỷ trọng thẻ TDDN phát hành giai đoạn 2019-2021 Năm Số thẻ phát hành (chiếc) Tỷ trọng/ Tổng số thẻ tín dụng 2019 91 16.37% 2020 72 13.41% 2021 89 15.40% Trong năm 2021, tồn ACB có thu nhập từ thẻ đạt 102% kế hoạch, số mảng thẻ tín dụng chiếm tới 53% doanh thu; ACB PDG Lộc Ninh có số lượng thẻ tín dụng 381 thẻ tổng số loại thẻ tín dụng ghi nhận phát hành, cụ thể sau: Bảng 2-3 Số lượng tỷ trọng loại thẻ tín dụng phát hành năm 2021 Loại thẻ Số lượng Visa Premium 24 Tỷ trọng 6.03% Visa classic Visa Gold Visa Business 29 127 61 7.61% 33.33% 16.01% Visa Visa Platinum Signature 104 27.30% 36 9.45% Có thể thấy từ bảng số liệu thống kê, thẻ Tín dụng Doanh nghiệp đứng thứ tổng số thẻ Tín dụng phát hành 61 thẻ tổng 381 thẻ chiếm 16.01%, chủ yếu đến từ KHDN với quy mơ doanh nghiệp vừa nhỏ, đóng góp nguồn thu nhập lớn cho doanh thu phịng giao dịch nói riêng tồn ACB nói chung Điều 11 cho thấy dịch vụ KHDN ACB cải thiện, khách hàng doanh nghiệp đặt lòng tin nhiều sử dụng sản phẩm ACB cung cấp Trong trình thực tâp, dẫn anh chị áp dụng kiến thức học, thực hành hỗ trợ mở thẻ tín dụng doanh nghiệp Ngân hàng ACB PGD Lộc Ninh 12 CHƯƠNG ĐÁNH GIÁ VỀ HOẠT ĐỘNG PHÁT HÀNH THẺ TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU PGD LỘC NINH 3.1.1 Điểm mạnh - Công nghệ in thẻ công nghệ cao, thao tác đăng kí hệ thống ACB online nhanh chóng, tối thiểu hóa quy trình phát thẻ, khơng để khách hàng đợi lâu Trong năm 2018 – đầu 2019, ACB tiến hành dự án phát triển công nghệ hồn thiện thành cơng hệ thống thẻ chip – EMV góp phần làm cho thẻ tín dụng quốc tế vào hoạt động cách hiệu nhất, đến tay người tiêu dụng hưởng công nghệ tiên tiến - Ngoài ra, ACB triển khai phần mềm ACB SAFEKEY theo công văn ngân hàng nhà nước – tạo mã bảo mật nhanh chóng, an toàn tuyệt đối cho khách hàng lần giao dịch/ đăng nhập ứng dụng ACB Online - Hiện nay, hầu hết siêu thị, khách sạn, cửa hàng lớn…đều ký hợp đồng đại lý chấp nhận thẻ với ACB; đặc biệt ACB số ngân hàng liên kết với ví điện tử Momo, VNpay, Mocha,v.v… điều có lợi xu phát triển mạnh mẽ thương mại điện tử ngày 3.1.2 Hạn chế nguyên nhân 3.1.2.1Hạn chế Thời gian triển khai dịch vụ thẻ tín dụng Doanh nghiệp chưa lâu, đạt kết tốt bên cạnh khơng thể tránh khỏi hạn chế cần sớm khắc phục Thứ nhất, hạn chế hệ thống công nghệ áp dụng sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế với nhiều tính ưu việt Do việc triển khai đáp ứng công nghệ phù hợp cách hoàn chỉnh vấn đề mà nhiều ngân hàng quan tâm Cụ thểmặc dù ngân hàng áp dụng hệ thống công nghệ cao, việc sử dụng khai thác triệt để cơng 13 nghệ chưa được, lực trình độ người tiếp nhận cơng nghệ cịn hạn chế Hệ thống phần mềm cịn nhiều hạn chế khơng thể phát triển hết tiện ích thẻ Và việc thiết lập điểm cà thẻ điểm POS hạn chế, kinh phí cao Thứ hai, tiếp cận khách hàng doanh nghiệp với sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế Visa Business gặp nhiều khó khăn khách hàng ngại quy trình, hồ sơ mở thẻ rắc rối, ngại thay đổi Họ quen với việc chi tiêu chi phí kinh doanh cho doanh nghiệp qua tiền mặt,….do cần phải có cách tiếp cận khách hàng hiệu giải thích cho khách hàng tính ưu việt tiện ích sử dụng thẻ tín dụng quốc tế mà cụ thể thẻ tín dụng quốc tế Visa Business Thứ ba, thẻ tín dụng dần trở thành phương tiện tốn phổ biến ưa chuộng, ngân hàng nước ngày cạnh tranh mắt sản phẩm mới, ưu đãi bạt ngàn dành cho chủ thẻ thân thiết 3.1.2.2Nguyên nhân Nghiệp vụ thẻ tín dụng quốc tế cịn số tồn tại, hạn chế nêu nguyên nhân chủ yếu sau:  Từ phía thị trường Thị trường thẻ Việt Nam năm gần hoạt động sôi động không phần liệt tham gia cạnh tranh mạnh mẽ ngân hàng ngồi nước Tính đến thời điểm này, nước có 40 NHTM phát hành thẻ quốc tế với loại thẻ đa dạng khác nhau, ngân hàng liên tiếp đưa chương trình khuyến mãi, sản phẩm đồng loạt đời với nhiều tên gọi khác nhằm chiếm lĩnh thị trường 14 Một nguyên nhân quan trọng không tác động đến hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng TMCP Á Châu Việt Nam mà Ngân hàng triển khai dịch vụ thẻ môi trường pháp lý cho hoạt động kinh doanh thẻ sơ sài Luật giao dịch điện tử có hiệu lực nghị định hướng dẫn liên quan đến giao dịch điện tử, đặc biệt nghị định Chính Phủ “giao dịch điện tử lĩnh vực ngân hàng” chưa đời nên chưa có hệ thống văn quy phạm pháp lý, quy chế nghiệp vụ thống toàn ngành Quyết định 371/1999/QĐ-NHNN1 trở nên lạc hậu chưa có văn thay bổ sung sửa đổi.Tội phạm hành vi gian lận, giả mạo giao dịch toán thẻ ngày trở nên tinh vi Trong NHNN chưa ban hành quy định việc trích lập dự phòng xử lý rủi ro cho hoạt động kinh doanh thẻ  Từ phía Ngân hàng Những hạn chế nghiệp vụ thẻ Ngân hàng ACB Việt Nam khơng ngun nhân từ phía thị trường mà cịn từ thân Ngân hàng Thứ nhất, hệ thống ATM hoạt động chưa ổn định phủ rộng có số thành phố lớn lãnh thổ Việt Nam Thứ hai, sản phẩm thẻ tín dụng Doanh nghiệp, tiến độ triển khai cịn chậm so với kế hoạch nhiều lý Trong có nguyên nhân chủ yếu việc tiếp cận khách hàng cịn gặp nhiều khó khăn, đồng thời đội ngũ công tác viên tư vấn thẻ chưa đào tạo cách nghiệp vụ Marketing 15 CHƯƠNG ĐỀ XUẤT, KIẾN NGHỊ 4.1 TĂNG SỐ LƯỢNG VÀ NÂNG CAO NĂNG LỰC CỦA CÁC CHUYÊN VIÊN TDDN 4.1.1 Cơ sở đề xuất giải pháp Hiệu nghiệp vụ kinh doanh thẻ nói chung, hay kinh doanh thẻ Tín dụng doanh nghiệp nói riêng tương lai phụ thuộc nhiều vào hệ cán Tín dụng Ngân hàng sau Nhưng tại, cán Tín dụng phân bố cách rời rạc toàn hệ thống, chưa có tính kế thừa Do việc nâng cao lực, đào tạo nghiệp vụ điều vơ cần thiết 4.1.2 Mục đích Phát triển dài hạn, cụ thể cho nguồn nhân lực phận nhằm đáp ứng đẩy mạnh phát triển Tín dụng lâu dài tương lai 4.1.3 Cách thức tiến hành - Công tác tổ chức: Bộ phận hành chính- nhân thực hiện, tham khảo ý kiến từ phận Quan hệ KHCN&KHDN để đạt hiệu tốt - Nội dung đào tạo: Nội dung công tác đào tạo đào tạo lại giúp cán Tín dụng am hiểu tường tận có khả phân tích đặc điểm sản phẩm thẻ ACB cung cấp; hiểu quy trình phát hành; tâm lý khách hàng Đào tạo sâu tin học phần mềm nghiệp vụ - Hình thức tổ chức: mở lớp đào tạo tập trung với cán chi nhánh khác Song song với đó, kết hợp tổ chức đào tạo nội - Thời gian: vào ngày nghỉ cuối tuần 16 4.2 TĂNG CƯỜNG ĐẦU TƯ CHO CƠ SỞ VẬT CHẤT KỸ THUẬT VÀ CÁC TRANG THIẾT BỊ NHẰM HIỆN ĐẠI HĨA CƠNG NGHỆ NGÂN HÀNG Một ngân hàng với sở vật chất kỹ thuật đại có nhiều ưu việc thu hút khách hàng Bởi khách hàng đến ngân hàng, yếu tố gây ấn tượng cho họ hình ảnh ngân hàng thể rõ nơi làm việc, phòng giao dịch trang thiết bị đại Chính hình ảnh tạo tin tưởng, thoải mái khách hàng Đối với ngân hàng, sở vật chất kỹ thuật đại tạo điều kiện giúp ngân hàng thực trụ sở làm việc, phòng thực giao dịch, trang thiết bị thể máy móc, hệ thống máy tính ứng dụng cơng nghệ ngân hàng Tuy nhiên, mạng lưới giao dịch chi nhánh rộng mà lực lượng cán tin học, kỹ thuật chi nhánh mỏng, tương lai chi nhánh cần tăng cường đội ngũ cán nhân viên kỹ thuật đồng thời phổ biến kiến thức cơng nghệ ngân hàng tới tồn cán công nhân viên chi nhánh Đầu tư nâng cấp hệ thống máy tính, loại bỏ tình trạng sử dụng máy móc q cũ cịn tồn số phòng Nghiên cứu, lập chương trình quản lý liệu hồ sơ máy, sử dụng máy tính để thu nạp liệu tốn thay cho chứng từ Hồn thiện chương trình phần mềm thu nạp, đọc xử lý liệu Thiết lập MODEM nối mạng trực tiếp với khách hàng tạo điều kiện cho giao dịch trưc tiếp tiến hành thuận lợi, nhanh chóng tiết kiệm thời gian chi phí cho khách hàng ngân hàng Nghiên cứu cài đặt phần mềm hỗ trợ cán việc thường xuyên cập nhật thông tin từ nguồn tin quốc tế đáng tin cậy tổ chức Fitch Rating đánh giá xếp hạng ngân hàng giới, lưu trữ cập nhật thơng tin khách hàng ngồi nước, hình thành sở liệu thơng tin khách hàng ngân hàng đại lý Ngoài ra, cán cần phải thường xuyên cập nhật thông tin có tính chất cảnh báo ngân hàng giới, tổ chức thương mại giới, các ngân hàng đại lý nước trường hợp lừa đảo, giả mạo thương mại quốc tế để chi nhánh phòng tránh Chi nhánh cần thường xuyên cập nhật công nghệ ngân hàng nhằm thực mục tiêu cơng nghệ hóa, đại hóa Đẩy mạnh hình thức quảng cáo dịch vụ cho khách hàng Tăng cường công 17 tác tuyên truyền, quảng cáo tạp chí ngân hàng, thời báo kinh tế, thời báo ngân hàng, tạp chí thị trường, tài tiền tệ….Ngồi ra, cịn tun truyền quảng cáo báo, tạp chí mà người quan tâm 4.3 PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM VÀ DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG Tiếp thị, quảng bá tận dụng tối đa đa dạng sản phẩm thẻ mà chi nhánh triển khai Ban lãnh đạo ACB xác định vai trò quan trọng hoạt động tín dụng việc đem lại lợi nhuận cho ngân hàng Vì vậy, tiếp tục trì ổn định tốc độ tăng trưởng tín dụng nói chung tín dụng doanh nghiệp nói riêng quan trọng Một số định hướng phát triển ACB thời gian tới sau: - Phát triển thị phần, tìm kiếm khách hàng mới, trì khách hàng cũ - Thực giải pháp bán chéo sản phẩm, nhằm đáp ứng tối đa yêu cầu khách hàng, thu hút khách hàng sử dụng ngày nhiều sản phẩm - Nghiên cứu đa dạng hóa sản phẩm, khơng ngừng đổi công nghệ, nâng cao lực cạnh tranh không hoạt động cho vay mà hoạt động cung cấp thẻ tín dụng cho khách hàng - Hồn thiện công tác xử lý nợ, nhằm giải tối đa dư nợ xấu, tăng chất lượng tín dụng 4.4 PHÁT TRIỂN CÔNG TÁC TƯ VẤN VÀ CÁC DỊCH VỤ HỖ TRỢ CHO KHÁCH HÀNG 4.4.1 Cơ sở đề xuất giải pháp: Như phân tích phần hạn chế, khách hàng không hiểu biết rõ ưu nhược điểm thẻ Tín dụng Doanh nghiệp, việc cấp hạn mức mục đích sử dụng thẻ tín dụng Doanh nghiệp có tâm lý e ngại sử dụng 18 4.4.2 Mục đích: Đảm bảo lợi ích khách hàng quyền lợi Ngân hàng, Ngân hàng cần tư vấn thật kỹ cho doanh nghiệp khách hàng 4.4.3 Cách thức tiến hành - Cơng tác tổ chức: phận khác ví dụ phận toán quốc tế phối hợp với phận Tín dụng Vì nghiệp vụ phát sinh nhiều nghiệp vụ kèm liên quan đến tín dụng - Hình thức: dạng gặp gỡ khách hàng, giới thiệu sản phẩm mới, qua kết hợp tư vấn nghiệp vụ cấp Tín dụng khác - Nội dung tư vấn: Cung cấp thông tin việc cấp hạn mức chi tiêu, mức lãi suất, mục đích sử dụng, thời hạn thẻ - Lợi ích: Cả Ngân hàng KHDN có hiểu biết quyền lợi trách nhiệm sử dụng thẻ Tín dụng cho Doanh nghiệp, nên dễ thực hơn,tránh vụ kiện tụng khơng cần thiết làm ảnh hưởng đến uy tín Ngân hàng Khách hàng tránh rủi ro việc sử dụng thẻ Ngồi cịn giúp đẩy mạnh Marketing hình ảnh Ngân hàng, thu hút lượng khách hàng 19 KẾT LUẬN Bước vào thời kỳ với hội nhập phát triển mạnh mẽ kinh tế Việt Nam Sự phát triển, cạnh tranh, nắm bắt xu hướng, đưa đường lối, sách đắn điều sống cịn cơng ty, doanh nghiệp, ngân hàng… nước quốc tế phải thực Với ngành ngân hàng nói riêng, việc phát triển dịch vụ thẻ tín dụng nhiệm vụ cấp thiết mà ngân hàng Việt Nam, cạnh tranh , vương minh, theo kịp xu hướng thời trở thành gã khổng lồ ngành Cùng với khó khăn chung ngành ngân hàng nay, ACB PGD Lộc Ninh gặp phải thách thức to lớn thể qua môi trường kinh doanh ngày trở nên gay gắt phức tạp Nhận thức tầm quan trọng công tác tín dụng nói chung tín dụng tiêu dùng nói riêng ngân hàng, ACB PGD Lộc Ninh nhiều ngân hàng khác, năm gần tích cực thực biện pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng tiêu dùng Tuy nhiên, qua phân tích, tơi thấy bên cạnh kết đáng khích lệ mà ngân hàng đạt cịn tồn số hạn chế nên tơi đưa số giải pháp góp phần nâng cao chất lượng tín dụng ACB PGD Lộc Ninh Do tính chất phong phú đề tài nên không tránh khỏi mặt hạn chế phân tích giải pháp Rất mong nhận đóng góp quý báu từ Thầy anh chị Chi nhánh để báo cáo hồn thiện mang tính thực tiễn Em xin chân thành cảm ơn! 20 TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Cơng văn “Định hướng sách hoạt động Ngân hàng số 151/NVCVQLRRTD.19 [2] Công văn “Quy định sản phẩm Thẻ Thanh toán ACB” [3] Nguyễn Thị Quy, 2008, Dịch vụ ngân hàng đại, NXB Lý luận trị [4] PGS.TS Lê Văn Tề 2010, Tín dụng Ngân hàng, NXB Lao động [5] PGS.TS Phan Thị Cúc 2008, Quản trị Ngân hàng Thương mại, NXB Giao thông Vận tải [6] Quyết định 143/NVQĐ – SPTDCN.19 “Quy định sản phẩm Thẻ tín dụng dành cho KHCN”, Ngân hàng TMCP Á Châu [7] Quyết định số 371/1999/QĐ-NHNN ngày 19/10/1999 Thống đốc NHNN Việt Nam ban hành “Quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ”