CHUYỂN ĐỔI SỐ NGÀNH NGÂN HÀNG: TẠO SÂN CHƠI BÌNH ĐẲNG, KHÔNG NGỪNG ĐỔI MỚI, LẤY KHÁCH HÀNG LÀM TRUNG TÂM Hướng tới mơ hình ngân hàng số (Digital Banking) ho ạt động kỷ nguyên số, ứng dụng tảng công nghệ tất chức năng, sản phẩm, dịch vụ cấp độ hoạt động ngân hàng mục tiêu lâu dài ngân hàng Việt Nam thời gian tới Để làm vậy, sách, khuôn kh ổ pháp lý liên quan đến chuyển đổi số ngành Ngân hàng phải làm để vừa tạo sân chơi bình đẳng; bảo đảm phát triển, đổi mới; hạn chế rủi ro (nhất rủi ro công nghệ) bảo vệ người tiêu dùng Đây m ột mục tiêu mà Ngân hàng Nhà nư ớc Việt Nam (NHNN) hư ớng tới nhằm thực hóa mục tiêu Chính phủ chuyển đổi số, phát triển kinh tế số Phát triển ngân hàng số trở thành hướng tất yếu ngân hàng kỷ nguyên 4.0 Có thể hiểu, ngân hàng số hình thức ngân hàng số hóa tất hoạt động dịch vụ ngân hàng truyền thống Nói cách khác, tất người dùng làm chi nhánh ngân hàng bình thường, số hóa tích hợp vào ứng dụng ngân hàng số Tuy nhiên, định nghĩa ngân hàng số số hóa ngân hàng khơng đ ủ Ngân hàng số cần hiểu mô hình kinh doanh mới, cách tiếp cận với giá trị mới, thay số hóa thứ có Theo chuyên gia, ngân hàng s ố có nhiều mức độ Trong đó, 1.0 giai đoạn ngân hàng đa kênh cung c ấp nhiều dịch vụ Internet Banking, Mobile Banking; 2.0 th ời kỳ hợp kênh, tung dịch vụ lên ứng dụng, thuận tiện cho người dùng sử dụng; giai đoạn 3.0 ngư ời dùng thực tất dịch vụ tài từ xa mà khơng cần đến ngân hàng; giai đoạn 4.0 tập trung vào trải nghiệm, cá nhân hóa ngư ời dùng Hoạt động chuyển đổi số ngành Ngân hàng đư ợc đẩy mạnh Để thúc đẩy trình chuy ển đổi số ngành Ngân hàng, Chính ph ủ, NHNN ban hành nhiều văn bản, hồn thiện sách hành lang pháp lý Trước bối cảnh Cách mạng công nghiệp lần thứ tư (CMCN 4.0) triển khai định hướng đạo Đảng, Chính phủ, Thủ tướng Chính phủ, Thống đốc NHNN ban hành Kế hoạch chuyển đổi số ngành Ngân hàng đến năm 2025, định hướng đến năm 2030 (Quy ết định số 810/QĐ-NHNN ngày 11/5/2021) Theo đó, m ục tiêu tổng quát Kế hoạch nhằm đổi toàn diện hoạt động quản lý NHNN theo hư ớng đại, sở ứng dụng khai thác hiệu thành tựu CMCN 4.0, đáp ứng đầy đủ tiêu chí, số chuyển đổi số Chính phủ; phát triển mơ hình ngân hàng số, gia tăng tiện ích, trải nghiệm khách hàng thực mục tiêu tài tồn di ện, phát triển bền vững sở thúc đẩy ứng dụng công nghệ mới, tiên tiến quản trị điều hành cung ứng sản phẩm, dịch vụ theo hướng tự động hóa quy trình, t ối ưu hóa hoạt động nghiệp vụ Trước đó, NHNN triển khai nhiều giải pháp mang tính đột phá, tạo điều kiện chuyển đổi số ngành Ngân hàng b ổ sung quy định pháp lý trung gian toán, ban hành chu ẩn tốn thơng qua mã ph ản hồi nhanh QR, tiêu chu ẩn thẻ chíp nội địa, ban hành quy đ ịnh mở tài khoản thông qua xác thực khách hàng phương thức điện tử (eKYC) (Thông tư số 16/2020/TT-NHNN ngày 04/12/2020 c Thống đốc NHNN sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 23/2014/TT-NHNN ngày 19/8/2014 Thống đốc NHNN hướng dẫn việc mở sử dụng tài khoản toán tổ chức cung ứng dịch vụ toán); đồng thời, ban hành kế hoạch nhằm đẩy nhanh tiến trình chuyển đổi số như: Kế hoạch hành động ngành Ngân hàng triển khai thực Nghị số 50/NQ-CP ngày 17/4/2020 Chính phủ ban hành Chương trình hành đ ộng Chính phủ thực Nghị số 52-NQ/TW ngày 27/9/2019 Bộ Chính trị số chủ trương, sách chủ động tham gia CMCN 4.0; Kế hoạch ứng dụng công nghệ thông tin, phát triển Chính phủ số bảo đảm an tồn thông tin m ạng hoạt động NHNN giai đoạn 2021 - 2025 Hạ tầng toán đư ợc nâng cấp hoạt động an toàn, hiệu quả, thơng suốt Hệ thống tốn điện tử; Hệ thống chuyển mạch tài bù trừ điện tử vận hành ổn định, liên tục an toàn Mạng lưới ATM, POS phủ sóng đến tất tỉnh, thành c ả nước Theo khảo sát NHNN, 95% t ổ chức tín dụng Việt Nam xây dựng, triển khai chiến lược chuyển đổi số, ứng dụng giải pháp kỹ thuật, công nghệ cơng nghệ trí tuệ nhân tạo (AI), học máy (ML), liệu lớn (Big Data) vào hoạt động cung ứng dịch vụ giúp đơn giản hóa quy trình thủ tục, rút ngắn thời gian cung ứng dịch vụ hỗ trợ công tác đánh giá, phân loại khách hàng Nhiều nghiệp vụ số hóa 100% (như: G ửi tiết kiệm, tiền gửi có kỳ hạn, mở sử dụng tài khoản toán, thẻ ngân hàng, ví điện tử, chuyển tiền, quản lý nhân sự, kế tốn - tài ) Chẳng hạn, Ngân hàng Thương mại cổ phần (NHTMCP) Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) cho m dịch vụ ngân hàng số VCB Digibank, sở hợp tảng giao dịch trực tuyến thay dịch vụ Internet Banking Mobile Banking trư ớc NHTMCP Tiên Phong (TPBank) có hệ thống ngân hàng tự động (LiveBank), NHTMCP Bưu ện Liên Việt có LienViet24h… Theo NHTMCP Quốc tế Việt Nam (VIB), tỷ trọng số lượng giao dịch trực tuyến lên mức 91% so với tổng số lượng giao dịch Gần đây, VIB đưa nhiều sản phẩm 100% số hóa liên kết với đối tác giúp khách hàng có trải nghiệm liền mạch thuận tiện Năm 2020, mảng ngân hàng số VIB đạt tăng trưởng số lượng đăng ký đến 130% Tại NHTMCP Bản Việt, th ời điểm sóng dịch Covid-19 lần thứ diễn biến phức tạp, ngân hàng cho mắt ứng dụng ngân hàng số Digimi, thay ứng dụng cũ Viet Capital Mobile Banking Ứng dụng cho phép khách hàng th ực nhiều tính trội, tiện ích mở thẻ tín dụng trực tiếp digibank.vietcapitalbank.com.vn mà không cần đến ngân hàng; đồng thời, ngân hàng triển khai gói tài khoản phí nhằm hỗ trợ, thu hút ngư ời dùng Kết cho thấy, lượng khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử tăng trung bình 20%/tháng Lượng khách hàng mở tài khoản thông qua ứng dụng di dộng tăng mạnh, tiền gửi trực tuyến tăng số lượng giá trị giao dịch, trở thành kênh gửi tiết kiệm nhiều khách hàng Đến nay, số lượng, giá trị giao dịch ngân hàng qua kênh s ố có tăng trưởng mạnh Theo số liệu NHNN, tháng đầu năm 2021, số tốn khơng dùng ti ền mặt (TTKDTM) đạt mức tăng trưởng ấn tượng so với kỳ năm 2020 tổng số lượng giao dịch qua hệ thống toán ện tử liên ngân hàng tăng 7,84% v ề số lượng tăng 38,76% giá trị, giao dịch qua kênh Internet tăng tương ứng 62,5% số lượng 32,03% giá trị, giao dịch toán qua điện thoại di động tăng 82,71% số lượng 115,11% giá trị, giao dịch qua kênh QR code tăng tương ứng 79,93% số lượng 164,85% v ề giá trị so với kỳ năm 2020 Tổng số lượng giao dịch ví điện tử xử lý thành công đạt xấp xỉ 802,56 triệu với tổng giá trị giao dịch đạt khoảng 302,16 nghìn tỷ đồng, tăng 85,38% số lượng giao dịch 91,57% giá trị giao dịch so với kỳ năm 2020 Việc mở tài khoản toán eKYC mang lại hiệu thiết thực, đem lại tiện ích cho khách hàng, tránh g ặp mặt trực tiếp bối cảnh Covid-19 diễn ngày phức tạp Hiện có 15 ngân hàng tri ển khai thức dịch vụ với 618.000 tài kho ản hoạt động Số lượng giá trị giao dịch đạt khoảng 1,6 triệu 14 nghìn t ỷ đồng (tính từ tháng 3/2021 đến tháng 6/2021) Chuyển đổi số giúp ngân hàng tối đa hóa lợi nhuận Một đích đến quan trọng trình chuyển đổi số giúp ngân hàng tiết giảm chi phí tối đa, qua tăng doanh thu l ợi nhuận Do đó, bên cạnh tiêu lợi nhuận, CIR (tỷ lệ chi phí hoạt động tổng thu nhập) tiêu quan trọng đánh giá mức độ hiệu hoạt động ngân hàng CIR c ngân hàng ngày gi ảm cho thấy, ngân hàng ho ạt động hiệu quả, tốn chi phí hoạt động để tạo doanh thu Thực tế khảo sát báo cáo tài quý II/2021 c ngân hàng niêm y ết sàn chứng khoán cho thấy, hầu hết ngân hàng có CIR giảm mạnh so với kỳ năm 2020, nhờ trình đẩy mạnh chuyển đổi số năm gần đây, qua giúp l ợi nhuận ngân hàng tăng bền vững Theo báo cáo tài h ợp niên độ NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank), nửa đầu năm 2021, tổng thu nhập hoạt động ngân hàng đạt gần 23.100 tỷ đồng, tăng tới 22,5% so với kỳ năm 2020 Trong đó, nh việc tối ưu hóa chi phí ứng dụng số hóa, tự động hóa vào khâu v ận hành, chi phí hoạt động VPBank tiết giảm 7,4% Tỷ lệ CIR theo 23,4% nửa đầu năm 2021, giảm mạnh so với mức 31% kỳ Đây ngân hàng có hệ số CIR mức thấp hệ thống 95% tổ chức tín dụng Việt Nam xây d ựng, triển khai chiến lược chuyển đổi số, ứng dụng giải pháp kỹ thuật, công nghệ vào hoạt động cung ứng dịch vụ giúp đơn giản hóa quy trình thủ tục, rút ngắn thời gian cung ứng dịch vụ hỗ trợ công tác đánh giá, phân lo ại khách hàng Nhờ tảng giao dịch trực tuyến, TPBank tiết kiệm khoản chi phí quản lý lớn, 1/30-1/50 so với kênh giao dịch truyền thống Ở TPBank, có 92% tổng số giao dịch thực tảng số phí quản lý giảm nhiều Tại ngân hàng này, CIR giảm mạnh từ 43% cuối quý II/2020 xuống 36% thời điểm kết thúc quý II/2021 Đây k ết Ngân hàng gặt hái sau đẩy mạnh hoạt động số hóa quy trình vận hành nội bộ, áp dụng kênh số hóa để mở rộng thị phần kinh doanh Một số ngân hàng thương m ại khác có số CIR giảm mạnh tháng đầu năm Chẳng hạn, NHTMCP Á Châu (ACB) có CIR gi ảm mạnh từ mức 43% kỳ 2020, xuống 25,5%; NHTMCP Kỹ thương Việt Nam (Techcombank) có CIR gi ảm từ 33,3% xuống cịn 28,4%; NHTMCP Qn Đội (MB) giảm từ 34,7% xuống cịn 32,5% Thực tế, q trình chuyển đổi số ngành Ngân hàng g ặp khơng thách thức chi phí đ ầu tư cho cơng nghệ khơng nhỏ, cần nguồn nhân lực có trình độ chuyên môn kỹ thuật cao, t ội phạm công nghệ ngày tinh vi, ph ức tạp quy mơ tồn c ầu Bên cạnh đó, rào cản lớn thói quen c người dân sử dụng dịch vụ ngân hàng, đa số e ngại với hình thức giao dịch mới, tốn tiền mặt cịn phổ biến, đặc biệt vùng nông thôn, vùng sâu vùng xa, bên c ạnh lo ngại an tồn thông tin liệu người dùng; vụ tiền tài khoản xảy khiến người dân e ngại sử dụng dịch vụ Do đó, cần cú hích lớn để thay đổi thói quen người dùng Trong đó, quy trình xây dựng, ban hành sách thư ờng sau đà phát triển công nghệ Sự kết nối hạ tầng cơng nghệ tốn chưa triển khai rộng khắp, đặc biệt khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa Th ực tế, ngân hàng Việt Nam chưa có hệ sinh thái số nghĩa, chưa thực thu hút tạo gắn bó khách hàng Các s ản phẩm số nhiều ngân hàng giống nhau, chưa có nét đặc trưng riêng dẫn đến tình trạng cạnh tranh lẫn Hướng tới mơ hình ngân hàng số túy nghĩa Tại Việt Nam, phần lớn ngân hàng số hóa cấp độ 1, 2, số ngân hàng cịn lại bước sơ khai, ban đầu cấp độ Tuy nhiên, Việt Nam, chưa có ngân hàng s ố túy theo nghĩa Ở hiểu mơ hình ngân hàng s ố hoạt động kỷ nguyên số, ứng dụng tảng công nghệ tất chức năng, sản phẩm dịch vụ cấp độ hoạt động ngân hàng Việc hoàn thiện sách, hành lang pháp lý có vai trị quan tr ọng, để vừa tạo sân chơi bình đẳng, vừa bảo đảm phát triển, đổi mới, vừa hạn chế rủi ro (nhất rủi ro công nghệ) bảo vệ người tiêu dùng Khâu tạo hành lang pháp lý (k ể quy định chế thử nghiệm có kiểm sốt Sandbox) cần triển khai nhanh hơn, tránh tâm lý c ầu toàn, sợ sai; vấn đề mới, vừa làm vừa hồn thiện Theo đó, thời gian tới, NHNN cần tiếp tục triển khai đồng bộ, có hiệu giải pháp đẩy mạnh chuyển đổi số ngành Ngân hàng, như: Ti ếp tục hồn thiện khn khổ pháp lý đáp ứng u cầu mơ hình kinh doanh sản phẩm dịch vụ tảng cơng nghệ, đó, tập trung triển khai Nghị định TTKDTM có kế hoạch triển khai thử nghiệm cho Fintech Chính ph ủ ký ban hành Nghị định chế thử nghiệm có kiểm soát hoạt động Fintech lĩnh vực ngân hàng; NHNN hồn thiện trình Thủ tướng ban hành Đề án phát triển TTKDTM giai đoạn 2021 - 2025 phối hợp triển khai thực đồng giải pháp nêu Đề án; phối hợp với bộ, ngành liên quan triển khai thí điểm dùng tài khoản viễn thơng tốn cho hàng hóa, d ịch vụ có giá trị nhỏ (Mobile Money); ti ếp tục đạo nâng cấp, hoàn thiện, phát triển hạ tầng chuyển mạch tài bù trừ điện tử; mở rộng triển khai hệ thống ACH (hệ thống bù trừ tự động) Việt Nam theo hư ớng mở rộng sản phẩm dịch vụ mở rộng kết nối ngân hàng, đơn v ị cung cấp dịch vụ công; triển khai thực Kế hoạch chuyển đổi số ngành Ngân hàng đến năm 2025, định hướng đến năm 2030 nhằm giúp ngân hàng, tổ chức trung gian toán cung ứng sản phẩm, dịch vụ tốn an tồn, bảo mật, tiện ích, đáp ứng nhu cầu ngày cao c khách hàng kỷ nguyên số; tăng cường đảm bảo an ninh, an tồn hệ thống cơng nghệ thơng tin ngành Ngân hàng; b ảo vệ quyền lợi hợp pháp khách hàng Ở tầm vĩ mô, Việt Nam cần đẩy nhanh hoàn thi ện sở liệu quốc gia dân cư, cho phép chia s ẻ, kết nối mở với ngành dịch vụ ngân hàng, viễn thông, bảo hiểm từ đó, cho phép xác đ ịnh chủ thể giao dịch, sở để phát triển tốn điện tử NHNN Bộ Cơng an nghiên cứu để triển khai việc tích hợp chữ ký số thẻ cước công dân gắn chip Điều giúp thực việc xác thực công dân b ản ký kết hợp đồng tín dụng Ngân hàng giải ngân khoản vay online, thay hi ện dù ngân hàng làm quy trình cho vay trực tuyến, đến giải ngân, khách hàng phải đến quầy giao dịch để ký Bên cạnh đó, bộ, ngành liên quan (như B ộ Công an, Bộ Thông tin truyền thông, NHNN) cần xây dựng quy định bảo vệ liệu người dùng, định danh số, hoàn thiện quy định bảo mật giao dịch, an ninh thông tin Đồng thời, cần hồn thiện hệ thống hạ tầng cơng nghệ số, đó, tiếp tục xây dựng, hồn thiện hạ tầng cơng nghệ ngành Ngân hàng; tăng cư ờng tích hợp, kết nối hạ tầng, ứng dụng ngành Ngân hàng v ới ngành, lĩnh vực dịch vụ khác để mở rộng hệ sinh thái số Ngoài ra, chuyển đổi số, phát triển ngân hàng số phải gắn với thúc đẩy tài tồn diện Theo đó, tri ển khai nội dung liên quan đ ến phát triển ngân hàng số, hợp tác Ngân hàng - Fintech, ứng dụng công nghệ thông tin khuôn khổ Chiến lược quốc gia tài tồn diện; đồng thời cung ứng dịch vụ ngân hàng an toàn, thu ận tiện với giá hợp lý cho người dân chưa có tài kho ản ngân hàng, đặc biệt người dân khu vực vùng sâu, vùng xa, tr ọng nâng cao hiểu biết, kỹ tài "Việt Nam cần đẩy nhanh hoàn thiện sở liệu quốc gia dân cư, cho phép chia sẻ, kết nối mở với ngành dịch vụ ngân hàng, viễn thông, bảo hiểm từ cho phép xác định chủ thể giao dịch, sở để phát triển toán điện tử" Hiện nay, Việt Nam chưa có giấy phép đư ợc cấp cho cơng ty cơng nghệ làm ngân hàng s ố hồn tồn Singapore Theo đó, nh ững mơ hình ngân hàng số Timo hay Cake hoạt động phải dựa vào giấy phép NHTMCP Bản Việt, VPBank Do đó, NHNN cần sớm nghiên cứu, xây dựng chế sách cho ngân hàng số mơ hình ngân hàng truyền thống Chẳng hạn tỷ lệ quy định rút tiền mặt nạp tiền mặt điểm giao dịch vật lý tương đương ngân hàng truy ền thống, cân nhắc việc khơng giới hạn mơ hình đại lý vùng sâu, vùng xa, giao dịch toán hạn mức ngang ngân hàng truy ền thống Nâng cao tiện ích trải nghiệm cho khách hàng, bên c ạnh toán chi phí đầu tư cơng nghệ khả thu hồi vốn, giá trị công nghệ kéo dài vấn đề mà ngân hàng thương m ại phải tính đến Vì vậy, ngân hàng giai đoạn phát triển định mức phát triển cho riêng v ề tiêu trải nghiệm khách hàng, hoàn vốn, thu lợi nhuận Các ngân hàng thương mại cần xây dựng hệ sinh thái thông minh, k ết hợp tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian toán (trong có ví điện tử), gia tăng tiện ích cho khách hàng Ví d ụ câu chuyện mà ngành Điện lực làm, xây dựng hệ thống kết nối với ngân hàng để khách hàng thực giao dịch Để thu hút người dùng, bên cạnh đẩy mạnh truyền thông nhằm nâng cao kỹ sử dụng dịch vụ ngân hàng số, ngân hàng cần tăng cường chất lượng dịch vụ, có quy trình hướng dẫn đào tạo, thực cài đặt sử dụng dịch vụ Mobile Banking thật đơn giản để thay đổi thói quen người dùng Thực tế, ngân hàng s ố tốn số khơng thể khơng nhắc tới quan hệ hợp tác Ngân hàng - Fintech Hiện có tới 81% tổ chức tín dụng lựa chọn mơ hình hợp tác Ngân hàng - Fintech để phát triển Việc “bắt tay” với Fintech cần ngân hàng đẩy mạnh lợi ích cho ngân hàng, Fintech ngư ời sử dụng dịch vụ, giúp đẩy nhanh q trình số hóa ngân hàng Tài liệu tham khảo: Quyết định số 810/QĐ-NHNN ngày 11/5/2021 c Thống đốc NHNN phê duyệt Kế hoạch Chuyển đổi số ngành Ngân hàng đ ến năm 2025, định hướng đến năm 2030 Dự thảo Nghị định chế thử nghiệm có kiểm sốt hoạt động cơng nghệ tài (Fintech) lĩnh v ực ngân hàng Dự thảo Đề án phát triển tốn khơng dùng ti ền mặt giai đoạn 2021 - 2025 Quyết định số 149/QĐ-TTg ngày 22/01/2020 c Thủ tướng Chính phủ phê duyệt Chiến lược tài tồn di ện quốc gia đến năm 2025, định hướng đến năm 2030 www vib.com.vn; www.tpb.vn; www.baovietbank.vn; www.vietcombank.com.vn ...Hoạt động chuyển đổi số ngành Ngân hàng đư ợc đẩy mạnh Để thúc đẩy trình chuy ển đổi số ngành Ngân hàng, Chính ph ủ, NHNN ban hành nhiều văn bản, hồn... mà không cần đến ngân hàng; đồng thời, ngân hàng triển khai gói tài khoản phí nhằm hỗ trợ, thu hút ngư ời dùng Kết cho thấy, lượng khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử tăng trung bình. .. Hướng tới mơ hình ngân hàng số túy nghĩa Tại Việt Nam, phần lớn ngân hàng số hóa cấp độ 1, 2, số ngân hàng cịn lại bước sơ khai, ban đầu cấp độ Tuy nhiên, Việt Nam, chưa có ngân hàng s ố túy theo