(Luận án tiến sĩ) dịch vụ thẻ tín dụng của ngân hàng thương mại theo pháp luật việt nam hiện nay

Untitled 1 VIỆN HÀN LÂM KHOA HỌC XÃ HỘI VIỆT NAM HỌC VIỆN KHOA HỌC XÃ HỘI LÊ CÔNG THÀNH DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI THEO PHÁP LUẬT VIỆT NAM HIỆN NAY Ngành Luật Kinh tế Mã số 8 38 01[.]

VIỆN HÀN LÂM KHOA HỌC XÃ HỘI VIỆT NAM HỌC VIỆN KHOA HỌC XÃ HỘI LÊ CÔNG THÀNH DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI THEO PHÁP LUẬT VIỆT NAM HIỆN NAY Ngành: Luật Kinh tế Mã số: 8.38.01.07 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS TRẦN ĐÌNH HẢO Hà nội, 2020 luan an LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan Luận văn “Dịch vụ thẻ tín dụng Ngân hàng Thương mại theo pháp luật Việt Nam nay” cơng trình nghiên cứu riêng tôi, kết nghiên cứu chưa cơng bố cơng trình khác Tơi xin cam đoan giúp đỡ cho việc thực Luận văn cảm ơn thơng tin trích dẫn Luận văn rõ nguồn gốc Tơi xin chịu hồn tồn trách nhiệm lời cam đoan Tác giả luận văn Lê Công Thành luan an MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ THẺ TÍN DỤNG VÀ ĐIỀU CHỈNH PHÁP LUẬT VỀ DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 1.1 Khái niệm đặc điểm thẻ tín dụng 10 1.2 Các chủ thể tham gia vào dịch vụ thẻ tín dụng 14 1.3 Sự cần thiết nội dung điều chỉnh pháp luật dịch vụ thẻ tín dụng 16 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VÀ THỰC TIỄN ÁP DỤNG PHÁP LUẬT VỀ DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TẠI VIỆT NAM HIỆN NAY 20 2.1 Thực trạng pháp luật dịch vụ thẻ tín dụng Ngân hàng thương mại Việt Nam nay: 20 2.2 Thực tiễn áp dụng pháp luật dịch vụ thẻ tín dụng Ngân hàng thương mại Việt nam 46 CHƯƠNG 3: PHƯƠNG HƯỚNG, GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ ÁP DỤNG PHÁP LUẬT VỀ DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TẠI VIỆT NAM 56 3.1 Phương hướng hoàn thiện pháp luật dịch vụ thẻ tín dụng Ngân hàng thương mại Việt Nam 56 3.2 Giải pháp hoàn thiện pháp luật dịch vụ thẻ tín dụng Ngân hàng thương mại Việt Nam 60 3.3 Giải pháp nâng cao hiệu áp dụng pháp luật dịch vụ thẻ tín dụng Ngân hàng thương mại Việt Nam 65 KẾT LUẬN 71 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 71 luan an DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nghĩa tiếng Việt Tiếng Anh BIN Bank Identification Number Mã tổ chức phát hành thẻ POS Point of Sale Thiết bị chấp nhận thẻ điểm bán PIN Personal Identification Number Mã số xác định chủ thẻ QR Code Quick Response code Mã vạch ma trận ATM Automated Teller Machine Máy giao dịch tự động WTO World Trade Organization Tổ chức thương mại Thế giới luan an MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cùng với phát triển kinh tế Việt Nam, Ngân hàng thương mại bước hoàn thiện phát triển hoạt động kinh doanh theo hướng đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ ngân hàng để hội nhập vào kinh tế giới Thanh tốn khơng dùng tiền mặt trở thành phương thức tín dụng chủ đạo người dân nước phát triển Việt Nam Thẻ ngân hàng nói chung thẻ tín dụng nói riêng sản phẩm cơng nghệ đại, ngày trở nên phổ biến, góp phần hạn chế lượng tiền mặt lưu thông, tạo điều kiện sử dụng dịch vụ ngân hàng Pháp luật thẻ tín dụng phận ngành luật ngân hàng có mối liên hệ với pháp luật dân sự, thương mại, quản lý nhà nước, hình sự,…Không liên quan đến ngành luật hệ thống pháp luật nước, pháp luật thẻ tín dụng liên quan đến điều ước quốc tế, thông lệ, tập quán giao dịch quốc tế Thẻ tín dụng nói riêng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt hữu hiệu kinh tế Thế giới nước ta Tuy nhiên, hành lang pháp lý lĩnh vực thẻ tín dụng hạn chế, bất cập nhiều lỗ hổng cần lưu ý tạo kẻ hở dễ phát sinh tiêu cực Để đáp ứng phát triển thị trường phù hợp với điều kiện hội nhập quốc tế cần phải xây dựng hồn thiện hành lang pháp lý nhằm siết chặt hoạt động thẻ tín dụng bảo đảm khả thích ứng với biến động hoạt động dịch vụ thẻ tín dụng Xuất phát từ yêu cầu trên, tác giả lựa chọn đề tài “Dịch vụ thẻ tín dụng Ngân hàng thương mại theo pháp luật Việt Nam nay” làm luận văn tốt nghiệp thạc sĩ luan an Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài Một số cơng trình nghiên cứu trước đây: Tác giả Phạm Ngọc Ngoạn với Luận án Tiến sĩ “Hoàn thiện quản lý nhà nước dịch vụ thẻ toán ngân hàng thương mại Việt Nam”, năm 2010 Luận án phân tích, đánh giá thực trạng việc ứng dụng, phát triển thẻ toán quản lý nhà nước dịch vụ toán thẻ Ngân hàng thương mại Việt Nam Từ vấn đề bất cập cần xử lý đề xuất hệ thống giải pháp hồn thiện cơng tác quản lý nhà nước dịch vụ toán thẻ nhằm phát triển dịch vụ toán thẻ đáp ứng yêu cầu nghiệp đổi mới, phù hợp với chiến lược phát triển kinh tế đất nước ngành ngân hàng [16] Tác giả Trịnh Thanh Huyền với Luận án Tiến sĩ “Phát triển tốn khơng dùng tiền mặt qua Ngân hàng thương mại Việt Nam”, năm 2012 Luận án phân tích, tổng kết học kinh nghiệm số nước Thế giới phát triển tốn khơng dùng tiền mặt, nguyên nhân tồn phát triển tốn khơng dùng tiền mặt qua Ngân hàng thương mại Việt Nam từ đề xuất giải pháp phát triển tốn khơng dùng tiền mặt cách an toàn, hiệu [17] Tác giả Nguyễn Thị Ngọc Diễm với Luận án Tiến sỉ “Quản lý nhà nước dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt toán nội địa Ngân hàng thương mại Việt Nam”, năm 2018 Luận án hệ thống hóa số vấn đề lý luận liên quan đến dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt quản lý nhà nước dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt toán nội địa Ngân hàng thương mại Phân tích đánh giá thực trạng quản lý nhà nước dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt điều kiện đổi Việt Nam qua bất cập cần hoàn thiện nhằm đáp ứng tốt xu vận động tiền trình hội nhập kinh tế luan an quốc tế từ đề xuất phương hướng giải pháp hồn quản lý nhà nước dịch vụ toán không dùng tiền mặt Việt Nam đảm bảo dịch vụ toán Ngân hàng thương mại phát triển cách toàn diện [19] Tác giả Nguyễn Minh Thắng với Luận văn Thạc sĩ “Những quy định chủ yếu pháp luật thẻ tín dụng xu hướng hoàn thiện”, năm 2007 Luận văn đưa cách tổng quát phát triển thẻ tín dụng thực trạng điều chỉnh pháp luật thẻ tín dụng Việt Nam đưa số gợi ý, đề xuất vài vấn đề chủ yếu để hoàn thiện khung pháp lý điều chỉnh thẻ tín dụng Tuy nhiên, số đề xuất giải pháp khơng cịn phù hợp giai đọan [15] Ngồi ra, có số viết thẻ ngân hàng tạp chí, báo chuyên ngành Tạp chí Ngân hàng, Thời báo Ngân hàng, báo điện tử Internet,… Các hội thảo thẻ ngân hàng thường xuyên tổ chức như: hội thảo “Tồn cảnh Cơng nghệ thông tin - Truyền thông Việt Nam” Hội Tin học Thành phố Hồ Chí Minh (HCA) Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam phối hợp tổ chức ngày 30-31/10/2019; Hội thảo “Thẻ Chip chuẩn nội địa VCCS – Chuyển đổi thành công & Gia tăng giá trị” Công ty Cổ phần Tập đoàn MK (MK Group) tổ chức ngày 11/12/2019; Hội thảo Quản lý rủi ro thẻ năm 2019 với chủ đề “Xu hướng rủi ro loại hình tốn mới” Hội thẻ Ngân hàng Việt Nam tổ chức vào ngày 11-12/07/2019; Diễn đàn Thẻ toán châu Á lần thứ với chủ đề “Phát triển toán hướng tới tương lai thương mại số” Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam (VNBA) Hiệp hội Thẻ thông minh châu Á - Thái Bình dương (APSCA) đồng tổ chức từ ngày 19-20/10/2016; Hội nghị thường niên Hội Thẻ Ngân hàng Việt Nam năm luan an Tuy nhiên tất công trình đề cập khía cạnh kinh tế số vấn đề sách dịch vụ thẻ Chưa sâu nghiên cứu, khái quát tồn cảnh pháp luật dịch vụ thẻ tín dụng, đánh giá thực trạng pháp luật phương hướng giải pháp hoàn thiện cụ thể mặt pháp lý Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu - Mục đích nghiên cứu số vấn đề lý luận thẻ tín dụng nội dung điều chỉnh pháp luật dịch vụ thẻ tín dụng Trên sở phân tích thực trạng pháp luật dịch vụ thẻ tín dụng, bất cập cịn tồn tại, từ đề số giải pháp nhằm hoàn thiện pháp luật nâng cao hiệu thực thi pháp luật dịch vụ thẻ tín dụng - Nhiệm vụ nghiên cứu:  Làm rõ vấn đề lý luận pháp luật thẻ tín dụng nội dung điều chỉnh pháp luật dịch vụ thẻ tín dụng Ngân hàng thương mại;  Phân tích, đánh giá quy định pháp luật hành dịch vụ thẻ tín dụng Ngân hàng thương mại;  Phân tích, đánh giá thực trạng thực pháp luật dịch vụ thẻ tín dụng Ngân hàng thương mại Việt Nam nay;  Đề số kiến nghị phương hướng giải pháp hoàn thiện pháp luật dịch vụ thẻ tín dụng Ngân hàng thương mại Việt Nam Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Những vấn đề lý luận thực trạng thực pháp luật dịch vụ thẻ tín dụng luan an Phạm vi nghiên cứu: nghiên cứu quy định pháp luật thực trạng pháp luật dịch vụ thẻ tín dụng Ngân hàng thương mại Việt Nam Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng kết hợp nhiều phương pháp nghiên cứu cụ thể như: phương pháp thu thập, thống kê; Phương pháp so sánh, đánh giá, khái quát hóa, hệ thống hóa vấn đề để từ sử dụng phương pháp tổng hợp phân tích nhằm đưa đánh giá khách quan vấn đề nghiên cứu Ý nghĩa lý luận thực tiễn luận văn Đề tài nghiên cứu luận văn góp phần bổ sung phát triển lý luận pháp luật dịch vụ thẻ tín dụng, đưa giải pháp nhằm hạn chế bất cập, tồn để hồn thiện pháp luật dịch vụ thẻ tín dụng Về mặt thực tiễn, kết nghiên cứu Luận văn đưa số ý kiến đóng góp cho quan quản lý nhà nước, Ngân hàng nhà nước q trình ban hành sách, sửa đổi, bổ sung văn quy phạm pháp luật giúp cho việc quản lý dịch vụ thẻ tín dụng Ngân hàng thương mại ngày hiệu Kết cấu luận văn Ngoài phần Mở đầu Kết luận, phần nội dung Luận văn gồm 03 chương sau: Chương Những vấn đề lý luận thẻ tín dụng điều chỉnh pháp luật dịch vụ thẻ tín dụng Ngân hàng thương mại Chương Thực trạng pháp luật thực tiễn áp dụng pháp luật dịch vụ thẻ tín dụng Ngân hàng thương mại Việt Nam Chương Phương hướng giải pháp hoàn thiện pháp luật dịch vụ thẻ tín dụng Ngân hàng thương mại Việt Nam luan an CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ THẺ TÍN DỤNG VÀ ĐIỀU CHỈNH PHÁP LUẬT VỀ DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm đặc điểm thẻ tín dụng Khái niệm thẻ tín dụng đề cập văn pháp luật Việt Nam từ lâu, từ năm 1994 Điều 24 Quyết định số 22/QĐ-NH1 ngày 21 tháng 02 năm 1994 Thống đốc Ngân hàng nhà nước có mơ tả thẻ tín dụng sau: “Thẻ tín dụng áp dụng khách hàng có đủ điều kiện Ngân hàng đồng ý cho vay tiền Khách hàng toán số tiền phạm vi hạn mức tín dụng Ngân hàng chấp thuận văn bản” Đến năm 1999, khái niệm thẻ tín dụng pháp quy hóa Điều Quy chế phát hành, sử dụng toán thẻ ngân hàng ban hành kèm theo Quyết định số 371/1999/QĐ-NHNN ngày 19 tháng 10 năm 1999 Thống đốc Ngân hàng nhà nước, theo quy định “Thẻ tín dụng loại thẻ cho phép chủ thẻ toán tiền hàng hóa, dịch vụ, rút tiền mặt hạn mức tín dụng tổ chức phát hành thẻ chấp thuận theo hợp đồng” Đến năm 2007, khái niệm thẻ tín dụng quy định rõ nét hơn, Khoản Điều Quy chế phát hành, toán, sử dụng cung cấp dịch vụ hỗ trợ hoạt động thẻ ngân hàng ban hành kèm theo Quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN ngày 15 tháng 05 năm 2007 Thống đốc Ngân hàng nhà nước có định nghĩa: “Thẻ tín dụng thẻ cho phép chủ thẻ thực giao dịch thẻ phạm vi hạn mức tín dụng cấp theo thỏa thuận với tổ chức phát hành thẻ” Bên cạnh đó, làm rõ định nghĩa giao dịch thẻ: “là việc sử dụng thẻ để gửi, nạp, rút tiền mặt, tốn tiền hàng hóa, dịch vụ, sử dụng dịch vụ khác tổ chức phát hành thẻ, tổ chức toán thẻ cung ứng” 10 luan an ... TRẠNG PHÁP LUẬT VÀ THỰC TIỄN ÁP DỤNG PHÁP LUẬT VỀ DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TẠI VIỆT NAM HIỆN NAY 2.1 Thực trạng pháp luật dịch vụ thẻ tín dụng Ngân hàng thương mại Việt Nam. .. lý luận thẻ tín dụng điều chỉnh pháp luật dịch vụ thẻ tín dụng Ngân hàng thương mại Chương Thực trạng pháp luật thực tiễn áp dụng pháp luật dịch vụ thẻ tín dụng Ngân hàng thương mại Việt Nam Chương... pháp hồn thiện pháp luật dịch vụ thẻ tín dụng Ngân hàng thương mại Việt Nam luan an CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ THẺ TÍN DỤNG VÀ ĐIỀU CHỈNH PHÁP LUẬT VỀ DỊCH VỤ THẺ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG