Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả nghiệp vụ huy động vốn tại NHNN và PNT tỉnh Bắc Cạn

Tài liệu tham khảo kinh tế đầu tư: Giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả nghiệp vụ huy động vốn tại NHNN và PNT tỉnh Bắc Cạn

Khoá luận tốt nghiệp nói đầu Ngân hàng thơng mại lµ mét tỉ chøc kinh doanh tiỊn tƯ, lµ chđ thể trung gian tài quan trọng thiếu giúp cho vận động hàng hoá lu thông tiền tệ nhanh chóng, thuận lợi Để đạt đợc điều đòi hỏi phải có đầu t vốn lớn, động Vốn nhu cầu phát triển kinh tế doanh nghiệp, quốc gia mà giới, nhu cầu vốn qui luật khách quan, điều kiện cần thiết cho trình phát triển sản xuất lu thông hàng hoá Vốn-Công nghệ-Nhân lực khách hàng nhân tố cấu thành sở để tổ chức hoạt động kinh doanh Nếu nguồn vốn tự có sở để tổ chức hoạt động kinh doanh Ngân hàng tiền đề cho khởi đầu hoạt động kinh doanh nguồn vốn huy động đóng vai trò chủ đạo cho việc mở rộng hoạt động kinh doanh, đảm bảo sở tài cho hoạt động kinh doanh Vốn xác định vị ngân hàng Chiến lợc nguồn vốn khách hàng sở định thành công hay thất bại Ngân hàng Một ngân hàng có nguồn vốn lớn với số lợng khách hàng đông đảo điều kiện thuận lợi cho cạnh tranh thị trờng tiền tệ Để đạt đợc thuận lợi Ngân hàng phải không ngừng mở rộng nguồn vốn huy động, đa dạng hoá cấu nguồn vốn, nâng cao hiệu sử dụng vốn chinh phục khách hàng Một công cụ để thực mục tiêu việc đa dạng hoá, cải tiến mở rộng phơng thức thu hút tiền thoả mÃn tối đa nhu cầu phong phú khách hàng lựa chọn gửi tiền hay đầu t sinh lời Khoá luận tốt nghiệp Tuy nhiên tình hình mở sử dụng tài khoản tiền gửi Việt Nam hạn chế, tỉ lệ ngời dân có tài khoản tiền gửi Ngân hàng so với xà hội thấp Điều chứng tỏ ta cha huy động hết tiềm lực vốn dân chúng, mở rộng tài khoản tiền gửi nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rối nhân dân tạo cho ngơì dân thói quen gửi tiền ngân hàng, sử dụng nghiệp vụ ngân hàng có tầm quan trọng to lớn, cần phải thể rộng rÃi khẩn trơng thời gian tới nhằm đáp ứng nhu cầu kinh tế đồng thời bắt kịp xu nớc giới Vì việc nghiên cứu tìm biện pháp giải nhữngtồn việc huy động vốn vấn đề cần thiết điều kiện Ngân hàng hoạt động theo chế thị trờng Thực tế hoạt động huy động vốn chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Bắc kạn điểm nóng mà Ban lÃnh đạo phải tập trung tháo gỡ Từ lý mạnh dạn chọn đề tài Giải pháp nhằm nâng cao hiệu nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Bắc kạn làm đè tài khoá luận Ngoài phần mở đầu kết luận, khoá luận đợc kết cấu thành 03 chơng: Chơng I: NHTM kế toán huy động vốn NHTM Chơng II: Thực trạng nghiệp vụ huy động vốn NHNo&PTNTtỉnh Bắc kạn Chơng III: Một số giải pháp nhằm nậng cao hiệu nghiệp vụ huy động vốn NHNo&PTNT tỉnh Bắc kạn Do trình độ có hạn, thời gian nghiên cứu để viết luận văn lại ngắn nên không tránh khỏi thiếu sót hạn chế định Vậy mong đợc quan tâm giúp đỡ góp ý thầygiáo, cô giáo giảng dạy, hớng dẫn tận tâm, đồng chí lÃnh đạo Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Bắc kạn để luận văn đợc hoàn chỉnh Khoá luận tốt nghiệp Chơng I: Ngân hàng thơng mại kế toán huy động vốn ngân hàng thơng mại I Vai trò, chức ngân hàng thơng mại kinh tế thị trờng: 1-Vai trò ngân hàng thơng mại kinh tế thị trờng Ngân hàng tổ chức tài quan trọng kinh tế Ngân hàng đời gắn liền với vận động vốn trình sản xuất lu thông hàng hoá Nền sản xuất hàng hoá phát triển nhanh chóng đà thúc đẩy quan hệ hàng hoá-tiền tệ ngày sâu sắc, tác động ®Õn mäi mỈt cđa cc sèng, kinh tÕ x· héi Vào khoảng kỷ XV, sản xuất lu thông hàng hoá đời mở rộng đà kéo theo vận động vốn, tảng tạo nên tổ chức kinh doanh tiền tệ mang nét đặc trng Ngân hàng Đến kỷ thø XVII, c¸c nghiƯp vơ vỊ kinh doanh tiỊn tệ phát triển đà làm đà làm nảy sinh tổ chức đợc coi Ngân hàng Sự đời Ngân hàng đà tác động trở lại trình sản xuất lu thông hàng hoá u mà có trung gian tài có Đó u vốn công nghệ Ngân hàng Trong kinh tế thị trờng Ngân hàng đóng vai trò quan trọng, hệ tuần hoàn kinh tế quốc dân, kinh tế phát triển với tốc độ cao có hệ thống Ngân hàng mạnh, kinh tế tăng trởng hệ thống tổ chức Ngân hàng yếu kém, lạc hậu Nh đòi hỏi Ngân hàng phải phát triển tơng xứng hoạt động có hiệu lĩnh vực lu thông tiền tệ Ngân hàng kinh doanh Ngân hàng xuất từ buổi bình minh kinh tế hàng hoá, lúc đầu NH hoạt động từ giữ tiền hộ, đúc đổi tiền với tệ nạn cho vay nặng lÃi giới quí tộc ăn chơi xa xỉ Nhng kinh tế hàng hoá không ngừng phát triển, phạm vi đòi hỏi số tiền ngày lớn cho giao dịch kinh doanh toán đến mức thân tiền kim loại không đáp ứng đợc Dần dần thơng nhân hình thành mua bán chịu đợc đảm bảo thơng phiếu Thơng phiếu chứng từ nhận nợ tơng đơng với séc toán ngày đảm Khoá luận tốt nghiệp bảo vai trò phơng tiện toán lu thông tiền tệ Chính thơng phiếu công cụ toán không dùng tiền mặt tiền thân giấy bạc giấy bạc Ngân hàng sau lu hành phạm vị cộng đồng Từ giới thơng nhân hình thành tầng lớp cung cấp dịch vụ tiền tệ dịch vụ in ấn lu hành, bảo quản, chiết khấu hay toán hộ thơng phiếu, chủ Ngân hàng Lúc đầu chủ Ngân hàng phát hành thơng phiếu cho lu thông có khả chuyển đổi thành kim loại Nhng lạm dụng phát hành nhiều thơng phiếu, tức nhiều phơng tiện toán không đợc đảm bảo gây uy tín bị trừ chối toán gây khủng hoảng loại Ngân hàng Hàng loạt chủ NH bị phá sản, chủ NH lớn liên minh với thành lập NH t nhân Họ phát hành thơng phiếu có mệnh giá thời hạn lu hành, phạm vi lu hành định có khả chuyển đổi tiền mặt Đó Ngân phiếu toán Đồng thời để khống chế khối lợng toán theo khối lợng dự trữ Cuối Nhà nớc đà can thiệp vào hoạt động Ngân hàng thống quản lý kiểm soát tiền tệ, từ giới NH đà hình thành NH giữ vai trò phát hành kiểm soát hoạt động NH Đó NHTW thờng trực chịu kiểm soát nhà nớc Hệ thống NH đà phân thành hai cấp: NHTW độc quyền phát hành, kiểm soát lu thông tiền tệ hệ thống NH trung gian đảm nhận chức kinh doanh, huy động nguồn vốn tiền tệ dân c kinh tế cung cấp cho nhu cầu tác nhân kinh tế Tại Châu Âu, đời NHTW: - Ngân hàng nớc Anh đời năm 1844 - Quỹ dự trữ Liên bang Hoa Kỳ đời năm 1913 - Ngân hàng Cộng hoà Nga đời năm 1860 - Ngân hàng quốc gia Việt Nam đời năm 1951 hầu hết quốc gia NHTW đà đợc quốc hữu hoá Hiện có hệ thống liên bang Hoa kỳ NH cổ phần t nhân bao gồm 12 Ngân hàng dự trữ khu vực, nằm khắp lÃnh thổ nớc Mỹ hầu hÕt c¸c níc XHCN, tríc Kho¸ ln tèt nghiƯp nớc Châu nh Trung Quốc, Việt Nam Nhà nớc chủ sở hữu không NHTW mà hệ thống Ngân hàng thơng mại quốc doanh lớn Đồng thời hoạt động kinh doanh Ngân hàng đợc tự hoá, mở chi nhánh toàn quốc, nớc ngoài, phát triển nghiệp vụ Ngân hàng quốc tế đa dạng hoá hoạt động nghiệp vụ tiến tới Ngân hàng đa Nhng quan trọng kỷ XX hình thành tổ chức tiền tệ Ngân hàng quốc tế, thực chức phối hợp hỗ trợ NHTW nớc Đó quỹ tiền tệ quốc tế (IMF) đời năm 1944 Ngân hàng tái thiết phát triển giới hay Ngân hàng giới (WORLDBanK) đời năm 1945 Ngân hàng phát triển Châu (ADB) đời năm 1966 NH tái thiết phát triển Đông Âu đời năm 1990 Ngân hàng đóng vai trò quan trọng kinh tế thị trờng, hoạt động NH nh trung gian tài ngời gửi tiền ngời vay tiền (giữa chủ thể thừa vốn chủ thể thiếu vốn) Với chức nhiệm vụ NH đà góp phần giải giải nhu cầu thừa, thiếu vốn tạo điều kiện thuận lợi cho trình sản xuất cung ứng sản phẩm dịch vụ Ngoài Ngân hàng thơng mại cung cấp cho khách hàng số lợng đáng kể sản phẩm dịch vụ thông qua hoạt động trung gian toán trung gian trao đổi, đồng thời đa công cụ thực tốt sách tiền tệ quốc gia NHTM có vai trò to lớn tiết kiệm đầu t dân chúng, hoạt động kinh doanh tổ chức kinh tế tăng trởng phát triển kinh tế quốc dân NHTM đóng vai trò trung gian trình toán biểu NH thay mặt cho khách hàng thực toán cho việc mua bán hàng hoá dịch vụ cách phát hành bù trừ séc, cung cấp mạng lới toán ®iƯn tư kÕt nèi c¸c q, ®ång thêi thùc hiƯn việc phân phối tiền Ngoài NH ngời bảo lÃnh cho khách hàng hay thay mặt khách hàng quản lý bảo vệ tài sản họ đại lý cho khách hàng thực việc phát hành, chuộc lại chứng khoán Là loại hình Doanh nghiệp cung cấp sản phẩm dịch vụ với số vốn tù cã chiÕm tØ lƯ nhá tỉng ngn kinh doanh nên NH Khoá luận tốt nghiệp phải không ngừng đổi công nghệ, thủ tục nh trình toán nhanh chóng áp dụng tiến khoa học kỹ thuật vào công nghệ NH 2- Chức NHTM : NHTM có ba chức chính: Chức trung gian tín dụng, chức trung gian toán chức tạo tiền a-chức trung gian tín dụng: Do suất phát từ nhu cầu thừa thiếu vốn xà hội, NHTM với t cách tổ chức kinh doanh tiền tệ đà điều hoà cung cầu vốn, NH huy động cách nhận tiền gửi từ dân c, Doanh nghiệp tập trung thành khối lợng lớn cho vay linh hoạt cá nhân, thành phần kinh tế nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cần thiết đảm bảo trình sản xuất lu thông hàng hoá liên tục, để mở rộng phạm vi, qui mô hoạt động làm tăng lực sản xuất doanh nghiệp Nh trung gian tín dụng đà làm tăng thu nhập cho ngời tiết kiệm, t mà khuyến khích tiết kiệm, đồng thời giảm phí tổn tín dụng cho ngời đầu t (tăng thu nhập cho ngời đầu t) từ mà khuyến khích đầu t Trung gian tín dụng đà tập hợp ngời tiết kiệm đầu t, mà giải đợc mâu thuẫn tín dụng trực tiếp Cơ chế hoạt đông trung gian có hiệu gánh chịu rủi ro sử dụng kỹ thuật nghiệp vụ để hạn chế, phân tán rủi ro giảm chi phí giao dịch NHTM chủ thể tài huy động tập trung nguồn vốn không kì hạn, có kỳ hạn, trung hạn, dài hạn, tiền gửi tiết kiệm Nhằm thoả mÃn tối đa nhu cầu ngời cho vay NHTM với phơng châm vay vay nhằm mục tiêu lợi nhuận đà góp phần đẩy nhanh tốc độ luân chuyển hàng hoá, vòng quay đồng tiền thúc đẩy trình phát triển sản xuất lu thông hàng hoá Chức trung gian tín dụng không định đến tồn phát triển c NHTM mà góp phần không nhỏ vào việc thúc đẩy phát triển kinh tế b- Chức trung gian toán: NH trở thành trung gian toán lớn hầu hết quốc gia Thay mặt khách hàng, NH thực toán giá trị hàng hoá dịch vụ Khoá luận tốt nghiệp Để việc toán nhanh chóng, thuận tiện tiết kiệm chi phí, NH đa cho khách hàng nhiều hình thức toán nh toán séc, uỷ nhiệm chi, nhờ thu, loại thẻ cung cấp mạng lới toán điện tử, kết nối quỹ cung cấp tiền tiền giấy khách hàng cần Các NH thực toán bù trừ với thông qua NHTW thông qua trung tâm toán Công nghệ toán thông qua NH ngày đạt hiệu cao quy mô sử dụng công nghệ đợc mở rộng Vì vậy, công nghệ toán đại qua NH thờng đợc nhà quản lý tìm cách áp dụng rộng rÃi Nhiều hình thức toán đợc chuẩn hoá góp phần tạo tính thống toán không NH Quốc gia mà NH toàn giới trung tâm toán quốc tế đợc thiết lập đà làm tăng hiệu toán qua NH, biến NH trở thành trung tâm toán quan trọng có hiệu quả, phục vụ đắc lực cho kinh tế toàn cầu Trong kinh tế thị trờng, hàng ngày kinh tế xuất hàng loạt giao dịch mua bán, trao đổi hàng hoá với khối lợng khoản toán lớn Nếu khoản toán thực tiền mặt trực tiếp gặp phải số khó khăn nh : - Thứ nhất: Các khoản chi phí tốn cho việc in ấn, vận chuyển, đến nhận bảo quản tiền - Thø hai: Tèn kÐm vÒ thêi gian trình toán ảnh hởng đến hội kinh doanh khách hàng - Thứ ba: Những rủi ro trình vận chuyển, bảo quản nh: thất lạc, hoả hoạn, cớp bóc - Thứ t: NH gặp khó khăn việc kiểm soát khối lợng tiền lu thông thị trờng Trong trình hoạt động, chức trung gian tín dụng NHTM đà thu hút nhà kinh doanh mở tài khoản tiền gửi toán NH Đó tiền đề để NHTM thực chức trung gian to¸n b»ng c¸ch NH thùc hiƯn c¸c bót to¸n nợ - có tơng ứng vào tài khoản khách hàng hệ thống toán - NHTM ngày phát triển với chất lợng Khoá luận tốt nghiệp cao khách hàng Ngân hàng không cần đến tiền mặt thực khoản toán Tất quan hệ toán chi trả thực qua tài khoản tiền gửi toán NH giúp cho khách hàng NH giảm bớt chi phí tốn kém, thời gian toán đợc rút ngắn Hơn đời tiền ghi sổ công cụ tài khoản NH với hệ thống tổ chức rộng khắp, thực trung gian toán với hình thức toán không dùng tiền mặt cho đối tợng, thông qua mở sử dụng tài khoản tiền gửi toán Với nhiều công cụ to¸n: sÐc to¸n, ủ nhiƯm thu, ủ nhiƯm chi, th tín dụng, ngân phiếu toán, thẻ toán, toán bù trừ đảm bảo thoả mÃn nhu cầu toán đa dạng khách hàng thuận tiện, an toàn, nhanh chóng đáp ứng khối lợng lớn toán Chức trung gian toán chức NHTM, giúp cho Ngân hàng toán nhanh chóng, kịp thời, xác Đồng thời tranh thủ đợc nguồn tiền nhàn rỗi, thời gian d toán khách hàng, góp phần giảm chi phí, đầu vào vốn kiểm soát đợc mức độ lạm phát thông qua việc quản lý khối lợng tiền tệ lu thông thị trờng để cân nhu cầu lu thông hàng hoá c Chức tạo tiền (tạo phơng tiện toán) Nếu chức trung gian tín dụng chức trung gian toán hai chức cuả NHTM chức tạo tiền chức riêng có NHTM Xuất phát từ hai chức trung gian tín dụng trung gian toán NH có khả tạo tiền Đó khả mở rộng tiền gửi lên nhiều lần hay nói cách khác tăng lên khối lợng tiền lu thông, thông qua hoạt động tín dụng NHTM Trong điều kiện phát triển toán qua NH, khách hàng nhận thấy họ có đợc số d tài khoản tiền gửi toán, họ chi trả để có đợc hàng hoá dịch vụ theo yêu cầu theo quan điểm đại, đại lợng tiền tệ bao gåm nhiỊu bé phËn Thø nhÊt lµ tiỊn giÊy lu thông (Mo), thứ hai số d Khoá luận tốt nghiệp tài khoản tiền gửi giao dịch khách hàng NH, thứ ba tiền gửi tài khoản tiền gửi tiết kiệm tiền gửi có kỳ hạn Khi NH cho vay, số d tài khoản tiền gửi toán khách hàng tăng lên, khách hàng dùng để mua hàng dịch vụ Do đó, việc cho vay (hay tạo tín dụng) NH đà tạo phơng tiện toán (tham gia tạo M1) Toàn hệ thống NH tạo phơng tiện toán khoản tiền gửi đợc mở rộng từ NH đến NH khác sở cho vay Khi khách hàng NH sử dụng tài khoản tiền vay để chi trả tạo nên khoản thu (tức làm tăng tiền gửi) khách hàng khác NH khác từ tạo khoản cho vay Trong không NH riêng lẻ vay lớn dự trữ d thừa toàn hệ thống NH tạo khối lợng tiền gửi (tạo phơng tiện toán) gấp bội thông qua hoạt động cho vay (tạo tín dụng) NHTM giống nh tổ chức kinh doanh đặc biệt kinh doanh tiền tệ, hoạt động tín dụng đặc trng chủ yếu Chức tạo tiền (khả mở rộng tiền gửi) có ảnh hëng rÊt lín ®èi víi nỊn kinh tÕ NH ®· góp phần vào việc thực sách ổn định giá cả, tăng trởng kinh tế, giải đợc việc làm chống hạn phát Sức mạnh hệ thống NHTM nh»m “t¹o tiỊn” mang mét ý nghÜa kinh tÕ lớn II Các nghiệp vụ NHTM ý nghĩa nguồn vốn huy động hoạt động kinh doanh cđa NHTM 1- C¸c nghiƯp vơ cđa NHTM 1.1 Đặc diểm NHTM NHTM doanh nghiệp kinh doanh thị trờng tiền tệ theo chế tự chủ tài chính, hạch toán kinh doanh Trong hoạt động kinh doanh NHTM tự nghiên cứu hoạch định tổ chức cung cấp sản phẩm dịch vụ NH cho chi phÝ tèi thiĨu, doanh thu tèi ®a, nâng cao tỉ suất doanh lợi lợi nhuận đảm bảo an toàn phát triển vốn Hoạt động kinh doanh NH cã thĨ chia lµm nhãm: - NghiƯp vụ bên có - Nghiệp vụ bên nợ Khoá ln tèt nghiƯp - NghiƯp vơ trung gian tÝn dơng Trớc nghiên cứu khái quát nghiệp vụ ta tìm hiểu đặc điểm kinh doanh NH Tình hình tài thời điểm đợc tổng hợp bảng cân đối kế toán gữa tài khoản có tài khoản nợ a- Tài sản có Ngân hàng thơng mại Là toàn tài sản tài chÝnh vËt chÊt hiƯn cã thc qun chiÕm h÷u sư dụng định đoạt kinh doanh NH đợc chia thành nhóm Nhóm I: Khoản mục dự trữ gồm tiền mặt, ngân phiếu, tiền gửi dự trữ bắt buộc NHTM Nhóm II: Khoản mục cho vay ngắn hạn, trung, dài hạn cho hộ gia đình doanh nghiệp Nhóm III: Khoản mục đầu t chứng khoán, mua trái phiếu kho bạc Nhà nớc Nhóm IV: Khoản mục bất động sản tài sản công cụ thiết bị Trong nhóm II nhóm III khoản mục sinh lời nhiều rủi ro cần đặc biệt quan tâm sử dụng quản lý cho an toàn, hiệu Nhóm I nhóm IV nhóm tạo lập điều kiện kinh doanh cần trì mức tối thiểu cần thiết b- Tài sản nợ Ngân hàng thơng mại Phản ánh nguồn gốc hình thành vốn NHTM từ chủ NH chủ nợ đợc phân chia thành nhóm sau: Nhóm I: Nguồn vốn NH NH tạo thành bao gồm vốn điều lệ, quĩ lÃi cha chia thể qui mô mức tăng trởng NH Nhóm II: Khoản mục tiền gửi có kỳ hạn, không kỳ hạn,tiền gửi tiết kiệm Đây nhóm quan trọng nhất, chiÕm tØ träng lín tỉng ngn tiỊn cđa NH cần đặc biệt quan tâm Nhóm III: Nguồn vốn vay: Vay NHNo, vay c¸c tỉ chøc tÝn dơng kh¸c, vay thị trờng liên NH Chủ yếu đáp ứng nhu cầu toán đầu t hội 10 Khoá luận tốt nghiệp toán chuyển tiền qua mạng nhanh chóng xác khách hàng mở tài khoản ngaỳ tăng Thủ tục mở tài khoản tiền gửi cá nhân đơn giản, cần xuất trình chứng minh th nhân dân giấy xin mở tài khoản Tình hình sử tài khoản tiền gửi cá nhân cha phổ biến tồn chung hệ thống NH Nguyên nhân dẫn đến tồn lý sau: - Do d©n chóng cã thãi quen sử dụng tiền mặt toán chi trả nên việc mở sử dụng khoản tiền gửi cá nhân chua đợc hởng ứng rộng - Do thu nhập ngời dân đà trớc song thấp, nhiêu đủ chi tiêu, phần tích luü rÊt Ýt - NH cha thùc sù tÝch cùc việc quảng cáo, tuyên truyền sâu rộng nhằm phổ biến cho nhân dân hiểu rõ thấy đợc thuận lợi, an toàn việc sử dụng tài khoản tiền gửi cá nhân - Nguyên nhân cuối thu nhập thấp nên vấn đề lÃi suất đợc khách hàng quan tâm NH cần có sách lÃi suất phù hợp mặt khác đa dạng hoá dịch vụ NH, thực việc toán chi trả xác, kịp thời, nhanh chóng để khách hàng nhận thấy u điểm việc mở sử dụng loại tài khoản NHNo&PTNT tỉnh Bắc kạn đà khuyến khích cán nhân viên NH mở sử dụng tài khoản tiền gửi cá nhân song thu nhập thấp, thờng họ rút để chi tiêu nên số d không cao Trên nguyên nhân khiến cho việc mở sử dụng tài khoản tiền gửi cá nhân cha đợc ngời dân nhiệt tình tham gia 3- Thành tựu, tồn nguyên nhân chủ yếu: 3.1- Những kết đạt đợc công tác huy động vốn: NHNo&PTNT tỉnh Bắc kạn đà không ngừng phát huy mạnh lĩnh vực nông nghiệp nhu cầu khác Trên địa bàn tỉnh, góp phần thúc đẩy kinh tế địa phơng, thực chơng trình xoá đói giảm nghèo thúc đẩy trình chuyển đổi cấu kinh tế tỉnh nhà Trong năm 2003 tổng 45 Khoá luận tốt nghiệp nguồn vốn thực 425.056 triệu đồng tăng so với năm 2002 59.608 triệu đồng đạt 103% KH đợc giao Tốc độ tăng trởng 29% Tổng d nợ đến 31.12.2003 210.230 triệu đồng tăng so với năm 2002 57.190 triệu đồng đạt 105% KH tốc độ tăng trởng đạt 37% Để đạt đợc kết đóng góp toàn chi nhánh thờng xuyên theo dõi khoản nợ đến hạn, nợ khó đòi, phối hợp quan để đôn đốc thu Để huy động đợc nguồn vốn chi nhánh đà huy động đợc sức mạnh tập thể, xoá bỏ tập quán thụ động Trông chờ vào cấp hỗ trợ, khai thác nguồn vốn nhàn rỗi dân c thành phần kinh tế Với kỳ hạn lÃi suất hợp lý, thích hợp, hấp dẫn, thái độ phục vụ tận tình chu đáo 3.2- Những tồn chủ yếu: NHNo&PTNT tỉnh Bắc kạn năm qua đà hoàn thành kế hoạch tổng nguồn vốn huy động tổng d nợ Tuy nhiên nguồn vốn huy động tăng nhng tính ổn định cha cao, chủ yếu tăng tiền gửi kho bạc tiền gửi tổ chức tín dụng khác Sản phẩm huy động vốn cha phong phú, nguồn tiền gửi tiết kiệm tăng song số d chiÕm tû träng nhá so víi tỉng ngn vèn ThÞ phần huy động nguồn vốn bị thu hẹp, d nợ tín dụng tăng trởng, song d nợ bình quân đầu ngời thấp, công tác phân loại d nợ, phân tích d nợ cha làm đợc thờng xuyên, tiềm ẩn nợ hạn, nợ rủi ro cha đợc phản ánh đầy đủ, việc chuyển nợ hạn chuyển trạng thái nợ hạn cha kịp thời ảnh hởng đến việc trích sử lý rủi ro tín dụng Thị phần tín dụng bị thu hẹp dần - Cha mở rộng đa dạng hoá hình thức huy động vốn, hình thức huy động vốn mang tính truyền thống - LÃi suất huy động vốn Ngân hàng No&PTNT tỉnh Bắc kạn thấp lÃi suất sè tỉ chøc tin dơng vµ tỉ chøc tµi chÝnh địa bàn nên gặp nhiều khó khăn việc thu hút nguồn vốn điều kiện địa bàn có nhiều tổ chức tín dụng tham gia cạnh tranh - Địa bàn thành thị địa bàn có nhiều u việc huy động vốn, song mạng lới huy động vốn chi nhánh mỏng 46 Khoá luận tốt nghiệp 3.3- Những nguyên nhân chính: 3.3.1- Những nguyên nhân chủ quan: Hoạt động kinh doanh địa bàn có cạnh tranh thị trờng huy động vốn cho vay Tuy nhiên chđ quan cđa NH c¬ së cha thùc sù quan tâm đến việc khai thác sản phẩm, huy động vèn míi, míi dõng l¹i ë bíc triĨn khai, cha cã biƯn ph¸p tÝch cùc thùc hiƯn, cha cã biƯn pháp chăm sóc khách hàng truyền thống - Chi nhánh áp dụng hình thức huy động vốn cha thật phong phú, cha tạo đợc hấp dẫn khách hàng gửi tiền - Cha tích cực mở rộng màng lới huy động vốn, sách lÃi suất cha thật mềm dẻo hấp dẫn, cha đáp ứng tốt yêu cầu huy động vốn địa bàn có cạnh tranh - Khâu tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị cha đợc ý mức, hình thức nghèo nàn Chính thế, ngời dân thiếu hiểu biết Ngân hàng làm ảnh hởng nhiều đến khả huy động vốn chi nhánh - Công nghệ Ngân hàng áp dụng việc cung ứng dịch vụ cho khách hàng, quan hệ gửi rút tiền khách hàng chủ yếu trực tiếp thủ công, cha đợc cải tiến nhiều - Cha tổ chức thực huy động vốn ngoại tệ - Chính sách khách hàng cha tạo nên sức hấp dẫn khách hàng - Phong cách phục vụ, tác phong giao dịch nhân viên giao dịch cha phù hợp với yêu cầu thời kỳ đổi mới, cha có tác phong làm việc công nghiệp Mặt khác, thời gian giao dịch lại trùng với giừo hành nên gây bất tiện với số khách hàng - Một số phòng ban thiếu cán nghiệp vụ dẫn đến phải kiêm nhiệm công việc nên phần ảnh hởng đến chất lợng hiệu công tác 3.3.2- Những nguyên nhân khách quan: Tỉnh Bắc kạn đợc tái lập năm 1997 nên kinh tế sản xuất hàng hoá phát triển chậm trình chuyển đổi cấu kinh tế thu 47 Khoá luận tốt nghiệp nhập ngời dân thấp Cơ sở hạ tầng giai đoạn xây dựng, Doanh nghiệp nhà nớc thành phần kinh tế cha phát triển hoạt động đầu t tín dụng chủ yếu hộ sản suất nông - lâm nghiệp, hộ nghèo, vay nhỏ, phân tán, chi phí hoạt động cao Là tỉnh miền núi nên ảnh hởng thời tiết rét đậm, rét hại kéo dài, hạn hán ảnh hởng đến kết sản xuất chăn nuôi, làm giảm thu nhập hộ sản xuất, giảm hiệu vốn đầu t NHNo Cã nhiỊu tỉ chøc kinh tÕ, tỉ chøc tÝn dơng huy động vốn cho vay địa bàn với mức lÃi suất khác nhiều ảnh hởng đến công tác huy động vốn đầu t tín dụng Do việc thành lập Ngân hàng sách xà hội chuyển giao phần doanh số hoạt ®éng, mét sè c¸n bé chđ chèt cđa NHNo tØnh sang NH Chính sách xà hội phần ảnh hởng đến hoạt động NHNo Tác dụng Luật doanh nghiệp đà hấp dẫn đáng kể lợng vốn đầu t vào lĩnh vực kinh doanh hy vọng hởng thu nhập cao thay gửi tiền vào Ngân hàng Một số kênh huy động vốn khác Ngân hàng nh Tiết kiệm Bu điện, công ty Bảo hiểm, Kho bạc Cũng đà thu hút lợng vốn đáng kể từ dân c Hệ thống pháp lý lĩnh vực Ngân hàng cha thật chặt chẽ, đồng quán, cha đủ sức bảo vệ ngời dân, trớc biến động rủi ro vốn hä Do tËp qu¸n thãi quen sư dơng tiỊn mặt toán ngời dân, ngời dân cha có thói quen sử dụng tiện ích Ngân hàng làm ảnh hởng đến việc huy động tiền gửi Ngân hàng Do tâm lý lo sợ trợt giá đồng tiền, ngời dân thích cất trữ tài sản dới dạng ngoại tệ mạnh, vàng bất động sản gửi tiền vào Ngân hàng Tóm lại: Qua hàng loạt phân tích trên, ta thấy đợc ảnh hởng nhân tố khách quan đống vai trò quan trọng, nhân tố chủ quan đóng vai trò định Chính sở đó, tìm đợc giải pháp hữu 48 Khoá ln tèt nghiƯp hiƯu nhÊt t¹o bíc chun biÕn râ rệt cho hoạt động huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT tỉnh Bắc kạn Chơng III: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu nghiệp vụ huy độngvốn NHNo&PTNT tỉnh Bắc kạn I Sự cần thiết phải đẩy mạnh công tác huy động vốn 1- Chuyển dịch cấu kinh tế, đẩy mạnh công nghiệp hoá, đại hoá Đại hội Đảng tỉnh Bắc kạn đà đề từ năm 2001-2005 tập trung nhiệm vụ cụ thể nh sau: - Ra sức phát triển nông nghiệp, lâm nghiệp, thực hiên định canh, định c Coi trọng công nghiệp hoá, đại hoá nông nghiệp, nông thôn, tập trung đạo huy động nguồn lực cho nhiệm vụ phát triển nông nghiệp - Phát triển chăn nuôi, tăng nhanh đàn gia súc, gia cầm Thực khoanh nuôi 40.000 rõng, trång míi 10.000 phơc vơ cho c«ng nghiƯp chế biến giấy 2- Tập trung xây dựng nâng cấp kết cấu sở hạ tầng kinh tế - xà hội phát triển đô thị - Mở mới, khôi phục nâng cấp số tuyến giao thông trọng yếu, phấn đấu đến năm 2005 tất xà có đờng ô tô đến trung tâm xà - Năm 2005 tất xà phờng, thị trấn có thông tin điện thoại, điện lới Quốc gia 49 Khoá luận tốt nghiệp - Xây dựng xong kết cấu sở hạ tầng kinh tế-xà hội, đa thị xà Bắc kạn đạt tiêu chuẩn đô thị loại Nâng cấp kết cấu sửo hạ tầng số thị trấn, huyện lỵ, thành lập số thị trấn 3- Phát triển công nghiệp, thơng nghiệp, du lịch, dịch vụ - Tập trung sức phát triển công nghiệp tiểu công nghiệp thủ công nghiệp Ưu tiên lĩnh vực có tiềm năng, lợi thị trờng nh công nghiệp khai thác quặng chì , kẽm, vàng sa khoáng - Đẩy mạnh phát triển thơng mại du lịch, dịch vụ đặc biệt du lịch Hồ Ba bể II Định hớng hoạt động huy động vốn chi nhánh ngân hàng No&PTNT tỉnh Bắc kạn Mở rộng, đa dạng háo hình thức huy động vốn Củng cố giữ vững quan hệ với quan có nguồn tiền gửi lớn nh Kho bạc, Bảo hiểm xà hội Nhằm tăng trởng nguồn vốn giữ vững đợc ổn định nguồn vốn Tạo uy tín khả toán Ngân hàng tổ chức kinh tế, tăng cờng phát triển dịch vụ Ngân hàng Tập trung mở rộng màng lới huy động vốn Mở thêm số phòng giao dịch với nghiệp vụ huy động vốn đồng thời chấn chỉnh hoạt động điểm giao dịch đà mở nhằm tăng cờng khả huy động Thực nghiêp vụ huy động tiết kiệm ngoại tệ địa bàn tỉnh Tăng cờng đào tạo bồi dỡng cán nhân viên chi nhánh, nhằm nâng cao trình độ, lực, tinh thông thành thạo nghiệp vụ Ngân hàng đại, văn minh lịch giao tiếp phục vụ Đặc biệt lµ giao tiÕp, giao tiÕp thĨ hiƯn mèi giao lu liên kết Ngân hàng với khách hàng, thái độ hiểu biết nhân viên Ngân hàng mét yÕu tè quan cho sù lùa chän kh¸ch hàng 50 Khoá luận tốt nghiệp III Một số giải pháp nâng cao hiệu nghiệp vụ huy động vốn Ngân hàng No&PTNT tỉnh Bắc kan: A- Những giải pháp Muốn phát triển kinh tế địa phơng đảm bảo trật t an ninh quốc phòng trật tự an toàn xà hội Vấn đề xúc đặt với NHNo&PTNT tỉnh Bắc kạn phải chủ động tạo nguồn vốn đảm bảo nguồn vốn tăng trởng ngày cao đáp ứng yêu cầu kinh tế địa phơng Nó đòi hỏi Ngân hàng phải có biện pháp hữu hiệu, phù hợp để thu hút khối lợng lớn tiền nhàn rỗi dân c tổ chức kinh tế xà hội vào Ngân hàng Qua việc nghiên cứu nội dung chất lợng công tác huy động vốn chi nhánh Ngân hàng No&PTNT tỉnh Bắc Kạn thấy hoạt đông chi nhánh nói chung công tác huy động vốn nói riêng đà có nhiều chuyển biến, ngày đạt hiệu tốt Chiến lợc huy đông vốn hớng chủ yếu vào thị trờng nớc chủ trơng đắn giúp cho Ngân hàng khai thác đợc hiệu ngn vèn phơc vơ cho viƯc ph¸t triĨn kinh tÕ tinh thần phát huy nội lực Tuy nhiên hoạt động chi nhánh có điểm khó khăn, hạn chế ảnh hởng nhân tố chủ quan khách quan Để nâng cao hiệu kinh doanh, việc làm cần thiết tìm giải pháp để tăng cờng huy động vốn nâng cao chất lợng huy động Chi nhánh sở phân tích thực trạng Ngân hàng Việc nâng cao hiệu nghiệp vụ huy động vốn cần phải đạt đợc yêu cầu sau: - Tăng trởng nguồn vốn huy trởng ổn định (năm sau cao năm trớc) - Đáp ứng cao yêu cầu vốn thị trờng phục vụ phát triển kinh tế địa phơng - Đáp ứng yêu cầu mở rộng phát triển sản phẩm dịch vụ Ngân hàng truyền thống đại - Đảm bảo thờng xuyên khả chi trả toán Ngân hàng Khai thác triệt để nguồn vốn dới hình thức - Tiết kiệm chi phí huy động vốn, giảm lÃi suất đầu 51 Khoá luận tốt nghiệp - Phân tích khả hiệu vốn huy động hoạt động kinh doanh Ngân hàng Trên sở xin mạnh dạn đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu nghiƯp vơ huy ®éng vèn nh sau : Më rộng đa dạng hoá hình thức huy động vốn: * Mở rộng đa dạng hóa hình thức huy động vốn Mở rộng đa dạng hóa hình thức huy động vốn biện pháp hiệu giúp Ngân hàng khơi tăng đợc nguồn vốn huy động Từ lâu lý thuyết kinh tế đà rõ vai trò đa dạng hóa hình thức huy động vốn việc mở rộng nguồn vốn, giảm rủi ro, tăng lợi nhuận cho danh mục đầu t, cần giữ số vốn đầu t dới nhiều hình thức tốt Đối với ngời gửi tiền, có tiền nhàn rỗi, muốn tìm lợi ích số tiền họ lựa chọn: đem đầu t trực tiếp vào sản xuất, đầu t vào cổ phiếu, đầu t vào bất động sản, gửi tiền vào Ngân hàng Sự đa dạng hóa hình thức đầu t đem lại cho Ngân hàng nhiều tiện ích Thứ nhất: Ngân hàng cã thĨ thu hót tèi ®a ngn vèn tõ mäi đối tợng Nhu cầu gửi tiền vào Ngân hàng nhiều đối tợng đợc thoả mÃn Nhờ Ngân hàng khai thác triệt để nguồn vốn tiềm mà không cần phải tạo thêm hấp dẫn cách tăng lÃi suất phí huy động không tăng đáng kể Một ngời có vốn muốn gửi vào Ngân hàng sử dụng đồng thời nhiều hình thức khác để hởng lợi ích khác mà hình thức mang lại Hơn khoản tiền gửi dới dạng có khả chuyển hóa thành tiền khác nhau, phục vụ cho nhu cầu tiền khác tơng lai ngời gửi tiền Thứ hai: Ngân hàng giảm bớt khó khăn áp lực cho vấn đề toán lợng tiền rút Chẳng hạn Ngân hàng chủ yếu huy động tiền gửi, vào thời gian nhu cầu cá nhân hộ gia đình tăng lên (ví dụ: vào cuối năm ) lợng tiền rút lớn, gây căng thẳng nguồn vốn cho Ngân hàng Thay vào đó, Ngân hàng có thêm nhiều hình thức huy động khác, làm giảm tỷ trọng tiền gửi đơn thuần, khối lợng vốn Ngân hàng có khả ổn định điều chỉnh linh hoạt với cấu đa dạng hơn, 52 Khoá luận tốt nghiệp giảm bớt rủi ro khoản Nh vậy, để tạo hấp dẫn công tác huy động vốn, chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Bắc Kạn nên mở rộng theo hớng sau: * Không ngừng hoàn thiện phát triển hình thức huy động tiết kiệm: Hiện tại, chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Bắc kạn sử dụng số hình thức tiền gửi truyền thống nh tiết kiệm không kỳ hạn , tiết kiệm có kỳ hạn, kỳ phiếu Tuy nhiên, bó hẹp hình thức tổng nguồn vốn huy động chi nhánh khó tăng nhanh đợc Do đó, chi nhánh cần nghiên cứu tạo lập thêm nhiều hình thức huy động khác nh: - Tiền gửi tiết kiệm gửi góp: loại tiết kiệm có kỳ hạn mà khách hàng gửi theo mức cố định nhiều lần vào sổ tiết kiệm theo kỳ hạn định (3 tháng, tháng, tháng 12 tháng, tối thiểu kỳ hạn tháng) đà đăng ký với Ngân hàng Khách hàng phải gửi đặn theo định kỳ đà thoả thuận Đến định kỳ gửi góp, khách hàng không đến gửi tiền theo hợp đồng phải gửi bù vào định kỳ Nếu khách hàng không đến gửi kỳ lần toàn số d đà gửi Ngân hàng đợc Ngân hàng chuyển sang tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn khách hàng đợc hởng theo lÃi suất không kỳ hạn kể từ ngày khách hàng gửi đến Khi kết thúc kỳ hạn gửi góp, khách hàng đợc rút toàn tiền gửi góp tiền lÃi Trờng hợp khách hàng không đến rút tiền Ngân hàng nhập lÃi vào gốc tiền gửi tiết kiệm đợc tính lÃi theo mức lÃi suất tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn kể từ ngày sau kết thúc kỳ hạn Nếu khách hàng có nhu cầu rút vốn trớc thời hạn, Ngân hàng trả lÃi mức lÃi suất không kỳ hạn hiƯn hµnh cho toµn bé sè tiỊn gưi gãp Trêng hợp thời hạn gửi đà đợc 2/3 thời gian khách hàng đà thoả thuận gửi góp thời gian Đây hình thức phù hợp với khu vực nông nghiƯp n«ng th«n - TiỊn gưi tiÕt kiƯm hëng l·i bËc thang: TiỊn gưi tiÕt kiƯm hëng l·i bËc thang loại tiết kiệm mà khách hàng có quyền rút vèn (gèc vµ l·i) vµo bÊt kú lóc nµo thời gian gửi đợc hởng khoản tiền lÃi víi bËc l·i l tiÕn phï hỵp víi thêi gian gửi vốn Khách 53 Khoá luận tốt nghiệp hàng gửi tiền lần vào sổ tiết kiệm nhng đợc rút tiền gốc nhiều lần Khi khách hàng có nhu cầu rút tiền gốc (một phần toàn bộ) Ngân hàng tính trả tiền lÃi tơng ứng với số tiền gốc cho khách hàng, Ngân hàng tính trả lÃi khách hàng rút tiền gốc, không chấp nhận khách hàng rút tiền lÃi mà không rút gốc Khách hàng đợc hởng lÃi số d tiỊn gưi víi l·i st bËc thang l tiÕn nh sau: + LÃi suất bậc thang tối đa đợc tính theo kỳ hạn 24 tháng kể từ ngày gửi tiền Thời gian quy định cho bậc lÃi suất tháng, bậc khách hàng đợc hởng lÃi suất nh sau: Đến dới tháng hởng lÃi suất không kỳ hạn Từ tháng đến dới tháng hởng lÃi suất có kỳ hạn tháng Từ tháng đến dới tháng hởng lÃi suất có kỳ hạn tháng Từ tháng đến dới 12 tháng hởng lÃi suất có kỳ hạn tháng Từ 12 tháng đến dới 24 tháng hởng lÃi suất có kỳ hạn 12 tháng Từ 24 tháng trở lên hởng l·i suÊt b»ng 110% l·i suÊt cã kú h¹n 12 tháng LÃi suất đợc tính lÃi suất tiết kiệm có kỳ hạn thông thờng hành đợc ghi vào sổ tiết kiệm bậc thang khách hàng gửi vào * Đẩy mạnh việc mở sử dụng tài khoản cá nhân, séc cá nhân thẻ toán Hiện chi nhánh, hình thức tài khoản cá nhân đà đợc triển khai nhng cha đợc sử dụng rộng rÃi Thực tế hình thức tiên tiến mang lại nhiều thuận tiện cho ngời sử dụng giảm bớt đợc gánh nặng việc toán trực tiếp hoạt động toán phát sinh thờng xuyên nh trả lơng, dịch vụ công cộng: tiền điện, nớc, điện thoại Vì phát triển mạnh hình thức nguồn vốn không nhỏ mà Ngân hàng tận dụng, đồng thời có thêm nguồn thu từ dịch vụ toán Các hình thức cha thực phát triển khách hàng nhu cầu mà họ cha có thói quen sử dụng Vì có khả phát triển tốt Ngân hàng làm tốt hoạt động marketing Ngân hàng * Tiến hành huy động vốn tiết kiệm ngoại tệ địa bàn: Hiện địa bàn tỉnh Bắc kạn có nhiều đối tợng lao động xuất 54 Khoá ln tèt nghiƯp khÈu vµ nhiỊu ViƯt kiỊu gưi tiỊn cho gia đình Vì vậy, Chi nhánh nên gấp rút triển khai huy động tiết kiệm ngoại tệ để thu hút lợng ngoại tệ vào Ngân hàng tránh để tợng lÃng phí bỏ qua nguồn vốn ngoại tệ đáng kể Đồng thời giúp cho khách hàng thn tiƯn cã nhu cÇu gưi tiỊn cịng nh đảm bảo an toàn tài sản cho khách hàng tạo cho hộ khoản lợi nhuận từ tiền gửi thay để tiền cất trữ nhà Huy động đợc ngoại tệ giúp cho Ngân hàng dễ dàng chủ động việc cân đối nguồn sư dơng ngo¹i tƯ - VËn dơng l·i st huy động vốn linh hoạt, hấp dẫn Mỗi Ngân hàng có chiến lợc kinh doanh riêng, chiến lợc lÃi suất phận quan trọng LÃi st lµ u tè cÊu thµnh chiÕm tû träng lín thu nhập chi phí Vì vậy, biến ®éng vỊ l·i st ®Ịu cã ¶nh hëng trùc tiÕp đến kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng L·i st cao sÏ khun khÝch d©n chóng gưi tiỊn vào Ngân hàng, làm tăng quy mô nguồn tiền Ngân hàng nhng lại có tác động ngợc lại lợi ích Ngân hàng đó, chi phí khoản huy động tăng lên dẫn đến lợi nhuận giảm Nh vậy, việc xây dựng sách lÃi suất hợp lý cần thiết, công tác huy động vốn Một sách lÃi suất hợp lý giúp Ngân hàng đạt đợc mục đính sau: + Huy động vốn đảm bảo đáp ứng cho mục đích sử dụng + Đảm bảo tính cạnh tranh Ngân hàng so với Ngân hàng khác việc thu hút vốn cho vay + Đảm bảo lợi nhuận cho Ngân hàng Việc hoạch định sách lÃi suất chịu ảnh hởng nhiều yếu tố bên Do đó, đa mức lÃi suất cho loại hình huy động khác nhau, Ngân hàng phải xem xét đến yếu tố: Chính sách tiền tệ Ngân hàng nhà nớc; Chính sách l·i st cđa NHNo & PTNT ViƯt Nam; ChÝnh s¸ch lÃi suất Ngân hàng khác; Tình hình tăng trởng, lạm phát, biến động tỷ giá, yếu tố tâm lý, thị hiếu khách hàng Để công cụ lÃi suất phát huy đợc vai trò tác dụng chế thị trờng, sách lÃi suất cần đợc thực theo hớng sau: 55 Khoá luận tốt nghiệp - Điều hành lÃi suất theo nguyên tắc kinh tế thị trờng mối quan hệ cung cầu vốn LÃi suất đầu định lÃi suất đầu vào, vào lÃi suất sử dụng vốn để định lÃi suất huy động vốn bảo đảm Ngân hàng kinh doanh có lÃi Nh vậy, chi nhánh cần phải đa đợc mức lÃi suất có tính cạnh tranh, hấp dẫn khách hàng tạo đợc lợi so sánh với Ngân hàng khác - LÃi suất danh nghĩa phải lÃi suất thực cộng với lạm phát dự kiến: nghĩa phải theo dõi sát lÃi suất thị trờng vốn tỷ lệ trợt giá để điều chỉnh kịp thời linh hoạt, cho lÃi suất phải thực dơng để đảm bảo đợc quyền lợi ngời gửi tiền Ngân hàng - LÃi suất tiền gửi dài hạn phải cao đáng kể so với lÃi suất tiền gửi ngắn hạn để khuyến khích việc gửi tiền lâu dài, tránh d thừa nhiều tiền gửi ngắn hạn gây khó khăn cân đối kinh doanh Ngân hàng - Có sách hợp lý hai đồng vốn nội tệ ngoại tệ, rút ngắn khoảng cách hai loại lÃi suất để đảm bảo huy động đợc vốn nội tệ ngoại tệ đồng thời đảm bảo cân ®èi viƯc sư dơng vèn - ¸p dơng c¸c hình thức trả lÃi khác nh trả lÃi trớc, trả lÃi theo chu kỳ định để khách hàng lựa chọn - áp dụng hai chế độ lÃi suất cố định lÃi suất thả để khách hàng gửi tiền hay mua kỳ phiếu, trái phiếu Ngân hàng chọn hai loại lÃi suất Nếu khách hàng đồng ý với mức lÃi suất có tin tởng vào ổn định đồng tiền họ chấp nhận lÃi suất cố định Trái lại, khách hàng không muốn trì mét møc l·i st cho tríc, hä cã thĨ yªu cầu Ngân hàng điều chỉnh mức lÃi suất tháng hay năm lần cách tính chênh lệch với lÃi suất huy động bình quân thị trờng tỷ lệ - Nên có u đÃi lÃi suất cho khách hàng gửi khoản tiền lớn có số d ổn định, thờng xuyên để khuyến khích khách hàng Nh sách lÃi suất mặt phải tạo đợc linh hoạt, mềm dẻo không theo khuôn mẫu định sẵn, mặt khác phải tuân thủ quy định kinh tế 56 Khoá luận tốt nghiệp Để làm đợc tốt việc Ngân hàng nói chung chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Bắc kạn nói riêng khó khăn Vì vậy, việc điều hành lÃi suất thực đợc Ngân hàng kết hợp với việc đa dạng hoá loại hình huy động vốn Ngân hàng phải điều hành lÃi suất cách linh hoạt phù hợp với đặc điểm kinh tế đất nớc 3- Nâng cao hiệu quản lý sư dơng vèn Ngn vèn huy ®éng chØ thùc sù phát huy hiệu đợc sử dụng mục đích.Vì vậy, việc nâng cao hiệu quản lý sư dơng vèn cã ý nghÜa quan träng viƯc tăng cờng mở rộng nâng cao chất lợng công tác huy động vốn Muốn phải nâng cao chất lợng tín dụng, hạn chế rủi ro Ngân hàng phải chủ động tìm kiếm khách hàng có dự án khả thi lĩnh vực sản xuất, kinh doanh, dịch vụ để có đợc đầu an toàn cho vốn tín dụng Bên cạnh đó, thông tin nhu cầu mở rộng tín dụng cần xác để sở hoạch định chiến lợc huy động vèn cho nh÷ng kú tiÕp theo - TiÕp tơc phát huy, phát triển hình thức huy động vốn, đa dạng hoá hình thức huy động vốn nh: tiÕt kiƯm tÝch l; tiÕt kiƯn gưi mét n¬i, rút nhiều nơi; số hình thức tiết kiệm kèm dịch vụ, tiết kiệm bảo đảm giá trị Đặc biệt tạo tiện ích tối đa để thu hút khách hàng doanh nghiệp quan hệ toán với Ngân hàng Đây nguồn tiền gửi mang lại hiệu cao hoạt động toán- huy động- cho vay tổ chức tín dụng Trong việc tăng lÃi suất tiết kiệm để huy động tiết kiệm tiền gửi dân c giải pháp có giới hạn Bởi khả sinh lời chi phí đầu vào tăng - Mở rộng mạng lới huy động vốn, xây dựng mạng lới huy động vốn có hiệu Đi đôi với việc đa dạng hoá hình thức huy động vốn, cần thiết phải đẩy mạnh phát triển mạng lới huy động vốn chi nhánh, tạo mạng lới huy động có hiệu nguồn vốn từ dân c tổ chức kinh tế, từ dân c Mạng lới huy động gồm điểm giao dịch, phơng tiện vật chất, ngời phục vụ cho công tác huy động Trên sở thực trạng chi nhánh, nên mở thêm phòng giao dịch, bàn tiết kiệm Ngân hàng lu động Các điểm 57 Khoá luận tốt nghiệp giao dịch cần tập trung vào khu vực đông dân c khu công nghiệp tạo điều kiện cho khách hàng dễ dàng giao dịch với Ngân hàng Cùng với việc mở rộng mạng lới, chi nhánh cần mở rộng chơng trình cho vay thông qua tổ tín dụng tiết kiệm, gắn huy động tiết kiệm với hoạt động cho vay nhằm tăng cờng thu hút nguồn vốn vào Ngân hàng - Tăng cờng hoạt động Marketing việc huy động vốn Hoạt động chủ yếu Ngân hàng thơng mại thu hút để hình thành nguồn vốn , sử dụng nguồn vốn cung cấp vốn cho khách hàng Nh , để thu đợc lợi nhuận cao nhất, mục tiêu chủ yếu hoạt động Marketing Ngân hàng phát triển cách có hiệu khối lợng tiền gửi, khối lợng tín dụng loại dịch vụ Ngân hàng khách hàng Muốn tăng cờng huy động vốn, đảm bảo khả đáp ứng tốt nhu cầu vốn cho vay, đầu t, Ngân hàng cần thích cực việc nghiên cứu thị trờng, hiểu biết sâu thị trờng, nắm bắt nhu cầu khách hàng yếu tố quan trọng giúp Ngân hàng đa đợc sách hợp lý hình thức huy động vốn lÃi suất tơng ứng Việc nghiên cứu thị trờng cần ý nội dung sau: * Làm tốt công tác nghiên cứu khách hàng - Đối với khách hàng doanh nghiệp Khi đa sản phẩm, dịch vụ, Ngân hàng cần xem xét doanh nghiệp có phản ứng nh với sản phẩm Cán Ngân hàng cần phải tìm hiểu, nghiên cứu tiêu chuẩn mà doanh nghiệp lựa chọn trình định sử dụng cần thâm nhập vào trình định doanh nghiệp sớm tốt, để góp phần thoả mÃn yêu cầu doanh nghiệp lựa chọn sản phẩm dịch vụ Ngân hàng - Đối với khách hàng cá nhân Hiểu biết yếu tố cá nhân có ý nghĩa đặc biệt hoạt động Ngân hàng Chúng có ảnh hởng tới loại dịch vụ cung ứng, lựa chọn điểm mua dịch vụ phơng pháp tác động tới khách hàng để lôi kéo họ phía Ngân hàng Trong yếu tố cá nhân, yếu tố quan trọng lứa tuổi, tình hình kinh tế, tính cách cá nhân, lối sống Khi nghiên cứu khách hàng, 58 Khoá luận tốt nghiệp Ngân hàng phải phân tích đợc động chủ yếu thúc đẩy khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng: + Lợi nhuận tiết kiệm: Động quan trọng khách hàng tìm kiếm lợi nhuận sử dụng sản phẩn dịch vụ Ngân hàng Vì với khách hàng th× l·i st cã mét ý nghÜa to lín + Tính linh hoạt dịch vụ chất lợng dịch vụ: Là điều khách hàng quan tâm tới Chất lợng dịch vụ sở cho cạnh tranh phi giá Cần ý rằng, lÃi suất huy động cao nhng chất lợng dịch vụ tồi không thu hút đợc khách hàng + An toàn, thuận tiện: Một Ngân hàng hoạt động tốt địa điểm thuận lợi có nhiều sản phẩm để lựa chọn khách hàng lựa chọn để gửi tiền nơi bảo quản tốt cho khách hàng + Uy tín, kỹ thuật đại: Đây tiêu chuẩn lựa chọn Ngân hàng khách hàng Đó tiêu chuẩn để phòng ngừa rủi ro đầu t vốn Trên sở phân tích đợc điều kiện giúp Ngân hàng hiểu khách hàng cách tốt Sau tiến hành phân loại khách hàng, rút đặc điểm loại khách hàng, chia thị trờng thành phân đoạn xác định thị trờng mục tiêu Trên sở đó, sâu phân tích đặc điểm bật thị trờng mục tiêu để thấy rõ đợc nhu cầu, mong muốn cụ thể khách hàng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng * Chủ động tìm hiểu đối phó với đối thủ cạnh tranh Phải xác định đợc đối thủ cạnh tranh, điều tra, nắm bắt đợc mục tiêu, chiến lợc, nắm đợc mặt mạnh, mặt yếu đối thủ cạnh tranh, đa giải pháp thích hợp để đối phó nhằm giành đợc thắng lợi cạnh tranh Xu hớng ngày Ngân hàng ngày có nhiều đối thủ cạnh tranh lĩnh vực huy động vốn Ngoài Ngân hàng thơng mại khác địa bàn, Ngân hàng cổ phần, Ngân hàng liên doanh với nớc ngoài, có công ty bảo hiểm, công ty bu điện , đặc biệt hiệp định thơng mại Việt - Mỹ đợc ký kết việc cạnh tranh với Ngân hàng nớc Việt Nam vấn đề vô gay gắt * Tăng cờng công tác tuyên truyền, quảng cáo 59 ... NHTM kế toán huy động vốn NHTM Chơng II: Thực trạng nghiệp vụ huy động vốn NHNo&PTNTtỉnh Bắc kạn Chơng III: Một số giải pháp nhằm nậng cao hiệu nghiệp vụ huy động vốn NHNo&PTNT tỉnh Bắc kạn Do... đợc giải pháp hữu 48 Khoá luận tốt nghiệp hiƯu nhÊt t¹o bíc chun biÕn râ rƯt cho ho¹t động huy động vốn Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT tỉnh Bắc kạn Chơng III: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu nghiệp. .. trạng nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng nông nghiệp & PTNT tỉnh Bắc kạn I Tình hình hoạt động kinh doanh NH no&PTNT tỉnh Bắc kạn Cùng với việc tái thành lập tỉnh Bắc kạn, Ngân hàng No&PTNT tỉnh Bắc