HỌC VIỆN NGÂN HÀNG BỘ MÔN KINH DOANH NGÂN HÀNG BÀI TẬP LỚN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1 CHỦ ĐỀ “Tìm hiểu về quy trình tín dụng của 3 ngân hàng VietinBank, VPBank, Shinhan Bank So sánh sự khác biệt giữa quy tr[.]
HỌC VIỆN NGÂN HÀNG BỘ MÔN KINH DOANH NGÂN HÀNG BÀI TẬP LỚN TÍN DỤNG NGÂN HÀNG CHỦ ĐỀ: “Tìm hiểu quy trình tín dụng ngân hàng VietinBank, VPBank, Shinhan Bank So sánh khác biệt quy trình tín dụng ngân hàng chọn” Giảng viên hướng dẫn : Ths Trần Thị Thu Hường MỤC LỤC MỞ ĐẦU Phần 1: Quy trình tín dụng ngân hàng có yếu tố nhà nước Giới thiệu ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (VietinBank) 2 Đối tượng, điều kiện thời hạn cho vay ngân hàng Vietinbank 3 Quy trình cấp tín dụng ngân hàng VietinBank 10 Phần 2: Quy trình tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần 21 Giới thiệu ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) 21 Đối tượng, điều kiện thời hạn cho vay VPBank 22 Quy trình cấp tín dụng cụ thể VPBank 29 Phần 3: Quy trình tín dụng ngân hàng có yếu tố nước ngồi 34 Giới thiệu ngân hàng Shinhan 34 Đối tượng, điều kiện thời hạn cho vay ngân hàng Shinhan 35 Quy trình cấp tín dụng cụ thể ngân hàng Shinhan 37 Phần 4: So sánh quy trình tín dụng ngân hàng Vietinbank, VPbank Shinhan Bank 50 Phần 5: Nhận xét, đưa khuyến nghị cho quy trình tín dụng …………………… 65 KẾT LUẬN 70 TÀI LIỆU THAM KHẢO …………………………………………………………… 71 MỞ ĐẦU Trong thời gian qua, kinh tế nước ta phải trải qua khó khăn “chưa có” đại dịch Covid-19 diễn biến phức tạp xong nhìn chung nước ta giữ vững mục tiêu tang trưởng kinh tế; coi kinh tế có phát triển mạnh mẽ nhiều mặt Đóng góp vào thành tích chung với kết đáng trân trọng đóng góp trực tiếp quan trọng ngành Ngân hàng- ngành quan trọng, huyết mạch kinh tế Các ngân hàng thương mại giữ vai trò ngày to lớn phát triển đời sống kinh tế xã hội; nói trình độ phát triển hệ thống ngân hàng phản ánh trình độ phát triển quốc gia Trong đó, khơng thể khơng nhắc đến hoạt động tín dụng ngân hàng Việc ngân hàng lựa chọn cho chiến lược, quy trình tín dụng riêng mang đậm nét đặc trưng ngân hàng coi yếu tố then chốt, coi vũ khí sắc bén trình nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ tín dụng giảm thiểu rủi ro tính dụng, qua thúc đẩy phát triển hệ thống ngân hàng Xuất phát từ thực tiễn đó, chúng em thực tiểu luận với đề tài: “Tìm hiểu quy trình tín dụng ngân hàng thương mại thuộc nhóm ngân hàng thương mại: VietinBank, VPBank Shinhan Bank So sánh khác biệt quy trình tín dụng ngân hàng thương mại Vietinbank, VPBank Shinhan Bank” Dựa tảng kiến thức sở mơn Tín dụng Ngân hàng với mục đích nghiên cứu đề tài nhóm làm sáng tỏ quy trình cấp tín dụng số ngân hàng Việt Nam để thơng qua giúp chúng em hiểu rõ quy trình tín dụng ngân hàng nêu 1|Page Phần 1: Quy trình tín dụng ngân hàng có yếu tố nhà nước Giới thiệu ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam (VietinBank) Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam có tên tiếng anh VietNam Joint stock Commercial Bank for Industry and Trade, với tên giao dịch VietinBank Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam thành lập vào ngày 26/3/1988, sở tách từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam theo Nghị định số 53/HĐBT Hội đồng Bộ trưởng Sau 30 năm xây dựng phát triển, VietinBank bước khẳng định uy tín ngân hàng động, có lực tài ổn định có trách nhiệm với cộng đồng Sứ mệnh VietinBank Là ngân hàng tiên phong phát triển đất nước sở mang lại giá trị tối ưu cho khách hàng, cổ đơng người lao động Tính tới thời điểm VietinBank có hệ thống mạng lưới phát triển mạnh mẽ với 148 chi nhánh, 07 Công ty thành viên, 03 Đơn vị nghiệp, 1.000 phòng giao dịch 63 tỉnh thành phố nước VietinBank ngân hàng Việt Nam có mặt châu Âu với 02 chi nhánh Frankfurt Berlin - CHLB Đức Đồng thời, VietinBank có mặt Vientiane – Lào VietinBank có vốn điều lệ 48.057.506.090.000 đồng Các sản phẩm, dịch vụ VietinBank cung cấp mang tiêu chuẩn quốc tế với mục tiêu mang đến cho khách hàng nhiều lợi ích thiết thực Đồng thời, lấy nhu cầu khách hàng mục tiêu phục vụ Ngân hàng, lắng nghe tiếng nói khách hàng chia sẻ với bên liên quan để đưa giải pháp tư vấn, đáp ứng nhu cầu khách hàng Hầu hết khách hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng VietinBank đánh giá cao Ngồi ra, VietinBank cịn khẳng định với nhiều giải thưởng danh giá Trong có số giải thưởng tiêu biểu như: Top 300 thương hiệu ngân hàng ngân hàng giá trị giới, Ngân hàng SME phát triển nhanh Việt Nam 2020, Top ngân hàng đứng đầu Việt Nam, Danh hiệu khuê 2020… nhiều giải thưởng khác VietinBank cam kết mang lại sản phẩm, dịch vụ tốt tới khách hàng với tầm nhìn sứ mệnh riêng mình: Tầm nhìn VietinBank, Ngân hàng đa năng, đại, hiệu hàng đầu Việt Nam, đến năm 2030 thuộc Top 20 ngân hàng mạnh Khu vực Châu Á - Thái Bình Dương; 2|Page Đến năm 2045 ngân hàng mạnh uy tín Việt Nam, hàng đầu Khu vực Châu Á - Thái Bình Dương uy tín cao giới Sứ mệnh VietinBank, ngân hàng tiên phong phát triển đất nước sở mang lại giá trị tối ưu cho khách hàng, cổ đông người lao động Đối tượng, điều kiện thời hạn cho vay ngân hàng Vietinbank Với triết lý kinh doanh “Sự thành công khách hàng thành công VietinBank”, VietinBank đáp ứng tối đa kịp thời nhu cầu vay vốn khách hàng Hai nhóm khách hàng cho vay VietinBank khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp 2.1 Khách hàng cá nhân a Đối tượng điều kiện cho vay - Đối với cho vay tiêu dùng: • Cá nhân, đại diện hộ gia đình phải có lực pháp luật lực hành vi dân sự, chịu trách nhiệm trước pháp luật việc sử dụng vốn vay, không 60 tuổi thời điểm kết thúc thời hạn cho vay • Có hộ thường trú đăng ký tạm trú dài hạn (KT3) địa bàn tỉnh, thành phố (trực thuộc Trung ương) nơi ngân hàng cho vay đóng trụ sở • Có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp • Có vốn tự có tham gia vào phương án, mức vốn tối thiểu 30% tổng nhu cầu vốn trừ trường hợp áp dụng biện pháp bảo đảm cầm cố giấy tờ có giá • Có nguồn thu phương án vay – trả nợ đảm bảo khả trả nợ gốc, lãi phí thời gian vay cam kết • Thực biện pháp bảo đảm tiền vay theo quy định Chính Phủ, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam hướng dẫn Ngân hàng Cơng thương Việt Nam Ngồi điều kiện trên, khách hàng vay vốn để mua nhà, đất ở, hộ chung cư, ô tô, du học phải đáp ứng thêm điều kiện tương ứng đây: 3|Page - Đối với cho vay mua nhà, đất, hộ phải đủ điều kiện đăng ký quyền sở hữu nhà, quyền sử dụng đất - Đối với cho vay mua ô tô phải cam kết mua bảo hiểm vật chất cho toàn giá trị xe suốt thời gian vay ủy quyền cho Ngân hàng cho vay nhận tiền bồi thường bảo hiểm trường hợp rủi ro xảy - Đối với cho vay du học vay chứng minh tài chính, người vay vốn phải có quan hệ thân nhân (bao gồm: bố đẻ, mẹ đẻ, vợ, chồng, anh, chị em ruột) với người du học nước - Đối với cho vay cán công nhân viên bảo đảm tiền lương cần phải đáp ứng thêm điều kiện sau: • Là cơng chức, viên chức người lao động (cán công nhân viên) tham gia đóng bảo hiểm xã hội đầy đủ, làm việc biên chế theo hợp đồng lao động không xác định thời hạn tại: Cơ quan Nhà nước (hành nghiệp), lực lượng quân đội nhân dân cơng an nhân dân; Tổ chức trị, tổ chức trị - xã hội hoạt động ngân sách Nhà nước; Doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu quả, có chiến lược phát triển lâu dài, bao gồm: Công ty nhà nước, công ty cổ phần có vốn nhà nước, cơng ty Trách nhiệm hữu hạn có vốn nhà nước, doanh nghiệp thuộc quốc phịng, doanh nghiệp cơng ích • Cơ quan quản lý lao động (trực tiếp quản lý, sử dụng lao động chi trả lương cho người lao động) phải có trụ sở đóng địa bàn tỉnh, thành phố với Ngân hàng cho vay • Có thu nhập thường xuyên, ổn định hàng tháng từ 1.500.000 VND trở lên • Cam kết thơng báo cho Ngân hàng cho vay việc thay đổi nơi làm việc • Cam kết trả nợ trước hạn vi phạm hợp đồng tín dụng khơng thực biện pháp bảo đảm tài sản theo yêu cầu Ngân hàng cho vay - Cho vay sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đầu tư phát triển cá nhân, hộ gia đình • Cá nhân, đại diện hộ gia đình phải có lực pháp luật lực hành vi dân 4|Page • Cá nhân, đại diện hộ gia đình phải có hộ thường trú đăng ký tạm trú dài hạn (KT3) nơi tổ chức sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đầu tư phát triển địa bàn tỉnh, thành phố (trực thuộc Trung ương) nơi Ngân hàng cho vay đóng trụ sở • Có dự án, phương án khả thi, có hiệu quả, có khả trả nợ phù hợp với quy định pháp luật • Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp: Phục vụ nhu cầu sản xuất, kinh doanh, dịch vụ phạm vi ngành nghề theo Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh (trừ trường hợp pháp luật không quy định chưa quy định phải đăng ký kinh doanh) chứng ngành nghề khách hàng • Khơng thuộc đối tượng quy định “khơng cho vay” • Có khả tài đảm bảo trả nợ thời hạn cam kết (Đối với cho vay ngắn hạn, phải có vốn chủ sở hữu tham gia trực tiếp tối thiểu 30% nhu cầu vốn thực dự án, phương án; Đối với cho vay trung, dài hạn Khách hàng phải có vốn chủ sở hữu tham gia tối thiểu 30% tổng nhu cầu vốn dự án tổng mức vốn đầu tư sau trừ phần vốn lưu động dự án; Khơng có nợ xấu và/ nợ xử lý rủi ro, nợ Chính phủ xử lý hạch toán ngoại bảng Ngân hàng công thương thời điểm xem xét cho vay) • Khách hàng phải mua bảo hiểm tài sản cho đối tượng vay vốn mà theo pháp luật Việt Nam quy định phải mua bảo hiểm Trường hợp pháp luật không quy định phải mua bảo hiểm xét thất cần thiết phải mua bảo hiểm để đảm bảo an tồn vốn vay, người có thẩm quyền định cho vay xem xét, định việc yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm • Thực quy định đảm bảo tiền vay theo quy định hành Chính phủ, hướng dẫn Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng công thương Việt Nam - Đối với cho vay khơng có bảo đảm tài sản, điều kiện cần phải đáp ứng thêm số điều kiện sau: • Cho vay cán công nhân viên: Điều kiện áp dụng quy định cho vay tiêu dùng 5|Page • Cho vay hộ nông dân sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp: Thực theo hướng dẫn Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, mức cho vay tối đa quy định định 312/2003/QĐ – NHNN ngày 04/04/2003 30 triệu đồng • Khách hàng phải gửi báo cáo tình hình sản xuất, kinh doanh, dịch vụ thông tin cần thiết theo yêu cầu Ngân hàng cho vay b Thời hạn cho vay - Đối với cho vay tiêu dùng Thời hạn cho vay Cho vay tiêu dùng Cho vay mua, xây dựng sửa chữa nhà Tối đa lên tới 20 năm nhận quyền sử dụng đất Cho vay mua nhà dự án Tối đa 20 năm Cho vay mua ô tô năm Gói sản phẩm cho vay du học Tối đa 120 tháng vay chi phí du học (ân hạn tối đa 06 tháng) Cho vay tín chấp cán nhân viên Tối đa 60 tháng Cho vay phát hành thẻ tài cá nhân 12 tháng Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, giấy tờ có Tối đa thời hạn tốn cịn lại giá sổ/thẻ tài khoản Thẻ thấu chi năm 6|Page - Đối với cho vay sản xuất kinh doanh Cho vay sản xuất Thời hạn cho vay kinh doanh - Đối với cho vay bổ sung vốn lưu động: Sản xuất, kinh doanh + Cho vay hạn mức: Thời hạn trì hạn mức tối đa 12 tháng siêu nhỏ + Cho vay lần/ trả góp: Thời hạn tối đa 24 tháng - Đối với cho vay tài sản cố định: tối đa năm - Đối với cho vay bổ sung vốn lưu động: Sản xuất, kinh doanh + Cho vay hạn mức: Thời hạn trì hạn mức tối đa 12 tháng nhỏ lẻ + Cho vay lần: Thời hạn tối đa 36 tháng - Đối với mua sắm tài sản cố định: tối đa năm Cho vay phát triển Kỳ trả lãi: tối đa 06 tháng/kỳ Nông nghiệp Nông thôn Cho vay kinh doanh Tối đa 36 tháng cho vay vốn lưu động tối đa 07 chợ năm cho vay mua/thuê điểm kinh doanh chợ Cho vay mua ô tô năm Cho vay nhà hàng, - Đối với cho vay ngắn hạn: tối đa 12 tháng khách sạn - Đối với cho vay trung, dài hạn: tối đa 84 tháng Cho vay cầm cố Sổ tiết Tối đa thời hạn tốn cịn lại sổ/thẻ tài khoản kiệm, giấy tờ có giá Tối đa Thời gian chờ toán (bao gồm ngày nghỉ Cho vay ứng trước tiền ngày lễ - có) bán chứng khốn 7|Page 2.2 Khách hàng doanh nghiệp a Đối tượng điều kiện cho vay • Hoạt động sản xuất kinh doanh hợp pháp, có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh VietinBank thẩm định khả thi, có hiệu quả, có khả trả nợ phù hợp với quy định pháp luật • Có tài sản bảo đảm cho khoản vay Có thể dùng tài sản hình thành từ vốn vay để bảo đảm • Doanh nghiệp phải thành lập tối thiểu năm • Nếu doanh nghiệp vay vốn ngân hàng (bất kỳ ngân hàng nào) phải doanh nghiệp uy tín trả nợ tốt • Khơng hạn chế lĩnh vực kinh doanh • Có bất động sản tài sản chấp đảm bảo • Lợi nhuận ròng năm phải tối thiểu 15 tỷ đồng b Thời hạn cho vay - Đối với cho vay ngắn hạn Cho vay ngắn hạn Thời hạn cho vay Cho vay vốn lưu động Tối đa 12 tháng Cho vay doanh nghiệp vi mơ có tài sản bảo Tối đa 12 tháng đảm chắn Cho vay thấu chi Tối đa 12 tháng/lần cấp hạn mức Cho vay toán UPAS L/C Thời hạn trả chậm L/C không 180 ngày 8|Page ... nhóm ngân hàng thương mại: VietinBank, VPBank Shinhan Bank So sánh khác biệt quy trình tín dụng ngân hàng thương mại Vietinbank, VPBank Shinhan Bank? ?? Dựa tảng kiến thức sở mơn Tín dụng Ngân hàng. .. kiện thời hạn cho vay ngân hàng Shinhan 35 Quy trình cấp tín dụng cụ thể ngân hàng Shinhan 37 Phần 4: So sánh quy trình tín dụng ngân hàng Vietinbank, VPbank Shinhan Bank ... tỏ quy trình cấp tín dụng số ngân hàng Việt Nam để thơng qua giúp chúng em hiểu rõ quy trình tín dụng ngân hàng nêu 1|Page Phần 1: Quy trình tín dụng ngân hàng có yếu tố nhà nước Giới thiệu ngân