HỌC VIỆN NGÂN HÀNG HỌC PHẦN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1 ĐỀ TÀI Tìm hiểu quy trình tín dụng của các Ngân hàng thương mại Vietcombank, MB Bank và Shinhan Bank và so sánh sự khác biệt giữa quy trình tín dụng củ[.]
HỌC VIỆN NGÂN HÀNG HỌC PHẦN: TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỀ TÀI: Tìm hiểu quy trình tín dụng Ngân hàng thương mại Vietcombank, MB Bank Shinhan Bank so sánh khác biệt quy trình tín dụng ngân hàng thương mại Giảng viên hướng dẫn : Trần Thị Thu Hường MỤC LỤC MỞ ĐẦU NỘI DUNG .5 I Quy trình tín dụng NHTM cổ phần Vietcombank 1.1 Giới thiệu NHTM cổ phần Vietcombank II Quy trình tín dụng NHTM cổ phần MB Bank 10 2.1 Giới thiệu NHTM cổ phần MB Bank 10 2.2 Quy trình tín dụng NHTM cổ phần MB Bank 10 III Quy trình tín dụng ngân hàng Shinhan Bank .17 3.1 Giới thiệu ngân hàng Shinhan Bank 17 3.2 Quy trình tín dụng ngân hàng Shinhan Bank 18 IV So sánh quy trình tín dụng ngân hàng .24 4.1 So sánh quy trình tín dụng ngân hàng 24 4.2 Một số giải pháp khắc phục rủi ro, hạn chế quy trình tín dụng ngân hàng 24 KẾT LUẬN 26 TÀI LIỆU THAM KHẢO 35 MỞ ĐẦU Đại dịch Covid- 19 ngày bùng nổ mạnh mẽ ảnh hưởng lớn đến kinh tế tồn cầu nói chung kinh tế Việt Nam nói riêng Nền kinh tế Việt Nam thời gian qua gặp nhiều khó khăn nhìn chung coi kinh tế có phát triển tốt Đặc biệt tiên phong kinh tế kể tới hoạt động tài ngân hàng hệ thống ngân hàng thương mại ngày có vai trị to lớn phát triển đời sống kinh tế xã hội Trong đó, khơng thể khơng kể đến tín dụng - hoạt động coi trọng yếu chiếm tỷ trọng lớn dư nợ tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng tác động tích cực đến tiêu dùng cá nhân hoạt động kinh doanh, thúc đẩy kinh tế phát triển, mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Quy trình tín dụng tổng hợp nguyên tắc, quy định ngân hàng việc cấp tín dụng Trong xây dựng bước cụ thể theo trình tự định kể từ chuẩn bị hồ sơ đề nghị cấp tín dụng đến chấm dứt quan hệ tín dụng Đó q trình đồng bộ, có tính chất liên hồn, theo trình tự định có quan hệ chặt chẽ gắn bó với Chính vậy, việc mà ngân hàng lựa chọn xây dựng cho chiến lược, quy trình tín dụng riêng mang đậm rõ nét đặc trưng ngân hàng coi yếu tố then chốt trình thúc đẩy phát triển ngân hàng Nhận thấy tầm quan trọng tín dụng Ngân hàng kinh tế để làm rõ quy trình tín dụng Ngân hàng khác nhau, với kiến thức học, nhóm em định lựa chọn đề tài: “Tìm hiểu quy trình tín dụng ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank), Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội (MB Bank), Ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam (Shinhan Bank) so sánh khác biệt quy trình tín dụng ngân hàng thương mại lựa chọn ” NỘI DUNG I Quy trình tín dụng NHTM cổ phần Vietcombank 1.1 Giới thiệu NHTM cổ phần Vietcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam (Tên Tiếng Anh: Joint Stock Commercial Bank for Foreign Trade of Vietnam), cịn gọi “Vietcombank”, cơng ty lớn thị trường chứng khoán Việt Nam tính theo vốn hóa Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) thành lập thức vào hoạt động ngày 01/4/1963 với tổ chức tiền thân Cục Ngoại hối (trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam) Đây đơn vị Chính phủ lựa chọn thực thí điểm cổ phần hố lĩnh vực ngân hàng Ngày 02/6/2008, Vietcombank thức hoạt động với tư cách ngân hàng thương mại cổ phần Ngày 30/6/2009, cổ phiếu Vietcombank (mã chứng khoán VCB) thức niêm yết Sở Giao dịch Chứng khoán TPHCM Vietcombank ngân hàng đứng đầu lĩnh vực cung cấp dịch vụ tài ngân hàng thương hiệu có uy tín thị trường nước quốc tế Năm 2017, với thành công to lớn ngành Ngân hàng điều hành sách tiền tệ, hoạt động kinh doanh Vietcombank tiếp tục tạo nên nhiều dấu mốc Sau nửa kỷ hoạt động thị trường, Vietcombank ngân hàng thương mại lớn Việt Nam với 15.000 cán nhân viên, 500 Chi nhánh/Phòng Giao dịch/Văn phịng đại diện/Đơn vị thành viên ngồi nước, gồm Trụ sở Hà Nội, 101 chi nhánh 395 phịng giao dịch tồn quốc, 03 cơng ty Việt Nam, 01 văn phòng đại diện Singapore, 01 Văn phòng đại diện Tp Hồ Chí Minh, 02 cơng ty nước ngồi 04 cơng ty liên doanh, liên kết 1.2 Quy trình tín dụng NHTM cổ phần Vietcombank Bước 1: Lập hồ sơ tín dụng Ở bước này, ngân hàng tìm kiếm thơng tin khách hàng cách hỗ trợ khách hàng cách hướng dẫn khách hàng hoàn thành hồ sơ, thủ tục theo quy định Cụ thể sau: - Tiếp nhận hướng dẫn khách hàng điều kiện cấp tín dụng hồ sơ vay vốn - Kiểm tra hồ sơ mục đích vay vốn - Kiểm tra hồ sơ pháp lý - Kiểm tra hồ sơ vay vốn hồ sơ đảm bảo tiền vay - Kiểm tra mục đích vay vốn phương án đầu tư có phù hợp với đăng kí kinh doanh - Kiểm tra tính hợp pháp mục đích vay vốn - Đơn xin vay vốn Riêng Vietcombank, ngân hàng nhận kiểm tra hồ sơ vay vốn khách hàng; tư vấn, thương thảo điều kiện vay vốn mà không thông qua phận quan hệ khách hàng Nhằm tránh tình trạng khách hàng phải giải trình, bổ sung hồ sơ lại nhiều lần, nhận hồ sơ vay vốn cán tín dụng phải kiểm tra sơ yếu tố: (i) Bộ hồ sơ đủ loại đủ số lượng theo yêu cầu (ii) Các giấy tờ có đủ chữ ký dấu xác nhận quan liên quan (iii) Các loại giấy tờ có phù hợp với nội dung Khách hàng vay vốn lần đầu cần xuất trình loại giấy tờ phản ánh tư cách pháp lý bên vay Các lần vay tiếp theo, khách hàng lập lại loại giấy tờ phản ánh tư cách pháp lý bên vay song phải bổ sung trường hợp có thay đổi như: tăng vốn điều lệ, bổ sung ngành hàng kinh doanh, thay đổi chủ sở hữu, thay đổi người đứng đầu doanh nghiệp, kế toán trưởng Bước 2: Phân tích tín dụng Cán tín dụng, trưởng, phó phịng tín dụng chịu trách nhiệm thực bước thẩm định tín dụng Trình tự thực hiện: (i) Cán tín dụng thực thẩm định viết báo cáo thẩm định trình trưởng phó phịng tín dụng (ii) Trưởng phó phịng tín dụng chịu trách nhiệm kiểm tra lại thông tin nêu báo cáo thẩm định trí với nội dung nêu báo cáo đề nghị Cán tín dụng làm rõ bổ sung thêm số nội dung vay phức tạp vượt khả làm việc Cán tín dụng, giao cho cán tín dụng khác thực việc tái thẩm định khoản vay (iii) Sau trí với thơng tin nêu báo cáo thẩm định, tái thẩm định (hoặc khơng trí song có ý kiến nêu rõ báo cáo thẩm định, tái thẩm định), trưởng phó phịng tín dụng ký tên trình tiếp lên Giám đốc /phó giám đốc chi nhánh Nội dung thẩm định: Thẩm định cho vay thực sở nguồn thông tin: (i) Hồ sơ tài liệu khách hàng cung cấp (ii) Khảo sát thực tế (iii) Các nguồn khác Bước 3: Quyết định tín dụng Ra định cho vay: Đồng ý cho vay: Trong trường hợp này, Giám đốc /phó giám đốc chi nhánh ghi rõ đồng ý cho vay, điều kiện cho vay (nếu có), ký tên, ghi ngày ký tên chuyển trả hồ sơ cho phịng tín dụng thực bước Từ chối cho vay: Trong trường hợp này, Giám đốc /phó giám đốc chi nhánh ghi nội dung thơng tin cần tìm hiểu thêm chuyển trả tồn hồ sơ cho phịng tín dụng thực bước (i)Trường hợp đồng ý cho vay: Cán tín dụng dự thảo trình trưởng/phó phịng tín dụng văn Trưởng/ phó phịng tín dụng kiểm tra, kiểm soát, ký kiểm soát hợp đồng tín dụng, ký kiểm sốt cơng văn giấy tờ có liên quan Cán tín dụng dự thảo trình trực tiếp Giám đốc/phó giám đốc chi nhánh duyệt ký Tùy tình hình thực tế, Cán tín dụng lựa chọn tiến hành việc lấy chữ ký khách hàng hợp đồng tín dụng trước trình kiểm sốt Sau hợp đồng văn khác (nếu có) Giám đốc/phó giám đốc chi nhánh duyệt ký, Cán tín dụng lấy số cơng văn, đóng dấu gửi cho khách hàng theo quy định Chậm sau ngày làm việc kể từ việc ký kết hợp đồng tín dụng hồn tất, Cán tín dụng phải thực việc khai báo máy tính theo quy định (ii) Trường hợp từ chối cho vay: Cán tín dụng dự thảo thông báo trả lời từ chối khách hàng, nêu rõ lý từ chối cho vay Trình trưởng/phó phịng tín dụng Giám đốc/phó giám đốc chi nhánh (trường hợp cần thiết) duyệt ký Gửi trả lại khách hàng toàn loại hồ sơ khách hàng cung cấp đính kèm theo thư, cơng văn từ chối Bước 4: Giải ngân Nếu hồ sơ khách hàng đủ điều kiện vay vốn, phía ngân hàng Vietcombank gửi thơng báo cấp tín dụng tiến hành thủ tục liên quan tới việc chấp tài sản đảm bảo giải ngân khoản vay: - Kiểm tra chứng từ giải ngân - Trình duyệt giải ngân - Nạp thơng tin vào chương trình điện tốn lưu chuyển chứng từ Bước 5: Giám sát thu nợ Nhân viên tín dụng ngân hàng Vietcombank thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay thực tế khách hàng, trạng tài sản đảm bảo, tình hình tài khách hàng nhằm đảm bảo khả thu hồi nợ Ở Vietcombank, việc thực kiểm tra vốn vay thường xuyên đảm bảo tháng/lần khoản vay ngắn hạn tháng/lần khoản vay trung dài hạn Thanh lý hợp đồng vay bước cuối quy trình tín dụng ngân hàng Vietcombank Tối thiểu trước 10 ngày đến hạn trả nợ, cán tín dụng thảo cơng văn gửi khách hàng thơng báo thời hạn trả nợ Đồng thời gửi thông báo thời hạn trả nợ cho khách hàng Đến hạn trả nợ, cán tín dụng phối hợp phận kế tốn (gửi phiếu tính lãi nhắc số hợp đồng tín dụng cần thu nợ), phận quỹ (trường hợp khách hàng trả nợ tiền mặt) để thực thu nợ Chậm sau ngày làm việc kể từ thực thu nợ, cán tín dụng thu thập chứng từ chứng minh việc trả nợ khách hàng kiểm tra thông tin liên quan máy tính nhằm xác định khớp với thông tin lưu hồ sơ Đối với nợ q hạn, ngồi thơng tin liên quan đến việc chuyển nợ hạn, thông báo chuyển nợ hạn cần nêu rõ biện pháp Ngân hàng khách hàng tiếp tục không trả nợ hạn Trường hợp xét thấy cần thiết, cán tín dụng phải đề xuất với trưởng/phó phịng tín dụng, Giám đốc/phó giám đốc chi nhánh tổ chức gặp gỡ trực tiếp đại diện có thẩm quyền khách hàng để địi nợ Cán tín dụng cần nêu cao tinh thần trách nhiệm, tổ chức theo dõi khách hàng sát sao, thường xun báo cáo trưởng/phó phịng tín dụng, Giám đốc/phó giám đốc chi nhánh nhằm lựa chọn áp dụng kịp thời biện pháp thu hồi nợ hữu hiệu II Quy trình tín dụng NHTM cổ phần MB Bank 2.1 Giới thiệu NHTM cổ phần MB Bank Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội (tên giao dịch tiếng Anh Military Commercial Joint Stock Bank), gọi ngắn gọn Ngân hàng Quân đội, viết tắt MB, ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam, doanh nghiệp trực thuộc Bộ Quốc phòng Thời điểm năm 2018, vốn điều lệ ngân hàng 21.605 nghìn tỷ đồng, tổng tài sản ngân hàng năm 2018 362.325 nghìn tỷ đồng Các cổ đơng Ngân hàng Qn đội Viettel, Tổng công ty Đầu tư Kinh doanh Vốn Nhà nước, Tổng Công ty Trực thăng Việt Nam Tổng Cơng ty Tân Cảng Sài Gịn Năm 2020, MB Bank vinh danh “Ngân hàng tiêu biểu Việt Nam” Ngoài dịch vụ ngân hàng, Ngân hàng Quân đội cịn tham gia vào dịch vụ mơi giới chứng khoán, quản lý quỹ, kinh doanh địa ốc, bảo hiểm, quản lý nợ khai thác tài sản cách nắm cổ phần chi phối số doanh nghiệp lĩnh vực Hiện nay, Ngân hàng Quân đội có mạng lưới khắp nước với 100 chi nhánh 190 điểm giao dịch trải dài khắp 48 tỉnh thành phố Ngân hàng cịn có văn phòng đại diện Liên bang Nga, chi nhánh Lào Campuchia 2.2 Quy trình tín dụng NHTM cổ phần MB Bank Bước 1: Lập hồ sơ Đối với hồ sơ vay vốn lần đầu, phòng tín dụng bố trí hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn theo quy định MB Bank Sau khách hàng chuẩn bị đầy đủ hồ sơ, cán phịng tín dụng tiếp nhận hồ sơ từ khách hàng, ghi vào “sổ tiếp nhận hồ sơ” giao hồ sơ lại cho Cán phụ trách phận cho vay Cán phụ trách phận cho vay phân công hồ sơ vay vốn cho cán trực tiếp cho vay làm nhiệm vụ thẩm định theo dõi khoản vay Đối với hồ sơ vay vốn lần sau khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng cán trực tiếp cho vay nhận hồ sơ từ khách hàng Bước 2: Thẩm định a Thẩm định cán trực tiếp cho vay Tùy theo loại cho vay, đối tượng khách hàng điều kiện thực tế mà cán trực tiếp cho vay lựa chọn phương pháp thẩm định phù hợp đảm bảo nội dung sau: Đánh giá tư cách pháp nhân, lực hành vi dân khách hàng vay vốn tính pháp lý hồ sơ vay vốn Đánh giá tính khả thi, hiệu dự án, phương án vay (trừ tường hợp cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, cho vay tiêu dùng, cho vay cán cơng nhân viên) Cho vay trả nợ nước ngồi thực theo quy định NHNN quy định hành liên quan Đánh giá tình hình tài chính, hoạt động kinh doanh khả trả nợ khách hàng Dự kiến rủi ro xảy Đánh giá tài sản bảo đảm tiền vay (nếu có) Về phương pháp thẩm định: Tùy tính chất khoản vay, đối tượng vay loại hình vay vốn thẩm định lựa chọn tồn ba phương pháp sau: 10 - Chấm điểm xếp hạng tín dụng cho khách hàng: phịng tín dụng, phịng thẩm định cấp duyệt phối hợp thực chấm điểm kiểm soát, phê duyệt xếp hạng khách hàng theo quy định hành Shinhan Bank - Chuyên viên tín dụng Ngân hàng tiến hành kiểm tra đối chiếu thông tin giấy tờ quý khách hàng cung cấp kiểm tra lịch sử tín dụng q khách hàng Sau đó, quy trình thẩm định hồ sơ đánh giá qua gọi điện thoại để xác nhận thông tin khoản vay, không thẩm định trực tiếp Cuộc gọi gọi cho quý khách hàng qua di động, gọi thứ gọi cho phía cơng ty nơi bạn làm việc để xác nhận q trình cơng tác Sau kết nối xong hai gọi có kết kiểm tra tín dụng tốt ban thẩm định thơng báo kết duyệt hồ sơ xác cho khách hàng - Lập kiểm soát báo cáo đánh giá đề xuất cấp tín dụng: sau hồn thành thẩm tra thực tế khách hàng có kết thẩm định giá tài sản đảm bảo từ phận giám định tài sản, chuyên viên quan hệ khách hàng tiến hành lập báo cáo định giá đề xuất cấp tín dụng theo mẫu quản trị tín dụng; chuyên viên quan hệ khách hàng chuyển đề xuất kèm theo hồ sơ đề nghị cấp tín dụng cho giám đốc phịng giao dịch Bước 3: Quyết định tín dụng Hiện Shinhan bank áp dụng mơ hình quản trị rủi ro tín dụng phân tán Cơng tác thẩm định khách hàng, quản trị rủi ro ngân hàng thực chi nhánh riêng biệt Hội sở có nhiệm vụ đạo, định hướng chung thẩm định khách hàng vượt khả cho phép chi nhánh Sau nghiên cứu, thẩm định điều kiện vay vốn, cán tín dụng Shinhanbank lập báo cáo thẩm định kiêm tờ trình cho vay kèm hồ sơ vay vốn trình phân tích tín dụng Trên sở tờ trình cán tín dụng kèm hồ sơ vay vốn, trưởng phóng tín dụng xem xét kiểm tra, thẩm định lại ghi ý kiến vào tờ trình 20 ... Quy trình tín dụng NHTM cổ phần MB Bank 10 III Quy trình tín dụng ngân hàng Shinhan Bank .17 3.1 Giới thiệu ngân hàng Shinhan Bank 17 3.2 Quy trình tín dụng ngân hàng Shinhan Bank. .. hàng thương mại Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank), Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội (MB Bank) , Ngân hàng TNHH MTV Shinhan Việt Nam (Shinhan Bank) so sánh khác. .. Bank 18 IV So sánh quy trình tín dụng ngân hàng .24 4.1 So sánh quy trình tín dụng ngân hàng 24 4.2 Một số giải pháp khắc phục rủi ro, hạn chế quy trình tín dụng ngân hàng