Vì vậy việc áp dụng lãi suất trong huy động vốn đòi hỏi phải linh hoạt, phải tôn trọng các quy luật kinh tế khách quan và phải đảm bảo được quyền lợi cho người gửi tiền, đồng thời tạo đi
Trang 1MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ NGHIỆP
VỤ HUY ĐỘNG VỐN NÓI CHUNG VÀ KẾ TOÁN HUY ĐỘNG VỐN NÓI RIÊNG
TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNN QUẬN TÂY HỒ
I KIẾN NGHỊ NÂNG CAO HIỆU QUẢ NGHIỆP VỤ HUY ĐỘNG VỐN VÀ KẾ TOÁN HUY ĐỘNG VỐN CỦA CHI NHÁNH NHNo & PTNN QUẬN TÂY HỒ
1.Kiến nghị với nhà nước.
Trong điều kiện nền kinh tế thế giới hiện nay, vai trò điều tiết vĩ mô của nhà nước là vô cùng quan trọng Bởi lẽ, trước sử biến động của nền kinh tế thế giới hiện nay, đặc biệt là sự khủng hoảng về chính trị kể từ sau những sử kiện quan trọng như; cuộc khủng hoảng kinh tế khu vực Đông Nam Á diễn ra đầu tiên ở thái lan, sử kiện 11/9/2001 diễn ra ở Mỹ và hiện nay là cuộc chiến tranh của các nhà cầm quyền Mỹ Anh xâm chiếm đất nước IRắc đã làm cho nền kinh tế thế giới chao đảo, sử ảnh hưởng mạnh
mẽ của đồng USD tới nền kinh tế của các nước là không nhỏ Nên nhà nước phải có các giải pháp thích hợp để điều hành đất nước nói chung và hệ thống Ngân Hàng nói riêng
Đó là phải tạo môi trường pháp lý đồng bộ , môi trường kinh tế chính trị – xã hội ổn định từ đó tạo tâm lý tốt cho đầu tư phát triển nền kinh tế
Tạo môi trường pháp lý đồng bộ và ổn định: Nhà nước là cơ quan chức năng quyền lực, thông qua việc xây dựng và ban hành hệ thống pháp luật phải xây dựng được môi trường pháp lý đồng bộ ổn định nhằm bảo vệ quyền của nhân dân nói chung và của người gửi tiền vào Ngân Hàng nói riêng Nhà nước ban hành các văn bản liên quan tới lĩnh vực Ngân Hàng và kế toán phải đồng bộ và phù hợp giữa văn bản pháp luật về hoạt động Ngân Hàng với các văn bản pháp luật liên quan như luật doanh nghiệp, luật thương mại Để thông qua đó khuyến khích tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh quan
hệ giữa tiêu dùng và tiết kiệm
Tạo môi trường kinh tế chinh trị – xã hội ổn định: Nhà nước cần khuyến khích các thành phần kinh tế phát triển, tạo ra môi trường kinh doanh bình đẳng để các doanh nghiệp cạnh tranh lành mạnh có lợi cho nền kinh tế, ổn định kinh tế vĩ mô, sản xuất phát triển, tiền tệ ổn định, đời sống của người dân được nâng cao, có tích luỹ gửi vào Ngân Hàng Tạo môi trường kinh tế chính trị – xã hội ổn định sẽ tránh được các biến
Trang 2động do sử mất giá của đồng tiền USD từ đó giảm tính bất thường giá trị các khoản tiền gửi tại Ngân Hàng
Tạo môi trường tâm lý: Yếu tố tâm lý xã hội, trình độ văn hoá của từng dân tộc, từng quốc gia, có ảnh hưởng sâu sắc đến phương pháp tập trung huy động vốn, đây là những vấn đề cần phải được tính đến trong quá trình xây dựng chính sách và xây dựng các biện pháp huy động vốn phù hợp của Ngân Hàng Chính vì vậy nhà nước cần phải xây dựng được môi trường pháp lý đồng bộ, môi trường kinh tế chính trị–xã hội ổn định
2 Kiến nghị với Ngân Hàng Nhà Nước.
Bên cạnh một nền kinh tế chinh trị xã hội ổn định,để hệ thống Ngân Hàng hoạt động có hiệu quả thì Ngân Hàng Nhà Nước phải xây dựng được một hệ thống chính sách quản lý điều tiết hệ thống Ngân Hàng hợp lý
- Cải tiến chính sách lãi suất linh hoạt và hợp lý: Lãi suất là giá cả trong hệ thống vốn và tiền tệ, cũng như giá cả thị trường hàng hoá và các thị trường khác, nó là yếu tố quan trọng quyết định đến cung cầu về tiền gửi Lãi suất do Ngân Hàng quy định trên
cơ sở tạo ra lợi nhuận của nền kinh tế và có thay đổi theo quan hệ cung cầu về vốn tín dụng trên thị trường Vì vậy việc áp dụng lãi suất trong huy động vốn đòi hỏi phải linh hoạt, phải tôn trọng các quy luật kinh tế khách quan và phải đảm bảo được quyền lợi cho người gửi tiền, đồng thời tạo điều kiện cho Ngân Hàng có thể kinh doanh được
- Đa dang hoá hình thức hy động vốn, đưa các công cụ thị trường tài chí mới để lưu động hoá hoạt động của Ngân Hàng và giúp Ngân Hàng phòng ngừa rủi ro: ngoài các hình thức huy động vốn truyền thống Ngân Hàng cần đa dạng hoá hình thức huy động vốn như; hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm có mục đích, tiết kiệm điện tử ,phát hành giấy tờ có giá
- Hiện đại hoá công nghệ huy động vốn: Một biện pháp quan trọng góp phần nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn là đổi mới công nghệ Ngân Hàng, tiếp cận với công nghệ hiện đại Công nghệ Ngân Hàng không chỉ đơn thuần là các máy móc, thẻ thanh toán, máy rút tiền tự động mà còn là cơ chế thanh toán trong nội bộ Ngân Hàng hay sử dụng tin học để quản lý chặt chẽ các mặt nghiệp vụ trong đó quản lý kế toán và thanh toán Chính vì vậy Ngân Hàng phải không ngừng đổi mới công nghệ,
Trang 3đồng thời lựa chọn giải pháp công nghệ phù hợp với điều kiện, khả năng của Ngân Hàng
3 Kiến nghị với chi nhánh NHNo & PTNN Quận Tây Hồ
- Đẩy mạnh phát triển mạng lưới: Tích cực triển khai thành lập thêm các phòng giao dịch phù hợp với nhu cầu phát triển và hoạt động Ngân Hàng Chú trọng đến những địa bàn có nhiều tiềm năng và thương nghiệp, công nghiệp phát triển để từ đó tạo điều kiện tăng cường huy động vốn và cung cấp các dịch vụ thanh toán
- Đa dạng hoá hình thức huy động vốn và các tiện ích: Để duy trì sử phát triển và hoạt động có hiệu quả Ngân Hàng cần phải không ngừng phát triển nguồn vốn trên cơ
sở đa dạng hoá hình thức huy động vốn như áp dụng hình thức tiết kiệm gửi một nơi rút nhiều nơi thông qua các phòng giao dịch Đối với khách hàng dịch vụ này giúp họ tiết kiệm thời gian, tăng chi phí cơ hội, tạo tâm lý thoải mái và tránh được thình trạng quá tải của một số phòng giao dịch Đối với Ngân Hàng dịch vụ này có ý nghĩa rất quan trọng trong việc từng bước nâng cao khả năng phục vụ khách hàng với chất lượng phục
vụ tốt hơn, đối tượng rộng hơn, phạm vi lựa chọn địa điểm linh hoạt hơn đồng thời là bước tiếp theo trong việc hiện đại hoá các dịch vụ thanh toán
- Nâng cao hiệu quả sử dụng tài khoản tiền gửi cá nhân và dịch vụ thanh toán trong dân cư: Phương thức thanh toán qua Ngân Hàng là cách huy động tiền gửi tốt nhất của các Ngân Hàng thương mại, đặc biệt hình thức này rất thích hợp với khu vực
đô thị do thu nhập của dân cư khu vực đô thị là khá cao cộng với sự phát triển của hệ thống thương nghiệp hiện nay đã tạo điều kiện cho việc thanh toán qua Ngân Hàng Vì vậy, để tăng nguồn vốn huy động Ngân Hàng cần quan tâm khai thác tối đa nuồn vốn trong dân cư ,đặc biệt là các hộ gia đình thương nghiệp, các viên chức nhà nước có mức thu nhập khá, nhân viên và lãnh đạo doanh nghiệp liên doanh, các công ty nước ngoài, các công ty xuất nhập khẩu, nhân viên và lãnh đạo các doanh nghiệp nhà nước và doanh nghiệp tư nhân có thu nhập bình quân trên mức trung bình trong xã hội, các cá nhân khác có thu nhập khá cao trong dân cư, sau đó là tầng lớp người lao động khác Bởi vì, tài khoản tiền gửi cá nhân có ưu điểm lớn là; việc rút tiền mặt trên tài khoản dễ dàng, thuận tiện như rút tiền gửi tiết kiệm Không những thế, người có tài khoản tiền gửi cá nhân có thể phát hành séc cá nhân để thanh toán trực tiếp các khoản mua hàng hoá, tiền nhà, dịch vụ mà không cần rút tiền mặt để thanh toán Làm như vậy sẽ góp phần to lớn
Trang 4giảm dần tiền mặt trong lưu thông Dần dần tạo cho dân cư tiếp cận và sử dụng các thể thức thanh toán không dùng tiền mặt như uỷ nhiệm chi, ngân phiếu thanh toán, séc thanh toán Sau khi cá nhân có tài khoản tiền gửi tại Ngân Hàng Thương Mại; Giám đốc doanh nghiệp, thủ trưởng cơ quan đơn vị được quyền trả lương và các khoản thu nhập khác ( nếu là công nhân viên chức ) vào tài khoản tiền gửi của từng người ở bất kỳ Ngân Hàng Thương Mại nào trên địa bàn mà cá nhân mở tài khoản Cho dân cư được hưởng mức lãi suất tương đương mức lãi suất tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, Ngân Hàng nên cung cấp dịch vụ miễn phí cho người dân để họ hăng hái mở và sử dụng tài khoản tiền gửi cá nhân, làm quen với các thể thức thanh toán không dùng tiền mặt mà Ngân Hàng cung cấp
- Kiến nghị về áp dụng tài khoản vãng lai: Trong điều kiện nền kinh tế thị trường hiện nay, giữa các Ngân Hàng luôn có sự cạnh tranh mạnh mẽ trên nhiều phương diện Một yêu cầu đặt ra là làm thế nào để duy trì được lượng khách hàng truyền thống mặt khác khai thác tối đa các khách hàng tiềm năng; theo em Ngân Hàng có thể sử dụng giải pháp sau, đó là mở tài khoản vãng lai cho khách hàng Tài khoản vãng lai là tài khoản tiền gửi không kỳ hạn của khách hàng và có thể thông qua tài khoản này khách hàng có thể sử dụng để vay tiền tạm tời khi cần thiết Như vậy, tài khoản này có thể dư nợ hoặc
dư có Nhờ đặc điểm này nên tài khoản này rất thông dụng, phổ biến cho các doanh nghiệp và cho cả người dân Sử dụng rất tiện lợi và linh hoạt, rất phù hợp với nền kinh
tế thị trường Vì vậy, theo em các Ngân Hàng Thương Mại nên cho áp dụng rộng rãi tài khoản vãng lai để tạo thuận lợi cho khách hàng khi đến giao dịch với Ngân Hàng, Ngân Hàng có thể áp dụng ưu điểm của tài khoản này để đáp ứng nhanh nhất nhu cầu của khách hàng khi cần, tạo sử thoải mái, tạo niềm tin cho khách hàng vào Ngân Hàng
- Nâng cao trình độ cán bộ nhân viên và cải tiến phong cách phục vụ: Trước đây trình độ chuyên môn và nghiệp vụ của đội ngũ cán bộ Ngân Hàng được coi là phù hợp Song so với nhiệm vụ và yêu cầu phát triển của Ngân Hàng hiện nay trình độ phần đông cán bộ Ngân Hàng còn bất cập Vì vậy, để nâng cao hiệu quả huy động vốn Ngân Hàng cần tiếp tục nâng cao trình độ cán bộ công nhân viên công tác huy động vốn Trước hết, người làm công tác huy động vốn phải thành thảo thể lệ, chế độ về huy động vốn, được đào tạo về tin học, về thanh toán quốc tế…Đáp ứng yêu cầu công việc hàng ngay càng phức tạp Ngoài ra nhân viên trực tiếp về huy động vốn từ dân cư và các tổ chức kinh tế
Trang 5phải được đào tạo riêng Để khi giao dịch với khách hàng họ có thể giải quyết được các yêu cầu của khách hàng
- Đẩy mạnh hoạt động marketing: Các Ngân Hàng Thương Mại trong thời gian qua đã quan tâm đến hoạt động tuyên truyền quảng cáo nhưng chưa đạt hiệu quả là do nguyên nhân; Phạm vi hoạt động marketing chưa được mở rộng các hình thức chưa được phong phú Để nắm bắt được thị hiếu của khách hàng Ngân Hàng cần phải đẩy mạnh hoạt động marketing dưới nhiều hình thức như trên các phương tiện thông tin đại chúng; Đài truyền hình, đài phát thanh, trên các báo chi, các tạp chí và thông qua các hội nghị khách hàng… Nhằm phổ biến rộng rãi đến từng người dân các biện pháp khuyến khích gửi tiền, đặc biệt chú ý đến tính sinh lời của tiền vốn khi gửi vào Ngân Hàng Từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng lựa chọn các hình thức gửi tiền thuận lợi, an toàn, nhanh chóng
Bên cạnh đó thông qua các cuộc hội thảo với khách hàng, Ngân Hàng cần tranh thủ thăm dò ý kiến của khách hàng để đưa ra biện pháp phù hợp nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ Ngân Hàng, từ đó nâng cao hoạt động kinh doanh Ngân Hàng Đồng thời kịp thời phát hiện và đình chỉ giao dịch với những khách hàng kinh doanh không
có hiệu quả hoặc giảm ưu đãi đối với họ
II MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN VÀ KẾ TOÀN HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHNN & PTNN QUẬN TÂY HỒ
1 Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn
1.1 Đa dang hoá các kỳ hạn gửi tiền.
Hiện nay, Ngân Hàng chỉ huy động các kỳ hạn 3tháng, 6 tháng, 12tháng…Thế nhưng khoảng thời gian nhàn rỗi của đồng tiền không khớp với những kỳ hạn huy động của Ngân Hàng sẽ không khuyến khích khách hàng gửi tiền Chẳng hạn, khách hàng có tiền nhàn rỗi trong 10 tháng, trong khi Ngân Hàng chỉ có kỳ hạn 9 và 12 tháng, như vậy khách hàng không thu thêm được một tháng lãi từ số tiền nhàn rỗi của mình, đồng thời Ngân Hàng không tận dụng được tối đa số tiền nhàn rỗi của khách hàng Do đó, Ngân Hàng nghiên cứu thêm về kỳ hạn 2tháng, 10 tháng hoặc 11 tháng…cho tiền gửi tiết kiệm
Trang 6Vấn đề thiếu vốn đầu tư trung và dài hạn đang là một trong những thách thức to lớn đối với các nhà kinh doanh Do đó, ngân hàng cần có các hình thức huy động dài hạn từ 5 đến 15 năm Để việc huy động vốn trung, dài hạn đạt hiệu quả cao thì Ngân Hàng phải đa dạng hoá các loại hình cụ thể là:
- Loại gửi một lần rút một lần ( lãi suất cao nhất )
- Loại gửi một lần lấy lãi nhiều kỳ giữ nguyên vốn Đối với loại này Ngân Hàng nên cho khách hàng lấy lãi hàng tháng hoặc lĩnh lãi 6 tháng một lần đối với tiền gửi có kỳ hạn dài từ 2 năm trở lên
- Loại gửi nhiều lần góp thành số tiền lớn trong thời gian dài mới rút ra một lần, cần ưu đãi khách hàng bằng lãi suất của loại tiền gửi thời hạn dài
- Loại gửi một lần dài hạn nhưng rút một phần trước hạn, cần ưu đại khách theo cách lĩnh lãi kỳ hạn tương đương nghĩa là một phần rút trước hạn sẽ được tính lãi tương ứng với thời hạn rút ra Như vậy, người gửi không thiệt thòi khi phải rút ra một phần, không ảnh hưởng đến lãi của phần còn lại
- Ngoài ra, Ngân Hàng cần phải có lãi suất ưu đãi, tăng lãi suất tiền gửi cho các doanh nghiệp có số dư tiền gửi cao từ 1 tỷ VND trở lên
1.2 Phát triển tài khoản cá nhân và sử dụng séc cá nhân.
Tuy nguồn vốn nay thường xuyên biến động nhưng tính trên toàn bộ tài khoản tiền gửi thanh toán luôn tồn tại một số dư nhất định mà Ngân Hàng có thể sử dụng để cho vay Hơn nữa, do chỉ phải trả lãi suất thấp thậm chí không trả lãi cho các tài khoản thanh toán, nên nếu Ngân Hàng mở rộng được nguồn vốn này thì sẽ có điều kiện hạ lãi suất huy động bình quân
Hiện nay, Ngân Hàng sử dụng hình thức này chủ yếu với cán bộ nhân viên Ngân Hàng, chưa phát triển rộng rãi trong dân cư Do đó, Ngân Hàng cần mở rộng và khuyến khích khách hàng sử dụng bằng cách Ngân Hàng nên phát hành séc tiền mặt để tạo điều kiện cho chủ tài khoản thức hiện thanh toán dễ dàng cho người bán chưa có tài khoản tại Ngân Hàng vẫn có thể rút tiền nhanh chóng, thuận tiện Theo quy định hiện nay, cá nhân có tài khoản tiền gửi tại Ngân Hàng có nhu cầu phát hành séc thanh toán với giá trị lớn hơn 5 tr.đ thì phải đến Ngân Hàng làm thủ tục séc bảo chi Trong khi séc cá nhân chưa phải là phương tiện thanh toán quen thuộc mà phiền hà thì không khuyến khích
Trang 7được người sử dụng và họ sẽ ưa thích sử dụng tiền mặt, ngân phiếu thanh toán hơn Đồng thời, Ngân Hàng cũng nên có chính sách ưu đãi đối với khach hàng quen và làm
ăn có lãi như cho phép sử dụng thấu chi trên tài khoản vãng lai trong hạn mức nhất định
Trang 81.3 Triển khai các hình thức tiết kiệm mới.
1.3.1 Triển khai thực hiện tiết kiệm gửi góp.
Đây là hình thức huy động vốn thông qua nguồn vốn mà người có thu nhập ổn định mong muốn đủ tiền để mua sắm một số các vật dụng cần thiết nhưng trước mắt họ không đủ tiền
Hình thức tiết kiệm gửi góp có hai phương thức sau:
+) Mua sắm ngay: Ngân Hàng cung ứng đủ tiền cho nhu cầu mua sắm ngay khi người gửi đã ký một số tiền nhất định vào Ngân Hàng và cam kết từng định kỳ tiếp theo lần gửi ban đầu ký gửi thêm một khoản tiền nhất định theo một số kỳ hạn đã được thông báo trước
+) Mua sắm thời hạn: Ngân Hàng cung ứng đủ tiền cho nhu cầu mua sắm của người gửi khi người gửi đã ký gửi một số tiền nhất định ban đầu và trong những định
kỳ tiếp theo lần gửi ban đầu với một số kỳ hạn nhất định ( ít nhất một tháng một lần )
1.3.2 Triển khai hình thức tiết kiệm dưỡng lão.
Ngân Hàng cung cấp cho khách hàng một dịch vụ quản lý tiền tích luỹ cá nhân
để đảm bảo nguồn sinh sống khi về già hoặc mất khả năng lao động
Phần vốn gốc tích luỹ không bị mất đi nếu người thụ hưởng chết trước thời hạn
mà họ sẽ được thừa kế trọn vẹn theo pháp luật hoặc có thể được hoàn trả cùng với lãi suất (sau thời hạn nhất định, tối thiệu là 10 năm) hoặc có thể trở thành các khoản thu nhập cố định tuy theo sử lựa chọn của người thụ hưởng đồng thời tổng thu nhập từ lãi được miễn thuế hoàn toàn
Với hình thức tiết kiệm dưỡng lão thì người gửi được toàn quyền quyết định về
số tiền, thời điểm gửi mỗi lần tuỳ theo khả năng tích luỹ thực có Có thể nói, khi cung cấp loại hình này, Ngân Hàng sẽ khai thác được lợi thế về mặt tài chính từ một sản phẩm bảo hiểm truyền thống, mặt khác sản phẩm này lại mang tính xã hội rộng rãi
1.3.3.Triển khai hình thức tiết kiệm học đường.
Phương thức này được triển khai và áp dụng tại các trường học nhằm giáo dục ý thức tiết kiệm cho học sinh, trên cơ sở hình thức kết dư tiết kiệm đáp ứng một phần chi tiêu cho nhu cầu học tập và làm tiền đề khi vào Đại học
Trang 9Khi triển khai hình thức này ngân hàng cần quan tâm đến hai vấn đề sau:
+) Vấn đề về thời gian: thời gian nên kéo dài vừa đủ phù hợp với từng lứa tuổi học sinh và khi chuẩn bị vào Đại học
+) Vấn đề về lãi suất: Ngân Hàng phải có mức lãi suất thích đáng nhằm khuyến khích và giáo dục ý thức tiết kiệm cho lứa tuổi học sinh
Hiện nay, hình thức này có sức cạnh tranh đặc biệt với ngành bảo hiểm và là hình thức có khả năng hấp dẫn người gửi tiền
1.3.4 Triển khai hình thức tiết kiệm xây dựng nhà ở:
Đối với hình thức này, cần phải cải tiến để có tính kinh tế, hấp dẫn với khách hàng trong đó cần phải điều chỉnh 2 yếu tố về thời gian và mức cho vay
Đối với hình thức này, khi người gửi tiền liên tục từ 5 năm trở lên thì được vay Ngân Hàng để đầu tư xây dựng hoặc mua nhà ở (nếu số tiền và lãi tích luỹ dến thời điểm đó cộng với các nguồn tự có khác đạt 50% giá trị của căn nhà ) Sau khi thẩm định Ngân Hàng sẽ căn cứ vào khả năng tích luỹ và hoàn trả của khách hàng đẻ quyết định cho vay, lãi suất cho vay được tính toán trên cơ sở lãi suất tiền gửi cộng với phí quản lý Ngân Hàng sẽ nắm giấy tờ sở hữu và sử dụng nhà cho tới khi khách hàng trả hết gốc và lãi Trong trường hợp khách hàng vi phạm quá nhiều lần thanh toán đã cam kết thì Ngân Hàng có quyền phát mại căn nhà để thu đủ cả gốc và lãi, số còn lại hoàn trả cho người vay
1.3.5 Triển khai hình thức rút tiền qua may rút tiền tự động (ATM).
Đối với hình thức này, khách hàng cầm thẻ được cho một số nhận dạng cá nhân
để gi nhớ, sau khi đưa thẻ vào trong may khach hàng sẽ bấm số trên bàn phím Hành động này nối máy ATM với máy tính của Ngân Hàng, thông qua thông tin lưu trữ trên dải từ tính của thẻ, máy tính có thể đưa ra số tiền mặt mà người cầm thẻ muốn rút với một giới hạn nào đó, máy cho người cầm thẻ biết số dư trong tài khoản với điều kiện phải biết được chi tiết về Ngân Hàng của người được thanh toán áp dụng hình thức này Ngân Hàng có thể đặt máy tại Ngân Hàng hoặc ở các cửa hàng bán lẻ lớn
Hiện nay, giờ làm việc và ngày nghỉ của Ngân Hàng trùng với giờ hành chinh và ngay nghỉ của các doanh nghiệp, cho nên áp dung hinh thức này là rất cần thiết Vì tính
Trang 10năng nhanh gọn và không giới hạn về thời gian nên sẽ thu hút được lượng lớn khách hàng gửi tiền vào Ngân Hàng
Trên đây là các hình thức nhằm mở rộng công tác huy động vốn của Ngân Hàng Vì vậy, Ngân Hàng cần nghiên cứu để đưa vào hoạt động làm tăng tính hấp dẫn
và khuyến khích khách hàng hơn
2 Vận dụng chính sách lãi suất hợp lý.
Trong tình hình hiện nay khi thị trường chứng khoán việt nam đã đi vào hoạt động và đang phát triển tương đối mạnh, đó sẽ là trở ngại lớn đối với Ngân Hàng nguồn vốn huy động rất có thể chảy sang thị trường chứng khoán, lãi suất của Ngân Hàng có thể bị ép phải nâng giá lên khi thị trường chứng khoán hấp dẫn với mức chia cổ tức cao hơn lãi suất tiền gửi Ngân Hàng Do đó Ngân Hàng phải nắm bắt được những biến đổi trên thị trường ngoại tệ để có chính sách thích hợp trong chỉ đạo điều hành lãi suất
Với nền kinh tế mở cửa, các chi nhánh Ngân Hàng nước ngoài đã xâm nhập vào thị trường truyền thống của các Ngân hàng Thương Mại Quốc Doanh Như vậy, có thể khẳng định rằng các Ngân Hàng sẽ chịu sự cạnh tranh mạnh hơn trong huy động vốn, cho vay khách hàng trong những năm tới và vẫn lấy công cụ lãi suất làm tọng điểm trong chiến lược cạnh tranh của mình Do đó, Ngân Hàng luôn phải áp dụng một mức lãi suất đảm bảo cạnh tranh để có thể hấp dẫn người gửi tiền vào Ngân Hàng nên chọn biểu lãi suất cao sao cho nhìn vào đó khách hàng có thể thấy ngay tính ưu đại của nó Một lãi suất cao sẽ kích thích người dân kiềm chế những khoản chi tiêu để dành tiền cho đầu tư sinh lợi Lãi suất tiền gửi cao còn chứa một thành tố tích cực là trong một chừng mực nhất định nó giúp phân phối lại thu nhập trong dân cư vì người được hưởng lợi của chính sách này là số đông dân cư, những người có lãi suất tiền gửi là một trong những nguồn thu nhập cho cuộc sống
Ngoài ra, Ngân Hàng cần duy trì mức lãi suất giữa nguồn huy động trung, dài hạn và ngắn hạn Trên thục tế mặc dù lãi suất trung và dài hạn cao hơn ngắn hạn nhưng sau khi tính toán người ta thấy rằng, với cùng một món tiền gửi trong cùng một khoảng thời gian thì lãi suất thu được do gửi kỳ hạn dài vẫn thấp hơn so với kỳ hạn ngắn Điều này đã làm thiệt thòi cho người gửi tiền trung, dài hạn thời gian gửi càng dài thì mức độ rủi ro họ gánh chịu càng cao Do vây, cần thiết phải duy trì khoảng cách giữa mức lãi