Thách thức đối với các ngân hàng thương mại việt nam trong chuyển đổi số

THÁCH THỨC ĐỐI VỚI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM TRONG CHUYỂN ĐỔI SỐ Tóm tắt: Cách mạng cơng nghiệp lần thứ tư (CMCN 4.0) tác đ ộng sâu rộng đến kinh tế giới, thúc đẩy phát triển kinh tế số quốc gia Chính vậy, cơng nghệ số ngày ứng dụng vào nhiều lĩnh vực, đặc biệt lĩnh vực tài chính, ngân hàng Việc chuyển đổi số ngân hàng thương m ại (NHTM) Việt Nam năm qua mang lại cho ngân hàng nh ững lợi ích lợi cạnh tranh Tuy nhiên, trình chuy ển đổi số NHTM gặp nhiều khó khăn, thách th ức vấn đề đặt cho NHTM cần chuyển đổi số cho phù hợp với điều kiện xu hướng Bài viết tập trung đánh giá thực trạng chuyển đổi số, khó khăn, thách thức mà NHTM ph ải đối mặt, từ đề xuất số giải pháp khuyến nghị nhằm đẩy mạnh hoạt động chuyển đổi số NHTM thời gian tới Từ khóa: Chuyển đổi số, thách thức chuyển đổi số, công nghệ ngân hàng số Đặt vấn đề Chuyển đổi số lĩnh vực tài chính, ngân hàng di ễn mạnh mẽ giới Việt Nam Chuyển đổi số thời gian gần đây, NHTM đặc biệt trọng, trọng tâm phát triển ngành Ngân hàng thời gian tới Chính thế, đua chuyển đổi số NHTM trở nên sôi động hết Xác định việc chuyển đổi số việc bắt buộc, năm qua NHTM triển khai ứng dụng nhiều giải pháp kỹ thuật, cơng nghệ tiên tiến, như: Trí tuệ nhân tạo (AI), xác thực sinh trắc học (vân tay, khuôn mặt), trợ lý ảo (Chatbot),… h ợp tác với công ty cơng nghệ tài (Fintech) hoạt động nghiệp vụ cung ứng sản phẩm, dịch vụ để nâng cao hiệu hoạt động tăng trải nghiệm khách hàng, nh mà số lượng khách hàng s ố NHTM tăng mạnh Theo thống kê Ngân hàng Nhà nước (NHNN), Việt Nam có tốc độ tăng trưởng Mobile Banking 200% kho ảng 30 triệu người sử dụng hệ thống toán ngân hàng qua Internet m ỗi ngày (Minh Phương, 2020a) Tuy nhiên, m ức độ tập trung có chi ến lược rõ ràng vào mảng hoạt động chuyển đổi số NHTM khác Cũng theo NHNN, Việt Nam nay, 94% ngân hàng bư ớc đầu triển khai nghiên cứu, xây dựng chiến lược chuyển đổi số, 59% ngân hàng tri ển khai chuyển đổi số (Nhuệ Mẫn, 2020) Thực tế cho thấy, chuyển đổi số NHTM phần lớn giai đoạn đầu trình Vì v ậy, việc đẩy mạnh trình chuyển đổi số NHTM th ời gian tới phù hợp với xu hướng phát triển, đáp ứng đòi hỏi thực tiễn từ sống yêu cầu quản lý Nhà nước cần thiết Bài viết nghiên cứu thực tiễn, sử dụng nguồn tài liệu thứ cấp quan, tổ chức khác nhau, tác giả dùng phương pháp nghiên c ứu định tính truyền thống tiến hành thống kê, phân tích, đánh giá làm rõ th ực trạng, đề xuất giải pháp khuyến nghị Ở Việt Nam nay, 94% ngân hàng bư ớc đầu triển khai nghiên cứu, xây dựng chiến lược chuyển đổi số, 59% ngân hàng tri ển khai chuyển đổi số Cơ sở lý thuyết 2.1 Khái niệm chuyển đổi số Theo Gartner - Công ty nghiên cứu tư vấn công nghệ thông tin hàng đầu giới đưa định nghĩa chuyển đổi số sau: Chuyển đổi số việc sử dụng cơng nghệ số để thay đổi mơ hình kinh doanh, t ạo hội, doanh thu giá tr ị 2.2 Lợi ích chuyển đổi số Báo cáo công ty nghiên cứu thị trường lớn Gartner, IDC… đ ều rằng, chuyển đổi số thực mang lại nhiều lợi ích cho mặt hoạt động doanh nghiệp, như: - Tạo sản phẩm/dịch vụ phương thức phục vụ mới; - Tiếp cận nhiều khách hàng hơn, xóa b ỏ ranh giới vật lý kinh doanh; - Loại bỏ nhiều khâu trung gian, tối ưu hóa quy trình c doanh nghiệp, tiết kiệm chi phí cho doanh nghi ệp mang lại lợi ích, tiện lợi khách hàng; - Giúp doanh nghiệp quản lý tốt nhờ nguồn thông tin quản lý dồi hệ thống hơn; - Ra định nhanh chóng xác nh hệ thống báo cáo thông suốt, kịp thời; - Nâng cao su ất lao động nhờ địn bẩy cơng nghệ 2.3 Phân biệt chuyển đổi số với số hóa Số hóa hiểu việc biến đổi giá trị thực sang dạng số Ví dụ việc thay quản lý hồ sơ nhân viên file cứng, phận nhân doanh nghiệp nhập liệu lên file excel qu ản lý Cịn “chuyển đổi số” có liệu số hóa rồi, phải sử dụng cơng nghệ AI, liệu lớn (Big Data)… để phân tích liệu, biến đổi tạo giá trị khác Có thể hiểu chuyển đổi số mức độ cao số hóa 2.4 Các bước chuyển đổi số hoạt động ngân hàng Theo nghiên cứu Mersch (2017), có bư ớc chuyển đổi số hoạt động ngân hàng sau: Bước 1: Đánh giá để hiểu biết bước ứng dụng công nghệ Trước thực chuyển đổi số, ngân hàng phải đánh giá đư ợc chi phí hiệu hoạt động ứng dụng cơng nghệ có nhằm nhận diện yếu công nghệ lãng phí tài Hiện nay, tảng khoa học phân tích liệu tự động giám sát qu ản lý công nghệ hệ thống giúp phát sớm vấn đề vận hành, tối ưu hóa chi tiêu cho cơng ngh ệ Bước 2: Đơn giản hóa sở hạ tầng, ứng dụng quy trình dựa hiểu biết thu từ việc đánh giá hiểu biết bước ứng dụng công nghệ Việc ứng dụng hệ thống cơng nghệ dư thừa, trùng lắp, hay sử dụng làm tăng chi phí hoạt động, giảm hiệu làm trì trệ khả đổi mới, sáng tạo ngân hàng Do đó, vi ệc đơn giản hóa sở hạ tầng, ứng dụng quy trình s ẽ giúp cho ngân hàng thiết kế lại để phù hợp với mơ hình ngân hàng số tồn diện Bước 3: Đẩy nhanh q trình đ ổi thơng qua n ền tảng module Các tảng module tích hợp, giao diện lập trình ứng dụng đóng góp vào q trình tích h ợp hệ thống ngân hàng với kinh tế giao diện lập trình ứng dụng Ngân hàng có th ể lựa chọn module giao diện lập trình ứng dụng dựa ưu tiên kinh doanh c tốc độ đại hóa mong muốn Bước 4: Thiết kế quy trình ứng dụng dựa kinh nghiệm có Thiết kế ngân hàng nên dựa hiểu biết sâu sắc hành vi cách sử dụng khách hàng để tiếp tục đổi dịch vụ tập trung vào trải nghiệm khách hàng Các n ền tảng khoa học phân tích liệu giúp đơn giản tối ưu hóa việc áp dụng liệu lớn thơng qua cung cấp giải pháp phân tíc h tích hợp sẵn dễ sử dụng cho nhóm khách hàng doanh nghiệp Bước 5: Xây dựng ứng dụng hỗ trợ mơ hình kinh doanh mới, danh mục sản phẩm kênh phân ph ối Ngân hàng tập trung xây dựng ứng dụng ngân hàng mới, thông minh, nhằm tạo lợi người đầu ứng dụng công nghệ số Phát triển ứng dụng đổi thông minh cho phép ngân hàng thu hút đư ợc phân khúc khách hàng m ới nhằm tạo kênh thu nhập Cơ sở pháp lý cho chuyển đổi số hệ thống ngân hàng Hiện nay, chuyển đổi số ngân hàng áp dụng theo số văn sau: - Quyết định số 711/QĐ-NHNN ngày 15/4/2020 Thống đốc NHNN việc ban hành Kế hoạch hành động triển khai thực Chỉ thị số 01/CTTTg ngày 14/01/2020 Thủ tướng Chính phủ thúc đẩy phát triển doanh nghiệp công nghệ số Việt Nam Mục tiêu Kế hoạch nhằm tạo môi trường pháp lý thu ận lợi, hồn thiện khn khổ sách nhằm thúc đẩy chuyển đổi số ngành Ngân hàng; đ ẩy mạnh nghiên cứu, ứng dụng công nghệ phát triển đa dạng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng số - Quyết định số 1238/QĐ-NHNN ngày 08/7/2020 c Thống đốc NHNN ban hành Kế hoạch hành động ngành Ngân hàng tri ển khai thực Nghị số 50/NQ-CP ngày 17/4/2020 c Chính phủ ban hành Chương trình hành động Chính phủ thực Nghị số 52-NQ/TW ngày 27/9/2019 Bộ Chính trị số chủ trương, sách ch ủ động tham gia Cách mạng công nghiệp lần thứ tư Kế hoạch nhằm đổi tư duy, nâng cao nh ận thức CMCN 4.0; thúc đ ẩy nghiên cứu công nghệ, thành tựu CMCN 4.0 nhằm tăng cường lực quản lý nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động ngân hàng; xây dựng chế, sách, quản lý thúc đẩy chuyển đổi số ngành Ngân hàng, tạo thuận lợi cho đổi sáng tạo; phát triển hạ tầng toán số đáp ứng yêu cầu CMCN 4.0; nâng cao chất lượng nguồn nhân lực tồn Ngành đ ể thích ứng với bối cảnh CMCN 4.0 Ngồi ra, Chính ph ủ nghiên cứu xây dựng Nghị định quy định chế thử nghiệm có kiểm sốt hoạt động Fintech lĩnh vực ngân hàng… Song song với đó, NHNN t ập trung hồn thiện khn khổ pháp lý tạo điều kiện cho hoạt động ngân hàng thích ứng với CMCN 4.0 Các văn tạo khung pháp lý b ản, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động chuyển đổi số hệ thống ngân hàng Cơ sở hạ tầng, nhân lực phục vụ cho chuyển đổi số 4.1 Về sở hạ tầng Cơ sở hạ tầng kỹ thuật công nghệ hệ thống ngân hàng trọng đầu tư Đến nay, hệ thống toán ện tử liên ngân hàng tiếp tục hoạt động an toàn, hiệu thơng suốt, đáp ứng tốt nhu cầu tốn liên ngân hàng tồn qu ốc; hệ thống tốn bù tr điện tử tự động phục vụ giao dịch bán lẻ thức vận hành từ tháng 7/2020 v ới khả toán thời gian thực, hoạt động liên tục 24/7, xử lý giao dịch đa kênh có khả tích hợp, kết nối với ngành, lĩnh vực khác để cung ứng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng n ền tảng số; hạ tầng kỹ thuật phục vụ cho toán thẻ cải thiện chất lượng, POS lắp đặt hầu hết sở, chuỗi phân phối, bán lẻ, khách sạn lớn, mở rộng dần sở y tế, bệnh viện, trường học, Theo Vụ Thanh toán (NHNN), đến cuối tháng 10/2020, nước có 19.525 ATM, 280.006 POS, 77 tổ chức triển khai dịch vụ toán qua Internet (Internet Banking), 45 tổ chức cung ứng dịch vụ toán qua điện thoại di động (Mobile Banking) Trên th ị trường có khoảng 90.000 điểm chấp nhận tốn QR code; NHNN c ấp phép cho 34 tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian tốn, d ịch vụ ví điện tử 29; dịch vụ cổng toán điện tử, hỗ trợ thu hộ, chi hộ 28, dịch vụ chuyển tiền điện tử (Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, 2020) Ngoài ra, th ị trường có khoảng 45 cơng ty Fintech ho ạt động NHNN cấp phép, chủ yếu công ty kinh doanh lĩnh v ực trung gian tốn, ví ện tử (Minh Phương, 2020b) Hệ thống Internet đư ợc đầu tư, nâng cấp Trong năm gần đây, số lượng thuê bao Internet tăng m ạnh Theo số liệu Cục Viễn thông - Bộ Thông tin Truyền thông, kết thúc năm 2020, Vi ệt Nam có tri ệu km cáp quang triển khai đến 100% xã, phường nước, cung cấp Internet cáp quang tới 58,34% hộ gia đình với tổng số thuê bao đạt mốc 16,55 triệu Trong giai đo ạn 2015 - 2020, tỷ lệ hộ gia đình kết nối Internet tăng gần lần năm qua, đạt 75%, cao mức trung bình giới 1,3 lần (57,4%) Tỷ lệ thuê bao băng rộng di động/100 dân thức vượt ngưỡng trung bình giới vào năm 2020, đ ạt 76,42 thuê bao băng rộng/100 dân Số thuê bao băng rộng gồm cố định di động có tăng trưởng ấn tượng với tốc độ hai chữ số, bình quân giai đoạn 2015 - 2020 tăng 15%/năm (băng r ộng cố định), 22%/năm (băng rộng di động) tiếp tục trì đà tăng ổn định năm tới (Hữu Tuấn, 2021) An toàn, an ninh m ạng ngân hàng không ngừng đầu tư cho công tác an tồn, bảo mật thơng tin Một khảo sát Trung tâm Ứng cứu khẩn cấp không gian mạng Việt Nam cho thấy, 100% số tổ chức tín dụng đầu tư giải pháp an ninh, bảo mật từ đến nâng cao: Tư ờng lửa, hệ thống phát xâm nhập; hệ thống chống virus xác thực đa thành tố; hệ thống phòng, chống thư rác; hệ thống lọc liệu; công nghệ chữ ký số KPI; xác thực sinh trắc học Tuy nhiên, chi phí đ ầu tư cho cơng tác an tồn thơng tin nhìn chung v ẫn chiếm tỷ lệ nhỏ (dưới 10%) t vốn đầu tư cho phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng số (Hà An, 2020) 4.2 Về liệu ngân hàng Nhận thức tầm quan trọng liệu chuyển đổi số, thời gian qua, nhiều NHTM quan tâm, coi tr ọng việc xây dựng quản trị liệu tạo thuận lợi cho trình chuyển đổi số Một khảo sát vào tháng 9/2020 NHNN cho thấy, 50% ngân hàng xây d ựng kho liệu tập trung (Data warehouse), 27% xây d ựng hồ liệu (Data lake) để thu thập liệu thô đến từ điểm tiếp xúc số, khoảng 50% ngân hàng ứng dụng phân tích liệu để tối ưu hóa quy trình v ận hành, tăng hiệu hoạt động, quản trị rủi ro, Thực tế, số ngân hàng thành lập phận quản lý liệu chuyên biệt có giải pháp công ngh ệ để thực quản lý liệu hiệu (Thành Đức, 2020) 4.3 Về nhân lực công nghệ thông tin Trong năm gần đây, nhu cầu tuyển dụng nhân lực ngành công ngh ệ thông tin (CNTT) Việt Nam tăng mạnh, thị trường lao động lĩnh vực ln tình tr ạng thiếu hụt số lượng chất lượng Theo thống kê từ TopDev, chuyên trang ển dụng công nghệ phần mềm cho biết, năm 2019, số lượng nhân lực CNTT cần có 350.000 ngư ời, thiếu khoảng 90.000 ngư ời Năm 2020, số nhân lực ngành CNTT cần có khoảng 400.000 người thiếu hụt 100.000 nhân năm 2021 cần có 500.000 người ước tính thiếu hụt 190.000 ngư ời Trong ngành CNTT thiếu số lượng chất lượng chưa đạt yêu cầu doanh nghiệp Theo Bộ Giáo dục Đào tạo, Việt Nam có khoảng 50 trường đào tạo ngành CNTT Hàng năm, có kho ảng 50.000 sinh viên CNTT t rường có khoảng 30% lao động đáp ứng yêu cầu, số lại cần phải đào tạo bổ sung, đào tạo lại (Báo Tin tức, 2020) Thực trạng chuyển đổi số NHTM 5.1 Ứng dụng công nghệ vào chuyển đổi số Nhận thức tầm quan trọng công nghệ chuyển đổi số, hầu hết NHTM ứng dụng giải pháp kỹ thuật, công nghệ vào hoạt động nghiệp vụ cung ứng sản phẩm, dịch vụ để nâng cao hiệu hoạt động tăng trải nghiệm cho khách hàng Theo k ết khảo sát Vietnam Report ngành Ngân hàng thực tháng 6/2020 cho thấy, 100% ngân hàng ph ản hồi đầu tư đổi công nghệ phát triển kênh bán hàng qua công ngh ệ số, như: Internet Banking, Mobile Banking s ố lần khảo sát năm 2018 93% (Lê Huy, 2020) Đến nay, 100% ngân hàng s dụng ngân hàng lõi (Core Banking), nhi ều ngân hàng tiến hành nâng cấp hệ thống Core Banking nhằm đáp ứng yêu cầu phát triển, như: ACB, Techcombank (năm 2014), MSB (năm 20 16), LienVietPostBank, VietinBank (năm 2017), SCB, Sacombank, ABBank, Eximbank, VPBank (năm 2018), Vietcombank (năm 2020), Theo k ết khảo sát Vietnam Report tháng 6/2020 cho th ấy, 83,33% ngân hàng cho biết số hóa nghiệp vụ lõi ngân hàng (Lê Huy, 2020) Tuy nhiên, việc chuyển đổi ngân hàng lõi diễn NHTM đánh giá chậm chưa đem đến hiệu tương xứng Công nghệ sổ (General Ledger - GL) số NHTM Việt Nam triển khai, như: LienVietPostBank, Vietinb ank, SCB, ACB… nhằm ghi nhận cách chi tiết giao dịch (các chiều đơn vị, tài khoản, khách hàng, sản phẩm, phòng, ban…) ph ục vụ cho mục tiêu phân tích đa chiều hiệu quả, thu nhập, chi phí, lợi nhuận… theo yêu cầu quản trị, điều hành (Lê Duy Khánh, 2019) Công nghệ định danh khách hàng điện tử eKYC Đây tảng công nghệ thiết yếu để ngân hàng chuyển đổi số Từ đầu tháng 7/2020, NHNN cho phép ngân hàng thương m ại cổ phần (NHTMCP), như: TPBank, VPBank, HDBank, VietCapital Bank, NCB, Na m A Bank, MBBank, LienVietPostBank, VIB,… đư ợc thí điểm áp dụng eKYC hoạt động Đến nay, hầu hết NHTM tri ển khai thực tế eKYC Trí tuệ nhân tạo (AI) Cuối năm 2012, Vietcombank ứng dụng công nghệ AI mắt VCB-Mobile B@nking, ứng dụng ngân hàng thiết bị di động xuất Việt Nam; TPBank ứng dụng AI vào phục vụ khách hàng lĩnh v ực ngân hàng số, với trợ lý ảo có tên gọi T'Aio Facebook Messenger b đầu từ tháng 7/2017 Hi ện nay, 80% ứng dụng công nghệ TPBank có sử dụng AI; BIDV ứng dụng AI với học máy (Machine Learning) vi ệc xây dựng mơ hình dự đốn khách hàng từ bỏ dịch vụ; Nam A Bank ứng dụng AI cho mắt không gian giao dịch số vào cuối năm 2019, đưa robot OPBA vào s dụng, trở thành nhà băng đ ầu tiên Việt Nam có robot phục vụ; MSB ứng dụng AI vào phát hành thẻ tín dụng tích hợp thành cơng phương th ức toán QR Code v ới đối tác lớn VNPAY Payoo Sinh trắc học (Biometric) TPBank ứng dụng công nghệ nhận dạng ký tự quang học (OCR) để tạo LiveBank TPBank tr thành ngân hàng Việt Nam áp dụng thành cơng tính nh ận diện khn mặt ngân hàng tự động LiveBank; Vietcombank áp d ụng công nghệ sinh trắc học công nghệ Push Authentication cho mắt ngân hàng số VCB Digibank hoàn toàn m ới dành cho khách hàng cá nhân, thay th ế cho dịch vụ Internet Banking Mobile Banking trư ớc ngân hàng; BIDV áp dụng công nghệ nhận dạng ký tự quang học vào nhận dạng khuôn mặt, livecheck để triển khai hệ thống đăng ký trực tuyến BIDV SmartBanking; OCB triển khai thử nghiệm nhiều công nghệ, như: Nhận diện khuôn mặt (face recognition); công ngh ệ OCR - đọc liệu từ hồ sơ khách hàng; VietinBank ứng dụng sinh trắc học thí điểm triển khai thành cơng Hệ thống "Smart Digital Branch - Chi nhánh số hóa thơng minh" Ngồi ra, cịn số cơng nghệ khác NHTM ứng dụng, như: VPBank ứng dụng tảng đám mây (Amazon Web Service Cloud) cho mắt ngân hàng số với tên gọi YOLO, ngân hàng số hoạt động đám mây dịch vụ web Amazon; VietABank ứng dụng công nghệ tư vấn tự động (Chatbot) ho ạt động Fanpage đáp ứng nhu cầu phục vụ khách hàng 24/7; VIB ứng dụng công nghệ xử lý Big Data AI vào quy trình chấm điểm tín dụng duyệt hạn mức thẻ tín dụng Đây lần đầu tiên, ngân hàng Việt Nam tiên phong ứng dụng Big Data AI vào quy trình xét hạn mức thẻ; HDBank ứng dụng công nghệ chuỗi khối (blockchain) tham gia k ết nối xử lý giao dịch tài trợ thương mại; TPBank ứng dụng máy học, học sâu (Deep Learning) đ ể tạo sản phẩm, dịch vụ; … 5.2 Hợp tác với công ty Fintech chuy ển đổi số Ngồi việc đầu tư vào cơng ngh ệ mới, NHTM cịn hợp tác với cơng ty Fintech để cung cấp sản phẩm, dịch vụ số Theo kết khảo sát Viện Chiến lược ngân hàng (NHNN), có 72% cơng ty Fintech liên kết với ngân hàng Việt Nam để cung cấp sản phẩm, dịch vụ (Viện Chiến lược Ngân hàng, 2019) K ết khảo sát số NHTM Việt Nam cho thấy: Hiện nay, có nhi ều ngân hàng, như: Vietcombank, Vietinbank, BIDV, Agribank, VIB, TPBank, Sacombank, OCB, VPBank, liên k ết với ví MoMo để phát triển ví điện tử VPBank hợp tác với cơng ty Fintech l ớn có uy tín Việt Nam, như: VNPAY, NAPAS, Payoo, Bankplus, MoMo đ ể triển khai giải pháp toán giao d ịch ngân hàng trực tuyến Ngày 13/10/2020, VPBank Mastercard công b ố hợp tác với Amazon Web Services (AWS) phát hành thẻ tín dụng Mastercard - VPBiz cho doanh nghi ệp SMEs thực toán nhu cầu sử dụng điện toán đám mây AWS VietinBank hợp tác với công ty Fintech, như: ON ( Anh), BE Group (Thụy Điển),… lĩnh vực khác nhằm đưa sản phẩm mang yếu tố cơng nghệ tài - ngân hàng để phục vụ khách hàng BIDV kết nối với 24 công ty Fintech, 756 nhà cung c ấp dịch vụ để cung cấp 1.500 dịch vụ toán chi tiêu cho khách hàng MB hợp tác với Công ty Boomerang Technology cho đ ời sản phẩm eMBee Fanpage, cho phép khách hàng th ực giao dịch tài chính, như: tra cứu số dư, chuyển tiền, gửi tiết kiệm, mua bảo hiểm, vay vốn thao tác đơn giản “chat” với eMBee thông qua ứng dụng tin nhắn Facebook Messenger.Vietcombank hợp tác vớiCông ty Cổ phần Di động Trực tuyến (M_Service) để thực dịch vụ chuyển tiền giá trị nhỏ khu vực nông thôn VIB hợp tác với công ty Việt Nam Weezi Digital để mắt MyVIB Social Keyboard, m ột ứng dụng cho phép khách hàng chuy ển tiền mạng xã hội Tháng 12/2020, VIB b tay với Ví điện tử TrueMoney mắt thẻ tín dụng TrueCard LienVietPostBank hợp tác tồn diện với Cơng ty LienVietTech đ ể xây dựng sản phẩm online, ngân hàng số… hỗ trợ chuyển đổi số cho ngân hàng Sự hợp tác NHTM công ty Fintech th ời gian tới tiếp tục tăng Theo khảo sát Viện Chiến lược ngân hàng (NHNN), 100% ngân hàng có kế hoạch mở rộng hợp tác với công ty Fintech để cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng liên quan đến lĩnh vực: Thanh toán (92%); dịch vụ ngân hàng số (76%); Big data (68%); công ngh ệ Blockchain (16%) (Trần Linh, 2020) 5.3 Đánh giá chung Hiện nay, phần lớn ngân hàng triển khai ngân hàng số cấp độ chuyển đổi quy trình kênh g iao tiếp, hầu hết kênh phân phối, tiếp cận người tiêu dùng đư ợc ngân hàng sử dụng tảng số, điểm tương tác với khách hàng đư ợc ứng dụng qua điện thoại thông minh, m ạng xã hội Nhờ việc ứng dụng công nghệ đại, ngân hàng hiểu rõ thói quen, sở thích khách hàng để cung ứng sản phẩm, dịch vụ phù hợp, vậy, lượng khách hàng tham gia giao d ịch toán qua ện thoại di động Internet tăng lên nhanh chóng C ụ thể năm 2020, s ố lượng giao dịch toán qua Internet đạt gần 374 triệu giao dịch với giá trị đạt 22,4 triệu tỷ đồng (tăng 8,3% số lượng 25,5% giá trị giao dịch so với kỳ năm 2019); số lượng giao dịch toán qua điện thoại di động đạt gần 918,8 triệu giao dịch với giá trị đạt gần 9,6 triệu tỷ đồng (tăng 123,9% số lượng 125,4% giá trị so với kỳ năm 2019) (Nguyễn Thế Khiêm, 2021) Tuy nhiên, mức độ đầu tư vào công nghệ chiến lược chuyển đổi số NHTM hạn chế, vậy, chuyển đổi số NHTM phần lớn giai đoạn đầu trình Hiện nay, số ngân hàng bắt đầu trình chuyển đổi số hướng tới ngân hàng số đích thực Việc chuyển đổi tảng liệu triển khai số ngân hàng tiên phong, vậy, sản phẩm, dịch vụ ngân hàng số, ví điện tử,… chưa thực đa dạng chủng loại, mức độ ứng dụng cơng nghệ cịn thấp 5.4 Những thách thức NHTM chuyển đổi số Dựa vào tình hình thực tế NHTM, nhận thấy số thách thức mà NHTM phải đối mặt trình chuyển đổi số, là: Thứ nhất, nguồn nhân lực tham gia chuyển đổi số Để thực chuyển đổi số, NHTM cần đến nguồn nhân lực có đủ lực vận hành, phát triển sản phẩm, dịch vụ số tảng công nghệ đại Tuy nhiên, theo nhận định chung lãnh đạo ngân hàng, số lượng nhân có đủ kiến thức, tầm nhìn kỹ thực hóa cơng tác chuyển đổi số ngành Ngân hàng Việt Nam chưa nhiều, thị trường lại rộng, không ngân hàng phải số hóa mà cơng ty Fintech, t ổ chức tín dụng khác, doanh nghiệp động trình s ố hóa, việc nhân nhảy việc điều khơng thể tránh khỏi, làm ảnh hưởng đến q trình số hóa ngân hàng Thứ hai, liệu ngân hàng Hiện nay, có nhiều loại liệu hệ thống; logic nghiệp vụ phức tạp Bên cạnh đó, nguồn nhân lực chưa đáp ứng yêu cầu, khuôn khổ pháp lý hỗ trợ công tác khai thác liệu lớn, bảo đảm an toàn, bảo mật liệu cho khách hàng chưa đ ầy đủ Theo chuyên gia, phần lớn ngân hàng giai đoạn đầu lộ trình triển khai quản trị liệu tồn ngân hàng Thứ ba, cơng nghệ ngân hàng Hiện nay, công ngh ệ ngân hàng nước ta cịn có khoảng cách đáng kể so với trình độ khu vực giới, hệ thống ngân hàng lõi hầu hết ngân hàng tương đối lạc hậu, chưa đủ điều kiện để tích hợp ứng dụng số hóa dựa liệu lớn, có chuyển đổi khơng mua hết tính c Core Banking đại Thứ tư, tiềm lực tài ngân hàng Để thực trình chuy ển đổi số, địi hỏi ngân hàng phí lớn cho đầu tư vào công nghệ, đào tạo nhân lực, vận hành, hoàn thiện ứng dụng, Theo tờ The Economist, ngân hàng l ớn Mỹ chi tổng cộng 25 tỷ USD năm để hoàn thiện ứng dụng khách hàng học cách khai thác liệu thông minh Nhưng hi ện nay, tiềm lực tài NHTM Việt Nam hạn chế Thứ năm, an ninh mạng Trong bối cảnh CMCN 4.0, với bùng nổ công nghệ, như: Big Data, Cloud Services, AI, k ết nối vạn vật thông qua Internet…, ngân hàng ph ải đối mặt với nhiều rủi ro hiểm họa an tồn thơng tin Tại Việt Nam, rủi ro bảo mật gian lận, lừa đảo khách hàng, t ấn công mạng vào sở hạ tầng ngân hàng liệu người dùng bị rò rỉ tăng lên Theo kh ảo sát Hiệp hội An tồn thơng tin Việt Nam, 50% công mạng nhắm vào tổ chức tài chính, ngân hàng (Hà An, 2020) Bên c ạnh đó, để có đội ngũ chuyên gia an ninh m ạng có hiểu biết vận hành doanh nghiệp thách thức ngân hàng Thứ sáu, sở hạ tầng Thời gian qua, hạ tầng cho toán s ố đầu tư phát triển mạnh thiếu đồng bộ, tập trung phát tri ển mạng lưới, khách hàng t ại khu vực thành thị, hướng tới đối tượng người dân có thu nhập cao, có tài khoản ngân hàng nên h ệ thống toán chưa phổ cập tới vùng miền Hạ tầng tốn số di động, như: hóa đơn điện, nước, truyền hình, điện thoại, Internet, bảo hiểm, tài cá nhân, hành cơng triển khai phạm vi chưa tương xứng với tiềm thị trường Thứ bảy, hành lang pháp lý Chuy ển đổi số cần có hành lang pháp lý đầy đủ, đến chuyên gia cho r ằng, hành lang pháp lý v ề Fintech, cho vay ngang hàng,… chưa đ ầy đủ, cần ban hành sớm hơn, để tránh tượng thể chế không bị trễ so với yêu cầu thực sống, từ tạo điều kiện xây dựng hệ sinh thái hồn chỉnh cho tiến trình chuyển đổi số ngành Ngân hàng Giải pháp khuyến nghị 6.1 Một số giải pháp cho NHTM Việt Nam Để đẩy nhanh q trình chuy ển đổi số, NHTM cần xem xét nghiên cứu giải pháp sau: Thứ nhất, tăng cường hợp tác với công ty Fintech Các công ty Fintech có l ợi cơng nghệ, ý tưởng sáng tạo, linh hoạt tổ chức Trong thời gian qua, đa s ố NHTM Việt Nam ký kết với số công ty Fintech đ ể cung cấp dịch vụ toán, chuy ển tiền cho khách hàng Nhờ có hợp tác với cơng ty Fintech, giúp ngân hàng giảm bớt gánh nặng tài chính, triển khai ứng dụng cơng nghệ đại, phù hợp với ngân hàng đạt mục tiêu chiến lược chuyển đổi số Trong thời gian tới, ngành Ngân hàng Vi ệt Nam hướng tới mơ hình ngân hàng s ố, vậy, ngân hàng r ất cần phải trang bị thêm công nghệ đại, nâng cấp ngân hàng lõi, vi ệc NHTM tăng cường hợp tác với công ty Fintech giải pháp tối ưu Thứ hai, công tác tuyển dụng đào tạo nhân lực cho chuyển đổi số NHTM Việt Nam cần dựa vào nhu cầu nhân lực thực tế nguồn nhân lực có Chuyển đổi số q trình lâu d ài, địi hỏi ngân hàng phải có đội ngũ nhân có trình độ, kiến thức công nghệ thông tin, an ninh mạng, kỹ số, nhạy bén kinh doanh k ỹ xã hội Để sử dụng tối ưu nguồn nhân lực, đáp ứng yêu cầu công việc chuyển đổi số ngân hàng việc tuyển dụng nhân NHTM Việt Nam cần dựa vào khả đáp ứng công việc nguồn nhân lực Ví dụ, vị trí địi hỏi nhân phải có chun môn sâu công nghệ thông tin mà ngân hàng khôn g thể đáp ứng thời gian ngắn, ngân hàng nên ển dụng từ bên ngồi; vị trí cần bổ sung nhân có kỹ kỹ số, nhạy bén kinh doanh kỹ xã hội, ngân hàng nên lựa chọn số nhân có, tổ chức đào tạo để nâng cao kỹ cho họ Ngoài ra, để có đội ngũ kỹ sư an ninh mạng vững mạnh tương lai, có ki ến thức vận hành ngân hàng số khả xử lý rủi ro không ngừng biến đổi an ninh mạng, giúp ngân hàng thích ứng vượt qua thay đổi nhanh chóng thời đại số, việc đào tạo nâng cao kỹ cho kỹ sư an ninh mạng sẵn có biện pháp tối ưu NHTM Thứ ba, tăng cường hoạt động xây dựng hoàn thiện quản trị liệu ngân hàng Về liệu, NHTM cần xây dựng sở liệu lớn, thiết lập hệ thống kho liệu chuyên biệt (điện toán đám mây) Về quản trị liệu, NHTM cần quan tâm xây dựng tổ chức - máy; lựa chọn bố trí hợp lý chuyên gia công nghệ thông tin, phân tích qu ản lý liệu; ban hành sách, quy trình qu ản lý khai thác d ữ liệu Thứ tư, tăng cường giải pháp đảm bảo an tồn thơng tin Đối với ngành Ngân hàng, an tồn thơng tin có ảnh hưởng lớn đến uy tín định đến 90% thành bại ngân hàng Vì v ậy, để ngăn chặn truy cập bất hợp pháp công, chống thất thoát liệu nhạy cảm qua máy tr ạm thiết bị đầu cuối, mạng, email, truy cập Internet, NHTM Việt Nam cần triển khai đồng giải pháp bảo vệ, phòng, chống lộ, lọt liệu tồn hệ thống thơng tin; tăng cư ờng kiểm tra, giám sát tồn quy trình, khâu có ti ềm ẩn phát sinh rủi ro an tồn thơng tin Ngân hàng cơng ty Fintech ph ải xây dựng quy trình, kịch tổ chức diễn tập định kỳ ứng phó với cố, rủi ro an tồn thơng tin để nâng cao lực ngăn chặn, giảm tác động tiêu cực, hậu công mạng… 6.2 Một số khuyến nghị Để tạo thuận lợi cho NHTM Vi ệt Nam chuyển đổi số, thì: Thứ nhất, Nhà nước cần xây dựng hành lang pháp lý bảo mật liệu người dùng bảo mật thông tin để tạo hệ thống giao dịch số an toàn đáng tin c ậy Thứ hai, Nhà nước cần sớm ban hành Nghị định quy định chế thử nghiệm có kiểm sốt hoạt động Fintech lĩnh vực ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho hợp tác NHTM Việt Nam với công ty Fintech ngày hiệu Thứ ba, NHNN cần hồn thiện chế sách lĩnh v ực ngân hàng thích ứng với CMCN 4.0, tạo thuận lợi thúc đẩy mơ hình kinh doanh, quản trị điều hành lĩnh vực ngân hàng theo hư ớng bứt phá, đổi sáng tạo trọng tới công tác đảm bảo an ninh mạng bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng, hạn chế rủi ro thách thức Thứ tư, NHNN cần xây dựng phát triển hạ tầng kỹ thuật công nghệ theo hướng đồng bộ, tập trung thống có khả tích hợp, kết nối với ngành, lĩnh vực khác để cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng tảng số nâng cao chất lượng phục vụ, tăng tính tiện ích trải nghiệm cho khách hàng.■ Tài liệu tham khảo: Báo Tin tức (2020) Truy cập tại: https://baotintuc.vn/xa -hoi/nhu-cautuyen-dung-nhan-luc-nganh-cong-nghe-thong-tin-van-tang20200911154903397.htm Hà An (2020) Truy c ập tại: https://nhandan.com.vn/chuyen -de-cuoituan/lo-hong-trong-an-ninh-thong-tin-ngan-hang-so-616515/ Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam (2020) Truy cập tại: https://vnba.org.vn/index.php?option=com_k2&view=item&id=16217:ha tang-va-cong-nghe-thanh-toan-be-do-thuc-day-thanh-toan-khong-tienmat&lang=vi Hữu Tuấn (2021) Truy cập tại: https://baodautu.vn/doi -thu-moi-cuainternet-cap-quang-d137132.html Lê Duy Khánh (2019), Ứng dụng công nghệ thông tin NHTM Việt Nam, Tạp chí Ngân hàng S ố 9/2019 Lê Huy (2020) Truy c ập tại: https://kinhtetieudung.phapluatxahoi.vn/100 -ngan-hang-dang-dau-tu-doimoi-cong-nghe-20200714180654581.htm Minh Phương (2020a) Truy c ập tại: https://baotintuc.vn/thi -truong-taichinh/so-hoa-ngan-hang-de-tang-tinh-hieu-qua-nen-kinh-te20200521191751855.htm Minh Phương (2020b) Truy c ập tại: https://thoibaonganhang.vn/ngan hang-hop-tac-voi-fintech-107188.html Mersch, Y (2017), Digital Base Money: an assessment from the ECB’s Perspective Speech at the Farewell ceremony for Pentti Hakkarainen, Deputy Governor of Suomen Pankki – Finlands Bank, Helsinki, 16 10 Nguyễn Thế Khiêm (2021), Ngân hàng, Fintech “ hái ngọt” nhờ chuyển đổi số, Tạp chí Thông tin Truy ền thông số tháng 1/2021 11 Nhuệ Mẫn, 2020 Truy c ập tại: https://tinnhanhchungkhoan.vn/chuyen doi-so-tai-ngan-hang-muon-nhanh-phai-tu-tu-post257382.html 12 Thành Đức (2020) Truy c ập tại: http://baokiemtoannhanuoc.vn/tai chinh -ngan-hang/quan-tri-du-lieu -van-de-song-con-cua-cac-ngan-hang145866 13 Trần Linh (2020), Phát tri ển công nghệ số lĩnh vực ngân hàng, tài chính, Tạp chí Ngân hàng s ố 3/2020 14 Viện Chiến lược ngân hàng (2019 ) Truy cập tại: https://forbesvietnam.com.vn/tin -cap-nhat/ngan-hang-va-fintech-can-battay-dinh-hinh-tuong-lai-tai-chinh-so-8064.html 15 https://amis.misa.vn/5577/chuyen -doi-so-la-gi/ 16 Website NHTM NHNN ... trình Hiện nay, số ngân hàng bắt đầu trình chuyển đổi số hướng tới ngân hàng số đích thực Việc chuyển đổi tảng liệu triển khai số ngân hàng tiên phong, vậy, sản phẩm, dịch vụ ngân hàng số, ví điện... Những thách thức NHTM chuyển đổi số Dựa vào tình hình thực tế NHTM, nhận thấy số thách thức mà NHTM phải đối mặt trình chuyển đổi số, là: Thứ nhất, nguồn nhân lực tham gia chuyển đổi số Để thực chuyển. .. nghị Ở Việt Nam nay, 94% ngân hàng bư ớc đầu triển khai nghiên cứu, xây dựng chiến lược chuyển đổi số, 59% ngân hàng tri ển khai chuyển đổi số Cơ sở lý thuyết 2.1 Khái niệm chuyển đổi số Theo