Quản trị rủi ro hoạt động cho vay xuất khẩu cà phê ở ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế việt nam

TRUONG DAI HOC KINH if QuSc DAN s a - SO£0OG8Ge-”““"” £ HOANG THITRUNG * QUAN TRI RUI RO HOAT DONG CHO VAY XUAT KHAU CA PRE ■ V (B NGAN HANG THtMJNG MAI CO PHAN QUOC TE VIET NAM s & HA AOI, ISAM SOU • a TRUONG DAI HOC KINH tE QUOC DAN ■ ■ sosoOcaca DAI HOC KTQD TT THONG TIN THW VIEN PHONG LUAN AN • TU LIEU HOANG THI* TRUNG QUAN TRI RUI RO HOAT DONG CHO VAY XUAT KHAU CA PHE a n r n n r NGAN HANG THUUNG MAI CO PHAN QUOC TE VIET NAM CHUYEN NGANH: KINH TE DOI NGOAI A w _ m A^ LUAN VAN THAC SY KINH TE • • _ " - Ngudi hu’dng dan khoa hoc: PGS.TS NGUYfiN NHU BiNH HA NTOI, NAM 2011 • LOI CAM DOAN Toi xin cam doan ban luan van la cong trlnh nghien cuu khoa hoc, doc lap cua toi Cac so lieu, ket qua neu luan van la trung thuc va co nguon goc ro rang TAC GIA LUAN VAN HOANG THI TRUNG MUC LUC • • Trang LO1 CAM DOAN DANH MUC CHC VIET TAT DANH MUC BANG BIEU VA SO DO TOM TAT LUAN VAN MO DAU CHUONG 1: LY LUAN CHUNG VE QUAN TRI RUI RO HOAT DONG CHO VAY XUAT KHAU CA PHE O NGAN HANG THUONG MAI CO PHAN 1.1 1.1.1 1.1.2 1.2 1.3 1.3.1 1.3.2 Dac diem cua hoat dong cho vay xuat khau ca phe; Dac diem cua cac Doanh nghiep xuat khau ca phe Dac diem cho vay xuat khau ca phe Nhung rui ro hoat dong cho vay xuat khau ca phe Ly luan ve quan tri rui ro hoat dong cho vay Khai mem ve quan tri rui ro Su can thiet cua quan tri rui ro hoat dong cho vay cua Ngan hang thuong mai 11 r 1.3.3 Nhan dien rui ro cho vay 12 1.3.4 Nguyen nhan rui ro cho vay 15 1.3.5 Cac chi tieu phan anh rui ro hoat dong cho vay .17 1.3.6 Cac cong cu quan tri rui ro hoat dong cho vay 18 1.4 Quan tri rui ro khach hang xuat khau ca phe tai mot so Ngan hang 19 CHU’ONG 2: THUC TRANG QUAN TRI RUI RO HOAT DONG CHO VAY XUAT KHAU CA PHE O NGAN HANG THUONG MAI CO PHAn QUOC TE VIET NAM 22 2.1 Thuc trang hoat dong cho vay tai VIB 22 2.1.1 Tong quat ve VIB 22 2.1.2 Tinh hinh hoat dong cho vay tai VIB 24 2.2 Thuc trang rui ro hoat dong cho vay xuat khau ca phe tai VIB 27 2.2.1 Rui ro phat sinh tu phia khach hang 27 2.2.2 Rui ro phat sinh tu phia ngan hang 28 2.2.3 Cac chi tieu danh gia rui ro tai VIB 29 2.2.4 Mot so truong hop cu the ve khach hang xuat khau ca phe da phat sinh no qua han tai VIB .33 2.3 Thuc trang quan tri rui ro cho vay xuat khau ca phe tai VIB 35 2.3.1 Phan tich vatham dinh khach hang 36 2.3.2 Xay dung he thong tieu chuan xem xet cho vay doi voi khach hang xuat khau ca phe 37 2.3.3 Quan tri rui ro bien dong gia ca phe va gia tri TSBD 43 2.3.4 Quan ly tai san bao dam 44 2.3.5 Co che quan ly dong tien cua khach hang 45 2.3.6 Xay dung Bo may kiem tra giam sat tin dung doclap 46 2.3.7 Xay dung he thong thong tin 47 2.3.8 Quan ly no co van de 48 2.4 Danh gia chung ve tinh hinh quan tri rui ro hoat dCng cho vay xuat khau ca phe u VIB 50 2.4.1 Nhung tuu dat dupe 50 2.4.2 Mot so han che 51 2.4.3 Nguyen nhan dan den mot s0 han che 52 CHUONG 3: PHUONG HUONG VA GIAI PHAP TANG CVONG HOAN THIEN QUAN TRI RUI RO CHO VAY KHACH HANG XUAT KHAU CA PHE TAI VIB 56 3.1 Phuong huong quan tri rui ro cho vay xuat khau ca phe 56 3.2 3.2.1 3.2.2 3.2.3 3.2.4 3.2.5 3.2.6 3.2.7 MCt so giai phap phong ngua rui ro hoat dCng cho vay doi voi cac doanh nghiep xuat khau ca phe 57 Xay dung He thong chinh sach phu hop 57 Xay dung co che quan ly tai san bao dam phu hop hem 58 He thong thong tin quan ly rui ro 58 xep hang Khach hang 59 Bao dam tien vay 59 Tang cuong cong tac kiem tra, kiem soat 60 Thuc hien phan cap trach nhiem doi voi cac ca nhan lien quan den khoan vay 61 3.2.8 Nang cao chat lupng doi ngu can bo 61 3.3 Dieu kien de thuc hien cac giai phap 62 3.3.1 Doi voi cac co quan Nha nuoc 62 3.3.2 Doi voi Ngan hang Nha nuoc 65 3.3.3 Doi voi VIB 66 3.3.4 Doi voi cac Doanh nghiep xuat khau ca phe 67 KET LUAN 70 DANH MUC TAI LIEU THAM KHAO 71 DANH MUC CAC CHff VIET TAT STT Giai thich Thuat ngu AMC Cong ty quan ly no va khai thac tai san NHNN Ngan hang Nha nuoc NHTM Ngan hang thuong mai TCTD To choc tin dung TSBD Tai san bao dam TMCP Thuong mai co phan XNK Xuat nhap khau VIB Ngan hang thuong mai co phan quoc te Viet Nam DANH MUC BANG BIEU VA SO BO BANG BIEU NOIDUNG • TRANG Bang 2.1 Ket qua hoat dong kinh doanh cua VIB giai doan 2007 2010 23 Bang 2.2 Co cau du no tin dung cua VIB giai doan 2007 - 2010 25 Bang 2.3 Chat luong tin dung VIB tu 2007 - 2010 26 Bang 2.4 Du no cho vay xuat khau ca phe 2008 -2010 29 Bang 2.5 Du no cho vay khach hang xuat khau ca phe theo vung 30 Bang 2.6 Khach hang xuat khau ca phe co du no lon nhat 31 Bang 2.7 r Han muc cho vay xuat khau ca phe 43 Du no tin dung 2007 - 2010 24 r r 9 Bieu 2.1 Bieu 2.2 Dien bien gia ca phe Lon Don binh quan 52 Hinh ve 2.1 Quy trinh theo doi va xu ly khoan vay co van de 49 TRJdNG DAI HOC KINH TE QUOC DAN ■ ■ £OBdOg8G8 HOANG THI TRUNG 7 M A? JI QUAN TRI RUI RO HOAT DONG CHO VAY XUAT KHAU CA PHE 7_ M _ 0m JV _ r JI JW r JI JI NGAN HANG THUUNG MAI CO PHAN QUOC TE VIET NAM CHUYEN NGANH: KINH TE DOl NGOAI TOM TAT LUAN VAN THAC SY • HA NOI, NAM 3011 • i MO? DAU Vai tro quan cua hoat dong tin dung doi vdi he thong ngan hang doi hoi moi ngan hang phai co sir dau tir dung muc cung nhu dac biet chu den hieu qua cua cong tac tin dung, quan tri rui ro la mot nhtrng khau quyet dinh chat luong tin dung - yeu to co ban tao nen hieu qua cua hoat dong tin dung ngan hang Mat khac, moi nganh hang/san pham deu co dac trung rieng vi vay qua trinh xem xet cho vay cac ngan hang deu phai liru y tdi dac trung cua nganh hang/san pham de quyet dinh cho vay Va mot nhtrng linh vuc chiem du no lbn tai VIB la cho vay xuat khau ca phe Nhan thtrc dupe tarn quan cua cong tac quan tri rui ro hoat dong cho vay, co hoat dong cho vay xuat khau ca phe, Ngan hang TMCP Quoc te Viet Nam da va dang xay dung cho minh mot chien luoc hoat dong dai han muc tieu nang cao hieu qua cong tac quan tri rui ro hoat dong cho vay duoc dat len hang dau Viec tac gia chon de tai “Quan tri rui ro hoat dong cho vay xuat khau ca phe d Ngan hang TMCP Quoc te” cung la de gop phan xay dung va hoan thien hon mang cong viec quan tai VIB Bo cue cua bai luan van duoc chia chuong: Chuong Ly luan chung ve quan tri rui ro hoat dong cho vay xuat khau ca phe d cac ngan hang thuong mai tai Viet Nam Chuong Thue trang quan tri rui ro hoat dong cho vay xuat khau ca phe d ngan hang TMCP Quoc te Viet Nam Chuong Phuong hudng va giai phap tang cudng hoan thien quan tri rui ro cho vay khach hang xuat khau ca phe d ngan hang TMCP Quoc te Viet Nam CHUONG 1: LY LUAN CHUNG VE QUAN TRI RUI RO HOAT DONG CHO VAY XUAT KHAU CA PHE NGAN • • HANG THUONG MAI CO PHAN Trong chuong 1, tac gia gidi thieu cac van de ly luan chung lien quan den quan tri rui ro hoat dong cho vay xuat khau ca phe d cac ngan hang thuong mai co phan, bao gom cac noi dung sau: ii 1.1 Dac diem cua hoat dong cho vay xuat khau ca phe De phan ti'ch dac diem cua hoat dong cho vay xuat khau ca phe thi tac gia bat dau bang viec nghien cuu dac diem cua cac Doanh nghiep xuat khau ca phe sau se neu cac dac diem cho vay xuat khau ca phe 1.2 Nhung rui ro hoat dong cho vay xuat khau ca phe Rui ro hoat dong cho vay Doanh nghiep xuat khau ca phe co the chiu tac dong true tiep hoac gian tiep tu cac loai rui ro sau: Rui ro khach quan: rui ro thi truung, rui ro canh tranh Rui ro chu quan: Rui ro tfr phia khach hang va rui ro tir phia ngan hang 1.3 Ly luan ve quan tri rui ro hoat dong cho vay Quan tri rui ro tin dung la mot nhung noi dung quan ly cua NHTM bao gom: nhan biet va danh gia muc rui ro, thuc thi cac bien phap han che kha nang xay rui ro va giam thieu ton that rui ro tin dung xay Tin dung ngan hang co nhung vai trd vo cung quan trong nen kinh te thi truong, do rui ro tin dung khong nhung lam mat di vai trd tich cue cua tin dung ngan hang ma nguuc lai, no gay nhung tac hai nghiem khong nhung doi vdi he thong ngan hang, vui ngudi di vay ma doi vdi ca nen kinh te va xa hoi.Vi the yeu cau dam bao an toan cho moi khoan tin dung ngan hang la dieu bat buoc De kiem soat va han che rui ro, ngan hang phai xac dinh dupe cac dau hieu va nguyen nhan xay rui ro, de tu cd nhung bien phap phong tranh phu hup Trong chuung nay, tac gia da chi cac dau hieu de nhan dien rui ro hoat dong cho vay (tir phia khach hang, tir phia ngan hang) va xac dinh nhung nguyen nhan cu ban dan den rui ro Ben canh do, bai viet cung da neu len cac chi tieu de phan anh rui ro cung nhu cac cong cu hoat dong quan tri rui ro ma cac ngan hang thudng ap dung r 1.4 f r Quan tri rui ro khach hang xuat khau ca phe tai mot so Ngan hang Bai viet neu mot so diem cu ban chinh sach quan tri rui ro cho vay xuat khau ca phe cua mot so ngan hang 57 tuong khach hang duqc cac TCTD quan tarn thu hut, vi vay de thu hut duqc nhung khach hang tot VIB dang cd chu truong nghien cuu, khao sat thuc te thi trudng de dua cac chinh sach phu hqp hon vdi tinh hinh thuc te, vua quan tri rui ro vua thu hut khach hang - Chon loc han viec xem xet cac ddi tuqng duqc cho vay: Viec chon loc khach hang duqc thuc hien thong qua ket qua cham diem khach hang, tai san bao dam, va cac ket qua thong qua phan tich tinh hinh tai chinh va hoat dong kinh doanh cua khach hang VIB hudng tdi viec tri cac khach hang cd quan he thudng xuyen vdi ngan hang nhung chua timg de phat sinh nq qua han, nhung khach hang se cd nhung chinh sach thu hut dac biet de gan chat quan he hqp tac giua hai ben Ddi vdi khach hang mdi thi viec xem xet cho vay se duqc xem xet can than hon de dam bao kha nang tra nq cua khach hang, han che rui ro cho VIB - Xay dung ca che quan ly tai san bao dam phu hqp, han che rui ro khach hang cd y: tai san bao dam la ca hoi cuoi cung de VIB thu hoi nq khach hang khdng kha nang toan, vi vay ca che quan ly tai san bao dam phai duqc thuc hien tuan thu theo quy dinh cua phap luat, cua VIB nhung cung phai dam bao tinh linh hoat cho khach hang thuan tien hoat dong kinh doanh - Cdng tac giam sat doc lap phai duqc tang cudng: Viec day manh ca che giam sat tin dung doc lap nham han che rui ro yeu to chu quan cua Dan vi cho vay hoac dao due phat sinh giua can bo tin dung vdi khach hang 3.2 Mot so giai phap phdng ngua rui ro hoat dong cho vay doi vol cac doanh nghiep xuat khau ca phe De thuc hien cdng dinh hudng cho vay chung cua VIB va dinh hudng cho vay khach hang xuat khau ca phe, theo tdi VIB can thuc hien cac bien phap sau: 3.2.1 Xay diyng He thdng chinh sach phu hop Mot nhung nguyen nhan quan lam phat sinh rui ro cho vay thuoc ve chu quan cua Ngan hang cho vay viec xay dung He thdng van ban che do, quy trinh thu tuc cho vay thieu dong bo, khdng chat che Mac du da chu 58 trong cong tac xay dung chinh sach cho hoat dong cho vay xuat khau ca phe, nhien vdi chinh sach thi kha nang thu hut khach hang chua thuc su ldn Chinh vi vay, de han che rui ro nhung van thu hut duoc nhieu khach hang xuat khau ca phe, VIB can xay dung mot he thong van ban ddng bo tao hanh lang an toan cho hoat dong tin dung: - Ban hanh, hudng dan day du, kip thdi cac van ban lien quan den hoat dong cho vay xuat khau ca phe de ap dung thong nhat tren toan He thong - Cac van ban quy dinh ro trach nhiem va phan quyen hoat dong tin dung cua VIB - He thong van ban che do, quy che, quy dinh lien quan den hoat dong cho vay xuat khau ca phe can duqc to chuc nghien cuu, tap huan va quan triet de dam bao moi can bo cd lien quan den cong tac tin dung deu nam vung van ban che va thuc thi tac nghiep day du, chinh xac - Thudng xuyen soat cac van ban da ban hanh lien quan den cong tac tin dung de bao dam tinh tuan thu ban hanh van ban, tinh hieu luc cung nhu su phu hop ve noi dung giua cac van ban dang hieu luc 3.2.2 Xay dung co' che quan ly tai san bao dam phu hop hon Hien nay, van de quan ly tai san bao dam la hang hda dang duoc VIB AMC quan ly, nhien tren thuc te VIB AMC cung khong du kha nang de dap ung dieu kien (chua cd kho chua hang, so luqng nhan vien han che) Vi vay, de cong tac quan ly tai san bao dam duoc thuc hien triet de thi VIB can co su phoi hop chat che vdi VIB AMC viec xay dung/thue he thong kho chua hang de dam bao du kha nang luu giu tai san bao dam cua khach hang Dong thdi vdi viec dau tu he thong kho, VIB cung can tang cudng bo sung nguon nhan luc cho VIB AMC Vdi khoi luqng tai san bao dam la hang hda tuong doi ldn va phai bao ve 24/24, do van de nhan luc cung can duqc chu hon r 3.2.3 He thong thong tin quan ly rui ro He thong thong tin rui ro tin dung phai duqc xay dung de dam bao cung cap thong tin, co sd du lieu ve hoat dong tin dung mot each day du, ro rang, chinh xac 59 va thudng xuyen cap nhat nham giup cho cac cap lanh dao quan tri co hieu qua hoat r ■> r r dong tin dung, han che cac ton that tinh trang thieu thong tin VIB xay dung Phdng ban canh bao han muc nganh hang mot chuyen nghiep hon de ho tro He thong, Don vi kinh doanh cdng tac quan tri rui ro cua nganh Day manh cdng tac ho tro cung cap, cat nhat thong tin gia ca ca phe tren thi trudng de cac cap phe duyet, Don vi kinh doanh nam bat thong tin thi trudng tot nhat Ngoai viec chu dong tim kiem thong tin, VIB cung can phoi hop chat che vdi cac Phdng ban chuc nang quan ly thong tin cua nganh de cd the cap nhat nhanh va chinh xac nhat cac thong tin lien quan de thi trudng ca phe nude va the gidi 3.2.4 Xep hang Khach hang He thong cham diem va xep hang tin dung la bien phap quan ly nham giam thieu rui ro tin dung Tai VIB, hoat dong duoc vi tinh hoa, can bo cham diem chi can thu thap du lieu tu ho so vay cua khach hang nhap vao He thong, He thong se tu dong chay chuong trinh cham diem va cho ket qua xep hang khach hang Tren co sd dinh hudng tin dung cua VIB va dua vao ket qua cham diem, Don vi kinh doanh se quyet dinh viec chap nhan hoac tir choi cap tin dung Tuy nhien, vdi su thay ddi cua thi trudng thi he thong cham diem hien da ton tai nhieu bat cap, chua thuc su phan anh day du ban chat cua khach hang Vi vay viec dieu chinh, bo sung he thong xep hang khach hang la dieu can thiet Khi he thong xep hang khach hang phu hop thi se phan anh chinh xac hon muc rui ro cua khach hang, vi the muc rui ro cua VIB cap tin dung se thap hon 3.2.5 Bao dam tien vay Bien phap duoc xem nhu nguon thu no thu hai cua ngan hang ddi vdi Khach hang nguon thu nq thu nhat cd van de va hau het cac khoan vay deu duoc ap dung bien phap Tuy nhien, bao dam tien vay khong loai bo hoan toan duqc rui ro tin dung bdi hoat dong xu ly TSBD hien theo quy dinh cua Phap 60 luat cdn nhieu bat cap, chua bao ve dugc quyen lgi cua Ngan hang chinh vi vay khong nen phu thuoc vao bien phap quan ly rui ro tin dung Viec ap dung bien phap bao dam tien vay cung phai dugc thuc hien chat che thong qua viec quy dinh cu the cac van de lien quan den tai san bao dam: Loai tai san bao dam dugc nhan, ty le cho vay/tai san bao dam, van de dinh gia tai san bao da Vdi tai san bao dam la hang hoa ton kho luan chuyen khong co bao ve chot giu gan nhu tuong duong vdi cho vay tin chap, VIB kho cd the quan ly dugc loai tai san bao dam Vi vay, VIB nen han che cho vay nhung ddi tugng 3.2.6 Tang cudng cdng tac kiem tra, kiem soat Kiem tra muc dich su dung von cua khach hang va cac hoat dong kinh doanh cua khach hang phai dugc thuc hien thudng xuyen nham han che rui ro cd the xay Cdng tac kiem tra, kiem soat khach hang xuat khau ca phe phai dugc thuc hien thudng xuyen, nghiem tuc va dac biet phai dua tren co sd quan diem ngan ngua, phong chong sai sot, gian lan Ben canh do, de cdng tac thuc hien co hieu qua VIB phai co che tai rd rang doi vdi cac can bo khdng tuan thu theo quy dinh Cdng tac kiem tra, kiem soat khoan vay phai dugc thuc hien nhu sau : - Tien hanh kiem tra dinh ky cac khoan vay hoac kiem tra dot xuat ddi vdi cac khoan vay co van de, khdng chi kiem tra mang tinh chat ddi - Xay dung ke hoach, chuong trinh, noi dung kiem tra mot each than va chi tiet,bao dam rang nhung khia canh quan nhat cua khoan vay phai dugc kiem tra : chat lugng va sd lugng tai san bao dam ; tinh hinh hoat dong san xuat kinh doanh; tinh tuan thu cac quy dinh chinh sach cua khach hang - Quan ly chat che va thudng xuyen cac khoan ng co van de, tang cudng kiem tra giam sat phat hien nhung dau hieu khdng lanh manh lien quan den khoan vay - Tang cudng kiem tra nen kinh te co bieu hien di xuong hoac co nhieu bat on hoat dong kinh doanh ca phe 61 r r r 3.2.7 Thuc hien phan cap trach nhiem ddi vdi cac cd nhan lien quan den khoan vay Hien nay, VIB van chua co mot quy dinh ro rang ve phan cap trach nhiem cua cac ca nhan lien quan den khoan vay Thong thuang khoan vay bi qua han, can bo tin dung cung chi bi anh hudng den ket qua danh gia nhan su cuoi ky ma chua co mot co che thuc su ro rang den tung cap lien quan den khoan vay Chinh vi vay, mot so can bo lien quan chua thuc su tuan thu cac quy trinh/quy dinh cua VIB, dac biet la khau kiem tra giam sat Chinh vi vay, viec xay dung bo chi tieu quy dinh trach nhiem cua cac cap/ca nhan lien quan den khoan vay la dieu can thiet Bo chi tieu khong chi ap dung doi vdi cac can bo tin dung ma ap dung ca doi vdi cac cap phe duyet nham nang cao trach nhiem cua cac ca nhan doi vdi khoan vay Nhu vay, tinh than trach nhiem cua cac ca nhan lien quan se dugc nang cao, han che rui ro cho khoan vay 3.2.8 Nang cao chat luong doi ngu can bo Nguon nhan luc luon luon la yeu to quan bac nhat bat cu mot hoat dong nao Dac biet doi vdi hoat dong cho vay xuat khau ca phe co nhung dac thu rieng, chinh vi the, moi giai doan, viec tuyen chon va dao tao nhan su chinh la yeu cau cap bach phai dugc dat len vi tri hang dau Tai VIB, cong tac tuyen chon va dao tao nhan su mac du da dugc chu trgng song van nhieu ton tai dan den chat lugng nhan luc am hieu ve hoat dong cdn han che Vdi dac trung cho vay xuat khau ca phe, thdi gian tdi cong tac tuyen dung va dao tao can bo lien quan den hoat dong cho vay, dac biet la nhung dia ban co du ng cho vay xuat khau ca phe chiem du ng chu yeu cua Dan vi can dugc thuc hien theo hudng: Trudc het, can xay dung dugc bo tieu chi tuyen dung mot each day du va sat vdi yeu cau thuc te, phu hgp vdi tung vi tri can tuyen dung Day la yeu to co ban dfiu tien giup cho VIB tuyen chon dugc dung ddi tugng theo yeu cau Viec xay dung cac tieu chi can dugc tham khao y kien cua cac dan vi kinh doanh va cac phdng ban co lien quan de co dugc tieu chuan tuyen dung hgp ly nhat 62 Doi vdi cdng tac dao tao: Chu dao tao nghiep vu tin dung va tham dinh tin dung cho can bo Nghiep vu tin dung la nhung kien thuc nen tang dau tien va can ban giup cho can bo tin dung co dupe co sd ly luan cho viec thuc hien tiep thi khach hang va tham dinh tin dung ddi vdi nhu cau vay von cua khach hang Chinh vi the, viec dao tao doi ngu can bo ke can la viec lam vo cung quan ddi vdi bat cu ngan hang nao Rieng doi vdi VIB, can co ke hoach cu the dinh ky hang nam ddi vdi cac chuong trinh dao tao can bo va co ke hoach ngan sach cho chuong trinh cung vdi viec soan thao giao trinh dao tao dupe cap nhat thudng xuyen theo su thay doi cua chinh sach tin dung tai VIB cung nhu chinh sach cua Nha nude Cac chuong trinh dao tao can dupe to chuc cdng phu va toan dien tren toan he thong vdi su tham gia giang day cua cac can bo co kinh nghiem Cd chuong trinh dao tao can ban va chuyen sau ddi vdi tirng ddi tupng cho phu hop vdi trinh va vi tri cdng viec Cac chuong trinh dao tao co the dupe tien hanh bdi cac can bo chu chot cua ngan hang Ngoai ra, can thudng xuyen to chuc cac buoi thao luan, trao ddi kinh nghiem giua cac can bo lam cdng tac cho vay khach hang xuat khau ca phe tren toan he thong de tao mot moi trudng luon cd su hoc hoi va xay dung y thuc tu giac nang cao chuyen mon nghiep vu moi can bo Can xay dung he thong luong, thudng, che dai ngo cung nhu lo trinh thang tien rd rang, minh bach va hop ly cho nhan vien de dam bao thu hut dupe nhan tai cung nhu dam bao su gan bo lau dai cua nhan vien doi vdi VIB Ngoai ra, can co su can nhac va tim hieu ky cang sap xep can bo d tirng vi tri nhdt dinh cho co the phat huy tot nhat kha nang cua tirng ngudi, nhat la d cac vi tri phu trach, lanh dao de dam bao tarn ly lam viec on dinh va thu cho nhan vien 3.3 Dieu kien de thuc hien cac giai phap 3.3.1 Ddi vdi cac co’ quan Nha nude Mac du khong giu vi tri true tiep tham gia thuc hien cac giai phap hoan thien, nhung vdi chuc nang quan ly vi md nen kinh te thong qua he thong cac chinh 63 sach va he thong luat phap, vai trd cua Nha nude viec tao dieu kien va moi trudng thuan loi la vo cung quan va khdng the thieu duoc qua trinh ap dung cac giai phap hoan thien ke tren vao thuc te hoat dong cua ngan hang Trong dieu kien nen kinh te nude ta dang cd nhung su chuyen bien ldn, hoi r nhap manh me vdi khu vuc va the gidi, ma minh chung rd nhat la viec Viet Nam r t trd thanh vien thu 150 cua To chuc thuong mai the gidi WTO, de thuc hien tot vai trd ke tren, Nha nude trudc het can uu tien cac van de chinh sau: r r 3.3.1.1 Hoan thien cac ccr quan tu van va cor quan cung cap thdng tin Thdng tin tin cay ve cac doanh nghiep xuat khau ca phe va tinh hinh kinh doanh la dieu kien quan nham nang cao chat lugng cdng tac tham dinh tin dung doanh nghiep Theo da phat trien cua nen kinh te, Chinh phu cung can tinh den viec chi dao cac Bo, Nganh nghien cuu lap cac to chuc, cdng ty chuyen thu thap, tu van, danh gia, mua ban thdng tin ve doanh nghiep, xep hang doanh nghiep To chuc cd the lap dudi dang mot co quan Nha nude Nha nude true tiep quan ly hoac co the la mot cdng ty kinh doanh chuyen thu thap va ban cac san pham thdng tin ve cac doanh nghiep va nganh kinh te Tuy nhien, Nha nude cung can phai quy dinh cac co sd phap ly cho viec mua ban thdng tin cac to chuc cung cap 3.3.1.2 Day manh cdng tac xue tien thuong mai vdi cac nude nhap khau ca pheldn Cac cuoc xue tien thuong mai gitra cac quoc gia se gop phan day manh quan he thuong mai giua hai nude; thdng qua cac cuoc xue tien thuong mai cung vdi su tham gia cua cac Doanh nghiep xuat khau ca phe cua Viet Nam se giup cho cac Doanh nghiep tim kiem them duoc ddi tac uy tin, chat lugng Viec quan he vdi ban hang ldn se han che rui ro cho khach hang cac hoat dong nghiep vu cua minh, no cung se gop phan han che rui ro doi vdi cac khoan ng cua Doanh nghiep 3.3.1.3 On dinh moi trudng phap ly Cung nhu cac hoat dong khac, viec cho vay ddi vdi khach hang xuat khau ca phe cung chiu su anh hudng khdng nho cua moi trudng phap ly Mot moi trudng 64 phap ly on dinh, linh hoat se tao dieu kien cho cac Doanh nghiep tham gia vao thi trudng quoc te thuan loi hon, va la mot nhung co so de quan he hop tac giua ngan hang va Doanh nghiep bdt rui ro Mdi trudng phap ly duoc the hien chu yeu qua he thong cac Luat va van ban dudi luat Viec hoan thien mdi trudng phap ly d Viet Nam hien can di theo cac hudng chu yeu sau: - Tang cudng tinh on dinh cua he thong Luat va van ban dudi luat tren cac khia canh: noi dung dieu chinh va hieu luc thdi gian Tuy nhien, viec tang cudng tinh on dinh cua cac Luat va van ban dudi luat khong mau thuan vdi viec can thudng xuyen xem xet, soat lai tinh hop ly cac quy dinh cua phap luat, cac diem khong phu hop vdi thuc tien nen kinh te can duqc nhanh chong sua doi, cac van de mdi phat sinh can duqc xem xet bo sung kip thdi - Tang cudng cap thong tin phap luat, mot mat nham nang cao y thuc chap hanh phap luat noi chung, mot mat giup cho cac ngan hang co the nhanh chong nam bat duqc nhung thay doi he thong phap luat de van dung kip thdi, chinh xac 3.3.1.4 To chuc cac cuoc hoi thao cho cac Doanh nghiep xuat khau ca phe Tham gia thi trudng quoc te ddi hoi cac Doanh nghiep phai co nhieu hieu bi£t va kinh nghiem thi trudng nude cung nhu the gidi Viec cac co quan chuc nang to chuc cac cuoc giao luu, trao doi kinh nghiem se giup cac Doanh nghiep tu tin hon tham gia thi trudng the gidi, dong thdi ho se co them cac kien thuc de han che rui ro tham gia xuat khau 3.3.1.5 Xay dung co che cong khai thong tin bao cao tai chinh Viec tao lap mot mdi trudng thong tin day du va canh tranh lanh manh la yeu cau tat yeu khach quan cua bat cu mot nen kinh te thi trudng nao Ddi vdi cac doanh nghiep, mdi trudng day du va canh tranh lanh manh chinh la nhan to thuc day va khuyen khich cac hoat dong kinh doanh lanh manh va hieu qua Ddi vdi ngan hang cung tuang tu nhu vay vi ngan hang thuc chat cung la mot loai hinh doanh nghiep, ben canh do, ca che cong khai thong tin bao cao tai chinh cung tao 65 dieu kien tot cho cong tac tham dinh tin dung duoc de dang, thuan lpi va tiet kiem thdi gian tham dinh, dong thdi giup cho ngan hang kiem soat chat che va dung thuc te tinh hinh cac doanh nghiep co vay von tai ngan hang Tai Viet Nam hien van de da bat dau duoc chu song tien trinh thuc hien vim nhieu bat cap, cac chinh sach va che tai dua chua du tinh ran kinh te cua Viet Nam vdi khu vuc va the gidi 3.3.2 Ddi vdi Ngan hang Nha mi'de Day la co quan quan ly true tiep doi vdi toan bo he thong ngan hang noi chung va ngan hang thuong mai noi rieng Do do, moi chinh sach, che quan ly, hudng dan cua Ngan hang Nha nude cd tac dong nhanh va manh doi vdi he thong ngan hang Viec ban hanh cac van ban hudng dan kip thdi doi vdi hoat dong cua cac ngan hang thuong mai se tao dieu kien cho cac ngan hang hoat dong theo dung quy dao va dinh hudng cua Nha nude Mat khac, viec quan ly he thong ngan hang phai dupe tien hanh chat che nhung linh hoat, bao dam hieu qua hoat dong cua cac ngan hang, cd nhu vay mdi kich thich he thong ngan hang md rong phat trien, phuc vu cho cac muc dich dieu tiet kinh te vi mo cua Nha nude Viec ban hanh cac chinh sach, che deu phai cd su dong gop y kien cua cac ngan hang thuong mai trudc ban hanh de dam bao tinh kha thi dua vao ap dung, tranh tinh trang hien cac chinh sach ban hanh mac du deu co dua cho cac ngan hang dong gop y kien song hau nhu chi la mang tinh hinh thuc Van ban ban hanh chinh thuc so vdi du thao hau nhu khong thay ddi Dieu lam cho van ban dua vao ap dung thuc te doi bat hop ly va gay kho khan cho hoat dong cua cac ngan hang Ve mat nghiep vu, Ngan hang Nha nude can tang cudng hoat dong ho tro cac ngan hang thuong mai phat trien doi ngu nhan vien, dong thdi tro giup ve mat thong tin va kinh nghiem tham dinh khach hang Ngoai ra, Ngan hang Nha nude can to chuc nhung khoa hoc thudng nien cho cac can bo tham dinh cua cac ngan 66 hang co sur tham gia giang day cua cac chuyen gia thuoc cac ngan hang co uy tin va ngoai nude Qua do, can bo tham dinh co the nam bat duoc nhung tien bo, nghien cuu viec ap dung cdng nhung phuong phap tham dinh khach hang mdi, hien dai va hieu qua vao thuc tien Mat khac, viec Ngan hang Nha nude dung to chuc cac hoi nghi toan nganh ngan hang ve cdng tac tham dinh la het sue can thiet de cac can bo tham dinh tai cac ngan hang cd dieu kien giao luu, trao ddi kinh nghiem va thi trudng giua cac ngan hang vdi NHNN can chinh sua va ban hanh mot sd co che tin dung nhu quy trinh, thu tuc cho vay dong tai tro, quy dinh rd rang trach nhiem tham dinh, giai ngan, thu np cho vay dong tai tro phu hop vdi mdi trudng phap ly d Viet Nam hien nay, tranh tinh trang doanh nghiep di vay de dao no Ngoai ra, Ngan hang Nha nude can co bien phap tang cudng vai tro cua cac trung tarn thdng tin tin dung Hien nay, Ngan hang Nha nude co hai trung tarn thdng tin la Trung tarn phdng ngua rui ro va Trung tarn Thdng tin tin dung (CIC) dat tai Vu Tin dung NHNN Tuy nhien, thdng tin dupe cung cap tai cac Trung tarn hien van so sai va chua dap ung dupe nhu cau cua cac ngan hang, mat khac van nhung vudng mac ve co sd phap ly cung nhu ve su phoi hop giua cac vien tham gia Do vay, can thiet phai cai tien co che lam viec cua nhung trung tarn nay, mot mat xay dung cac trung tarn trd cac vien doc lap, cung cap nhung dich vu thdng tin lien quan den linh vuc ngan hang - tai chinh, mat khac, trung tarn can phoi hop vdi nhung co quan lien quan cua Chinh phu nhu Uy ban Ke hoach Nha nude, Tong cue thdng ke de thu thap nhung thdng tin da dang va phong phu hon nua ve moi nganh, moi linh vuc nen kinh te quoc dan, tir cung cap cho can bo tham dinh nhung thdng tin chinh xac, cu the ve doi tuong khach hang vay von va nhung van de lien quan den nganh nghe, thi trudng de co the dua nhung quyet dinh chinh xac qua trinh tham dinh khoan vay 3.3.3 Doi vdi VIB Ben canh muc tieu lpi nhuan, chat lupng tin dung la van de quyet dinh su ton tai va phat trien cua bat cu mot ngan hang hay mot TCTD nao Khdng nam 67 ngoai cac muc tieu do, de thu hut/duy tri phat trien quan he doi vdi cac khach hoat dong xem xet dieu kien khach hang cho vay de co the tri va bao r A A dam chat luqng tin dung cua minh De thuc hien duqc dieu nay, VIB can quan triet mot so van de sau: Thu nhat, cong tac tim kiem va tham dinh khach hang xuat khau ca phe phai luon luon duqc de cao va dau tu thich dang, the hien d cac van de sau: Can cd cac chuong trinh tong ket dinh ky ddi vdi tim kiem va phat trien khach hang xuat khau ca phe tren toan he thong vdi su dong gop y kien cua can bo d cac chi nhanh, phdng ban co lien quan de tien tdi xay dung va cang hoan thien cac quy che, quy trinh cong tac tham dinh tin dung Day manh cong tac truyen thong, cac chuong trinh uu dai dac biet doi vdi nhung khach hang xuat khau ca phe quan he hop tac vdi VIB Thu hai, qua trinh xay dung ke hoach phat trien khach hang xuat khau ca phe cua minh, VIB can bam sat cac muc tieu, chuong trinh phat trien kinh te - xa hoi cua dat nude, cua nganh va dia phuang de dinh hudng cho hoat dong tin dung Thu ba, VIB can tang cudng viec kiem tra, giam sat va kiem soat noi bo tren toan he thong de bao dam cac quy dinh de duqc tuan thu, tao ne nep va tac phong lam viec nghiem tuc cho can bo nhan vien Dong thdi can tang cudng dau tu doi mdi cong nghe ngan hang nham dap ung tot nhat cho cong viec cua can bo noi chung va can bo tham dinh noi rieng Thu tu, can cd su linh hoat viec sap xep, bo tri co cau to chuc can bo, nhat la ddi vdi cac khau cua qua trinh tham dinh tin dung theo hudng chuyen mon hda nham nang cao hieu qua cua cong tac r r v 3.3.4 Ddi voi cdc Doanh nghiep xuat khau ca phe Trudc het, cac doanh nghiep can chu dong nang cao nang luc tai chinh cua minh Nang luc tai chinh la yeu to the hien kha nang tra nq cua doanh nghiep, vay viec doanh nghiep chu dong nang cao nang luc tai chinh cung chinh la mot hinh thuc tang cudng uy tin cua doanh nghiep ddi vdi ngan hang, tao dieu kien thuan lqi cho 68 doanh nghiep qua trinh vay von Viec nang cao nang luc tai chinh cua doanh nghiep cd the duoc thuc hien thong qua nhieu bien phap va la yeu to khong the thay doi mot each nhanh chong Tuy nhien, doanh nghiep luon luon phai co y thuc qua trinh hoat dong san xuat kinh doanh cua minh, luon luon chu dong doi mdi linh hoat trudc nhung thay ddi cua mdi trudng kinh doanh va nang cao hieu qua su dung von cua minh Do cung chinh la muc tieu ma ca doanh nghiep va ngan hang deu hudng tdi Thu hai, doanh nghiep can nang cao kha nang va trinh quan ly, tir xay dung duoc nhung phuong an kinh doanh cd hieu qua, kha thi, cu the va khoa hoc Nhung phuong an can vay von ngan hang se duoc rut ngan thdi gian phe a r duyet, tao dieu kien thuan lpi cho doanh nghiep nhanh chong nhan dupe von vay va nam bat dupe co hoi kinh doanh Mat khac, viec xay dung phuong an kinh doanh kha thi va cd hieu qua cung giup cho doanh nghiep dat dupe muc tieu lpi nhuan cao va hoan tra no cho ngan hang dung theo cam ket Thu ba, doanh nghiep can hoan thien cdng tac hach toan ke toan va tang cudng tinh minh bach cua cac bao cao tai chinh Day la nhung mang cdng viec rat quan ddi vdi ca doanh nghiep va ngan hang Cdng tac hach toan ke toan dupe to chuc khoa hoc, hop ly va dung luat se tao dieu kien thuan lpi cho hoat dong cua doanh nghiep va ho tro thiet lap cac bao cao cung cap cho doanh nghiep cung nhu ngan hang mot each nhanh chong, chinh xac Dong thdi, tinh minh bach cua bao cao cang dupe de cao, nhat la giai doan bung no thong tin nhu hien va nd se la cdng cu khuech dai uy tin cua doanh nghiep ddi vdi khach hang noi chung va doi vdi ngan hang noi rieng, rut ngan thdi gian tham dinh cho can bo ngan hang Thu tu, doanh nghiep can nang cao hieu biet ve cac hoat dong va dich vu cua cac ngan hang thong qua viec chu dong tim hieu, nghien cuu Viec se giup cho cac doanh nghiep lira chon dupe cac dich vu ngan hang tot nhat cho minh ca ve chat lupng dich vu cung nhu chi phi su dung Thu nam, la nhung ddi tupng khach hang chu yeu cua he thong ngan hang noi chung, cac doanh nghiep cung phai xac dinh ngan hang la doi tac lau dai cua 69 minh va phuong cham hoat dong la hai ben cung co loi, co nhu vay thi ca doanh nghiep va ngan hang mdi co the cung dong hanh tren thuong trudng va cung ton tai, phat trien Trong qua trinh vay von, doanh nghiep can co thai trung thuc, hop tac va nghiem tuc ddi vdi ngan hang Dieu rat quan bdi vi no quyet djnh den mdi quan he lau dai cua hai ben Ddi vdi ngan hang, doanh nghiep can r \ r r r cung cap cac thdng tin chinh xac tu nhu cau vay von, su dung von cho den thuc trang tai chinh (thdng qua cac bao cao tai chinh cung cap) va kha nang tra no cua minh de ngan hang co ke hoach cho vay mot each phu hop, dong thdi bao dam an toan cho dong von Nhu vay, ca ngan hang va doanh nghiep deu thuc hien dupe muc tieu cua minh va mdi quan he giua hai ben dupe tri mot each ben vung, lau dai, bao dam su ton tai va phat trien cua ca hai ben 70 KET LUAN Trong tien trinh md cua va hoi nhap cang sau rong vdi nen kinh te the gidi, vai trd cua cac ngan hang cang duoc nang cao va song song vdi nd la qua trinh canh tranh cang gay gat giua cac ngan hang nude vdi va vdi cac ngan hang cd von dau tu nude ngoai Trong boi canh do, cac ngan hang rat can de cao van de quan tri chat luqng tin dung, cung chinh la mot nhung linh vuc quan nhat cua mot ngan hang Cho vay khach hang nham muc dich xuat khau ca phe la mot nhung doi tuang khach hang ma VIB luon hudng tdi va cd xu hudng md rong De quan tri tot chat luqng tin dung, mot nhung van de dau tien va mang tinh quyet dinh la xay dung cong tac quan tri rui ro hoat dong cho vay Dac biet, hoat dong cho vay xuat khau ca phe cd nhieu dac thu, thi ngoai viec xay dung cac bien phap quan tri rui ro chung cua he thong, VIB cung can chu hon den nhung rui ro mang tinh dac thu cua nganh Do cd su khac biet so vdi cac doi tuqng khach hang khac va khach hang xuat khau ca phe cung la ddi tuqng duqc VIB cung nhu nhieu ngan hang quan tam chinh sach phat trien khach hang cua minh, vi vay tac gia da chon de tai “Quan tri rui ro hoat dong cho vay xuat khau ca phe d Ngan hang TMCP Quoc te” de lam de tai nghien cuu Qua qua trinh phan tich thuc trang VIB va nhung dac diem cua linh vuc xuat phap duqc phat huy hieu qua cao nhat Tac gia hy vong nghien cuu cua minh se gop phan mang lai hieu qua tot cho vay khach hang xuat khau ca phe tai VIB noi rieng va cac TCTD noi chung Trong qua trinh nghien cuu, tac gia nhan duqc su giup cua cac Phdng ban chuc nang cua VIB, cua Giao vien hudng dan da tao dieu kien thuan lqi cho luan van duqc hoan cd chat luqng Tuy nhien, thdi gian nghien cuu han hep, luan van chac chan cd nhung han che Tac gia rat mong nhan duqc su gop y cua cac nha khoa hoc, cac can bo quan ly de luan van duqc hoan thien va cd chat luqng cao hon 71 DANH MUC TAI LIEU THAM KHAO • • Nguyen Due (2000), Quan tri ngan hang, Hoc vien Ngan hang, Ha Noi; Phan Thi Thu Ha (2009), Quan tri ngan hang thirang mai, NXB Giao thong van tai; Phan Thu Ha, Nguyen Thi Thu Thao (2007), Giao trinh Ngan hang thirang mai, Nha xuat ban Dai hoc KTQD, Ha Noi; Ngan hang TMCP Quoc te Viet Nam, Bao cao thuong nien 2007; Ngan hang TMCP Quoc te Viet Nam, Bao cao thudng nien 2008; Ngan hang TMCP Quoc te Viet Nam, Bao cao thuong nien 2009; Ngan hang TMCP Quoc te Viet Nam, Bao cao thudng nien 2010; Ngan hang TMCP Quoc te Viet Nam, Bao cao dinh ky, bat thudng; Peter S.Rose (2004), Quan tri ngan hang thuong mai; 10 Quoc hoi nude Cong hoa xa hoi chu nghia Viet Nam (2010), Luat cac TCTD', Luat sua doi, bo sung mot so dieu cua Luat cac TCTD 11 Nguyen Van Tien (2010), Quan tri rui ro kinh doanh ngan hang, NXB Thdng ke; 12 Nguyen Van Tien (2010), Giao trinh kinh te tien te - ngan hang, NXB Thdng ke; 13 Nguyen Van Tien (2010), Quan tri rui ro kinh doang ngan hang, Nha xuat ban Thdng ke, Ha Noi; 14 Le Van Tu, Le Tung Van, Le Nam Hai (2002), Ngan hang Thirang mai, NXB Thdng ke;