Đang tải... (xem toàn văn)
Phần Mở Đầu 1 Lý do chọn đề tài Trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế và đặc biệt khi Việt Nam là thành viên của tổ chức thương mại kinh tế thế giới (WTO), hoạt động Ngân hàng ngày càng đóng vai tr[.]
Phần Mở Đầu Lý chọn đề tài Trong trình hội nhập kinh tế quốc tế đặc biệt Việt Nam thành viên tổ chức thương mại kinh tế giới (WTO), hoạt động Ngân hàng ngày đóng vai trị quan trọng, khơng thể thiếu xem huyết mạch kinh tế Hệ thống Ngân hàng Việt Nam trưởng thành ngày vững mạnh số lượng chất lượng sản phẩm dịch vụ ngày hoàn thiện hơn.Trong kinh tế phát triển, nghiệp vụ tín dụng nghiệp vụ quan trọng chiếm tỷ trọng lớn tồn tài sản có Ngân hàng Đây nguồn vốn hình thành từ huy động khách hàng Trong ngày có nhiều khách hàng sử dụng vốn vay từ ngân hàng để đầu từ vào dịch cụ bất động sản, sử dụng vốn để xây nhà Vì vậy, vấn đề nâng cao chất lượng, hiệu sử dụng vốn nói chung, nghiệp vụ cho vay bất động sản nói riêng điều kiện việc làm cần thiết nhằm đảm bảo cho sống phát triển Ngân hàng Hiện nhu cầu sử dụng vốn cho vay bất động sản khách hàng tăng với gia tăng nguồn vốn huy động Ngân hàng nguồn cho vay nhóm khách hàng cá nhân phân bổ cho đối tượng khách hàng chủ yếu mà Ngân hàng Nhà nước thực cho vay Vì để hiểu rõ, rộng nâng cao vấn đề Ngân hàng thương mại cổ phần Bản Việt em tìm hiểu viết báo cáo tốt nghiệp : “ Nâng cao hiệu hoạt động cho vay bất dộng sản đói với khách hàng Ngân hàng TMCP Bản Việt – Chi nhánh Bình Dương – PGD Dĩ An” Mục tiêu nghiên cứu Nâng cao quy trình tìm hiểu cho vay bất động sản Ngân hàng Bản Việt (BVB) - chi nhánh Bình Dương- PGD Dĩ An 0 Phân tích , đánh giá ưu, nhược điểm hoạt động cho vay bất động sản Ngân hàng Bản Việt - chi nhánh Bình Dương- PGD Dĩ An Đưa giải pháp kiến nghị để góp phần nâng cao hiệu hoạt động cho vay bất động sản PGD Dĩ An Đối tượng phạm vi nghiên cứu a) Đối tượng nghiên cứu Sản phẩm cho vay bất động sản Ngân hàng BVB – chi nhánh Bình Dương - PGD Dĩ An Đề tài sâu vào việc nâng cao nghiên cứu cho vay bất động sản nhóm khách hàng cá nhân từ đưa phân tích, giải pháp khắc phục b) Phạm vi nghiên cứu Về không gian: phận cho vay tín dụng cá nhân ngân hàng BVB Phương pháp nghiên cứu nguồn liệu a) phương pháp nghiên cứu Phương pháp thu thập thông tin , liệu: số liệu thống kê thu thập thông qua từ nguồn nội ngân hàng như: báo cáo tài chính, báo cáo kết kinh doanh ngân hàng BVB Phương pháp phân tích thơng tin, liệu: bao cáo sử dụng phương pháp phân tích, so sánh , thống kê làm sở cho việc phân tích đánh giá b) nguồn liệu Báo cáo hoạt động kinh doanh ngân hàng BVB Dựa số liệu hoạt động kinh doanh khoảng năm (từ năm 2018 đến năm 2020) Thu nhập nguồn liệu qua wevsite: www.Bản Việtbank.com.vn, báo thường niên BẢN VIỆT Bank 2019,… 5.Ý nghĩa đề tài Vay bất động sản thường xem phổ biến mục đích sử dụng vốn vay từ ngân hàng khách hàng Đối với ngân hàng hình thức cho vay mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng, từ ngân hàng thêm phần huy động vốn chiếm dụng vốn từ khách hàng người bán Ngoài lợi nhuận đạt từ thu lãi suất, nân 0 hàng đạt khoản phí khác dịch vụ thẻ toán , quản lý tài khoản ngân hàng khách hàng “ nhà môi giới tài ba” giới thiệu khách hàng cho ngân hàng thời gian tới ngân hàng tốn phí Đối với khách hàng, khách hàng có nguồn vốn từ phía ngân hàng cấp để mua tài trợ cho dự án mà mong muốn có Vì hoạt động cho vay bất động sản cầu nối người bán, người mua ngân hàng với nhau, thông qua ngân hàng, người bán tìm kiếm khách hàng mua bất động sản từ phía ngân hàng cung cấp hay người mua tìm bất động sản thơng qua ngân hàng Qua kiền thức học quan sát thực tế ngân hàng chủ đề nhằm so sánh ưu nhược điểm quy trình cho vay bất động sản đưa số giải pháp nhầm nâng cao hiệu cho vay bất động sản Kết cấu đề tài Chương 1: TỔNG QUAN MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Chương 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN TẠI BVB – PGD DĨ AN GIAI ĐOẠN 2018-2020 Chương 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN TẠI BVB – PGD DĨ AN 0 CHƯƠNG :TỔNG QUAN MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI NIỆM VỀ VAY BẤT ĐỘNG SẢN Cho vay bất động sản quan hệ tín dụng ngân hàng khách hàng liên quan đến lĩnh vực bất động sản.Theo đó, cho vay bất động sản việc ngân hàng cung cấp vốn cho khách hàng vào mục đích vay vốn khách hàng có liên quan đến bất động sản Mục đích sản phẩm ngân hàng cho khách hàng vay để :đầu tư kinh doanh bất động sản, xây dựng nhà để bán để ở, sữa chữa mua bán nhà cửa, xây dựng hoàn thiện sở hạ tầng dự án, mua nhà trả góp, xây dựng văn phịng, nhà trọ cho thuê… Như vậy, cho vay bất động sản bao gồm hai hình thức cho vay đầu tư kinh doanh bất động sản cho vay tiêu dùng bất động sản ( để sử dụng cho nhu cầu người vay vốn hay gọi khách hàng cá nhân gồm: xậy dựng , sửa chữa, mua nhà ở, quyền sử dụng đất) 1.2 ĐẶC ĐIỂM CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN Cho vay bất động sản lĩnh vực mà thân chứa đựng khác biệt so với dạng cho vay khác ngân hàng, có số đặc điểm khác biệt so với sản phẩm khác cụ thể : - Quy mơ trung bình khoản vay cho mục đích bất động sản thường lớn nhiều so với khoản vay tiêu dùng hay sản xuất kinh doanh quy mô nhỏ - Về thời hạn vay sản phẩm cho vay bất động sản thường thường kéo dài so với sản phẩm khác Cụ thể khoản vay bất động sản thường có thời hạn dài so với khoản tiêu dùng - Yếu tố tài sản đảm bảo bất động sản dùng chấp vay có tầm quan trọng việc đánh giá khoản vay - Trong hoạt động cho vay bất động sản có đặc thù quan trọng tài sản tài trợ cho vay tài sản chấp ngân hàng cho vay mà sản phẩm khác khơng có đặc điểm 1.3 PHÂN LOẠI CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN Việc phân loại cho vay bất động sản có cách khác nhau, nhiên vào mục đích vay hoạt động cho vay bất động sản chia làm mảng cho vay kinh doanh bất động sản cho vay tiêu dùng bất động sản 0 1.3.1 Cho vay kinh doanh bất động sản Dành cho đối tượng khách hàng doah nghiệp để tài trợ cho dự án bất động sản xây dựng khu đô thị mới, khu thương mại , hộ chung cư 1.3.2 Cho vay tiêu dùng bất động sản Dành cho đối tượng khách hàng cá nhân cá nhân để tài trợ cho nhu cầu nhà xây dựng, sửa chữa , mua nhà đất,trang trí nội thất 1.4 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG BẢN VIỆT – PGD DĨ AN 1.4.1 Các sản phẩm cho vay bất động sản BVB-PGD Dĩ An Đối với sản phẩm cho vay mua nhà , nhà chung cư, đất dự án sửng dụng tài sản đảm bảo độc lập với khoản vay BVB thực theo quy trình giống với sản sản phẩm cho vay tiêu dùng thông thường Tuy nhiên với trường hợp vay mua nhà mua đất mua chung cư, dự án sử dụng tài sản đảm bảo tài sản dự định mua a Cho vay mua nhà chung cư chưa sổ Cho vay mua nhà chung cư chưa sổ sản phẩm ngân hàng áp dụng cho đối tượng khách hàng cá nhân có nhu cầu mua chung cư để Đặc biệt sản phẩm nhà chung cư chưa có giấy giấy tờ sở hữu khách hàng rộng chưa xây dựng tài sản chấp nhận làm tài sản chấp Bên ngân hàng có trách nhiệm hỗ trợ giải ngân trực tiếp tiền mặt chuyển khoản phần vốn khách hàng cần vay sang cho bên chủ đầu tư sau khách hàng hết phần vốn khách hàng cần vay sang cho bên chủ đầu tư sau khách hàng hết vơn tự có nhận tài sản sổ khách hàng thực đăng kí chấp , giao dịch đảm bảo theo quy định pháp luật Bản Việt b Sản phẩm cho vay nua đất dự án Sản phẩm cho vay mua đất dự án có nhiều nét tương đồng so với sản phẩm cho vay mua nhà chung cư chưa sổ Điểm khác biệt sản phầm 0 sản phẩm cho vay mua nhà chung cư chưa sổ , đối tượng tham gia vào mối quan hệ ngân hàng chủ đầu tư Điều đặc sản phẩm , ngân hàng không giải ngân trực tiếp tiền mặt chuyển khoản cho chủ đầu tư mà “giải ngân treo” số tiền khách hàng cần bên phía ngân hàng vào tài khoản chủ đầu tư mở Bản Việt tài khoản bị phong tỏa Khi kí kết hợp đồng mua bán công chứng khách hàng chủ đầu tư , chủ đầu tư phải phải ký kết thỏa thuận ba bên kiêm đề nghị tạm khóa tài sản bên phía ngân hàng thực việc giải ngân cho chủ đầu tư c Sản phẩm cho vay mua nhà đất thông thường Tương tự với sản phẩm cho vay mua nhà đất dự án, thủ tục lẫn hồ sơ Chỉ có điểm đặc biệt nhỏ so với sản phẩm thời gian phong tỏa tài khoản tuần so với trường hợp cho vay mua đất dự án thường khoảng tháng Nguyên nhân thời gian tách số mang tên lâu so với sổ sang tên d Sản phẩm cho vay xây dựng sửa chữa nhà Đặc tính sản phẩm tương tự sản phẩm tiêu dùng , công đoạn làm hồ sơ khách hàng bao gồm nhận hồ sơ, xử lý hồ sơ, đăng ký giao dịch đảm bảo giải ngân cho khách hàng, Khơng có ràng buộc mặt pháp lí thời gian 1.4.2 Quy định quy trình xét duyệt cho vay BVB –PGD Dĩ An Quy định sách cho vay đối tượng khách hàng cá nhân Bản Việt không cho vay với trường hợp khách hàng là: +Thành viên hội đồng quản trị, ban kiểm soát, Tổng giám đốc, phó tổng giám đốc Bản Việt + Người có thẩm quyền, xét duyệt cho vay Bản Việt + Bố, mẹ , vợ, chồng, thành viên hội đồng quản trị, ban kiểm soát, tổng giám đốc , phó giám đốc + Khách hàng phát sinh nợ trở lên tổ chức tín dụng 12 tháng gần tính đến ngày vay vốn -Bản Việt ưu tiên cho vay với khách hàng thuộc đối tượng sau: + Khách hàng Bản Việt xếp hạng tín dụng A trở lên 0 + Khách hàng có mức thu nhập bình qn hàng tháng từ 15tr trở lên + khách hàng sử dung dịch vụ trả lương qua tài khoản Bản Việt + Hộ kinh doanh có thời gian hoạt động liên tục năm, có giấy phép kinh doanh mức lợi nhuận bình quân hàng tháng từ 30 triệu đồng Quy trình xử lý hồ sơ vay vốn ngân hàng 0 Quy trình xét duyệt cho vay tín dụng Bước 1: Phỏng vấn, Trao đổi với khách hàng hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ đề nghị vay vốn tiếp nhận đối chiếu hồ sơ đề nghị vay vốn Bước 2: Thẩm định mức độ đáp ứng đề nghị vay vốn Bước : Thẩm định đề xuất cấp tín dụng phịng khách hàng thực Cán lãnh đạo phòng khách hàng phải chịu trách nhiệm thông tin cung cấp, nội dung thẩm định đề xuất cấp tín dụng Bước 4: Thẩm định đề xuất định tín dụng phịng quản lý rủi ro thực Cán lành đạo phòng quản lý rủi ro phải chịu trách nhiệm kết thẩm định nội dung đề xuất định tín dụng Trường hợp khoản tín dụng phức tạp, vượt qua khả thẩm định phịng quản lý rủi ro đề xuất cấp có thẩm quyền thuê quan có chức thẩm định đề thực Hợp đồng thẩm định ghi rõ quan thẩm định phải chịu trách nhiệm trước pháp luật kết kết thẩm định Nếu cần thơng tin, tài liệu bổ sung, yêu cầu khách hàng giải thích, tiếp xúc trực tiếp với khách hàng để nghị phịng khách hàng cung cấp thu xếp Bước 5: Quyết định cấp tín dụng cấp có thẩm quyền định tín dụng thực theo quy định, đảm bảo ngun tắc người định tín dụng khơng đồng thời người thẩm định cấp tín dụng cho khách hàng Bước 6: Soạn thảo hợp đồng cấp tín dụng, hợp đồng bảo đảm văn liên quan (bao gồm thủ tục công chứng, chứng thực, đăng ký giao dịch bảo đảm) Phòng Khách hàng thực Bước 7: Cập nhật, trì, sửa đổi phê duyệt liệu vào hệ thống toán phòng khách hàng, phòng quản lý rủi ro cấp có thẩm quyền thực Nhập kho TSBD hồ sơ TSBD phòng khách hàng phối hợp với phận liên quan thực Bước 8: Thực thủ tục giải ngân, phát hành bảo lãnh tín dụng phòng khách hàng thực (phòng Quản lý ủi ro giám sát việc nhập thông tin hệ thống tốn phịng khách hàng, ký phiếu xác nhận điều chỉnh thơng tin tài khoản (nếu có sai sót)) Bước : Kiểm tra, giám sát tín dụng phòng khách hàng phòng quản lý rủi ro thực 0 Bước 10 : Theo dõi, đôn đốc khách hàng trả nợ gốc, lãi, phí hạn phòng khách hàng thực hiện; Thu nợ gốc, lãi, phí phịng (bộ phận) kế tốn giao dịch thực Bước 11 : Giải chấp TSBD phòng khách hàng phối hợp với phòng quản lý rủi ro phòng liên quan thực KẾT LUẬN CHƯƠNG Ở chương 1, ta thấy khái niệm, đặc điểm cho vay bất động sản ngân hàng thương mại cổ phần Bản Việt , hình thành, phát triển quy trình qua năm Mở rộng thêm hoạt động cho vay bất động sản Ngân hàng thương mại, Các tiêu đánh giá khả mở rộng hoạt động cho vay bất động sản giúp hiểu rõ sâu tỷ trọng, tốc độ tăng trưởng, dư nợ hoạt động cho vay ngân hàng thay đổi qua năm từ phân loại loại nhóm nợ 0 CHƯƠNG PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI BVB – PGD DĨ AN GIAI ĐOẠN 2018-2020 2.1 TỔNG QUAN VỀ BVB – PGD DĨ AN * PGD Dĩ An – Ngân hàng Bản Việt toạ lạc đường 86 Nguyễn An Ninh, Khu Phố Nhị Đồng 2, Dĩ An, Bình Dương PGD Dĩ An chi nhánh nhỏ Ngân hàng Bản Việt khu vực Bình Dương * PGD nằm gần trung tâm hành Dĩ An, nơi có nhiều dân cư tập chung sinh sống, khu vui chơi, nghỉ dưỡng, siêu thị… Đây khơng nơi dễ lại, dễ nhìn thấy mà cịn thích hợp để PGD phát triển , thu hút nhiều khách hàng tiềm 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng cổ phần thương mại Bản Việt -PGD Dĩ An Tên Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bản Việt - Phòng giao dịch Dĩ An Tên viết tắt: Ngân hàng Bản Việt Vietcapital Địa chi nhánh: 86 Nguyễn An Ninh, Khu Phố Nhị Đồng 2, Dĩ An, Bình Dương Ngày thành lập PGD: 05/02/2018 Trưởng PGD: Dương Chí Tư ( tạm thời thơi nhiệm) Phó PGD: Triệu Mai Phương Thuỳ Số điện thoại: 0274 3739 711 Quy mô chi nhánh: phòng giao dịch 2.1.2 Cơ cấu tổ chức BVB – PGD Dĩ An Sơ đồ cấu tổ chức hoạt động Ngân hàng Bản Việt – PGD Dĩ An 0 ... nhược điểm hoạt động cho vay bất động sản Ngân hàng Bản Việt - chi nhánh Bình Dương- PGD Dĩ An Đưa giải pháp kiến nghị để góp phần nâng cao hiệu hoạt động cho vay bất động sản PGD Dĩ An Đối tượng... RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN TẠI BVB – PGD DĨ AN 0 CHƯƠNG :TỔNG QUAN MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI NIỆM VỀ VAY BẤT ĐỘNG SẢN Cho vay bất động sản. .. vào mục đích vay hoạt động cho vay bất động sản chia làm mảng cho vay kinh doanh bất động sản cho vay tiêu dùng bất động sản 0 1.3.1 Cho vay kinh doanh bất động sản Dành cho đối tượng khách hàng