III. Một số giải pháp nâng cao hiệu quả nghiệp vụ huy độngvốn tạ
A- Những giải pháp
Muốn phát triển kinh tế tại địa phơng đảm bảo trật t an ninh quốc phòng và trật tự an toàn xã hội. Vấn đề bức xúc đặt ra với NHNo&PTNT tỉnh Bắc kạn là phải chủ động tạo nguồn vốn đảm bảo nguồn vốn tăng trởng ngày một cao đáp ứng yêu cầu kinh tế địa phơng. Nó đòi hỏi Ngân hàng phải có những biện pháp hữu hiệu, phù hợp để thu hút khối lợng lớn tiền nhàn rỗi trong dân c và trong các tổ chức kinh tế xã hội vào Ngân hàng.
Qua việc nghiên cứu nội dung và chất lợng công tác huy động vốn tại chi nhánh Ngân hàng No&PTNT tỉnh Bắc Kạn có thể thấy hoạt đông của chi nhánh nói chung và công tác huy động vốn nói riêng đã có nhiều chuyển biến, ngày càng đạt hiệu quả tốt hơn. Chiến lợc huy đông vốn hớng chủ yếu vào thị trờng trong nớc là một chủ trơng đúng đắn giúp cho Ngân hàng khai thác đợc hiệu quả các nguồn vốn phục vụ cho việc phát triển kinh tế trên tinh thần phát huy nội lực. Tuy nhiên hoạt động của chi nhánh vẫn còn có những điểm khó khăn, hạn chế do ảnh hởng của các nhân tố chủ quan và khách quan. Để nâng cao hiệu quả kinh doanh, một trong những việc làm cần thiết là tìm ra những giải pháp để tăng cờng huy động vốn và nâng cao chất lợng huy động của Chi nhánh trên cơ sở phân tích thực trạng của Ngân hàng. Việc nâng cao hiệu quả nghiệp vụ huy động vốn cần phải đạt đợc các yêu cầu sau:
- Tăng trởng nguồn vốn huy trởng ổn định (năm sau cao hơn năm trớc) - Đáp ứng cao nhất yêu cầu vốn của thị trờng phục vụ phát triển kinh tế địa phơng.
- Đáp ứng yêu cầu mở rộng và phát triển các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng cả về truyền thống và hiện đại .
- Đảm bảo thờng xuyên khả năng chi trả thanh toán của Ngân hàng. Khai thác triệt để mọi nguồn vốn dới mọi hình thức.
- Phân tích khả năng và hiệu quả của vốn huy động đối với hoạt động kinh doanh Ngân hàng.
Trên cơ sở đó tôi xin mạnh dạn đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả nghiệp vụ huy động vốn nh sau :
1. Mở rộng và đa dạng hoá các hình thức huy động vốn: * Mở rộng và đa dạng hóa các hình thức huy động vốn.
Mở rộng và đa dạng hóa các hình thức huy động vốn là một trong những biện pháp hiệu quả nhất giúp Ngân hàng khơi tăng đợc nguồn vốn huy động. Từ lâu các lý thuyết kinh tế đã chỉ rõ vai trò đa dạng hóa các hình thức huy động vốn trong việc mở rộng nguồn vốn, giảm rủi ro, tăng lợi nhuận cho các danh mục đầu t, cần giữ số vốn đầu t dới càng nhiều hình thức càng tốt. Đối với ngời gửi tiền, khi có tiền nhàn rỗi, muốn tìm lợi ích trên số tiền đó họ có thể lựa chọn: hoặc đem đầu t trực tiếp vào sản xuất, đầu t vào cổ phiếu, đầu t vào bất động sản, hoặc gửi tiền vào Ngân hàng. Sự đa dạng hóa các hình thức đầu t vì thế sẽ đem lại cho Ngân hàng nhiều tiện ích.
Thứ nhất: Ngân hàng có thể thu hút tối đa nguồn vốn từ mọi đối tợng.
Nhu cầu gửi tiền vào Ngân hàng của nhiều đối tợng đợc thoả mãn. Nhờ đó Ngân hàng có thể khai thác triệt để hơn các nguồn vốn tiềm năng mà không cần phải tạo thêm sự hấp dẫn bằng cách tăng lãi suất nên chi phí huy động sẽ không tăng đáng kể. Một ngời có vốn muốn gửi vào Ngân hàng cũng có thể sử dụng đồng thời nhiều hình thức khác nhau để hởng những lợi ích khác nhau mà mỗi hình thức đó mang lại. Hơn nữa mỗi khoản tiền gửi dới mỗi dạng có khả năng chuyển hóa thành tiền khác nhau, phục vụ cho những nhu cầu về tiền khác nhau trong tơng lai của ngời gửi tiền.
Thứ hai: Ngân hàng có thể giảm bớt khó khăn và áp lực cho vấn đề
thanh toán lợng tiền rút ra. Chẳng hạn nếu Ngân hàng chủ yếu chỉ huy động tiền gửi, thì vào những thời gian nhu cầu của cá nhân và hộ gia đình tăng lên (ví dụ: vào cuối năm...) lợng tiền rút ra có thể lớn, gây căng thẳng về nguồn vốn cho Ngân hàng. Thay vào đó, nếu Ngân hàng có thêm nhiều hình thức huy động khác, làm giảm tỷ trọng tiền gửi đơn thuần, khối lợng vốn của Ngân hàng sẽ có khả năng ổn định và điều chỉnh linh hoạt hơn với một cơ cấu mới đa dạng hơn,
giảm bớt rủi ro thanh khoản.
Nh vậy, để tạo ra sự hấp dẫn mới trong công tác huy động vốn, chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Bắc Kạn nên mở rộng theo hớng sau:
* Không ngừng hoàn thiện và phát triển các hình thức huy động tiết kiệm:
Hiện tại, chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Bắc kạn đang sử dụng một số hình thức tiền gửi truyền thống nh tiết kiệm không kỳ hạn , tiết kiệm có kỳ hạn, kỳ phiếu. Tuy nhiên, nếu chỉ bó hẹp trong các hình thức này thì tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh khó có thể tăng nhanh đợc. Do đó, chi nhánh cần nghiên cứu tạo lập thêm nhiều hình thức huy động mới khác nh:
- Tiền gửi tiết kiệm gửi góp: là loại tiết kiệm có kỳ hạn mà khách hàng
có thể gửi theo mức cố định nhiều lần vào một sổ tiết kiệm theo kỳ hạn nhất định (3 tháng, 6 tháng, 9 tháng hoặc 12 tháng, tối thiểu là kỳ hạn 3 tháng) đã đăng ký với Ngân hàng. Khách hàng phải gửi đều đặn theo định kỳ đã thoả thuận. Đến định kỳ gửi góp, khách hàng không đến gửi tiền theo hợp đồng thì phải gửi bù vào định kỳ tiếp theo. Nếu khách hàng không đến gửi đúng kỳ quá 2 lần thì toàn bộ số d đã gửi tại Ngân hàng sẽ đợc Ngân hàng chuyển sang tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và khách hàng đợc hởng theo lãi suất không kỳ hạn kể từ ngày khách hàng gửi đến.
Khi kết thúc kỳ hạn gửi góp, khách hàng đợc rút toàn bộ tiền gửi góp và tiền lãi. Trờng hợp khách hàng không đến rút tiền thì Ngân hàng nhập lãi vào gốc và tiền gửi tiết kiệm mới đợc tính lãi theo mức lãi suất tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn kể từ ngày sau khi kết thúc kỳ hạn. Nếu khách hàng có nhu cầu rút vốn trớc thời hạn, Ngân hàng trả lãi bằng mức lãi suất không kỳ hạn hiện hành cho toàn bộ số tiền gửi góp. Trờng hợp thời hạn gửi đã đợc 2/3 thời gian khách hàng đã thoả thuận gửi góp cùng thời gian. Đây là hình thức rất phù hợp với khu vực nông nghiệp nông thôn.
- Tiền gửi tiết kiệm hởng lãi bậc thang:
Tiền gửi tiết kiệm hởng lãi bậc thang là loại tiết kiệm mà khách hàng có quyền rút vốn (gốc và lãi) vào bất kỳ lúc nào trong thời gian gửi và đợc hởng một khoản tiền lãi với bậc lãi luỹ tiến phù hợp với thời gian gửi vốn. Khách
hàng gửi tiền một lần vào một sổ tiết kiệm nhng có thể đợc rút tiền gốc nhiều lần. Khi khách hàng có nhu cầu rút tiền gốc (một phần hoặc toàn bộ) Ngân hàng sẽ tính trả tiền lãi tơng ứng với số tiền gốc đó cho khách hàng, Ngân hàng chỉ tính trả lãi khi khách hàng rút tiền gốc, không chấp nhận khách hàng rút tiền lãi mà không rút gốc. Khách hàng đợc hởng lãi trên số d tiền gửi với lãi suất bậc thang luỹ tiến nh sau:
+ Lãi suất bậc thang tối đa đợc tính theo kỳ hạn 24 tháng kể từ ngày gửi tiền. Thời gian quy định cho mỗi bậc lãi suất là 3 tháng, trong các bậc đó khách hàng đợc hởng lãi suất nh sau:
Đến dới 3 tháng hởng lãi suất không kỳ hạn.
Từ 3 tháng đến dới 6 tháng hởng lãi suất có kỳ hạn 3 tháng. Từ 6 tháng đến dới 9 tháng hởng lãi suất có kỳ hạn 6 tháng. Từ 9 tháng đến dới 12 tháng hởng lãi suất có kỳ hạn 9 tháng. Từ 12 tháng đến dới 24 tháng hởng lãi suất có kỳ hạn 12 tháng.
Từ 24 tháng trở lên hởng lãi suất bằng 110% lãi suất có kỳ hạn 12 tháng. Lãi suất đợc tính bằng lãi suất tiết kiệm có kỳ hạn thông thờng hiện hành và đợc ghi ngay vào sổ tiết kiệm bậc thang khi khách hàng gửi vào.
* Đẩy mạnh việc mở và sử dụng tài khoản cá nhân, séc cá nhân thẻ thanh toán.
Hiện nay ở chi nhánh, hình thức tài khoản cá nhân đã đợc triển khai nhng cũng cha đợc sử dụng rộng rãi. Thực tế đó là những hình thức tiên tiến mang lại nhiều thuận tiện cho ngời sử dụng và giảm bớt đợc gánh nặng của việc thanh toán trực tiếp bằng các hoạt động thanh toán phát sinh thờng xuyên nh trả lơng, và các dịch vụ công cộng: tiền điện, nớc, điện thoại...Vì vậy nếu phát triển mạnh hình thức này thì đây sẽ là những nguồn vốn không nhỏ mà Ngân hàng có thể tận dụng, đồng thời có thêm nguồn thu từ các dịch vụ thanh toán. Các hình thức này cha thực sự phát triển không phải do khách hàng không có nhu cầu mà họ cha có thói quen sử dụng. Vì vậy sẽ có khả năng phát triển tốt nếu Ngân hàng làm tốt hoạt động marketing Ngân hàng.
* Tiến hành huy động vốn tiết kiệm ngoại tệ trên địa bàn:
khẩu và nhiều Việt kiều gửi tiền về cho gia đình. Vì vậy, Chi nhánh nên gấp rút
triển khai huy động tiết kiệm ngoại tệ để thu hút lợng ngoại tệ vào Ngân hàng
tránh để hiện tợng lãng phí khi bỏ qua nguồn vốn ngoại tệ đáng kể này. Đồng
thời giúp cho khách hàng thuận tiện khi có nhu cầu gửi tiền cũng nh đảm bảo
an toàn tài sản cho khách hàng và tạo cho hộ một khoản lợi nhuận từ tiền gửi
thay vì để tiền cất trữ trong nhà. Huy động đợc ngoại tệ sẽ giúp cho Ngân hàng
dễ dàng chủ động hơn trong việc cân đối giữa nguồn và sử dụng ngoại tệ.
