Chuyển đổi ngân hàng số trong bối cảnh cuộc cách mạng công nghiệp lần thứ tư và một số khuyến nghị

Chuyển đổi ngân hàng số bối cảnh Cách mạng công nghiệp lần thứ tư số khuyến nghị Tóm tắt: Trong thời gian qua, chuyển đổi số áp dụng ngành Ngân hàng tạo bước tiến mạnh mẽ, mở rộng quy mô phạm vi, tạo khuynh hướng giao dịch ghi nhận nhiều thành tích cực Tuy nhiên, bên cạnh lợi ích mang lại, việc chuyển đổi số đặt cho ngành Ngân hàng nhi ều thách thức vấn đề hoàn thiện quy định pháp lý để quản lý, đảm bảo an ninh, an toàn bảo mật liệu khách hàng, hạn chế thấp rủi ro cắp liệu từ tội phạm công nghệ cao Xuất phát từ đó, viết tập trung phân tích hành lang pháp lý v ề chuyển đổi ngân hàng số, thực tiễn triển khai ngân hàng số số quốc gia điển hình giới từ đưa số khuyến nghị cho Việt Nam Đặt vấn đề Trong nhiều năm trở lại đây, ngành công nghệ thông tin thực len lỏi vào ngóc ngách đời sống xã hội nhờ phát triển bùng nổ Cách mạng công nghiệp lần thứ tư (CMCN 4.0) Bất kể lĩnh vực hay ngành, nghề ứng dụng công nghệ thơng tin, lĩnh vực ngân hàng khơng nằm ngồi xu hướng chung Đặc biệt, bối cảnh kinh tế giới phục hồi từ đại dịch Covid-19, việc áp dụng cơng nghệ đóng vai trò ngày quan tr ọng kinh tế toàn cầu Ngày nay, hầu hết khách hàng, đặc biệt khách hàng tr ẻ tuổi sử dụng công nghệ số cho giao dịch tốn c Do vậy, nhiệm vụ ngân hàng ph ải đáp ứng nhu cầu người dùng cung cấp sản phẩm, dịch vụ họ mong đợi Để làm điều này, chuyển đổi số ngân hàng t ất yếu Bên cạnh đó, việc chuyển đổi số giúp tổ chức ngân hàng bắt kịp xu hướng công nghệ thay đổi thị trường nhanh Ch ỉ tổ chức tự nâng cấp, đáp ứng nhu cầu khách hàng thời đại Các công nghệ kỹ thuật số tinh vi thay đ ổi cách thức hoạt động ngân hàng truyền thống Sự xuất cổng thông tin mua sắm, kênh xã hội ứng dụng di động tích hợp mở nhiều cánh cửa cho ngân hàng tiếp cận với khách hàng họ Các tổ chức ngân hàng cần đón nhận giới kỹ thuật số cách hướng tới chuyển đổi số Tuy nhiên, đ ể thực việc chuyển đổi số ngành Ngân hàng đ ạt tính hiệu tối ưu khơng phải điều dễ dàng, vậy, việc nghiên cứu, học hỏi kinh nghiệm từ quốc gia điển hình giới để giúp hồn thiện cho cơng tác chuyển đổi nước vấn đề quan trọng, cấp thiết bối cảnh Chuyển đổi ngân hàng số thời đại CMCN 4.0 Công nghệ giúp thực hóa ý tưởng sáng tạo đột phá, đáp ứng nhu cầu ngày phức tạp khách hàng, giúp cho doanh nghiệp/ngân hàng quản lý điều hành hiệu Theo Cục Tin học hóa (Bộ Thơng tin Truy ền thơng), “chuyển đổi số” việc đưa toàn hoạt động từ xã hội thực lên không gian mạng, từ môi trường truyền thống lên môi trường số Bốn công nghệ số đại diện cho công chuyển đổi số trí tuệ nhân tạo (Artificial Intelligence - AI), Internet v ạn vật (Internet of Things - IoT), liệu lớn (Big Data), điện toán đám mây (Cloud Computing) Bên c ạnh đó, chuỗi khối (Blockchain) d ần coi thành phần quan trọng đầy tiềm chuyển đổi số Theo đó, Ngân hàng số (Digital Banking) l hình thức ngân hàng số hóa tất hoạt động dịch vụ ngân hàng truyền thống nhờ áp dụng công nghệ Đặc điểm sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung cấp thực dạng số hóa, nên người sử dụng thơng tin (khách hàng) đư ợc tiếp cận miễn phí đơn gi ản hóa đáng kể sống họ, hầu hết người đại sử dụng tài ngun điện tử Nghĩa là, “mơ hình ngân hàng v ậy tối ưu hóa để tương tác th ời gian thực khái niệm “số hóa” đảm bảo thay đổi công nghệ số diễn với tốc độ cao” Có thể hiểu, tất khách hàng thực chi nhánh ngân hàng truyền thống số hóa tích hợp vào ứng dụng ngân hàng số thông qua ứng dụng này, khách hàng không c ần phải đến ngân hàng để trực tiếp giao dịch mà thực tất giao dịch, đồng thời hoạt động ngân hàng điều hành, quản lý rủi ro, nguồn vốn, phát triển sản phẩm, quảng cáo, quản lý bán hàng số hóa Nhờ việc ứng dụng cơng nghệ thông tin cách kịp thời lúc, áp dụng công nghệ vào quản lý vận hành mà ngân hàng có th ể nhanh chóng hiểu nhu cầu, tâm lý khách hàng Đồng thời, giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí, tăng khả cạnh tranh, nâng cao t ính tuân thủ minh bạch hoạt động kinh doanh Đ ối với khách hàng, ngân hàng số giúp khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng thuận tiện, an toàn với tiện ích tối đa, tiết kiệm chi phí nâng cao hiệu sử dụng tài chính, hỗ trợ phát triển kinh doanh trực tuyến Với lợi ích tuyệt vời nên chuyển đổi ngân hàng số đòi hỏi cao công nghệ, bao gồm đổi dịch vụ tài cho khách hàng xung quanh v ới chiến lược ứng dụng kỹ thuật số, ứng dụng AI, tốn, cơng ngh ệ điều tiết (RegTech), Big Data, Bl ockchain, giao diện chương trình ứng dụng (API), kênh phân phối công nghệ Hành lang pháp lý v ề chuyển đổi ngân hàng số Việc ứng dụng chuyển đổi công nghệ số vào lĩnh vực ngân hàng xã hội quan tâm, quan có th ẩm quyền kịp thời ban hành sách pháp luật để triển khai, đồng hóa hệ thống Sau xác định chuyển đổi số trở thành tảng vững cho phục hồi, phát triển bền vững kinh tế - xã hội, Bộ Chính trị ban hành Nghị số 52-NQ/TW ngày 27/9/2019 số chủ trương, sách chủ động tham gia CMCN 4.0 Đây Ngh ị mở đầu cho hàng loạt văn bản, định, nghị quan trọng sau Chính phủ bộ, ngành liên quan xu hướng tính cấp thiết chuyển đổi số nhằm tạo hành lang pháp lý thu ận lợi cho chuyển đổi số ngành Ngân hàng, khuyến khích ngân hàng áp d ụng cơng nghệ số hóa để cung ứng dịch vụ phục vụ khách hàng tốt Trong đó, đáng ý Quy ết định số 749/QĐ-TTg ngày 03/6/2020 Thủ tướng Chính phủ phê duyệt “Chương trình Chuyển đổi số quốc gia đến năm 2025, định hướng đến năm 2030” Theo đó, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) ban hành Thông tư số 16/2020/TT-NHNN ngày 04/12/2020 sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 23/2014/TT-NHNN ngày 19/8/2014 c Thống đốc NHNN hướng dẫn việc mở sử dụng tài khoản toán tổ chức cung ứng dịch vụ toán, bổ sung quy định, hướng dẫn mở tài khoản toán phương thức điện tử (eKYC) Việc mở tài khoản tốn khơng g ặp mặt trực tiếp khách hàng góp phần tạo điều kiện giúp ngân hàng mở rộng tệp khách hàng khách hàng có th ể tiếp cận dịch vụ ngân hàng (dịch vụ toán, tiết kiệm, cho vay ) Đặc biệt, bối cảnh dịch bệnh Covid-19, việc mở tài khoản tốn khơng gặp mặt trực tiếp giúp ngư ời dân sử dụng dịch vụ toán qua kênh điện tử, giảm thiểu nguy dịch bệnh từ tiếp xúc Bên cạnh đó, NHNN dự thảo Nghị định quy định tốn khơng dùng tiền mặt trình Chính phủ thay Nghị định số 101/2012/NĐ-CP ngày 22/11/2012 Chính phủ tốn khơng dùng ti ền mặt Dự thảo nghị định quy định hoạt động tốn khơng dùng ti ền mặt, bao gồm: Mở sử dụng tài khoản tốn; dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt; dịch vụ trung gian toán; t ổ chức, quản lý giám sát h ệ thống toán NHNN hồn thi ện trình Chính phủ dự thảo Nghị định chế thử nghiệm có kiểm sốt hoạt động cơng nghệ tài lĩnh vực ngân hàng Những nỗ lực từ phía nhà quản lý kỳ vọng tạo bước đột phá việc thúc đẩy ứng dụng công nghệ sáng tạo vào hoạt động ngân hàng, đồng thời cân với quản trị rủi ro, ổn định tài chính, bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng Trong lĩnh vực ngân hàng, chuyển đổi số vừa mang đến hội lớn cho ngân hàng thương mại (NHTM) việc tạo mơ hình kinh doanh mới, giá trị mới; vừa đặt thách thức trọng yếu đảm bảo an ninh, an tồn liệu Nhận diện tính tất yếu h ội lớn từ chuyển đổi số, đồng thời hưởng ứng Quyết định số 810/QĐ-NHNN phê duyệt “Kế hoạch chuyển đổi số ngành Ngân hàng đ ến năm 2025, định hướng đến năm 2030” Thống đốc NHNN ban hành ngày 11/5/2021, ngân hàng có nh ững bước mạnh mẽ thúc đẩy chuyển đổi số, đến bước phần mang lại kết tích cực Tại Quyết định số 810/QĐ-NHNN, Thống đốc NHNN đạo thành lập Ban Chỉ đạo Chuyển đổi số ngành Ngân hàng thực chức năng, nhiệm vụ nghiên cứu, đề xuất chủ trương, chiến lược, chế, sách tạo mơi trường pháp lý thúc đẩy tiến trình chuyển đổi số đôn đốc, đạo triển khai thực kế hoạch Bên cạnh đó, Nghị số 100/NQ-CP ngày 06/9/2021 Chính phủ việc thơng qua đề nghị xây dựng Nghị định chế thử nghiệm có kiểm sốt hoạt động cơng nghệ tài (Fintech) lĩnh vực ngân hàng tháo g ỡ nhiều khó khăn, vư ớng mắc, hỗ trợ thị trường, tạo điều kiện cho phát triển dịch vụ tài thích ứng với yêu cầu chuyển đổi số Theo đó, NHNN ch ỉ đạo tổ chức triển khai sơ kết đánh giá tình hình, k ết thực nhiệm vụ, giải pháp trọng tâm chuyển đổi số ngành Ngân hàng, phát tri ển Chính phủ điện tử Quyết định số 1977/QĐ-NHNN ngày 10/12/2021 c Thống đốc NHNN thành lập Ban đạo Tổ công tác Chuyển đổi số ngành Ngân hàng Kinh nghiệm triển khai ngân hàng số số quốc gia giới Các dịch vụ ngân hàng số diện khắp nơi giới Các ngân hàng số cung cấp trải nghiệm ngân hàng hiệu dễ tiếp cận cho khách hàng Không có cơng thức chung với mơ hình kinh doanh ngân hàng số thị trường khác th ế giới Các mơ hình kinh doanh thường phù hợp với điều kiện kinh tế, văn hóa trị khác Nhóm tác giả lựa chọn số quốc gia điển hình có tương quan so sánh với Việt Nam để so sánh đối chiếu 4.1 Trung Quốc Khơng cịn lạ nói Trung Quốc quốc gia có kinh tế động thuộc bậc giới Trong 10 năm trở lại đây, công ty tài ứng dụng cơng nghệ Trung Quốc có phát triển vượt bậc chưa thấy diễn nơi khác Tiền mặt gần biến mà thay loại hình tốn di đ ộng, QR Code Điển hình việc áp dụng công nghệ vào đời sống thường ngày Trung Quốc đạt tới trình độ cao vượt bậc giới ăn mày xin tiền cách quẹt mã QR Code Tại Trung Quốc, Ngân hàng Xây dựng Trung Quốc triển khai thành công ngân hàng tự động hóa hồn tồn v ới Robot Tiểu Long (Xiao Long) để phục vụ khách hàng, ATM có khả mở tài khoản cho khách hàng giao dịch ngoại hối Ngân hàng cho biết việc đưa Robot vào quản lý xử lý 90% nhu cầu tiền mặt phi tiền mặt điểm giao dịch ngân hàng truyền thống Cách giúp ti ết kiệm chi phí, thời gian cơng sức nhiều Trong mảng tốn, ứng dụng Wechat Tencent s hữu tỷ người dùng tháng Ngư ời dùng Wechat toán tiêu dùng cá nhân, đặt vé máy bay, mua sắm trực tuyến thơng qua Wechatpay Ngồi ra, ngân hàng ảo Trung Quốc, AiBank, liên doanh Ngân hàng CITIC Trung Qu ốc công ty công ngh ệ Baidu , cung cấp giải pháp tài cho khách hàng tr ẻ tuổi vốn đối tượng ngân hàng truyền thống chưa tiếp cận cung cấp khoản vay cho doanh nghiệp nhỏ siêu nhỏ vùng sâu, vùng xa Chính phủ Trung Quốc có nhiều sách tạo điều kiện phát triển minh bạch cho ngân hàng s ố; đẩy mạnh giao dịch số thơng qua sách khuyến khích tài tiêu dùng, b ảo vệ người dùng dịch vụ ngân hàng số, thúc đẩy phát triển Internet công nghệ thông tin Về khuôn khổ pháp lý, Trung Qu ốc hình thành khung pháp lý v ề tài kỹ thuật số với nguyên tắc tối ưu hóa hiệu dịch vụ tài chính, hạn chế biến động giá/chi phí tài chính, đảm bảo quyền lợi người tiêu dùng, cạnh tranh công có giám sát quan quản lý Trong đó, khung pháp lý tr ọng quan tâm đến công tác quản trị rủi ro bảo mật hoạt động kinh doanh ngân hàng ện tử dựa nguyên tắc Basel; bảo vệ người tiêu dùng Về thực tiễn ứng dụng công nghệ - kỹ thuật, Trung Quốc có đủ điều kiện tiềm lực để phát triển mạnh mẽ theo hướng số hóa với tảng công nghệ vững gồm Internet di động, Big Data, IoT, Cloud Computing, Blockchain, AI Trên nguyên t ắc nhà cung cấp dịch vụ tài phải tham gia cạnh tranh công tuân thủ yêu cầu pháp lý, tháng 4/2021, Chính ph ủ Trung Quốc có chế tài cơng ty Fintech, ch ẳng hạn: Trung Quốc phạt đế chế thương mại điện tử Alibaba 18 tỷ RMB (khoảng 2,75 tỷ USD) bị cáo buộc vi phạm Luật Chống độc quyền, lạm dụng vị thống lĩnh thị trường; phạt 500.000 RMB Tencent Holdings T ập đoàn khơng báo cáo quyền thương vụ mua, bán, sáp nhập theo Luật Chống độc quyền Rõ ràng, ngân hàng truy ền thống bắt đầu xây dựng tảng liệu công nghệ riêng 4.2 Ấn Độ Các ngân hàng Ấn Độ bắt kịp thông lệ hàng đầu toàn cầu, đạt bước tiến lớn mười năm qua Các sản phẩm dịch vụ linh hoạt ngân hàng số Ấn Độ mang lại nhiều lợi ích, với mức độ tương tác cao, khơng khách hàng ngân hàng, mà m rộng đến bên thứ ba đối tác người dùng cuối Hơn nữa, với quy mô mức đầu tư tương đương, ngân hàng s ố phục vụ khách hàng đem lại lợi ích kinh tế gấp nhiều lần so với mơ hình truyền thống Về mặt sách, hư ớng dẫn Ngân hàng Dự trữ Ấn Độ (RBI), ban hành sau thông báo đư ợc đưa ngân sách h ằng năm để thành lập 75 đơn vị Ngân hàng Kỹ thuật số (DBU) 75 quận nhằm đề lộ trình cho khn khổ pháp lý Ấn Độ Điều tạo điều kiện cho phát triển toàn diện ngân hàng số Về thực tiễn áp dụng, giai đoạn 2018 - 2020, Ấn Độ hòa nhịp theo xu chuyển đổi số toàn cầu, phát triển theo xu hướng CMCN 4.0, y ếu tố thúc đẩy toán số quốc gia Tây Á Đ ến giai đoạn đại dịch Covid-19, Chính phủ Ấn Độ hiểu việc thúc đẩy toán số biện pháp để chống lại đại dịch Tính đến năm 2021, triển khai ngân hàng số trở thành phương thức hữu dụng hiệu sử dụng giao d ịch Ấn Độ Hiện nay, ngân hàng số Ấn Độ có 1,8 triệu khách hàng bắt đầu có lợi nhuận sau 18 tháng vào ho ạt động Ngân hàng số phát triển Ấn Độ kể đến DBS DBS tập đồn tài hàng đầu châu Á với diện 18 thị trường, có trụ sở Singapore Xuất phát điểm DBS ngân hàng địa phương Singapore, bị nhiều lời phàn nàn từ khách hàng c với việc chuyển đổi ngân hàng số từ năm 2014, DBS có bước tiến mạnh mẽ, chắn đạt nhiều kết xuất sắc với nhiều giải thưởng có giải thưởng “Ngân hàng số tốt giới năm 2018” Euromoney bình ch ọn Theo quan điểm DBS, ngân hàng s ố phải ngân hàng số từ khâu tiếp xúc khách hàng đ ến khâu hỗ trợ phía sau Ngân hàng số phải tự động hóa quy trình dịch vụ, giảm thiểu tác nghiệp người Theo đó, DBS đ ầu tư nguồn lực tài nhân lớn cho phát triển ngân hàng số, xây dựng phận ngân hàng số giống mơ hình cơng ty Fintec h, với 25 cán nghiệp vụ 180 cán kỹ thuật Bộ phận có nhiệm vụ xây dựng trải nghiệm khách hàng cách đơn giản, suốt đầy đủ Đây công cụ để đạt mục tiêu chuyển từ tập trung vào sản phẩm sang lấy khách hàng làm trung tâm, mang lại hài lòng cho khách hàng v ề dịch vụ ngân hàng Điểm bật ngân hàng số DBS triển khai ngân hàng số Ấn Độ với kênh Mobile Banking v ới đặc trưng quy trình cung c ấp dịch vụ cho khách hàng không c ần giấy tờ, không cần chữ ký không cần chi nhánh, hỗ trợ khách hàng AI 4.3 Thái Lan Thái Lan xem hình mẫu chuyển đổi số khu vực Đơng Nam Á Với nhận thức rõ ràng nhà lãnh đạo Thái Lan tầm quan trọng chuyển đổi số, năm 2017 với tham vọng chuyển đổi số cho tồn hệ thống cơng quyền, từ quản lý công hỗ trợ du lịch, cảnh báo thảm họa thiên nhiên nâng cao hi ệu nông nghiệp, đặc biệt lĩnh vực ngân hàng Trên tinh thần nỗ lực phát triển hệ thống công nghệ liệu vậy, có sáng kiến Ngân hàng Trung ương Thái Lan (Bank of Thailand - BoT) đưa ra, chẳng hạn kế hoạch tổng thể toán điện tử quốc gia (National e-Payments Master Plan) Theo đó, t ổ chức tài Thái Lan giảm tốc độ mở rộng mạng lưới chi nhánh t ập trung nhiều vào việc cung cấp dịch vụ trực tuyến nhằm mục đích giảm chi phí hoạt động chi nhánh Các ngân hàng đ ầu tư nhiều vào công nghệ, tuyển dụng thêm nhân viên công ngh ệ thông tin phát triển dịch vụ sáng tạo mới, sẵn sàng mở kỷ nguyên tài số hồn tồn tổ chức Về mặt quy định, BoT tiếp tục ban hành quy định linh hoạt để bắt kịp tiến công nghệ hỗ trợ tổ chức tài tối đa hóa lợi ích cơng nghệ để phát triển dịch vụ BoT ban hành hư ớng dẫn sử dụng công nghệ sinh trắc học Blockchain d ịch vụ tài Ngồi ra, BoT h ợp tác chặt chẽ với tổ chức nhà nước tư nhân để tạo tảng cho dịch vụ tài số BoT nghiên cứu giấy phép cho ngân hàng số, công cụ nhằm tăng cường khả bao trùm tài bắt kịp với nhu cầu người tiêu dùng 1 4.4 Singapore Singapore quốc gia phát triển khu vực Đông Nam Á Sau Vương quốc Anh Hồng Kông (Trung Quốc), đến lượt Singapore mở cửa hệ thống ngân hàng cho công ty thu ần cơng nghệ nhằm đổi kích thích cạnh tranh th ị trường tài chính, nơi v ốn hoàn toàn thuộc ngân hàng truyền thống Thời báo Kinh doanh Singapore cho r ằng, ngân hàng số phát triển mạnh năm 2022 B ởi lẽ, Hiệp hội Ngân hàng Singapore (ABS) Ngân hàng Trung ương Singapore (MAS) phê ệt giấy phép ngân hàng kỹ thuật số đất nước, điều giúp dịch vụ tài dễ tiếp cận phân khúc chưa đư ợc phục vụ, chẳng hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Có hai loại giấy phép ngân hàng kỹ thuật số giấy phép ngân hàng k ỹ thuật số đầy đủ (DFB) giấy phép ngân hàng bán buôn kỹ thuật số (DWB) Vào đầu tháng 12/2020, MAS thông báo r ằng 04 đơn vị trao giấy phép ngân hàng kỹ thuật số Các ngân hàng s ố Singapore cung cấp dịch vụ ngân hàng tương tự đối tác truyền thống họ, với khác biệt dịch vụ cung cấp trực tuyến thay chi nhánh thực Các ngân hàng k ỹ thuật số Singapore tìm cách cung c ấp dịch vụ tài sáng tạo cá nhân hóa, có th ể thực với việc sử dụng công nghệ liệu Về pháp lý, Singapore bắt đầu cho phép mở rộng ngân hàng số thúc đẩy phát triển MAS trước thơng báo họ trao giấy phép ngân hàng cho tối đa 02 DFB tối đa 03 DWB, nhiên, có t cộng 14 đơn đăng ký đủ điều kiện Các ứng dụng đánh giá tiêu chí sau: (i) Đề xuất giá trị mơ hình kinh doanh, k ết hợp sử dụng công nghệ sáng tạo để phục vụ nhu cầu khách hàng; (ii) Khả quản lý hoạt động kinh doanh ngân hàng kỹ thuật số bền vững thận trọng; (iii) Triển vọng tăng trưởng đóng góp khác cho trung tâm tài c Singapore Thực trạng phát triển ngân hàng số Việt Nam Thực theo đạo Thống đốc NHNN, nay, phần lớn ngân hàng Việt Nam triển khai ngân hàng số cấp độ chuyển đổi quy trình kênh giao tiếp, chuy ển đổi tảng liệu triển khai số ngân hàng tiên phong Theo kết khảo sát NHNN vào tháng 9/2020, tồn h ệ thống có 95% ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nước đã/đang xây dựng chiến lược thực triển khai chuyển đổi số 5.1 Những chuyển biến tích cực triển khai ngân hàng số Việt Nam Hầu hết ngân hàng Việt Nam triển khai kế hoạch chuyển đổi số, thành lập riêng phận ngân hàng số tập trung nghiên cứu thực chuyển đổi số Chẳng hạn NHTM cổ phần Nam Á (Nam A Bank) cho đời khơng gian giao d ịch số tích hợp hệ sinh thái thiết bị đại, ứng dụng AI với xuất Robot OPBA chi nhánh s ố VTM OPBA; NHTM cổ phần Phương Đông (OCB) xây d ựng kênh OCB OMNI Theo đó, kênh giao d ịch số kết nối, đồng cho khách hàng trải nghiệm xuyên suốt họ có chuyển dịch kênh, giúp khách hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ mà khơng cần đến phòng giao dịch Cùng với xu hướng phát triển CMCN 4.0, NHTM Việt Nam triển khai đạt số thành công định số hóa ứng dụng cơng nghệ đại hoạt động tài - ngân hàng như: Digital banking/Digital Lab; Timo Bank, ATM + LiveBank Bên cạnh đó, nhiều ngân hàng bắt đầu triển khai ngân hàng số cấp độ quy trình kênh giao ti ếp, số ngân hàng chuyển đổi số hóa tảng liệu Ở khía cạnh quy trình, số ngân hàng hồn thiện hệ thống giao dịch tự động, ứng dụng phần Big Data như: NHTM c ổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV), NHTM c ổ phần Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank), NHTM cổ phần Kỹ Thương Việt Nam (Techcombank), NHTM cổ phần Tiên Phong (TPBank) Ở khía cạnh giao tiếp, số ngân hàng ứng dụng AI, học máy đưa vào d ịch vụ tư vấn tự động 24/7 thông qua hội thoại website mạng xã hội ngân hàng Ngoài ra, ngân hàng th ực mơ hình hợp tác với doanh nghiệp cơng nghệ lĩnh vực tài hay cơng ty cơng ngh ệ lớn (Big Tech) Việc hợp tác mang l ại cho khách hàng nhiều trải nghiệm thú vị, có khả tiếp cận đa dạng hóa dịch vụ với số lần giao dịch Đồng thời, thông qua hợp tác, ngân hàng gia tăng lượng khách hàng chi phí đ ầu tư cơng nghệ 5.2 Khó khăn thách th ức triển khai ngân hàng số Phát triển ngân hàng số Việt Nam nhiều thách thức, đặc biệt khuôn khổ pháp lý cơng ngh ệ, kỹ thuật thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng khách hàng, cụ thể sau: Thứ nhất, liên hệ chiến lược kinh doanh Phần lớn ngân hàng chưa xác định rõ tầm nhìn chuyển đổi ngân hàng số mối liên hệ với chiến lược kinh doanh ngân hàng Để thực hóa nhi ều mục tiêu địi hỏi nguồn lực tài chính, nguồn lực khơng đảm bảo phải tập trung hài lòng khách hàng Thứ hai, khung pháp lý Thực tế, NHNN có văn hướng dẫn lĩnh vực ngân hàng số Tuy nhiên, với trình vận động, thay đổi phát triển thị trường, nhiều quan hệ sản phẩm phát sinh văn pháp luật để điều chỉnh quan hệ, sở cho hoạt động phát triển ngân hàng số thiếu, chưa ban hành kịp thời Hiện nay, chưa có khung pháp lý v ới ý tưởng sản phẩm số hóa hồn tồn dẫn đến ngân hàng dè dặt việc mắt sản phẩm vướng phải điều chỉnh pháp lý, nằm phạm vi cho phép Thứ ba, trường hợp gian lận liên quan tới tội phạm công nghệ cao ngày nguy hiểm, tinh vi phức tạp Các tội phạm lợi dụng kẽ hở để thực hoạt động tốn vi phạm Mặc dù lực phịng, chống gian lận giao dịch ngân hàng số ngân hàng quan tâm v ẫn chưa tạo hoàn toàn an tâm cho khách hàng Thứ tư, rủi ro tham gia chạy đua công nghệ ngành Ngân hàng với dự án ngân hàng số Việc tham gia tiềm ẩn từ vấn đề bảo mật nói chung an tồn thơng tin ngư ời dùng nói riêng, xuất phát từ việc lực bảo mật thông tin tài mơi trư ờng số cịn hạn chế Việt Nam Thứ năm, người dùng không quan tâm đến việc tuân thủ biện pháp phòng ngừa rủi ro rị rỉ thơng tin cá nhân th ực giao dịch trực tuyến Chính điều tạo điều kiện cho tội phạm tạo tài khoản ảo, gây khó khăn ều tra; giao dịch, thủ đoạn gian lận ngày tinh vi khó phát Một số khuyến nghị Việt Nam triển khai ngân hàng số 6.1 Đối với quan quản lý nhà nước Thứ nhất, quan quản lý có vai trị vơ quan tr ọng việc định hướng, tổ chức, triển khai ngân hàng s ố Vì vậy, cần phải xây dựng tiêu chí để đánh giá, nhận định tiềm phát triển ngân hàng số Việt Nam, từ xây dựng chiến lược kế hoạch cụ thể Bên cạnh đó, việc xây dựng hành lang pháp lý, sách v ề ngân hàng số phải kịp thời, đồng quan trọng không Việc tiếp tục nghiên cứu, hoàn thiện hành lang pháp lý để tạo điều kiện cho hoạt động chuyển đổi số ngành Ngân hàng vấn đề quan trọng, điều góp phần giải thực trạng hành lang pháp lý cho chuy ển đổi số ứng dụng công nghệ đại chưa đầy đủ Thứ hai, cần xây dựng khung mẫu chung cho ngân hàng s ố hướng dẫn cụ thể để NHTM thuận tiện trình tri ển khai, tránh vi ệc khơng thống Ngồi ra, khung ngân hàng s ố phải thúc đẩy dịch vụ tài quốc gia, đáp ứng khả tiếp cận, phục vụ khách hàng, chất lượng dịch vụ trực tuyến ngân hàng ph ải đảm bảo Thứ ba, việc triển khai ngân hàng số NHTM cần có đồng ý quan quản lý Nhà nước Mục đích việc kiểm sốt nhằm đảm bảo NHTM có n ền tảng vững sẵn sàng triển khai ngân hàng số bao gồm nội dung: Con ngư ời, công nghệ, định giá Đồng thời, cần ban hành thêm sách khuy ến khích, thúc đẩy cơng tác số hóa ngân hàng Thứ tư, cần đẩy nhanh tiến độ nghiên cứu xây dựng Luật Giao dịch điện tử thay sửa đổi, bổ sung Luật Giao dịch điện tử năm 2005 để tạo sở pháp lý cho bộ, ngành hồn thiện quy định pháp luật có liên quan, giúp đẩy mạnh số hóa, ứng dụng kỹ thuật số, tạo môi trường giao dịch thuận lợi cho người dân, doanh nghi ệp qua kênh số, phương thức điện tử hoạt động ngân hàng Thứ năm, vấn đề bảo mật liệu thông tin cá nhân ngư ời dùng chuyển đổi ngân hàng số vô quan tr ọng Do đó, cần sớm ban hành Nghị định định danh xác thực điện tử xây dựng hành lang pháp lý bảo vệ liệu, bảo vệ quyền riêng tư liệu người dùng mơi trường mạng Đồng thời, cần sớm hồn thành việc xây dựng sở liệu quốc gia dân cư; có ch ế cho phép ngành Ngân hàng đư ợc kết nối khai thác, chia sẻ thông tin trực tuyến từ sở liệu để phục vụ việc đối chiếu, xác minh thông tin nh ận biết khách hàng phương thức điện tử 6.2 Đối với ngân hàng Thứ nhất, NHTM cần nghiên cứu xây dựng lộ trình chuyển dịch mơ hình sang ngân hàng số Trong bối cảnh chuyển đổi số nay, ngân hàng s ố khơng cịn xu hư ớng mà yêu cầu bắt buộc mà ngân hàng cần đạt Đồng thời, ngân hàng ph ải có kế hoạch kinh doanh thận trọng Trong giai đoạn đầu triển khai ngân hàng s ố, ngân hàng phải bỏ nhiều chi phí cho đầu tư công nghệ, quảng cáo, khuyến dẫn đến lợi nhuận âm Một kế hoạch kinh doanh thận trọng, rõ ràng giúp ngân hàng nhanh chóng vượt qua khó khăn ban đ ầu đạt lợi nhuận, đảm bảo an toàn vốn theo yêu cầu Thứ hai, thực phân bổ nguồn lực để phát triển công nghệ Trong kế hoạch ngân sách hàng năm, NHTM cần xem xét tỷ trọng khoản chi đầu tư với khoản chi tiêu, việc cắt giảm chi phí không thực cần thiết để dành nguồn lực cho đầu tư công nghệ nên cân nhắc đến Cần xác định chi phí đầu tư rõ ràng, xứng đáng, đôi với kỳ vọng doanh thu tiềm tương lai T ừng bước ứng dụng công nghệ đại vào hoạt động ngân hàng, tạo tiền đề cho chuyển dịch thành ngân hàng số Việc nghiên cứu công nghệ cần nhiều thời gian có lộ trình nên giải pháp ban đầu hợp tác với cơng ty cơng nghệ và/hoặc đầu tư vào startup công nghệ hướng xem xét Trong thời gian đó, NHTM cần có quan tâm nâng cấp Core Banking, đảm bảo Core Banking đáp ứng yêu cầu mở rộng khách hàng, quản trị vận hành quản lý rủi ro Kết luận Lợi ích việc chuyển đổi số ngành Ngân hàng mang lại lớn Việc tích hợp chuyển đổi số vừa phù hợp với bối cảnh tình hình xã hội vừa mang lại nhiều tiện ích khác thúc đ ẩy tăng trưởng ngành tài chính, ngân hàng đến mục tiêu toàn diện, cấu trúc hoạt động vận hành ngân hàng Ngoài ra, chuy ển đổi số giúp tiết kiệm thời gian, chi phí, quản lý tài khoản, chuyển khoản nhanh chóng, tốn hóa đơn, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng tăng cư ờng tính bảo mật Chính vậy, việc đẩy nhanh thực hiệu việc chuyển đổi số hoạt động ngân hàng Việt Nam sở tham khảo kinh nghiệm quốc gia giới vấn đề quan trọng cấp thiết bối cảnh Nghị số 52-NQ/TW ngày 27/9/2019 c Bộ Chính trị số chủ trương, sách chủ động tham gia CMCN 4.0 Gaurav Sarma (2017), “What is digital banking, Available”; truy c ập ngày 10/5/2022, http://www.ventureskies.c om/blog/digital-banking> ... biết khách hàng phương thức điện tử 6.2 Đối với ngân hàng Thứ nhất, NHTM cần nghiên cứu xây dựng lộ trình chuyển dịch mơ hình sang ngân hàng số Trong bối cảnh chuyển đổi số nay, ngân hàng s ố khơng... tiềm chuyển đổi số Theo đó, Ngân hàng số (Digital Banking) l hình thức ngân hàng số hóa tất hoạt động dịch vụ ngân hàng truyền thống nhờ áp dụng công nghệ Đặc điểm sản phẩm dịch vụ ngân hàng. .. gian lận giao dịch ngân hàng số ngân hàng quan tâm v ẫn chưa tạo hoàn toàn an tâm cho khách hàng Thứ tư, rủi ro tham gia chạy đua công nghệ ngành Ngân hàng với dự án ngân hàng số Việc tham gia