Hồ dữ liệu cho ngân hàng số

HỒ DỮ LIỆU CHO NGÂN HÀNG S Ố Tóm tắt: Ngân hàng số là một hình thức ngân hàng số hóa tất cả những hoạt động và dịch vụ ngân hàng truyền thống Nghiên cứu thị trường cho thấy, ngân hàng số bước sang giai đoạn sử dụng dữ liệu với bất kể cấu trúc cho dù tốc độ tăng trưởng hay đa dạng dữ liệu ngày lớn Điều này đặt thách thức làm nào để tích hợp, truy cập, khai thác khối dữ liệu đó một cách hiệu quả hồ dữ liệu giải pháp Bài viết tập trung nghiên cứu về cần thiết hồ dữ liệu cho ngân hàng sớ quy trình triển khai hồ dữ liệu cho ngân hàng sớ Ći trình bày kiến trúc hồ dữ liệu cho ngân hàng số Thực trạng ngân hàng số giới Việt Nam Thị trường ngân hàng số dự kiến tăng trưởng với tốc độ kép năm CAGR (Compounded Annual Growth Rate) là 11,2% giai đo ạn 2021 2026 Sự chuyển đổi kỹ thuật số phát triển nhanh chóng lĩnh vực ngân hàng, đặc biệt thị trường ngân hàng số đạt sức hút tổ chức tài ngày áp dụng giải pháp dựa cơng nghệ điện tốn đám mây và gia tăng điện thoại thông minh dự kiến thúc đẩy tăng trưởng chung thị trường ngân hàng số (Research And Markets, 2022) Phần lớn ngân hàng mu ốn triển khai ngân hàng sớ mợt sớ lợi ích như: Giảm chi phí sở hạ tầng công nghệ thông tin, thời gian đưa thị trường nhanh chóng, ngân hàng m ở, khả cấu hình sẵn có, trải nghiệm khách hàng đa kênh và d ịch vụ vi mô (Microservices) Tháng năm 2020, ngân hàng Brattleboro Savings & Loan (Hoa K ỳ) chọn nền tảng số NCR Digital Banking để cung cấp cho khách hàng doanh nghi ệp trải nghiệm ngân hàng sớ vượt trợi Bắc Mỹ có nhiều ngân hàng lớn nhất, là nhân tớ thúc đẩy thị trường cho nền tảng ngân hàng số Hệ thống ngân hàng lõi (Core Banking) giúp ngân hàng s ố Hoa Kỳ hoạt động hiệu quả với việc cung cấp dịch vụ ngân hàng số tiên tiến nhất về mặt chức và công nghệ tiên tiến nhất Tại một số quốc gia khu vực châu Á - Thái Bình Dương (APAC) chứng kiến gia tăng số lượng công ty khởi nghiệp Fintech, để bắt kịp với tốc độ phát triển nhanh chóng này, ngân hàng truy ền thớng tiến hành dự án chuyển đổi số Thị trường khổng lồ chưa khai thác cho ngành Ngân hàng Ấn Độ, Trung Quốc, Bangladesh một số quốc gia khác APAC là động lực thúc đẩy phát triển ngân hàng khu vực Điều này thúc đẩy ngân hàng áp dụng chiến lược để sớ hóa dịch vụ họ Với gia tăng số lượng người dùng thiết bị di động, gia tăng sử dụng công nghệ ngân hàng số và thương mại trực tuyến thúc đẩy phát triển thị trường ngân hàng số khu vực Tại Việt Nam, ngân hàng thương m ại tích cực, chủ đợng triển khai chuyển đổi số và coi đó là xu hướng đảo ngược Theo khảo sát Vụ Thanh toán - Ngân hàng Nhà nước năm 2021, 95% ngân hàng Việt Nam thực chuyển đổi sớ, sớ chưa tính đến khả chiếm tỷ lệ nhỏ 5% Việt Nam có khoảng 30 triệu người sử dụng hệ thớng tốn ngân hàng qua Internet m ỗi ngày Tốc độ tăng trưởng về lượng giao dịch Mobile Banking t ại Việt Nam 200% Giá trị giao dịch tiền với riêng kênh điện thoại di đợng đạt khoảng 300 nghìn tỷ đồng/ngày (Lê Th ị Thúy Hằng Hà Quỳnh Mai, 2022) Mặc dù ngân hàng số hay ngân hàng hệ (Neobank) một thị trường hẹp, với tốc độ tăng trưởng cao về thị phần phục vụ khách hàng với chi phí khoảng 1/3 so với ngân hàng truyền thống nên tốc độ phát triển ngân hàng số dự báo tăng cao th ời gian tới Hơn nữa hậu quả đại dịch Covid-19, nên gia tăng hoạt động giao dịch số ngân hàng s ụt giảm di chuyển khách hàng đến chi nhánh truyền thống Đại dịch tại buộc khách hàng cá nhân doanh nghi ệp khơng thích ngân hàng trực tuyến phải sử dụng ứng dụng ngân hàng số là nhu cầu thiết yếu Sự cần thiết hồ liệu cho ngân hàng số Ngân hàng số cung cấp dịch vụ đơn giản, tinh gọn cho người dùng ngày trở nên phổ biến khả hiểu khách hàng tốt cung cấp trải nghiệm ngân hàng tuyệt vời cho họ Việc hiểu khách hàng thông qua phân tích dữ liệu cịn cho phép ngân hàng s ớ thực điều mà ngân hàng trùn thớng gần khơng thể làm được: Cá nhân hóa sản phẩm đến khách hàng Tại ngân hàng Việt Nam, việc phê duyệt nhanh hạn mức thẻ tín dụng dần trở nên phổ biến, chí mợt sớ ngân hàng triển khai cấp khoản vay cực nhanh Ví dụ VPBank cho vay mua tơ “siêu tớc” vịng 05 phút mà khơng c ần chứng minh thu nhập ngân hàng nghiên c ứu kỹ hồ sơ khách hàng và hành vi chi trả khách hàng kh ứ, thiết lập quy trình đánh giá phù hợp (Tùng Lâm, 2021) Tuy nhiên, phải đối mặt với khối lượng dữ liệu khổng lồ đến từ nguồn hồ sơ dữ liệu khách hàng, ho ặc từ giao dịch thẻ tín dụng đến hành vi tìm ki ếm trực tuyến với đó là đa dạng về chủng loại: Dữ liệu có cấu trúc, phi cấu trúc, bán cấu trúc văn b ản, hình ảnh, video khiến cho cách thức lưu trữ tại sở dữ liệu truyền thống kho dữ liệu khơng đáp ứng Vì vậy, ngồi kho dữ liệu để lưu trữ dữ liệu có cấu trúc dữ liệu chuyển đổi, ngân hàng s ố cần triển khai hồ dữ liệu để quản lý dữ liệu phi cấu trúc dữ liệu thô tất cả định dạng Hồ dữ liệu khái niệm đưa vào năm 2010 b ởi James Dixon - CTO Penthao (James Dixon, 2010) James Dixon d ự đoán rằng, hồ dữ liệu là nơi lưu trữ dữ liệu thô khổng lồ, có cấu trúc khơng có cấu trúc, mà người dùng sử dụng cho mục đích lấy mẫu, khai thác phân tích nghi ệp vụ cụ thể Sau đó đến năm 2014, Gartner đưa ý tư ởng về một hồ dữ liệu không gì khác là m ột kho lưu trữ dữ liệu đại với chi phí thấp Điểm này sửa đổi một vài năm sau đó, dựa thực tế hồ dữ liệu coi quan trọng nhiều doanh nghiệp Hiện Gartner nhận thấy tầm quan trọng mơ hình hồ dữ liệu việc phân tích phát giá trị tiềm ẩn khối dữ liệu khổng lồ tổ chức Một số đặc điểm quan trọng hồ liệu Dữ liệu lưu trữ tại kho lưu trữ chia sẻ nhất Hệ thống tệp phân tán Hệ thống này cho phép theo dõi thay đ ổi dữ liệu śt vịng đời dữ liệu, là mợt chức hữu ích cho mục đích tn thủ kiểm tốn nội bộ Khả điều phối lập lịch công việc hồ dữ liệu cho phép quản lý tài nguyên, đồng thời cung cấp nền tảng để quản trị dữ liệu, bảo mật dữ liệu hoạt động nhất quán cụm dữ liệu Do đó, tiến trình phân tích truy cập vào cụm dữ liệu tính tốn theo u c ầu Hồ dữ liệu cho phép chia sẻ dữ liệu chung cho bên liên quan m ỗi bên làm việc hệ thống theo nhu cầu nghiệp vụ họ Với đặc điểm lợi ích mà hồ dữ liệu mang lại cho tổ chức là: - Khai thác giá trị từ kiểu dữ liệu, không giới hạn bất cứ kiểu dữ liệu - Tính linh hoạt hồ dữ liệu thể việc gần không thực tiền xử lý dữ liệu ban đầu để thích ứng với bất kỳ lược đồ cho phép phân tích lu ồng dữ liệu một cách kịp thời - Lưu trữ bất kỳ loại dữ liệu có cấu trúc phi cấu trúc dạng thơ ban đầu, dữ liệu hệ thống quản trị quan hệ khách hàng bài đăng mạng xã hội - Không giới hạn phương pháp truy v ấn dữ liệu, xử lý khắc phục tượng thông tin xuất rời rạc hệ thống khác một tổ chức - Cung cấp quyền truy cập dữ liệu thông qua một chế độ xem dữ liệu thớng nhất tồn hệ thớng tổ chức Theo nghiên cứu năm 2020 tổ chức Outperformer, ngân hàng t ạo giá trị kinh doanh thành cơng t dữ liệu có hiệu quả tớt ngân hàng khác Với khả lưu trữ khai thác dữ liệu hiệu quả tổ chức hoạt động tốt lớn 2,2 lần so với tổ chức hoạt động (Hình 1) Nghiên cứu cho thấy rằng, ngân hàng triển khai hồ dữ liệu vượt trội ngân hàng khác kho ảng 10% về doanh thu tăng trư ởng Hình 1: Nghiên cứu sử dụng liệu Nguồn: Outperformer (2020) Các ngân hàng nhanh chóng áp d ụng kỹ thuật học máy với nguồn dữ liệu tệp nhật ký, dữ liệu click chuột người dùng phương tiện truyền thông xã hội dữ liệu từ thiết bị kết nối Internet lưu trữ hồ dữ liệu Thành công giúp ngân hàng quản lý dữ liệu hiệu quả từ giai đoạn thu thập, tổng hợp đến phân tích báo cáo Từ đó, nhà lãnh đạo xác định hội và hành động để phát triển kinh doanh, thu hút gi ữ chân khách hàng, thúc đ ẩy suất, chủ động và đưa quy ết định sáng suốt Như vậy, với bùng nổ Internet, khả mở rộng sở hạ tầng dẫn đến lượng dữ liệu tổ chức ngân hàng ngày lớn khiến cho việc quản lý dữ liệu gặp nhiều thách thức đa dạng, tốc độ tăng trưởng nhanh dữ liệu Do đó thực chiến lược lấy khách hàng làm trung tâm để tạo nguồn doanh thu mới, mợt sớ câu hỏi mà ngân hàng cần quan tâm là: Khách hàng mong đ ợi điều ngân hàng họ thích kênh giao dịch nào, tư vấn trực tuyến hay cá nhân Vi ệc số hóa dữ liệu khách hàng tri ển khai hồ dữ liệu giải pháp tối ưu để đáp ứng nhu cầu quản lý dữ liệu từ khâu thu thập, lưu trữ đến phân tích tại tổ chức ngân hàng Quy trình triển khai hồ liệu cho ngân hàng số Có nhiều cách để kiến trúc, thiết kế xây dựng một hồ dữ liệu với nhà cung cấp khác Tuy nhiên, c ần phải có mợt cách tiếp cận tỉ mỉ nhanh chóng để xây dựng một hồ dữ liệu thời gian ngắn, với chất lượng dữ liệu tối ưu và chi phí thấp Quy trình tri ển khai hồ dữ liệu cho ngân hàng số đề xuất sau (Indium Software, 2020): - Xây dựng kiến trúc nghiệp vụ mô tả việc theo dõi thông tin từ khách hàng/người dùng cuối nền tảng kỹ thuật số ngân hàng lớp khác chức năng, bảo mật, ứng dụng, dữ liệu và sở hạ tầng - Xây dựng mơ hình dữ liệu cho hồ dữ liệu hỗ trợ báo cáo hoạt động, báo cáo tổng quan phân tích nâng cao - Phát triển kiến trúc kỹ thuật hồ dữ liệu (hoặc nền tảng dữ liệu kết hợp) để thiết lập một khuôn khổ tiêu chuẩn cho việc di chuyển dữ liệu - Phát triển đưa khung để quản trị dữ liệu, bảo mật, tích hợp, quản lý dữ liệu chủ siêu dữ liệu - Xây dựng triển khai thành ph ần đường ống dữ liệu, sở dữ liệu, thành phần hồ dữ liệu, báo cáo, mơ hình phân tích báo cáo t quan - Vận hành mơ hình phân tích vào ch ức nghiệp vụ tiếp thị, thu hút khách hàng, lòng trung thành c khách hàng Mơ hình kiến trúc nghiệp vụ tiêu chuẩn ngân hàng sớ Hình 2: Kiến trúc nghiệp vụ tiêu chuẩn ngân hàng số Nguồn: Indium Software (2020) Hình minh họa kiến trúc nghiệp vụ tiêu chuẩn một ngân hàng số Kiến trúc bao gồm lớp: Lớp khách hàng; lớp nghiệp vụ; lớp bảo mật; lớp ứng dụng lớp sở hạ tầng - Lớp khách hàng: Bao g ồm kênh tương tác v ới khách hàng như: Qua điện thoại, email, máy tính, trình ệt web - Lớp nghiệp vụ: Bao gồm một số nghiệp vụ mở tài khoản, quản lý tài khoản, quản lý tài chính, s ản phẩm sớ hóa, nhu cầu khách hàng, dịch vụ tốn - Lớp bảo mật: Bảo mật thông tin ngư ời dùng, bảo mật dữ liệu, kiểm toán - Lớp ứng dụng: Một số ứng dụng lõi sản phẩm, dịch vụ, kế toán - Lớp dữ liệu: Quản trị dữ liệu giao dịch hệ thống kho dữ liệu, hồ dữ liệu, hệ thống xử lý giao dịch trực tuyến - Lớp sở hạ tầng: Gồm máy chủ và kho lưu trữ, cổng giao tiếp Ngồi có mợt sớ hệ thớng bên ngoài như: H ệ thống phát nguy gian lận, hệ thống mạng xã hội truyền thông, hệ thống tiếp thị điện tử Mơ hình dữ liệu khái niệm hồ dữ liệu cho ngân hàng kỹ thuật sớ Hình 3: Mơ hình d ữ liệu khái niệm Nguồn: Indium Software (2020) Hình minh họa mơ hình dữ liệu khái niệm (Conceptual data model) c hồ dữ liệu cho ngân hàng s ố, sau đó có thể tùy chỉnh thêm dựa nhu cầu khách hàng Mơ hình dữ liệu khái niệm là mơ hình xác đ ịnh những mà hệ thớng lưu trữ theo khía cạnh nghiệp vụ tổ chức ngân hàng Cụ thể bao gồm: Dữ liệu về thị trường, sản phẩm, rủi ro, tài khoản, chiến dịch quảng cáo, giao dịch, khách hàng, dịch vụ chăm sóc khách hàng, nguồn nhân lực Kiến trúc kỹ thuật hồ dữ liệu cho ngân hàng k ỹ thuật sớ Hình 4: Kiến trúc kỹ thuật hồ liệu cho ngân hàng s ố Nguồn: Indium Software (2020) Hình minh họa kiến trúc kỹ thuật tham chiếu hồ dữ liệu cho ngân hàng kỹ thuật số, sau đó có thể tùy chỉnh thêm dựa nhu cầu khách hàng: Kiến trúc chung hồ dữ liệu cho ngân hàng s ố gồm lớp: Lớp nhập chuyển đổi; lớp lưu trữ phân tích; lớp ứng dụng - Lớp nhập chuyển đổi: Chịu trách nhiệm đưa dữ liệu vào hệ thống hồ dữ liệu từ nhiều nguồn khác Mợt những tính c hồ dữ liệu dễ dàng mà bất kỳ loại dữ liệu nào có thể nhập tải vào hệ thớng Có thể dữ liệu có cấu trúc đến từ hệ thống hoạch định tài nguyên doanh nghi ệp, từ hệ thống quản trị mối quan hệ khách hàng từ hệ thống nghiệp vụ khác ngân hàng Dữ liệu phi cấu trúc bán cấu trúc đến từ kênh tương tác mạng xã hội từ website ngân hàng Dữ liệu sau đó có thể chuyển đổi sang lớp lưu trữ một số hoạt động làm sạch, chuyển đổi định dạng - Lớp lưu trữ phân tích: Mợt hệ thớng kho lưu trữ dữ liệu hoạt động (Operational Data Store - ODS) chứa thơng tin cập nhật tích hợp từ nguồn dữ liệu khác và thư ờng sử dụng một nguồn dữ liệu cho kho dữ liệu Kho dữ liệu hồ dữ liệu hai thành ph ần lớp lưu trữ Kho dữ liệu là nơi lưu trữ dữ liệu có cấu trúc hồ dữ liệu lưu trữ dữ liệu phi cấu trúc tổ chức - Lớp ứng dụng: Tại hệ thống sử dụng công cụ kinh doanh thông minh và phân tích bản để trực quan hóa, thích, lựa chọn lọc dữ liệu Ngồi mợt sớ cơng cụ phân tích nâng cao đư ợc vận hành để phân tích rủi ro, dự đốn nhu cầu khách hàng, xu hư ớng marketing phù hợp với nhóm đối tượng khách hàng ... thuật hồ dữ liệu cho ngân hàng k ỹ thuật sớ Hình 4: Kiến trúc kỹ thuật hồ liệu cho ngân hàng s ố Nguồn: Indium Software (2020) Hình minh họa kiến trúc kỹ thuật tham chiếu hồ dữ liệu cho ngân hàng. .. khơng thích ngân hàng trực tuyến phải sử dụng ứng dụng ngân hàng số là nhu cầu thiết yếu Sự cần thiết hồ liệu cho ngân hàng số Ngân hàng số cung cấp dịch vụ đơn giản, tinh gọn cho người... quản lý dữ liệu từ khâu thu thập, lưu trữ đến phân tích tại tổ chức ngân hàng Quy trình triển khai hồ liệu cho ngân hàng số Có nhiều cách để kiến trúc, thiết kế xây dựng một hồ dữ liệu với