MỤC LỤC Tăng cường quản trị rủi ro đối với dịch vụ thẻ tại GP Bank – Chi nhánh Thăng Long MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU 3CHƯƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ QUẢN TRỊ R[.]
Tăng cường quản trị rủi ro dịch vụ thẻ GP Bank – Chi nhánh Thăng Long MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO ĐỐI VỚI DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan dịch vụ thẻ toán Ngân hàng Thương mại 1.1.1 Lịch sử đời phát triển thẻ toán 1.1.2 Khái niệm thẻ tốn 1.1.3 Vai trị lợi ích thẻ toán 1.1.4 Phân loại thẻ toán 1.1.5 Hoạt động phát hành toán thẻ 1.2 Rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng Thương mại12 1.2.1 Khái niệm rủi ro 12 1.2.2 Các loại rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ 12 1.2.2.1 Rủi ro hoạt động phát hành thẻ 12 1.2.2.2 Rủi ro hoạt động toán thẻ 13 1.2.2.3 Rủi ro hệ thống ATM15 1.2.2.4 Các loại rủi ro khác 15 1.3 Quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ 16 1.3.1 Khái niệm quản trị rủi ro 16 1.3.2 Sự cần thiết phải quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ 16 1.3.3 Nội dung quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ 17 1.3.4 Chỉ tiêu đánh giá quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ 18 1.3.5 Nhân tố ảnh hưởng đến quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ19 1.3.5.1 Các nhân tố chủ quan 19 1.3.5.2 Các nhân tố khách quan 20 TÓM TẮT CHƯƠNG I 22 Tăng cường quản trị rủi ro dịch vụ thẻ GP Bank – Chi nhánh Thăng Long CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP DẦU KHÍ TỒN CẦU – CHI NHÁNH THĂNG LONG 23 2.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng GP Bank 23 2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh thẻ GP Bank – Chi nhánh Thăng Long 23 2.2.1 Hoạt động phát hành thẻ 23 2.2.2 Hoạt động toán thẻ 24 2.3 Thực trạng quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng GP Bank – Chi nhánh Thăng Long 26 2.3.1 Rủi ro hoạt động phát hành toán thẻ 26 2.3.1.1 Rủi ro giả mạo thẻ 26 2.3.1.2 Rủi ro kỹ thuật 31 2.3.2 Hoạt động quản trị rủi ro ngân hàng GP Bank – chi nhánh Thăng Long31 2.3.2.1 Phòng ngừa rủi ro dịch vụ thẻ 31 2.3.2.2 Xử lý rủi ro dịch vụ thẻ 33 2.4 Đánh giá quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ Ngân hàng GP Bank – Chi nhánh Thăng Long 34 2.4.1 Kết đạt 34 2.4.2 Hạn chế tồn nguyên nhân35 2.4.2.1 Hạn chế 35 2.4.2.2 Nguyên nhân 36 TÓM TẮT CHƯƠNG II 39 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP DẦU KHÍ TỒN CẦU – CHI NHÁNH THĂNG LONG 40 3.1 Đánh giá mạnh GP Bank thị trường 40 Tăng cường quản trị rủi ro dịch vụ thẻ GP Bank – Chi nhánh Thăng Long 3.2 Định hướng phát triển dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Dầu Khí Tồn Cầu chi nhánh Thăng Long 41 3.2.1 Tiềm phát triển dịch vụ thẻ 41 3.2.2 Chiến lược kinh doanh thẻ GP Bank – Chi nhánh Thăng Long 42 3.3 Một số giải pháp nhằm thúc đẩy nghiệp vụ phát hành thẻ tăng cường quản trị rủi ro hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng Ngân hàng GP Bank – CN Thăng Long 43 3.3.1 Hoàn thiện tổ chức hoạt động Quản lý rủi ro hệ thống thẻ GP Bank – chi nhánh Thăng Long 43 3.3.2 Hoàn thiện chức marketing nhằm thu hút mở rộng thị trường 44 3.3.3 Tập trung đầu tư phát triển sở hạ tầng công nghệ thông tin, tăng khả sẵn sàng máy ATM 44 3.3.4 Phát triển nguồn nhân lực, nâng cao trình độ chun mơn đạo đức cán thẻ chi nhánh 45 3.3.5 Hạn chế tình trạng giả mạo hoạt động toán phát hành thẻ 46 3.3.5.1 Xây dựng hệ thống chấm điểm phân loại khách hàng 46 3.3.5.2 Thông tin hướng dẫn sử dụng thẻ an toàn 46 3.3.5.3 Thiết lập hạn mức sử dụng chấp nhận thẻ 46 3.3.5.4 Kiểm tra thường xun cơng tác tốn thẻ 47 3.4 Mợt sớ kiến nghị 47 3.4.1 Kiến nghị với Chính Phủ 47 3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước 47 KẾT LUẬN 49 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 50 Tăng cường quản trị rủi ro dịch vụ thẻ GP Bank – Chi nhánh Thăng Long DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT GP BANK Ngân hàng TMCP Dầu Khí Tồn Cầu ATM Automated Teller Machine ĐVCNT Đơn vị chấp nhận thẻ NHPH Ngân hàng phát hành NHTT Ngân hàng toán TCTQT Tổ chức thẻ quốc tế NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TCTTT Tổ chức toán thẻ TCPHT Tổ chức phát hành thẻ TTT Trung tâm thẻ CN Chi nhánh Tăng cường quản trị rủi ro dịch vụ thẻ GP Bank – Chi nhánh Thăng Long DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 2.1 Tình hình giả mạo thẻ ngân hàng GP Bank phát hành 26 Bảng 2.2: Giả mạo theo loại hình thẻ GP Bank – chi nhánh Thăng Long phát hành 27 Bảng 2.3: Giả mạo thẻ toán Ngân hàng GP Bank 29 SƠ ĐỒ 1: QUY TRÌNH PHÁT HÀNH THẺ 10 SƠ ĐỒ 2: QUY TRÌNH THANH TỐN THẺ 11 Tăng cường quản trị rủi ro dịch vụ thẻ GP Bank – Chi nhánh Thăng Long LỜI MỞ ĐẦU Hình thức tốn thẻ trở nên phổ biến giới Ở nước phát triển, phần lớn giao dịch mua bán toán thẻ Thẻ toán khẳng định vai trị việc đáp ứng nhu cầu giao dịch ngày khắt khe khách hàng, tạo niềm tin, uy tín với khách hàng, đáp ứng yêu cầu phát triển hệ thống Ngân hàng, thúc đẩy phát triển kinh tế đất nước, phù hợp với xu toàn cầu công hội nhập kinh tế quốc tế Ở Việt Nam, phát triển công nghệ thách thức trình hội nhập kinh tế quốc tế đặt yêu cầu cho hệ thống Ngân hàng phải tích cực củng cố, tăng cường lực tài chính, lực quản trị, đồng thời phải đẩy mạnh cơng tác đại hóa, đổi cơng nghệ Ngân hàng, đa dạng hóa sản phẩm kinh doanh đào tạo nguồn nhân lực nhằm đáp ứng kịp nhu cầu nâng cao lực cạnh tranh, phát triển hội nhập Trước tình hình đó, thẻ - cơng cụ hoạt động Ngân hàng bán lẻ đời đóng góp vai trog quan trọng mục tiêu phát triển kinh tế xã hội Việt Nam, có tác động lớn đến sách tiền tệ hiệu kinh doanh Ngân hàng Đối với Ngân hàng Thương mại, nghiệp vụ kinh doanh thẻ mang lại đinh hướng cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng, theo hướng mở rộng mạng lưới kinh doanh dịch vụ vừa tăng thu nhập, mở rộng quy mô vừa giảm rủi ro từ hoạt động tín dụng truyền thống Tuy nhiên, Việt Nam nay, rủi ro xảy q trình phát hành tốn thẻ khiến ngân hàng gặp nhiều khó khăn, thách thức q trình tốn thẻ, bở khách hàng sử dụng thẻ bên có lợi ích liên quan nhiều lo lắng vấn đề Việc giả mạo, lừa đảo chiếm đoạt tiền với giá trị lớn qua giao dịch toán liên quan đến dịch vụ ngân hàng thẻ xuất Với dự đoán thị trường thẻ Việt Nam ngày phát triển mạnh, loại rủi ro xảy ảnh hưởng nghiêm trọng đến uy tín hiệu kinh doanh ngân hàng Sau thời gian tìm hiểu thực trạng dịch vụ thẻ Việt Nam, em nhận thấy tính cấp thiết vấn đề em lựa chọn đề tài : “ Tăng cường quản trị rủi ro dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Dầu Khí Tồn Cầu – Chi nhánh Thăng Long” làm đề tài cho chuyên đề tốt nghiệp Tăng cường quản trị rủi ro dịch vụ thẻ GP Bank – Chi nhánh Thăng Long Kết cấu đề tài gồm chương : Chương : Những vấn đề quản trị rủi ro dịch vụ thẻ Ngân hàng thương mại Chương : Thực trạng rủi ro dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Dầu Khí Tồn Cầu – chi nhánh Thăng Long Chương : Giải pháp tăng cường quản trị rủi ro dịch vụ thẻ Ngân hàng TMCP Dầu Khí Tồn Cầu – chi nhánh Thăng Long Tăng cường quản trị rủi ro dịch vụ thẻ GP Bank – Chi nhánh Thăng Long 1CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO ĐỐI VỚI DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan dịch vụ thẻ toán Ngân hàng Thương mại 1.1.1 Lịch sử đời phát triển thẻ toán Lịch sử hình thành phương thức tốn thẻ nói chung ghi nhận vào năm 1914, công ty Mỹ Western Union cung cấp dịch vụ toán theo yêu cầu khách hàng Theo cơng ty phát hành thẻ kim loại với số thông tin in lên để đảm bảo hai chức là: nhận diện phân loại khách hàng; cung cấp cập nhật liệu khách hàng ( bao gồm thông tin tài khoản, thông tin giao dịch thực ) Thấy tiện lợi thẻ Western Union, tập đoàn xăng dầu Mỹ phát hành thẻ xăng dầu vào năm 1924, cho phép khách hàng mua xăng dầu cửa hàng công ty toàn nước Mỹ Tiếp theo tổ chức cung cấp hàng hóa, dịch vụ, ngân hàng thức bước vào thị trường thẻ với mục tiêu nhanh chóng nhân rộng hình thức tốn dựa mối quan hệ sẵn có đơn vị cung cấp hàng hóa, dịch vụ nước với hệ thống đại lý rộng khắp ngân hàng Vào năm 1950, Diners Club phát hành thẻ tín dụng làm chất liệu plastic Khi đó, ơng Frank McNamara, người sáng lập công ty Dinners Club, bối rối sau tham dự buổi tiệc nhà hàng mà qn mang theo ví tiền Ơng nảy ý định phát hành thẻ nhựa để khách hàng tốn sau Đến năm 1958, công ty American Express phát hành thẻ nhựa, tập trung vào lĩnh vực du lịch giải trí Năm 1966, ngân hàng Bank of America thức phát hành thẻ BankAmericard cho ngân hàng khác Người dân du lịch nhiều đất Mỹ nước ngồi mà khơng lo lắng tới việc phải có sẵn tiền để tốn Tăng cường quản trị rủi ro dịch vụ thẻ GP Bank – Chi nhánh Thăng Long Tới năm 1977, thẻ ngân hàng Bank of America thực chấp nhận toàn cầu thay tên BankAmericard, tên thẻ Visa đời với ba màu đặc trưng xanh lam, trắng vàng Cũng vào năm 1966, ba nhóm ngân hàng lớn phía đơng nước Mỹ định hợp tác thành lập tập đoàn kinh doanh tín dụng riêng, có tên Interbank Card Association ( ICA ) Sau này, tên ICA chuyển thành MasterCard, ban hành quay định cấp phép giao dịch, toán bù trừ, biện pháp marketing, bảo mật vấn đề liên quan tới pháp luật nhằm vận hành công việc cách hiệu Như vậy, thẻ ngân hàng đời từ nhu cầu tốn phát triển dựa tảng cơng nghệ chiến lược thay tiền mặt lưu thông Thực tế cho thấy, thẻ ngân hàng phát triển tất yếu lĩnh vực tài ngân hàng, phản ánh đầy đủ tiến khoa học ký thuật văn minh xã hội Các loại thẻ du nhập vào Việt Nam vào đầu năm 90 kỷ trước Song, tiền mặt phương tiện toán phổ biến người dân Việt Nam. 1.1.2 Khái niệm thẻ tốn Có nhiều khái niệm để diễn đạt thẻ toán: - Thẻ toán phương tiện tốn tiền hàng hóa, dịch vụ mà khơng dùng tiền mặt dùng để rút tiền mặt ngân hàng đại lý hay máy rút tiền tự động ATM - Thẻ toán loại thẻ giao dịch tài phát hành ngân hàng, định chế tài hay cơng ty - Thẻ tốn phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt mà người chủ thẻ sử dụng để rút tiền mặt tốn tiền hàng hóa, dịch vụ điểm chấp nhận toán - Thẻ toán phương thức ghi sổ số tiền cần tốn thơng qua máy đọc thẻ phối hợp với hệ thống nối mạng vi tính kết nối trung tâm phát hành thẻ với điểm toán Nhờ vậy, tốn trở nên nhanh chóng, thuận lợi an toàn cho đối tượng tham gia Nhìn chung thẻ tốn phương thức tốn mà người sở hữu thẻ dùng để tốn tiền, hàng hóa, dịch vụ hay rút tiền tự động thông qua máy đọc thẻ lắp đặt sở chấp nhận toán thẻ (cửa hàng, khách sạn, sân bay,…), máy rút tiền tự động lắp đặt nơi công cộng Tăng cường quản trị rủi ro dịch vụ thẻ GP Bank – Chi nhánh Thăng Long 1.1.3 Vai trò lợi ích thẻ tốn + Vai trị: Đối với kinh tế: Thanh toán thẻ giúp loại bỏ khối lượng tiền mặt lớn lẽ phải lưu chuyển trực tiếp lưu thông để toán khoản mua hàng, trả tiền dịch vụ chế thị trường ngày sôi động, phát triển tất nước Loại hình tốn khơng địi hỏi nhiều thủ tục giấy tờ, tiết kiệm khối lượng đáng kể chi phí in ấn, chi phí bảo quản vận chuyển… Hình thức tốn đại, nhanh chóng, an tồn hiệu thúc đẩy kinh tế phát triển, giúp nhà nước quản lí kinh tế vi mơ vĩ mô Việc áp dụng công nghệ đại phát hành toán thẻ quốc tế tạo điều kiện cho việc hội nhập kinh tế Việt Nam với kinh tế giới Đối với toàn xã hội: Thẻ công cụ hữu hiệu góp phần thực biện pháp “kích cầu” nhà nước Thêm vào đó, chấp nhận tốn thẻ góp phần tạo mơi truờng thu hút khách du lịch nhà đầu tư, cải thiện môi trường văn minh thương mại văn minh toán, nâng cao hiểu biết dân cư ứng dụng công nghệ tin học phục vụ đời sống Hơn tốn thẻ tạo điều kiện cho hồ nhập quốc gia vào cộng đồng quốc tế nâng cao hệ số an toàn xã hội lĩnh vực tiền tệ + Lợi ích thẻ: Đối với chủ thẻ: Việc toán thẻ đem lại tiện lợi, an toàn linh hoạt cho chủ thẻ Chủ thẻ sử dụng thẻ để tốn tiền hàng hoá, dịch vụ, để rút tiền mặt tiếp nhận số dịch vụ ngân hàng sở chấp nhận toán thẻ, máy ATM, ngân hàng tốn thẻ ngồi nước Khi dùng thẻ tốn, chủ thẻ chi tiêu trước, trả tiền sau (đối với thẻ tín dụng) thực dịch vụ mua bán hàng hố nhà Các loại thẻ tốn làm cơng nghệ cao, chủ thẻ cung cấp mã số cá nhân nên đảm bảo bí mật tuyệt đối, khoản tiền chuyển trực tiếp vào tài khoản tránh mát trộm cắp.Khi sử dụng thẻ tín dụng giúp khách hàng điều chỉnh khoản chi tiêu cách hợp lí khoảng thời gian định với hạn mức tín dụng, tạo nhiều điều kiện thuận lợi tiêu dùng, sinh hoạt sản xuất Đối với đơn vị chấp nhận thẻ: Cung ứng dịch vụ có chấp nhận tốn thẻ giúp bán nhiều hàng hơn, tăng doanh số, giảm chi phí bán hàng, tăng lợi nhuận Đồng thời chấp nhận tốn thẻ góp phần làm cho nơi bán hàng trở nên văn minh, đại, tạo cảm giác thoải mái cho khách hàng đến giao ... Thăng Long Tăng cường quản trị rủi ro dịch vụ thẻ GP Bank – Chi nhánh Thăng Long 1CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO ĐỐI VỚI DỊCH VỤ THẺ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan dịch vụ. .. làm đề tài cho chuyên đề tốt nghiệp Tăng cường quản trị rủi ro dịch vụ thẻ GP Bank – Chi nhánh Thăng Long Kết cấu đề tài gồm chương : Chương : Những vấn đề quản trị rủi ro dịch vụ thẻ Ngân hàng.. .Tăng cường quản trị rủi ro dịch vụ thẻ GP Bank – Chi nhánh Thăng Long CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP DẦU KHÍ TỒN CẦU – CHI NHÁNH THĂNG LONG