HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG ĐỀ TÀI Tìm hiểu quy trình tín dụng của 3 ngân hàng thương mại BIDV, Techcombank, HSBC So sánh sự khác biệt giữa quy trình tín dụng các ngân hàng thương mại Giảng viên[.]
HỌC VIỆN NGÂN HÀNG KHOA NGÂN HÀNG ĐỀ TÀI: Tìm hiểu quy trình tín dụng ngân hàng thương mại BIDV, Techcombank, HSBC So sánh khác biệt quy trình tín dụng ngân hàng thương mại Giảng viên: Trần Thị Thu Hường MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU PHẦN I: CƠ SỞ LÝ THUYẾT Khái niệm quy trình tín dụng Ý nghĩa thiết lập quy trình tín dụng Các bước quy trình tín dụng ngân hàng PHẦN II: GIỚI THIỆU CHUNG VỀ CÁC NGÂN HÀNG .7 Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam (Techcombank) Ngân hàng TNHH thành viên HSBC Việt Nam (HSBC) 10 PHẦN III: QUY TRÌNH TÍN DỤNG CỤ THỂ .11 Quy trình tín dụng cụ thể BIDV .12 Quy trình tín dụng cụ thể Techcombank 18 Quy trình tín dụng cụ thể HSBC .24 PHẦN IV: SO SÁNH QUY TRÌNH TÍN DỤNG GIỮA NGÂN HÀNG 29 PHẦN V:ĐIỂM MẠNH, ĐIỂM YẾU CỦA QUY TRÌNH TÍN DỤNG VÀ CÁCH KHẮC PHỤC 36 Điểm mạnh .36 a Đối với ngân hàng BIDV .36 b Đối với ngân hàng Techcombank 37 c Đối với ngân hàng HSBC 39 Điểm yếu 39 a Đối với ngân hàng BIDV .39 b Đối với ngân hàng Techcombank 39 c Đối với ngân hàng HSBC 39 Cách khắc phục .41 a Đối với ngân hàng BIDV .41 b Đối với ngân hàng Techcombank 41 c Đối với ngân hàng HSBC 42 KẾT LUẬN 43 TÀI LIỆU THAM KHẢO 44 LỜI MỞ ĐẦU Trong kinh tế thị trường nay, ngân hàng ngày giữ vai trò quan trọng việc ổn định phát triển kinh tế không nước phát triển mà nước phát triển Việt Nam Nhằm thích ứng với trình đổi phát triển kinh tế, ngân hàng bước đổi với nhiều sản phẩm, dịch vụ phần lớn đáp ứng nhu cầu cá nhân tổ chức doanh nghiệp ngồi nước Ngân hàng khơng cầu nối tín dụng nơi cần vốn nơi có vốn, trung gian toán hoạt động kinh doanh cá nhân, tổ chức nước mà chuyên gia tư vấn cho hoạt động tín dụng khách hàng Nền kinh tế Việt Nam thời gian qua gặp nhiều khó khăn phải đối mặt đại dịch COVID-19, hay cạnh tranh với quốc gia khác mặt nhìn chung coi kinh tế có phát triển mạnh mẽ Đặc biệt tiên phong kinh tế kể tới hoạt động tài ngân hàng, hệ thống ngân hàng thương mại ngày có vai trị to lớn phát triển đời sống kinh tế xã hội Trình độ phát triển hệ thống ngân hàng phản ánh rõ trình độ phát triển kinh tế quốc gia Chính vậy, việc mà ngân hàng lựa chọn xây dựng cho chiến lược, quy trình tín dụng riêng mang đậm rõ nét đặc trưng ngân hàng coi yếu tố then chốt vũ khí sắc bén trình thúc đẩy phát triển ngân hàng Nhận thấy tầm quan trọng tín dụng ngân hàng kinh tế để làm rõ quy trình tín dụng ngân hàng khác nhau, với kiến thức học, nhóm em định lựa chọn đề tài : “ Tìm hiểu quy trình tín dụng ngân hàng thương mại Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV), Ngân hàng TMCP Kỹ Thương Việt Nam (Techcombank) Ngân hàng Hongkong and Shanghai Banking Corporation (HSBC) so sánh khác biệt quy trình tín dụng ngân hàng thương mại lựa chọn ” Dựa tảng kiến thức sở mơn Tín dụng Ngân hàng I với mục đích nghiên cứu đề tài nhóm chúng em làm sáng tỏ quy trình cấp tín dụng số ngân hàng Việt Nam nay, thơng qua giúp hiểu rõ quy trình, đồng thời có liên hệ thân đưa giải pháp khắc phục với quy trình tín dụng ngân hàng PHẦN I: CƠ SỞ LÝ THUYẾT Khái niệm quy trình tín dụng Tín dụng ngân hàng giao dịch tài sản ngân hàng bên vay, ngân hàng chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện vốn gốc lãi cho ngân hàng đến hạn tốn Quy trình tín dụng tổng hợp nguyên tắc, quy định ngân hàng việc cấp tín dụng, xây dựng bước cụ thể theo trình tự định kể từ chuẩn bị hồ sơ đề nghị cấp tín dụng chấm dứt quan hệ tín dụng Ý nghĩa thiết lập quy trình tín dụng Việc xác lập quy trình tín dụng khơng ngừng hồn thiện ta thấy đặc biệt quan trọng ngân hàng thương mại Về mặt hiệu quả, quy trình tín dụng hợp lí giúp ngân hàng nâng cao chất lượng giảm thiểu rủi ro tín dụng Về mặt quản lý, quy trình tín dụng có tác dụng: làm sở cho việc phân định quyền trách nhiệm cho phận hoạt động tín dụng - làm sở để thiết lập hồ sơ, thủ tục vay vốn Ngân hàng thiết lập thủ tục hành cho phù hợp quy định luật pháp đảm bảo mục tiêu an toàn kinh doanh Các thủ tục phải phù hợp với nhóm khách hàng, loại cho vay kỹ thuật tín dụng nhằm cung cấp đầy đủ thông tin cần thiết, không gây phiền hà cho khách hàng tiết kiệm thời gian cho hai bên Quy trình tín dụng quy phạm nghiệp vụ bắt buộc nội ngân hàng thường in thành văn sổ tay hướng dẫn việc thực thống nghiệp vụ tín dụng ngân hàng Nhờ nhân viên biết trách nhiệm cần thực vị trí mình, mối quan hệ với đồng nghiệp khác, để từ có thái độ làm việc mực, thích hợp cho cơng việc Quy trình tín dụng cịn sở để kiểm sốt tiến trình cấp tín dụng cho phù hợp với thực tiễn Thơng qua kiểm sốt thực quy tình tín dụng, nhà quản trị ngân hàng nhanh chóng xác định khâu, công việc cần điều chỉnh hướng đào tạo phân công tương lai nhằm hạn chế tối đa rủi ro việc định tín dụng Ngồi ra, với việc kiểm sốt tiến trình thực quy trình, ngân hàng cịn kịp thời phát thủ tục khơng cịn phù hợp sách tín dụng thân quy trình Từ có thay đổi để tăng cường giám sát trình sử dụng vốn hoạt động tín dụng nói chung Các bước quy trình tín dụng ngân hàng Theo đó, quy trình tín dụng ngân hàng gồm có bước: – Bước 1: Tiếp cận khách hàng Mục tiêu bước phát triển bền vững hệ thống khách hàng tốt quan hệ tín dụng với ngân hàng thương mại Ở bước này, nhân viên ngân hàng phải tiếp cận trực tiếp gián tiếp với ngân hàng – Bước 2: Thông tin khách hàng Bước nhân viên tín dụng thực sau khách hàng liên hệ Nhìn chung, hồ sơ vay cần thu thập thông tin sau: • Năng lực pháp luật, lực hành vi dân khách hàng • Khả sử dụng vốn vay • Khả trả nợ (tiền vay + lãi) – Bước 3: Đánh giá khách hàng Thẩm định khách hàng việc xác định khả tồn tại tương lai khách hàng việc sử dụng vốn vay hoàn trả khoản vay – Bước 4: Quyết định ký hợp đồng Trong giai đoạn này, ngân hàng định chấp nhận hay từ chối cho vay hồ sơ vay vốn khách hàng Khi đưa định, thường mắc phải sai lầm bản: • Đồng ý cho vay khách hàng xấu • Từ chối cho vay khách hàng tốt Cả sai phạm ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh tín dụng, chí sai phạm thứ cịn ảnh hưởng đến uy tín ngân hàng – Bước 5: Giải ngân, thu nợ giám sát tín dụng Ở bước này, ngân hàng xuất tiền cho khách hàng theo hạn mức tín dụng ký kết hợp đồng tín dụng Nguyên tắc giải ngân: phải gắn vận động tiền tệ với vận động hàng hóa, dịch vụ liên quan, nhằm kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay khách hàng đảm bảo khả thu nợ Nhưng đồng thời phải tạo điều kiện thuận lợi, tránh gây phiền hà cho sản xuất kinh doanh khách hàng Cán tín dụng thường xuyên kiểm tra thực tế sử dụng vốn vay khách hàng, trạng tài sản đảm bảo, tình hình tài khách hàng,… để đảm bảo khả thu nợ – Bước 6: Thanh lý hợp đồng tín dụng Đây bước cuối quy trình cấp tín dụng Một khoản tín dụng bị chấm dứt theo hai cách: • Thanh lý ngầm • Thanh lý bắt buộc PHẦN II: GIỚI THIỆU CHUNG VỀ CÁC NGÂN HÀNG Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) Về tên gọi, BIDV tên đầy đủ “Bank for Investment and Development of Vietnam”, tên gọi thuật ngữ tiếng Việt Ngân hàng đầu tư phát triển Việt Nam Đây ngân hàng Thương mại Nhà nước đời sớm giữ vị trí, vai trị uy tín tận ngày thông qua số liệu thực tế năm 2020 với tổng giá trị tài sản 1,4 triệu tỷ VNĐ đồng Cũng mang chất chung ngân hàng, BIDV cung cấp đầy đủ, đa dạng dịch vụ chất lượng cao lĩnh vực tài ngân hàng, góp phần trì gia tăng ổn định kinh tế quốc dân Lịch sử đời giai đoạn hoạt động thức ngân hàng BIDV: + Ngân hàng BIDV đời vào năm 1957 thức hoạt động từ ngày 26/ 04/ 1957 + Quá trình hoạt động ngân hàng BIDV chia thành giai đoạn tương ứng với lần đổi tên Cụ thể là: Giai đoạn (1957 - 1981): Giai đoạn thành lập bước đầu vào hoạt động, ngân hàng BIDV có tên Ngân hàng Kiến Thiết Việt Nam Giai đoạn (1981 - 1989): Đây giai đoạn phát triển, tên gọi Ngân hàng Kiến Thiết Việt Nam đổi tên thành Ngân hàng đầu tư xây dựng Việt Nam Giai đoạn (1989 - 2012): Giai đoạn phát triển, Ngân hàng Đầu tư xây dựng Việt Nam tiếp tục đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam Giai đoạn (2012 - nay): Giai đoạn ổn định phát triển, Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam đổi tên thức giữ nguyên đến tận ngày Ngân hàng Thương mại cổ phần đầu tư phát triển Việt Nam, viết tắt tên tiếng Anh BIDV + Trải qua nhiều năm hoạt động, BIDV gia tăng lớn chi nhánh ngân hàng Việt Nam nước (như Lào, Campuchia, Đài Loan, Nga, CH Séc) Sứ mệnh BIDV: BIDV đem lại lợi ích, tiện ích tốt cho khách hàng, cổ đơng, người lao động cộng đồng xã hội Lĩnh vực hoạt động kinh doanh: - Ngân hàng: Là ngân hàng có kinh nghiệm hàng đầu cung cấp đầy đủ sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đại tiện ích - Bảo hiểm: Cung cấp sản phẩm bảo hiểm nhân thọ phi nhân thọ thiết kế phù hợp với khách hàng - Chứng khoán: Cung cấp đa dạng dịch vụ môi giới, đầu tư, tư vấn đầu tư phát triển nhanh chóng hệ thống đại lý - Đầu tư tài chính: Góp vốn đầu tư dự án, bật vai trị chủ trì điều phối dự án trọng điểm đất nước Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam (Techcombank) Ngân hàng Thương mại cổ phần Kỹ Thương Việt Nam (Techcombank) ngân hàng TMCP xuất bối cảnh kinh tế đất nước chuyển sang kinh tế thị trường với số vốn điều lệ 20 tỷ đồng Được thành lập từ ngày 27 tháng năm 1993 theo giấy phép hoạt động số 0040/ NĐ-GP ngày 06/08/1993 Thống đốc Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam cấp, giấy phép thành lập số 1543/QĐ UBND Hà Nội cấp ngày 04/09/1993 giấy phép kinh doanh số 055679 cấp ngày 07/09/1993 Hội KTVN thời hạn 20 năm Sau thời gian hoạt động với nhiều đóng góp tích cực cho phát triển kinh tế đất nước, ngày 18/10/1997, Techcombank Ngân hàng Nhà nước Việt Nam định số 330/QĐ-NH5 kéo dài thời gian hoạt động lên đến 99 năm Với số vốn điều lệ ban đầu 20 tỷ Việt Nam đồng, Techcombank trở thành ngân hàng lớn hàng đầu vốn điều lệ Sự thành công đến từ chiến lược tập trung giải nhu cầu thay đổi khách hàng Đến nay, Techcombank cung cấp nhiều loại sản phẩm, dịch vụ đa dạng cho triệu khách hàng cá nhân doanh nghiệp Việt Nam Vốn điều lệ Ngân hàng tính đến thời điểm 25/1/2006 830,895 tỷ VNĐ trải qua 26 lần tăng vốn điều lệ, 3-5 năm tới Ngân hàng phấn đấu Ngân hàng tư nhân có vốn điều lệ > 1000 tỷ đồng Tốc độ tăng doanh thu tổng tài sản hàng năm thường đạt 30%, đến tổng tài sản ước tính khoảng trịn 10850 tỷ trở thành ngân hàng lớn hàng đầu vốn điều lệ Với trụ sở chính, văn phịng đại diện 314 điểm giao dịch 45 tỉnh thành nước, không đáp ứng nhu cầu giao dịch ngân hàng thông thường mà cịn đảm bảo nhu cầu an tồn tài cho người Việt Năm 2018, số ngân hàng thương mại cổ phần (TMCP) lớn nước, Techcombank ngân hàng dẫn đầu tỷ lệ doanh thu ngồi lãi, chi phí doanh thu, lợi nhuận rịng tài sản, thu nhập hoạt động trung bình cán nhân viên Với Techcombank, đặt tầm nhìn tương lai, thành cơng khơng phải đích đến cuối mà cịn dấu ấn trình chuyển đổi Năm 2018 đánh dấu cột mốc quan trọng, Techcombank hoàn thành thương vụ IPO lớn lịch sử ngành ngân hàng Việt Nam, tiến hành niêm yết Sở GDCK Thành phố Hồ Chí Minh Sự tham gia nhà đầu tư chiến lược củng cố thêm vị Techcombank Techcombank không ngừng đổi để đáp ứng nhu cầu khách hàng Dù khách hàng cá nhân hay doanh nghiệp, mục tiêu Techcombank trở thành điểm tập trung cho giải pháp tài Với tầm nhìn sứ mệnh Techcombank trở thành ngân hàng số Việt Nam, đồng hành người dân doanh nghiệp Việt Nam đường chinh phục ước mơ Ngân hàng TNHH thành viên HSBC Việt Nam (HSBC) Ngân hàng TNHH thành viên HSBC Việt Nam thức mở văn phịng Sài Gòn (nay TP HCM) vào năm 1870 Ngày 1/1/2009, Ngân hàng HSBC trở thành ngân hàng nước thành lập ngân hàng Việt Nam Ngân hàng HSBC Việt Nam ngân hàng thuộc sở hữu 100% ngân hàng Hồng Kông Thượng Hải Đây ngân hàng 100% vốn nước đồng thời đưa chi nhánh phòng giao dịch vào hoạt động Việt Nam Hiện tại, HSBC ngân hàng nước lớn Việt Nam Hiện Việt Nam, HSBC có tổng cộng 14 chi nhánh/PGD đặt tỉnh, thành phố nước: TP HCM-7 chi nhánh/PGD, Hà Nội-5 chi nhánh/PGD, Bình Dương-1 chi nhánh Đà Nẵng-1 chi nhánh Các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng: - Sản phẩm thẻ ngân hàng HSBC + Các loại thẻ tín dụng HSBC: Thẻ tín dụng HSBC Visa Chuẩn; Thẻ tín dụng HSBC Visa Cash Back; Thẻ tín dụng HSBC Visa Bạch Kim Online; Thẻ tín dụng HSBC Premier Master Card + Thẻ toán quốc tế: Thẻ Thanh Toán Quốc Tế HSBC; Thẻ Thanh Toán Quốc Tế HSBC Visa Platium - Sản phẩm tín dụng HSBC Ngân hàng HSBC đáp ứng tối đa nhu cầu vay vốn, tín dụng khách hàng thơng qua sản phẩm sau: Vay Mua Nhà; Vay Thế Chấp Bất Động Sản; Vay Tiêu Dùng; Vay Thấu Chi Có Đảm Bảo; Chương trình Tín Dụng Xanh - Các sản phẩm tiết kiệm ngân hàng HSBC Khách hàng có nhu cầu gửi tiền tiết kiệm ngân hàng HSBC lựa chọn gói dịch vụ sau: Tài khoản Tiền Gửi An Lợi; Tài khoản Giao Dịch 10 ... niệm quy trình tín dụng Ý nghĩa thiết lập quy trình tín dụng Các bước quy trình tín dụng ngân hàng PHẦN II: GIỚI THIỆU CHUNG VỀ CÁC NGÂN HÀNG .7 Ngân hàng Thương mại. .. .12 Quy trình tín dụng cụ thể Techcombank 18 Quy trình tín dụng cụ thể HSBC .24 PHẦN IV: SO SÁNH QUY TRÌNH TÍN DỤNG GIỮA NGÂN HÀNG 29 PHẦN V:ĐIỂM MẠNH, ĐIỂM YẾU CỦA QUY TRÌNH TÍN... Corporation (HSBC) so sánh khác biệt quy trình tín dụng ngân hàng thương mại lựa chọn ” Dựa tảng kiến thức sở mơn Tín dụng Ngân hàng I với mục đích nghiên cứu đề tài nhóm chúng em làm sáng tỏ quy trình