Hạn chế rủi ro trong kinh doanh dịch vụ thẻ quốc tế tại sở giao dịch ngân hàng tmcp ngoại thương việt nam

Trờng đại học kinh tế quốc dân nguyễn thị thu hoàn Tr g n ườ HẠN CHẾ RỦI RO TRONG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ QUỐC TẾ TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM ại Đ họ c Chuyên ngành: KINH TẾ QUỐC TẾ nh Ki tế Q c uố n dâ Người hướng dẫn khoa học: TS ĐỖ THỊ HƯƠNG Hµ Néi - 2016 LỜI CAM ĐOAN Học viên xin cam đoan Luận văn “Hạn chế rủi ro kinh doanh dịch vụ thẻ quốc tế Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam” cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập học viên Các thông tin, số liệu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng định hướng dẫn TS Tr Đỗ Thị Hương - Viện Thương mạivà Kinh tế Quốc tế, trường Đại học Kinh tế Quốc n ườ dân.Kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu khác g ại Đ Hà Nội, ngày tháng năm 2016 họ Học viên c nh Ki tế Q Nguyễn Thị Thu Hoàn c uố n dâ LỜI CẢM ƠN Luận văn “Hạn chế rủi ro kinh doanh dịch vụ thẻ quốc tế Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam” thực hướng dẫn tận tình TS Đỗ Thị Hương Học viên trân trọng cảm ơn cô giáo định hướng dẫn mẫu mực suốt trình thực nghiên cứu Học viên xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới thầy, cô giáo Viện Thương mại Tr Kinh tế quốc tế- Trường Đại học Kinh tế Quốc dân đào tạo giúp đỡ khoa n ườ học q trình hồn thiện nghiên cứu g Học viên xin gửi lời cảm ơn trân trọng đến Sở Giao Dịch Ngân hàng TMCP Đ Ngoại Thương Việt Nam, bạn anh chị em đồng nghiệp nhiệt tình hỗ trợ ại thời gian, thơng tin, đóng góp ý kiến phân tích sâu sắc nội dung liên quan c nh Ki Trân trọng họ đến đề tài nghiên cứu./ Học viên tế Q c uố Nguyễn Thị Thu Hoàn n dâ MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC BẢNG, HÌNH MỞ ĐẦU CHƯƠNG : NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN CƠ BẢNVỀ Tr DỊCH VỤ THẺ QUỐC TẾ VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TRONG KINH DOANH n ườ DỊCH VỤ THẺ QUỐC TẾ CỦANGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .6 1.1 Lý luận thực tiễn dịch vụ thẻ quốc tế: g 1.1.1 Phân loại dịch vụ thẻ ngân hàng: Đ ại 1.1.2 Các chủ thể tham gia dịch vụ thẻ quốc tế ngân hàng thương mại họ 1.1.3 Các nghiệp vụ dịch vụ thẻ quốc tế .10 1.2 Rủi ro biện pháp hạn chế rủi ro kinh doanh dịch vụ thẻ quốc tế c Ki ngân hàng thương mại 18 nh 1.2.1 Rủi ro kinh doanh dịch vụ thẻ quốc tế Ngân hàng thương mại 18 1.2.2 Các biện pháp hạn chế rủi ro kinh doanh dịch vụ thẻ quốc tế Ngân tế hàng thương mại 28 Q c uố 1.3 Tầm quan trọng việc hạn chế rủi ro kinh doanh dịch vụ thẻ quốc tế Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 30 n dâ CHƯƠNG : THỰC TRẠNG RỦI RO VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TRONGKINH DOANH DỊCH VỤ THẺ QUỐC TẾ TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 32 2.1.Thực trạng kinh doanh dịch vụ thẻ quốc tế Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam giai đoạn 2011 – 2015 32 2.1.1 Thực trạng hoạt động phát hành thẻ quốc tế Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam .33 2.1.2 Tình hình tốn thẻ quốc tế Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 39 2.2 Thực trạng rủi ro kinh doanh dịch vụ thẻ quốc tế Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam năm 2011 - 2015 42 2.2.1.Rủi ro hoạt động phát hành 42 2.2.2 Rủi ro hoạt động toán .48 2.2.3 Rủi ro đạo đức .52 2.2.4.Rủi ro công nghệ, kỹ thuật .52 2.3 Kết điều tra phân tích kết điều travề rủi ro hạn chế rủi ro Tr kinh doanh dịch vụ thẻ quốc tế Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thương n ườ Việt Nam .53 2.3.1.Kết điều tra 53 g 2.3.2.Phân tích kết điều tra 57 Đ ại 2.4 Các biện pháp hạn chế rủi ro kinh doanh dịch vụ thẻ quốc tế Sở giao họ dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam giai đoạn 2011 - 2015 .59 2.4.1 Qui định bảo mật an ninh nội 59 c Ki 2.3.2 Hạn chế rủi ro hoạt động phát hành thẻ 60 nh 2.4.3 Hạn chế rủi ro hoạt động toán thẻ .61 2.4.4 Xử lí rủi ro 63 tế 2.5.Đánh giá khái quát thực trạng rủi ro hạn chế rủi ro kinh doanh dịch Q c uố vụ thẻ quốc tế Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam 66 2.5.1.Kết đạt 66 n dâ 2.5.2.Hạn chếvà nguyên nhân: .68 CHƯƠNG 3: PHƯƠNG HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG KINH DOANH DỊCH VỤ THẺ QUỐC TẾ TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 70 3.1.Phương hướng phát triển quan điểm hạn chế rủi ro kinh doanh dịch vụ thẻ quốc tế Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam: .70 3.1.1 Phương hướng phát triển dịch vụ thẻ quốc tế Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam đến năm 2020 .70 3.1.2 Quan điểm hạn chế rủi ro .71 3.2.Một số giải pháp hạn chế rủi ro kinh doanh dịch vụ thẻ quốc tế Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Ngọai thương Việt Nam đến năm 2020 72 3.2.1 Tăng cường quan hệ, quản lý trình độ sử dụng thẻ khách hàng 72 3.2.2 Nâng cao nhận thức, trình độ cho Đơn vị chấp nhập thẻ tăng cường quản lý đơn vị 73 3.3 Một số kiến nghị .74 3.3.1 Với Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam 74 Tr 3.3.2 Kiến nghị với hiệp hội thẻ ngân hàng 82 n ườ 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 83 3.3.4 Kiến nghị với Chính phủ .85 g KẾT LUẬN 86 Đ c họ PHỤ LỤC ại TÀI LIỆU THAM KHẢO 87 nh Ki tế Q c uố n dâ DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Tên viết tắt Tên đầy đủ Tiếng Việt CNPH Chi nhánh phát hành CNTT Chi nhánh tốn CTXHTDNB ĐVCNT Chương trình xếp hạng tín dụng nội Đơn vị chấp nhận thẻ GTGT Tr Giá trị gia tăng HSC Hội sở KSV Kiểm sốt viên g n ườ Tên đầy đủ Tiếng Anh NH Ngân hàng NHNNVN 10 NHTMCPNTVN 11 QLRR Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Quản lí rủi ro 12 TCPHT Tổ chức phát hành thẻ 13 TCTQT Tổ chức thẻ quốc tế 14 TCTTT Tổ chức toán thẻ 15 TMCP Thương mại cổ phần 16 Trung tâm CNTT 17 TTT Trung tâm công nghệ thông tin Trung tâm thẻ 18 USD Đô la Mỹ 19 ATM Automated Teller Machine 20 EDC Electronic Data Capture 21 ISO Tổ chức Tiêu chuẩn Quốc tế 22 PIN Mã số cá nhân 23 POS International Organization for Standardization Personal Identification Number Point of Sale 24 VCB Vietcombank ại Đ c họ nh Ki tế Q c uố n dâ DANH MỤC BẢNG, HÌNH Bảng 2.1: Số lượng thẻ tín dụng quốc tế phát hành sở giao dịch vàtồn hệ thống NHTMCPNTVN (tích lũy) 33 Bảng 2.2 Doanh số sử dụng thẻ tín dụng quốc tế sở giao dịch NH n ườ Tr TMCPNTVN 36 Bảng 2.3: Số lượng thẻ ghi nợ quốc tế phát hành sở giao dịch NHTMCPNTVN (tích lũy) 38 g Đ Bảng 2.4 Doanh số sử dụng thẻ ghi nợ quốc tếtại sở giao dịch NHTMCPNTVN .39 ại Bảng 2.5: Doanh số toán thẻ quốc tế NHTMCPNTVNvà sở giao dịchgiai họ đoạn 2011-2015 .40 c Bảng 2.6: Tình hình rủi ro thẻ hoạt động phát hành thẻ quốc tế tạiSGD nh Ki NHTMCPNT VN 43 Bảng 2.7: Rủi ro phát hành thẻ quốc tế SGD NHTMCPNT VNtheo loại thẻ giả tế mạo 46 Q Bảng 2.8: Tình hình rủi ro thẻ quốc tế lĩnh vực toán thẻ c uố SGDNHTMCPNTVN 2011-2015 48 Bảng 2.9: Đối tượng phiếu điều tra 55 n dâ Bảng 2.10: Nhóm nguyên nhân khách quan 55 Bảng 2.11: Nhóm nguyên nhân thuộc khách hàng 56 Bang 2.12: Nhóm nguyên nhân thuộc ngân hàng 56 Bảng 2.13: Nhóm nguyên nhân thuộc đơn vị chấp nhận thẻ 57 Bảng 2.14: tổng hợp kết xử lý phiếu điều tra .57 Hình 1.1: Sơ đồ qui trình chủ thẻ tham gia dịch vụ thẻ quốc tế Hình 1.2: Sơ đồ qui trình nghiệp vụ phát hành thẻ .10 Hình 1.3: Sơ đồ qui trình nghiệp vụ chấp nhận tốn thẻ 12 Hình 1.4: Sơ đồ qui trình nghiệp vụ thu tiền thu nợ .13 Hình 1.5: Sơ đồ qui trình nghiệp vụ tra sốt, xử lý khiếu nại 15 Hình 1.6: Sơ đồ rủi ro kinh doanh dịch vụ thẻ quốc tế 19 Hình 2.1: Biểu đồ tỷ trọng phát hành thẻ tín dụng quốc tế sở giao dịchso với tồn hệ thống NHTMCPNTVN (tích lũy) .35 Hình 2.2:Biểu đồ d .oanh số sử dụng thẻ tín dụng quốc tế sở giao dịch NHTMCPNTVN năm 2011 - 2015 .37 Tr Hình 2.3: Biểu đồ tình hình rủi ro hoạt động phát hành thẻ quốc tế tạisở n ườ giao dịch NHTMCPNTVN 2011 - 2015 45 Hình 2.4: Biểu đồ tình hình rủi ro phát hành thẻ quốc tế năm 2015theo loại thẻ g giả mạo SGD NHTMCPNT VN .47 Đ ại Hình 2.5: Biểu đồ tình hình giả mạo lĩnh vực toán thẻ tạiSGD họ NHTMCPNT VN năm 2015 51 Hình 2.6: Biểu đồ tình hình rủi ro theo nhóm nguyên nhân phiếu điều tra c nh Ki SGD NHTMCPNTVN .58 tế Q c uố n dâ MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Trong xu hướng tồn cầu hóa với nhiều thời thách thức đan xen, để vượt qua rào cản, khó khăn trình hội nhập, ngân hàng thương mại chủ động mở rộng quy mô hoạt động,đa dạng hóa sản phẩm dịch vụvới chất lượng, tiện dụngvà thỏa mãn kịp thời nhu cầu khách hàng nhằm nâng cao hiệu kinh Tr doanh cho đơn vị Hoạt động dịch vụ thẻ dịch vụ n ườ Ở Việt Nam, phát triển thị trường thẻ ngân hàng giải pháp để tiến dần tới mục tiêu phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Đó cơng g cụ để tăng cường quản lý Nhà nước, minh bạch chống thất thu thuế Đ ại thay đổi dần thói quen nhận thức người dân, doanh nghiệp việc họ sử dụng phương tiện toán tiền mặt phổ biến Tham gia dịch vụ thẻ từ ngày Việt Nam, Ngân hàng c Ki Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt nam trọng phát triển sản phẩm, nh nghiên cứu ứng dụng công nghệ mới, nâng cao chất lượng dịch vụ, tiện ích sử dụng thẻ cho khách hàng Doanh số phát hành, toán sử sụng thẻ Ngân tế hàng TMCP Ngoại thương Việt nam đạt tốc độ tăng trưởng cao, dịch Q c uố vụ thẻ quốc tếchiếm tỷ lệ ngày cao.Tại Hội nghị ngân hàng thành viên Tổ chức Thẻ Quốc tế Visa diễn tháng 11/2015 TP HCM vừa qua, Tổ chức n dâ Thẻ Quốc tế Visa vinh danh Vietcombank Ngân hàng trao tặng nhiều giải thưởng nhất, chiếm vị trí số thị phần dẫn đầu Tổng doanh số sử dụng thẻ Visa, dẫn đầu tổng doanh số toán thẻ Visa… Bên cạnh thành tựu đạt được, ngân hàng đối mặt với rủi ro trongkinh doanh dịch vụ thẻ quốc tế rủi ro hoạt động phát hành thẻ, rủi ro hoạt động toán thẻ, rủi ro kỹ thuật, rủi ro tác nghiệp, rủi ro đạo đức…Thời gian gần đây,xuất ngày nhiều vụ việc giả mạo, lừa đảo chiếm đoạt tiền với giá trị lớn qua giao dịch toán liên quan đến dịch vụ thẻ ngân hàng; tội phạm làm thẻ giả mạo cách lấy cắp thông tin thẻ thật qua máy ATM với