Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại Trung tâm cho vay tiêu dùng miền BắcNgân hàng TMCP VPBank

Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại Trung tâm cho vay tiêu dùng miền BắcNgân hàng TMCP VPBank Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại Trung tâm cho vay tiêu dùng miền BắcNgân hàng TMCP VPBank Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại Trung tâm cho vay tiêu dùng miền BắcNgân hàng TMCP VPBank Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại Trung tâm cho vay tiêu dùng miền BắcNgân hàng TMCP VPBank Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại Trung tâm cho vay tiêu dùng miền BắcNgân hàng TMCP VPBank Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại Trung tâm cho vay tiêu dùng miền BắcNgân hàng TMCP VPBank Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng tại Trung tâm cho vay tiêu dùng miền BắcNgân hàng TMCP VPBank

LỜI MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài: Trong kinh tế ngày phát triển hội nhập nhanh chóng với xu hướng giới ,vai trị ngành dịch vụ Tài – Ngân hàng ngày trở nên quan trọng , ngân hàng thương mại nước bước nỗ lực để hoạt động hiệu quả,tồn phát triển Đời sống dân cư cải thiện, kéo theo tăng lên nhu cầu tiêu dùng với nhiều hình thức khác ,vì NHTM muốn tồn phát triển phải khơng ngừng tự hồn thiện làm phù hơp với quy luật phát triển chung Các NHTM cần phải phát triển hệ thống dịch vụ đa dạng, tiện ích, định hướng theo nhu cầu kinh tế sở nâng cao chất lượng, hiệu dịch vụ truyền thống tiếp cận với hệ thống NH đạị số hoạt động khơng thể thiếu NHTM, hoạt động cho vay Cho vay hoạt động kinh doanh phức tạp so với hoạt động kinh doanh khác Ngân hàng thương mại Bởi lẽ từ hoạt động Ngân hàng thu nhiều lợi nhuận trái lại gặp khơng rủi ro VPBank Ngân hàng cung cấp sản phẩm cho vay tiêu dùng Trải qua trình triển khai rút kinh nghiệm, VPBank thu kết khả quan Tuy nhiên bối cảnh cạnh tranh gay gắt Ngân hàng việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng điều đơn giản Vậy để tăng tính cạnh tranh? Làm để nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng hoạt động Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng? Đây vấn đề ban lãnh đạo VPBank đặc biệt quan tâm Trong trình thực tập đơn vị, em nhận thấy hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP VPBank- Trung tâm cho vay tiêu dùng miền Bắc lĩnh vực ý , nhiên chưa thực khai thác triệt để,hiệu Vì em chọn đề tài tốt nghiệp là: “ Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Trung tâm cho vay tiêu dùng miền Bắc-Ngân hàng TMCP VPBank ” 2.Đối tượng Phạm vi nghiên cứu 2.1 Đối tượng nghiên cứu _Chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 2.2 Phạm vi nghiên cứu _Chất lượng cho vay tiêu dùng Trung tâm cho vay tiêu dùng miền Bắc _Thời gian khảo sát giai đoạn 2018-2020 Không gian: Tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) – Trung tâm cho vay tiêu dùng miền Bắc 4.Phương pháp nghiên cứu Đề tài thực sở phương pháp thống kê, thu thập số liệu, phân tích, tổng hợp, đánh giá sở thực tiễn đơn vị thực tập Kết cấu luận văn Chương Khái quát Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng VPBank _ Trung tâm cho vay tín chấp miền Bắc Chương Thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng Trung tâm cho vay tiêu dùng miền Bắc-Ngân hàngVPBank Chương Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Trung tâm cho vay tiêu dùng miền Bắc-Ngân hàngVPBank CHƯƠNG :KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG VPBANK_TRUNG TÂM CHO VAY TÍN CHẤP MIỀN BẮC 1.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng VPBank _ Trung tâm cho vay tín chấp miền Bắc 1.1.1 Lịch sử hình thành - Tên tiếng việt: Ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - Tên giao dịch quốc tế: Vietnam Prosperity Joint-Stock Commercial Bank - Tên viết tắt: VPBank - Trụ sở chính: Số 89 Láng Hạ, Quận Đống Đa, TP Hà Nội - Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) thành lập vào ngày 12/08/1993 theo giấy phép thành lập số 0042/GD_NH Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cấp ngày 12 tháng 08 năm 1993 - Loại hình: Ngân hàng thương mại cổ phần - Vốn điều lệ: 15.706.000.000.000 đồng Sau gần 28 năm hoạt động, VPBank phát triển mạng lưới lên 227điểm giao dịch với đội ngũ gần 27.000 cán nhân viên, với nhiều loại hình sản phẩm, dịch vụ đa dạng Một số đó, phải kể tới Trung tâm cho vay tín chấp miền Bắc - Tên đơn vị: Trung tâm cho vay tín chấp miền Bắc - Ngân TMCP Việt Nam Thịnh Vượng - Tên viết tắt: Worksite Banking - Địa chỉ: Tầng - tòa nhà Việt Á - Số phố Duy Tân- phường Dịch Vọng Hậu quận Cầu Giấy - TP.Hà Nội - Quá trình hình thành phát triển: Được thành lập vào ngày 12/02/2013 đặt tầng Tòa nhà Việt Á- Phố Duy Tân- quận Cầu Giấy- Hà Nội với tên gọi Trung tâm cho vay tín chấp miền Bắc hay cịn gọi với tên P.Worksite Banking Trải qua 08 năm hoạt động phát triển, Phòng worksite Banking kênh bán hàng lớn chủ đạo trực thuộc Trung tâm bán hàng Cơng sở - khối khách hàng cá nhân tồn miền Bắc với hai nhóm sảm phẩm nhóm sản phẩm Tín dụng sản phẩm Payroll 1.1.2 Cơ cấu tổ chức mạng lưới hoạt động Trung tâm 1.1.2.1 Cơ cấu tổ chức : Bộ máy tổ chức Trung tâm cho vay tín chấp Miền Bắc đươc bố trí theo sơ đồ sau:  Sơ đồ 1.1: Cơ cấu tổ chức máy Ngân hàng TMCP VPBank- Trung tâm cho vay tín chấp miền Bắc 1.1.2.2 Chức phòng ban : (1) Ban Giám đốc: - Giám đốc Trung tâm hội đồng quản trị bổ nhiệm, miễn nhiệm xem xét bổ nhiệm, miễn nhiệm theo đề nghị Tổng giám đốc chịu trách nhiệm trước Tổng giám đốc , trước HĐQT trước pháp luật điều hành quản lý hoạt động trung tâm theo chế độ thủ trưởng hoạch tốn phụ thuộc (2) Phịng bán hàng trực tiếp : - Thực công tác marketing, tiếp thị khách hàng, bán sản phẩm tín dụng, sản phẩm Payroll sản phẩm ngân hàng cá nhân VPBank (3) Phịng chăm sóc khách hàng hữu - Thực quản lý, phát triển danh mục khách hàng quan trọng - Chấm điểm, xếp hạng tín nhiệm khách hàng có nhu cầu quan hệ giao dịch có quan hệ giao dịch tín dụng với Trung tâm - Thường xuyên theo dõi tình hình sử dụng vốn khách hàng, thơng tin liên quan đến hoạt động kinh doanh khách hàng để đảm bảo khả trả nợ - Tổ chức, theo dõi, đôn đốc công tác thu hồi nợ đến hạn hạn, đề xuất phương án xử lý nợ hạn tài sản đảm bảo, chấp, cầm cố… (4) Tổ xử lý thông tin - Phối hợp với phịng thơng tin điện tốn Hà Nội để tham gia quản lý, thực hiện, giám sát chương trình triển khai, dự án cơng nghệ thơng tin trung tâm - Bảo dưỡng, bảo trì trang thiết bị tin học phòng, đảm bảo trì hệ thống liệu hoạt động tốt, khắc phục cố kịp thời, báo cáo cho Giám đốc phịng (5) Tổ pháp chế cơng nợ-thẩm định giá - Thẩm định hồ sơ khách hàng phịng Tín dụng phịng Payroll chuyển qua (6) Tổ kiểm tra nội bộ: - Thường xuyên theo dõi tiến độ làm việc cán , nhân viên trung tâm 1.1.3 Các hoạt động kinh doanh chủ yếu Trung tâm cho vay tín chấp miền Bắc 1.1.3.1 Sản phẩm vay - Vay Tiêu dùng tín chấp cá nhân : Vay tiêu dùng cá nhân VPBank dành cho khách hàng có thu nhập từ lương có nhu cầu vay tín chấp phục vụ mục đích tiêu dùng cá nhân - Vay tín chấp ưu đãi Giáo viên/ Cán CNVC nhà nước : sản phẩm vay dành cho khách hàng Giáo viên/ Cán CNVC có nhu cầu vay tín chấp phục vụ mục đích tiêu dùng - Vay nhanh tín chấp khoản vay chấp : chương trình vay khơng có tài sản đảm bảo dành riêng cho khách hàng có khoản vay chấp bất động sản ngân hàng khác 1.1.3.2 Sản phẩm thẻ tín dụng Các dòng thẻ ưu chuộng đánh giá cao VPBank: - VPBank Shopee Platium - VPBank Platium Cashback - VPBank Titanium Cashback - VPBank StepUp Mastercard - VPBank Lady MasterCard 1.2 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh Trung tâm cho vay tín chấp miền Bắc năm qua 1.2.1 Kết hoạt động kinh doanh Bảng 1.1: Bảng kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2018-2020 đơn vị: tỷ đồng Năm Năm 2018 2019 Năm 2020 Thu nhập từ hoạt động kinh 134,567 121,412 151,778 doanh Chi phí hoạt động 75,994 59,560 67,253 Lợi nhuận trước thuế 59,573 61,852 84,525 (Nguồn: phịng kế tốn Trung tâm cho vay tín chấp miền Bắc ) Nhận xét: Nhìn vào bảng số liệu ta thấy tổng thu nhập hoạt động năm 2019 giảm 13,155 tỷ đồng so với năm 2018, cụ thể giảm từ 134,567 tỷ đồng xuống 121,412 tỷ đồng tương đương với tốc độ giảm 9% Tuy nhiên , đến năm 2020, thu nhập có thay đổi tích cực, cụ thể thu nhập năm 2020 tăng lên 30.366 tỷ đồng so với năm 2019 với tỷ lệ tăng 25% Đây số ấn tượng Chi phí hoạt động có nhiều biến động hoạt động mở rộng lĩnh vực thay đổi liên tục nhằm phát triển doanh thu Trung tâm Chi phí trước thuế từ năm 2018-2020 có biến động liên tục , năm 2019 chi phí giảm 16,430 tỷ đồng so với năm 2018, nhiên đến năm 2020 chi phí trước thuế lại tăng lên, cụ thể tăng từ 59,560 tỷ đồng (2019) lên 67,253 tỷ đồng (2020) với tốc độ tăng 12,91% Đây số báo hiệu tăng trưởng tích cực cho thấy trung tâm hoạt động ngày tốt việc kiểm sốt chi phí có hồn thiện hiệu so với năm trước Tuy nhiên, nhìn chung lợi nhuận trước thuế qua năm có tăng lên Năm 2019, lợi nhuận sau thuế tăng 2,279 tỷ đồng so với năm 2018 với tốc độ tăng 3,82% Cho đến năm 2020, lợi nhuận trước thuế có tăng lên vượt bậc, cụ thể tăng từ 61,852 tỷ đồng vào năm 2019 lên 84,525 tỷ đồng vào năm 2020, so với 2019 lợi nhuân trước thuế 2020 tăng 22,673 tỷ đồng với tốc độ tăng 36,6% Sự tăng lên đồng nghĩa với việc cho thấy Ngân hàng bên cạnh khách hàng truyền thống tích cực mở rộng đối tượng khách hàng, đa dạng hóa hình thức cho vay nhằm thu hút thêm khách hàng mới, khách hàng có phương án kinh doanh khả thi, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Trang thiết bị kỹ thuật ngân hàng đổi tạo môi trường làm việc chuyên nghiệp thoải mái cho đội ngũ nhân viên môi trường cung ứng dịch vụ thân thiện có chất lượng cao cho khách hàng 1.2.2 Tình hình cho vay Bảng 1.2 Số lượng khách hàng vay vốn Trung tâm tín chấp miền Bắc 2028- 2020 Đơn vị: Người Chỉ tiêu Năm Năm Năm KH vay theo lương KH cán CNVC/ Giáo viên KH vay theo sổ đỏ chấp ngân 2018 44.192 22.885 5.500 2019 51.141 29.129 7.153 2020 69.112 35.454 7.579 hàng khác Tổng số khách 72.577 87.423 112.145 ( Nguồn: Qua số liệu thống kê Trung tâm tín chấp miền bắc) Qua bảng số liệu thống kê cho thấy khách hàng Trung tâm ngày tăng qua năm Khách hàng vay theo lương khách hàng cán CNVC/ Giáo viên chiếm lượng lớn so với khách hàng vay theo sổ đỏ chấp Năm 2020 vừa qua ảnh hưởng dich Covid-19 mà số lượng khách vay tăng vọt với tốc độ tăng 28,27% Bảng 1.3 : Bảng dư nợ cho vay Trung tâm tín chấp miền Bắc qua năm từ 2018-2020 Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 Cho vay ngắn hạn 876,59 927,98 1136,12 Cho vay trung hạn 563,91 752,91 904,51 Tổng dư nợ cho vay 1470,5 1680,89 2040,63 ( Nguồn : Phịng kế tốn Trung tâm cho vay tín chấp miền Bắc ) Nhận xét : Dựa vào bảng số liệu ta thấy : Kết tổng dư nợ cho vay qua năm từ 2018 đến 2020 có tăng lên, đặc biệt vào năm 2020 có tăng trưởng vượt trội so với năm trước Cụ thể : năm 2018 , tổng dư nợ cho vay đạt 1470,5 tỷ đồng đến năm 2018, tổng dư nợ cho vay tăng thêm 210,39 tỷ đồng, với tốc độ tăng 14,3 % , chạm mốc 1680,89 tỷ đồng Và đến 2020 kết tổng dư nợ cho vay tăng lên đến số 1940,63 tỷ với tốc độ tăng 38,77% so với năm 2018 Có kết năm vừa qua sách cho vay nới lỏng, sản phẩm cho vay đa dạng hơn, dễ tiếp cận đến nhiều tầng lớp dân cư xã hội, phù hợp với mức thu nhập khác nhu cầu sử dụng vốn khác đối tượng khách hàng Không năm 2020 ảnh hưởng Covid-19, kinh tế bị ảnh hưởng, NHNN đưa định điều chỉnh loại lãi suất điều hành để hỗ trợ kinh tế ứng phó với đại dịch Covid-19 nhu cầu vay khách hàng tăng lên 1.2.3 Tình hình hoạt động thẻ tín dụng Bảng 1.3: Bảng kết hoạt động thẻ tín dụng năm 2018- 2020 Đơn vị: Trạng thái thẻ Thẻ mở Thẻ kích hoạt Năm 2018 28.167 19.879 Năm 2019 37.912 31.721 Năm 2020 41.798 36.283 Thẻ chi tiêu 16.763 27.124 32.197 Hủy thẻ 3.567 5.640 4.023 (Nguồn: Phòng quản lý hiệu bán hàng Trung tâm cho vay tín chấp miền Bắc) Nhận xét : Nhìn vào bảng số liệu ta thấy Hoạt động mở thẻ tín dụng Trung tâm từ năm 2018 -2020 có tăng lên rõ rệt Cụ thể: Năm 2018, số lượng thẻ mở 28.167 thẻ đến năm 2019 số lượng thẻ mở tăng lên đến số 37.912 thẻ, số lượng thẻ mở năm 2019 tăng 9.745 thẻ so với năm 2018 chiếm tỷ lệ 34,59% Cho đến năm 2020 số lượng thẻ mở tăng lên đến số 41.798 thẻ, tăng 3886 thẻ so với năm 2019 chiếm tỷ lệ 10.25 % Sở dĩ, tốc độ tăng việc mở thẻ tín dụng năm 2020 giảm so với 2019 thị trường Ngân hàng cạnh tranh trực tiếp với VPBank đưa sản phẩm thẻ ngày hoản hảo nhiều ưu đãi Kết thẻ mở tăng dần qua năm từ 2018-2020, kéo theo số lượng thẻ kích hoạt số lượng thẻ chi tiêu tăng lên Tuy nhiên, kết số lượng thẻ hủy có vài biến động Có thay đổi vậy, phần thị trường, sản phẩm thẻ tín dụng có nhiều đối thủ cạnh tranh Ngân hàng VPBank, mẫu mã đa dạng, tiện ích ngày nhiều, để trì phát triển số lượng thẻ mở ổn định tăng từ 2018-2020, Trung tâm phải cải thiện nhiều sách với việc tạo nhiều dòng thẻ với ưu đãi vượt trội phù hợp với nhiều tầng lớp dân cư xã hội CHƯƠNG THỰC TRẠNG CHO VAY TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG – TRUNG TÂM CHO VAY TÍN CHẤP MIỀN BẮC 2.1 Thực trạng cho vay tín chấp Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng _ Trung tâm cho vay tín chấp miền Bắc 2.1.1 Cơ cấu dư nợ cho vay tín chấp Dư nợ cho vay tín chấp sơ liệu phản ánh khối lượng tiền ngân hàng cung cấp cho vay tín chấp thời điểm xác định Dư nợ cho thấy tín nhiệm khách hàng với ngân hàng dư nợ cao thể mức độ phát triển hoạt động cho vay tín chấp cao uy tín Ngân hàng nâng cao Bảng 2.1: Bảng cấu dư nợ cho vay tín chấp theo thời hạn từ 2018-2020 Đơn vị : tỷ đồng Năm 2018 Tỷ trọng Số tiền (%) Chỉ tiêu Năm 2019 Tỷ trọng Số tiền (%) Năm 2020 Tỷ trọng Số tiền (%) Dư nợ cho 1470,5 100 1680,89 100 2040,63 vay Ngắn hạn 876,59 59,61 927,98 55,21 1136,12 Trung hạn 593,91 40,39 752,91 44,79 904.51 (Nguồn: phịng kế tốn Trung tâm cho vay tín chấp miền Bắc ) Biểu đồ : Cơ cấu dư nợ cho vay tiêu dùng năm 2018 – 2020 10 100 55,67 44,33 _Nâng cao chất lượng hoạt động chất lượng tín dụng _Củng cố nâng cao khả khoản để đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng _Nghiên cứu xây dựng mơ hình hoạt động đủ sức đáp ứng u cầu đổi hội nhập _Tiếp tục đào tạo đào tạo lại nhằm bổ sung máy nhân đủ sức vận hành công nghệ ngân hàng mới, thực nghiệp vụ quản trị ngân hàng theo chuẩn mực quốc tế _Đổi phong cách phục vụ khách hàng phù hợp với công nghệ việc quản trị ngân hàng theo mơ hình tiên tiến _Không ngừng xây dựng quảng bá thương hiệu VPBank 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Trung tâm cho vay tiêu dùng miền Bắc VPBank 3.2.1 Hồn thiện sách khách hàng cho vay tiêu dùng _ Trong xã hội nay, phân hóa giàu nghèo tầng lớp dân cư vơ hình chung tạo nhóm đối tượng dân cư khác nhu cầu, trình độ, địa vị … Chính , Ngân hàng muốn tiếp cận truyền thông sản phẩm cho vay tiêu dùng cần phải nghiên cứu chi tiết thị trường khách hàng để đưa phương thức quảng bá phù hợp nhất, nhằm thu hút nhiều khách hàng đến với Ngân hàng Nhưng thực tế, vấn đề thu hút nguồn khách hàng đến với Ngân hàng điểm hạn chế Trung tâm cho vay tiêu dùng miền Bắc Vậy nên, để thu hút khách hàng, Trung tâm cần lưu ý vấn đề sau : _Năng động việc khảo sát thị trường để tìm kiếm nguồn khách hàng mới, khách hàng tiềm ,để nắm bắt thay đổi nhu cầu tâm lý khách hàng, từ cho đời nhiều sản phẩm phù hợp với nhiều đối tượng khách hàng Ví dụ : + Hiện nhu cầu du học học sinh THPT ngày tăng lên, nhiên khơng phải gia đình có sẵn điều kiện kinh tế để chu cấp cho chi phí phát sinh thời gian đó, hội mà Ngân hàng nắm bắt, tiếp cận phụ huynh khu vực trường THPT đưa đón 23 để nghiên cứu tâm lý giới thiệu sản phẩm phù hợp với đối tượng khách hàng +Ngồi ra, số tỉnh thành có đơng đối tượng dân cư có nhu cầu xuất lao động, mà để xuất họ cần vốn ban đầu để ổn định sống trước làm việc , , Ngân hàng tiếp cận với cơng ty chun hướng dẫn hỗ trợ xuất lao động, thị trường vùng dân cư có số lượng người xuất lao động đông đảo phương án tìm kiếm khách hàng tiềm _Bên cạnh cần trọng tới việc chăm sóc khách hàng có mối quan hệ tín dụng hữu ngân hàng, giải đáp kịp thời thắc mắc xử lý nhanh chóng cố tín dụng để trì niềm tin làm tăng gắn kết khách hàng ngân hàng _Đối với khách hàng có uy tín hợp tác lâu năm với ngân hàng, nên xây dựng chế độ đãi ngộ,tiếp đón chương trình ưu tiên dành cho đối tượng khách hàng 3.2.2 Hồn thiện sách sản phẩm cho vay tiêu dùng _Hiện thị trường tín dụng, cạnh tranh Ngân hàng vô liệt, Ngân hàng cố gắng cải thiện đưa thị trường ngày nhiều sản phẩm hấp dẫn đơng đảo đối tượng có nhu cầu Ngồi ra, mà sống dân cư ngày cải thiện nâng cao, nhu cầu mức độ hài lòng khách hàng sử dụng dịch vụ cung cấp Ngân hàng nâng lên ,và nhu cầu khách hàng lại vơ đa dạng Bởi vậy, thân Ngân hàng muốn đứng vững phát triển ổn định thị trường cần phải ln khơng ngừng đổi sản phẩm để phù hợp với thay đổi nhu cầu ngày cao từ phía khách hàng Muốn làm điều đó, Trung tâm cho vay tiêu dùng miền Bắc cần : _ Hồn thiện sản phẩm có, thuộc tính sản phẩm dịch vụ ngân hàng xác định từ đầu, trình sử 24 dụng, ngân hàng ln tìm cách bổ sung thuộc tính nhằm ngày hồn thiện Một sản phẩm ngân hàng hoàn thiện khách hàng đánh giá dựa tiêu chí: + Hiệu mang lại khách hàng + Thái độ phục vụ tốt cán nhân viên + Tốc độ xử lý nhanh + Trình độ cơng nghệ đại _Hiện có nhiều TCTD cung cấp sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng Khi sử dụng sản phẩm, khách hàng thường có so sánh, đánh giá định lựa chọn sử dụng sản phẩm có mức độ hồn thiện chất lượng cao Như vậy, mức độ hoàn thiện nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ nhân tố định trung thành, mối quan hệ lâu dài ngân hàng khách hàng _Tăng cường hướng dẫn khách hàng sử dụng sản phẩm, thông tin kịp thời cho khách hàng đổi sản phẩm dịch vụ, đổi có lợi cho khách hàng _Bổ sung tính cho sản phẩm, tức tăng tính sử dụng sản phẩm _Đưa ý kiến nhằm cải tiến quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng Việc cải tiến quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng nhằm đảm bảo tính chặt chẽ, gọn nhẹ, giảm thời gian chi phí cho khách hàng việc làm thủ tục vay tiêu dùng _Thay đổi cải thiện tác phong giao dịch tiếp đón khách hàng 3.2.3 Tăng cường biện pháp kiểm soát cho vay tiêu dùng _ Cho vay hoạt động mang đến nguồn thu nhập lớn cho Ngân hàng, kèm theo khơng rủi ro Một ngân hàng coi cho vay có hiệu khơng thể nhìn vào số lượng khoản vay giải ngân thành công mà bên cạnh cịn cần phải xem xét đến vấn đề thu hồi khoản vay , để hạn chế đên mức thấp tỷ lệ nợ hạn ,nợ xấu Ngân hàng Trên thực tế, không vấn đề lớn hệ thống Ngân hàng thương mại nói chung, mà Trung tâm cho vay tiêu dùng miền Bắc, vấn đề chưa xử lý cách có hiệu 25 Để tăng cường kiểm sốt chất lượng khoản cho vay tiêu dùng, Trung tâm cần : _ Thắt chặt công tác kiểm tra , kiểm soát , thẩm định trước giải ngân Đặc biệt với hồ sơ vay mà chủ thể cá nhân , nguồn tốn ổn định thường xuyên giám sát theo dõi tình hình trả nợ gốc lãi hàng tháng khách hàng để giải kịp thời có bất thường xảy Bên cạnh , Ngân hàng nên có biện pháp để rang buộc trách nhiệm người xác nhận nguồn thu nhập khách hàng vay nhằm giảm thiểu tình trạng khách hàng vay nhiều khế ước khách hàng khơng cịn cơng tác đơn vi đơn vị khơng có trách nhiệm thơng báo với Ngân hàng không bàn giao trách nhiệm cho đơn vị nơi khách hàng cơng tác _Bên cạnh tiến hành thẩm định trước giải ngân, ngân hàng nên tìm hiểu kĩ khách hàng , xem xét kĩ nguồn trả nợ liên hệ với ngân hàng thương mại khác địa bàn để biết thêm thông tin khách hàng Đồng thời , ngân hàng nên tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát nội , đối chiếu trực tiếp khách hàng vay vốn thường xuyên để kịp thời phát xử lý biểu bất thường khách hàng nhằm hạn chế thấp rủi ro phát sinh _ Có biện pháp xử lý rủi ro phù hợp với đối tượng khoản vay Cụ thể, khoản vay cịn có khả thu hồi nợ, thời gian khách hàng chưa đủ khả để kịp thời tốn Ngân hàng thực sách gia hạn nợ cho khách hàng Còn khoản vay mà Ngân hàng nhận thấy khách hàng khơng cịn khả để thực nghĩa vụ trả nợ phải kịp thời truy thu tài sản để giảm bớt phần rủi ro cho Ngân hàng 3.2.4 Cải tiến quy trình cho vay tiêu dùng _Cho vay tiêu dùng loại hình cho vay có độ rửi ro lớn cho vay tài trợ sản xuất kinh doanh, nên cần phải có biện pháp hạn chế tối thiểu rủi ro, đồng thời thu 26 mức lợi nhuận cao Bằng việc xây dựng chi tiết quy định , quy trình cho vay tiêu dùng Trung tâm thực mục tiêu đặc biệt Ngân hàng biến cho vay tiêu dùng thành sản phẩm hấp dẫn Quy trình cẩn cải tiến theo hướng : (1) Mức cho vay hợp lý hấp dẫn Tùy theo nhu cầu khả trả nợ khách hàng mà Ngân hàng ấn định mức dư nợ cho vay khách hàng Hiện nay, trung tâm sách cho vay không tài sản đảm bảo hai nhóm đối tượng : làm có lương chuyển khoản hộ kinh doanh có giấy phép kinh doanh Mỗi nhóm khách hàng lại có chế cho vay hạn mức khác tùy thuộc vào điều kiện khách hàng, nhiên hạn mức vay cấp cho khách hàng đơi cịn khơng hấp dẫn không làm thỏa mãn nhu cầu khách hàng Một mức cho vay hợp lý hấp dẫn thu hút nhiều khách hàng tìm đến với sản phẩm cho vay tiêu dùng Ngân hàng (2) Thời hạn vay vốn đa dạng phù hợp _Trung tâm cần đa dạng hóa thời hạn cho vay để đảm bảo nguyên tắc cho vay khả hoàn trả , đảm bảo mục đích sư dụng vốn có điều kiện đảm bảo khả trả nợ vay tạo điều kiện kiểm tra theo dõi Muốn làm điều này, Ngân hàng phải xác định hợp lý xác dịng tiền vào khách hàng để từ xác định thời hạn _Hiện số sinh viên ngoại tỉnh sau học đại học lại thành phố để làm việc cho công ty liên doanh , công ty 100% vốn đầu tư từ nước ngồi , có thu nhập cao có nhiều nhu cầu mua sắm Đối với đối tượng Ngân hàng cho vay với mức cao thời hạn dài khả thu hồi vốn cao Bên cạnh , việc cho vay tiêu dùng hộ kinh doanh Ngân hàng cần phải xem xét định kỳ trả nợ gốc lãi vốn vay cho phù hợp với chu kỳ kinh doanh khả trả nợ khách hàng Do nguồn vốn cho vay có thời hạn đa dạng , Ngân hàng cần có định hướng thu hút nguồn vốn trung dài hạn , 27 tránh rủi ro cho vay tiêu dùng với thời hạn dài mà Ngân hàng chưa đủ điều kiện để đáp ứng (3) Lãi suất linh hoạt _Linh hoạt phương thức trả lãi phân khúc lãi suất khác để tạo điều kiện phù hợp cho đặc điểm nhu cầu khách hàng Dựa vào lãi suất, kỳ hạn , khách hàng có hội lựa chọn khoản vay thích hợp , đảm bảo cho hoạt động họ có kêt cao, đảm bảo trả nợ ngân hàng hạn _Lãi suất linh hoạt theo đối tượng vay vốn Với khách hàng quen thuộc, có uy tín Ngân hàng áp dụng mức lãi suất ưu đãi Điều có quan hệ lâu dài với khách hàng, vừa khuyến khích cho khách hàng tăng cường mối quan hệ với Ngân hàng, vừa tích cực làm ăn có hiệu , trả nợ lãi gốc hạn cho Ngân hàng 3.2.5 Nâng cấp sở vật chất kỹ thuật công nghệ trang thiết bị phục vụ cho vay tiêu dùng _Hiện đại hố cơng nghệ Ngân hàng nhằm tránh cho ngân hàng rơi vào tình trạng khả cạnh tranh mơi trường kinh doanh ngày khó khăn khốc liệt Chỉ có cơng nghệ tiên tiến giúp Ngân hàng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, tiết kiệm chi phí, tạo sản phẩm mới…Điều không cần thiết VPBank mà cịn quan trọng ngân hàng thương mại Việt Nam _Một hệ thống ứng dụng công nghệ để nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng cần phải đáp ứng yêu cầu sau: + Đảm bảo tiêu chuẩn hố hệ thống thơng tin, số liệu khách hàng vay + Có khả bảo quản, lưu trữ hồ sơ khách hàng tốt + Phân định rõ chức năng, nhiệm vụ để không bị chồng chéo vấn đề xử lý hồ sơ khách hàng + Có khả tích hợp nhiều ứng dụng phục vụ cho vay tiêu dùng nhanh chóng thuận tiện + Đảm bảo tính bảo mật độ xác tối đa _ Để thực nâng cấp sở vật chất Ngân hàng cần phải có vốn ,mà nguồn vốn Ngân hàng khơng phải vơ hạn, chu kì kinh 28 doanh, Ngân hàng phải phân bổ nguồn vốn hợp lý cho tất hoạt động , vậy, muốn nâng cấp sở vật chất Ngân hàng phải xem lại nguồn lực đến đâu, để ưu tiên nâng cấp sở vật chất cần thiết trước 3.2.6 Đẩy mạnh công tác quảng bá, tiếp thị cho hoạt động vay tiêu dùng _Bất kỳ sản phẩm muốn phát triển phải quảng cáo, tiếp thị đến người tiêu dùng Cho vay tiêu dùng hình thức cho vay cịn lạ người tiêu dùng Việt Nam Vẫn cịn nhiều người có nhu cầu vay vốn tiêu dùng lại không nắm rõ thủ tục, điều kiện vay vốn…Chính thiếu thơng tin vay khiến cho khách hàng ngân ngại đến ngân hàng vay vốn _Ngân hàng quảng cáo sản phẩm cho vay tiêu dùng thông qua phương tiện thông tin đại chúng như: Báo chí, đài phát thanh, truyền hình…Nội dung quảng cáo không sâu vào mô tả sản phẩm, lợi ích mà khách hàng thu từ việc sử dụng sản phẩm tới mà phải tập trung phổ biến kinh nghiệm sử dụng sản phẩm tới khách hàng, để khách hàng mong muốn khám phá trải nghiệm tiện ích mà sản phẩm cho vay tiêu dùng Ngân hàng mang lại Bên cạnh Ngân hàng cần tăng cường tiếp thị đến khách hàng tiềm năng, thường xuyên gửi thông tin VPBank cho khách hàng biết, gửi thiệp chúc mừng tới khách hàng có dịp Dù thời gian đầu, khách hàng chưa với chúng ta, khách hàng có tình cảm với Ngân hàng _Phát triển lực tiếp thị nhân viên Khơng có phương tiện quảng bá cho thương hiệu sản phẩm động, hiểu biết khả thuyết phục đội ngũ nhân viên 3.2.7 Nâng cao chất lượng nhân lực phục vụ cho vay tiêu dùng Yếu tố người ln có tính chất định hoạt động kinh tế xã hội Trong hoạt động tín dụng, định cho vay, quy trình cho vay, thu hỗi nợ…máy móc khơng thể thay Vì vậy, kết tín dụng phụ thuộc lớn vào trình độ nghiệp vụ, tính sáng tạo đạo đức người cán tín dụng Do đó, để phát triển nghiệp vụ cho vay tiêu dùng đào tạo bồi dưỡng đội ngũ cán giải pháp quan trọng có giá trị giai đoạn phát triển 29 ngân hàng Việc nâng cao chất lượng nguồn nhân lực thể khía cạnh sau: - Về trình độ nghiệp vụ : Để mở rộng phát triển hoạt động tín dụng nói chung,cho vay tiêu dùng nói riêng, trước hết ngân hàng cần phải có cấu tổ chức chặt chẽ, hợp lý đồng bộ, xây dựng tập thể cán đoàn kết, sáng tạo, có tinh thần trách nhiệm cao Bên cạnh đó, cần thường xuyên có kế hoạch tổ chức đào tạo chun mơn, sách, pháp luật, trình độ phân tích, thẩm định dự án…Bổ sung kiến thức chuyên ngành nhiều lĩnh vực để hỗ trợ khách hàng hiệu - Về tư cách đạo đức nghề nghiệp: Bên cạnh việc nâng cao trình độ chun mơn cho cán tín dụng, ngân hàng cần coi trọng tới việc bồi dưỡng phẩm chất đạo đức cho cán nhân viên Cần nêu cao tinh thần trách nhiệm cán tín dụng Đây điều kiện mang lại thành công cho ngân hàng - Để bồi dưỡng nguồn nhân lực, Ngân hàng cần phải có sách ưu đãi , khen thưởng, kỷ luật cán nhân viên Gắn quyền lợi, nghĩa vụ trách nhiệm cán tín dụng với kết hoạt động, điều khuyến khích nỗ lực cán nhân viên Ngoài ra, Ngân hàng cần tổ chức buổi giao lưu văn nghệ, thể thao… nhằm tạo hội cho cán nhân viên trao đổi kinh nghiệm, hiểu biết lẫn 3.2.8 Phát triển thương hiệu VPBank _Thương hiệu tài sản lớn doanh nghiệp có khả tác động đến thái độ hành vi người tiêu dùng Mục đích thương hiệu tạo nhận thức, niềm tin trung thành Nó tạo lợi cạnh tranh cho doanh nghiệp, giúp doanh nghiệp thuận lợi việc tìm phát triển thị trường _Do hoạt động ngành dịch vụ đặc biệt với sản phẩm mang tính truyền thống nên việc thu hút , lơi kéo thêm khách hàng khó khăn Ngân hàng điều kiện ngày gay gắt Do vậy, thương hiệu lợi cạnh tranh ngân hàng 30 _Việc phát triển thương hiệu VPBank cần thực theo hướng khoa học, có kế hoạch trước mắt lâu dài, cần thực tổng thể tất chi nhánh phòng giao dịch Mục tiêu Ngân hàng xây dựng thương hiệu với đặc điểm: - Năng động, đại - Luôn bên cạnh khách hàng, gần gũi với khách hàng người thân gia đình - Ln đứng sau thành cơng khách hàng, hỗ trợ nhanh nhu cầu tài phục vụ cho mục đích tiêu dùng hay kinh doanh khách hàng _Kết việc xây dựng thương hiệu khơng thể nhìn thấy vài tuần , vài tháng… việc tạo hình ảnh, từ ngữ, mầu sắc ấn tượng khách hàng đòi hỏi nhiều thời gian Do đó, để khách hàng ln nhớ tới hình ảnh VPBank cần sử dụng sản phẩm, Ngân hàng phải cần nhiều thời gian để làm điều 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ (1) Nhà nước cần sửa đổi,bổ sung để hồn thiện đơn giản hố thủ tục hành Với cho vay tiêu dùng điều quan trọng đăng ký giao dịch đảm bảo quan, phịng cơng chứng hay quyền địa phương.Rất nhiều trường hợp,các quan hành gây khơng rắc rối phiền phức cho ngân hàng khách hàng, không thực thủ tục đăng ký giao dịch đảm bảo hay cố tình chây ỳ,…Bởi vậy, quan chức cần tiến hành cải cách thủ tục hành chính, chấn chỉnh hoạt động phạm vi có liên quan, cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản hay thủ tục công chứng,…Bên cạnh đó, họ phải hạn chế sai sót tiêu cực nhằm tạo điều kiện thuận lợi nhanh chóng hồn thành giấy tờ thủ tục, đảm bảo quyền lợi khách hàng ngân hàng Ngồi cần Tạo chế khuyến khích NH cho vay bán lẻ đưa tỷ lệ dự trữ thấp hơn, cho phép NH thành lập quỹ phòng ngừa rủi ro riêng 31 (2) Tạo chế, khuyến khích quan ,doanh nghiệp trả lương cho cán công chức qua tài khoản NH Điều mặt hạn chế bớt thói quen toán tiền mặt dân chúng (giảm thiểu hoạt động kinh tế ngầm), mặt khác tạo nguồn vốn cho NH Trên sở có tài khoản lương NH, NH tiết kiệm thời gian chi phí q trình đánh giá tình hình tài khả trả nợ khách hàng (3) Cần có biện pháp cụ thể để thắt chặt khoảng cách phân hoá giàu nghèo xã hội vay Khoảng cách giàu nghèo phận dân cư, thành thị nông thôn liên tục gia tăng Điều góp phần gây trở ngại nhiều cho hoạt động cho vay tiêu dùng tỷ lệ lớn dân cư sống khu vực nông thôn lại phận có thu nhập thấp, khả chi trả cho nhu cầu hàng ngày hạn chế nên họ thường không nghĩ tới việc vay ngân hàng cho mục đích tiêu dùng, khơng thể đến ngân hàng vay khơng đủ điều kiện vay (khơng có tài sản chấp có giá trị) Do đó, Nhà nước cần có đầu tư hợp lý cho khu vực việc xây dựng sở hạ tầng, khuyến khích phát triển ngành nghề truyền thống, mời gọi đầu tư tư nhân, mở rộng hỗ trợ doanh nghiệp hoạt động địa bàn, tạo thêm công ăn việc làm cho người dân 3.4.2 Kiến nghị ngân hàng nhà nước: (1) Ngân hàng nhà nước cần ban hành thêm định, văn cụ thể cho hoạt động cho vay tiêu dùng Đó hành lang pháp lí để ngân hàng thương mại lấy làm tiêu chuẩn,làm thước đo để tuân theo điều chỉnh hoạt động Nhà nước cần có hệ thống pháp lý đầy đủ thơng thống hoạt động cho vay tiêu dùng mà thực tế Việt Nam chưa có luật tín dụng tiêu dùng, mà có số văn hướng dẫn số khía cạnh , lĩnh vực cụ thể cho hoạt động cho vay tiêu dùng Do vậy, Ngân hàng Nhà Nước cần sớm hoàn thiện văn đồng thời xây dựng thêm qui định, thể lệ đối tượng khách hàng cán cơng nhân viên Nhà Nước Bởi hồn chỉnh hệ thống văn pháp quy tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng 32 phát triển Trong thời gian tới, Ngân hàng Nhà Nước cần ban hành hệ thống văn hướng dẫn cụ thể loại hình sản phẩm, dịch vụ cho vay tiêu dùng, đồng thời ban hành văn hỗ trợ , khuyến khích cho vay tiêu dùng (2) Hoạch định chiến lược phát triển chung cho vay tiêu dùng NHTM Ngân hàng nhà nước đóng vai trò to lớn việc định hướng chiến lược chung cho NHTM thực nghiệp vụ cho vay tiêu dùng nhằm tạo thống quản lý bình đẳng cạnh tranh NHTM nước Hơn nữa, nhằm mục đích chung hoạt động cho vay tiêu dùng phát triển , Ngân hàng nhà nước cần phối hợp hoạt động đồng NHTM, tạo điều kiện phát triển Việc đòi hỏi phải tăng cường hợp tác trao đổi NHTM (3) Thành lập phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng Ngân hàng nhà nước cần phải thúc đẩy tăng cường mối quan hệ với NHTM Ngân hàng với , thiết lập mối liên hệ mật thiết để từ nắm bắt thơng tin hoạt động Ngân hàng thông tin khách hàng vay khách hàng tiềm (4) Ngân hàng Nhà nước nên tăng cường biện pháp hỗ trợ , tạo điều kiện cho Ngân hàng thương mại phát triển hoạt động Cụ thể Ngân hàng Nhà nước cần tạo khả thêm cho NHTM tự chủ, tự chịu trách nhiệm kinh doanh Bên cạnh đó, Ngân hàng nhà nước nên hỗ trợ cho NHTM việc thường xuyên tổ chức khóa học, hội thảo, trao đổi kinh nghiệm hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng hoạt động ngân hàng nói chung cho NHTM tham gia ;tạo điều kiện cử cán ngân hàng nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng nước phát triển để học hỏi kinh nghiệm ;liên kết phối hợp hành động ngân hàng, ban ngành, đoàn thể…  3.4.3.Kiến nghị ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng 33 _Thứ nhất: Mức lãi suất từ 30-38% cho khoản vay dành cho Hộ kinh doanh cao so với điều kiện trả nợ khách hàng, điều vơ hình chung gây khó khăn mời khách hàng sử dụng khoản vay Đề nghị Ngân hàng có bước thẩm định chắn, giải pháp thu hồi nợ hợp lý, tránh để xảy nợ xấu tương lai để điều chỉnh mức lãi suất giảm xuống Điều nhằm nâng cao tính cạnh tranh với ngân hàng khác, thu hút quan tâm khách hàng hình thức cho vay tiêu dung _Thứ hai : Kịp thời có văn đạo, hướng dẫn nghiệp vụ có văn NHNN, NH VPBank, quan nhà nước liên quan đến nghiệp vụ CVTD Ngân hàng VPBank- Trung tâm cho vay tiêu dùng miền Bắc _Thứ ba : Thường xuyên mở buổi học cập nhật sản phẩm mới, kỹ xử lý hồ sơ khách hàng, tránh tình trạng nhiều hồ sơ khách hàng viết không quy định, hồ sơ không hợp lệ dẫn đến từ chối thẻ, từ chối giải ngân Nếu điều xảy nhiều tương lai Trung tâm lượng khách hàng lớn lý nhỏ nhặt _Thứ tư: Cần liên kết chặt chẽ chi nhánh phát hành thẻ, phận giải ngân với phịng thẩm định để đáp ứng nhanh nhu cầu khách hàng _Thứ năm: Cơ sở vật chất Trung tâm nhiều thiếu thốn, đề nghị Ngân hàng trọng đầu tư vào sở vật chất Trung tâm, giúp CBNV bán hàng nâng cao suất làm việc   34 KẾT LUẬN Hoạt động cho vay tiêu dung khơng có ý nghĩa NHTM người tiêu dùng mà cịn địn bẩy quan trọng kích thích sản xuất phát triển, tạo điều kiện tăng trưởng thúc đẩy kinh tế Do đó, đẩy mạnh cho vay tiêu dùng xu hướng tất yếu điều kiện kinh tế thị trường , đồng thời chiến lược , mục tiêu thị trường đầy tiềm NHTM Việt Nam Cũng giống với mục tiêu chung hệ thống NHTM Việt Nam, Ngân hang TMCP Việt Nam thịnh vượng _ Trung tâm cho vay tiêu dùng miền Bắc hướng tới mục tiêu nâng cao chất lượng cho vay từ cải thiện hiệu hoạt động kinh doanh Trước biến động không ngừng kinh tế, Trung tâm cố gắng để gia tăng tốc tăng trưởng qua năm , hoạt động cho vay trì mức ổn định ,bên cạnh chứa đựng nhiều rủi ro, đặc biệt vấn đề kiểm soát nợ hạn nợ xấu Trên sở lý luận thực tiễn nghiên cứu chất lượng cho vay tiêu dùng, khóa luận đưa nhìn tổng quan cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại, phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng Trung tâm cho vay tiêu dùng miền Bắc, từ đề xuất giải pháp cụ thể nhằm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Nam thịnh vượng Trung tâm cho vay tiêu dùng miền Bắc Về bản, cơng trình đạt kết sau : Thứ nhất, hệ thống hóa, hồn thiện hóa vấn đề lý luận liên quan đến chất lượng cho vay tiêu dùng 35 Thứ hai, nghiên cứu vấn đề nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng với hệ thống tiêu phản ánh chất lượng cho vay, mặt định tính lẫn định lượng Thứ ba , phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Nam thịnh vượng VPBank_Trung tâm cho vay tiêu dùng miền Bắc giai đoạn 2016-2018 Thứ tư , đánh giá kết đạt nhìn nhận vấn đề cịn tồn , từ đưa đánh giá chung chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Nam thịnh vượng VPBank_Trung tâm cho vay tiêu dùng miền Bắc Thứ năm , sở mục tiêu, quan điểm ,định hướng đánh giá điều kiện nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Việt Nam thịnh vượng VPBank_Trung tâm cho vay tiêu dùng miền Bắc nay, đề xuất giải pháp cụ thể nhằm nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng cách an toàn, hợp lý hiệu Trong q trình nghiên cứu, với hiểu biết có hạn , lại chưa có kinh nghiệm thực tế nên luận cịn nhiều thiếu xót hạn chế định ,vì mong nhận góp ý thầy cô người quan tâm đến đề tài Em xin chân thành cảm ơn ! 36 Tài liệu tham khảo Công văn số: 39/2016/TT-NHNN phân loại cho vay ngày 30 tháng 12 năm 2016 PGS.TS Hà Minh Sơn, Ths Nguyễn Văn Lộc (đồng chủ biên ),(2014), Giáo trình kế tốn ngân hàng thương mại, NXB Tài Chính PGS.TS Nguyễn Thị Mùi, Ths Trần Cảnh Tồn (đồng chủ biên ),(2011), Giáo trình Quản trị ngân hàng thương mại ,NXB Tài Chính PGS TS NSƯT Nguyễn Trọng Cơ , PGS.TS Nghiêm Thị Thà (đồng chủ biên) (2015) Giáo trình Phân tích tài doanh nghiệp, NXB Tài Chính Báo cáo tài Trung tâm cho vay tiêu dùng miền Bắc giai đoạn 20182020 37 ... pháp nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Trung tâm cho vay tiêu dùng miền Bắc-Ngân hàngVPBank CHƯƠNG :KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƯỢNG VPBANK _TRUNG TÂM CHO VAY TÍN CHẤP MIỀN... thực hiệu CHƯƠNG : GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI TRUNG TÂM CHO VAY TIÊU DÙNG MIỀN BẮC- NGÂN HÀNG VPBANK 3.1 Định hướng Trung tâm cho vay tiêu dùng miền Bắc năm tới Trong giai... Khái quát Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng VPBank _ Trung tâm cho vay tín chấp miền Bắc Chương Thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng Trung tâm cho vay tiêu dùng miền Bắc-Ngân hàngVPBank Chương