BÁO CÁO THỰC TẬP VỀ VẤN ĐỀ THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÓ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG SÀI GÒN. BÀI BÁO CÁO THUỘC TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG
NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH BÁO CÁO THỰC TẬP THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÓ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐƠNG SÀI GỊN Sinh viên thực hiện: NGUYỄN THỊ TRÚC ANH Lớp: DH35TC02 Khóa học: 2019 – 2023 MSSV: 030135190021 Giảng viên hướng dẫn: TS HỒ CÔNG HƯỞNG TP Hồ Chí Minh, tháng năm 2022 NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH BÁO CÁO THỰC TẬP THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÓ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐƠNG SÀI GỊN Sinh viên thực hiện: NGUYỄN THỊ TRÚC ANH Lớp: DH35TC02 Khóa học: 2019 – 2023 MSSV: 030135190021 Giảng viên hướng dẫn: TS HỒ CÔNG HƯỞNG TP Hồ Chí Minh, tháng năm 2022 LỜI CAM ĐOAN Tơi tên: NGUYỄN THỊ TRÚC ANH Sinh ngày 02 tháng 01 năm 2001 Quê quán: Lâm Đồng Hiện sinh viên thuộc chương trình đào tạo khóa 35 trường Đại học Ngân hàng TP HCM Mã số sinh viên: 030135190021 Chuyên ngành: Tài Người hướng dẫn: TS Hồ Công Hưởng – Giảng viên trường Đại học Ngân hàng TP HCM Tôi xin cam đoan đề tài: “THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÓ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐƠNG SÀI GỊN” kết đúc kết từ trình học tập nghiên cứu riêng Nội dung nghiên cứu, nhận xét báo cáo lấy từ nguồn thông tin đáng tin cậy, thích nguồn gốc rõ ràng, minh bạch để dễ dàng tra cứu kiểm chứng Tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm lời cam đoan Tác giả (Ký, ghi rõ Họ tên) Nguyễn Thị Trúc Anh i LỜI CẢM ƠN Lời đầu tiên, xin gửi lời cảm ơn chân thành đến q thầy Khoa Tài nói riêng tồn thể thầy trường Đại học Ngân Hàng nói chung tận tình truyền đạt kiến thức, dẫn suốt thời gian học tập trường Đặc biệt, tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc TS Hồ Công Hưởng – người trực tiếp hướng dẫn, giải đáp thắc mắc, giúp bổ sung thiếu sót hỗ trợ tơi hồn thành Báo cáo Bên cạnh đó, tơi xin gửi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo tập thể cán nhân viên Ngân hàng TMCP Công Thương – Chi nhánh Đơng Sài Gịn tạo điều kiện hội cho tiếp xúc với nghiệp vụ thực tế, trau dồi thêm kiến thức suốt trình thực tập Chi nhánh Trong trình thực tập viết báo cáo với hạn hẹp mặt thời gian, hạn chế mặt kiến thức thiếu kinh nghiệm thực tế nên chắn có nhiều thiếu sót Vì vậy, tơi mong nhận góp ý từ Q thầy, anh, chị đơn vị thực tập để tơi hồn thiện báo cáo Lời sau cùng, tơi xin chúc tồn thể q thầy trường Đại học Ngân Hàng Thành phố Hồ Chí Minh thật nhiều sức khỏe thành công nghiệp trồng người Xin chúc tồn thể cán bộ, công nhân viên Ngân hàng TMCP Công Thương – Chi nhánh Đơng Sài Gịn đạt nhiều thành cơng cơng việc sống, xin kính chúc q Ngân hàng ngày phát triển thịnh vượng Tôi xin chân thành cảm ơn Thành phố Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2022 Tác giả (Ký, ghi rõ Họ tên) Nguyễn Thị Trúc Anh ii NHẬN XÉT VÀ XÁC NHẬN CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP (Đánh giá tính xác thực liệu, số liệu mức độ đạt yêu cầu báo cáo thực tập) Đánh giá mức độ hoàn thành trình thực tập nội dung báo cáo thực tập Xuất sắc Tốt Khá Đáp ứng yêu cầu Không đáp ứng yêu cầu XÁC NHẬN CỦA ĐƠN VỊ THỰC TẬP (Ký, ghi rõ Họ tên đóng dấu) iii PHIẾU CHẤM ĐIỂM BÁO CÁO THỰC TẬP Điểm: Giảng viên chấm (Ký ghi rõ họ tên) Giảng viên chấm (Ký ghi rõ họ tên) iv MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT viii DANH MỤC BẢNG ix DANH MỤC HÌNH ix LỜI MỞ ĐẦU x CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐƠNG SÀI GỊN 1.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐƠNG SÀI GỊN 1.2 GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG SÀI GÒN .2 1.2.1 Quá trình hình thành phát triển .2 1.2.2 Cơ cấu tổ chức 1.2.3 Giới thiệu phận thực tập 1.3 TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐƠNG SÀI GỊN – HỘI SỞ CHÍNH TÓM TẮT CHƯƠNG CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÓ TSBĐ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG 2.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÓ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐƠNG SÀI GỊN .8 2.1.1 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm 2.1.1.1 Cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà ở, nhận quyền sử dụng đất 2.1.1.2 Cho vay mua nhà dự án 2.1.1.3 Cho vay đảm bảo số dư tiền gửi, sổ/thẻ tiết kiệm, giấy tờ có giá v 2.1.1.4 Cho vay mua ô tô tiêu dùng 2.1.2 Cơ sở pháp lý hoạt động cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm .10 2.1.2.1 Cơ sở pháp lý ngân hàng Nhà nước 10 2.1.2.2 Quy định pháp lý VietinBank Đơng Sài Gịn 10 2.1.2.3 Các luật, nghị định, thông tư khác 10 2.1.3 Quy trình cho vay .11 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÓ TÀI SẢN BẢO ĐẢM ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐƠNG SÀI GỊN - HỘI SỞ CHÍNH 12 2.2.1 Dư nợ cho vay tiêu dùng có tài sản bảo đảm 12 2.2.2 Dư nợ cho vay tiêu dùng có TSBĐ phân theo sản phẩm 13 2.2.3 Dư nợ cho vay tiêu dùng có TSBĐ phân theo thời hạn vay 16 2.2.4 Tình hình thu nợ hoạt động cho vay tiêu dùng có TSBĐ 17 2.2.5 Tỷ lệ nợ xấu hoạt động cho vay tiêu dùng có TSBĐ 18 2.3 ĐÁNH GIÁ VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÓ TSBĐ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐƠNG SÀI GỊN – HỘI SỞ CHÍNH .19 2.3.1 Những kết đạt 19 2.3.2 Những mặt hạn chế 20 2.3.3 Nguyên nhân dẫn đến hạn chế 20 TÓM TẮT CHƯƠNG 22 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÓ TSBĐ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐƠNG SÀI GỊN .23 3.1 PHƯƠNG HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÓ TSBĐ GIAI ĐOẠN 2021 – 2023 23 3.2 GIẢI PHÁP 23 vi 3.2.1 Đa dạng sản phẩm cho vay tiêu dùng 23 3.2.2 Hỗ trợ công tác thẩm định 24 3.2.3 Tăng cường sách chăm sóc khách hàng thân thiết 24 3.2.4 Mở rộng mạng lưới phòng giao dịch .24 3.2.5 Tăng cường quản lý khoản vay 25 TÓM TẮT CHƯƠNG 25 KẾT LUẬN 26 TÀI LIỆU THAM KHẢO vii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nguyên nghĩa CBTD Cán tín dụng KH KHCN Khách hàng Khách hàng cá nhân PGD Phòng giao dịch QHKH Quan hệ khách hàng TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại Cổ phần TSBĐ Tài sản bảo đảm VietinBank Đơng Sài Gịn Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Đơng Sài Gịn viii Giai đoạn 2018 – 2020, dư nợ hoạt động cho vay tiêu dùng có TSBĐ Chi nhánh có xu hướng tăng Cụ thể sau: Năm 2018, dư nợ cho vay tiêu dùng có TSBĐ đạt 1,295 tỷ đồng, chiếm 13.47% tổng dư nợ toàn Chi nhánh Sang năm 2019, tổng dư nợ hoạt động cho vay tiêu dùng có TSBĐ tăng lên đạt 1,787 tỷ đồng với mức tăng thêm 492 tỷ đồng so với năm 2018 tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng có TSBĐ tăng trưởng 4.03% so với năm 2018 Năm 2020, dư nợ cho vay tiêu dùng có TSBĐ tiếp tục có xu hướng tăng đạt 2,547 tỷ đồng với mức tăng thêm 760 tỷ đồng so với năm 2019, kéo tỷ trọng tăng trưởng thêm 5.46% Có thể thấy tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng có TSBĐ/Tổng dư nợ có xu hướng tăng dần giai đoạn 2018 – 2020 Để có kết trên, Chi nhánh có sách thu hút khách hàng tiền gửi hiệu quả, thúc đẩy chương trình ưu đãi lãi suất dành cho khách hàng cá nhân như: “Vay ưu đãi, lãi tri ân”; “Ưu đãi lãi suất 2019 AVIVA”; “Lãi suất nhỏ, ước mơ lớn”;… Cùng với sách chăm sóc khách hàng tận tình, chu đáo kết hợp với quà tặng hấp dẫn giúp cho Chi nhánh có tốc độ tăng trưởng ổn định tăng dần qua năm Năm 2020, VietinBank Đông Sài Gòn chuyển dịch cấu theo hướng tăng tỷ trọng tín dụng phân khúc hiệu góp phần làm tăng tỷ trọng cho vay tiêu dùng có TSBĐ 2.2.2 Dư nợ cho vay tiêu dùng có TSBĐ phân theo sản phẩm Giai đoạn 2018 – 2020, cấu dư nợ cho vay tiêu dùng có TSBĐ phân theo sản phẩm có biến động nhẹ 13 Bảng 2.2 Cơ cấu dư nợ hoạt động cho vay tiêu dùng có TSBĐ phân theo sản phẩm ĐVT: % So sánh 2019 So sánh 2020 2018 2019 DƯ NỢ 2018 2019 2020 Cho vay mua, xây dựng, sửa 68.89 69.2 69.02 0.37 -0.24 Vay mua nhà dự án 12.74 13.3 13.90 0.57 0.59 Vay mua ô tô tiêu dùng 11.92 12.5 13.54 0.64 0.98 Vay bảo đảm số dư 4.10 3.37 2.63 -0.73 -0.74 Khác 2.35 1.50 0.91 -0.85 -0.59 Tổng dư nợ cho vay 100 100 100 - - chữa nhà ở, nhận quyền sử dụng đất tiền gửi, số/thẻ tiết kiệm, giấy tờ có giá Nguồn: Báo cáo tài VietinBank Đơng Sài Gịn (2018 – 2020) Dư nợ cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà ở, nhận quyền sử dụng đất Từ bảng, thấy sản phẩm chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ cho vay tiêu dùng có TSBĐ giai đoạn 2018 – 2020 Cụ thể, năm 2019 đạt 69.2% tăng 0.37% so với năm 2018 Sang năm 2020, sản phẩm đạt 69.02% tổng dư nợ cho vay tiêu dùng giảm 0.24% so với năm 2019, nguyên nhân chủ yếu tác động dịch bệnh Covid – 19 Đây sản phẩm bán chạy mang lại nhiều lợi nhuận Chi nhánh Thành phố Hồ Chí Minh có tốc độ thị hóa cao nên nhu cầu vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà ở, nhận quyền sử dụng đất dự báo tiếp tục tăng Bên cạnh đó, Ngân hàng chủ động liên kết với chủ đầu tư uy tín để đảm bảo chất lượng đầu cho người vay; cung cấp nguồn vốn theo chuỗi giá trị, bao gồm từ chủ đầu tư, nhà thầu xây dựng, bên phân phối người vay mua nhà để 14 Dư nợ cho vay mua nhà dự án Đây loại hình cho vay chiếm tỷ trọng lớn thứ hai cấu dư nợ cho vay tiêu dùng có TSBĐ VietinBank Đơng Sài Gòn Năm 2018 chiếm tỷ trọng 12.74% sang năm 2019 tăng thêm 0.57% đạt 13.35% Bước sang năm 2020, mức tăng tỷ trọng tiếp tục tăng thêm 0.59% đạt 13.90% so với năm 2019 Nguyên nhân để khách hàng tiếp cận nguồn vốn giá rẻ nhằm kích cầu sau thời gian dịch bệnh, cụ thể chương trình “Vay ưu đãi, lãi tri ân” Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam đề xuất Dư nợ cho vay mua ô tô tiêu dùng Tỷ trọng loại hình cho vay có xu hướng tăng dần qua năm Năm 2019, chiếm 12.5% tăng 0.64% so với năm 2018 Năm 2020, tình hình hoạt động cho vay mua tơ tiêu dùng có diễn biến tích cực tỷ trọng tăng thêm 0.98% so với năm 2019 Để có kết tích cực mức sống người dân ngày nâng cao kéo theo nhu cầu mua ô tô tăng theo Cùng với đó, từ ngày 28/06/2020 đến hết ngày 31/12/2020 áp dụng sách giảm 50% lệ phí trước bạ ô tô sản xuất lắp ráp nước, ngồi số cửa hàng cịn tặng 100% lệ phí trước bạ cho khách mua xe kèm theo nhiều chương trình khuyến hấp dẫn khác Dư nợ cho vay số dư tiền gửi, thẻ/sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá Mức dư nợ loại hình ln chiếm tỷ trọng nhỏ cấu dư nợ hoạt động cho vay tiêu dùng có TSBĐ hay nói cách khác có xu hướng giảm Cụ thể, năm 2018 chiếm 4.10% sang năm 2019 giảm 3.37% vào năm 2020 chiếm 2.63% cấu dư nợ hoạt động cho vay tiêu dùng có TSBĐ Dư nợ loại hình khác Tỷ trọng dư nợ loại hình khác cấu dư nợ hoạt động cho vay tiêu dùng có TSBĐ có xu hướng giảm qua năm sản phẩm chuộng khách hàng (cho vay du học, thẻ thấu chi,…) Năm 2019 giảm 0.85% so với năm 2018, chiếm 1.50% Năm 2020 tiêu tiếp tục giảm 0.59% so với năm 2019 15 phần chịu tác động tiêu cực dịch bệnh Covid – 19 2.2.3 Dư nợ cho vay tiêu dùng có TSBĐ phân theo thời hạn vay Bảng 2.3 Dư nợ cho vay tiêu dùng có TSBĐ phân theo thời hạn vay ĐVT: Tỷ đồng CHỈ TIÊU 2018 2019 Ngắn hạn 702.19 917.78 Tỷ trọng 38.34% 37.91% Trung 1,129.29 1,503.16 2020 So sánh So sánh 2019 2018 2020 2019 1,336.35 215.59 41.03% - 1,920.66 373.87 30.70% 418.58 45.61% -0.43% - 3.12% 33.11% 417.50 27.77% 0.43% - -3.12% 32.18% 836.08 34.54% dài hạn Tỷ trọng 61.66% 62.09% Doanh số 1,831.48 2,420.94 58.97% - 3,257.02 589.46 cho vay Nguồn: Báo cáo tài VietinBank Đơng Sài Gịn (2018 – 2020) Qua bảng số liệu trên, thấy doanh số hoạt động cho vay tiêu dùng có TSBĐ ngắn hạn thấp doanh số cho vay trung dài hạn qua năm Trong giai đoạn 2018 – 2019, khoản vay ngắn hạn có tốc độ tăng trưởng 30.70% Tuy nhiên, sang tới giai đoạn 2019 – 2020, khoản vay ngắn hạn lại có tốc độ tăng trưởng cao hơn, đạt 45.61% tốc độ giai đoạn nhanh giai đoạn trước Trong đó, khoản vay trung dài hạn tăng trưởng chậm lại với tốc độ 27.77% Nguyên nhân thay đổi năm 2020, khách hàng có nhu cầu vay vốn phục vụ nhu cầu tiêu dùng ngắn hạn bối cảnh kinh tế nước có nhiều biến động để tận dụng chương trình ưu đãi lãi suất kéo dài từ ngân hàng 16 Ngoài ra, doanh số cho vay hoạt động cho vay tiêu dùng có TSBĐ tăng dần giai đoạn này, cụ thể doanh số cho vay đạt 1,831.48 tỷ đồng sang năm 2019, số tăng thêm 589.46 tỷ đồng đạt 2,420.94 tỷ đồng Sang năm 2020, doanh số cho vay tăng mạnh tăng tới 836.08 tỷ đồng, lên mức 3,257.02 tỷ đồng 2.2.4 Tình hình thu nợ hoạt động cho vay tiêu dùng có TSBĐ Bảng 2.4 Hệ số thu nợ từ hoạt động cho vay tiêu dùng có TSBĐ ĐVT: Tỷ đồng CHỈ TIÊU 2018 2019 2020 Doanh số cho vay 1,831.48 2,420.94 3,257.02 Doanh số thu nợ 612.81 783.85 1,384.56 Hệ số thu nợ (%) 33.46% 37.64% 42.51% Nguồn: Báo cáo tài VietinBank Đơng Sài Gịn (2018 – 2020) Qua bảng số liệu 2.4 trên, thấy doanh số thu nợ VietinBank Đông Sài Gòn liên tục tăng qua năm Cụ thể, năm 2018 doanh số thu nợ đạt 612.81 tỷ đồng số tiếp tục tăng lên thành 783.85 tỷ đồng vào năm 2019, sau đạt mốc 1,384.56 tỷ đồng vào năm 2020 Hệ số thu nợ có xu hướng tăng, cải thiện đáng kể so với năm trước Cụ thể, năm 2018 hệ số đạt 33.46%, tới năm 2019 tăng thêm 4.14% lên mức 37.64% Sang năm 2020, hệ số thu nợ tiếp tục tăng thêm, đạt mức 42.51% Doanh số thu nợ hệ số thu nợ tăng dần năm gần đây, VietinBank Đơng Sài Gịn tăng cường tổ chức, theo dõi quản lý thu hồi nợ khách hàng với mục tiêu nâng cao hệ số thu nợ tương lai Việc phát triển Ngân hàng số ứng dụng thiết bị di động thông minh giúp cho Chi nhánh kiểm soát khả chi trả khách hàng thu nợ dễ dàng kịp thời Cùng với việc triển khai mở rộng phương thức trả nợ cho khách hàng, cán tín dụng thường xun kiểm tra kịp thời đơn đốc khách hàng trả nợ Chi nhánh tìm 17 kiếm khách hàng có tiềm lực tài tốt, nguồn chi trả nợ ổn định có thiện chí trả nợ yếu tố then chốt góp phần giúp hai tiêu đạt kết 2.2.5 Tỷ lệ nợ xấu hoạt động cho vay tiêu dùng có TSBĐ Bảng 2.5 Tỷ lệ nợ xấu hoạt động cho vay tiêu dùng có TSBĐ ĐVT: % CHỈ TIÊU Tỷ lệ nợ xấu/Tổng dư nợ cho 2018 2019 2020 1.14% 0.74% 0.77% 1.63% 1.18% 0.97% vay tiêu dùng có TSBĐ Tỷ lệ nợ xấu Chi nhánh Nguồn: Báo cáo tài VietinBank Đơng Sài Gịn (2018 – 2020) Qua bảng 2.5, thấy tình hình nợ xấu VietinBank Đơng Sài Gịn hoạt động cho vay tiêu dùng có TSBĐ năm gần kiểm soát mức thấp có xu hướng giảm dần Năm 2018, tỷ lệ nợ xấu chiếm tới 1.14%, năm 2019 giảm mạnh xuống cịn 0.74%, tới năm 2020 có tăng tăng nhẹ thêm 0.03%, thành 0.77% Kết tích cực có góp phần Chi nhánh thực quy trình tìm kiếm khách hàng có lực tài tốt có thiện chí trả nợ Ngồi ra, Chi nhánh cịn cung cấp sản phẩm phù hợp với khách hàng nên khả khách hàng trả nợ hạn cao Việc quản lý, giám sát, đôn đốc khách hàng trả nợ thực cách thường xuyên, chặt chẽ để giảm thiểu rủi ro Bên cạnh đó, hoạt động cho vay có ràng buộc TSBĐ khiến trình thu nợ khách hàng diễn thuận lợi 18 2.3 ĐÁNH GIÁ VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÓ TSBĐ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐƠNG SÀI GỊN – HỘI SỞ CHÍNH 2.3.1 Những kết đạt Thứ nhất, hoạt động cho vay tiêu dùng có TSBĐ góp phần thúc đẩy tăng trưởng tín dụng chi nhánh Từ kết phân tích trên, thấy hoạt động cho vay tiêu dùng có TSBĐ Chi nhánh ngày phát triển ổn định, bền vững thông qua dư nợ cho vay tăng dần qua năm đạt tiêu đề Trong năm gần đây, tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng có TSBĐ/Tổng dư nợ có xu hướng tăng dần đem lại khoản lợi nhuận đáng kể đồng thời góp phần làm tăng tốc độ tăng trưởng tín dụng Chi nhánh hàng năm Bên cạnh đó, nỗ lực Ban lãnh đạo toàn tập thể cán nhân viên việc cập nhật tư ngân hàng, bắt kịp xu hướng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ bối cảnh Thứ hai, sản phẩm cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà nhận quyền sử dụng đất tiếp tục sản phẩm bán chạy Điều không bất ngờ Thành phố Hồ Chí Minh thị có tốc độ thị hóa cao nước ta kéo theo nhu cầu nhà tăng đặn khoảng 20% năm, hiểu nhu cầu Ngân hàng lựa chọn “khách hàng phù hợp”, có lực tài chính, có thu nhập thường xuyên ổn định từ tiền lương hay khai thác từ tài sản khác Thứ ba, doanh số hoạt động cho vay tiêu dùng có TSBĐ tăng mang lại lợi nhuận đáng kể cho VietinBank Đông Sài Gòn Từ bảng 2.3, cho thấy rõ doanh số cho vay tăng ngắn hạn trung dài hạn, chứng tỏ ngân hàng hướng cấu lại tập trung phát triển mảng kinh doanh hiệu có hoạt động cho vay tiêu dùng mang lại cho VietinBank nguồn lợi nhuận ổn định bền vững 19 Thứ tư, tỷ lệ nợ xấu kiểm soát chặt chẽ, tăng dần qua năm, với kiểm soát tỷ lệ nợ xấu tốt, mức an tồn VietinBank Đơng Sài Gịn thực tìm kiếm, sàng lọc khách hàng cách nghiêm ngặt quy trình cho vay nhiều chi tiết liên kết chặt chẽ với giúp chọn khách hàng có khả thiện chí trả nợ cao, từ góp phần giúp Chi nhánh quản lý thu hồi nợ tốt hơn, đồng thời thành công thực Phương án cấu lại gắn với xử lý nợ xấu giai đoạn 2016 -2020 mà Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam đề 2.3.2 Những mặt hạn chế Bên cạnh thành tựu đạt nói trên, Chi nhánh tồn số hạn chế sau: Thứ nhất, dư nợ cho vay tiêu dùng cao TSBĐ tăng quy trình cho vay phức tạp Thứ hai, tỷ trọng phân bổ vào sản phẩm cho vay tiêu dùng có TSBĐ VietinBank Đơng Sài Gịn chưa đồng Thứ ba, doanh số cho vay tiêu dùng có TSBĐ ngắn hạn chiếm tỷ trọng thấp doanh số cho vay chung Thứ tư, tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ cho vay tiêu dùng có TSBĐ năm 2020 tăng lên so với năm 2019 dù mức an toàn 2.3.3 Nguyên nhân dẫn đến hạn chế Nguyên nhân khách quan Sự cạnh tranh gay gắt ngân hàng: Hiện có nhiều Ngân hàng TMCP thành lập ngân hàng 100% vốn nước Việt Nam với nhiều sản phẩm, dịch vụ đa dạng gây cạnh tranh không nhỏ ngân hàng Môi trường pháp lý nhiều bất lợi: Hệ thống văn quy phạm pháp luật chưa chặt chẽ đồng bộ, nhiều lỗ hổng 20 Môi trường thông tin chưa minh bạch, rõ ràng ảnh hưởng đến việc tìm kiếm thông tin Đại dịch Covid – 19 tác động tiêu cực đến đời sống, kinh tế, xã hội người dân hay nói cách khác làm ảnh hưởng đến thu nhập từ làm giảm khả trả nợ khách hàng Nguyên nhân từ phía khách hàng Khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, khơng có thiện chí trả nợ Khách hàng vay vốn ngân hàng không chủ động trả nợ, không trung thực việc thực nghĩa vụ với ngân hàng, gây khó khăn việc thu hồi nợ tổn hại đến uy tín, hoạt động ngân hàng Do ảnh hưởng tiêu cực từ Covid – 19, khách hàng mong muốn kéo dài thời hạn để giảm bớt áp lực tài chính, dẫn đến ngân hàng có đánh đổi rủi ro lợi nhuận doanh số cho vay tiêu dùng có TSBĐ ngắn hạn thấp nhiều so với doanh số cho vay tiêu dùng có TSBĐ dài hạn Nguyên nhân từ phía ngân hàng Quy trình xét duyệt thủ tục cho vay cịn phức tạp vơ tình trở thành rào cản khách hàng họ đáp ứng toàn yêu cầu, thủ tục, hồ sơ mà ngân hàng cần dẫn đến khách hàng lựa chọn ngân hàng khác, định chế tài khác phù hợp với điều kiện Chi nhánh trọng vào sản phẩm quen thuộc như: cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà ở, nhận quyền sử dụng đất ở; vay mua nhà dự án; … mà quên Chi nhánh phân phối sản phẩm khác nên tỷ trọng sản phẩm không đồng 21 TÓM TẮT CHƯƠNG Trong chương làm rõ thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng có TSBĐ Ngân hàng TMCP VietinBank – Chi nhánh Đông Sài Gịn thơng qua số liệu cụ thể Thấy thành tựu điểm hạn chế cần khắc phục Từ đề xuất định hướng khuyến nghị nhằm hoàn thiện nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng đơn vị chương 22 CHƯƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÓ TSBĐ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG SÀI GÒN 3.1 PHƯƠNG HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG CÓ TSBĐ GIAI ĐOẠN 2021 – 2023 Năm 2021 năm VietinBank thực kế hoạch kinh doanh trung hạn năm, đồng thời tuân thủ Thông tư 41, nâng chuẩn hoạt động theo Basel II đặc biệt đảm bảo an tồn vốn Vì toàn hệ thống VietinBank Chi nhánh phải có thay đổi lớn kịp thời để đáp ứng yêu cầu mới, tiêu chuẩn VietinBank Đông Sài Gòn đề phương hướng phát triển sau: Thúc đẩy tăng trưởng hoạt động cấp tín dụng cao so với giai đoạn trước, gắn liền với cải thiện chất lượng hiệu quả, đảm bảo dư nợ tín dụng tăng – 12% Tiếp tục chiến lược “Khách hàng trung tâm”, phát triển giải pháp tài ngân hàng gắn với nhu cầu khách hàng thị trường Chuyển đổi từ phương thức bán sản phẩm đơn lẻ sang bán giải pháp tài tổng thể toàn diện cho khách hàng, tăng cường bán chéo khai thác theo chuỗi liên kết khách hàng Nâng cao chất lượng quản trị rủi ro chất lượng tăng trưởng, tích cực thu hồi nợ, xử lý nợ xấu, trì tỷ lệ nợ xấu 2% Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng đồng thời tăng tính độc đáo khác biệt sản phẩm hữu, đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng, tiến tới hội nhập kinh tế 3.2 GIẢI PHÁP 3.2.1 Đa dạng sản phẩm cho vay tiêu dùng Các sản phẩm mà VietinBank Đông Sài Gịn cung cấp thị trường đối thủ cạnh tranh khác cung cấp nên Ngân hàng cần nghiên cứu phát triển thêm sản phẩm để tiếp cận với nhiều phân khúc khách hàng đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng 23 khách hàng Đặc biệt nhu cầu vay tiêu dùng ngắn hạn để cân doanh số tỷ trọng cho vay tiêu dùng ngắn hạn, trung dài hạn cách tối ưu Ngân hàng tham khảo ý kiến chuyên gia, sản phẩm từ đối thủ cạnh tranh để đánh giá cách chi tiết ưu điểm nhược điểm sản phẩm để tạo sản phẩm có tính vượt trội bật để dễ dàng thu hút khách hàng 3.2.2 Hỗ trợ công tác thẩm định Chi nhánh cần đầu tư xây dựng phận chuyên công tác thẩm định đảm bảo q trình cấp tín dụng diễn nhanh chóng, trung thực khách quan Từ đó, nâng cao chất lượng hiệu công tác thẩm định góp phần kiểm sốt chặt chẽ, giảm thiểu rủi ro tín dụng ln trì tỷ lệ nợ xấu mức an toàn Chi nhánh cần thường xuyên mở lớp đào tạo bồi dưỡng cán nhân viên từ nghiệp vụ đến đạo đức nghề nghiệp góp phần nâng cao chất lượng hiệu công việc 3.2.3 Tăng cường sách chăm sóc khách hàng thân thiết Khách hàng có vai trị quan trọng tồn phát triển Ngân hàng khách hàng người sử dụng sản phẩm, đánh giá sản phẩm Sự hài lịng khách hàng động lực giúp Ngân hàng phát triển lợi cạnh tranh thị trường với đối thủ khác Để có điều này, địi hỏi Ngân hàng phải có sách chăm sóc khách hàng như: Luôn lắng nghe thấu hiểu tâm tư, nguyện vọng khách hàng; Có quà tặng cho dịp lễ đặc biệt sinh nhật khách hàng, ưu tiên sách ưu đãi dành cho khách hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ lần sau Ngân hàng, 3.2.4 Mở rộng mạng lưới phòng giao dịch Hiện tại, VietinBank Đơng Sài Gịn có 04 PGD với tiềm phát triển Thành phố Thủ Đức đặc biệt trung tâm Tài Thủ Thiêm hứa hẹn nhu cầu tiêu dùng ngày tăng cao thời gian tới Vì vậy, Chi nhánh 24 cần mở rộng mạng lưới PGD để dễ dàng phân phối sản phẩm, dịch vụ đến tay khách hàng giúp khách hàng giao dịch thuận tiện tìm kiếm cho sản phẩm, dịch vụ phù hợp với nhu cầu 3.2.5 Tăng cường quản lý khoản vay Chi nhánh cần tăng cường theo dõi giám sát mục đích sử dụng vốn khách hàng, theo dõi khả trả nợ đôn đốc khách hàng trả nợ kịp thời Đồng thời, Chi nhánh phải kiểm kê lại TSĐB định kỳ, đánh giá lại theo giá trị thị trường có điều chỉnh phù hợp với khoản vay Chi nhánh bổ sung thêm vị trí chuyên viên thu hồi, quản lý nợ để giám sát khoản vay tốt TÓM TẮT CHƯƠNG Chương đưa kiến nghị, đề xuất góc nhìn tương đối để góp phần hoàn thiện nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng có TSBĐ, ý kiến hồn tồn đưa từ ý kiến cá nhân góc độ quan sát tình hình thực tế đơn vị Mong ý kiến mang giá trị, góp phần giúp cho Chi nhánh ngày phát triển vững mạnh 25 KẾT LUẬN Với kinh tế thị trường phát triển khó lường tại, kèm thêm diễn biến phức tạp dịch bệnh bùng phát khắp nước gây hậu nặng nề kinh tế nước nhà Không vậy, cạnh tranh gay gắt đòi hỏi Ngân hàng phải có chiến lược đắn nhằm đảm bảo chất lượng tín dụng tạo lợi nhuận cho Ngân hàng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam không ngoại lệ Với đội ngũ cán bộ, cơng nhân viên có chun mơn cao, kiến thức vững vàng giúp cho Ngân hàng không ngừng vươn lên, bước khẳng định vị trí thị trường đầy biến động Cho vay tiêu dùng có TSBĐ hoạt động có vai trị ý nghĩa đặc biệt quan trọng, hoạt động không mang lại thu nhập cho Ngân hàng mà thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng người dân chưa có đủ khả chi trả Bên cạnh đó, thấy thành định hạn chế cịn tồn đọng Qua đưa kiến nghị nhằm khắc phục vấn đề, tạo tảng vững cho việc phát triển sản phẩm, dịch vụ cho vay tiêu dùng sau Thông qua thời gian học tập làm việc Chi nhánh, Ngân hàng tạo đủ điều kiện giúp tơi tích lũy số kiến thức chuyên môn, biết cách giải cơng việc, tình cách hiệu Ngồi ra, cịn giúp thân tơi có tinh thần học hỏi hơn, chủ động tạo mối liên hệ, tương tác với anh chị hướng dẫn, thích nghi với quy trình, nghiệp vụ thực tế mùa dịch Bài báo cáo thực điều kiện kiến thức kinh nghiệm thân cịn nhiều thiếu sót với khoảng thời gian nghiên cứu hạn chế ảnh hưởng dịch bệnh mong rằng, với phân tích đề xuất kiến nghị phần đóng góp vào q trình phát triển hoạt động Ngân hàng ngày phát triển vững mạnh 26 TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Báo cáo tài – Ngân hàng Thương mại Cổ phần Cơng Thương Việt Nam – Chi nhánh Đơng Sài Gịn năm 2018, 2019, 2020 Tài liệu nội [2] Bùi Diệu Anh (2012), Hoạt động kinh doanh Ngân hàng, Hồ Chí Minh: Nhà xuất Phương Đơng [3] Bùi Diệu Anh (2013), Nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng, Hồ Chí Minh: Nhà xuất Phương Đông [4] Trần Duy Thụ (2013), Cẩm nang pháp luật xử lý nợ xấu hệ thống tổ chức tín dụng Ngân hàng, Hà Nội: Nhà xuất Lao Động [5] Quyết định số 551/2017/QĐ-TGĐ-NHCT việc: “Ban hành quy định cụ thể sách cấp quản lý tín dụng phân khúc khách hàng Bán lẻ” Tài liệu nội [6] Quyết định số 553/2017/QĐ-TGĐ-NHCT việc: “Ban hành cụ thể hoạt động cho vay phân khúc khách hàng Bán lẻ” Tài liệu nội [7] Website Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Công Thương Việt Nam Truy cập http://www.vietinbank.vn