Pháp luật về chuyển đổi số ngành ngân hàng và định hướng hoàn thiện

PHÁP LUẬT VỀ CHUYỂN ĐỔI SỐ NGÀNH NGÂN HÀNG VÀ Đ ỊNH HƯỚNG HỒN THIỆN Tóm tắt: Cách mạng cơng nghiệp lần thứ tư (CMCN 4.0) với kết hợp công nghệ số tác động lớn đến lĩnh vực ngân hàng Theo đó, chuyển đổi số dần trở thành xu hướng tất yếu ngân hàng, mang đến cho ngành Ngân hàng nhi ều hội chuyển đặt khơng thách thức Trước bối cảnh đó, hệ thống ngân hàng cần nắm bắt lợi chuyển đổi số tạo ra, chủ động thích nghi phát triển để vượt qua thử thách, khó khăn, đưa ngành Ngân hàng phát tri ển bền vững Xuất phát từ đó, viết tập trung nghiên cứu quy định pháp luật thực trạng chuyển đổi số hoạt động ngân hàng hi ện nay, thách thức, bất cập hoạt động từ đó, đưa số kiến nghị hồn thiện Đặt vấn đề Trong bối cảnh công nghệ số nay, mạng máy tính ngày ph ổ biến giới, điều hỗ trợ người nhanh chóng kết nối với dễ dàng hơn, giúp cho cu ộc sống trở nên đại tiện nghi Theo báo cáo từ Hootsuite cho th ấy, tính đến tháng 01/2021, s ố lượng người dùng Smartphone toàn c ầu 5,22 tỷ người, số người sử dụng Internet 4,66 t ỷ người số người dùng mạng xã hội 4,2 tỷ người Tại Việt Nam, tính đến tháng 01/2021, dân s ố Việt Nam đạt mốc 97,8 triệu dân, với tỷ lệ dân thành thị 37,7% Trong đó, có khoảng 68,17 triệu người sử dụng Internet (chi ếm 70,3% dân số) thông qua tảng, ứng dụng khác Ngoài ra, theo nghiên c ứu tờ Business Inside 2020 cho thấy rằng, hãng công ngh ệ lớn Google Amazon chiếm 50% tổng số 1,35 tỷ USD doanh thu dịch vụ tài - ngân hàng thị trường Từ năm 2020, 35% ngân hàng s ẽ bị lấn sân công ty công nghệ Mobile Banking đư ợc dự đoán tăng trư ởng trung bình 2,83% từ năm 2019 đến năm 2024 Theo đó, phát triển ngân hàng số dần trở nên phổ biến ưa chuộng giới lẫn Việt Nam, cho thấy chuyển đổi số xu hư ớng tất yếu ngành Ngân hàng Việt Nam Điều tạo cho ngành Ngân hàng nh ững hội để phát triển đặt khơng thách thức Tuy nhiên, vượt lên thách thức, tạo lợi cạnh tranh cho mình, đồng thời chủ động thích ứng với thay đổi khơng ngừng xã hội điều góp phần đưa ngành Ngân hàng nói riêng n ền kinh tế Việt Nam nói chung phát triển bền vững Chính vậy, việc nghiên cứu phân tích quy định pháp luật thực trạng hoạt động chuyển đổi số ngân hàng, thách thức trình chuyển đổi số ngân hàng Việt Nam, từ đưa giải pháp, kiến nghị nhằm thúc đẩy chuyển đổi số ngành Ngân hàng phát triển vấn đề quan trọng, cấp thiết bối cảnh Một số quy định pháp luật hoạt động ngân hàng việc chuyển đổi số Hành lang pháp lý phát triển ngân hàng số hình thành lần đầu vào năm 2007 Chính phủ ban hành Nghị định số 35/2007/NĐ-CP ngày 08/3/2007 giao dịch điện tử hoạt động ngân hàng, từ mở đường cho q trình số hóa chuyển đổi số hoạt động ngân hàng Việt Nam Đặc biệt, giai đo ạn từ năm 2016 đến nay, trước tác động CMCN 4.0, trình chuy ển đổi số hoạt động ngân hàng di ễn ngày mạnh mẽ, đòi hỏi cấp thiết phải hoàn thiện khung pháp lý hoạt động chuyển đổi số ngành Ngân hàng Trong thời gian từ năm 2018 đến nay, Chính phủ, Thủ tướng Chính phủ Thống đốc Ngân hàng Nhà nư ớc Việt Nam (NHNN) ban hành nhi ều văn để định hướng trình chuy ển đổi số hoạt động ngân hàng như: Quyết định số 986/QĐ-TTg ngày 08/8/2018 Thủ tướng Chính phủ việc phê duyệt Chiến lược phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2025, định hướng đến năm 2030; Nghị số 50/NQ-CP ngày 17/4/2020 Chính phủ ban hành Chương trình hàn h động Chính phủ thực Nghị số 52-NQ/TW ngày 27/9/2019 c Bộ Chính trị số chủ trương, sách chủ động tham gia CMCN 4.0; Quyết định số 1238/QĐ-NHNN ngày 08/7/2020 Thống đốc NHNN ban hành Kế hoạch hành động ngành Ngân hàng triển khai thực Nghị số 50/NQCP ngày 17/4/2020 Chính phủ; Quyết định số 260/QĐ-NHNN ngày 04/3/2021 Thống đốc NHNN ban hành K ế hoạch ứng dụng cơng nghệ thơng tin, phát triển Chính phủ số bảo đảm an tồn thơng tin m ạng hoạt động NHNN giai đoạn 2021 - 2025; Quyết định số 749/QĐ-TTg ngày 03/6/2020 Thủ tướng Chính phủ phê duyệt “Chương trình Chuyển đổi số quốc gia đến năm 2025, định hướng đến năm 2030”; Quy ết định số 810/QĐ-NHNN ngày 11/5/2021 c Thống đốc NHNN ban hành Kế hoạch chuyển đổi số ngành Ngân hàng đ ến năm 2025, định hướng đến năm 2030 Trong đó, Quyết định số 810/QĐ-NHNN quy định rõ mục tiêu việc phát triển ngân hàng số thông qua xây dựng Kế hoạch chuyển đổi số ngành Ngân hàng cung c ấp dịch vụ ngân hàng số, xây dựng hệ sinh thái dịch vụ tài - ngân hàng Nhằm thúc đẩy phổ cập tài quốc gia, ban hành ch ế, sách để doanh nghiệp thực chuyển đổi số tiếp cận tín dụng cách thuận lợi Với mục tiêu trên, NHNN Chính phủ ban hành quy định hướng dẫn dịch vụ ngân hàng tài phát tri ển theo định hướng chuyển đổi số nhằm ưu tiên giảm thiểu toán tiền mặt kinh tế, đáng ý vi ệc Thống đốc NHNN ban hành Thông tư số 16/2020/TT-NHNN ngày 04/12/2020 s ửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 23/2014/TT-NHNN ngày 19/8/2014 Thống đốc NHNN hướng dẫn việc mở sử dụng tài khoản toán tổ chức cung ứng dịch vụ toán, Quyết định số 316/QĐ-TTg ngày 09/3/2021 Thủ tướng Chính phủ việc phê duyệt triển khai thí điểm dùng tài khoản viễn thơng tốn cho hàng hóa, d ịch vụ có giá trị nhỏ (Mobile Money) Qua đó, góp ph ần tạo khung pháp lý ều chỉnh hoạt động chuyển đổi số, đặt chuyển đổi số trở thành vấn đề trọng tâm phát triển ngành Ngân hàng, nhiên, t ừng ngành, lĩnh vực cụ thể cịn có quy định chưa đồng bộ, đó, tương lai g ần cần hoàn thiện hành lang pháp lý nhằm đáp ứng nhu cầu chuyển đổi số Thực trạng chuyển đổi số ngành Ngân hàng Việt Nam số thách thức 3.1 Thực trạng chuyển đổi số ngành Ngân hàng Việt Nam Trong bối cảnh nay, hầu hết ngân hàng t ại Việt Nam trải qua giai đoạn số hóa hoạt động, nhiên v ẫn cịn q trình chuyển đổi số Q trình diễn khơng đồng loạt ngân hàng, phần lớn ngân hàng Việt Nam triển khai ngân hàng số cấp độ chuyển đổi quy trình kênh giao ti ếp, ch ỉ có số ngân hàng tiên phong tri ển khai hoạt động chuyển đổi số tảng liệu Theo chuyên gia chi ến lược cơng nghệ thơng tin Dion Hinchaliffe: “Số hóa sử dụng công cụ kỹ thuật số để tự động hóa cải thiện cách làm việc không thực làm thay đổi chất hay tạo luật chơi mới” Ngược lại, chuyển đổi số: “là trình từ sâu - thành bướm, biến đổi linh hoạt từ cách làm sang cách làm hoàn toàn mới, số trường hợp thay hoàn toàn phận doanh nghiệp cách thức vận hành để thu nhiều giá trị so với kiểu kinh doanh quy mơ nh ỏ, địn bẩy thấp” Do đó, thấy nay, trình chuyển đổi số hoạt động ngân hàng Việt Nam giai đoạn phát triển chưa thật hoàn thiện Theo khảo sát NHNN vào tháng 9/2020, 95% ngân hàng xây dựng chiến lược thực chuyển đổi số dự tính xây dựng thực kế hoạch th ời gian tới ; đó, 39% ngân hàng phê duyệt chiến lược chuyển đổi số để phát triển kinh doanh công nghệ thông tin 42% xây d ựng chiến lược chuyển đổi số cho Bên cạnh đó, theo thống kê riêng 10 ngân hàng thương m ại lớn cho thấy, mức đầu tư cho chuyển đổi số ước tính lên đến 15.000 tỷ đồng năm; chi phí đầu tư nguồn lực hoạt động chuyển đổi số trung bình chiếm từ 20 - 30% tổng chi phí đầu tư hoạt động Theo thống kê cho th ấy, trình chuyển đổi số diễn cách mạnh mẽ Việt Nam đư ợc Mc Kensey đánh giá qu ốc gia có mức độ ứng dụng ngân hàng số với tốc độ nhanh khu vực vào năm 2021 1 Có thể thấy, có đến 88% ngân hàng lựa chọn chuyển đổi số kênh giao tiếp khách hàng (front end) nghiệp vụ nội (back-end) số hóa tồn Chỉ có số ngân hàng (6%) dự kiến số hóa kênh giao tiếp khách hàng (front -end only) Quá trình chuyển đổi số hoạt động ngân hàng tác đ ộng đến nhiều lĩnh vực đời sống, xã hội, mang lại nhiều lợi ích tích cực cho trình phát triển hệ thống ngân hàng kinh tế quốc gia Đơn cử nhờ vào trình chuyển đổi số mà nhiều hoạt động ngân hàng như: Chuyển tiền, mở tài khoản, tốn hóa đơn, ki ểm tra thơng tin khoản vay thực từ xa; số nghiệp vụ thực tự động phần toàn môi trường số thông qua công nghệ AI, tự động hóa quy trình Robot (RPA) Đồng thời, để nâng cao chất lượng an ninh bảo mật cho khách hàng, yên tâm khách hàng giao d ịch tốn, thơng tin cá nhân ngân hàng áp dụng khoa học kỹ thuật việc sử dụng dịch vụ điện tử như: Thanh toán qua Internet Banking, ví ện tử từ đó, góp phần đơn giản hóa thủ tục, tiết kiệm chi phí h ết nâng cao trải nghiệm khách hàng Với ảnh hưởng CMCN 4.0, v ới xu hướng dịch chuyển dịch vụ khách hàng từ thủ công, truyền thống sang áp dụng công nghệ số lĩnh vực ngân hàng, ngân hàng khơng ng ần ngại đầu tư chi phí lớn vào việc xây dựng phát triển kho liệu, hạ tầng số tập trung, chuẩn hóa, cho mắt hệ sinh thái hệ sinh thái Mobile Banking Điều góp ph ần giúp cho ngân hàng ti ết kiệm chi phí kinh doanh, tiết kiệm thời gian, tăng thêm tiện ích so với giao dịch truyền thống, tạo thuận tiện cho khách hàng thu hút khách hàng s dụng dịch vụ ngân hàng mình; từ đó, góp phần thúc đẩy tốc độ tăng trưởng ngành Ngân hàng trình chuy ển đổi số ngân hàng hi ện Điển hình TPBank, tháng đầu năm 2021, số lượng khách hàng đăng ký sử dụng dịch vụ ngân hàng trực tuyến tăng 87% so v ới kỳ năm trước Lượng giao dịch trực tuyến Ngân hàng tăng mạnh, số lượng giao dịch trực tuyến TPBank chiếm tới 92% tổng số lượng giao dịch toàn ngân hàng Trong đó, VIB tiếp tục nằm top dẫn đầu tăng trưởng số lượng thẻ tín dụng mức chi tiêu thẻ, theo báo cáo c Tổ chức thẻ quốc tế Mastercard, thu nhập lãi tháng đầu năm 2021 Ngân hàng tăng 41% Tại BIDV, thu nhập từ hoạt động phi tín dụng (đặc biệt dịch vụ) tiếp tục tăng trưởng cao năm 2021 nh động lực đến từ dịch vụ bảo hiểm, ngân hàng số Từ năm 2019 đến nay, Việt Nam, ngân hàng ngày có xu hướng hợp tác thay cạnh tranh với cơng ty cơng ngh ệ tài (Fintech) Cụ thể vào tháng 5/2019, Ban ch ỉ đạo Fintech NHNN trình Th ủ tướng Chính phủ Đề án Cơ chế thử nghiệm có kiểm sốt (Regulatory Sandbox) cho hoạt động Fintech lĩnh vực ngân hàng, qua t ạo thuận lợi cho triển khai công ngh ệ thúc đẩy hợp tác công ty Fintech với hệ thống ngân hàng Sự hợp tác Fintech ngân hàng mang lại lợi cho hai, đặc biệt ngân hàng Việt Nam trình chuy ển đổi số mạnh mẽ nhằm đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khắt khe khách hàng, từ thu hút khách hàng tạo lợi cạnh tranh cho ngân hàng Bên cạnh đó, triển khai mơ hình chuy ển đổi ngân hàng lõi, trang bị cơng nghệ cao, số hóa tài sản, lĩnh vực mạnh cơng ty Fintech Do đó, mu ốn triển khai thành cơng địi hỏi ngân hàng phải có phối hợp cơng ty Fintech Theo th ống kê NHNN cho thấy, 72% công ty Fintech liên k ết với ngân hàng Việt Nam để cung cấp sản phẩm, dịch vụ, có 14% phát triển dịch vụ 14% sẵn sàng cạnh tranh với ngân hàng Xu hướng địi hỏi cần có kiểm sốt chặt chẽ từ Chính phủ, bên cạnh mặt tích cực xuất cơng ty Fintech khiến hệ thống ngân hàng ph ải đối mặt với rủi ro chiến lược, chẳng hạn rủi ro tín dụng thơng qua d ịch vụ cho vay ngang hàng 2 Đây việc cung cấp khoản vay nhanh không c ần xác minh, hoạt động cho vay mạo hiểm không thuộc phạm vi hoạt động ưu tiên ngân hàng, phương án nh ất vay tiền trường hợp ngân hàng từ chối cho vay Do đó, ch ứa nhiều rủi ro, làm phát sinh khoản vay thu hồi, gây ảnh hưởng lớn đến hoạt động ngân hàng 3.2 Một số thách thức trình chuyển đổi số ngân hàng Việt Nam Quá trình chuyển đổi số giúp ngành Ngân hàng ti ết kiệm khoản chi phí khổng lồ so với chế hoạt động truyền thống, đáp ứng nhu cầu ngày khắt khe khách hàng, từ tạo lợi cạnh tranh cho ngân hàng Tuy nhiên, đ ể phát triển ứng dụng công nghệ số vào hoạt động ngân hàng, địi hỏi ngành Ngân hàng phải có thay đổi bên lẫn bên Cả cấu tổ chức, nhân sự, lẫn sở vật chất, trang thiết bị, cho phù hợp với trình chuyển đổi số Sau số thách thức bật ngành Ngân hàng trình chuyển đổi số ngân hàng Việt Nam: Một là, nguồn nhân lực hoạt động ngân hàng cịn hạn chế am hiểu cơng nghệ cao, chưa đáp ứng yêu cầu trình chuyển đổi số Theo đó, cơng cu ộc chuyển đổi số ngành Ngân hàng nhu cầu tất yếu buộc phải thực giai đoạn Điều làm cho ngân hàng phải đẩy mạnh việc ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động nghiệp vụ, giao dịch ngân hàng Vì vậy, đòi hỏi nhân viên ngân hàng bên c ạnh việc am hiểu chuyên môn, thông th ạo nghiệp vụ định cịn phải đa hơn, ph ải thành thạo kỹ vận hành công nghệ số Bên cạnh đó, việc áp dụng cơng nghệ giúp cho ngân hàng đơn giản hóa thủ tục, quy trình giấy tờ phức tạp truyền thống trước đây, đẩy nhanh trình giao d ịch, giúp tiết kiệm thời gian cho ngân hàng khách hàng Tuy nhiên, vi ệc dẫn đến tình trạng phải cắt giảm số lượng nhân lực số vị trí làm việc giao dịch viên, bán lẻ, tiếp tân, nhân viên gi ữ xe… Điều gây ảnh hưởng đến an sinh xã hội, vấn đề việc làm xã hội trở nên khan hơn, xa gây trật tự xã hội, ảnh hưởng xấu đến kinh tế nước nhà Hai là, chưa có chủ động việc ứng dụng cơng nghệ thông tin, áp dụng khoa học kỹ thuật việc đổi sở vật chất Theo đó, để đảm bảo vấn đề an ninh, bảo mật thông tin, hạn chế rủi ro lộ SMS, OTP khách hàng trư ớc tội phạm công nghệ ngân hàng tích hợp cơng nghệ vào hoạt động tốn sử dụng công nghệ giao tiếp tầm ngắn Near Field Communications (NFC) ện thoại , hay sử dụng cơng nghệ thẻ tốn khơng tiếp xúc (contactless card) giúp giảm thời gian giao dịch Sự tham gia công ty Fintech tạo thách thức không nhỏ việc cạnh tranh thị phần khách hàng Bởi nhờ hợp tác ngân hàng Fintech mà công ty Fintech thu hút đư ợc thêm khách hàng, m rộng thị trường, đặc biệt cung cấp dịch vụ cho vay trực tuyến hay quản lý tài mà trước hoạt động riêng ngành Ngân hàng Hơn n ữa, với lợi công ty chuyên cơng nghệ tài chính, chun thiết kế ứng dụng cung ứng dịch vụ tài chính, đó, cơng ty Fintech có t ốc độ giải ngân nhanh, khả tiếp cận khoản vay cho khách hàng r ất thuận tiện, ứng dụng việc quản lý tài cá nhân d ễ dàng Dẫn đến, ngân hàng không th ể tự chủ mặt cơng nghệ tương lai cơng ty Fintech chiếm hết thị phần, khách hàng “sân chơi” ngân hàng Việt Nam Ba là, nhiều quy định pháp luật chưa rõ, chưa đồng gây khó khăn, bất cập cho trình chuyển đổi số Những năm gần đây, dù đư ợc quan tâm nhiều từ Chính phủ, NHNN ban hành quy đ ịnh điều chỉnh trình chuyển đổi số hoạt động ngân hàng đ ạt nhiều thành công định, nhiên, số quy định chưa rõ ràng, đồng bộ, gây khó khăn, bất cập cho trình chuyển đổi số ngân hàng nay, số quy định thủ tục giao dịch tiến hành trực tiếp (bằng giấy, gây gián đoạn rắc rối thực hiện) Hơn nữa, việc xác thực danh tính khách hàng thơng qua tảng số cịn chưa cụ thể, chưa có sở bảo đảm việc xác thực danh tính Trong đó, ngân hàng hi ện chưa phép có nguồn thơng tin bảo đảm thơng qua kho liệu thông tin dân cư để xác thực danh tính ngư ời dùng, điều gây nhiều rủi ro cho hoạt động ngân hàng Thêm vào đó, q trình ti ến hành thủ tục, giao dịch thông qua tảng số ngân hàng khách hàng, tồn b ộ phần lớn thơng tin khách hàng đ ều nằm tảng số Đây thách thức lớn cho bên v ấn đề bảo mật thơng tin kiểm sốt nguy bị công tội phạm kỹ thuật số Ngoài ra, quy đ ịnh hợp đồng điện tử, chữ ký số, tài sản số Luật Giao dịch điện tử năm 2005 chưa bắt kịp với trình chuyển đổi số hoạt động ngân hàng Các quy định pháp luật tố tụng, sở hữu trí tuệ, hình chưa rõ ràng, chưa bao trùm đư ợc phạm vi hoạt động giao dịch qua tảng số gây nhiều rủi ro cho hoạt động ngân hàng, quyền lợi bên tiến hành giao dịch, hội cho tình trạng tội phạm kỹ thuật số ngày gia tăng Bốn là, hiệu bảo mật thông tin khách hàng giao d ịch công nghệ số ngân hàng chưa cao Theo đánh giá t khảo sát Oliver Wyman, công mạng lãnh đạo doanh nghiệp kinh tế phát triển đánh giá rủi ro toàn cầu số việc triển khai hoạt động kinh doanh Tại Việt Nam, tội phạm sử dụng công nghệ cao ngày có xu hư ớng gia tăng, đặc biệt thời điểm đại dịch Covid-19 tác động mạnh mẽ đến nhiều lĩnh vực thói quen người; có nhiều vụ việc tình trạng lộ, lọt, mua bán thông tin, liệu người dùng Việt Nam ghi nhận Gần vụ lộ, lọt thông tin 35,6 triệu khách hàng tập đồn lớn Việt Nam, hay vụ rị rỉ đến 17GB liệu cá nhân bao gồm ảnh chứng minh nhân dân, cước công dân thông tin c ụ thể từ nhiều ngân hàng, công ty bảo hiểm điều cho thấy mối đe dọa ngày gia tăng an ninh mạng bảo mật thông tin người dùng thời điểm Tình trạng thách thức lớn đến trình chuyển đổi số ngành Ngân hàng mà khơng giải có biện pháp phịng ngừa kịp thời gây nhiều hậu lớn, từ làm giảm niềm tin ngân hàng đến công chúng Một số giải pháp, kiến nghị nhằm thúc đẩy chuyển đổi số ngành Ngân hàng Với đặc điểm quốc gia phát tri ển, nguồn vốn đầu tư cho hoạt động ngân hàng nhiều hạn chế, điều kiện sở vật chất, trang thiết bị chưa đồng bộ, thống Do đó, để đạt mục tiêu đề ra, Chính phủ cần tập trung vào giải thách thức, bất cập, tận dụng hiệu hội, nguồn lực sẵn có Từ đó, đưa giải pháp, sách hiệu quả, góp phần đưa ngành Ngân hàng nói riêng, n ền kinh tế nói chung tăng trư ởng phát triển bền vững Nhằm khắc phục số hạn chế, khó khăn trên, hướng đến thúc đẩy trình chuyển đổi số ngành Ngân hàng ngày hồn thi ện phát triển cần phải tiếp tục nghiên cứu, xem xét thực số giải pháp sau: Một là, cần nâng cao chất lượng nguồn nhân lực ngành Ngân hàng Trước bối cảnh CMCN 4.0, ngành Ngân hàng c ần có chiến lược, mục tiêu nhằm nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, thu hút giữ chân nhân tài Theo đó, đ ối với đội ngũ nhân viên có, cần tổ chức khóa đào tạo, tập huấn chuyên sâu công nghệ thông tin, bồi dưỡng nghiệp vụ, cập nhật kiến thức kỹ vận hành công nghệ số vào hoạt động, giao dịch ngân hàng Đ ồng thời, cần tổ chức buổi giao lưu, học hỏi, đào tạo kỹ mềm, tư sáng tạo, đột phá, kỹ giải nhanh hiệu tình bất ngờ xảy Bên cạnh đó, cần xây dựng chế độ phúc lợi tốt cho nhân viên Từ đó, tạo đội ngũ nhân viên chuyên nghi ệp, chun mơn cao, động, sáng tạo, góp phần thúc đẩy trình chuy ển đổi số ngành Ngân hàng Ngoài ra, đ ối với việc tuyển dụng nhân cần khắt khe, cơng bằng, minh bạch Có v ậy, thu hút nguồn nhân lực chất lượng, trình độ cao, có tính tn thủ quy trình vận hành cung ứng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, có đ ạo đức nghề nghiệp tốt để phát triển ngành Ngân hàng Hai là, ngân hàng cần chủ động việc tự áp dụng cơng nghệ hoạt động ngân hàng, mạnh dạn đầu tư vào việc đổi trang thiết bị, sở vật chất Theo đó, để giải tình trạng cơng ty Fintech ngày l ấn sân sang ho ạt động ngân hàng, mà trước vốn “sân chơi” nh ất ngân hàng , cần phải tự chủ việc áp dụng cơng nghệ số việc tốn, cho vay nhanh chóng, đồng thời đảm bảo vấn đề an ninh, bảo mật thông tin Để làm ngân hàng c ần mạnh dạn đầu tư vào việc đào tạo, nghiên cứu chuyên sâu Fintech cố gắng xây dựng, sáng tạo ứng dụng cung ứng dịch vụ tài riêng ngành Ngân hàng, khơng phải phụ thuộc vào việc hợp tác với công ty Fintech Bên cạnh đó, cần mạnh dạn đổi trang thiết bị, sở vật chất cho xây dựng sở hạ tầng số đồng bộ, chất lượng, chuẩn kỹ thuật kết nối, thống liệu sở, liệu chung, phải đảm bảo vấn đề an ninh, bảo mật cho khách hàng Có v ậy, nâng cao, thúc đ ẩy trình chuyển đổi số, thúc đẩy ngành Ngân hàng phát tri ển Ngoài ra, việc đầu tư vào phát tri ển khoa học kỹ thuật, đòi hỏi ngành Ngân hàng c ần phải có nguồn vốn đầu tư khổng lồ khơng thể hồn thành đư ợc Do đó, r ất cần hỗ trợ từ phía Nhà nước nguồn vốn, đưa sách hi ệu quả, thiết thực hỗ trợ kịp thời, nhanh chóng ngành Ngân hàng trình chuyển đổi số Ba là, hoàn thiện hành lang pháp lý, nh ằm mở đường cho trình chuy ển đổi số Theo đó, pháp lu ật cần có chế hồn thiện quy định chữ ký số, chế xác thực danh tính ngư ời ký, cơng nhận hiệu lực số hợp đồng, giao dịch điện tử chưa quy định Đồng thời, xem xét sửa đổi, bổ sung số quy định lĩnh vực ngân hàng, hình sự, tố tụng, sở hữu trí tuệ, giao dịch điện tử nhằm bám sát kịp thời trình tăng trư ởng nhanh chuyển đổi số, xây dựng hành lang pháp lý cụ thể Từ đó, tạo chế giám sát, quản lý hoạt động ngân hàng số hiệu nhằm bảo vệ tổ chức, cá nhân tiến hành giao dịch, toán qua tảng ngân hàng số Tuy nhiên, để thực mục tiêu cần thiết phải triển khai nhiều lĩnh vực nhằm tạo liền mạch quy định Đối với lĩnh vực sở hữu trí tuệ, cần giải thích rõ khái niệm chế bảo hộ thông tin khách hàng ho ạt động ngân hàng, từ giúp ngân hàng bảo vệ thông tin khách hàng v ới dạng bí mật kinh doanh cách hiệu Đối với lĩnh vực giao dịch điện tử cần đẩy nhanh tiến độ nghiên cứu xây dựng Luật Giao dịch điện tử thay sửa đổi, bổ sung Luật Giao dịch điện tử năm 2005 Đối với việc xác thực danh tính người dùng, cần nhanh chóng hồn thi ện việc xây dựng Cơ sở liệu quốc gia dân cư quy định cho phép ngân hàng t ổ chức khác phép truy cập sử dụng thông tin từ sở liệu cách có kiểm soát nhằm cho phép cung c ấp dịch vụ số nhanh chóng, an tồn, thu ận tiện tiết kiệm nhiều chi phí 3 Đối với việc đấu tranh phòng, ch ống tội phạm kỹ thuật số, cần quy định bổ sung chế tài lĩnh vực hình nhằm kiểm sốt, phát hi ện kịp thời hành vi vi phạm, từ có sở xử lý hiệu nhằm răn đe, ngăn chặn xu hướng gia tăng tình trạng tội phạm kỹ thuật số Đồng thời, cần ban hành chế thử nghiệm có kiểm soát (Sandbox) giúp hỗ trợ việc triển khai công ngh ệ khuôn khổ pháp lý từ ban đầu Bốn là, ngân hàng cần đẩy mạnh hoạt động đầu tư vào công nghệ, nâng cấp hệ thống hạ tầng bảo mật đảm bảo mức độ an tồn cao nhất, phịng ngừa trường hợp hệ thống máy chủ ngân hàng bị công hạn chế tối đa ảnh hưởng đến người dùng Để thực hiệu vấn đề bảo mật thông tin, ngân hàng c ần phải có kết hợp nhiều giải pháp cụ thể đến nhiều đối tượng Theo đó, đ ối với biện pháp bảo mật thông tin ngân hàng cần đẩy mạnh hoạt động nghiên cứu phát triển hệ thống bảo mật, hợp tác với tổ chức có lợi công nghệ công ty Fintech, thiết lập hệ thống phòng, chống xâm nhập cho vùng thông tin, tăng cường xác thực giao dịch chữ ký số, tăng cường công tác quản lý, giám sát nhằm phát kịp thời lỗ hổng hệ thống, từ có biện pháp khắc phục, phát triển Đối với biện pháp khắc phục hậu tình trạng cơng thơng tin diễn ra, ngân hàng cần có quy định nhằm giảm thiểu rủi ro cho khách hàng trư ờng hợp thông tin bị công quy định hạn mức chuyển tiền lần, ngày, hợp tác với ngân hàng khác nhằm kịp thời phát bất ổn tồn h ệ thống Đối với cơng tác thơng tin, ngân hàng phải thường xuyên thông tin đến khách hàng thông báo trường hợp, phương thức lừa đảo, yêu cầu khách hàng không cung c ấp thông tin cá nhân v ề ngân hàng cho t ổ chức, cá nhân khác Kết luận Xu chung CMCN 4.0 tác động mạnh mẽ đến kinh tế, lĩnh vực, đặc biệt lĩnh vực ngân hàng, ngành Ngân hàng có nỗ lực đáng kể nhằm bước thực công chuyển đổi số đạt thành công định Tuy nhiên, bên c ạnh mặt tích cực ngành Ngân hàng g ặp khơng khó khăn, thử thách q trình chuy ển đổi số, địi hỏi phải vượt qua Chính vậy, việc phân tích, đánh giá quy đ ịnh pháp luật lẫn thực trạng ngành Ngân hàng chuyển đổi số, khó khăn, thách thức gặp phải để từ đưa giải pháp, kiến nghị nhằm thúc đẩy trình chuyển đổi số ngành Ngân hàng phát tri ển vấn đề quan trọng, cấp thiết bối cảnh Thành Luân (2021), “Lư ợng người dùng Internet toàn th ế giới đạt 4,66 tỷ”, Báo điện tử VOV, truy cập ngày 02/5/2022, VnetWork (2021), “Th ống kê Internet Vi ệt Nam 2021”, truy cập ngày 02/5/2022, VnetWork (2021), tlđd (2) Đặng Quốc Hương, Đinh Thị Minh Tâm (2021), “Số hóa ngành Ngân hàng: Thách thức khuyến nghị cho ngân hàng Việt Nam, Tạp chí Kinh tế châu Á - Thái Bình Dương (Asia - Pacific Economic Review), tr 28-30 Đặng Quốc Hương, Đinh Thị Minh Tâm (2021), tlđd (4), tr 28 -30 Anh Minh (2021), “Hoàn thiện khung pháp lý đ ể đẩy mạnh chuyển đổi số ngân hàng”, Báo ện tử Chính phủ, truy cập ngày 08/5/2022, Anh Minh (2021), tlđd (6) Phan Thị Hoàng Yến, Nguyễn Thúy Hằng (2022), “Cơ hội thách thức chuyển đổi số ngân hàng Việt Nam”, Tạp chí Thị trường tài tiền tệ, truy cập ngày 07/5/2022, ... tích quy định pháp luật thực trạng hoạt động chuyển đổi số ngân hàng, thách thức trình chuyển đổi số ngân hàng Việt Nam, từ đưa giải pháp, kiến nghị nhằm thúc đẩy chuyển đổi số ngành Ngân hàng phát... bối cảnh Một số quy định pháp luật hoạt động ngân hàng việc chuyển đổi số Hành lang pháp lý phát triển ngân hàng số hình thành lần đầu vào năm 2007 Chính phủ ban hành Nghị định số 35/2007/NĐ-CP... Trong đó, Quyết định số 810/QĐ-NHNN quy định rõ mục tiêu việc phát triển ngân hàng số thông qua xây dựng Kế hoạch chuyển đổi số ngành Ngân hàng cung c ấp dịch vụ ngân hàng số, xây dựng hệ sinh