Bảo vệ khách hàng sử dụng ví điện tử quy định pháp luật và thực tiễn

MỤC LỤC PHẦN I LỜI MỞ ĐẦU 1 PHẦN II NỘI DUNG 2 CHƯƠNG I MỘT SỐ KHÁI NIỆM 2 1 1 Khái niệm Ví điện tử 2 1 1 1 Khái niệm ví điện tử 2 1 1 2 Chức năng của ví điện tử 2 1 1 3 Nhược điểm của ví điện tử 3 1. PHẦN I: LỜI MỞ ĐẦU1PHẦN II: NỘI DUNG2CHƯƠNG I: MỘT SỐ KHÁI NIỆM21.1. Khái niệm Ví điện tử21.1.1. Khái niệm ví điện tử21.1.2. Chức năng của ví điện tử:21.1.3. Nhược điểm của ví điện tử:31.2. Một số biện pháp tăng cường bảo mật cho ví điện tử3CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG SỬ DỤNG VÀ BẢO VỆ KHÁCH HÀNG SỬ DỤNG VÍ ĐIỆN TỬ TẠI VIỆT NAM62.1. Thông tư bảo vệ quyền lợi khách hàng khi sử dụng ví điện tử62.2. Thực trạng thanh toán bằng hình thức ví điện tử tại Việt Nam82.2.1. Thực trạng thanh toán bằng hình thức ví điện tử82.2.2. Đánh giá chung về thực trạng thanh toán bằng hình thức ví điện tử tại Việt Nam10CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP BẢO VỆ KHÁCH HÀNG KHI SỬ DỤNG VÍ ĐIỆN TỬ143.1. Hoàn thiện khung pháp lý về hình thức thanh toán bằng ví điện tử.143.2. Xây dựng và thống nhất các quy định về thanh toán.143.3. Xây dựng và đầu tư mạnh mẽ vào hệ thống cơ sở hạ tầng kỹ thuật và phần mềm để phục vụ cho thanh toán bằng ví điện tử.15KẾT LUẬN16TÀI LIỆU THAM KHẢO17 PHẦN I: LỜI MỞ ĐẦUTheo Worldpay 2017, thanh toán không dùng tiền mặt đã trở thành phương thức thanh toán phổ biến tại nhiều quốc gia phát triển trên thế giới với khối lượng giao dịch tăng trưởng cao nhất trong thập kỷ qua, với khối lượng tăng 11,2% trong suốt thời gian 2014 2015 đạt 433,1 tỷ USD. Thị trường châu Á với tốc độ tăng trưởng 43,4%. Hầu hết các nước đã và đang triển khai công cuộc cải cách hệ thống thanh toán hiện đại, đáp ứng nhu cầu thanh toán ngày càng cao của người dân.Thanh toán không dùng tiền mặt là xu hướng trên toàn thế giới và đang được đông đảo người dân Việt Nam lựa chọn thay cho hình thức chi trả tiền mặt thông thường. Phương tiện thanh toán điện tử đã giúp người dân linh hoạt hơn trong giao dịch, an toàn trong chi trả.Ví điện tử là một dịch vụ mới phát triển trên thế giới, là giải pháp thanh toán không dùng tiền mặt khá thông minh hiện nay. Việc thanh toán bằng ví điện tử đã được áp dụng ở nhiều công ty lớn như Apple, Samsung, Google... đã cho thấy sự hiệu quả của các hình thức thanh toán này. Tại Việt Nam hình thức thanh toán bằng ví điện tử vẫn còn khá mới mẻ với nhiều người dân và doanh nghiệp. Do đó, với mục đích bảo vệ quyền lợi khách hàng sử dụng dịch vụ của ví điện tử, tác giả đã lựa chọn đề tài “ Bảo vệ khách hàng sử dụng ví điện tử Quy định pháp luật và thực tiễn”. PHẦN II: NỘI DUNGCHƯƠNG I: MỘT SỐ KHÁI NIỆM 1.1. Khái niệm Ví điện tử1.1.1. Khái niệm ví điện tửVí điện tử là một loại tài khoản điện tử định danh được quản lý bởi nhà cung cấp dịch vụ uy tín. Thông thường, nhà cung cấp dịch vụ này sẽ hợp tác với Ngân hàng để quản lý tiền và thông qua kết nối này, ngân hàng giúp người dùng an tâm hơn và người bán cũng tin tưởng hơn khi chắc chắn nhận được tiền ngay khi giao dịch thành công. Ngoài chức năng thanh toán truyền thống, Ví điện tử có thể nhận tiền từ bên ngoài chuyển vào thông qua cổng thanh toán trực tuyến, việc nạp tiền vào Ví điện tử được thực hiện bằng nhiều cách như nộp tiền mặt, chuyển khoản, nạp thẻ điện thoại, thẻ game... tùy theo sự tiện dụng của người dùng. Ví điện tử được dùng cho việc thanh toán trực tuyến vì nhiều tính năng hỗ trợ từ nhà cung cấp mà một tài khoản ngân hàng bình thường không hỗ trợ được.1.1.2. Chức năng của ví điện tử:Với người tiêu dùng hiện đại, ví điện tử ngày càng trở nên gần gũi và thông dụng hơn bao giờ hết. Thứ nhất, có thể kể đến các chức năng của ví điện tử như nhận và chuyển tiền dễ dàng qua mạng, người dùng sẽ không phải đến bưu điện và ngân hàng để chuyển tiền nữa mà có thể chuyển tiền ngay trên chính chiếc điện thoại di động của mình. Ngoài ra, ví điện tử còn giúp người dung chi trả trực tuyến và lưu trữ được tiền trên mạng Internet. Thứ hai là ví điện tử như một loại tài khoản dùng để thanh toán trong các giao dịch nhưng tiền trong ví chỉ là tiền ảo, khác với tài khoản trong ngân hàng là tiền thật. Nó giống như một người giữ tiền trung gian đứng ra thay mặt ngân hàng thực hiện thanh toán cho người sử dụng trong các hoạt động thương mại điện tử. Người dùng chỉ cần đăng ký tài khoản ví điện tử qua website dịch vụ của nhà cung cấp, rồi tiến hành nạp tiền vào ví từ tài khoản ngân hàng, tài khoản thẻ ATM, thẻ trả trước... 1.1.3. Nhược điểm của ví điện tử:Bên cạnh rất nhiều tiềm năng, ví điện tử vẫn còn những mặt hạn chế . Mức độ bảo mật thông tin của người dùng còn chưa thực sự cao, người dùng có thể bị mất tài khoản nếu như để lộ thông tin của mình. Mặc dù ví điện tử vẫn đang đem lại nhiều lợi ích cho thanh toán trực tuyến trong nước, nhưng đối với các giao dịch online đi quốc tế thì hình thức thanh toán này dường như chưa thể thực hiện tốt được. Thêm vào đó, một số giao dịch do đi qua ứng dụng trung gian nên có thể phản hồi lâu hơn thanh toán trực tiếp qua thẻ tín dụng. 1.2. Một số biện pháp tăng cường bảo mật cho ví điện tửTheo Nhật Minh, 7 biện pháp tăng cường bảo mật cho ví điện tử bạn không nên bỏ qua, https:quantrimang.com7bienphaptangcuongbaomatchovidientubankhongnenboqua143537, (truy cập ngày 19072021), Có một số biện pháp nhằm nâng cao bảo mật cho ví điện tử như sau:Đặt mật khẩu cho thiết bị.Biện pháp bảo mật ví điện tử đầu tiên người dùng nên áp dụng là đặt mật khẩu trên điện thoại, máy tính bảng và các thiết bị khác. Để đảm bảo an toàn hơn cho thiết bị, người dùng cũng nên áp dụng các biện pháp bảo mật bổ sung khác nữa.Sử dụng kết nối mạng an toànLuôn kết nối với mạng tin tưởng, tránh sử dụng mạng Wifi công cộng. Các kết nối Wifi an toàn thường yêu cầu mật khẩu và sử dụng giao thức WPA hoặc WPA2. Mạng Wifi không an toàn thường mở cho nhiều người truy cập và có thể được gắn nhãn kết nối WEP. Cài đặt ứng dụng từ các nguồn tin cậyMột trò chơi miễn phí có thể không phải chỉ là trò chơi, nó được thiết kế để thu thập dữ liệu cá nhân của người dùng một cách bất hợp pháp. Khi tải một ứng dụng, hãy xem đánh giá của người dùng để cân nhắc trước khi tải về điện thoại.Giữ thông tin cá nhân an toànKhông bao giờ chia sẻ dữ liệu, thông tin nhạy cảm với những người không tin tưởng như cung cấp địa chỉ email, số điện thoại, hoặc các thông tin các nhân quan trọng khác. Các nhà cung cấp dịch vụ tài chính và nhân viên hỗ trợ sẽ không bao giờ hỏi thông tin cá nhân như mật khẩu hoặc số tài khoản thanh toán. Bảo mật thông tin đăng nhậpTránh ghi lại thông tin sử dụng để truy cập vào ví điện tử ở những nơi dễ thấy hoặc lưu trữ trong một một file không được bảo vệ bằng mật khẩu hoặc mã hóa. Nếu không ai đó có thể xem và sử dụng thông tin của bạn một cách bất hợp pháp.Tạo một mật khẩu duy nhất cho ví điện tửTránh sử dụng cùng một mật khẩu cho email hoặc các tài khoản mạng xã hội như Facebook, Twitter, v.v... cho ví điện tử. Việc sử dụng cùng một mật khẩu cho tất cả các tài khoản làm tăng nguy cơ truy cập trái phép. Thay vào đó, người dùng nên sử dụng một mật khẩu duy nhất dễ nhớ, nhưng vẫn khó đoán cho ví điện tử.Xác định người liên hệ khi xảy ra vấn đềĐảm bảo rằng bạn biết cách nhanh nhất để giải quyết bất kỳ vấn đề nào phát sinh và ai chịu trách nhiệm giải quết các vấn đề gian lận trong tài khoản. Ví dụ, như trong trường hợp bạn bị mất hoặc bị đánh cắp điện thoại, các thẻ cá nhân trong ví điện tử sẽ mất và tài khoản bị tấn công. CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG SỬ DỤNG VÀ BẢO VỆ KHÁCH HÀNG SỬ DỤNG VÍ ĐIỆN TỬ TẠI VIỆT NAM

MỤC LỤC PHẦN I: LỜI MỞ ĐẦU PHẦN II: NỘI DUNG CHƯƠNG I: MỘT SỐ KHÁI NIỆM 1.1 Khái niệm Ví điện tử 1.1.1 Khái niệm ví điện tử 1.1.2 Chức ví điện tử: 1.1.3 Nhược điểm ví điện tử: .3 1.2 Một số biện pháp tăng cường bảo mật cho ví điện tử CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG SỬ DỤNG VÀ BẢO VỆ KHÁCH HÀNG SỬ DỤNG VÍ ĐIỆN TỬ TẠI VIỆT NAM 2.1 Thông tư bảo vệ quyền lợi khách hàng sử dụng ví điện tử 2.2 Thực trạng tốn hình thức ví điện tử Việt Nam .8 2.2.1 Thực trạng tốn hình thức ví điện tử 2.2.2 Đánh giá chung thực trạng toán hình thức ví điện tử Việt Nam 10 CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP BẢO VỆ KHÁCH HÀNG KHI SỬ DỤNG VÍ ĐIỆN TỬ 14 3.1 Hoàn thiện khung pháp lý hình thức tốn ví điện tử 14 3.2 Xây dựng thống quy định toán .14 3.3 Xây dựng đầu tư mạnh mẽ vào hệ thống sở hạ tầng kỹ thuật phần mềm để phục vụ cho tốn ví điện tử .15 KẾT LUẬN 16 TÀI LIỆU THAM KHẢO 17 PHẦN I: LỜI MỞ ĐẦU Theo Worldpay 2017, tốn khơng dùng tiền mặt trở thành phương thức toán phổ biến nhiều quốc gia phát triển giới với khối lượng giao dịch tăng trưởng cao thập kỷ qua, với khối lượng tăng 11,2% suốt thời gian 2014 - 2015 đạt 433,1 tỷ USD Thị trường châu Á với tốc độ tăng trưởng 43,4% Hầu triển khai công cải cách hệ thống toán đại, đáp ứng nhu cầu toán ngày cao người dân Thanh tốn khơng dùng tiền mặt xu hướng tồn giới đơng đảo người dân Việt Nam lựa chọn thay cho hình thức chi trả tiền mặt thơng thường Phương tiện tốn điện tử giúp người dân linh hoạt giao dịch, an tồn chi trả Ví điện tử dịch vụ phát triển giới, giải pháp tốn khơng dùng tiền mặt thơng minh Việc tốn ví điện tử áp dụng nhiều công ty lớn Apple, Samsung, Google cho thấy hiệu hình thức tốn Tại Việt Nam hình thức tốn ví điện tử cịn mẻ với nhiều người dân doanh nghiệp Do đó, với mục đích bảo vệ quyền lợi khách hàng sử dụng dịch vụ ví điện tử, tác giả lựa chọn đề tài “ Bảo vệ khách hàng sử dụng ví điện tử - Quy định pháp luật thực tiễn” PHẦN II: NỘI DUNG CHƯƠNG I: MỘT SỐ KHÁI NIỆM 1.1 Khái niệm Ví điện tử 1.1.1 Khái niệm ví điện tử Ví điện tử loại tài khoản điện tử định danh quản lý nhà cung cấp dịch vụ uy tín Thơng thường, nhà cung cấp dịch vụ hợp tác với Ngân hàng để quản lý tiền thông qua kết nối này, ngân hàng giúp người dùng an tâm người bán tin tưởng chắn nhận tiền giao dịch thành công Ngồi chức tốn truyền thống, Ví điện tử nhận tiền từ bên ngồi chuyển vào thơng qua cổng toán trực tuyến, việc nạp tiền vào Ví điện tử thực nhiều cách nộp tiền mặt, chuyển khoản, nạp thẻ điện thoại, thẻ game tùy theo tiện dụng người dùng Ví điện tử dùng cho việc tốn trực tuyến nhiều tính hỗ trợ từ nhà cung cấp mà tài khoản ngân hàng bình thường khơng hỗ trợ 1.1.2 Chức ví điện tử: Với người tiêu dùng đại, ví điện tử ngày trở nên gần gũi thông dụng hết Thứ nhất, kể đến chức ví điện tử nhận chuyển tiền dễ dàng qua mạng, người dùng đến bưu điện ngân hàng để chuyển tiền mà chuyển tiền điện thoại di động Ngồi ra, ví điện tử cịn giúp người dung chi trả trực tuyến lưu trữ tiền mạng Internet Thứ hai ví điện tử loại tài khoản dùng để tốn giao dịch tiền ví tiền ảo, khác với tài khoản ngân hàng tiền thật Nó giống người giữ tiền trung gian đứng thay Minh Thương, “ Ví điện tử gì? Ưu nhược điểm ví điện tử”, [https://thebank.vn/blog/12777-vi-dientu-la-gi-uu-nhuoc-diem-cua-vi-dien-tu.html] (Truy cập ngày 18/07/2021) Công ty Cổ phần Thương mại Điện tử Bảo Kim (2017) Bảng giá tốn ví điện tử Bảo Kim Hà Nội Nghị định 101/2012/NĐ_CP ngày 22/11/2012 Chính phủ tốn không dùng tiền mặt mặt ngân hàng thực toán cho người sử dụng hoạt động thương mại điện tử Người dùng cần đăng ký tài khoản ví điện tử qua website dịch vụ nhà cung cấp, tiến hành nạp tiền vào ví từ tài khoản ngân hàng, tài khoản thẻ ATM, thẻ trả trước 1.1.3 Nhược điểm ví điện tử: Bên cạnh nhiều tiềm năng, ví điện tử mặt hạn chế Mức độ bảo mật thơng tin người dùng cịn chưa thực cao, người dùng bị tài khoản để lộ thơng tin Mặc dù ví điện tử đem lại nhiều lợi ích cho toán trực tuyến nước, giao dịch online quốc tế hình thức toán dường chưa thể thực tốt Thêm vào đó, số giao dịch qua ứng dụng trung gian nên phản hồi lâu tốn trực tiếp qua thẻ tín dụng 1.2 Một số biện pháp tăng cường bảo mật cho ví điện tử Theo Nhật Minh, " biện pháp tăng cường bảo mật cho ví điện tử bạn khơng nên bỏ qua", [https://quantrimang.com/7-bien-phap-tang-cuong-baomat-cho-vi-dien-tu-ban-khong-nen-bo-qua-143537], (truy cập ngày 19/07/2021), Có số biện pháp nhằm nâng cao bảo mật cho ví điện tử sau: Đặt mật cho thiết bị Biện pháp bảo mật ví điện tử người dùng nên áp dụng đặt mật điện thoại, máy tính bảng thiết bị khác Để đảm bảo an toàn cho thiết bị, người dùng nên áp dụng biện pháp bảo mật bổ sung khác Sử dụng kết nối mạng an toàn Nghị định 101/2012/NĐ_CP ngày 22/11/2012 Chính phủ tốn khơng dùng tiền mặt Hồng Hà (2019), “Nóng bỏng đua mở ví điện tử”, http://tapchitaichinh.vn/ngan-hang/nong-bong-cuocdua-mo-vi-dien-tu-313455.html, (truy cập ngày 16/07/2021) Luôn kết nối với mạng tin tưởng, tránh sử dụng mạng Wifi công cộng Các kết nối Wifi an toàn thường yêu cầu mật sử dụng giao thức "WPA WPA2" Mạng Wifi khơng an tồn thường mở cho nhiều người truy cập gắn nhãn kết nối "WEP" Cài đặt ứng dụng từ nguồn tin cậy Một trò chơi miễn phí khơng phải trị chơi, thiết kế để thu thập liệu cá nhân người dùng cách bất hợp pháp Khi tải ứng dụng, xem đánh giá người dùng để cân nhắc trước tải điện thoại Giữ thơng tin cá nhân an tồn Khơng chia sẻ liệu, thông tin nhạy cảm với người không tin tưởng cung cấp địa email, số điện thoại, thông tin nhân quan trọng khác Các nhà cung cấp dịch vụ tài nhân viên hỗ trợ không hỏi thông tin cá nhân mật số tài khoản tốn Bảo mật thơng tin đăng nhập Tránh ghi lại thông tin sử dụng để truy cập vào ví điện tử nơi dễ thấy lưu trữ một file không bảo vệ mật mã hóa Nếu khơng xem sử dụng thông tin bạn cách bất hợp pháp Tạo mật cho ví điện tử Tránh sử dụng mật cho email tài khoản mạng xã hội Facebook, Twitter, v.v cho ví điện tử Việc sử dụng mật cho tất tài khoản làm tăng nguy truy cập trái phép Thay Bộ Thông tin Truyền thông (2016) Báo cáo Tổng kết công tác năm 2015 phương hướng nhiệm vụ năm 2016 Hà Nội Thủy Diệu (2019), “Thị trường ví điện tử: Lo nhà đầu tư nước ngồi thao túng”, http://vneconomy.vn/thitruong-vi-dien-tu-lo-nha-dau-tu-nuoc-ngoai-thao-tung-20190826163232352.htm, truy cập ngày 21/11/2019 vào đó, người dùng nên sử dụng mật dễ nhớ, khó đốn cho ví điện tử Xác định người liên hệ xảy vấn đề Đảm bảo bạn biết cách nhanh để giải vấn đề phát sinh chịu trách nhiệm giải quết vấn đề gian lận tài khoản Ví dụ, trường hợp bạn bị bị đánh cắp điện thoại, thẻ cá nhân ví điện tử tài khoản bị công CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG SỬ DỤNG VÀ BẢO VỆ KHÁCH HÀNG SỬ DỤNG VÍ ĐIỆN TỬ TẠI VIỆT NAM 2.1 Thông tư bảo vệ quyền lợi khách hàng sử dụng ví điện tử Tại Thơng tư 23/2019/TT-NHNN hướng dẫn dịch vụ TGTT, NHNN quy định nhiều giải pháp khác để bảo vệ quyền lợi khách hàng sử dụng Ví điện tử như: (i) Tổ chức cung ứng dịch vụ Ví điện tử phải mở tài khoản đảm bảo toán8 (TKĐBTT) trì tổng số dư tất tài khoản không thấp tổng số dư tất Ví điện tử khách hàng thời điểm nhằm đảm bảo đủ khả toán cho khách hàng bảo vệ quyền lợi cho khách hàng Về tổng hạn mức giao dịch Ví điện tử cá nhân, bao gồm tốn chuyển cho ví khác, khơng q 100 triệu đồng tháng Cụ thể, điểm c, khoản 6, Điều Thông tư 23 quy định: Tổng hạn mức giao dịch qua Ví điện tử cá nhân khách hàng tổ chức cung ứng dịch vụ Ví điện tử (bao gồm giao dịch tốn cho hàng hóa, dịch vụ hợp pháp giao dịch chuyển tiền từ ví điện tử cho Ví điện tử khác tổ chức cung ứng dịch vụ Ví điện tử mở) tối đa 100 (một trăm) triệu đồng Việt Nam tháng So với dự thảo trước đây, quy định thức bỏ hạn mức 20 triệu đồng ngày Quy định đưa nhằm quản lý tốt hoạt động Ví điện tử, tránh việc khách hàng đăng ký mở Ví điện tử tràn lan, khơng thực chất, phù hợp với thực trạng phát triển thị trường ví điện tử Việt Nam.9 Thông tư bỏ hạn mức giao dịch với Ví điện tử dành cho tổ chức, trước hạn mức dự thảo tối đa khơng 100 triệu ngày 500 triệu đồng tháng Sở dĩ có lược bỏ quy định hạn mức Ví điện tử Điều Thơng tư 39/2014/TT-NHNN hướng dẫn dịch vụ trung gian toán Hồng Hà (2019), “Nóng bỏng đua mở ví điện tử”, http://tapchitaichinh.vn/ngan-hang/nong-bong-cuocdua-mo-vi-dien-tu-313455.html, (truy cập ngày 16/07/2021) tổ chức khách hàng tổ chức có mức xác thực cao khách hàng cá nhân, Ví điện tử tổ chức thường sử dụng với nhiều mục đích đa dạng chi trả lương cho cán công ty, quản lý khoản thu, chi nội (ii) Quy định cụ thể hoạt động ví điện tử 10 như: Hồ sơ mở Ví điện tử, xác thực thơng tin khách hàng mở ví điện tử, u cầu Ví điện tử phải liên kết với tài khoản toán/thẻ ghi nợ nội địa khách hàng Sở dĩ chất dịch vụ TGTT trung gian kết nối, truyền dẫn xử lý liệu điện tử giao dịch toán tổ chức cung ứng dịch vụ toán người sử dụng dịch vụ tốn Do đó, dịch vụ TGTT (bao gồm dịch vụ ví điện tử) phải cung ứng cho đối tượng khách hàng người có tài khoản ngân hàng Dịch vụ Ví điện tử cần đảm bảo tính định danh phải liên kết với tài khoản toán khách hàng ngân hàng Với vai trị cung ứng Ví điện tử, tổ chức TGTT phải đảm bảo có đủ liệu khách hàng để phục vụ yêu cầu tra soát, khiếu nại khách hàng, phục vụ công tác tra, kiểm tra, giám sát, điều tra quan chức có yêu cầu (tổ chức trung gian tốn khơng thể khơng nắm thơng tin khách hàng mình) (iii) Tổ chức cung ứng dịch vụ Ví điện tử phải cung cấp công cụ để NHNN giám sát hoạt động cung ứng dịch vụ Ví điện tử; (iv) Tổ chức cung ứng dịch vụ Ví điện tử 11 phải quy định thông báo điều kiện, điều khoản sử dụng dịch vụ cho khách hàng, hướng dẫn khách hàng sử dụng dịch vụ, quy định xử lý tra sốt, khiếu nại Cũng theo Thơng tư 23/2019/TT-NHNN, hành vi nghiêm cấm gồm: Việc sử dụng Ví điện tử để thực giao dịch cho mục đích rửa tiền, tài trợ khủng bố, lừa đảo, gian lận hành vi vi phạm pháp luật khác; nghiêm cấm việc thuê, cho thuê, mượn, cho mượn Ví điện tử mua, 10 11 Điều Thông tư 39/2014/TT-NHNN hướng dẫn dịch vụ trung gian toán Khoản Điều 13 Thông tư 39/2014/TT-NHNN hướng dẫn dịch vụ trung gian tốn bán thơng tin Ví điện tử; Tổ chức cung ứng dịch vụ Ví điện tử khơng phép cấp tín dụng cho khách hàng sử dụng Ví điện tử, trả lãi số dư ví điện tử hành động làm tăng giá trị tiền tệ Ví điện tử so với giá trị tiền khách hàng nạp vào Ví điện tử Bên cạnh đó, Thơng tư 23 quy định khách hàng sử dụng Ví điện tử để: Thanh tốn cho hàng hóa, dịch vụ hợp pháp; Chuyển tiền cho Ví điện tử khác tổ chức cung ứng dịch vụ Ví điện tử mở; Rút tiền khỏi Ví điện tử tài khoản toán thẻ ghi nợ khách hàng (chủ Ví điện tử) ngân hàng 2.2 Thực trạng tốn hình thức ví điện tử Việt Nam 2.2.1 Thực trạng tốn hình thức ví điện tử Thực tế cho thấy, năm vừa qua, thị trường Việt Nam, công ty công nghệ tài (Fintech) cạnh tranh liệt giành thị phần béo bở cho mắt hàng loạt loại ví điện tử có thương hiệu Momo, Samsung Pay, VTC Pay, Bankplus, Payoo, ZaloPay, 1Pay, Bảo Kim, Vimo, Mobivi, eDong, Ví FPT, eMonkey, Pay365, TopPay, Ngân Lượng, AirPay,… 12Cụ thể, tính đến tháng 12/2019 có 32 tổ chức ngân hàng NHNN cấp phép hoạt động cung ứng dịch vụ trung gian toán Phần lớn đơn vị cung cấp dịch vụ ví điện tử, cổng tốn điện tử, hỗ trợ thu hộ chi hộ, chuyển tiền điện tử (Hồng Hà, 2019).    Với mạnh tiện dụng hệ sinh thái phong phú, MoMo - ví điện tử Cơng ty Cổ phần Dịch vụ Di động Trực tuyến nhanh chóng ngân hàng kết nối Tính hết tháng 10/2019, MoMo đối tác liên kết trực tiếp 16 ngân hàng, có khoảng triệu người dùng Việt Nam 13, mục tiêu tăng lên 16 triệu người dùng vào cuối năm 2019 Căn mức độ phổ biến, từ số liệu thuê bao thị phần mà doanh nghiệp ví Hồng Hà (2019), “Nóng bỏng đua mở ví điện tử”, http://tapchitaichinh.vn/ngan-hang/nong-bongcuoc-dua-mo-vi-dien-tu-313455.html, (truy cập ngày 16/07/2021) 13 Công ty Cổ phần di động Thương mại trực tuyến (2017) Bảng giá tốn ví điện tử Momo Hà Nội 12 điện tử cơng bố MoMo ví điện tử có thị phần lớn yêu thích Việt Nam Về khối lượng giao dịch, MoMo tăng lần năm 2018 MoMo đạt tới 200 triệu giao dịch/năm với tổng giá trị toán đạt 1,2 tỷ USD/năm (Thủy Diệu, 2019) Bên cạnh Momo, cịn có nhiều tên tuổi từ nhà đầu tư nước Airpay, Moca, Payoo, Zalopay, VinIDPay,… Năm 2018, tổng giá trị thực qua hệ thống kết nối toán Cơng ty cổ phần Thanh tốn Quốc gia Việt Nam đạt 1,75 triệu tỷ đồng, tăng trưởng 164% so với năm 2017 14   Sự sôi động hấp dẫn ví điện tử thu hút ngân hàng thương mại cơng ty, tập đồn cơng nghệ lớn bước thâm nhập vào thị trường Đến nay, số ngân hàng phát triển hệ thống tốn điện tử: Ví điện tử Bank Plus đời kết nối Viettel MBBank bảo trợ; VPBank với Timo Maritime Bank với MEED, LienVietPostbank với Ví Hồng Hà (2019), “Nóng bỏng đua mở ví điện tử”, http://tapchitaichinh.vn/ngan-hang/nong-bongcuoc-dua-mo-vi-dien-tu-313455.html, (truy cập ngày 16/07/2021) 14 Việt Tháng 12/2018, Sacombank thức mắt ví Sacombank Pay tích hợp đầy đủ tính năng, tiện ích ngân hàng đại nhằm mang đến cho khách hàng nhiều trải nghiệm thú vị lĩnh vực ngân hàng số Sacombank Pay với QR code đạt chuẩn quốc tế hệ sinh thái lớn đem đến nhiều tiện ích cho người dùng Hiện mạng lưới điểm chấp nhận toán Sacombank đạt 2.500 đại lý kế hoạch năm 2019 dự tính tăng lên 30 - 40% Không thế, thị trường động sơi ví điện tử Việt Nam tạo sức hấp dẫn nhà đầu tư nước Một số doanh nghiệp nước chọn cách bắt tay với doanh nghiệp nội đua giành thị phần ví điện tử phải kể đến Quỹ đầu tư Standard Chartered Private Equity Ngân hàng đầu tư toàn cầu Goldman Sachs hợp tác với CTCP M_Services bỏ vốn vào Momo VNPT Epay có 65% vốn sở hữu thuộc quỹ đầu tư Hàn Quốc; 90% vốn CTCP 1Pay thuộc Tập đồn TrueMoney đến từ Thái Lan,… Trong đó, số doanh nghiệp có tiềm lực tài mạnh lại chọn cách tự tạo sản phẩm thâm nhập vào thị trường Việt Nam EVENS E-CASH, doanh nghiệp công nghệ đến từ Hàn Quốc, phát thơng báo dự kiến năm 2020 thức có mặt thị trường Việt Nam.  2.2.2 Đánh giá chung thực trạng tốn hình thức ví điện tử Việt Nam Cơ hội Ví điện tử ngày trở thành hình thức tốn quen thuộc người tiêu dùng nay, đặc biệt giới trẻ Với xu hướng số phát triển mạnh mẽ nhiều tiện ích, ví điện tử có tiềm để phát triển mạnh mẽ tương lai gần Thị trường ví điện tử Việt Nam bùng nổ với xuất nhiều tên mới, tăng số ví điện tử lên 20 với tiện ích đa dạng Theo ước tính Ngân hàng Nhà nước Việt Nam15 có khoảng 10 triệu người dùng ví điện tử nước ta năm 2020 Qua đó, thấy thị trường phát triển ví điện tử Việt Nam cịn nhiều hội chờ đón phía trước Thứ nhất, Việt Nam, Chính phủ đặt mục tiêu, cuối năm 2020, tỷ trọng tiền mặt tổng phương tiện toán mức thấp 10% 8% vào năm 2025 Điều có nghĩa thời gian tới ví điện tử có nhiều tiềm để phát triển; Thứ hai, thời gian gần đây, ví điện tử khơng ngừng cung cấp thêm nhiều tính để phục vụ khách hàng đạt mục tiêu chiếm lĩnh thị phần Ngoài việc ứng dụng cơng nghệ tốn qt QR, số ví điện tử tiếp tục ứng dụng công nghệ quét AR cho phép khách hàng xem tiếp nhận thông tin theo cách mẻ, khơng gây nhàm chán Chính thế, cách mạng công nghiệp 4.0 tạo nhiều hội để phát triển hình thức tốn đại, dễ sử dụng nói chung ví điện tử nói riêng Thứ ba, nữa, khu vực nơng thôn nhiều công ty Fintech hướng tới tương lai Hiện nay, Việt Nam chương trình mục tiêu quốc gia xây dựng nông thôn quan tâm với tham vọng đến năm 2015 có 20% số xã đạt tiêu chuẩn nông thôn đến năm 2020 có 50% số xã đạt tiêu chuẩn nơng thơn theo Bộ tiêu chí quốc gia nơng thơn Ngồi ra, năm gần với phát triển khu vực nơng thơn việc sử dụng điện thoại, Internet hay phương tiện tốn đại ví điện tử nhiều người dân khu vực quan tâm Từ thấy, thị trường đầy tiềm phát triển ví điện tử Thứ tư, ngày nay, số lượng người sử dụng điện thoại thông minh sử dụng điện thoại vào Internet tăng lên đáng kể Theo tổng hợp từ báo cáo Digital marekting năm 2019 WeareSocial Hootsuite, số 64 triệu Thủy Diệu (2019), “Thị trường ví điện tử: Lo nhà đầu tư nước thao túng”, http://vneconomy.vn/thitruong-vi-dien-tu-lo-nha-dau-tu-nuoc-ngoai-thao-tung-20190826163232352.htm, truy cập ngày 21/11/2019 15 người dùng Internet Việt Nam số lượng người dùng truy cập thiết bị di động 61,73 triệu người (chiếm 96% số người sử dụng internet) 16 Bên cạnh đó, theo số liệu thống kê năm 2019, tỷ lệ người Việt Nam sử dụng Internet hàng ngày 94% 6% số người sử dụng Internet lần tuần Qua số liệu thống kê thấy, người dùng Internet Việt Nam không tách rời hoạt động liên quan đến Internet tuần Điều cho thấy hội gia tăng số lượng người dùng ví điện tử tương lai lớn Thứ năm, nay, thương mại di động trở thành phương thức giao dịch quen thuộc công ty thương mại lớn giới ngày phát triển Việt Nam Nó làm thay đổi cách thức mua bán, giao nhận hàng hóa người Đặc biệt, người tiêu dùng: thương mại điện tử giúp họ có nhiều lựa chọn sản phẩm, dịch vụ; giảm thiểu thời gian mua hàng chi phí lại; tạo hội mua sản phẩm với giá bán thấp hơn, tiếp cận nhiều thông tin hơn,… Song hành phát triển thương mại điện tử hình thức tốn đại thẻ ngân hàng, ví điện tử tốn trực tuyến thông qua smartphones với dịch vụ Mobile Banking, Internet Banking Do đó, bùng nổ thương mại điện tử hội lớn cho phát triển ví điện tử tương lai Thách thức Tuy có nhiều tính đáp ứng nhu cầu người dùng đại tiết kiệm thời gian, chi phí, tốn nhanh chóng, đơn giản có nhiều ưu đãi ví điện tử gặp phải khơng thách thức q trình phát triển thị trường Thứ nhất, thói quen tốn tiền mặt Việt Nam lớn với tâm lý lo sợ lừa đảo rủi ro trình toán nên phận Tường Minh, Báo cáo tổng quan digital Việt Nam & giới năm 2019, [https://adtimes.vn/digitalreport-in-vietnam-2019/], (Truy cập ngày 19/07/2021) 16 người tiêu dùng Việt chọn hình thức tốn bằng tiền mặt Mặc dù có nhiều ví điện tử xuất thời gian gần chưa có giải pháp bật, tạo xu cho thị trường Đây trở ngại lớn cho người tiêu dùng phát triển chung thị trường Thứ hai, vấn đề rủi ro gian lận tốn ví điện tử 17 Đây thách thức lớn phát triển ví điện tử thời gian tới Thực tế cho thấy có nhiều người ngại sử dụng phương tiện toán di động mức độ rủi ro tiền, đánh cắp thông tin cá nhân, lừa đảo,… Rủi ro gian lận lý khiến người tiêu dùng ngại sử dụng ví điện tử Ngồi ra, nỗi sợ bị cơng đối mặt với công phần mềm độc hại bị rò rỉ liệu nguyên nhân khiến người tiêu dùng cảm thấy khơng an tồn sử dụng phương thức toán đại Thứ ba, phận người tiêu dùng Việt chưa bắt kịp tiến cơng nghệ diễn tồn cầu Họ chưa nhận thức tin tưởng hình thức tốn đại nói chung ví điện tử nói riêng Mặc dù đời từ năm 2008 ba năm gần khái niệm ví điện tử nhiều người biết đến chấp nhận sử dụng Sự thiếu hiểu biết khiến họ nghĩ ví điện tử khơng phải phương tiện tốn thuận tiện, an tồn đặt số câu hỏi xoay quanh như: Nếu điện thoại người dùng bị hack sao? Nếu người dùng thiết bị sao, có tiền ví hay khơng? Điều xảy người dùng bị khóa quyền truy cập?18 Thứ tư, chưa có hành lang pháp lý đầy đủ thức hình thức tốn qua ví điện tử Nói cách khác, chưa có chế tài hay luật quy định tính pháp lý ví điện tử rủi ro đảm bảo an toàn tài sản người dùng mỡi có tranh chấp Vì vậy, Hồng Hà (2019), “Nóng bỏng đua mở ví điện tử”, http://tapchitaichinh.vn/ngan-hang/nong-bongcuoc-dua-mo-vi-dien-tu-313455.html, (truy cập ngày 16/07/2021) 18 Thủy Diệu (2019), “Thị trường ví điện tử: Lo nhà đầu tư nước ngồi thao túng”, 17 luật bảo vệ người tiêu dùng trực tuyến cần chặt chẽ thực thi nghiêm ngặt hơn, nhằm khuyến khích người tiêu dùng tốn qua ví điện tử nhiều CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP BẢO VỆ KHÁCH HÀNG KHI SỬ DỤNG VÍ ĐIỆN TỬ 3.1 Hồn thiện khung pháp lý hình thức tốn ví điện tử Xu hướng phát triển với lợi ích mang lại ví điện tử địi hỏi có khn khổ pháp lý rõ ràng, cụ thể, chặt chẽ để thể chế hóa chủ trương Chính phủ đặt Để tạo tảng thúc đẩy loại hình dịch vụ này, đồng thời kiểm soát chặt chẽ đơn vị cung cấp dịch vụ, ngăn ngừa cạnh tranh không lành mạnh phòng ngừa rủi ro phương thức loại hoạt động có tính nhạy cảm cao lưu thông tiền tệ, khung pháp lý đủ sức mạnh thực cần thiết Khi xây dựng khung pháp lý liên quan đến tốn di động nói chung ví điện tử nói riêng, nhà quản lý sách tập trung vào nội dung tính pháp lý Tổ chức Hiệp hội Thông tin Di động Thế giới (GSMA) đưa liên quan đến vấn đề: Định danh khách hàng, phân loại khách hàng, phát triển mạng lưới đại lý giao dịch quầy, tính minh bạch, phát triển cơng nghệ, sở hạ tầng 3.2 Xây dựng thống quy định toán Theo kinh nghiệm từ quốc gia phát triển dịch vụ cho thấy, khung pháp lý cho toán thường liên quan đến nhiều quan, ban ngành NHNN cần chủ trì việc rà sốt 19, xem xét lại quy định liên quan đến toán để đánh giá phù hợp khung pháp lý rủi ro hoạt động toán, bao gồm phân tầng công ty cung cấp dịch vụ để đảm bảo giám sát hiệu chuỗi giá trị tổng thể hoạt động toán; Nâng cao vai trò việc chia sẻ liệu tảng cơng ty Hồng Hà (2019), “Nóng bỏng đua mở ví điện tử”, http://tapchitaichinh.vn/ngan-hang/nong-bongcuoc-dua-mo-vi-dien-tu-313455.html, (truy cập ngày 16/07/2021) 19 toán; Hạn chế tối đa phân mảnh với quy định phức tạp số nước giới 3.3 Xây dựng đầu tư mạnh mẽ vào hệ thống sở hạ tầng kỹ thuật phần mềm để phục vụ cho tốn ví điện tử Các cơng ty cung cấp ví điện tử cần đầu tư vào công nghệ thông tin, tăng cường lớp bảo mật để ngăn chặn cơng kẻ gian Một ví điện tử cần thiết phải có lớp bảo mật, lớp vào ví lớp bảo mật OTP (One time password - Mật lần) thực tốn, chuyển khoản tiền.20 Theo đó, vấn đề an tồn, bảo mật ví điện tử quan trọng, định việc khách hàng sử dụng dịch vụ, khuyến khích tốn khơng dùng tiền mặt Đây vấn đề mà khách hàng sử dụng ví thời gian qua quan tâm Khi ngân hàng tăng cường đầu tư bảo mật cơng nghệ thơng tin việc kết nối ví điện tử với tài khoản ngân hàng xem “lá chắn” thứ cho ví điện tử Minh Thương, “ Ví điện tử gì? Ưu nhược điểm ví điện tử”, [https://thebank.vn/blog/12777-vi-dientu-la-gi-uu-nhuoc-diem-cua-vi-dien-tu.html] 20 KẾT LUẬN Ví điện tử phương thức tốn có nhiều tiện ích Hiện Việt Nam, có 3721 tổ chức trung gian tốn cấp giấy phép để hoạt động lĩnh vực tốn ví điện tử với hình thức đa dạng website ứng dụng di động Tuy nhiên, thiếu cộng đồng sử dụng, chưa tích hợp nhiều tính năng, gây khó khăn cho người sử dụng, thiếu thông tin loại ví, chưa có đồng liên kết nhà cung cấp, với thói quen tốn tiền mặt nên người tiêu dùng Việt Nam chưa mặn mà với dịch vụ Vì vậy, để ví điện tử phát triển thời gian tới, nhà nước cần hồn thiện khn khổ pháp lý dịch vụ toán điện tử; Tăng cường an ninh mạng, bảo mật, an tồn thơng tin tốn Các cơng ty cung cấp dịch vụ ví điện tử cần hợp tác với ngân hàng việc chuyển tiền; Mở rộng tính ví đáp ứng nhu cầu tối đa khách hàng; Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng bá để thay đổi nhận thức người dân; Bên cạnh đó, phải có biện pháp sách để khuyến khích doanh nghiệp bán hàng trực tuyến bán hàng truyền thống thêm ví điện tử hình thức tốn cho người tiêu dùng Minh Nguyen, " 37 ví điện tử Việt Nam"[ https://idautu.com/37-vi-dien-tu-tai-viet-nam-tinh-den-20-82020/] (Truy cập ngày 18/07/2021) 21 TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ Công thương (2017) Báo cáo thương mại điện tử năm 2017, Hà Nội Bộ Thông tin Truyền thông (2016) Báo cáo Tổng kết công tác năm 2015 phương hướng nhiệm vụ năm 2016 Hà Nội Công ty Cổ phần Thương mại Điện tử Bảo Kim (2017) Bảng giá tốn ví điện tử Bảo Kim Hà Nội Công ty Cổ phần Ngân Lượng (2017) Bảng giá tốn ví điện tử Ngân Lượng Hà Nội Công ty Cổ phần di động Thương mại trực tuyến (2017) Bảng giá toán ví điện tử Momo Hà Nội Cơng ty Cổ phần Dịch vụ trực tuyến Cộng Đồng Việt (2017) Bảng giá tốn ví điện tử Payoo Hà Nội VEPF (2017) Diễn đàn toán điện tử Việt Nam Hà Nội Worldpay (2017) World payment reports London Minh Nguyen, " 37 ví điện tử Việt Nam"[ https://idautu.com/37-vi- dien-tu-tai-viet-nam-tinh-den-20-8-2020/] (Truy cập ngày 18/07/2021) 10 Thủy Diệu (2019), “Thị trường ví điện tử: Lo nhà đầu tư nước thao túng”, http://vneconomy.vn/thi-truong-vi-dien-tu-lo-nha-dau-tu-nuocngoai-thao-tung-20190826163232352.htm, truy cập ngày 21/11/2019 11 Minh Thương, “ Ví điện tử gì? Ưu nhược điểm ví điện tử”, [https://thebank.vn/blog/12777-vi-dien-tu-la-gi-uu-nhuoc-diem-cua-vi-dientu.html] (Truy cập ngày 18/07/2021) 12 Nghị định 101/2012/NĐ_CP ngày 22/11/2012 Chính phủ tốn khơng dùng tiền mặt 13 Hồng Hà (2019), “Nóng bỏng đua mở ví điện tử”, http://tapchitaichinh.vn/ngan-hang/nong-bong-cuoc-dua-mo-vi-dien-tu313455.html, (truy cập ngày 16/07/2021) 14 Tường Minh, Báo cáo tổng quan digital Việt Nam & giới năm 2019, [https://adtimes.vn/digital-report-in-vietnam-2019/], (Truy cập ngày 19/07/2021) Thông tư 39/2014/TT-NHNN hướng dẫn dịch vụ trung gian tốn Thơng tư 23/2019/TT-NHNN hướng dẫn dịch vụ TGTT, NHNN ... cắp điện thoại, thẻ cá nhân ví điện tử tài khoản bị công CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG SỬ DỤNG VÀ BẢO VỆ KHÁCH HÀNG SỬ DỤNG VÍ ĐIỆN TỬ TẠI VIỆT NAM 2.1 Thông tư bảo vệ quy? ??n lợi khách hàng sử dụng ví điện. .. tốn ví điện tử mẻ với nhiều người dân doanh nghiệp Do đó, với mục đích bảo vệ quy? ??n lợi khách hàng sử dụng dịch vụ ví điện tử, tác giả lựa chọn đề tài “ Bảo vệ khách hàng sử dụng ví điện tử - Quy. .. thơng tin Ví điện tử; Tổ chức cung ứng dịch vụ Ví điện tử khơng phép cấp tín dụng cho khách hàng sử dụng Ví điện tử, trả lãi số dư ví điện tử hành động làm tăng giá trị tiền tệ Ví điện tử so với