Các ngân hàng thương mại Việt Nam đẩy mạnh phát triển ứng dụng ngân hàng số kỷ nguyên số Cách mạng công nghiệp (CMCN) 4.0 tác động mạnh mẽ đến nhiều quốc gia, có Vi ệt Nam Khơng nằm ngồi ảnh hưởng xu đó, ngân hàng thương m ại (NHTM) đồng loạt trọng phát triển loại hình dịch vụ ngân hàng số tảng đầu tư, trang bị sở hạ tầng kỹ thuật công nghệ; đồng thời, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ kênh cung ứng dịch vụ ngân hàng dựa tảng công nghệ nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu khách hàng Các NHTM tích cực đầu tư giải pháp số hóa dịch vụ, tăng lực cạnh tranh Xu NHTM đầu tư giải pháp số hóa dịch vụ, tăng lực cạnh tranh Ngân hàng số (digital banking) đư ợc coi xu phát triển NHTM Đặc biệt, với phát triển mạnh mẽ CMCN 4.0, ngân hàng có nhiều hội tiếp cận mở rộng cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng phù h ợp mang đến cho khách hàng, góp ph ần đẩy mạnh triển khai định hướng tài tồn di ện (Financial Inclusion) c Chính phủ Tuy nhiên, xu hư ớng đặt thách thức không nhỏ cần phải vượt qua như: khoảng trống sách dịch vụ tài số hóa; thay đổi mơ hình kinh doanh, s ản phẩm dịch vụ, kênh phân phối sản phẩm, Một quy định NHTM tất yếu phải triển khai tối giản quy trình so với mơ hình ngân hàng truyền thống, điều thực với mơ hình ngân hàng s ố Ngân hàng số hình thức thực hầu hết giao dịch ngân hàng trực tuyến thông qua đường truyền Internet, sở hoạt động khách hàng khai thác tính sản phẩm dịch vụ NHTM qua thiết bị điện tử smartphone, máy tính b ảng, laptop thiết bị cầm tay khác Nói cách khác, mơ hình ngân hàng truyền thống phụ thuộc vào mạng lưới chi nhánh dần chuyển dịch sang mô hình tích h ợp dịch vụ ngân hàng điện tử Thông qua ngân hàng số, dịch vụ giao dịch chuyển tiền hệ thống ngân hàng, chuyển tiền quốc tế, tốn hóa đơn dịch vụ (điện, nước, ), vay nợ ngân hàng, gửi tiền tiết kiệm, tham gia sản phẩm tài bảo hiểm, đầu tư, quản lý tài cá nhân, doanh nghiệp tiện ích khác khách hàng đ ều không cần phải đến chi nhánh ngân hàng Do đó, gi ảm thiểu đến mức tối đa thủ tục giấy tờ liên quan giao dịch không giấy tờ xu phát triển mạnh Đồng thời, tính ngân hàng số thực lúc, nơi, không phụ thuộc vào thời gian khơng gian nên khách hàng hồn tồn có th ể chủ động Điều tạo áp lực cho NHTM ph ải đẩy mạnh cắt giảm thủ tục hành chính, giản tiện quy trình nghiệp vụ, bên cạnh đó, hành lang pháp lý cịn chưa b kịp, đồng hóa chế, sách, quy định, Hiện số NHTM thử nghiệm dịch vụ ngân hàng tự động số chuyển đổi mơ hình kinh doanh theo hư ớng đại, số hóa sử dụng giải pháp e-banking, Mobile Banking, CDM như: d ịch vụ chuyển tiền qua mạng xã hội (Facebook, Zalo, ví ện tử ), rút tiền ATM không cần dùng thẻ NHTMCP Kỹ thương Việt Nam (Techcombank) NHTMCP Quốc tế (VIB); ứng dụng MyVIB VIB; ứng dụng ngân hàng điện tử My Ebank NHTMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank); ứng dụng cơng nghệ phân tích liệu Tập đồn IBM để đồng hóa liệu khách hàng, hỗ trợ nhận diện phân tích hành vi khách hàng nhanh chóng NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank); ứng dụng CDM Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) Một số NHTM lập dự án phát triển như: dự án không gian giao dịch công nghệ số Digital Lab NHTMCP Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank); dự án ngân hàng số Timo VPBank; dịch vụ ngân hàng tự động LiveBank NHTMCP Tiên Phong (TPBank); khu tr ải nghiệm giao dịch ngân hàng ện tử đại E-Zone Trụ sở chi nhánh Hà Nội NHTMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV); n ền tảng hợp kênh (Omni Chanel) NHTMCP Phương Đông (OCB); đ ẩy mạnh khái niệm “chi nhánh ngân hàng ện tử” phát triển kênh Live Chat (tư vấn trực tuyến) nhằm hỗ trợ cho khách hàng (như NHTMCP Công thương Vi ệt Nam (VietinBank), Vietcombank, TPBank, VIB, Sacombank, ) Hi ện nay, Ngân hàng Nhà nư ớc (NHNN) đề xuất trình Chính phủ ban hành khn khổ pháp lý thử nghiệm cho phép sử dụng nhiều sản phẩm dịch vụ doanh nghiệp Fintech lĩnh vực ngân hàng Bên c ạnh đó, để NHTM sẵn sàng cung cấp dịch vụ tảng đại hóa ngân hàng, xây dựng hạ tầng làm tảng cho việc cung cấp dịch vụ số, đảm bảo an ninh an tồn, ph ải tính đến việc cung cấp dịch vụ không phục vụ cho ngành Ngân hàng mà ph ải tích hợp với ngành khác Đồng thời, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đáp ứng nhu cầu công việc bối cảnh mới, đó, trọng quản lý an ninh mạng NHTM khơng nằm ngồi xu hướng chung ngành nghề xã hội CMCN 4.0 Thời gian qua, nhóm dịch vụ ngân hàng điện tử e-banking NHTM có cạnh tranh tăng trư ởng mạnh mẽ Các NHTM cần nhanh chóng nắm bắt thời điểm vàng để phát triển, chiếm thị phần khách hàng sử dụng dịch vụ thông qua ngân hàng số như: tiện ích dịch vụ Mobile banking, Internet banking, CDM, ATM/ POS, dịch vụ thuộc nhóm ngân hàng ện tử e-banking gồm dịch vụ vấn tin số dư; kê giao dịch gần nhất; nạp tiền VnTopup; nạp tiền thuê bao trả sau cho điện thoại di động mạng Viettel, Vinaphone, Mobifone; n ạp tiền điện thoại trả trước; nạp tiền ví điện tử VnMart; mua thẻ Game điện thoại di động; tự động thông báo giao dịch thẻ tín dụng quốc tế; tốn hóa đơn tiền điện qua tin nhắn SMS; tốn học phí qua tin nhắn SMS, Khi sử dụng dịch vụ cho phép khách hàng s dụng nhiều dịch vụ tài chính, ngân hàng như: vấn tin tài khoản đăng ký dịch vụ khách hàng (kiểm tra số dư, xem thông tin tài kho ản tra cứu lịch sử giao dịch gần thời gian theo quy định ngân hàng); chuy ển khoản hệ thống NHTM chu yển khoản liên ngân hàng, Nhóm d ịch vụ ngân hàng điện tử e-banking ngày chi ếm vị trí quan trọng cấu lợi nhuận ròng thu từ sản phẩm dịch vụ ngân hàng Khó khăn khoảng trống sách, pháp lý Thời đại cơng nghệ thông tin phát sinh sản phẩm ngành tài chính, ngân hàng mà trư ớc chưa đối diện dịng tiền ảo, hình thức vay ngang hàng (P2P lending) trư ớc hệ thống pháp luật Cùng v ới phát triển không ngừng công nghệ, xuất cơng nghệ tài (Fintech) cung c ấp giải pháp tài tảng số làm thay đổi cách thức hoạt động ngành Ngân hàng Trong th ời đại CMCN 4.0, ngành Ngân hàng th ế giới có bước tiến xa với công nghệ thông tin mới; có vai trị cơng nghệ tài Các ngân hàng Trung ương (NHTW) giới đầu tư nhiều hạ tầng sở, người vào hoạt động ngân hàng liên quan đ ến giám sát, tra Lĩnh v ực công nghệ tài phát triển nhanh Việt Nam vài năm trở lại đây, thu hút nguồn vốn đầu tư từ nhà đầu tư nư ớc, đồng thời, nhận quan tâm lớn NHTM quan quản lý Việt Nam có nhiều yếu tố thuận lợi cho phát triển lĩnh vực Fintech quy mô dân số lớn với 96 triệu người, tỷ lệ người dân kết nối Internet sở hữu điện thoại thông minh mức cao, mạng di động phủ rộng khắp nước, giới trẻ ưa thích cơng nghệ, nguồn nhân lực chất lượng công nghệ thông tin dồi dào, đó, t ỷ lệ người dân trưởng thành sở hữu tài khoản ngân hàng mức thấp yếu tố phủ nhận, hệ thống ngân hàng đóng vai trị quan trọng cho việc thúc đẩy phổ cập tài tới số đơng người dân Việt Nam, đặc biệt người dân khu vực nơng thơn, vùng sâu, vùng xa Có thể thấy, cơng nghệ tài ngày đóng vai trị quan tr ọng phát triển ngành Ngân hàng H ệ thống ngân hàng phát triển mạnh, liệu ngày lớn địi hỏi NHTW phải có đầu tư hạ tầng sở, phần cứng, phần mềm, người kỹ quản lý giám sát, tra để theo kịp phát triển kinh tế hệ thống ngân hàng, tài Cuối năm 2018, NHNN tổng kết Dự án Hệ thống thông tin quản lý đại hóa ngân hàng (Dự án FSMIMS) Đây dự án NHNN triển khai đồng lĩnh vực ngành Ngân hàng như: sách tiền tệ, quản lý ngoại hối, dự báo - thống kê, nghiệp vụ NHTW, tra - giám sát ngân hàng, quản lý nguồn nhân lực, kế tốn - tài chính, quản lý văn điều hành, tăng cư ờng lực Tại Việt Nam, Chính phủ ban hành Nghị định số 80/2016/NĐ-CP ngày 1/7/2016 sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định số 101/2012/NĐ-CP ngày 22/11/2012 c Chính phủ tốn khơng dùng ti ền mặt Trong đó, bổ sung quy định phương tiện toán hợp pháp Việt Nam (không bao gồm bitcoin lo ại tiền ảo) bổ sung quy định cấm phát hành, cung ứng, sử dụng phương tiện toán không h ợp pháp (như bitcoin loại tiền ảo tương tự) Ngày 21/8/2017, Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định số 1255/QĐTTg phê duyệt Đề án Hoàn thiện khung pháp lý để quản lý, xử lý loại tài sản ảo, tiền điện tử, tiền ảo Theo đó, việc xây dựng thực Đề án hướng đến mục tiêu: (i) Nghiên cứu, nhận diện đầy đủ, xác chất tài sản ảo, tiền điện tử, tiền ảo theo kinh nghi ệm nước thực tiễn Việt Nam, mối quan hệ với tài sản thực, tiền thực; vai trò tài sản ảo, tiền điện tử, tiền ảo tác động tài sản ảo, tiền điện tử, tiền ảo tới pháp luật; (ii) Rà soát, đánh giá th ực trạng khung pháp lý tài sản ảo, tiền điện tử, tiền ảo Việt Nam; kinh nghiệm điều chỉnh nước tác động tới hệ thống pháp luật liên quan Việt Nam nhằm nhận diện xác định thái độ quan nhà nư ớc vấn đề pháp lý liên quan; đề xuất nhiệm vụ, công việc cụ thể định hướng để xây dựng, hoàn thiện pháp luật tài sản ảo, tiền điện tử, tiền ảo nhằm đảm bảo tương ứng với rủi ro liên quan đ ể kiểm sốt, giảm thiểu rủi ro khơng đư ợc ảnh hướng đến sáng tạo khởi nghiệp sáng tạo, đảm bảo tính linh ho ạt để phù hợp với thay đổi phát triển không ngừng công nghệ thông tin, thương mại điện tử Tuy nhiên, đ ến nước ta chưa có khung pháp lý hồn ch ỉnh thức quy định hay điều chỉnh vấn đề tiền ảo Bên cạnh đó, NHNN thành lập Ban đạo lĩnh vực Fintech với nhiệm vụ quan trọng xây dựng khung pháp lý cho lĩnh v ực nhằm góp phần đẩy mạnh phát triển ngân hàng số dịch vụ toán, tránh t ạo khoảng trống sách, song song v ới việc nâng cấp công nghệ thông tin từ hạ tầng sở đến nguồn nhân lực Các liệu hệ thống ngân hàng ngày lớn, đòi hỏi NHNN phải nâng cao lực để thu thập, lưu trữ liệu lớn cơng bố nhanh, xác nh ất Là quan quản lý hệ thống NHTM, NHNN bám sát s ản phẩm tài giới để từ nghiên cứu, kịp thời xây dựng chế pháp lý, quy định toàn diện sản phẩm này, tránh tạo những khoảng trống pháp lý, đáp ứng xu hội nhập thông lệ quốc tế Giải pháp đẩy mạnh phát triển ứng dụng ngân hàng số kỷ nguyên số Phát triển sản phẩm dịch vụ số, lấy khách hàng làm tr ọng tâm Trong định hướng phát triển ứng dụng ngân hàng số, NHTM xác định phát triển sản phẩm dịch vụ số, lấy khách hàng trọng tâm, mở rộng sở khách hàng, phát triển khách hàng mở tài khoản sử dụng dịch vụ tiện ích CMCN 4.0 ến thói quen người tiêu dùng thay đổi Khách hàng sử dụng ngân hàng số ngày gia tăng bu ộc NHTM phải bắt nhịp với xu hướng, yêu cầu sử dụng tiện lợi, nhanh chóng, đơn gi ản, an toàn khách hàng Giải pháp ngân hàng s ố tảng công nghệ đáp ứng phát triển đa dạng nhiều sản phẩm dịch vụ tiện ích theo kịp nhu cầu phong phú, đa dạng khách hàng, qua đó, góp ph ần tích cực đẩy mạnh tốn khơng dùng tiền mặt (TTKDTM) theo chủ trương Chính phủ Ứng dụng ngân hàng số đáp ứng đa dạng hình thức giao dịch tốn khách hàng ngân hàng Phương thức TTKDTM xu hướng tất yếu NHTM xây dựng tảng phát triển dịch vụ TTKDTM, nghiên cứu xây dựng quy trình nghiệp vụ tốn theo thơng l ệ chuẩn mực quốc tế, đáp ứng nhu cầu toán với dung lượng ngày cao, đa dạng, đại, khách hàng tiếp cận dịch vụ lúc, nơi Tuy nhiên, vi ệc đẩy mạnh phát triển TTKDTM NHTM gặp nhiều khó khăn Tại Việt Nam, có khoảng 2/3 dân số sống khu vực nông thôn Vi ệc đẩy mạnh cung ứng dịch vụ TTKDTM nông thơn gặp khơng khó khăn hi ểu biết dịch vụ ngân hàng nói chung d ịch vụ tốn nói riêng, việc sử dụng dịch vụ online, Mobile Banking, Internet Banking c người dân cịn hạn chế, thói quen sử dụng tiền mặt tốn cịn phổ biến Mặt khác, mức độ tiếp cận công nghệ mới, đại - yếu tố quan trọng TTKDTM th ấp Đối với ngân hàng địa bàn nông thôn rộng lớn, dân số đơng, địi hỏi đầu tư lớn cho hệ thống tốn, chi phí hoạt động cao Xu hướng ngân hàng hợp kênh Ngân hàng đa kênh trở thành đặc điểm phải có dịch vụ ngân hàng số Tuy nhiên, vai trị c chưa hiểu thấu đáo, bối cảnh Các NHTM trải qua thay đổi mạnh mẽ nhanh chóng, bên cạnh đó, khách hàng ngày có nhu c ầu cao trải nghiệm ngân hàng liền mạch, cá nhân hóa liên tục, lúc, nơi Cùng với phát triển khoa học kỹ thuật việc sử dụng ngày nhiều điện thoại thơng minh máy tính b ảng, xu hướng hợp kênh (omnichannel) dần trở nên quan trọng tập hợp dịch vụ ngân hàng đa dạng Hoạt động ngân hàng hợp kênh (omni-channel banking) cu ng cấp đường dẫn đến dịch vụ tài chính, ngân hàng thông qua nhi ều kênh khác (như chi nhánh ngân hàng, ATM, t đài điện thoại, ngân hàng ện tử/ngân hàng internet ngân hàng qua ện thoại di động) Mặc dù tại, xu hướng ngân hàng đa kênh (multi-channels) lựa chọn ưu tiên NHTM toàn c ầu, định hướng hợp kênh khái niệm dần trở nên phổ biến ngành Ngân hàng Các NHTM cần phải thay đổi cách mà kênh phân ph ối hình thành quản lý, nhìn chung, kênh m ới xây dựng phần độc lập, có khơng có kết nối với kênh khác Chưa k ể đến áp lực từ sóng gia tăng cơng nghệ số ứng dụng ngày nhiều vào ngành Ngân hàng ến cho ngân hàng đ ều chạy đua để tạo ứng dụng ngân hàng cho thi ết bị với kích thư ớc chức khác nhau, kênh truy ền thống tập trung nhiều vào việc thực giao dịch, phần nhỏ tổng thể khách hàng cần đáp ứng Đối với nhiều ngân hàng nay, hệ thống chi nhánh đơn vị bán hàng chủ đạo, tổng đài điện thoại chủ yếu để chăm sóc khách hàng kênh k ỹ thuật số để làm marketing M ột số ngân hàng dịch chuyển hướng kết hợp tổng đài điện thoại với kênh ảo trình điều hành cơng nghệ chưa thể theo kịp Trong số trường hợp, đội ngũ nhân viên h ệ thống xây dựng để phục vụ cho kênh đơn lẻ, nhiên, ngư ời tiêu dùng xa so với mơ hình Ngày na y, họ gọi cho tổng đài điện thoại, họ ngồi trước máy tính cá nhân g ọi khơng thể thực giao dịch hay tìm giải pháp cho vấn đề họ Điều không cung cấp trải nghiệm khách hàng nhanh hi ệu hơn, mà giúp ngân hàng gi ảm chi phí hoạt động Hay khách hàng vào trang web cụ thể, thiết kế xung quanh sản phẩm loại tài khoản, loại hình tiết kiệm, khoản vay thứ khách hàng thật muốn Tương tự vậy, ngân hàng đưa chiến dịch marketing họ giới thiệu sản phẩm hay tính để thu hút thuyết phục khách hàng khách hàng khơng nghĩ theo hướng Đối với khách hàng, “khách hàng h ết” có nghĩa là, nghĩ phân khúc khách hàng thay sản phẩm đặt tảng cho phân khúc s hành vi khách hàng Cách suy nghĩ cịn giúp giảm chi phí tăng doanh thu T ầm quan trọng thực phận kinh doanh k ết nối khoảng cách nhóm Đây cá nhân hội đồng gồm người lãnh đạo kênh phân phối hoạt động kinh doanh Ngoài ra, b ộ phận giám sát nên có quyền chấp nhận từ chối sản phẩm nhóm sản phẩm kênh phân phối Cơng việc họ tìm hiểu xem cách mà sản phẩm ảnh hưởng đến tất trải nghiệm khách hàng dựa đánh giá, phân tích đáng tin c ậy Việc phân tích liệu giúp phát nhu cầu tiềm ẩn Công nghệ giúp ngân hàng giải thách thức từ việc hòa hợp nhu cầu khách hàng với kỹ thành thạo công nghệ Tại chi nhánh, nhà qu ản trị dẫn khách hàng đến gặp chuyên gia m ạng giúp họ Ở kênh ảo, điều diễn dễ dàng hơn: ngân hàng có th ể kết nối khách hàng v ới nhân viên phù hợp nhất, địa điểm thống thông tin hồ sơ khách hàng ngân hàng lịch sử giao dịch Với khách hàng có nhu cầu cá nhân hóa nhi ều mức chi phí thấp hơn, ngân hàng phải quản lý nhiều biến hơn, cần phải phản ứng cách nhanh chóng v ới tình thay đổi thông tin xuất Điều địi hỏi xu hướng văn hóa: học để thích nghi nhanh chóng thích ng hi khơng ngừng Xây dựng kênh phân phối hoàn chỉnh Sự phát triển dịch vụ ngân hàng n ền tảng cơng nghệ số đưa NHTM đổi tồn diện từ quy trình cung cấp sản phẩm dịch vụ, đổi hệ thống kênh phân ph ối, mở rộng danh mục sản phẩm, cung cấp dịch vụ cho phạm vi khách hàng rộng lớn hơn, với chi phí thấp chuyển đổi mơ hình hoạt động, kinh doanh s ản phẩm dịch vụ theo hướng số hóa đích thực Các kênh phân phối ngân hàng số, nâng cấp toàn hệ thống ATM, EDC/POS ch ấp nhận toán thẻ Chip Tổ chức thẻ quốc tế: Visa, MasterCard, JCB, ; phát tri ển phương thức toán điện tử ngân hàng trực tuyến, toán qua Internet, ện thoại di động, tốn khơng ti ếp xúc chấp nhận tốn thẻ không tiếp xúc thương hiệu thẻ quốc tế Visa, Master Card t ại POS, ; áp dụng biện pháp an ninh, tiêu chu ẩn bảo mật mới, tiên tiến, phù hợp với xu hướng toán th ế giới, đảm bảo tốn nhanh chóng, an ninh, an toàn, tiện lợi, mở rộng chức rút tiền mã (Cash by Code) t ại ATM, dịch vụ toán QR Code, ch ấp nhận tốn thẻ khơng tiếp xúc thương hiệu Visa POS, dịch vụ tiền gửi trực tuyến CDM Ứng dụng công nghệ 4.0 tảng Các NHTM thực chuyển đổi số hướng tới ngân hàng số thực thụ nhờ khai thác hàng loạt công nghệ, giải pháp tiên tiến như: Điện toán đám mây (Cloud), Phân tích liệu lớn (Big Data Analytics), Tr í tuệ nhân tạo (A.I), Tự động hóa quy trình rơ-bốt (R.P.A), Chia sẻ liệu qua giao diện chương trình ứng dụng mở (open API), Công nghệ chuỗi khối (Blockchain) đón nh ận đột phá số (digital disruption), tri ển khai mơ hình kinh doanh đ ổi sáng tạo, hợp tác theo hư ớng mở, qua đó, thay đ ổi tái cấu trúc toàn diện quy trình xử lý nội bộ, mơ hình kinh doanh theo hướng đơn giản, tinh gọn, số hóa, tự động, thơng minh v tối ưu hóa kênh giao tiếp với khách hàng theo hư ớng đa kênh đồng Cuộc CMCN 4.0 ảnh hưởng đến mặt sống khiến xu hướng khách hàng sử dụng công nghệ giao dịch với ngân hàng d ần trở nên cấp thiết quen thuộc Ứng dụng Ngân hàng đa ti ện ích cài đặt thiết bị di động (điện thoại thông minh, máy t ính bảng, máy tính xách tay), ngồi nh ững tính chuyển tiền, tốn hóa đơn, n ạp tiền điện thoại, ứng dụng cịn tích hợp chức đặt phòng khách s ạn, đặt vé tàu xe, đặt vé máy bay, vé xem phim đ ặc biệt phối hợp Western Union chi trả kiều hối Để nâng cao chất lượng dịch vụ tốn, NHTM cần xây dựng trục tích hợp kênh toán, đ ầu tư cho hệ thống công nghệ, đảm bảo tảng công nghệ đáp ứng phát triển sản phẩm toán đại, tạo đồng kênh toán, sản phẩm dịch vụ, hệ thống toán liên ngân hàng (IBPS), toán song phương, giám sát kho qu ỹ, kiều hối tập trung (ARS), toán biên m ậu (CBPS), quản trị khách hàng kiều hối, hệ thống Mobile Banking, hệ thống Internet Banking, đáp ứng nhu cầu phát triển sản phẩm dịch vụ, nâng cao chất lượng dịch vụ ... đáp ứng xu hội nhập thông lệ quốc tế Giải pháp đẩy mạnh phát triển ứng dụng ngân hàng số kỷ nguyên số Phát triển sản phẩm dịch vụ số, lấy khách hàng làm tr ọng tâm Trong định hướng phát triển ứng. .. khách hàng, hỗ trợ nhận diện phân tích hành vi khách hàng nhanh chóng NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank); ứng dụng CDM Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) Một số NHTM... hướng phát triển ứng dụng ngân hàng số, NHTM xác định phát triển sản phẩm dịch vụ số, lấy khách hàng trọng tâm, mở rộng sở khách hàng, phát triển khách hàng mở tài khoản sử dụng dịch vụ tiện ích