Phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng tmcp xăng dầu petrolimex (pgbank) chi nhánh thăng long

ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - NGUYỄN ĐỨC TRỌNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN XĂNG DẦU PETROLIMEX (PGBANK) – CHI NHÁNH THĂNG LONG LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG ỨNG DỤNG Hà Nội – 2022 ĐẠI HỌC QUỐC GIA HÀ NỘI TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - NGUYỄN ĐỨC TRỌNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN XĂNG DẦU PETROLIMEX (PGBANK) – CHI NHÁNH THĂNG LONG LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CHƢƠNG TRÌNH ĐỊNH HƢỚNG ỨNG DỤNG GVHD: TS PHẠM BẢO KHÁNH XÁC NHẬN CỦA CÁN BỘ HƯỚNG DẪN XÁC NHẬN CỦA CTHĐ CHẤM LUẬN VĂN Hà Nội – 2022 LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Học viên Nguyễn Đức Trọng LỜI CẢM ƠN Với tình cảm chân thành, cho phép em bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến tất cá nhân quan tạo điều kiện giúp đỡ em suốt trình học tập nghiên cứu đề tài Trước hết, em xin gửi lời cảm ơn chân thành, sâu sắc đến quý thầy cô giáo Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội tận tình giảng dạy, trang bị kiến thức cho em suốt thời gian học tập trường Đặc biệt, em xin gửi lời cảm ơn đến Tiến sĩ Phạm Bảo Khánh – người tận tình hướng dẫn em thực luận văn Em xin gửi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo toàn thể anh chị nhân viên Ngân hàng TMCP Xăng Dầu Petrolimex – Chi nhánh Thăng Long tạo điều kiện để giúp đỡ em hoàn thành luận văn Mặc dù nỗ lực cố gắng song luận văn tránh khỏi hạn chế, thiếu sót nên kính mong thầy giáo góp ý kiến để luận văn hoàn thiện Một lần em xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày 06 tháng 01 năm 2023 Học viên thực Nguyễn Đức Trọng MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT i DANH MỤC BẢNG/BIỂU/HÌNH VẼ ii PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU VÀ CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan tình hình nghiên cứu .5 1.2 Cơ sở lý luận Ngân hàng Thương mại hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại .8 1.2.1 Tổng quan Ngân hàng Thương mại hoạt động Ngân hàng thương mại 1.2.2 Cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại .9 1.2.3 Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại .15 1.3 Kinh nghiệm phát triển cho vay tiêu dùng số Chi nhánh Ngân hàng .31 1.3.1 Kinh nghiệm phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Quân Đội – Chi nhánh Thanh Xuân .31 1.3.2.Kinh nghiệm phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Tỉnh Nam Định .33 1.3.3 Bài học kinh nghiệm cho PGBank – Thăng Long để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng .34 TIỂU KẾT CHƢƠNG 1” .36 CHƢƠNG 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 37 2.1 Thiết kế nghiên cứu 37 2.2 Nguồn liệu nghiên cứu 37 2.3 Phương pháp nghiên cứu 37 2.3.1 Phương pháp thống kê phân tích số liệu thống kê .38 2.3.2 Phương pháp so sánh, phân tích, tổng hợp .38 2.3.3 Phương pháp khảo sát .38 2.3.4 Hệ thống tiêu phân tích .39 CHƢƠNG 3: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN XĂNG DẦU PETROLIMEX – CHI NHÁNH THĂNG LONG .41 3.1 Tổng quan Ngân hàng Thương mại cổ phần Xăng Dầu Petrolimex – Chi nhánh Thăng Long 41 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại cổ phần Xăng Dầu Petrolimex 41 3.1.2 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại cổ phần Xăng Dầu Petrolimex - Chi nhánh Thăng Long 43 3.1.3 Cơ cấu tổ chức .44 3.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại cổ phần Xăng Dầu Petrolimex – Chi nhánh Thăng Long 45 3.2 Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Xăng Dầu Petrolimex - Chi nhánh Thăng Long .51 3.2.1 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Xăng Dầu Petrolimex - Chi nhánh Thăng Long cung cấp 51 3.2.2 Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Xăng Dầu Petrolimex – Chi nhánh Thăng Long .57 3.3 Đánh giá thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Xăng Dầu Petrolimex- Chi nhánh Thăng Long .80 3.3.1 Những kết đạt 80 3.3.2 Những hạn chế tồn 81 3.3.3 Nguyên nhân hạn chế tồn 83 TIỂU KẾT CHƢƠNG 3” .91 CHƢƠNG 4: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN XĂNG DẦU PETROLIMEX – CHI NHÁNH THĂNG LONG .92 4.1 Định hướng phát triển cho vay tiêu Ngân hàng Thương mại cổ phần Xăng Dầu Petrolimex – Chi nhánh Thăng Long .92 4.1.1 Xu hướng tiềm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Việt Nam 92 4.1.2 Định hướng mục tiêu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Xăng Dầu – Chi nhánh Thăng Long giai đoạn 20222025 93 4.2 Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần Xăng Dầu Petrolimex – Chi nhánh Thăng Long .98 4.2.1 Xây dựng kế hoạch hồn thiện sách cho vay tiêu dùng 98 4.2.2 Đa dạng hóa hình thức cho vay tiêu dùng 100 4.2.3 Triển khai có hiệu hoạt động marketing ngân hàng .101 4.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực 102 4.2.5 Thực tốt quy trình CVTD 104 4.2.6 Chú trọng công tác quản lý rủi ro 104 4.3 Một số kiến nghị .106 4.3.1 Đối với Chính phủ 106 4.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước .107 4.3.3 Đối với Ngân hàng Xăng Dầu Petrolimex 109 TIỂU KẾT CHƢƠNG 110 KẾT LUẬN 111 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 112 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt NHTM TMCP KHCN CVTD PGD PG Bank HĐKD PGB CVKHCN CVSXKD Vietcombank MB DPRR Nguyên nghĩa Ngân hàng Thương mại Thương mại cổ phần Khách hàng cá nhân Cho vay tiêu dùng Phòng Giao dịch Ngân hàng Thương mại cổ phần Xăng Dầu Petrolimex Hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại cổ phần Xăng Dầu Petrolimex Cho vay Khách hàng cá nhân Cho vay sản xuất kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân Đội Dự phịng rủi ro i DANH MỤC BẢNG/BIỂU/HÌNH VẼ Sơ đồ 1.1: Sơ đồ cho vay tiêu dùng gián tiếp 12 Sơ đồ 1.2: Sơ đồ cho vay tiêu dùng trực tiếp 13 Sơ đồ 1.3: Quy trình cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 15 Bảng 3.1: Quy mô nguồn vốn huy động PG Bank –Thăng Long 45 Bảng 3.2: Quy mơ dư nợ cấp tín dụng PG Bank – Thăng Long 48 Bảng 3.3:Quy mô dư nợ phân theo đối tượng khách hàng 49 Bảng 3.4: Chất lượng hoạt động tín dụng PG Bank – Thăng Long 50 Bảng 3.5: Kết HĐKD PG Bank – Thăng Long 51 Bảng 3.6: Các sản phẩm CVTD đặc điểm 53 Bảng 3.7: Dư nợ CVTD PG Bank – Thăng Long 57 Bảng 3.8: Tỷ trọng dư nợ CVTD PG Bank – Thăng Long 58 Bảng 3.9: Quy mô dư nợ CVTD theo sản phẩm 2019-2021 60 Bảng 3.10: Cơ cấu dư nợ CVTD theo sản phẩm 2019-2021 61 Bảng 3.11: Cơ cấu dư nợ CVTD theo kì hạn vay 2019-2021 62 Bảng 3.12: Doanh số CVTD PG Bank – Thăng Long 63 Bảng 3.13: Số lượng KHCN vay tiêu dùng 2019-2021 65 Bảng 3.14: Tỷ trọng KHCN vay tiêu dùng PG Bank – Thăng Long 65 Bảng 3.15: Tỷ lệ nợ hạn hoạt động CVTD 2019-2021 66 Bảng 3.16: Tỷ lệ nợ xấu hoạt động CVTD 2019-2021 66 Bảng 3.17: Dư nợ cho vay tiêu dùng phân theo nhóm nợ 2019-2021 67 Bảng 3.18: Tỷ trọng nhóm nợ CVTD 2019-2021 68 Bảng 3.19: Tỷ trọng nhóm nợ hoạt động cho vay KHCN 68 Bảng 3.20: Số Khách hàng vay tiêu dùng phân theo nhóm nợ 2019-2021 70 Bảng 3.21: Thu nhập lãi hoạt động Cho vay KHCN 73 Bảng 3.22: Kết khảo sát 75 ii Biểu đồ 3.1: Cơ cấu Huy động vốn theo đối tượng Khách hàng 46 Biểu đồ 3.2: Cơ cấu huy động vốn theo kì hạn PG Bank – Thăng Long 47 Biểu đồ 3.3: Cơ cấu dư nợ theo đối tượng khách hàng 49 Biểu đồ 3.4: Dư nợ tín dụng theo kì hạn PG Bank – Thăng Long 50 Biểu đồ 3.5: Xu hướng biến động Dư nợ CVTD 57 Biểu đồ 3.6: Tương quan dư nợ CVTD CVSXKD 59 Biểu đồ 3.7: Tương quan dư nợ CVTD hoạt động tín dụng 2019-2021 59 Biểu đồ 3.8: Tổng quan cấu dư nợ CVTD theo sản phẩm 62 Biểu đồ 3.9: Doanh số CVTD giai đoạn 2019-2021 PG Bank – Thăng Long 64 Biểu đồ 3.10: Tỷ lệ nợ xấu CVTD cho vay KHCN 69 Biểu đồ 3.11: So sánh tỷ lệ KH có nợ xấu CVTD cho vay KHCN 70 Biểu đồ 3.12: Dự phòng rủi ro hoạt động CVTD 71 Biểu đồ 3.13: Tỷ lệ thu nhập lãi/Dư nợ CVTD 2019-2021 74 iii 4.2.1.2 Hồn thiện sách cho vay tiêu dùng - Xây dựng hồn thiện sách riêng cho hoạt động CVTD chi nhánh Chính sách cho hoạt động CVTD phải đề cập cụ thể tới vấn đề sau: - Quy trình nội bộ, phân công lao động cụ thể cho hoạt động CVTD - Đối tượng Khách hàng mục tiêu hoạt động CVTD - Các sản phẩm CVTD mục tiêu cụ thể cho giai đoạn - Khẩu vị rủi ro cho hoạt động CVTD cách cụ thể - Cơ chế lương thưởng, khuyến khích đặc biệt áp dụng cho hoạt động CVTD - Phát huy sản phẩm mạnh, chủ chốt đồng thời phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng Cụ thể: + Với lợi thế, kinh nghiệm cho vay mua nhà, chi nhánh cần có chiến lược phát triển hoạt động mạnh định hướng sau: + Thiết lập mối quan hệ với sản giao dịch, môi giới bất động sản thổ cư để đa dạng hóa kênh bán hàng + Rà soát, mở rộng tệp khách hàng chi nhánh Chọn lựa khách hàng mục tiêu để tiếp thị sản phẩm, tận dụng lợi vốn hình ảnh để tiếp thị sản phẩm tới khách hàng + Đồng thời với đó, chi nhánh cần tiến hành phát triển sản phẩm CVTD với giải pháp như: Thiết lập mối quan hệ với chủ đầu tư dự án nhà để mở rộng phạm vi bán hàng sang phân khúc nhà đất dự án ; Phát triển sản phẩm cho vay tiêu dùng khác cho vay du học, cho vay tiêu dùng không cần tài sản đảm bảo… cách đẩy mạnh hoạt động marketing bán hàng, mở rộng kênh phân phối việc thiết lập quan hệ với bên cung cấp dịch vụ trung tâm du học, trung tâm thương mại, nhà cung cấp Tận dụng mối quan hệ doanh nghiệp sẵn có để tiếp cận tệp khách hàng cá nhân công tác làm việc doanh nghiệp 99 4.2.2 Đa dạng hóa hình thức cho vay tiêu dùng Hiện nay, dư nợ cho vay mua nhà đất chi nhánh ln trì mức cao, đóng góp tới khoảng 65% điểm phần trăm tổng dư nợ CVTD chi nhánh; dư nợ cho vay với mục đích khơng giảm, trì ổn định, chiếm tỷ lớn khiến Chi nhánh phải đối mặt với rủi ro giá nhà đất giảm, chững giao dịch Vì việc đa dạng hóa hình thức cho vay tiêu dùng biện pháp cấp thiết cần tiến hành thời gian tới Hiện nay, ngồi phương thức cho vay trực tiếp thơng thường phổ biến áp dụng khoản vay nhà đất truyền thống, loại hình cho vay mà cần trọng phương thức CVTD gián tiếp Đặc biệt tập trung phát triển CVTD qua phương thức gián tiếp, giúp chi nhánh đa dạng hóa dư nợ sang mảng khác như: Xe ô-tô, nhà đất dự án, khoản vay tiêu dùng nhỏ… PG Bank - Thăng Long cần đẩy mạnh kết hợp với Trung tâm thương mại, đại lý bán hàng việc tài trợ vốn cho khách hàng Thông qua công ty bán hàng này, chi nhánh nắm bắt nhu cầu khách hàng đưa thông tin sản phẩm CVTD theo phương thức này; theo chi nhánh tài trợ cho người tiêu dùng phần tiền thiếu hụt người tiêu dùng mua hàng công ty, đại lý bán hàng Áp dụng phương thức cho vay này, chi nhánh thu hút khối lượng lớn khách hàng tiềm năng, phát triển phạm vi hoạt động Tuy nhiên, với khoản cho vay này, ngân hàng không trực tiếp giao dịch với khách hàng mà thông qua công ty, đại lý bán hàng thay mặt ngân hàng xem xét khách hàng đề xuất ngân hàng cho khách hàng vay Các công ty đại lý bán hàng khơng có đủ nghiệp vụ chun mơn lĩnh vực cho vay họ ln có xu hướng muốn bán nhiều sản phẩm hàng hoá họ nên họ thường bỏ qua số bước, thẩm định sơ sài, vô trách nhiệm, gây thiệt hại cho ngân hàng Do đó, ngân hàng 100 phải thận trọng lựa chọn cơng ty, đại lý bán hàng phù hợp, có uy tín để cung ứng loại hình cho vay gián tiếp 4.2.3 Triển khai có hiệu hoạt động marketing ngân hàng Ngày nay, môi trường kinh doanh đại, nhiều ý kiến cho rằng, chìa khố dẫn tới thành công vận dụng lý thuyết Marketing đại Đối với lĩnh vực kinh doanh ngân hàng Marketing ngân hàng đóng vai trị trọng yếu hoạt động ngân hàng, đặc biệt, điều kiện kinh tế Việt Nam hội nhập phát triển Khi mà số lượng chất lượng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng thị trường tương đương có chênh lệch khơng đáng kể marketing khơng phải hoạt động q mẻ hồn tồn trở thành vũ khí chiến lược giúp ngân hàng vượt qua đối thủ để giành lấy ưu thị trường Thứ nhất, Chi nhánh chủ động tiếp thị khách hàng qua nhiều kênh khác nhau, phối hợp với cơng đồn, với doanh nghiệp tổ chức giới thiệu nơi công nhân làm việc hay chủ dự án nhà làm thủ tục thay cho khách hàng Song song với hoạt động quảng cáo truyền thống phát qua phường có đơn vị đặt địa bàn, quảng cáo xe bus, phát tờ rơi, tổ chức chương trình roadshow để quảng cáo sản phẩm tín dụng có ưu đãi thời kỳ… Thứ hai, thực tập trung vào phân khúc thị trường người có thu nhập trở lên Đối tượng khách hàng bao gồm: chủ doanh nghiệp, người làm việc cho quan nước ngồi, dự án có vốn đầu tư nước ngồi Việt Nam, đối tượng có mua bảo hiểm nhân thọ cơng ty bảo hiểm có uy tín Sản phẩm tập trung chủ yếu vào khách hàng mua hộ khu chung cư, mua nhà dự án, mua ô tô đại lý thức, vay tiền du học… 101 Thực tế nay, tuỳ nhu cầu dân cư tiêu dùng lớn số lượng khách hàng đến với ngân hàng nhằm mục đích tiêu dùng nhiều hạn chế Nguyên nhân chủ yếu khách hàng chưa biết đến thơng tin loại hình CVTD ngân hàng, chưa nhận thức lợi ích hoạt động CVTD Trong đó, ngân hàng quảng cáo, giới thiệu loại hình dịch vụ ngân hàng phương tiện thông tin đại chúng Như vậy, thời gian tới ngân hàng phải đẩy mạnh công tác khuếch trương, quảng cáo, giúp người dân biết đến ngân hàng, đặc biệt thơng tin CVTD lĩnh vực mẻ thông qua hệ thống phát phường địa bàn hoạt động, tổ chức chương trình roadshow để giới thiệu sản phẩm CVTD, chương trình tặng quà cho gia đình sách cháu học sinh giỏi địa bàn hoạt động để tiếp cận gần gũi với nhu cầu người dân… Bên cạnh trì Chính sách sẵn có gồm:  Tiếp tục thực sách ưu đãi dành cho khách hàng thân thiết, khách hàng lâu năm như: tặng quà ngày 8/3, 20/10, ngày sinh nhật; tổ chức Hội Nghị Tri Ân Khách Hàng  Tập trung khai thác khách hàng cá nhân cán nhân viên Tổng cơng ty, Tập đồn lớn, có thu nhập cao ổn định Bên cạnh phát triển thêm khách hàng mới, tránh việc bị động vào nhóm khách hàng định  Thường xuyên giữ liên lạc với khách hàng, tìm hiểu nhu cầu khách hàng kịp thời tư vấn khách hàng có nhu cầu Ln tiến hành trao đổi, tham khảo, lắng nghe ý kiến đóng góp khách hàng để xây dựng mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng 4.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Trong kinh tế thị trường, yếu tố người xem yếu 102 tố quan trọng, người tảng phát triển, định đến thành bại hoạt động Đối với hoạt động cho vay tiêu dùng, yếu tố người lại đóng vai trò quan trọng, định đến chất lượng sản phẩm dịch vụ, hình ảnh vị ngân hàng, để từ định đến hiệu hoạt động ngân hàng Vì vậy, tác giả đề xuất chất lượng nguồn nhân lực cần phải nâng cao tập trung chủ yếu vào vấn đề sau: - Về công tác đào tạo: Hiện chi nhánh phụ thuộc vào kế hoạch đào tạo chung tồn Ngân hàng Với quy mơ tồn Ngân hàng số lượng đợt đào tạo không nhiều, đồng thời nội dung chung chung không sâu sát Đặc biệt, nội dung liên quan tới hoạt động cho vay tiêu dùng hạn chế Vì vậy, chi nhánh cần chủ động có kế hoạch đào tào riêng mình, tận dụng cán quản lý, cán lâu năm có nhiều kinh nghiệp Cơng tác đào tạo nhân quan tâm mực góp phần cho việc hạn chế rủi ro tín dụng xảy bối cảnh đội ngũ cán chi nhánh trẻ, thiếu kinh nghiệm - Về sách đãi ngộ bổ nhiệm: Chi nhánh cần phải xây dựng sách đãi ngộ nhân thật hợp lý, thực chế tài thơng thống nhằm thu hút nhân tài để tạo lập đội ngũ cán nòng cốt hoạt động cho vay tiêu dùng, hoạt động đòi hỏi cán phải có trình độ chun mơn cao nhiều kinh nghiệm Đồng thời, việc phân giao khách hàng hoàn toàn ngẫu nhiên, dẫn tới có cán nhận khách hàng nhỏ nên thường xuyên hoàn thành tiêu mức thấp có lực muốn cống hiến cho ngân hàng Chính vậy, cần có sách rõ ràng việc phân giao công việc, lộ trình thăng tiến tương ứng để tạo động lực tập thể toàn chi nhánh 103 4.2.5 Thực tốt quy trình CVTD Trong tương lai, với giải pháp để mở rộng đối tượng khách hàng, gia tăng quy mơ, nâng cao hiệu trực tiếp giải pháp để thực tốt quy trình CVTD nhiệm vụ thiết yếu cần tiến hành Vì quy mơ tăng lên, số lượng khách hàng tăng lên mà việc thực quy trình khơng đáp ứng nhu cầu ảnh hưởng tới hiệu hoạt động Hiện nay, quy trình CVTD có bước thẩm định hỗ trợ hồ sơ, gọi chung nghiệp vụ hỗ trợ Thực tế nay, bước thẩm định hỗ trợ cho hoạt động cho vay tiêu dùng quy trình quản lý chung đa số chuyên viên quan hệ khách hàng kiêm nhiệm tiến hành Điều dẫn đến thời gian giải hồ sơ dài, khơng có cán chun trách nên chất lượng hoạt động chưa cao Để khắc phục nhược điểm này, cần thực hai nhóm giải pháp cụ thể sau: - Mở rộng thành lập nhóm chuyên trách cho việc thẩm định hỗ trợ để rút ngắn thời gian giải hồ sơ nâng cao hiệu cần thiết - Tiến hành đào tạo chuyên sâu cho phận chun mơn hóa việc thẩm định hồ sơ cho vay tiêu dùng Bộ phận đòi hỏi cán có kinh nghiệm lâu năm, lực chuyên môn đảm bảo (am hiểu Nguyên tắc nghiệp vụ am hiểu thị trường…), từ giảm số lượng hồ sơ chứng từ cần Khách hàng cung cấp, rút ngắn thời gian đảm bảo hạn chế rủi ro cho Ngân hàng Đồng thời, ngồi vai trị thẩm định, giúp đỡ khách hàng lập hồ sơ Bộ phận cịn đóng vai trị đội ngũ tư vấn, tư vấn cho khách hàng suốt q trình vay vốn 4.2.6 Chú trọng cơng tác quản lý rủi ro Xây dựng quy trình quản trị rủi ro trước sau cho vay cụ thể cho nhóm sản phẩm đối tượng khách hàng Các sách, quy định, quy trình quản lý rủi ro phải chỉnh sửa, rà soát liên tục nhằm phát ngăn chặn rủi ro phát sinh 104 Nghiêm túc thực kiểm tra, giám sát trước, sau cho vay Cụ thể: + Thẩm định khách hàng trước cho vay sở để đánh giá toàn diện khách hàng Tuy nhiên, có thực tế thẩm định cách chi tiết, kỹ lưỡng dẫn đến chậm tiến độ, ảnh hưởng đến kế hoạch sử dụng vốn khách hàng; mặt khác, thẩm định qua loa dẫn đến khơng nắm bắt hết rủi ro xảy Bên cạnh đó, đội ngũ cán QHKH thường trẻ tuổi nghề phải qua hướng dẫn đồng nghiệp trước, vậy, việc thẩm định gặp khơng khó khăn q trình đánh giá Do đó, thẩm định phải ln tn thủ bám sát theo quy trình định sẵn, việc thẩm định tốn nhiều thời gian phải định hướng, mà đảm bảo giảm thiểu rủi ro + Trong thời hạn khoản vay, cần phải theo dõi việc sử dụng vốn vay khách hàng, việc thực thi phương án, kế hoạch trả nợ, rà soát bổ sung hồ sơ đầy đủ Nguồn thu nhập doanh thu, lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh khách hàng để trả nợ có thay đổi ảnh hưởng khơng nhỏ khoản tín dụng cấp Chính vậy, cần phải tìm hiểu kiểm tra lại nguồn thu nhập khách hàng cách thường xuyên nhằm giúp phát kịp thời, nhanh chóng dấu hiệu cảnh báo sớm, nguy rủi ro tiềm ẩn để có biện pháp ngăn chặn, khắc phục, phòng ngừa + Sau cho vay, cần trọng việc giám sát quản lý sau cho vay, giúp ngân hàng gần gũi với khách hàng hơn, nắm bắt kịp thời nhu cầu khó khăn để tư vấn giải Muốn thực được, nhân viên ngân hàng cần phải định kỳ thăm hỏi khách hàng, giám sát tình hình tài chính, đánh giá lại tiềm lực, khả khách hàng, đồng thời rà soát lại hồ sơ vay, cập nhật tình hình biến động thị trường, ngành nghề kinh doanh, thay đổi dù nhỏ khách hàng 105 + Khi khoản vay đến hạn, cán QHKH chủ động liên hệ với khách hàng nhắc nợ để khách hàng có kế hoạch thu xếp tài trả nợ ngân hàng Nếu việc trả nợ thường xuyên chậm để hạn nhiều kỳ, việc theo dõi, tìm hiểu ngun nhân, đơn đốc khách hàng trả nợ, cán QHKH cần phải tiến hành rà soát hồ sơ, thẩm định lại khả trả nợ, kiểm tra thực tế khách hàng chuyển qua xử lý nợ + Đối với khoản vay khơng có bảo đảm, cán QHKH phải đánh giá mức độ tổn thất vỡ nợ + Đối với khoản cho vay có bảo đảm, cán QHKH xác định mức độ tổn thất vỡ nợ vào: Một là, xác định giá trị khách hàng, xem xét tài sản khách hàng bán có cách thức tin cậy giúp xác định giá trị tài sản hay không; Hai là, xác định liệu tài sản định khách hàng lý độc lập với hay không vỡ nợ, khách hàng phá sản cịn lại gì… 4.3 Một số kiến nghị 4.3.1 Đối với Chính phủ - Ngồi mục tiêu phát triển kinh tế, hoạch định sách tín dụng cần xét tới phát triển bền vững hệ thống ngân hàng Mọi thay đổi phải có lộ trình thực cho Ngân hàng kịp thích ứng có thờ gian thực sách đáp ứng lại cho phù hợp Chính phủ cần xây dựng tạo lập hành lang pháp lý thơng thống, cởi mở cho hoạt động CVTD góc độ vĩ mơ cho ngành ngân hàng, cụ thể sớm ban hành Luật CVTD để NHTM thống thực theo quy chế chung Điều tạo điều kiện cho ngân hàng chủ động việc xây dựng chiến lược phát triển, phát triển tín dụng tiêu dùng phù hợp với mục đích kinh doanh ngân hàng mà tuân thủ pháp luật, hạn chế rủi ro 106 Chính phủ cần đạo ban ngành liên quan phối hợp để tháo gỡ vấn đề xử lý tài sản đảm bảo Xây dựng hành lang pháp lý để hoạt động xử lý tài sản đảm bảo nợ diễn nhanh chóng Mặc dù mặt lý thuyết khoản cấp tín dụng có tài sản đảm bảo có rủi ro khách hàng khơng trả nợ nguồn thu từ phát mại tài sản đảm bảo giúp Ngân hàng bù đắp tổn thất khoản cấp tín dụng thường chiếm 70%, 80% 90% giá trị tài sản đảm bảo Tuy nhiên, thực tế cho thấy giá trị thu hồi phát mại tài sản đảm bảo chiếm tỷ lệ nhỏ không đủ bù đắp tổn thất mà Ngân hàng phải chịu, có nhiều nguyên nhân dẫn tới tượng nguyên nhân thời gian xử lý tài sản đảm bảo dài theo quy định pháp luật Chính phủ cần ổn định kinh tế vĩ mô Trong phát triển kinh tế thị trường, ổn định kinh tế vĩ mơ có ý nghĩa vai trò quan trọng nhiều phương diện, đặc biệt mối quan hệ gắn kết chặt chẽ với tăng trưởng kinh tế Chính phủ nên hỗ trợ NHTM việc phổ biến kiến thức, thông tin tuyên truyền hoạt động CVTD ngân hàng, tạo sách hỗ trợ, ưu tiên nhằm khuyến khích phát triển hoạt động CVTD Bên cạnh đó, quan chức cần chấn chỉnh hoạt động phạm vi có liên quan, việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản, hạn chế sai sót, tiêu cực cơng tác nhằm bảo vệ quyền hạn ngân hàng vấn đề liên quan đến cầm cố, chấp 4.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước - Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện văn pháp quy hoạt động CVTD Hiện hành lang pháp lý Việt Nam CVTD ban hành Tuy nhiên có bất cập khơng thống đạo NHNN, tạo tiền đề dẫn đến việc sai phạm Do vậy, thời gian tới, NHNN cần có chấn chỉnh cụ thể loại hình 107 sản phẩm dịch vụ CVTD, thực thống toàn hệ thống ngân hàng, đồng thời có hỗ trợ, khuyến khích với hoạt động CVTD, tạo hành lang pháp lý thông thoáng đầy đủ, tạo điều kiện cho NHTM phát triển hoạt động - Hoàn thiện hệ thống thơng tin tín dụng Trung tâm CIC Ngân hàng Nhà nước: Hệ thống thơng tin tín dụng chưa thực đáp ứng thỏa đáng nhu cầu thông tin ngân hàng Đề nghị NHNN cần có quy định bắt buộc tất tổ chức tín dụng việc khai báo đầy đủ thơng tin tín dụng bao gồm thơng tin người vay, số tiền vay, tình hình vay trả, tài sản đảm bảo, nhóm nợ, cập nhật thơng tin khách hàng…vào hệ thống thơng tin tín dụng để hỗ trợ ngân hàng việc quản lý rủi ro tín dụng Nghiên cứu áp dụng mơ hình cơng ty xếp hạng tín nhiệm độc lập Việt Nam để hỗ trợ cho ngân hàng hoạt động kinh doanh - NHNN cần áp dụng biện pháp để hạn chế cạnh tranh không lành mạnh ngân hàng, tránh tình trạng ngân hàng nhằm phát triển giữ chân khách hàng hạ thấp tiêu chuẩn, điều kiện vay vốn, dẫn đến nguy rủi ro tín dụng tăng cao NHNN cần có kiểm tra, kiểm sốt có hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại, đảm bảo phát triển bền vững an toàn - Thực hoạt động tư vấn cung cấp thông tin định hướng cho ngân hàng thương mại Xây dựng đội ngũ cán làm công tác tổng hợp, phân tích thơng tin; đưa dự báo tư vấn hữu dụng cho hoạt động Ngân hàng thương mại Đồng thời, cập nhật phản hồi tính hợp lý, tính phù hợp quy định liên quan tới hoạt động tín dụng Ngân hàng để có chỉnh sửa, bổ sung cho phù hợp 108 4.3.3 Đối với Ngân hàng Xăng Dầu Petrolimex - Đầu tư hệ thống đại hóa công nghệ ngân hàng: Hiện nay, chi nhánh thực việc luân chuyển hồ sơ chứng từ qua mạng nội Ngân hàng Tuy nhiên, số lượng chi nhánh lớn, hồ sơ, chứng từ hoạt động lại phức tạp nên trình luân chuyển hồ sơ diễn chậm Do vậy, Ngân hàng cần tiếp tục đầu tư, đại hóa hệ thống cơng nghệ, đặc biệt hệ thống công nghệ nội Cùng với việc phát triển hệ thống ngân hàng điện tử, hệ thống phần mềm, hệ thống mạng tốn … hệ thống hỗ trợ cho hoạt động cho vay cung ứng dịch vụ tới khách hàng - Khơng ngừng nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ: Thường xuyên tổ chức đợt đào tạo định kỳ có giảng dạy chun gia ngồi nước để nâng cao trình độ chuyên môn, chia sẻ kỹ giao dịch, rèn luyện đạo đức cán ngân hàng xây dựng văn hóa kinh doanh lành mạnh - Có biện pháp khuyến khích chi nhánh việc phát triển hoàn thiện sản phẩm phù hợp với điều kiện riêng chi nhánh quản lý kiểm sốt trụ sở 109 TIỂU KẾT CHƢƠNG Trong chương luận văn, xuất phát từ thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng phân tích chương 3, luận văn đề xuất số giải pháp đóng góp nhằm giúp cho hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Ngân hàng ngày phát triển hơn, giúp cho Ngân hàng nâng cao uy tín vị Những giải pháp tác giả rút dựa phân tích nguyên nhân hạn chế tồn hoạt cho vay tiêu dùng chi nhánh PG Bank- Thăng Long; bên cạnh cịn có giải pháp mang tính định hướng, đón đầu xu hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tương lai không xa Đồng thời, luận văn có số kiến nghị với Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng Xăng dầu Petrolimex để hoạt động cho vay tiêu dùng ngày hoàn thiện tạo điều kiện thuận lời cho chi nhánh Ngân hàng Thương mại nói chung PG Bank – Chi nhánh Thăng Long nói riêng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng 110 KẾT LUẬN Hiện hoạt động kinh doanh ngân hàng ln có tính cạnh tranh cao, ngân hàng khơng ngừng đổi mới, hoàn thiện để chiếm lĩnh thị phần mở rộng loại hình kinh doanh đa năng, đa dạng Trong bối cảnh ngân hàng cơng ty tài tập trung sang phát triển ngân hàng bán lẻ, phần kinh doanh vô tiềm mà ngân hang tổ chức tín dụng hướng đến Và dự tính bùng nổ tương lai không xa Và CVTD lĩnh vực quan trọng tín dụng bán lẻ Để phát triển CVTD bên cạnh sản phẩm cách thức làm truyền thống hữu, ngân hàng phải không ngừng hoàn thiện, đổi để ngày đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng, giúp Ngân hàng phát triển tầm ngày vững mạnh Vì lẽ đó, tác giả mạnh dạn đào sâu nghiên cứu, hy vọng góp phần vào việc phát triển hoạt động Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex (PGBank) – Chi nhánh Thăng Long Nội dung trình bày luận văn làm rõ thực trạng phát triển CVTD PGBank – Thăng Long nhằm khẳng định vị trí, vai trị hoạt động Từ đưa số giải pháp thiết thực với tình hình thực tế chi nhánh Ngân hàng Tác giả mong rằng, với đề tài “Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex (PGBank) – Chi nhánh Thăng Long”, luận văn góp phần thúc đẩy, phát triển hoạt động CVTD Do thời gian kiến thức hạn chế nên luận văn khơng tránh khỏi sai xót khiếm khuyết Tác giả mong quan tâm đóng góp ý kiến để luận văn hồn thiện 111 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Hawley & Fujii (2016), “Phân tích thơng tin từ liệu khảo sát tài tiêu dùng tổ chức tín dụng Singarpore” Chien & DeVaney (2018), “Cho vay tiêu dùng Hàn Quốc” Kim & DeVaney (2018), “Hành vi sử dụng thẻ tín dụng Hoa Kỳ cho mục đích tiêu dùng” Zhu & De'Armond (2018), “Chi tiêu tiêu dùng cá nhân Hòa Kỳ” Thu Hương Anh (2019), “Thực trạng cho vay KHCN giải pháp ngân hàng TMCP Á Châu - chi nhánh Hà Nội” Luận văn Thạc sĩ, Học viên Ngân hàng Trần Thị Kim Dung (2020), “Mở rộng hoạt động cho vay KHCN ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương chi nhánh Hưng Yên” Luận văn Thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế quốc dân Đặng Ngọc Việt (2020), “Giải pháp mở rộng cho vay KHCN NHTM Cổ phần ngoại thương Việt Nam” Luận văn Thạc sĩ, Trường Đại học Đà Nẵng Trần Thị Đông (2021), “Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng PG Bank – Hà Nội” Luận văn Thạc sĩ, Học viện Ngân hàng “Những thách thức NHTM Việt Nam cạnh tranh hội nhập quốc tế”, Hội thảo (2019) 10 Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex – Chi nhánh Thăng Long, “Báo cáo tổng kết tình hình hoạt động kinh doanh năm 2019, 2020, 2021”, Hà Nội 11 Nguyễn Văn Tiến, Nguyễn Thị Lan (2014), Giáo trình Tín dụng Ngân Hàng, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 12 Nguyễn Văn Tiến, Toàn tập quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 112 13 Phan Thị Thu Hà (2014), Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Đại học KTQD, Hà Nội 14 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (1997), Luật tổ chức tín dụng, Hà Nội 15 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2010), Sửa đổi, bổ sung số điều Luật tổ chức tín dụng, Hà Nội 16 Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam (2017), Sửa đổi, bổ sung số điều Luật tổ chức tín dụng, Hà Nội 17 Website Ngân hàng Xăng dầu Petrolimex (PGbank): www.pgbank.com.vn 18 Website Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam-VNBA: www.vnba.org 19 Website Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam: www.sbv.gov.com.vn 113 ... trạng phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Xăng dầu Petrolimex - Chi nhánh Thăng Long năm gần nào? Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP xăng dầu Petrolimex - Chi nhánh Thăng Long. .. nhằm phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP xăng dầu Petrolimex - Chi nhánh Thăng Long Mục tiêu cụ thể: Xây dựng hệ thống tiêu đánh giá phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng thương... phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại cổ phần xăng dầu Petrolimex – Chi nhánh Thăng Long - Chương 4: Giải pháp phát triển cho vay tiêu dung Ngân hàng Thương mại cổ phần xăng dầu Petrolimex