Chuyển đổi ngân hàng số trong bối cảnh cuộc cách mạng công nghiệp lần thứ tư và một số khuyến nghị

MU CHÍNH SÁCH &SỰKIỆN CHUYỂN Đồì NGÂN HÀNG sơ TRONG Bồì CẢNH CÁCH MẠNG CƠNG NGHIỆP LẨN THỨ TU VÀ MỘT SÔ KHUYÊN NGHỊ ThS NGUYỄN THỊ KIÉU OANH, Khoa Luật Thương mại - Đại học Luật Thành phô Hồ Chí Minh ĐỒN THỊ THU HIỀN, cổng ty Co phan Xây dựng Coteccons Đặt vấn đề Tóm tắt: Trong thời gian qua, chuyển đổi số áp dụng ngành Ngân hàng tạo bước tiến mạnh mẽ, mở rộng quy mô phạm vi, tạo khuynh hướng giao dịch ghi nhận bàng nhiều thành tích cực Tuy nhiên, bên cạnh lợi ích mang lại, việc chuyển đổi số đặt cho ngành Ngân hàng nhiểu thách thức vấn đề hoàn thiện quy định pháp lý để quản lý, đảm bảo an ninh, an toàn bảo mật liệu khách hàng, hạn chế thấp rủi ro cắp liệu từ tội phạm cơng nghệ cao Xuất phát từ đó, viết tập trung phân tích hành lang pháp lý vể chuyển đổi ngân hàng số, thực tiễn triển khai ngân hàng số số quốc gia điển hình giới từ đưa số khuyến nghị cho Việt Nam Từ khóa: Triển khai ngân hàng số, thực trạng, kinh nghiệm giới, Việt Nam TRANSFORMING DIGITAL BANKING IN THE CONTEXT OF THE 4th INDUSTRIAL REVOLUTION AND SOME RECOMMENDATIONS FOR VIETNAM Abstract: In recent years, digital transformation has been applied in the banking industry and has been creating a great progress, expanding the scale and scope, creating new trading trends and being recognized by many positive achievements However, besides the benefits, digital transformation also poses the banking industry many challenges in completing legal regulations to manage, ensure the security and security of customer data, minimizing the risk of data theft from high-tech criminals From there, the article focuses on analyzing the legal corridors on digital banking transformation, the practice of implementing digital banking in some countries in the world and thereby making some recommendations for Vietnam Keywords: Deploying digital banking, reality, world experience, Vietnam I CHUYÊN ĐẾ CÔNG NGHÊ VÃ NGÂN HÃNG số I SỐ - NAM 2022 Trong nhiêu năm trở lại đây, ngành công nghệ thông tin thực len lỏi vào ngóc ngách đời sống xã hội nhờ phát triển bùng nổ Cách mạng công nghiệp lần thứ tư (CMCN 4.0)1 Bất kể lĩnh vực hay ngành, nghê đéu ứng dụng công nghệ thông tin, lĩnh vực ngân hàng khơng nằm ngồi xu hướng chung Đặc biệt, bối cảnh kinh tế giới phục hổi từ đại dịch Covid-19, việc áp dụng cơng nghệ đóng vai trị ngày quan trọng nên kinh tế toàn câu Ngày nay, hâu hết khách hàng, đặc biệt khách hàng trẻ tuổi đêu sử dụng công nghệ số cho giao dịch tốn Do vậy, nhiệm vụ ngân hàng phải đáp ứng nhu câu người dùng cung cấp sản phẩm, dịch vụ họ mong đợi Để làm điều này, chuyển đổi số ngân hàng tất yếu Bên cạnh đó, việc chuyển đổi số giúp tổ chức ngân hàng bất kịp xu hướng công nghệ thay đổi thị trường nhanh hdn Chỉ tổ chức tự nâng cấp, cố thể đáp ứng nhu cầu khách hàng thời đại Các công nghệ kỹ thuật số tinh vi thay đổi cách thức hoạt động ngân hàng truyên thống Sự xuất cổng thông tin mua sấm, kênh xã hội ứng dụng di động tích hợp mở nhiêu cánh cửa cho ngân hàng tiếp cận với khách hàng họ Các tổ chức ngân hàng cần đón nhận giới kỹ thuật số cách hướng tới chuyển đổi số Tuy nhiên, để thực việc chuyển đổi số CHÍNH SÁCH •»* & Sự KIÊN "" ngành Ngân hàng đạt tính hiệu tối ưu khơng phải điêu dễ dàng, vậy, việc nghiên cứu, học hỏi kinh nghiệm từ quốc gia điển hình giới để giúp hồn thiện cho cơng tác chuyển đổi nước vấn đê quan trọng, cấp thiết bối cảnh Chuyển đổi ngân hàng sô thời đại CMCN 4.0 Công nghệ giúp thực hóa ý tưởng sáng tạo đột phá, đáp ứng nhu cầu ngày phức tạp khách hàng, giúp cho doanh nghiệp/ngân hàng quản lý điều hành hiệu Theo Cục Tin học hóa (Bộ Thông tin Truyền thông), “chuyển đổi số” việc đưa toàn hoạt động từ xã hội thực lên không gian mạng, từ môi trường truyền thống lên môi trường số Bốn công nghệ số đại diện cho cơng chuyển đổi số trí tuệ nhân tạo (Artificial Intelligence AI), Internet vạn vật (Internet of Things - loT), liệu lớn (Big Data), điện toán đám mây (Cloud Computing) Bên cạnh đó, chuỗi khối (Blockchain) dần coi thành phân quan trọng đầy tiêm chuyển đổi số Theo đó, Ngân hàng số (Digital Banking) hình thức ngân hàng số hóa tất hoạt động dịch vụ ngân hàng truyền thống nhờ áp dụng công nghệ mới2 Đặc điểm sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung cấp đéu thực dạng số hóa, nên người sử dụng thơng tin (khách hàng) tiếp cận miễn phí đdn giản hóa đáng kể sống họ, hâu hết người đại sử dụng tài nguyên điện tử Nghĩa là, “mơ hình ngân hàng tối ưu hóa để tương tác thời gian thực khái niệm “số hóa” đảm bảo thay đổi cơng nghệ số diễn với tốc độ cao” Có thể hiểu, tất khách hàng thực chi nhánh ngân hàng truyền thống sơ' hóa tích hdp vào ứng dụng ngân hàng số thông qua ứng dụng này, khách hàng không cần phải đến ngân hàng để trực tiếp giao dịch mà thực tất giao dịch, thời hoạt động ngân hàng điều hành, quản lý rủi ro, nguồn vốn, phát triển sản phẩm, quảng cáo, quản lý bán hàng số hóa Nhờ việc ứng dụng cịng nghệ thơng tin cách kịp thời lúc, áp dụng công nghệ vào quản lý vận hành mà ngân hàng nhanh chóng hiểu nhu cầu, tâm lý khách hàng Đông thời, giúp ngân hàng tiết kiệm chi phí, tăng khả cạnh tranh, nâng cao tính tuân thủ minh bạch hoạt động kinh doanh Đối với khách hàng, ngân hàng số giúp khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng thuận tiện, an toàn với tiện ích tối đa, tiết kiệm chi phí nâng cao hiệu sử dụng tài chính, hỗ trợ phát triển kinh doanh trực tuyến Với lọi ích tuyệt vời nên chuyển đổi ngân hàng số đòi hỏi cao vê công nghệ, bao gồm đổi dịch vụ tài cho khách hàng xung quanh với chiến lược vê ứng dụng kỹ thuật số, ứng dụng AI, tốn, cơng nghệ điêu tiết (RegTech), Big Data, Blockchain, giao diện chưdng trình ứng dụng (API), kênh phân phối công nghệ3 Hành lang pháp lý vế chuyển đổi ngân hàng sô Việc ứng dụng chuyển đổi công nghệ số vào lĩnh vực ngân hàng xã hội quan tâm, cd quan có thẩm quyên kịp thời ban hành sách pháp luật để triển khai, hóa hệ thống Sau xác định chuyển đổi số trở thành tảng vững cho phục hôi, phát triển bên vững kinh tế - xã hội, Bộ Chính trị ban hành Nghị số 52-NQ/TW ngày 27/9/2019 vê số chủ trương, sách chủ động tham gia CMCN 4.0 Đây Nghị mở đầu cho hàng loạt văn bản, định, nghị quan trọng sau Chính phủ bộ, ngành liên quan vể xu hướng tính cấp thiết số -NĂM 2022 I CHUYÊN ĐÉ CÔNG NGHỆ VÃ NGÂN HÃNG sõ I uu CHÍNH SÁCH & Sự KIÊN chuyển đổi số nhàm tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho chuyển đổi số ngành Ngân hàng, khuyến khích ngân hàng áp dụng cơng nghệ số hóa để cung ứng dịch vụ phục vụ khách hàng tốt Trong đó, đáng ý Quyết định số 749/QĐ-TTg toán; dịch vụ tốn khơng dùng tiến mặt; dịch vụ trung gian toán; tổ chức, quản lý giám sát hệ thống tốn NHNN hồn thiện trình Chính phủ dự thảo Nghị định vê chế thử nghiệm có kiểm sốt hoạt động cơng nghệ tài lĩnh ngày 03/6/2020 Thủ tướng Chính phủ phê duyệt “Chương trình Chuyển đổi số quốc gia đến năm 2025, định hương đến năm 2030” vực ngân hàng Theo đó, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) ban hành Thông tư số 16/2020/TT-NHNN ngày 04/12/2020 sửa đổi, bổ sung số điêu Thông tư số 23/2014/ TT-NHNN ngày 19/8/2014 Thống đốc NHNN hương dẫn việc mở sử dụng tài khoản toán tổ chức cung ứng dịch vụ tốn, bổ sung quy định, hướng dẫn vê mở tài khoản toán phương thức điện tử (eKYC) Việc mở tài khoản tốn khơng gặp mặt trực tiếp khách hàng góp phần tạo điêu kiện giúp ngân hàng mở rộng tệp khách hàng khách hàng tiếp cận dịch vụ ngân hàng (dịch vụ toán, tiết kiệm, cho vay ) Đặc biệt, bối cảnh dịch bệnh Covid-19, việc mở tài khoản toán khơng gặp mặt trực tiếp giúp người dân sử dụng dịch vụ toán qua kênh điện tử, giảm thiểu nguy dịch bệnh từ tiếp xúc Bên cạnh đó, NHNN dự thảo Nghị định quy định vê tốn khơng dùng tiên mặt trình Chính phủ thay Nghị định số 101/2012/NĐ-CP ngày 22/11/2012 Chính phủ tốn khơng dùng tiền mặt Dự thảo nghị định quy định vé hoạt động toán không dùng tiền mặt, bao gôm: Mở sử dụng tài khoản Những nỗ lực từ phía nhà quản lý kỳ vọng tạo bước đột phá việc thúc đẩy ứng dụng công nghệ sáng tạo vào hoạt động ngân hàng, thời cân với quản trị rủi ro, ổn định tài chính, bảo vệ quyên lợi người tiêu dùng Trong lĩnh vực ngân hàng, chuyển đổi sô' vừa mang đến hội lớn cho ngân hàng thương mại (NHTM) việc tạo mơ hình kinh doanh mới, giá trị mới; vừa đặt thách thức trọng yếu đảm bảo an ninh, an toàn liệu Nhận diện tính tất yếu hội lớn từ chuyển đổi số, đông thời hưởng ứng Quyết định sô' 810/ QĐ-NHNN phê duyệt “Kế hoạch chuyển đổi sô' ngành Ngân hàng đến năm 2025, định hướng đến năm 2030” Thống đốc NHNN ban hành ngày 11/5/2021, ngân hàng có bước mạnh mẽ thúc đẩy chuyển đổi số, đến bước phân mang lại kết tích cực Tại Quyết định sơ' 810/QĐ-NHNN, Thống đốc NHNN đạo thành lập Ban Chỉ đạo Chuyển đổi sô' ngành Ngân hàng thực chức năng, nhiệm vụ nghiên cứu, đề xuất chủ trương, chiến lược, chế, sách tạo mơi trường pháp lý thúc đẩy tiến trình chuyển đổi sơ' đơn đốc, đạo triển khai thực kế hoạch Bên cạnh đố, Nghị sơ' 100/ NQ-CP ngày 06/9/2021 Chính phủ vế việc thơng qua đề nghị xây dựng I CHUN ĐỂ CƠNG NGHÉ VÀ NGÂN HÀNG số I số - NĂM 2022 Nghị định chê' thử nghiệm có kiểm sốt hoạt động cơng nghệ tài (Fintech) lĩnh vực ngân hàng tháo gỡ nhiều khó khăn, vương mắc, hỗ trợ thị trường, tạo điêu kiện cho phát triển dịch vụ tài thích ứng với yêu câu chuyển đổi số Theo đó, NHNN đạo tổ chức triển khai sơ kết đánh giá tình hình, kết thực nhiệm vụ, giải pháp trọng tâm chuyển đổi sô' ngành Ngân hàng, phát triển Chính phủ điện tử Quyết định sơ' 1977/QĐ-NHNN ngày 10/12/2021 cùa Thống đốc NHNN thành lập Ban đạo Tổ công tác Chuyển đổi sô' ngành Ngân hàng Kinh nghiệm triển khai ngân hàng sô số quốc gia giới Các dịch vụ ngân hàng sô' diện khắp nơi thê' giới Các ngân hàng sô' cung cấp trải nghiêm ngân hàng hiệu dễ tiếp cận cho khách hàng Khơng có cơng thức chung với mơ hình kinh doanh ngân hàng sơ' thị trương khác thê' giới Các mơ hình kinh doanh thường phù hợp với điều kiện kinh tế, văn hóa trị khác Nhóm tác giả lựa chọn sơ' quốc gia điển hình có tương quan so sánh với Việt Nam để so sánh đối chiếu 4.1 Trung Quốc Khơng cịn lạ nói ràng Trung Quốc quốc gia có nén kinh tê' động thuộc bậc thê' giới Trong 10 năm trở lại đây, cơng ty tài ứng dụng cơng nghệ Trung Quốc có phát triển vượt bậc chưa thấy diễn nơi khác Tiên mặt gân biến mà thay loại hình tốn di động, QR Code Điển hình việc CHÍNH SÁCH MM & Sự KIỆN áp dụng công nghệ vào đời sống thường ngày Trung Quốc đạt tới trình độ cao vượt bậc giới ăn mày xin tiền cách quẹt mã QR Code4 Tại Trung Quốc, Ngân hàng Xây dựng Trung Quốc triển khai thành cơng ngân hàng tự động hóa hồn tồn với Robot Tiểu Long (Xiao Long) để phục vụ khách hàng, ATM có khả mở tài khoản cho khách hàng giao dịch ngoại hối5 Ngân hàng cho biết việc đưa Robot vào quản lý xử lý 90% nhu cầu vê tiền mặt phi tiên mặt điểm giao dịch ngân hàng truyền thống Cách giúp tiết kiệm chi phí, thời gian cơng sức nhiều Trong mảng tốn, ứng dụng Wechat Tencent sở hữu tỷ người dùng tháng Người dùng Wechat toán tiêu dùng cá nhân, đặt vé máy bay, mua sấm trực tuyến thơng qua Wechatpay Ngồi ra, ngân hàng ảo Trung Quốc, AiBank, liên doanh Ngân hàng CITIC Trung Quốc công ty công nghệ Baidu6, cung cấp giải pháp tài cho khách hàng trẻ tuổi vốn đối tượng ngân hàng truyền thống chưa tiếp cận cung cấp cấc khoản vay cho doanh nghiệp nhỏ siêu nhỏ vùng sâu, vùng xa Chính phủ Trung Quốc có nhiều sách tạo điêu kiện phát triển minh bạch cho ngân hàng số; đẩy mạnh giao dịch sơ' thơng qua sách khuyến khích tài tiêu dùng, bảo vệ người dùng dịch vụ ngân hàng số, thúc đẩy phát triển Internet công nghệ thông tin7 vê khuôn khổ pháp lý, Trung Quốc hình thành khung pháp lý tài kỹ thuật số với nguyên tấc tối ưu hóa hiệu dịch vụ tài chính, hạn chế biến động vể giá/chi phí tài chính, đảm bảo lợi người tiêu dùng, cạnh tranh công bàng có giám sát quan quản lý Trong đó, khung người dùng cuối Hơn nữa, với quy mơ mức đâu tư tương đương, ngân hàng số cố thể phục vụ khách hàng đem lại lợi ích kinh tế gấp nhiều lần so với mơ hình truyền thống, mặt pháp lý trọng quan tâm đến công tác quản trị rủi ro bảo mật hoạt động kinh doanh ngân hàng điện tử dựa nguyên tắc Basel; bảo vệ người tiêu dùng, thực tiễn ứng dụng công nghệ - kỹ thuật, Trung Quốc có đủ điều kiện tiềm lực để phát triển mạnh mẽ theo hướng số hóa với nên tảng công nghệ vững gồm Internet di động, Big Data, loT, Cloud Computing, Blockchain, AI Trên nguyên tấc nhà cung cấp dịch vụ tài phải tham gia cạnh tranh công bàng tuân thủ yêu câu pháp lý, tháng 4/2021, Chính phủ Trung Quốc có chế tài công ty Fintech, chẳng hạn: Trung Quốc phạt đế chế thương mại điện tử Alibaba 18 tỷ RMB (khoảng 2,75 tỷ USD) bị cáo buộc vi phạm Luật Chống độc quyên, lạm dụng vị thống lĩnh thị trường; phạt 500.000 RMB Tencent Holdings Tập đồn khơng báo cáo quyền sách, hướng dẫn Ngân hàng Dự trữ Ấn Độ (RBI), ban hành sau thông thương vụ mua, bán, sáp nhập theo Luật Chống độc quyền8 Rõ ràng, ngân hàng truyền thống bắt đâu xây dựng tảng liệu cơng nghệ riêng có lợi nhuận sau 18 tháng vào hoạt động10 4.2 Ấn Độ Các ngân hàng Ấn Độ bắt kịp thơng lệ hàng đầu tồn cấu, đạt bước tiến lớn mười năm qua Các sản phẩm dịch vụ linh hoạt ngân hàng số Ấn Độ mang lại nhiêu lợi ích, với mức độ tương tác cao, không khách hàng ngân hàng, mà mở rộng đến bên thứ ba đối tác báo đưa ngân sách năm để thành lập 75 đơn vị Ngân hàng Kỹ thuật số (DBU) 75 quận nhằm để lộ trình cho khn khổ pháp lý Ấn Độ9 Điều tạo điêu kiện cho phát triển toàn diện ngân hàng số vê thực tiễn áp dụng, giai đoạn 2018 - 2020, Ấn Độ hòa nhịp theo xu chuyển đổi số toàn câu, phát triển theo xu hướng CMCN 4.0, yếu tố thúc đẩy toán số quốc gia Tây Á Đến giai đoạn đại dịch Covid-19, Chính phủ Ấn Độ hiểu việc thúc đẩy toán số biện pháp để chống lại đại dịch Tính đến năm 2021, triển khai ngân hàng số trở thành phương thức hữu dụng hiệu sử dụng giao dịch Ấn Độ Hiện nay, ngân hàng sơ' Ấn Độ có 1,8 triệu khách hàng bắt đầu Ngân hàng số phát triển Ấn Độ kể đến DBS DBS tập đồn tài hàng đầu châu Á với diện 18 thị trường, cố trụ sở Singapore Xuất phát điểm DBS ngân hàng địa phương Singapore, bị nhiêu lời phàn nàn từ khách hàng với việc chuyển đổi ngân hàng sơ' từ năm 2014, DBS có bước tiến mạnh mẽ, chắn đạt nhiều kết xuất sắc với nhiêu giải thưởng có giải thưởng “Ngân hàng sơ' tốt số - NĂM 20221 CHUYÊN ĐẼ CÔNG NGHỆ VÀ NGÂN HÀNG SÕ I •ỊỊfỊ CHÍNH SÁCH & Sự KIỆN giới năm 2018” Euromoney bình chọn Theo quan điểm DBS, ngân hàng sô' phải ngân hàng số từ khâu tiếp xúc khách hàng đến khâu hỗ trợ phía sau Ngân hàng số phải tự động hóa quy trình dịch vụ, giảm thiểu tác nghiệp người Theo đó, DBS đầu tư nguồn lực tài nhân lớn cho phát triển ngân hàng số, xây dựng phận ngân hàng số giống mơ hình cơng ty Fintech, với 25 cán nghiệp vụ 180 cán kỹ thuật Bộ phận có nhiệm vụ xây dựng trải nghiệm khách hàng cách đdn giản, suốt đầy đủ Đây công cụ để đạt mục tiêu chuyển từ tập trung vào sản phẩm sang lấy khách hàng làm trung tâm, mang lại hài lòng cho khách hàng dịch vụ ngân hàng Điểm bật vê ngân hàng số DBS triển khai ngân hàng sô' Ấn Độ với kênh Mobile Banking với đặc trưng quy trình cung cấp dịch vụ cho khách hàng không cần giấy tờ, không cần chữ ký không cấn chi nhánh, hỗ trợ khách hàng AI 4.3 Thái Lan Thái Lan xem hình mẫu chuyển đổi sô' khu vực Đông Nam Á Với nhận thức rõ ràng nhà lãnh đạo Thái Lan vể tầm quan trọng chuyển đổi số, bắt đâu từ năm 2017 với tham vọng chuyển đổi sô' cho tồn hệ thống cơng quyền, từ quản lý công hỗ trợ du lịch, cảnh báo thảm họa thiên nhiên nâng cao hiệu nông nghiệp, đặc biệt lĩnh vực ngân hàng Trẽn tinh thân nỗ lực phát triển hệ thống công nghệ liệu vậy, có sáng kiến Ngân hàng Trung Ưdng Thái Lan (Bank of Thailand BoT) đưa ra, chẳng hạn kê' hoạch tổng thể toán điện tử quốc gia (National e-Payments Master Plan) Theo đó, tổ chức tài Thái Lan giảm tốc độ mở rộng mạng lưới chi nhánh tập trung nhiêu vào việc cung cấp dịch vụ trực tuyến nhằm mục đích giảm chi phí hoạt động chi nhánh Các ngân hàng đầu tư nhiêu vào công nghệ, tuyển dụng thêm nhân viên công nghệ thông tin phát triển dịch vụ sáng tạo mới, sẫn sàng mở kỷ ngun tài sơ' hồn tồn tổ chức Về mặt quy định, BoT tiếp tục ban hành quy định linh hoạt để bắt kịp tiến công nghệ hỗ trợ tổ chức tài tối đa hóa lợi ích cơng nghệ để phát triển dịch vụ BoT ban hành hướng dẫn sử dụng công nghệ sinh trắc học Blockchain dịch vụ tài Ngồi ra, BoT hợp tác chặt chẽ với tổ chức nhà nước tư nhân để tạo tảng cho dịch vụ tài số BoT nghiên cứu giấy phép cho ngân hàng số, công cụ nhằm tăng cường khả bao trùm vê tài bát kịp với nhu câu người tiêu dùng11 4.4 Singapore Singapore quốc gia phát triển khu vực Đông Nam Á Sau vương quốc Anh Hổng Kông (Trung Quốc), đến lượt Singapore mở cửa hệ thống ngân hàng cho công ty công nghệ nhằm đổi kích thích cạnh tranh thị trường tài chính, nơi vốn hồn tồn thuộc ngân hàng truyền thống Thời báo Kinh doanh Singapore cho rằng, ngân hàng sô' phát triển mạnh năm 2022 Bởi lẽ, Hiệp hội I CHUYÊN ĐẼ CÔNG NGHỆ VÃ NGÂN HÀNG SỐ ị SỐ 5-NĂM 2022 Ngân hàng Singapore (ABS) Ngân hàng Trung ương Singapore (MAS) phê duyệt giấy phép ngân hàng kỹ thuật sô' đâu tiên đất nước, điêu giúp dịch vụ tài dễ tiếp cận phân khúc chưa phục vụ, chẳng hạn doanh nghiệp nhỏ vừa Có hai loại giấy phép ngân hàng kỹ thuật sô' - giấy phép ngân hàng kỹ thuật sô' đủ (DFB) giấy phép ngân hàng bán buôn kỹ thuật số (DWB) Vào đâu tháng 12/2020, MAS thông báo ràng 04 đơn vị trao giấy phép ngân hàng kỹ thuật sô'12 Các ngân hàng sô' Singapore cung cấp dịch vụ ngân hàng tương tự đối tác truyên thống họ, với khác biệt dịch vụ cung cấp trực tuyến thay chi nhánh thực Các ngân hàng kỹ thuật số Singapore tìm cách cung cấp dịch vụ tài sáng tạo cá nhân hóa, thực với việc sử dụng công nghệ liệu13 Về pháp lý, Singapore bất đâu cho phép mở rộng ngân hàng sô' thúc đẩy phát triển MAS trước thơng báo họ trao giấy phép ngân hàng cho tối đa 02 DFB tối đa 03 DWB, nhiên, có tổng cộng 14 đơn đăng ký đủ điều kiện Các ứng dụng đánh giá tiêu chí sau: (i) Đé xuất giá trị mơ hình kinh doanh, kết hợp sử dụng công nghệ sáng tạo để phục vụ nhu câu khách hàng; (ii) Khả quản lý hoạt động kinh doanh ngân hàng kỹ thuật sô' bên vững thận trọng; (iii) Triển vọng tăng trưởng đóng góp khác cho trung tâm tài Singapore Thực trạng phát triển ngân hàng số Việt Nam Thực theo đạo Thống CHÍNH SÁCH UM & Sự KIÊN "" đốc NHNN, nay, phần lớn ngân hàng Việt Nam triển khai ngân hàng số cấp độ chuyển đổi quy trình kênh giao tiếp, chuyển đổi vê nén tảng dử liệu triển khai số ngân hàng tiên phong Theo kết khảo sát NHNN vào tháng 9/2020, tồn hệ thống có 95% ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nước đã/đang xây dựng chiến lược thực triển khai chuyển đổi số 5.1 Những chuyển biến tích cực triển khai ngân hàng sô Việt Nam Hầu hết ngân hàng Việt Nam triển khai kế hoạch chuyển đổi số, thành lập riêng phận ngân hàng số tập trung nghiên cứu thực chuyển đổi số Chẳng hạn NHTM cổ phần Nam Á (Nam A Bank) cho đời không gian giao dịch số tích hợp hệ sinh thái thiết bị đại, ứng dụng AI với xuất Robot OPBA chi nhánh số VTM OPBA; NHTM cổ phần Phương Đông (OCB) xây dựng kênh OCB OMNI Theo đó, kênh giao dịch số kết nối, cho khách hàng trải nghiệm xuyên suốt họ có chuyển dịch kênh, giúp khách hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ mà không cân đến phòng giao dịch Cùng với xu hướng phát triển CMCN 4.0, NHTM Việt Nam triển khai đạt số thành công định số hóa ứng dụng cơng nghệ đại hoạt động tài - ngân hàng như: Digital banking/Digital Lab; Timo Bank, ATM + LiveBank Bên cạnh đó, nhiều ngân hàng bắt đâu triển khai ngân hàng sơ' cấp độ quy trình kênh giao tiếp, số ngân hàng chuyển đổi sơ' hóa nên tảng liệu, khía cạnh quy trình, số ngân hàng hồn thiện hệ thống giao dịch tự động, ứng dụng phần Big Data như: NHTM cổ phân Đẩu tư Phát triển Việt Nam (BIDV), NHTM cổ phần Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank), NHTM cổ phân Kỹ Thương Việt Nam (Techcombank), NHTM cổ phân Tiên Phong (TPBank) khía cạnh giao tiếp, số ngân hàng ứng dụng AI, học máy đưa vào dịch vụ tư vấn tự động 24/7 thông qua hội thoại website mạng xã hội ngân hàng Ngoài ra, ngân hàng thực mơ hình hợp tác với doanh nghiệp cơng nghệ lĩnh vực tài hay cơng ty công nghệ lớn (Big Tech) Việc hợp tác mang lại cho khách hàng nhiều trải nghiệm thú vị, có khả tiếp cận đa dạng hóa dịch vụ với sơ' lấn giao dịch Đông thời, thông qua hợp tấc, ngân hàng gia tăng lượng khách hàng chi phí đâu tư cơng nghệ 5.2 Khó khăn thách thức triển khai ngân hàng số Phát triển ngân hàng số Việt Nam nhiều thách thức, đặc biệt vê khuôn khổ pháp lý công nghệ, kỹ thuật thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng khách hàng, cụ thể sau: Thứ nhất, vê liên hệ chiến lược kinh doanh Phần lớn ngân hàng chưa xác định rõ tầm nhìn vé chuyển đổi ngân hàng sơ' mối liên hệ với chiến lược kinh doanh ngân hàng Để thực hóa q nhiều mục tiêu địi hỏi vé nguồn lực tài chính, nguồn lực khơng đảm bảo phải tập trung vế hài lịng khách hàng Thứ hai, khung pháp lý Thực tế, NHNN có văn hướng dẫn lĩnh vực ngân hàng số Tuy nhiên, với trình vận động, thay đổi phát triển thị trường, nhiêu quan hệ sản phẩm phát sinh văn pháp luật để điều chỉnh quan hệ, sở cho hoạt động phát triển ngân hàng sơ' vãn cịn thiếu, chưa ban hành kịp thời Hiện nay, chưa có khung pháp lý với ý tưởng vé sản phẩm sơ' hóa hồn tồn dẫn đến ngân hàng dè dặt việc sản phẩm vương phải điều chỉnh pháp lý, nằm phạm vi cho phép Thứ ba, trường hợp gian lận liên quan tới tội phạm công nghệ cao ngày nguy hiểm, tinh vi phức tạp Các tội phạm lợi dụng kẽ hở để thực hoạt động toán vi phạm Mặc dù lực phòng, chống gian lận giao dịch ngân hàng sô' ngân hàng quan tâm chưa tạo hoàn toàn an tâm cho khách hàng Thứ tư, rủi ro tham gia chạy đua cơng nghệ ngành Ngân hàng với dự án ngân hàng số Việc tham gia tiém ẩn từ vấn đê bảo mật nối chung an tồn thơng tin người dùng nói riêng, xuất phát từ việc lực bảo mật thơng tin tài mơi trường sơ' cịn hạn chê' Việt Nam Thử năm, người dùng không quan tâm đến việc tuân thủ biện pháp phịng ngừa rủi ro rị rỉ thơng tin cá nhân thực giao dịch trực tuyến Chính điều tạo điêu kiện cho tội phạm tạo tài khoản ảo, gây khó khăn điêu tra; giao dịch, SÓ - NĂM 2022 I CHUYÊN ĐỂ CƠNG NGHÊ VÀ NGÂN HÀNG só I •»» CHÍNH SÁCH & Sự KIÊN thủ đoạn gian lận ngày tinh vi khó phát sách khuyến khích, thúc đẩy cơng tác số hóa ngân hàng Một số khuyến nghị Việt Nam vé triển khai ngân hàng sô Thứ tư, cân đẩy nhanh tiến độ nghiên cứu xây dựng Luật Giao dịch điện tử thay sửa đổi, bổ sung Luật Giao dịch điện tử năm 2005 để tạo sở pháp lý cho bộ, ngành hoàn thiện quy định pháp luật có liên quan, giúp đẩy mạnh số hóa, ứng dụng kỹ thuật số, tạo mơi trường giao dịch thuận lợi cho dân, doanh nghiệp qua kênh số, phương thức điện tử hoạt động ngân hàng 6.1 Đối với quan quản /ý nhà nước Thứ nhất, quan quản lý có vai trị vơ quan trọng việc định hướng, tổ chức, triển khai ngân hàng số Vì vậy, cân phải xây dựng tiêu chí để đánh giá, nhận định tiêm phát triển ngân hàng số Việt Nam, từ xây dựng chiến lược kế hoạch cụ thể Bên cạnh đó, việc xây dựng hành lang pháp lý, sách vể ngân hàng số phải kịp thời, đông quan trọng khơng Việc tiếp tục nghiên cứu, hồn thiện hành lang pháp lý để tạo điểu kiện cho hoạt động chuyển đổi số ngành Ngân hàng vấn đế quan trọng, điều góp phân giải thực trạng hành lang pháp lý cho chuyển đổi số ứng dụng công nghệ đại chưa đủ Thứ hai, cần xây dựng khung mẫu chung cho ngân hàng số hướng dẫn cụ thể để NHTM thuận tiện q trình triển khai, tránh việc khơng thống Ngoài ra, khung ngân hàng số phải thúc đẩy dịch vụ tài quốc gia, đáp ứng khả tiếp cận, phục vụ khách hàng, chất lượng dịch vụ trực tuyến ngân hàng phải đảm bảo Thứ ba, việc triển khai ngân hàng số NHTM cần có đơng ý quan quản lý Nhà nước Mục đích việc kiểm sốt nhằm đảm bảo NHTM có nên tàng vững châc sãn sàng triển khai ngân hàng số bao gổm nội dung: Con người, công nghệ, định giá Đông thời, cân ban hành thêm Thứ năm, vấn để bảo mật liệu thông tin cá nhân người dùng chuyển đổi ngân hàng số vô quan trọng Do đó, cần sớm ban hành Nghị định vê định danh xác thực điện tử xây dựng hành lang pháp lý bảo vệ liệu, bảo vệ quyền riêng tư liệu người dùng mơi trường mạng Đổng thời, cân sơm hồn thành việc xây dựng sở liệu quốc gia dân CƯ; có chế cho phép ngành Ngân hàng kết nối khai thác, chia sẻ thông tin trực tuyến từ sở liệu để phục vụ việc đối chiếu, xác minh thông tin nhận biết khách hàng phương thức điện tử 6.2 Đối với ngàn hàng Thứ nhất, NHTM cần nghiên cứu xây dựng lộ trình chuyển dịch mơ hình sang ngân hàng số Trong bối cảnh chuyển đổi số nay, ngân hàng số khơng cịn xu hướng mà u câu bắt buộc mà ngân hàng cân đạt Đổng thời, ngân hàng phải có kế hoạch kinh doanh thận trọng Trong giai đoạn đẩu triển khai ngân hàng số, ngân hàng phải bỏ nhiều chi phí cho đầu tư công nghệ, quảng cáo, khuyến dẫn đến lợi nhuận âm Một kế hoạch kinh doanh thận trọng, rõ ràng I CHUYÊN ĐÉ CÔNG NGHỆ VÀ NGÂN HÃNG SỐ I số 5-NÁM 2022 giúp ngân hàng nhanh chống vượt qua khó khăn ban đầu đạt lợi nhuận, đảm bảo an toàn vốn theo yêu cáu Thứ hai, thực phân bổ nguồn lực để phát triển công nghệ Trong kế hoạch ngân sách hàng năm, NHTM cân xem xét tỷ trọng khoản chi đầu tư với khoản chi tiêu, việc cât giảm chi phí khơng thực cân thiết để dành nguồn lực cho đầu tư công nghệ nên cân nhắc đến Cần xác định chi phí đâu tư rõ ràng, xứng đáng, đôi với kỳ vọng doanh thu tiềm tương lai Từng bước ứng dụng công nghệ đại vào hoạt động ngân hàng, tạo tiên đề cho chuyển dịch thành ngân hàng số Việc nghiên cứu công nghệ cẩn nhiêu thời gian có lộ trình nên giải pháp ban đâu hợp tác với công ty công nghệ và/hoặc đầu tư vào startup cơng nghệ hướng xem xét Trong thời gian đó, NHTM cần có quan tâm nâng cấp Core Banking, đảm bảo Core Banking đáp ứng yêu cầu mở rộng khách hàng, quản trị vận hành quản lý rủi ro Kết luận LỢi ích việc chuyển đổi số ngành Ngân hàng mang lại lớn Việc tích hợp chuyển đổi số vừa phù hợp với bối cảnh tình hình xã hội vừa mang lại nhiều tiện ích khác thúc đẩy tăng trưởng ngành tài chính, ngân hàng đến mục tiêu tồn diện, cấu trúc hoạt động vận hành ngân hàng Ngoài ra, chuyển đổi số giúp tiết kiệm thời gian, chi phí, quản lý tài khoản, chuyển khoản nhanh chóng, tốn hóa đơn, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng tăng cương tính bảo mật Chính vậy, CHÍNH SÁCH UM & Sự KIỆN việc đẩy nhanh thực hiệu việc chuyển đổi số hoạt động ngân hàng Việt Nam sở tham khảo kinh nghiêm quốc gia giới vấn để quan trọng cấp thiết bối cảnh nay.B Nghị số 52-NQ/TW ngày 27/9/2019 Bộ Chính trị vể số chủ trương, sách chủ động tham gia CMCN 4.0 Gaurav Sarma (2017), "What is digital banking, Available"; truy cập ngày 10/5/2022, Digital Banking (2018), "Digitil Banking 2018", truy cập ngày 10/5/2022J Thành Luân (2018), "Ăn xin Trung Quốc thời đại công nghệ sống khỏe từ mã QR, Báo Thanh niên, truy cập ngày 10/5/2022, Nguyễn Minh (2018), "Ngân hàng không nhân viên tạiTrung Quốc", VnEconomy, truy cập ngày 10/5/2022, Ziyun Shu, Shuk-Yu Tsang, Taoxuan Zhao (2020), "Digital Transformation of Traditional Chinese Banks", Open Journal of Business and Management, V0I.8 No.1, January 2020, truy cập ngày 10/5/2022, https:// www.scirp.org/journal/paperinformation aspx?paperid=96964 CPI Competition Policy Internation (2020), "China: Gov finalizing laws for digital-only banking", truy cập ngày 10/5/2022, Đặng Hoài Linh (2021), "Triển khai ngân hàng số - Kinh nghiệm quốc tế học thực tiễn Việt Nam", Tạp chí điện tử Ngân hàng, truy cập ngày 10/5/2022, 13 SingSaver (2022), "What Does The Future Of Digital Banking In Singapore Look Like?", truy cập ngày 10/5/2022, 14 NHNN (2020), "Chuyển đổi số hội cho ngân hàng vượt qua khùng hoảng", Cồng Thông tin điện tử NHNN, truy cập ngày 10/5/2022, https://www.sbv.gov vn/webcenter/portal/m/menu/trangchu/ ddnhnn/nctd/nctd_chitiet? TÀI LIỆU THAM KHẢO: Nghị số 52-NQ/TW ngày 27/9/2019 Bộ Chính trị vể số chủ trương, sách chủ động tham gia CMCN4.0 CPI Competition Policy Internation (2020), "China: Gov finalizing laws for digital-only banking", truy cập ngày 10/5/2022, Digital Banking (2018), "Digital Banking 2018" truy cập ngày 10/5/2022, Gaurav Sarma (2017), "What is digital banking, Available"; truy cập ngày 10/5/2022, Jyoti Prakash Gadia (2020); "MD, Resurgent India, The time of India, Establishment of digital banking units: Adoption of digital strategy to boost the Indian banking industry and economy" Đăng Khoa (2020), "Thái Lan chuyển đổi số nào", Tạp chí điện tửviettimes, truy cập ngày 10/5/2022, Thành Luân (2018), "Ăn xin Trung Quốc thời đại công nghệ sống khỏe từ mã QR, Báo Thanh niên, truy cập ngày 10/5/2022, Đặng Hoài Linh (2021), "Triển khai ngân hàng số-Kinh nghiệm quốc tể học thực tiễn Việt Nam", Tạp chí điện tử Ngân hàng, truy cập ngày 10/5/2022, Nguyễn Minh (2018),"Ngân hàng không nhân viên Trung Quốc", VnEconomy, truy cập ngày 10/5/2022, 10 MAS Monetary Authority of Singapore (2020), "MAS Announces Successful Applicants of Licences to Operate New Digital Banks in Singapore", truy cập ngày 10/5/2022, 11 Ziyun Shu, Shuk-Yu Tsang, Taoxuan Zhao (2020), "Digital Transformation of Traditional Chinese Banks", Open Journal of Business and Management, V0I.8 No.1, January 2020, truy cập ngày 10/5/2022, https://www.scirp.org/journal/paperinformation aspx?paperid=96964 12 An Thi (2019), "Ngân hàng số dần thay mơ hình truyển thống" truy cập ngày 10/5/2022, < https://www.pwc.com/vn/ vn/media/media-articles/190218_dautu-digital-banking-danhthanh.pdf> 13 SingSaver (2022), "What Does The Future Of Digital Banking In Singapore Look Like?", truy cập ngày 10/5/2022, SĨ - NĂM 20221 CHUN ĐẼ CƠNG NGHÊ VÀ NGÂN HÃNG SỐ I ... xây dựng lộ trình chuyển dịch mơ hình sang ngân hàng số Trong bối cảnh chuyển đổi số nay, ngân hàng số khơng cịn xu hướng mà yêu câu bắt buộc mà ngân hàng cân đạt Đổng thời, ngân hàng phải có kế... Sự KIÊN chuyển đổi số nhàm tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho chuyển đổi số ngành Ngân hàng, khuyến khích ngân hàng áp dụng cơng nghệ số hóa để cung ứng dịch vụ phục vụ khách hàng tốt Trong đó,... tiêm chuyển đổi số Theo đó, Ngân hàng số (Digital Banking) hình thức ngân hàng số hóa tất hoạt động dịch vụ ngân hàng truyền thống nhờ áp dụng cơng nghệ mới2 Đặc điểm sản phẩm dịch vụ ngân hàng