Cơ hội và thách thức của bảo hiểm Việt Nam khi thực hiện các cam kết về bảo hiểm trong BTA và WTO
Trang 2TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI T H Ư Ơ N G
KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN NGÀNH KINH DOANH QUỐC TẾ
POREIGN TRA DE UNIVERSinr
Trang 31 Nguyên tắc t ố i huệ quốc (Most Favoured Nation- M F N ) 4
2 Nguyên tắc đôi x ử quốc gia và tiếp cận thị trường 4
3 Nguyên tắc m i n h bạch hoa hệ thống chính sách 6
4 Nguyên tắc công nhận lẫn nhau 7
5 Nguyên tắc tự do hoa, tấng bước, thương mại dịch vụ 8
6 Nguyên tắc liên quan đến các quy tắc trong nước 10
7 Nguyên tắc liên quan đến vấn đề độc quyền và dặc quyển cung cấp
dịch vụ 11
8 Nguyên tắc đối xử đặc biệt và khác biệt dành cho các nước thành viên
đang phát triển và hoặc đang trong quá trình chuyển đổi 12
9 Phương thức cung cấp dịch vụ 14
li C Á C C A M K Ế T C Ụ T H Ể VỀ BẢO HIỂM C Ủ A VIỆT NAM TRONG BTA V À
WTO 14
l.Các cam kết về bảo hiểm của Việt Nam trong B T A 15
ì ỉ.Cam kết mở cửa thị trường 15
Ì 2.Cam kết đôi xử quốc gia ỉ 7
Ì.3.Cam kết bốsimq 17
2.Các cam kết về bảo hiểm của Việt N a m trong W T O 17
2.1 Cam kết mở cửa thi trường 18
22.Cam kết đối xử quốc gia 20
Trang 42.3 Cam kết bổ sung 21
2.4 So sánh mức độ mở cửa thị trường bảo hiểm của Việt Nam so với
các nước 21
C H Ư Ơ N G li CO HỘI VÀ THÁCH THÚC TRONG Q U Á TRÌNH THỰC HIỆN
CÁC CAM KẾT VÊ B À O HIỂM TRONG BTfí VÀ WTO 25
ì THỰC TRẠNG NGÀNH BẢO HIỂM VIỆT NAM 25
1.Giai đoạn 1965-1994 25
2 Giai đoạn 1994-2000 25
3 Giai đoạn 2000-nay 27
II.CƠ HỘI VÀ THÁCH THỨC CỦA BẢO HIỂM VIỆT NAM KHI THỤC HIỆN
CÁC CAM KẾT VẾ BẢO HIỂM TRONG BTA VÀ \\ TO 32
1 Thách thức 33
Ì 1 Về môi trường pháp lý 33
1.2 Về năng lực cạnh tranh của các doanh nghiệp 37
2 C ơ hội 41
2.1.Hoàn thiện môi trường pháp lý 41
2.2 Nâng cao năng lực cạnh tranh 43
2.3 Cơ hội liên doanh liên kết 44
2.4 Tiếp cận thị trường nước ngoài 45
3.Đánh giá cơ hội và thách thức 46
C H Ư Ơ N G IU MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM THỰC HIỆN CÁC CfiM KẾT VÊ
BẢO HIỂM TRONG BTfi VÀ WTO 48
ì KINH NGHIỆM MỞ CỬA THỚ TRƯỜNG BẢO HIỂM CỦA MỘT s ố NƯỚC 48
1 Hoa Kỳ 48 2.Trung Quốc 51 3.Malaysia 55
li MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM THỤC HIỆN CÁC CAM KẾT VỀ BẢO HIẾM
Trang 5Ì Các giải pháp vĩ m ô 57
1.1 Hoàn thiện hệ thống pháp lý về kinh doanh bảo hiểm phù hợp với
các nguyên tắc trong BTA và WTO 57
1.2 Phổ biến các cam kết bảo hiểm 60
1.3 Nâng cao hiệu quả quản lý của nhà nước đối với hoạt động bào
2.4 Phát triển kênh phân phôi bán bảo hiểm qua ngân hàng 67
TÀI LIỆU THAM KHẢO
PHỤ LỤC
Trang 6C Á C T Ừ VIẾT T Ắ T TRONG KHOA LUẬN
BTA: Hiệp định thương mại Việt Nam- Hoa Kỳ
BHNT: Bảo hiểm nhân thọ
BHPNT: Bảo hiểm phi nhân thọ
CIRC :Uỷ ban quản lý bảo hiểm Trung Quốc
CPC :Hệ thống phán loại các sản phẩm chủ yếu của WTO ERIA :Luật bảo hiểm hưu bổng Mấ
GATS: Hiệp định chung về thương mại dịch vụ
IAIS: Hiệp hội quốc tế cấc cơ quan giám sát bảo hiểm
MEN: Nguyên tắc đối xử tối huệ quốc
NT: Nguyên tắc đối xử quốc gia
NAIC: Hiệp hội bảo hiểm quốc gia Hoa Kỳ
PJICO: Công ty cổ phần bảo hiểm Petrolimex
PVI: Công ty bảo hiểm dầu khí PVI
TPRM : Cơ chế kiểm định chính sách thương mại của WTO Vinare: Công ty cổ phẩn tái bảo hiểm quốc gia Việt Nam WTO: Tổ chức thương mại thế giới
Trang 7Năm 2006 được đánh giá là "năm bản lề" sau 12 năm mở cửa thị trường Bảo hiểm Việt Nam Năm 2006 là năm hội nhập lớn với bối cảnh Việt Nam chính thức gia nhập Tổ chức thương mại thế giới (WTO) vào ngày 7 tháng 11 năm 2006, những rào cản về lĩnh vực bảo hiểm trong Hiệp định thương mại Việt- Hoa Kỳ gần như được xoa bỏ hoàn toàn Việc tìm hiểu những cơ hội và thách thức mà Bảo hiểm Việt Nam đã gặp phải khi thực hiện các cam kết về bảo hiểm trong BTA, từ đó vạch ra những cơ hội và thách thức mới khi Việt Nam phải thực hiện các cam kết về bảo hiếm trong WTO là một vấn đề cấp thiết hiện nay Đề tài: " Cơ hội và thách thức của Bảo hiểm Việt Nam khi thực hiện các cam kết về bảo hiểm trong BTA và WTO" sẽ làm sáng tỏ những vấn đề trên và đề xuất một số giải pháp nhờm thực hiện tốt những cam kết, giúp Bảo hiểm Việt Nam tận dụng được cơ hội, vượt qua thách thức để khẳng định vị thế của mình
Khoa luận được chia thành 3 chương:
Chương ì: Các cam kết về bảo hiểm trong BTA và WTO của Việt Nam Chương li: Cơ hội và thách thức của Bảo hiểm Việt Nam khi thực hiện các cam kết về bảo hiểm trong BTA và WTO
Ì
Trang 8Chương IU: Một số giải phấp nhằm thực hiện các cam kết về bảo hiểm trong BTA và WTO
Em xin chân thành cảm ơn PGS.TS Vũ Sĩ Tuấn, các thầy cô giáo trong khoa Quản trị Kinh doanh, Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam đã tận tình hướng dẫn, giúp đõ em trong quá trình thực hiện khoa luận này
2
Trang 9CHƯƠNG I CÁC CAM KÉT VỀ BẢO HIÊN TRONG BTfi VÀ WTO
CÙA VIỆT MÂM
Trong cuộc sống hàng ngày, trong hoạt động kinh tế của con người thường có những tai họa, sự cố bất ngờ, ngẫu nhiên xảy ra, gây thiệt hại về người và tài sản Những tai họa, tai nạn, sự cố xảy ra bất ngờ, ngẫu nhiên như vậy gọi là rủi ro (risk) Bảo hiểm là một biện pháp tốt nhất và hiệu quả nhất để khớc phục hậu quả của rủi ro
"Bảo hiểm là một sự cam kết b ồ i thường của người bảo hiểm đối v ớ i người được bảo hiểm về những thiệt hại, mất mát của đối tượng bảo hiểm do một r ủ i ro đã thoa thuận gây ra, với điều kiện người được bảo hiểm đã thuê bảo hiểm cho đối tượng bảo hiểm đó và nộp một khoản tiền g ọ i là phí bảo hiểm."[7]
Bảo hiểm là một trong những dịch vụ tài chính m à Việt N a m cam kết
mở cửa theo l ộ trình cam kết cụ thể trong Hiệp định thương mại Việt Hoa K ỳ ( B T A ) và trong quá trình đ à m phán gia nhập WTO D ư ớ i đây sẽ phàn tích rõ những nguyên tớc chung và những cam kết cụ thể về bảo hiểm trong
Nam-B T A và W T O của Việt Nam
ì CÁC NGUYÊN TẮC CHUNG TRONG CÁC CAM KẾT VỀ BÀO HIỂM TRONG BTA VÀ WTO
Theo H ệ thống phân loại các sản phẩm chủ yếu (Central Products Classification- CPC) của W T O thì Bảo hiểm thuộc nhóm 7 phân ngành dịch
vụ tài chính Bảo hiểm mang đầy đủ những đặc trưng của thương m ạ i dịch vụ
và được điều chỉnh bởi Hiệp định chung về thương mại dịch vụ (General agreement ôn trade and service- GATS)
Do vậy, các nguyên tớc chung trong cấc cam kết về bảo hiểm trong BTA và W T O đều tuân theo những nguyên tớc pháp lý cơ bản trong hiệp định chung về thương mại dịch vụ (GATS) của WTO Đ ó là:
3
Trang 10L Nguyên tắc tối huệ quốc (Most Favoured Nation- MFN)
Theo nguyên tắc này, chính phủ của nước thành viên không được phép phân biệt đối x ử giữa các dịch vụ hoặc các nhà cung cấp dịch vụ của các nước thành viên khác m à phải dành cho h ọ sự đối x ử không k é m phần un đãi so với mộc m à nước thành viên đó dã, đang và sẽ dành cho bên thộ ba nào đó (điều l i GATS) Các nước có thể tiếp tục duy trì những un đãi ngoại lệ với một số nước
và với m ộ t số hình thộc dịch vụ Cấc nước thành viên phải quy định rõ trong
Danh mục miễn trừ đối xử tối huệ quốc những biện pháp được miễn trừ và thời
hạn miễn trừ bên cạnh những cam kết khác Những biện pháp miễn trừ này được nêu ra k h i đàm phán gia nhập W T O và sau đó, nếu có sửa đổi, bổ sung thì các nước thành viên phải cố gắng để mộc độ tổng thể các cam kết sau khi sửa đổi không k é m thuận l ợ i hơn cho thương m ạ i so với các mộc cam kết
t r o n g D a n h mục đã có được trước đó Danh mục tạm thời áp dụng quy c h ế
M F N là bộ phận không thể tách rời và có giá trị pháp lý như những điều khoản khác của GATS Các thành viên được phép tạo điều kiện thuận lợi hơn cho các nước lân cận tại vùng cận biên nhằm thúc đẩy trao đổi dịch vụ được cung cấp và tiêu thụ trong phạm v i giới hạn vùng cận biên.Trong các k h u vực
tự do mậu dịch cận biên, các nước thành viên có chung đường biên giới có thể dành những ưu đãi cho nhau m à không phụ thuộc vào nghĩa vụ thực hiện đối
xử t ố i huệ quốc đã cam kết trong trong Danh mục cam kết cụ thể
2 Nguyên tác đôi xử quốc gia và tiếp cận thị trường
Nguyên tắc đối xử quốc gia (National Treatment- N T ) , cũng như nguyên tắc M F N , được xây dựng trên nền tảng của nguyên tắc không phân biệt đối xử Theo quy định của GATS, nguyên tắc M F N được áp dụng ngay lập tộc, vô điều kiện m à m ọ i thành viên G A T S phải chấp nhận, nhưng có ngoại lệ Còn nguyên tắc đôi x ử quốc gia không phải là nghĩa vụ chung m à là nghĩa vụ có điều kiện và được đ à m phán trong quá trình gia nhập Kết quả đàm phán về m ờ cửa thị trường và đối x ử quốc gia được ghi nhận trong Danh mục cam kết cụ thể Theo đó, đối với những lĩnh vực đã được ghi trong Danh
4
Trang 11mục cam kết cụ thể, m ỗ i thành viên phải dành cho dịch vụ và người cung cấp dịch vụ của bất kỳ nước thành viên nào khác sự đãi ngộ không k é m thuận l ợ i hơn sự đãi ngộ m à thành viên dó đã, đang và sẽ dành cho dịch vụ và người cung cấp dịch vụ của nước mình Sự đối x ử không thoa m ã n yêu cạu của nguyên tắc đối x ử quốc gia là sự đối xử làm cho điều kiện cạnh tranh có l ợ i hơn cho dịch vụ hay người cung cấp dịch vụ trong nước so v ớ i dịch vụ hay người cung cấp dịch vụ nước ngoài M ụ c đích của G A T S là nhằm d ỡ bò những hạn c h ế và phân biệt đối x ử đối v ớ i người cung cấp dịch vụ nước ngoài, tạo điều kiện cho họ tiếp cận thị trường trong nước Do đó, mức độ cam kết thực hiện nguyên tắc đối xử quốc gia của m ộ t nước thể hiện mức độ m ở cửa thị trường dịch vụ của nước đó Tuy nhiên, theo quy định của GATS, những thiệt hại hoặc bất l ợ i trong cạnh tranh thuạn tuy (mà nguyên nhân là do đặc tính
"ngoại quốc" của dịch vụ và nhà cung cấp dịch vụ nước ngoài) sẽ không được đền bù Ví dụ như việc có thể do thói quen, sở thích, văn hoa, ngôn ngữ m à một số dịch vụ hoặc nhà cung cấp dịch vụ nước ngoài không được người tiêu dùng ở nước sỏ tại chấp nhận Đ ể đảm bảo cho người cung cấp dịch vụ nước ngoài được hưởng những điều kiện về cạnh tranh tương đương với người cung cấp dịch vụ trong nước, G A T S quy định các thành viên phải loại bỏ 6 loại hạn chế sau đây trong những lĩnh vực có cam kết m ở cửa thị trường, dù là ờ quy
m ô vùng hoặc trên toàn lãnh thổ:
- Các hạn chế về số lượng người cung cấp dịch vụ dưới hình thức hạn ngạch, độc quyền, toàn quyền cung cấp dịch vụ hoặc yêu cạu đáp ứng nhu cạu kinh tế;
- Hạn c h ế về tổng giá trị các giao dịch dịch vụ hoặc tài sản dưới hình thức hạn ngạch hoặc yêu cạu đáp ứng nhu cạu kinh tế;
- Hạn c h ế số lượng các hoạt động dịch vụ hoặc số lượng dịch vụ đẩu ra tính theo số lượng đơn vị dưới hình thức hạn ngạch hoặc yêu cạu đáp ứng nhu cạu kinh tế;
5
Trang 12- Hạn chế số lượng thể nhân có thể được tuyển dụng trong mót lĩnh vực dịch vụ cụ thể hoặc một người cung cấp dịch vụ được phép tuyển dụng cần thiết hoặc trực tiếp liên quan tới việc cung cấp một dịch vụ cụ thể dưới hình thức hạn ngạch hoặc yêu cầu về nhu cầu kinh tế;
- Các biện pháp hạn chế hoặc yêu cầu các hình thức pháp nhân cụ thể hoặc liên doanh thông qua đó người cung cấp dịch vụ có thế cung cấp dịch vụ;
- Hạn chế về tỷ lệ vốn góp cọa bên nước ngoài bằng việc quy định giới hạn phần trăm t ố i đa cổ phần cọa bên nước ngoài hoặc tổng giá trị đầu tư nước ngoài tính đơn hoặc tính gộp
3 Nguyên tác minh bạch hoa hệ thống chính sách
Theo GATS, việc tự do hoa thương mại dịch vụ sẽ không thể có được nếu các nhà c u n g cấp dịch vụ thiếu đi các thông tin cần thiết về các quy định
m à họ phải tuân thọ khi tham gia vào thị trường cọa một nước khác Do vậy
G A T S quy định rất rõ ràng về nghĩa vụ minh bạch các chính sách Theo nguyên tắc này, tính minh bạch thể hiện ở việc đáp ứng các yêu cầu sau đày:
- Tất cả các quy định, văn bản pháp lý hèn quan, các H i ệ p định quốc t ế
có liên quan hoặc tác động đến thương mại dịch vụ m à các nước thành viên tham gia phải được công bố, ấn hành một cách công khai, rộng rãi Các quy định này phải được công b ố chậm nhất vào ngày những quy định đó có hiệu lực pháp lý
- M ọ i nước thành viên phải có nghĩa vụ đáp ứng đầy đọ các yêu cẩu cọa bất kỳ nước thành viên nào khác về những thông tin cụ thể liên quan đến việc
áp dụng các quy định nêu trên Các nước thành viên phải thành lập ít nhất một
cơ quan chuyên trách cung cấp thông tin này cho các nước thành viên khác khi h ọ yêu cầu Các cơ quan này được thành lập trong thòi gian 2 năm kể từ ngày Hiệp định W T O có hiệu lực Đ ố i vối từng nước thành viên riêng biệt là nước đang phát triển, có thể thoa thuận thời hạn linh hoạt thích hợp cho việc thành lập những cơ quan đó Các cơ quan chuyên trách này không nhất thiết phải là nơi lưu trữ các vãn bản pháp luật
6
Trang 13- Tất cả các nước thành viên phải có nghĩa vụ thông báo khẩn trương và
ít nhất m ỗ i n ă m một lần cho H ộ i đồng Thương m ạ i Dịch vụ cùa W T O về việc ban hành hoặc bất kỳ sửa đổi nào trong các luữt, quy c h ế hoặc hướng dẫn hành chính có tác động cơ bản đến thương mại dịch vụ thuộc các cam kết cụ thể theo Hiệp định này
- T u y nhiên, Hiệp định G A T S không yêu cầu các nước Thành viên phải cung cấp các thông tin bí mữt là những thông tin nếu bị tiết l ộ có thể sẽ gây ra những khó khăn cho việc t h i hành pháp luữt, hoặc sẽ m â u thuẫn v ớ i l ợ i ích công cộng, hoặc sẽ làm phương hại đến quyền l ợ i thương m ạ i hợp pháp của một doanh nghiệp cụ thể, dù là doanh nghiệp nhà nước hoặc tư nhân
- Các nước thành viên không được phép áp dụng những yêu cẩu về chuyên m ô n , yêu cầu về chất lượng dịch vụ, yêu cầu về giấy phép cũng như các tiêu chuẩn kỹ thuữt quá cao - m à trong chừng mực nào đó, có thể vô hiệu hóa về mặt pháp lý hoặc làm nguy hại đến việc thực hiện các cam kết cụ thể
- K h i chính phủ nước thành viên đưa ra những quyết định hành chính có nguy cơ ảnh hưởng tới thương mại dịch vụ, họ cũng phải thiết láp những công
cụ mang tính khách quan để rà soát các quyết định này nhằm đảm bảo chúng không bóp m é o quá đáng các điều kiện cạnh tranh công bằng của thị trường dịch vụ nội địa
4 Nguyên tác cóng nhữn lẫn nhau
Mục đích của nguyên tắc công nhữn lẫn nhau là nhằm xoa bỏ sự phân biệt đối xử trên thực tế đối với các dịch vụ và người cung cấp dịch vụ nước ngoài G A T S khuyến khích các thành viên cóng nhữn các thủ tục của nhau liên quan đến giáo dục, đào tạo, cấp giấy phép và các thủ tục khác cần phải có trong việc đáp ứng các yêu cầu, điều kiện cẩn thiết cho phép nhà cung ứng dịch vụ hoạt động trên thị trường G A T S quy định các nước thành viên phải tạo ra các cơ hội ngang bằng về việc đ à m phán gia nhữp đối v ớ i bất cứ m ộ t nước thành viên nào có quan tâm về các thoa thuữn hoặc hiệp định công nhữn
m à nước thành viên đó đã thoa thuữn hoặc ký kết với m ộ t nước thành viên
7
Trang 14khác Các thoa thuận này phải mang tính không phân biệt đ ố i x ử và không được sử dụng như là công cụ cho bảo h ộ trá hình Các nước thành viên phải thông báo cho H ộ i đồng Thương m ạ i Dịch vụ về các biện pháp công nhận hiện thời và thông báo những biện pháp công nhận như vậy là dựa trên sự thoa thuận hay là công nhận một cách tự động- ví dụ một cá nhân có đủ những điều kiện yêu cẩu thì họ được gia nhập thị trường một cách tự động m à không phụ thuộc vào quốc tịch của cá nhân đó Các nước thành viên cũng phải thông báo cho H ộ i dồng Thương mại dịch vụ càng sớm càng tốt về d ự định đ à m phán song phương hiệp định công nhận với thành viên khác để các nước thành viên khác quan tâm có cơ hội tham gia đ à m phán G A T S khuyến khích các nước thành viên tuân thủ các chuẩn mực đã được các tổ chức quốc tế chuyên m ô n thừa nhận, và việc công nhận lẫn nhau phải dựa trên những tiêu chí đã được chấp thuận rộng rãi ở phạm v i quốc tế Các nước thành viên nên phối hợp chặt chẽ với các tổ chức chính phủ và phi chính phủ quốc tế có thẩm quyền nhằm xây dựng và thông qua các chuẩn mực quốc tế chung cho sự công nhận lẫn nhau và thực hiện các hoạt động chuyên m ô n thích hợp cẩn thiết có liên quan đến các dịch vụ
5 Nguyên tác t ừ n g bước t ự do hoa thương m ạ i dịch v ụ
Việc thừa nhận nguyên tắc tự do hóa từng bước trong G A T S là kết quả đấu tranh của các nước đang phát triển trong đ à m phán về thương mại dịch vụ tại Vòng đ à m phán Uruguay C ơ sở thực tiễn của nguyên tắc này chính là sự không đồng nhất về điều kiện kinh tế, chính trị, xã h ộ i của các quốc gia H ơ n nữa, khoảng cách về trình độ phát triển, xét cả về tổng thể nền kinh tế cũng như từng lĩnh vực dịch vụ cụ thể, giữa các nước phát triển và đang phát triển là rất lớn Vì vậy, quá trình tự do hóa thương mại dịch vụ phái được tiến hành từng bước phù hợp với thực tiễn phát triển của m ỗ i quốc gia Các nước đang phát triển chiếm 4/5 số thành viên của WTO, tuy vậy tổng giá trị giao dịch thương mại dịch vụ của các nước này còn rất khiêm tốn H i ệ n nay, các nước đang phát triển đều dành sự quan tâm đặc biệt đến việc phát triển thương mại
8
Trang 15dịch vụ Các quy định của G A T S tạo điều kiện cho các nước đang phát triển ở
2 điểm sau:
Thứ nhất, từng bước tự do hoa thị trường phù hợp với trình độ phát
triển và mục tiêu chính sách quốc gia của các thành viên dang phát triển.Các nước đang phát triển không phải m ở rộng thị trường nhanh chóng và ở nhiều lĩnh vực dịch vụ như các nước phát triển Các nước này có thể m ờ rộng việc tiếp cận thị trường một cách dữn dữn, để phù hợp v ớ i tình hình phát triển và có thể quy định các điều kiện đi k è m k h i m ở cửa thị trường cho người cung cấp dịch vụ nước ngoài
Thứ hai, tăng cường sự tham gia của các nước đang phát triển vào
thương m ạ i dịch vụ Những cam kết của các nước đang phát triển phải dược thiết lập nhằm tăng cường khả năng cạnh tranh của các lĩnh vực dịch vụ tại thị trường trong nước, tăng cường khả năng cung cấp các dịch vụ ở thị trường nước ngoài thông qua việc tiếp cận công nghệ mới, nâng cao khả năng tiếp cận các kênh phân phôi, hệ thống thông tin ở nước ngoài, đặc biệt là tiếp cận thi trường trong các lĩnh vực cũng như phương thức cung cấp gắn liền với môi quan tâm xuất khẩu của họ Đ ể đạt được mục tiêu tăng cường khả năng xuất khẩu dịch vụ của các nước đang phát triển, G A T S (khoản 2 điều I V ) quy định các nước phát triển phải cung cấp các thông tin về:
- Các khía cạnh kỹ thuật và thương mại của việc cung cấp dịch vụ;
- Việc đăng ký, công nhận và tiếp nhận các kỹ năng chuyên môn;
- Các công nghệ dịch vụ hiện thời
Theo quy định tại điều X I X GATS, nguyên tắc tự do hoa từng bước thương mại dịch vụ chỉ có thể đạt được một cách thực tế nếu như các nước thành viên có những cam kết cụ thể về biện pháp m ở cửa thị trường dịch vụ, xoa b ỏ dữn rào cản - những thể chế, quy định của pháp luật cản trở sự thâm nhập của nhà cung cấp dịch vụ nước ngoài
T i ế n trình tự do hoa từng bước được đẩy mạnh thông qua từng vòng đàm phán, song phương và đa phương, nhiều bên hoặc đa biên theo hướng
9
Trang 16tăng mức độ chung của các cam kết cụ thể được các nưóc thành viên đưa ra theo quy định của GATS Các nước thành viên sẽ tiến hành những vòng đ à m phán liên tiếp nhằm đạt được mức độ tự do hoa ngày càng cao hơn Các cuộc đàm phán đó sẽ hướng tới việc giảm hoặc triệt tiêu các tác động có hại đối với thương m ạ i dịch vụ quốc tế Tiến trình đó được tiến hành nhằm tăng l ợ i ích của tờt cả các bên tham gia trên cơ sở cùng có l ợ i và đảm bảo cân bằng tổng thể giữa quyền lợi và nghĩa vụ
Đ ể thực hiện tiến trình tự do hoa thị trường dịch vụ, điều X X G A T S quy định rằng m ỗ i nước thành viên phải đưa ra lịch trình những cam kết cụ thê của mình theo những yêu cầu sau:
- Các điều kiện, quy định, giới hạn về m ở cửa thị trường;
- Các điều kiện và tiêu chuẩn về đãi ngộ quốc gia;
- Những bảo đảm liên quan đến các cam kết bổ sung;
- L ộ trình thực hiện các cam kết đó;
- Thời hạn các cam kết đó có hiệu lực
6 Nguyên tác liên quan đến các quy tác trong nước
Theo quy định tại điều V I , G A T S công nhận chủ quyền của các nước thành viên trong việc đưa ra những quy định điều chỉnh các lĩnh vực dịch vụ trong nước và cố gắng thúc đẩy các nước thành viên m i n h bạch các quy định, chính sách của mình Điều I V bao g ồ m các loại nghĩa vụ như: một số nghĩa vụ phải được áp dụng chung cho m ọ i ngành dịch vụ m à không cần xem xét đến lĩnh vực dịch vụ đó có nằm trong danh mục cam kết hay không, một số nghĩa
vụ khác thì chỉ áp dụng trong những lĩnh vực dịch vụ m à thành viên đó đã cam kết Các nước thành viên cần tiến hành đ à m phán dể giảm bớt các quy định về chứng nhận, giây phép và tiêu chuẩn kỹ thuật gây cản trở thương mại dịch vụ Điều khoản về quy tắc trong nước phải bảo đảm nguyên tắc chung là những biện pháp nội bộ phải được quản lý một cách khách quan, hợp lý và không thiên vị Những nhà cung cờp dịch vụ nước ngoài có thể phản đối các quyết định hành chính trước toa án và phải được thông báo về kết quả của việc xem
10
Trang 17xét các yêu cầu của họ Các nước thành viên phải đảm bảo rằng các t h ủ tục và việc xem xét các yêu cầu thực tế phải được tiến hành một cách khách quan và bình đẳng Yêu cầu x i n được cung cấp dịch vụ phải được giải quyết trong m ộ t thời hạn hợp lý Đây là nghĩa vụ chung được áp dụng cho tất cả các lĩnh vực dịch vụ m à không cần x e m xét đến lĩnh vực dịch vụ đó có nằm trong Danh mục cam kết hay không
T r o n g các lĩnh vực thuộc Danh mục cam kết, các nước thành viên phái đảm bảo rằng các biện pháp liên quan đến yêu cầu chất lượng, chuởn mực kỹ thuật và vấn đề cấp giấy phép không được trở thành những rào cản đối v ớ i thương mại dịch vụ Các nước thành viên k h i đặt ra các biện pháp trên phải xem xét, tính toán đến các tiêu chuởn quốc tế do cấc tổ chức quốc tê có liên quan quy định và các biện pháp đó phải:
- Dựa trên cơ sở những tiêu chí khách quan và m i n h bạch như thởm
Tuy vậy, một nước thành viên cho phép độc quyền và đặc quyền trong lãnh thổ của mình đối với một ngành dịch vụ nào đó thì việc cho phép như vậy vẫn phải tuân thủ theo điều l i về nguyên tắc M F N của GATS Nghĩa là, k h i
Trang 18công ty có độc quyền cho phép những người của một nước thành viên sử dụng dịch vụ của mình để cung cấp các dịch vụ có liên quan thì cũng phải cho những người cung cấp dịch vụ của các nước thành viên khác được sử dụng dịch vụ đó theo nguyên tắc MFN Nguyên tắc đối xử quốc gia cũng được áp dụng trong trường hợp này Nếu một nước thành viên cho phép độc quyền và đặc quyền m ớ i đối với một lĩnh vực dịch vụ nào đó phù hợp với Danh mục cam kết thì nước thành viên đó phải thông báo cho H ộ i đệng thương m ạ i dịch
vụ chậm nhất là ba tháng trước k h i d ự kiến thực hiện việc cho phép độc quyền, đặc quyền Trong trường hợp này, nước thành viên đó phải tiến hành những điều chỉnh có tính bù đắp phù hợp với những quy định thông thường về sửa đổi hoặc rút các cam kết Việc thông báo các thông t i n như vậy cho phép các nước thành viên khác đánh giá được liệu tình trạng độc quyền có thể ảnh hưởng t ớ i vị trí của nhà cung cấp dịch vụ của họ trên thị trường của nước thành viên có độc quyền đó hay không Các nước thành viên cũng có nghĩa vụ cung cấp cho các nước thành viên khác theo yêu cầu của h ọ những thông t i n liên quan đến cách thức và cấu trúc của độc quyền cung cấp một loại dịch vụ được phép hoạt động trên lãnh thổ của mình
8 Nguyên tắc đ ố i x ử đặc biệt và khác biệt dành cho các nước thành viên đang phát t r i ể n và hoặc đang t r o n g quá trình c h u y ể n đổi
Sự đối xử đặc biệt và khác biệt dành cho các nước thành viên đang phát triển là nguyên tắc cơ bản điểu chỉnh hệ thống thương mại đa biên Đây là thành quả đấu tranh liên tục của cấc nước đang phát triển qua những vòng đàm phán trong khuôn k h ổ GATT, đặc biệt là Vòng đàm phán Uruguay B ở i
vì, một trong những nguyên tắc cơ bản trong quan hệ quốc tế nói chung, thương mại quốc tế nói riêng là bình đẳng và cùng có lợi T u y nhiên, trên thực
tế, ưu thế trong thương mại quốc tế thuộc về những nước công nghiệp phát triển với tiềm lực lớn về công nghệ, tài chính Trong k h i dó, bất lợi thuộc về các nước đang phát triển do khoảng cách lớn về trình độ phát triển công nghệ
và khả năng hạn hẹp về tài chính so với các nước phát triển Vì vậy, nguyên
12
Trang 19tắc bình đẳng, không phân biệt dối x ử trong thương m ạ i dịch vụ chỉ có ý nghĩa đối v ố i các nước đang phát triển k h i h ọ được hường những ưu đãi nhất định so với các nước phát triển
Theo quy định cộa GATS, nguyên tắc đối x ử đặc biệt và khác biệt dành cho các nước thành viên đang phát triển thể hiện ở những n ộ i dung sau đây:
Thứ nhất, những cam kết cụ thể đạt được thông qua đàm phán phải bảo
đảm cho các nước thành viên là những nước đang phát triển có thể tăng cường được năng lực cạnh tranh cộa các ngành dịch vụ cộa mình Các nước phát triển phải tạo điều kiện nâng cao khả năng tiếp cận các kênh phân phối và hệ thống thông tin cho các nước đang phát triển, đồng thời phải m ở cửa thị trường trong các lĩnh vực và phương thức cung cấp gắn liền với m ố i quan tâm xuất khẩu cộa các nước thành viên đang phát triển
Thứ hai, về đàm phán m ở cửa thị trường dịch vụ, những nước phát triển
phải áp dụng phương pháp loại trừ (không m ở cửa lĩnh vực nào thì phải liệt kê trong Danh mục cam kết cụ thể và những lĩnh vực còn lại đều phải m ở cửa), nhưng các nước đang phát triển được áp dụng phương pháp chọn-cho Nghĩa
là m ở cửa lĩnh vực nào thì liệt kê lĩnh vực đó trong Danh mục cam kết cụ thể, các lĩnh vực không liệt kê là những lĩnh vực không cam kết H ơ n nữa, cấc thành viên đang phát triển được hưởng sự linh hoạt thích đáng trong việc m ờ cửa thị trường v ố i ít lĩnh vực dịch vụ hơn, tự do hóa ít loại hình giao dịch dịch
vụ hơn Tuy nhiên, việc chọn lĩnh vực dịch vụ để cam kết không được thực hiện một cách tuy ý m à phải thông qua đàm phán Thực tế cho thấy các nước phát triển thường gây áp lực để các nước đang phát triển đưa nhiều lĩnh vực dịch vụ vào cam kết m ở cửa thị trường Vì vậy, nếu nắm được những quy định dặc biệt này, cấc nước đang phát triển, trong đó có Việt Nam, cần tận dụng quá trình đàm phán để đưa ra những lĩnh vực dịch vụ không cam kết m ở cửa
Thứ ba, trong thời hạn 2 năm kể từ ngày Hiệp định W T O có hiệu lực,
các nước thành viên phát triển và các thành viên khác, tùy theo khả năng, sẽ lập những điểm liên lạc để tạo điều kiện cho những người cung cấp dịch vụ
13
Trang 20của các nước thành viên đang phát triển tiếp cận thông t i n về thị trường của những nước đó
9 Phương thức cung cấp dịch vụ
Hiệp định G A T S cũng như các cam kết về bảo hiểm trong B T A và
W T O của Việt N a m đều thừa nhận bốn "phương thức cung c ấ p " m à dịch vụ được cung cấp như sau:
Phương thức ỉ: Cung cấp "Qua biên g i ớ i " : dịch vụ được cung cấp từ
lãnh thổ của mỉt nước sang lãnh thổ của mỉt nước khác Đ ặ c điểm của loại hình cung cấp dịch vụ này là chỉ có bản thân dịch vụ là đi qua biên giới, còn người cung cấp dịch vụ không có mặt tại nước nhận dịch vụ
Phương thức ĩ: "Sử dụng dịch vụ ở nước ngoài" diễn ra k h i người tiêu
dùng của mỉt nước thành viên tiêu dùng dịch vụ tại mỉt nước thành viên khác
Phương thức 3: " Hiện diện thương mại" M ỉ t nhà cung cấp dịch vụ
được coi là có mỉt sự "hiện diện thương m ạ i " k h i nhà cung cấp đó thiết lập mỉt chi nhánh hoặc công ty con hay văn phòng ở mỉt nước khác để cung cấp mỉt dịch vụ ở đó
Phương thức 4: "Hiện diện thế nhân" nói đến tình huống mỉt người đi
từ mỉt nước sang mỉt nước khác và ở đó trực tiếp cung cấp mỉt dịch vụ cho mỉt khách hàng
l i C Á C C A M K Ế T C Ụ T H Ể V Ề B Ả O H I Ể M C Ủ A V I Ệ T N A M T R O N G B T A
V À W T O
Các cam kết về bảo hiểm của V i ệ t N a m trong B T A và W T O đều dựa trên nguyên tắc hoạt đỉng về thương mại dịch vụ ( G A T S ) của W T O như đã phân tích ở phẩn ì và các cam kết này liên quan đến các vấn đề về tự do hoa thị trường dịch vụ như: m ờ cửa thị trường, đôi xử quốc gia và cam kết bổ sung
- Cam kết mở cửa thị trường: là cam kết của các nước thành viên về việc
mờ cửa dịch vụ trong nước cho dịch vụ và nguôi cung cấp dịch vụ nước ngoài
về q u y m ô , mức đỉ tuy theo khả năng của mình, thông qua việc điều chỉnh
14
Trang 21luật, quy định trong nước nhằm mục đích tăng k h ả năng nhâm nhập thị trường của dịch vụ và người cung cấp dịch vụ nước ngoài theo 4 phương thức cung cấp dịch vụ của GATS
- Cam kết đối xử quốc gia: Là cam kết của các nước thành viên về việc
áp dụng nguyên tắc đối xử quốc gia trong lĩnh vực thương m ạ i dịch vụ đưởc nêu trong danh mục cam kết
- Cam kết bổ sung: Là những cam kết về các biện pháp tác động đến
thương mại dịch vụ không thuộc cam kết m ở cửa thị trường và đối xử quốc gia
m à các thành viên có thể đàm phán như cam kết về năng lực chuyên m ô n , tiêu chuẩn hay những vấn đề liên quan đến yêu cẩu hay thủ tục đưởc cấp phép c h ứ không phải là những giới hạn
D ư ớ i đây là các cam kết cụ thể về bảo hiểm của V i ệ t Nam trong B T A
và WTO:
l.Các cam kết về bảo hiểm của Việt Nam trong BTA
* Đối với chính phủ Hoa Kỳ
Hoa Kỳ cam kết m ở cửa thị trường bảo hiểm của Hoa Kỳ cho V i ệ t Nam như đối với các thành viên của WTO
* Đối với chính phủ Việt Nam
V i ệ t Nam cam kết m ở cửa cho các dịch vụ bảo hiểm cụ thể như sau:
- Bảo hiểm nhân thọ và tai nạn, trừ bảo hiểm sức khoe
- Bảo hiểm phi nhân thọ
- Tái bảo hiểm và nhưởng tái bảo hiểm
- Các dịch vụ h ỗ trở cho hoạt động bảo hiểm ( bao gồm các dịch vụ môi giới và đại lý)
1.1.Cam kết mở cửa thị trường
• Đối với phương thức cung cấp "qua biên giới": V i ệ t Nam cam kết m ờ
cửa không hạn chế đối với:
15
Trang 22- Các dịch vụ bảo hiểm cho các xí nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, người nước ngoài làm việc tại V i ệ t Nam
- Các dịch vụ tái bảo hiểm
- Các dịch vụ bảo hiểm trong vận tải quốc tế
- Các dịch vụ môi giới bảo hiểm và môi giới tái bảo hiểm
- Các dịch vụ tư vấn, giải quyết khiếu nại, đánh giá rủi ro
• Đối với phương thức "sử dụng dịch vụ ở nước ngoài": V i ệ t Nam cam
kết mở cửa không hạn chê
• Đối với phương thức cung cấp là "hiện diện thương mại": V i ệ t Nam
- Đ ố i với việc tái bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm liên doanh, công ty
1 0 0 % vốn Hoa Kỳ và chi nhánh công ty bảo hiểm Hoa Kỳ phải tái bảo h i ế m
Trang 23với công ty tái bảo hiểm Việt Nam (Vinare) một tỷ lệ t ố i thiểu là 2 0 % và 5 năm sau k h i hiệp định có hiệu lực (12/2006) hạn chế này sẽ được bãi bỏ
1.2.Cam kết đói xử quốc gia
• Đối với hình thức cung cấp "qua biên giới" và "sửdụng dịch vụ ở nước ngoài", V i ệ t Nam cam kết m ở cửa không hạn chế
• Đối với hình thức cung cấp là "hiện diện thương mại", Việt Nam cam
kết m ờ cửa không hạn chế trừ đối với kinh doanh bảo hiểm bỳt buộc
• Đối với hình thức cung cấp là "hiện diện thể nhân ", Việt Nam chưa
cam kết ngoài các cam kết chung
• Các nhà quản lí, giám đốc điều hành và các chuyên gia m à người Việt Nam không thể thay thế tham gia vào các hoạt động của các xí nghiệp đầu tư của Hoa Kỳ tại Việt Nam, được phép nhập cảnh cho thời gian lưu trú ban đẩu là 3 năm và sau đó được gia hạn tuy thuộc vào hợp đồng làm việc giữa họ và các đơn vị này
• N g ư ờ i chào bán dịch vụ ( những người không sống tại Việt Nam và không nhận sự trả lương từ bất kì nguồn nào tại Việt Nam), thời gian nhập cảnh không quá 90 ngày
2.Các cam kết về bào hiểm của Việt Nam trong WTO
17
Trang 24Cho đến thời điểm này, Việt Nam đã hoàn thành các phiên đ à m phán song phương vói các nước thành viên của W T O và d ự kiến sẽ gia nhập W T O vào cuối năm nay.( 2006)
Các cam kết cụ thể về bảo hiểm của Việt Nam khi gia nhập W T O cũng tuân theo những nguyên tắc cơ bản của GATS, phụ thuộc vào mức độ phát triển thị trường bảo hiểm của Việt Nam và được thực hiện theo l ộ trình trên cơ
sạ có lựa chọn và có điều kiện
2.I.Cam kết mà cửa thị trường
• Đối với phương thức cung cấp "qua biên giới"
Việt Nam cam kết cho phép các nhà cung cấp dịch vụ tài chính của các nước thành viên không cư trú tại Việt Nam được cung cấp dịch vụ với tư cách
là nhà cung cấp chính, hoặc thông qua một chung gian hoặc v ớ i tư cách là trung gian cho các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài, người nước ngoài làm việc tại Việt Nam những dịch vụ sau:
- Dịch vụ bảo hiểm r ủ i ro liên quan đến: Vận tải biển và vận tải hàng không thương mại, bảo hiểm một phần hoặc toàn bộ hàng hoa được vận t ả i , phương tiện vận chuyển hàng hoa và m ọ i liên đới trách nhiệm phát sinh từ chúng, dịch vụ bảo hiểm liên quan đến hàng hoa quá cảnh quốc tế
- Dịch vụ tái bảo hiểm, tái nhượng bảo hiểm và các dịch vụ bổ trợ cho các loại bảo hiểm như tư vấn, dịch vụ đánh giá xác suất và r ủ i ro, dịch vụ giải quyết khiêu nại
- Dịch vụ bảo hiểm nhân thọ trừ bảo hiểm sức khỏe
- Dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ
• Đôi với phương thức "sử dụng dịch vụ ở nước ngoài"
Việt Nam cam kết m ạ cửa không hạn chế
• Đối với phương thức "hiện diện thương mại"
18
Trang 25- Không có hạn chế nào đối với việc thành lập pháp nhàn của công ty bảo hiểm nước ngoài, ngoại trừ dịch vụ bảo hiểm bắt buộc sẽ chỉ được m ở cựa cho công ty 1 0 0 % vốn nước ngoài vào đầu năm 2008
- Về chi nhánh, Việt Nam cho phép các công ty bảo hiểm nước ngoài thành lập chi nhánh bảo hiểm phi nhàn thọ sau 5 năm kể từ k h i gia nhập W T O
và không cho phép thành lập chi nhánh bảo hiểm nhân thọ
- Việt Nam sẽ thực thi cam kết của mình theo cách phù hợp với các tiêu chuẩn, nguyên tắc được công nhận quốc tế của Hiệp hội các nhà quản lý bảo hiểm quốc tế( IAIS) Đ ó là các tiêu chuẩn, nguyên tắc sau:
+ Các nguyên tắc về hướng đẫn k i n h doanh bảo hiểm
+ Các nguyên tắc về quản lý bảo hiểm:
• C ơ quan quản lý bảo hiểm phải được hoạt động một cách hiệu quả, độc lập và tự chịu trách nhiệm về hoạt động của mình, có
đủ thẩm quyền và đội ngũ cán bộ có năng lực và m i n h bạch trong hoạt động
+ Các nguyên tắc đôi với các yêu cầu tham gia hoạt động bảo hiểm:
• Tất cả các công ty m u ô n tham gia hoạt động bảo hiểm phải được cấp phép m ớ i được chính thức hoạt động
• K h i cấp giấy phép, cơ quan quản lý cẩn đánh giá mức độ phù hợp của các chủ sờ hữu, thành viên hội đồng quản trị, ban giám đốc và tính khả thi của k ế hoạch kinh doanh, bao gồm k ế hoạch huy động vốn cùng mức chênh lệch giữa tài sản có và tài sản nợ( solvency margin) d ự kiến
• C ơ quan quản lý cẩn xem xét lại bất kỳ sự thay đổi nào đối v ớ i
q u y ề n kiểm soát công ty bảo hiểm và cần hình thành nên những thủ tục rõ ràng để thực hiện những thay đổi đối với quyền k i ể m soát công ty
ỉ 9
Trang 26• K h i cho phép các công ty nước ngoài tiếp cận thị trường trong nước, cơ quan quản lý có thể lựa chọn dựa vào công tác giám sát do cơ quan quản lý của một nước khác tiến hành, miễn sao hai cơ chế giám sát của hai nước nhìn chung tương tự nhau + Nguyên tắc quản trị doanh nghiệp và các biện pháp kiểm soát n ộ i bộ đối với công ty bảo hiểm:
• Cần xác định rõ vai trò và trách nhiệm của hội đồng quản trị
• Các biện pháp kiểm soát nội bộ đưữc hội đồng quản trị và ban giám đốc chấp thuận và áp dụng trong nội bộ công t y (những biện pháp này cần phải để ngỏ để cơ quan quản lý xem xét)
• Hội đồng quản trị giám sát cẩn trọng các hoạt động của công ty bảo hiểm
• Phân biệt rõ giữa các tiêu chuẩn dành cho công ty đưữc thành lập trong nước với chi nhánh của các công ty đưữc thành lập ở
hệ thống pháp luật khác
+ Các tiêu chuẩn cẩn trọng (khả năng thanh toán nữ):
• K h ả năng thanh toán nữ là một thước đo của vốn theo đó nó do lường mức chênh lệch giữa tài sản có (assets) và tài sản n ữ (liabilities) của một công ty bảo hiểm.Do bản chất k i n h doanh của mình nên các công ty bảo hiểm phải đương đẩu với r ủ i ro
C ó một nguyên tắc là vốn trong một thể chế tài chính cần phải
đủ để trang trải những mất mát không lường trước đưữc
+ Cấc tiêu chuẩn về trao đổi thông t i n và quản lý tài sản của các doanh nghiệp bảo hiểm [19]
2.2.Cam kết đôi xử quốc gia
Cam kết đối xử quốc gia cũng tuân theo những nguyên tắc chung của GATS Tuy nhiên, V i ệ t Nam là một nước đang phát triển, V i ệ t Nam đưữc phép đặt ra các hạn chế của nguyên tắc này trên một số khía cạnh, dưữc phép
20
Trang 27bảo lưu quyền phân biệt đối xử giữa dịch vụ của nước ngoài v ớ i dịch vụ n ộ i địa trên những khía cạnh đó
• Đối với phương thức cung cấp dịch vụ qua biên giới và sử dụng dịch vụ
ở nước ngoài: V i ệ t Nam cam kết m ở cửa không hạn c h ế
• Đối với phương thức hiện diện thương mại: Việt Nam cam kết m ờ cửa
không hạn chế trừ đối với kinh doanh bảo hiểm bắt buộc và dịch vụ đại
lý bảo hiểm nhân thỏ
• Đối với phương thức hiện diện thể nhân: Việt Nam chưa cam kết ngoài
các cam k ế t nền c h u n g
2.3 Cam kết bổ sung
Việt Nam chưa cam kết gì ngoài các cam kết nền chung
2.4 So sánh mức độ mở cửa thị trường bảo hiểm của Việt Nam so với các nước
Theo các cam kết về bảo hiểm trong W T O thì thị trường bảo hiểm V i ệ t Nam sẽ ngày một m ở rộng cho các doanh nghiệp bảo hiểm nước ngoài M ứ c
độ mở cửa thị trường như vậy đã và đang chứng tỏ Việt Nam ngày càng h ộ i nhập sâu rộng vào nền kinh tế thế giới V ậ y mức độ m ờ cửa thị trường bảo hiểm trong cam kết về bảo hiểm của Việt N a m so với các nước đã là thành viên của W T O được đánh giá như thế nào? Bảng so sánh mức độ m ở cửa thị trường bảo hiểm của Việt Nam so với các nước: Brazil, Indonexia, Malaysia, Thái Lan, Trung Quốc khi gia nhập W T O dưới đây sẽ cho thấy điều này
Bảng 1: CAM KẾT MỞ CỬA THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM CỦA MỘT s ố NƯỚC Nước Hiện trạng mỏ cửa tại thịi điểm
1997
Cam kết mở cửa thị trưịng bảo hiểm trong W T O
Brazil Cho phép liên doanh bảo hiểm
5 0 % vốn nước ngoài, v ớ i điều
kiện cổ đông nước ngoài có cổ
phần lớn nhất không quá 3 0 %
Cho phép thành lập doanh nghiệp bảo hiểm 1 0 0 % vốn nước ngoài trên cơ sở phê duyệt, theo từng trường hợp cụ thể của cơ quan
21
Trang 28Cấm hoàn toàn hình thức c h i
nhánh và 1 0 0 % vốn nước ngoài
ngoại trừ đối với kinh doanh bảo
hiểm sức khỏe Tái bảo hiểm do
nhà nưóc độc quyền
quản lý chuyên ngành
Bảo lưu quyền cấm chi nhánh
Indonexia Cho phép liên doanh v ớ i 8 0 %
pháp định ban đầu cao hơn so với
doanh nghiệp trong nước Chỉ
liên doanh m ớ i đưửc cung cấp
dịch vụ cho người Inđonexia
Cho phép thành lập doanh nghiệp
1 0 0 % vốn nước ngoài Bảo lưu quyền không cho phép thành lập chi nhánh
Xoa bỏ dần phân biệt đối xử về vốn pháp định
Malaysia Cho phép liên doanh v ớ i 4 9 %
vốn nước ngoài Không bảo lưu
giấy phép cho các doanh nghiệp
bảo hiểm có vốn đầu tư nước
ngoài lớn hơn 4 9 % đưửc thành
lập trước 1997 Không cho phép
thành lập thêm c h i nhánh m ớ i
(ngoại trừ tái bảo hiểm) N ă m
1998, không chấp nhận hình thức
chi nhánh m à yêu cầu chuyển
đổi thành doanh nghiệp Các
Tăng tý lệ vốn nước ngoài trong liên doanh lên 5 1 %
Không áp dụng điều khoản bảo lưu điều kiện ưu đãi hơn đôi với các doanh nghiệp bảo hiểm có vốn đẩu tư nước ngoài đưửc thành lập trước ngày thực hiện cam kết
22
Trang 29doanh nghiệp bảo hiểm có v ố n
đầu tư nước ngoài không được
cung cấp dịch vụ bảo hiểm tàu,
hàng không và tài sản
Thái L a n Cho phép liên doanh v ớ i 2 5 %
vốn nước ngoài đối v ớ i dịch vụ
bảo hiểm trực tiếp Cho phép liên
doanh 4 9 % vốn nước ngoài đối
Quá trình x i n cấp phép kéo dài 3
năm Chỉ cho phép liên doanh
với 4 9 % vốn nước ngoài Tính
đến năm 1997, chỉ có 3 giấy
phép liên doanh được phê duyệt
Hủn chế về việc chuyển l ợ i
nhuận về nước của bên liên
doanh nước ngoài Các doanh
nghiệp bảo hiểm liên doanh với
nước ngoài chỉ được k i n h doanh
và bảo hiểm hưu trí sau 5 năm kể
từ khi hiệp định có hiệu lực Bảo hiểm tài sản và tai nủn được phép thực hiện ngay khi cấp phép Cho phép 50 % vốn góp bèn ngoài đôi v ớ i bảo hiểm nhân t h ọ
và 5 1 % đối v ớ i bảo hiểm p h i nhân thọ Các công ty liên doanh được phép thành lập chi nhánh ngay sau k h i cấp phép Sau 2 năm, các doanh nghiệp này được phép m ở công ty con Thị trường tái bảo hiểm được m ờ cửa hoàn toàn kể từ khi các cam kết trong hiệp định có hiệu lực
23
Trang 30Cam kết x o a bỏ cấc hạn c h ế vê địa lý cũng như phạm v i sản phẩm được phép kinh doanh
N ớ i lỏng dần yêu cầu về mức vốn pháp định ban đầu
ị Nguồn: Vụ Tài chính Ngân Hàng năm 2001 )jỉ8f
N h ư vậy, so v ớ i các nước, đặc biệt là các nước trong k h u vực, Việt Nam
là một trong nhờng nước có mức độ mở cửa thị trường bảo hiểm tương đ ố i thông thoáng nhất và các cam kết về bảo hiểm trong W T O gần giống với các cam kết về bảo hiểm trong BTA
24
Trang 31CHUÔNG li CO HỘI VÀ THÁCH THÚC KHI THỰC HIỆN CÁC CAM K É T VỀ
Báo HIỂM TRONG BTfi VÀ mo
ì THỰC TRẠNG N G À N H BẢO HIỂM VIỆT NAM
l.Giai đoạn 1965-1994
Cột mốc đánh dấu sự hình thành của Bảo hiểm V i ệ t N a m là việc Công
ty Bảo hiểm V i ệ t N a m (sau này là Tổng công ty Bảo hiểm V i ệ t Nam- Bảo Việt) chính thức đi vào hoạt động kể từ tháng Ì n ă m 1965 Sau k h i miền N a m hoàn toàn giải phóng, Công ty Bảo hiểm và Tái bảo hiểm M i ề n Nam được sáp nhập vào Công ty Bảo hiểm V i ệ t Nam, Bảo hiểm Việt N a m chính thức hoạt động trên phạm v i toàn quốc Cũng giống như m ô hình hoạt động của các tổ chức tài chính khác trong thời kì k ế hoạch hoa tập trung, dường như không có một ranh giới rõ ràng giụa chức năng điều hành quản lý N h à nước đối với thị trường bảo hiểm với chức năng kinh doanh thuần tuy của m ộ t doanh nghiệp bảo hiểm Nói m ộ t cách khác, bên cạnh chức năng độc quyền cung cấp các dịch vụ bảo hiểm ở Việt Nam, Công ty bảo hiểm Việt N a m còn g i ụ vai trò quản lý nhà nước và điều hành hoạt động của thị trường bảo hiếm trong nước Vai trò "kép" của Cổng ty Bảo hiểm Việt Nam chỉ thực sự chấm đứt vơi viẹc công ty bảo hiểm Việt Nam được chuyển đổi thành Tổng công ty Bảo hiểm Việt N a m (Bảo Việt) vào n ă m 1989 T ừ đó, cùng với tác động của công cuộc đổi m ớ i kinh tế được khởi xướng từ Đ ạ i hội Đ ả n g toàn quốc lần thứ V I (1986), Bảo Việt đã có nhụng thay đổi về hệ thống, tổ chức, con người cho phù hợp hơn với cơ chế thị trường T u y nhiên, trong giai đoạn này, Bảo Việt vẫn g i ụ vai trò độc quyền trên thị truồng bảo hiểm Việt Nam Phí bảo hiểm/GDP bình quân giai đoạn này là 0 , 3 7 % [ 8 ]
2 Giai đoạn 1994-2000
Vai trò độc quyền của Bảo Việt chấm dứt k h i k h i Chính phủ quyết định
m ỏ cửa thị trường bão hiểm Việt N a m bằng việc cho phép các công ty bảo hiểm khác được ra đời vào n ă m 1994 Việc cho phép thành lập các doanh
25
Trang 32nghiệp bảo hiểm khác đã đánh dấu bước đi dầu tiên của Chính phủ trong các cam kết m ờ cửa thị trường bảo hiểm Nghị định 100/CP ngày 18/12/1993 của Thủ tướng chính phủ về kinh doanh bảo hiểm và Luật đầu tư nưóc ngoài được sửa đổi bổ sung năm 1996 quy định tất cả các d ự án đầu tư nước ngoài đều phải tiến hành bảo hiểm tài sản và bảo hiểm trách nhiệm dân sự tại các công
ty bảo hiểm được phép hoạt động ố Việt Nam càng làm cho Bảo hiểm V i ệ t Nam trố nên hấp dẫn trong con mắt của các doanh nghiệp bảo hiểm nước ngoài Tính đến hết năm 2000, đã có 16 doanh nghiệp bảo hiểm được cấp phép hoạt động tại Việt Nam, trong đó có 4 công ty nhà nước, 5 công ty liên doanh, 3 công ty cổ phần và 4 công ty 1 0 0 % vốn nước ngoài Doanh thu phí bảo hiểm không ngừng tăng lên N ă m 1997, tổng doanh thu phí bảo hiểm toàn thị trường là 1352 tỷ đồng thì năm 2000 là 3712 tỷ đồng Phí bảo hiểm/GDP bình quân trong giai đoạn này là 0,505%
Bảng 2:TỔNG DOANH THU PHÍ BẢO HIỂM GIAI Đ O Ạ N 1994-2000
Nguồn: Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam
Giai đoạn 1994-2000, Bảo hiểm V i ệ t Nam tăng trưống ổn định và không có nhiều biến động Doanh nghiệp bảo hiểm trong nước vẫn chiếm thị phần lớn trong bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ.( Bảo V i ệ t vẫn dẫn đầu toàn thị trường v ớ i thị phần lần lượt là trên 7 2 % trong bảo hiểm nhân thọ và trên
5 3 % trong bảo hiểm phi nhân thọ) Tỷ trọng dịch vụ bảo hiểm nhân thọ trong tổng doanh thu phí bảo hiểm trong giai đoạn này 1,25%, bảo hiểm phi nhân thọ chiếm tới 98,75% [9] Các công ty bảo hiểm nước ngoài chủ yếu thành lập năm 1999, 2000, m ớ i trong giai đoạn đầu hoạt động nên chì chiếm thị phần rất nhỏ trong toàn thị trường
26
Trang 333 Giai đoạn 2000-nay
Cột mốc đánh dấu giai đoạn này là hiệp định thương m ạ i Việt Hoa Kỳ chính thức có hiệu lực vào tháng 12/2001 Cùng với việc thực thi các cam kết về bảo hiểm trong BTA, bảo hiểm Việt Nam trong giai đoạn này đã thực sự khởi sắc, phát triển cả về chiều rộng và chiều sâu đồng thời cũng bộc
Nam-l ộ rõ nhỷng điểm yếu, nhỷng nét thăng trầm
Tính đến hết năm 2005, toàn thị trường bảo hiểm Việt Nam có 32 công
ty hoạt động trong đó có 16 công t y bảo hiểm phi nhân thọ, 8 công t y bảo hiểm nhân thọ, Ì công ty tái bảo hiểm và 7 công ty môi giới bảo hiểm với số vốn điều lệ 4.608 tỷ đồng và 108,095 triệu USD ( Xem chi tiết phụ lục ì) Trong đó, cơ cấu doanh nghiệp theo thành phần sờ hỷu tính đến hết tháng 12/2005 như trong bảng 3 dưới đây:
Bảng 3: cơ C Ấ U DOANH NGHIỆP BẢO HIỂM THEO THÀNH PHAN S Ở HỮU
Loại hình doanh
nghiệp
Nhà nước Cổ phần Liên doanh 100% vốn
nước ngoài Tổng cộng Loại hình doanh
nghiệp
2000 2005 2000 2005 2000 2005 2000 2005 2000 2005 Bảo hiểm phi nhàn
thọ
3 2 3 6 3 5 1 3 10 16 Bảo hiểm nhàn thọ 1 1 ì 1 3 6 5 8 Tái bảo hiếm ì 1 1 1 Môi giới bảo hiểm 3 1 1 3 1 7 Tổng cộng 5 3 3 10 5 7 4 12 17 32
Nguồn: Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam (2005)
Tốc độ tăng trường doanh thu toàn thị trường là 130-140% Nếu năm
2000, tổng doanh thu phí bảo hiểm toàn thị trường là 3172 tỷ đồng thì đến năm 2005, con số này đã là 13.663 tỷ đồng
27
Trang 34Bảng 4:TỔNG DOANH THU PHÍ BẢO HIỂM GIAI ĐOẠN 2000-2005
Nguồn: Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam (2005)
Trong đó, tốc độ tăng trưởng bình quân của doanh thu phí bảo hiểm nhân thọ là 147,8%/năm, chỉ số này của dịch vụ phi nhân thọ là 19,74% V ớ i tốc độ tăng trưởng doanh thu phí bình quân gấp 7,13 lần, tỷ trọng dịch vụ bảo hiểm nhân t h ọ trong tổng doanh thu phí dịch vụ bảo hiểm toàn thị trưẩng trung bình tăng từ 1,25% giai đoạn 1994-2000 lên 6 2 , 9 4 % , tỷ trọng doanh thu phí dịch vụ bảo hiểm phi nhân thọ giảm từ 9 8 , 7 5 % giai đoạn 1994-2000 xuống 37,06% giai đoạn 2000-2005.[9]
Sản phẩm bảo hiểm được đa dạng hoa nhằm phục vụ tốt hơn nhu cẩu bảo hiểm của nền kinh tế Nếu như trước năm 1993, chỉ có 22 sản phẩm bảo hiểm chủ yếu tập trung vào các nghiệp vụ phi nhân thọ truyền thống thì đến nay đã có trên 650 sản phẩm bảo hiểm thuộc tất cả các loại hình bảo hiểm được cung cấp trên thị trưẩng
N h ư vậy, trong giai đoạn 2000-2005, Bảo hiểm Việt Nam đã có sự tăng trưởng cao về doanh thu và các loại sản phẩm bảo hiểm Tổng doanh thu phí bảo hiểm vẫn tăng đều qua các năm
Tuy nhiên tốc độ tăng doanh thu lại không đều và thiếu bền vững Bảo hiểm nhân thọ có tốc độ tăng trưởng cao nhất vào năm 2000 (tăng 166,7% về doanh thu phí bảo hiểm, còn Bảo hiểm Phi nhân thọ có tốc độ tăng trưởng cao nhất vào năm 2003 (tăng 4 7 , 3 % về doanh thu phí) Nhưng bước sang năm
2004, 2005 cả bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ đều có sự sụt giảm đáng kể (giảm 19,69% về doanh thu phí bảo hiểm nhân thọ, giảm 2 3 , 5 % về doanh thu phí bảo hiểm phi nhân thọ)[9]
28
Trang 35Bảng 5: TẢNG TRƯỞNG DOANH THU PHÍ BẢO HIỂM NHÂN THỌ VÀ
GDP TẠI VIỆT NAM
Nguồn: Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam [91
Bảng 6: TẢNG TRƯỞNG DOANH THU PHÍ BÀO HIỂM PHI NHÂN THỌ VÀ
GDP TẠI VIỆT NAM
Tòng tri •ống Dĩ phi 6H PNĨ vo G Ó P tại Vie: u un
Nguồn: Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam (2005) / Ọỉ
R õ ràng sự phát triển của thị trường đã có nhiều bất ổn Trong bảo hiểm nhân thọ, tuy tốc độ tăng trường phí bảo hiểm cao hơn tốc độ tăng trưởng GDP, nhưng doanh thu phí bảo hiểm khai thác m ớ i đang có sự sụt giảm đáng kể Tý lệ tái tục của những người tham gia bảo hiểm có hập đồng đáo hạn là rất thấp Điều đó đồng nghĩa với khách hàng đã và đang cảm nhận
29
Trang 36những l ợ i ích m à h ọ nhận được không giống như những gì m à mình mong đợi Trong bảo hiểm phi nhân thọ, tốc độ tăng trưởng hàng n ă m cũng giảm đi
n h i ề u t r o n g năm 2004, 2005 và tăng trường thấp hơn tăng trường GDP
V ề thị phần của các doanh nghiệp bảo hiểm, giai đoạn 2000-2005 là giai đoạn tranh giành thị phần khốc liệt nhất giữa các doanh nghiệp trong nưực và nưóc ngoài
Thị trường bảo hiểm nhân thọ rất đa dạng vựi các sản phẩm như bảo hiểm trọn đời, bảo hiểm sinh mạng có thời hạn, bảo hiểm an sinh giáo dục, bảo hiểm thương tật luôn sôi động vựi sự đua tranh thị phẩn của các công ty bảo hiểm nhân thọ lựn trên thị trường như Bảo Việt, Prudential, Manuliíe Bảo V i ệ t chiếm ưu thế về thị phần trong những năm 2000, 2001 thì đến n ă m
2005 đã phải nhường vị thế dẫn đẩu thị trường cho Prudential
Bảng 7:THỊ P H A N C Á C C Ô N G T Y B Ả O H I Ể M N H Â N T H Ọ ( % )
Công ty 2000 2001 2002 2003 2004 2005 Bào Việt 71,40 54,60 46,45 40,77 39,92 38,32 Prudential 18,80 30,10 35,20 39,31 38,87 39,64 Manulife 7,50 11,70 11,81 12,22 11,64 10,71 Bảo Minh(CMG) 0,67 1,50 1,71 2,18 3,01 3,20
M A 1,00 2,10 4,83 5,52 6,56 7,65 Khác 0 0 0 0 0 0,48
Nguồn: Hiệp hội Bảo hiếm Việt Nam (2005)
N ế u thị trường bảo hiểm nhân thọ bị thống trị bởi cấc doanh nghiệp nưực ngoài thì thị trường bảo hiểm phi nhân thọ là thị trường của các doanh nghiệp V i ệ t Nam Thị phần của các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ trong nưực chiếm phần lựn Tính đến hết năm 2005, chỉ có 3 doanh nghiệp nhà nưực trong tổng số 15 doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ là Bảo Việt, Bảo M i n h
và công ty bảo hiểm dầu khí (PVI) đã chiếm trên 7 0 % thị phần
30
Trang 37Bảng 8:THỊ PHẦN C Á C C Ô N G TY BẢO HIỂM PHI N H Â N THỌ(%)
Trên cơ sở phân tích Bảo hiểm Việt Nam qua 3 giai đoạn 1965-1994,
1994-2000, 2000-2005 có thể rút ra một số kết luật sau về thực trạng Bảo
hiểm Việt Nam:
Thứ nhất: Bảo hiểm V i ệ t Nam phát triển tương đối nhanh và đồng bộ cả trên
lĩnh vực bảo hiểm nhân t h ọ và phi nhân thọ, tuy nhiên tốc độ tăng trưởng
không đều và thiếu bền vững
Thứ hai: Doanh nghiệp bảo hiểm nhà nước vẫn chiếm thị phần lớn
nhưng có nguy cơ bị các doanh nghiệp bảo hiểm thuộc các thành phổn khác
c h i ế m lĩnh đặc biệt là các doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ
Thứ ba: Hiệu quả hoạt động của các doanh nghiệp bảo hiểm còn chưa
cao đặc biệt là doanh nghiệp nhà nước T ổ chức quản lý kinh doanh của các
doanh nghiệp trong nước chưa đáp ứng được yêu cầu phát triển thị trường
trong điều kiện h ộ i nhập, cơ cấu tổ chức còn chồng chéo, bộ m á y chưa đáp
ứng được sự chuyên m ô n hoa, chưa hiệu quả Công tác đào tạo vào quản lý
còn nhiều bất cập, công nghệ khai thác và quản lý chậm được đổi mải, trình
độ đội ngũ cán bộ còn nhiều hạn chế
Thứ tư: Quy m ô phục vụ của dịch vụ bảo hiểm còn nhỏ, chưa tương
xứng với tiềm năng và tốc độ tăng trưởng kinh tế Hoạt động kinh doanh bảo
hiểm mới chỉ tập trung từ các thành phố lớn, trung tâm đông dân cư và các sản
phổm truyền thống như dịch vụ bảo hiểm tài sản, dịch vụ bảo hiếm hàng hải
31
Trang 38t r o n g k h i n h i ề u lĩnh vực khác của nền kinh tế và xã hội có nhu cầu nhưng vẫn
bị bỏ trống như các vùng sâu vùng xa, các nghiệp vụ bảo hiểm nông nghiệp, dịch vụ bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp trong lĩnh vực thiết kế, xây dựng, y
tế, kỹ thuật, tư vấn pháp luật
Thứ năm: Sự cạnh tranh trong kinh doanh giễa các doanh nghiệp bảo
hiểm còn mang nặng tính kinh tế cục bộ, chưa thông qua cạnh tranh để nâng cao trình độ chuyên môn, kinh nghiệm nghề nghiệp Tinh hình cạnh tranh giễa các doanh nghiệp trong thời gian qua thiếu lành mạnh và diễn biến theo
c h i ề u hướng phức tạp Thủ đoạn cạnh tranh chủ yếu: hạ phí (đôi k h i hạ thấp phí hơn cả mức phí tái bảo hiểm),hoặc g i ễ nguyên phí nhưng m ở rộng điều kiện hoặc giễ nguyên phí nhưng mở rộng điều kiện hoặc áp dụng nhễng điều khoản bổ sung có l ợ i cho khách hàng nhưng rất nguy hiểm đối v ớ i sự phát triển bền vễng của thị trường, nâng cao hoa hồng cho khách hàng trái với quy định V V
Bảo hiểm Việt Nam đã chứng tỏ được tiềm năng phát triển, khả năng
m ở rộng quy m ô và nhiều cơ hội đầu tư cho các nhà kinh doanh trong và ngoài nước Tuy nhiên Bảo hiểm Việt Nam vẫn còn bộc l ộ nhễng hạn chế rất lớn, có thể trở thành rào cản đối với sự phát triển cùa ngành dịch vụ này Nhễng hạn
c h ế này, một mặt xuất phát từ nhễng vận động n ộ i tại bên trong của chính bản thân dịch vụ bảo hiểm nước ta, nhưng một mặt cũng xuất phát từ nhễng nguyên nhân khách quan, đặc biệt là k h i Việt Nam thực hiện các cam kết về bảo hiểm trong B T A và WTO C ó rất nhiều cơ hội và thách thức trong quá trình thực hiện Mục l i dưới đây sẽ phân tích rõ về cơ hội và thách thức này
II.CƠ HỘI VÀ THÁCH THỨC CỦA BẢO HIỂM VIỆT NAM KHI THỤC HIỆN CÁC CAM KẾT VẾ BẢO HIỂM TRONG BTA VÀ WTO
Tính đến thời điểm này, B T A đã có hiệu lực được gần 5 năm Chính phủ Việt Nam đã rất tích cực thực hiện các cam kết về bảo hiểm Cụ thể như V i ệ t Nam đã cho phép thành lập doanh nghiệp bảo hiểm 1 0 0 % vốn Hoa Kỳ ngay từ năm 2000 (công ty T N H H bảo hiểm quốc tế M ỹ - A I A ) chứ không phải đợi 5
32
Trang 39năm sau k h i hiệp định có hiệu lực Chỉ tính riêng năm 2005 đã có ba doanh nghiệp bảo hiểm 1 0 0 % vốn Hoa Kỳ được cấp phép hoạt động là Công ty bảo hiểm nhân thọ Ace L i f e , NevvYork L i f e và Marsh Inc Các cam kết bảo hiểm trong B T A là một nền tảng quan trọng giúp V i ệ t Nam chủ động hem, thực hiện tốt các cam kết về bảo hiểm trong W T O k h i Việt Nam chính thức gia nhập
W T O vào 7 tháng 11 năm 2006 Vậy nhờng cơ h ộ i và thách thức m à V i ệ t Nam dã và sẽ gặp phải k h i thực hiện các cam kết về bảo hiểm trong B T A và
Thứ nhất: Vê nguyên tắc minh bạch và dễ dự đoán
Luật pháp Việt Nam còn chưa đáp ứng được, một số quy định còn chưa
rõ ràng hoặc chưa có Cụ thể như sau:
• Bộ tài chính quy định doanh nghiệp bảo hiểm phải đăng kí sản phẩm bảo hiếm về quy tắc, điều khoản, biểu phí nhưng lại không quy định rõ nếu các doanh nghiệp v i phạm, không đăng kí hoặc đăng kí mẫu này nhưng lại áp dụng mẫu đơn khác thì phải sử lý thế nào
• Điểm 2 điều 62 Luật kinh doanh bảo hiểm quy định: " Việc cấp giấy phép thành lập và hoạt động cho doanh nghiệp bảo hiểm phải phù hợp với quy hoạch, k ế hoạch định hướng phát triển thị trường bảo hiểm, thị trường tài chính của Việt Nam" Quy định này còn quá chung chung, khó có thể d ự đoán được
• Luật kinh doanh bảo hiểm quy định các doanh nghiệp bảo hiểm và doanh nghiệp môi giới bảo hiểm có vốn đầu tư nước ngoài được phép
33
Trang 40bán sản phẩm bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp nói chung, c h ứ không chỉ rõ trong lĩnh vực nào
• Liên quan tới việc chấm dứt hợp đồng Theo điều 19 luật K i n h doanh bảo hiểm,doanh nghiệp bảo hiểm có quyền chấm dứt họp đồng và thu phí bảo hiểm cho tới thời điểm chấm dứt hợp đồng nếu nguôi mua bảo hiểm cố tình cung cấp sai thông tin nhằm giao kết được hợp đồng bảo hiểm để được bồi thường Trong trường hợp công ty bảo hiểm cố tình cung cấp sai thông tin k h i giao kết hợp đồng, người sạ dụng dịch vụ bảo hiểm có quyền dơn phương chấm dứt hợp đồng và doanh nghiệp bảo hiểm phải thanh toán m ọ i thiệt hại m à người sạ dụng dịch vụ bảo hiểm phải chịu do cung cấp sai thông tin Trong k h i đó, theo điều 22 của Luật kinh doanh bảo hiểm, một trong những trường hợp khiến hợp đồng trở nên vô hiệu là k h i người sạ dụng dịch vụ hoặc công t y bảo hiểm có hành vi lừa dối khi giao kết hợp đồng Do đó, việc cung cấp sai thông tin nhằm giao kết hợp đồng có thể dần tới hoặc đơn phương chấm dứt hợp đồng, hoặc hợp đồng vô hiệu Tuy nhiên, hậu quả pháp lý của đơn phương chấm dứt hợp đồng và hợp đổng vô hiệu là hoàn toàn khác nhau Quy định này trong luật là không rõ ràng, có thể dẫn tới áp dụng luật khác hoặc tranh chấp giữa công t y bảo hiểm và nguôi mua bảo hiểm
Thứ hai: về nguyên tắc bình đẳng trong thương mại
Việt Nam cam kết đảm bảo môi trường cạnh tranh công bằng giữa các doanh nghiệp trong và ngoài nước theo nguyên tắc NT Tuy nhiên, thực tế vẫn còn những hạn chế không công khai như :
• Các công ty bảo hiểm nước ngoài vẫn còn bị hạn chế trong việc mở chi nhánh Mặc dù Việt Nam không quy định về vốn điều lệ tối thiểu cho việc thành lập chi nhánh mới, nhưng số lượng chi nhánh m ớ i sẽ bị hạn chế theo mốc Ì -3-5 năm sau k h i thành lập công ty để xác định số chi
34