Tiếp tục đổi mới và hiện đại hoá công nghệ Ngân hàng

III. Một số giải pháp nâng cao hiệu quả nghiệp vụ huy độngvốn tạ

9. Tiếp tục đổi mới và hiện đại hoá công nghệ Ngân hàng

Một Ngân hàng có công nghệ hiện đại, dịch vụ tốt, đa dạng, thủ tục nhanh chóng gọn nhẹ hiển nhiên có nhiều lợi thế hơn các Ngân hàng có công nghệ lạc hậu, dịch vụ hạn chế. Khác với cạnh tranh về lãi suất, cạnh tranh về công nghệ, dịch vụ Ngân hàng là cạnh tranh không có giới hạn. Do vậy, vấn đề tiếp tục hiện đại hoá công nghệ Ngân hàng đang đợc đặt ra cho mỗi Ngân hàng. Vì trong nền kinh tế hiện đại, đây là một con đờng nhanh nhất để có thể chiến thắng trong cạnh tranh. Để đáp ứng nhu cầu phục vụ với số lợng khách hàng ngày càng lớn và đòi hỏi ngày càng cao thì Ngân hàng càng phải cần đẩy mạnh hiện đại hoá công nghệ. Từ đó nâng cao sức cạnh tranh, thu hút đợc nhiều vốn đầu t, phát triển Ngân hàng có công nghệ tiên tiến, góp phần nâng cao chất lợng phục vụ, thoả mãn tốt nhất yêu cầu khách hàng. Ngân hàng cần ứng dụng các thành tựu ứng dụng tiên tiến để thanh toán nhanh chóng, chính xác, an toàn, tiện lợi. Nhanh chóng thiết lập hệ thống thanh toán tự động, liên kết mạng thanh toán quốc gia giữa các Ngân hàng với nhau, giữa Ngân hàng với khách hàng trong cả nớc. Chuẩn bị từng bớc tham gia hoà nhập hệ thống truyền thông quốc

tế để phục vụ thanh toán quốc tế nhanh chóng. Từng bớc áp dụng mở rộng thẻ thanh toán điện tử của Ngân hàng và doanh nghiệp, thẻ thanh toán không dùng tiền mặt, thẻ rút tiền mặt. Phát triển và hoàn thiện môi trờng pháp lý, hoà nhập với thông lệ quốc tế, làm cơ sở thúc đẩy hiện đại hoá công nghệ Ngân hàng.

Tóm lại: Các giải pháp trên không tồn tại một cách đơn lẻ mà phải áp

dụng một cách tổng hoà. Khi Ngân hàng áp dụng một hoặc một nhóm giải pháp có thể tạo ra các tác động tới các giải pháp khác. Vì vậy, trong từng thời kỳ nên lựa chọn các nhóm giải pháp thích hợp, xác định mức độ thích hợp của từng giải pháp để đạt đợc mục tiêu mong muốn.

B- Những kiến nghị và đề xuất nhằm thực hiện tốt giải pháp nâng cao nghiệp vụ huy động vốn tại chi nhánh NHNo& PTNT Tỉnh Bắc Kạn.

1. Đối với nhà n ớc :

- Hoàn thiện hệ thống pháp luật, chính sách liên quan đến hoạt động Ngân hàng. Hiện nay, ngoài hiến pháp và đạo luật cơ bản, những bộ luật căn bản cần thiết trong quan hệ kinh tế, đặc biệt trong cơ chế hiện nay,vẫn cha thực sự hoàn thiện, gây tâm lý lo lắng gặp phải những rủi ro cho ngời đầu t và ngời sử dụng vốn đầu t. Nh vậy, để đảm bảo quyền lợi cho tất cả các bên thì cần phải có một hệ thống pháp lý rõ ràng và bình đẳng. Chính phủ cần luật hoá mọi hoạt động liên quan đến tiền tệ, tín dụng, tạo môi trờng lành lành mạnh và hành lang pháp lý rõ ràng cho các Ngân hàng phát huy hết khả năng của mình, đồng thời tạo niền tin vững chắc cho dân chúng đối với hệ thống Ngân hàng.

- ổn định môi trờng kinh tế vĩ mô:

Môi trờng kinh tế vĩ mô có ảnh hởng rất lớn đến mọi hoạt động của mọi chủ thể kinh tế, đặc biệt với hoạt động Ngân hàng. Trong công tác huy động vốn của Ngân hàng đối với vốn trung và dài hạn phục vụ cho hoạt động Tín dụng thì sự ổn định môi trờng kinh tế vĩ mô là cần thiết. Việc ngời dân có sử dụng một lợng lớn tiền nhà rỗi để mua vàng, ngoại tệ, bất động sản cũng một phần do thiếu tin tởng vào khả năng ổn định của nền kinh tế. Chỉ trong điều kiện lạm phát đợc kiềm chế thì khách hàng mới yên tâm gửi tiền và vay tiền để sản xuất kinh doanh. Bên cạnh việc sử dụng hiệu quả các công cụ vĩ mô, nhà n-

ớc nên có sự tuyên truyền, giáo dục hợp lý nhằm thay đổi tâm lý và thói quen tích trữ tiêu cực nói trên. Điều đó không chỉ có lợi cho Ngân hàng mà còn góp phần tăng tỷ lệ tiết kiệm để đầu t phát triển kinh tế.

Thúc đẩy sự phát triển của thị trờng tài chính, tiền tệ trong nớc hình thành thị trờng vốn ở quy mô toàn quốc để mọi nguồn vốn phân tán nhỏ bé đều đợc tập trung vào các cơ hội đầu t sinh lời. Gấp rút kiện toàn về mặt tổ chức, thể chế và đẩy nhanh tiến trình cổ phần hoá các doanh nghiệp là những bớc đi cần thiết để thị trờng vốn sớm đợc ra đời và phát huy tác dụng.

Với phơng hớng, nhiệm vụ cơ bản mà Tỉnh Bắc kạn đã đề ra là tập trung đẩy mạnh chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hớng công nghiệp hoá hiện đại hoá, trong đó có nội dung quan trọng là công nghiệp hoá hiện đại hoá nông nghiệp và kinh tế nông thôn. Phát triển kinh tế địa phơng phải gắn chặt với phát triển kinh tế vùng lãnh thổ. Đảng và nhà nớc cần có chính sách quan tâm hơn nữa đến việc đầu t cho Tỉnh Bắc kạn vì đây là tỉnh mới tái thành lập kinh tế còn chậm phát triển, có nhiều huyện, xã vùng cao. Với thế mạnh về tài nguyên, khoáng sản của Bắc kạn là điều kiện rất quan trọng để khai thác và sử dụng có hiệu quả, đem lại nguồn thu cho ngân sách.

2 . Đối với NHNo&PTNT Việt nam:

Tỉnh Bắc kạn là tỉnh khó khăn nhất nớc, kinh tế chậm phát triển môi tr- ờng kinh doanh cuả Ngân hàng khó khăn nguồn vốn, d nợ thấp. Trong điều kiện hiện nay đề nghị NHNo Việt nam cho phép tham gia các dự án đầu t mà NHNo Việt nam đã thẩm định.

Ngoài những hình thức huy động vốn truyền thống hiện nay cần mở rộng và bổ sung một số hình thức mới để khuyến khích các tổ chức kinh tế và cá nhân gửi tiền vào Ngân hàng ngày càng nhiều.

- Gửi tiết kiệm một nơi, lĩnh nhiều nơi. - Sử dụng thẻ tín dụng trong cả nớc.

Ngân hàng No&PTNT Việt nam cần quan tâm hơn nữa đến việc đào tạo cán bộ có trình độ chuyên môn, trình độ tin học để có thể tiếp cận đợc công nghệ hiện đại trong điều kiện kinh doanh hiện nay.

Có chính sách đãi ngộ cán bộ miền núi, vùng sâu, vùng xa vì địa bàn hoạt động rộng, giao thông đi lại khó khăn.

Tăng cờng công tác đào tạo cán bộ miền núi ngày một tốt hơn để tiếp cận thị trờng chứng khoán ở Việt nam. Nghiệp vụ này còn rất mới mẻ, nếu không có công tác đào tạo thì sẽ khó tiếp cận và hoà nhập đợc với thị trờng chứng khoán cũng nh thị trờng Quốc tế.

3- Đối với NHNo&PTNT tỉnh Bắc kạn.

Phát huy những kết quả đã đạt đợc trong công tác huy động vốn trong những năm qua. Để có nguồn vốn huy động tại chỗ không ngừng tăng trởng, có nguồn vốn để kinh doanh thu lợi nhuận cho Ngân hàng, vừa có vốn đầu t tín dụng phục vụ kinh tế tại địa phơng. Đối với NHNo&PTNT tỉnh Bắc kạn cần:

- Tăng nguồn vốn tiền gửi của các tổ chức kinh tế bằng cách vận dụng linh hoạt cơ chế lãi suất, thời hạn, phí dịch vụ theo hớng khách hàng là bạn đồng hành lâu dài và nâng cao sức cạnh tranh trong kinh doanh.

- Mở thêm nhiều điểm huy động vốn tại nơi đông dân c (trung tâm chợ) và khu công nghiệp (nhà máy xi măng Bắc kạn, nhà máy lắp ráp ô tô...).

- Mở hội nghị khách hàng, nhất là khách hàng lớn, truyền thông là cá nhân và doanh nghiệp để giới thiệu những sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng đang và sẽ ứng dụng, tạo điều kiện để khách hàng hiểu đợc và sẽ đến với Ngân hàng ngày càng nhiều.

- Không ngừng cải tiến phơng thức làm việc, tiếp tục đổi mới phong cách giao dịch, tăng cờng cơ sở vật chất cho các bàn huy động vốn.

- Mở thêm hoạt động kinh doanh ngoại tệ tại trụ sở chính để huy động vốn ngoại tệ.

- Không ngừng nâng cao công tác đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn của đội ngũ cán bộ trong điều kiện kinh doanh hiện nay.

Kết luận

Đối với hệ thống Ngân hàng thơng mại nói chung và chi nhánh Ngân hàng No&PTNT tỉnh Bắc kạn nói riêng, huy động vốn đã, đang và sẽ là một trong những hoạt động chủ chốt,quan trọng có tính chất quyết định đến mọi hoạt động khác của Ngân hàng. Vì vậy, vấn đề huy động vốn hiện nay rất cần thiết vì nó liên quan đến các hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, đặc biệt là hoạt động cho vay- một hoạt động tạo ra lợi nhuận cao nhất cho Ngân hàng.

Luận văn với kết cấu ba chơng đã hoàn thành những nhiệm vụ chủ yếu sau:

1. Trình bày một cách có hệ thống các loại vốn huy động đang thực hiện của các Ngân hàng thơng mại, chủ yếu là các hoạt động về thu nhận tiền gửi và tiền tiết kiệm.

2. Phân tích, đánh giá thực trạng nghiệp vụ huy động và kế toán huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Tỉnh Bắc Kạn, tìm ra những tồn tại và nguyên nhân của những tồn tại này để có giải pháp khắc phục.

3. Từ những phân tích, đánh giá trên, luận văn đã đề xuất giải pháp nhằm nâng cao nghiệp vụ huy động vốn trong thời gian tới từ việc hoàn thiện các loại hình huy động vốn hiện có tới việc mở thêm các loại huy động vốn mới, nêu lên những điều kiện cần thiết để thực hiện những định hớng đó.

4. Luận văn đã đa ra những giải pháp và một số đề xuất kiến nghị nhằm nâng cao nghiệp vụ huy động vốn đó là:

Để hoàn thành bản luận văn này trớc hết là đợc sự quan tâm, giúp đỡ của Ban lãnh đạo NHNo&PTNT tỉnh Bắc kạn, đợc sự quan tâm giúp đỡ của các phòng ban chức năng của NH và cùng các thầy cô giáo của nhà trờng đã tận tình giúp đỡ, chỉ đạo, hớng dẫn để hoàn thành đợc bản luận văn này.

Với sự hiểu biết về kiến thức và tầm nhìn của bản thân còn hạn chế song tôi mong muốn và hy vọng đóng góp một phần kiến thức nhỏ bé vào lĩnh vực huy động vốn của Ngân hàng trong quá trình kinh doanh và đầu t tín dụng. Song vấn đề này hết sức rộng lớn. Nhng trình độ bản thân còn hạn chế về mặt nghiên cứu luận cũng nh thực tiễn vì thế không tránh khỏi những sai lầm, thiếu sót.

Trên đây là bản luận văn mà tôi chọn làm đề tài tốt nghiệp, tôi rất mong đợc sự đóng góp ý kiến của Ban lãnh đạo, bạn bè đồng nghiệp cơ quan NHNo&PTNT tỉnh Bắc kạn, sự giúp đỡ của các thầy cô giáo trong nhà trờng để bản luận văn đợc hoàn thiện hơn.

danh mục tài liệu tham khảo

1. Báo cáo tổng kết năm 2001,2002,2003 của NHNo&PTNT tỉnh Bắc kạn.

2. Bảng cân đối tổng hợp năm 2001, 2002, 2003 của NHNo&PTNT tỉnh Bắc kạn.

3. Các giáo trình về môn lý thuyết tiền tệ, nghiệp vụ kinh doanh NH của học viện NH.

4. Tạp chí Ngân hàng. 5. Mar ket tinh Ngân hàng

6. Một số văn bản, tài liệu liên quan khác. 7. Văn kiện Đại hội Đảng bộ tỉnh Bắc kạn.

Chú giải: Những từ ngữ viết tắt

- NH (Ngân hàng)

- NHNo (Ngân hàng Nông nghiệp)

- NHNo&PTNT (Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn ) - NHTW (Ngân hàng trung ơng)

- TSCĐ (Tài sản cố định) - CBNV(Cán bộ nhân viên)

- UTĐTNHCSXH (uỷ thác đầu t Ngân hàng Chính sách xã hội) - TCKT (Tổ chức kinh tế)

- TCXH (Tổ chức xã hội) - BHXH (Bảo hiểm xã hội) - TCTD ( Tổ chức tín dụng )

ý kiến xác nhận

Của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Bắc kạn

... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ... ...

... ... ... ...

Mục lục

I. Vai trò, chức năng của ngân hàng th ơng mại trong nền kinh tế thị tr - ờng: ... 3

1-Vai trò của ngân hàng th ơng mại trong nền kinh tế thị tr ờng. ... 3

2- Chức năng cơ bản của NHTM : ... 6

II. Các nghiệp vụ của NHTM và ý nghĩa của nguồn vốn huy động trong hoạt động kinh doanh của NHTM. ... 9

1- Các nghiệp vụ của NHTM. ... 9

2- Các loại nguồn vốn huy động của NHTM: ... 14

3- ý nghĩa của nguồn vốn huy động đối với nền kinh tế và hoạt động kinh doanh NH. ... 15

4- Sự cần thiết phải tăng c ờng huy động vốn trong các NHTM: ... 17

5. Các biện pháp tạo vốn của NHTM : ... 18

Các hình thức tạo vốn khác...22

III. Các nhân tố ảnh h ởng đến công tác huy động vốn của NHTM. ... 23

1- Yếu tố lãi suất huy động ... 23

2- Cơ sở vật chất kỹ thuật của Ngân hàng ... 24

3- Tính đa dạng của các hình thức huy động vốn ... 24

4- Uy tín và vị thế của Ngân hàng ... 24

5- Địa điểm và màng l ới huy động ... 24

6- Các dịch vụ do Ngân hàng cung ứng ... 25

7- Chính sách kinh doanh của Ngân hàng ... 25

8- Các nhân tố khác ... 25

IV. Kế toán huy động vốn của NHTM ... 26

1- Nguồn vốn tiền gửi: ... 26

2- Mở và sử dụng tài khoản tiền gửi: ... 28

Ch

ơng II:

Thực trạng nghiệp vụ huy động vốn

tại ngân hàng nông nghiệp & PTNT tỉnh Bắc kạn ... 35

I. Tình hình hoạt động kinh doanh của NH no&PTNT tỉnh Bắc kạn. . . 35

II. Phân tích tổng quát về nguồn vốn huy động tại nhno&PTNT tỉnh Bắc kạn. ... 36

1- Có cấu nguồn vốn. ... 36

2- Sử dụng vốn: ... 39

3- Các mặt hoạt động khác: ... 40

4- Kết quả kinh doanh: ... 41

III. Thực trạng kế toán huy động vốn tại NHNo& PTNT tỉnh Bắc Kạn.

... 41

1- Tình hình mở tài khoản tại NHNo&PTNT tỉnh Bắc Kạn. ... 41

2- Phân tích tình hình các loại tài khoản tiền g ỉ tại NHNo&PTNT tỉnh Bắc kạn. ... 42

3- Thành tựu, tồn tại và nguyên nhân chủ yếu: ... 45

Ch ơng III: Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả nghiệp vụ huy độngvốn tại NHNo&PTNT tỉnh Bắc kạn ... 49

I. Sự cần thiết phải đẩy mạnh công tác huy động vốn. ... 49

1- Chuyển dịch cơ cấu kinh tế, đẩy mạnh công nghiệp hoá, hiện đại hoá. ... 49

2- Tập trung xây dựng và nâng cấp kết cấu cơ sở hạ tầng kinh tế - xã hội và phát triển đô thị. ... 49

3- Phát triển công nghiệp, th ơng nghiệp, du lịch, dịch vụ. ... 50

II. Định h ớng hoạt động huy động vốn của chi nhánh ngân hàng No&PTNT tỉnh Bắc kạn . ... 50

III. Một số giải pháp nâng cao hiệu quả nghiệp vụ huy động vốn tại Ngân hàng No&PTNT tỉnh Bắc kan: ... 51

A- Những giải pháp. ... 51

* Mở rộng và đa dạng hóa các hình thức huy động vốn. ...52

2 - Vận dụng lãi suất huy động vốn linh hoạt, hấp dẫn...55

3- Nâng cao hiệu quả quản lý sử dụng vốn...57

5 - Mở rộng mạng lới huy động vốn, xây dựng một mạng lới huy động vốn có hiệu quả...57

6 - Tăng cờng hoạt động Marketing trong việc huy động vốn...58

* Làm tốt hơn công tác nghiên cứu khách hàng...58

7- Phải hoàn thiện chính sách đối với ngời lao động trong chi nhánh...60

8. Nâng cao chất lợng phục vụ, củng cố uy tín của Ngân hàng. ...61

B- Những kiến nghị và đề xuất nhằm thực hiện tốt giải pháp nâng cao nghiệp vụ huy động vốn tại chi nhánh NHNo& PTNT Tỉnh Bắc Kạn. ... 63

Kết luận ... 66 Chú giải: Những từ ngữ viết tắt ... 68