Tóm tắt: Cuộc cách mạng công nghiệp 4.0 đang tác động sâu rộng đến nền kinh tế thế giới, thúc đẩy sự phát triển nền kinh tế số ở mọi quốc gia. Chính vì vậy, công nghệ số ngày càng được ứng dụng vào nhiều lĩnh vực, đặc biệt là trong lĩnh vực tài chính, ngân hàng. Việc chuyển đổi số ở các ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam trong những năm qua đã mang lại cho các ngân hàng những lợi ích và lợi thế trong cạnh tranh. Tuy nhiên, quá trình chuyển đổi số ở các NHTM đang gặp nhiều khó khăn, thách thức và vấn đề đặt ra cho các NHTM là cần chuyển đổi số thế nào cho phù hợp với điều kiện và xu hướng hiện nay. Bài viết tập trung vào đánh giá thực trạng chuyển đổi số, chỉ ra những khó khăn, thách thức mà các NHTM Việt Nam đang phải đối mặt, từ đó đề xuất một số giải pháp và khuyến nghị nhằm đẩy mạnh hoạt động chuyển đổi số ở các NHTM Việt Nam trong thời gian tới.
THÁCH THỨC ĐỐI VỚI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM TRONG CHUYỂN ĐỔI SỐ Tóm tắt: Cuộc cách mạng công nghiệp 4.0 tác động sâu rộng đến kinh tế giới, thúc đẩy phát triển kinh tế số quốc gia Chính vậy, công nghệ số ngày ứng dụng vào nhiều lĩnh vực, đặc biệt lĩnh vực tài chính, ngân hàng Việc chuyển đổi số ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam năm qua mang lại cho ngân hàng lợi ích lợi cạnh tranh Tuy nhiên, trình chuyển đổi số NHTM gặp nhiều khó khăn, thách thức vấn đề đặt cho NHTM cần chuyển đổi số cho phù hợp với điều kiện xu hướng Bài viết tập trung vào đánh giá thực trạng chuyển đổi số, khó khăn, thách thức mà NHTM Việt Nam phải đối mặt, từ đề xuất số giải pháp khuyến nghị nhằm đẩy mạnh hoạt động chuyển đổi số NHTM Việt Nam thời gian tới Từ khóa: Chuyển đổi số, thách thức chuyển đổi số, công nghệ ngân hàng số Đặt vấn đề Chuyển đổi số lĩnh vực tài chính, ngân hàng diễn mạnh mẽ giới Việt Nam Chuyển đổi số thời gian gần đây, NHTM Việt Nam đặc biệt trọng, trọng tâm phát triển ngành Ngân hàng thời gian tới Chính thế, đua chuyển đổi số NHTM trở nên sôi động hết Xác định việc chuyển đổi số việc bắt buộc, năm qua NHTM Việt Nam triển khai ứng nhiều giải pháp kỹ thuật, công nghệ tiên tiến, như: Trí tuệ nhân tạo (AI), xác thực sinh trắc học (vân tay, khuôn mặt), trợ lý ảo (Chatbot),…hợp tác với công ty Fintech hoạt động nghiệp vụ cung ứng sản phẩm, dịch vụ để nâng cao hiệu hoạt động tăng trải nghiệm khách hàng, nhờ mà số lượng khách hàng số NHTM tăng mạnh Theo thống kê Ngân hàng Nhà nước (NHNN), Việt Nam có tốc độ tăng trưởng Mobile Banking 200% khoảng 30 triệu người sử dụng hệ thống toán ngân hàng qua Internet ngày (Minh Phương, 2020a) Tuy nhiên, mức độ tập trung có chiến lược rõ ràng vào mảng hoạt động chuyển đổi số NHTM khác Cũng theo NHNN, Việt Nam nay, 94% ngân hàng bước đầu triển khai nghiên cứu, xây dựng chiến lược chuyển đổi số, 59% ngân hàng triển khai chuyển đổi số (Nhuệ Mẫn, 2020) Thực tế cho thấy, chuyển đổi số NHTM Việt Nam phần lớn giai đoạn đầu trình chuyển đổi số Vì vậy, việc đẩy mạnh trình chuyển đổi số NHTM Việt Nam thời gian tới phù hợp với xu hướng phát triển, đáp ứng đòi hỏi thực tiễn từ sống yêu cầu quản lý Nhà nước cần thiết Bài viết nghiên cứu thực tiễn, sử dụng nguồn tài liệu thứ cấp quan, tổ chức khác nhau, tác giả dùng phương pháp nghiên cứu định tính truyền thống tiến hành thống kê, phân tích, đánh giá làm rõ thực trạng, đề xuất giải pháp khuyến nghị Cơ sở lý thuyết 2.1 Khái niệm chuyển đổi số Theo Gartner - Công ty nghiên cứu tư vấn công nghệ thông tin hàng đầu giới đưa định nghĩa chuyển đổi số sau: Chuyển đổi số việc sử dụng cơng nghệ số để thay đổi mơ hình kinh doanh, tạo hội, doanh thu giá trị 2.2 Lợi ích chuyển đổi số Báo cáo công ty nghiên cứu thị trường lớn Gartner, IDC… rằng, chuyển đổi số thực mang lại nhiều lợi ích cho mặt hoạt động doanh nghiệp, như: - Tạo sản phẩm/dịch vụ phương thức phục vụ mới; - Tiếp cận nhiều khách hàng hơn, xóa bỏ ranh giới vật lý kinh doanh; - Loại bỏ nhiều khâu trung gian, tối ưu hóa quy trình doanh nghiệp, tiết kiệm chi phí cho doanh nghiệp mang lại lợi ích, tiện lợi khách hàng; - Giúp doanh nghiệp quản lý tốt nhờ nguồn thông tin quản lý dồi hệ thống hơn; - Ra định nhanh chóng xác nhờ hệ thống báo cáo thông suốt, kịp thời; - Nâng cao suất lao động nhờ địn bẩy cơng nghệ 2.3 Phân biệt chuyển đổi số với số hóa Số hóa hiểu việc biến đổi giá trị thực sang dạng số Ví dụ việc thay quản lý hồ sơ nhân viên file cứng, phận nhân doanh nghiệp nhập liệu lên file excel quản lý Cịn “chuyển đổi số” có liệu số hoá rồi, phải sử dụng cơng nghệ AI, Big Data… để phân tích liệu, biến đổi tạo giá trị khác Có thể hiểu chuyển đổi số mức độ cao cấp số hóa 2.4 Các bước chuyển đổi số NHTM Theo nghiên cứu Mersch (2017), có bước chuyển đổi số hoạt động ngân hàng sau: Bước 1: Đánh giá để hiểu biết bước ứng dụng công nghệ Trước thực chuyển đổi số, ngân hàng phải đánh giá chi phí hiệu hoạt động ứng dụng cơng nghệ có nhằm nhận diện yếu cơng nghệ lãng phí tài Hiện nay, tảng khoa học phân tích liệu tự động giám sát quản lý cơng nghệ hệ thống, giúp phát sớm vấn đề vận hành, tối ưu hóa chi tiêu cho công nghệ Bước 2: Đơn giản hóa sở hạ tầng, ứng dụng quy trình dựa hiểu biết thu từ việc đánh giá hiểu biết bước ứng dụng công nghệ Việc ứng dụng hệ thống công nghệ dư thừa, trùng lắp, hay sử dụng làm tăng chi phí hoạt động, giảm hiệu làm trì trệ khả đổi mới, sáng tạo ngân hàng Do đó, việc đơn giản hóa sở hạ tầng, ứng dụng quy trình giúp cho ngân hàng thiết kế lại để phù hợp với mơ hình ngân hàng số tồn diện Bước 3: Đẩy nhanh q trình đổi thông qua tảng module Các tảng module tích hợp, giao diện lập trình ứng dụng đóng góp vào q trình tích hợp hệ thống ngân hàng với kinh tế giao diện lập trình ứng dụng Ngân hàng lựa chọn module giao diện lập trình ứng dụng dựa ưu tiên kinh doanh tốc độ đại hóa mong muốn Bước 4: Thiết kế quy trình ứng dụng dựa kinh nghiệm có Thiết kế ngân hàng nên dựa hiểu biết sâu sắc hành vi cách sử dụng khách hàng để tiếp tục đổi dịch vụ tập trung vào trải nghiệm khách hàng Các tảng khoa học phân tích liệu giúp đơn giản tối ưu hóa việc áp dụng liệu lớn thông qua cung cấp giải pháp phân tích tích hợp sẵn dễ sử dụng cho nhóm khách hàng doanh nghiệp Bước 5: Xây dựng ứng dụng hỗ trợ mơ hình kinh doanh mới, danh mục sản phẩm kênh phân phối Ngân hàng tập trung xây dựng ứng dụng ngân hàng mới, thông minh, nhằm tạo lợi người đầu ứng dụng công nghệ số Phát triển ứng dụng đổi thông minh cho phép ngân hàng thu hút phân khúc khách hàng nhằm tạo kênh thu nhập Cơ sở pháp lý cho chuyển đổi số hệ thống ngân hàng Hiện nay, chuyển đổi số ngân hàng áp dụng theo số văn sau: Quyết định số 711/QĐ-NHNN ngày 15/4/2020 NHNN Kế hoạch hành động triển khai thực Chỉ thị số 01/CT-TTg ngày 14/01/2020 Thủ tướng Chính phủ thúc đẩy phát triển doanh nghiệp công nghệ số Việt Nam Mục tiêu Kế hoạch nhằm tạo mơi trường pháp lý thuận lợi, hồn thiện khn khổ sách nhằm thúc đẩy chuyển đổi số ngành Ngân hàng; đẩy mạnh nghiên cứu, ứng dụng công nghệ phát triển đa dạng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng số Quyết định số 1238/QĐ-NHNN ngày 08 tháng năm 2020 NHNN Kế hoạch hành động ngành Ngân hàng triển khai thực Nghị 50/NQ-CP ngày 17/4/2020 Chính phủ Ban hành Chương trình hành động Chính phủ thực Nghị 52-NQ/TW ngày 27/9/2019 Bộ Chính trị số chủ trương, sách chủ động tham gia Cách mạng công nghiệp lần thứ tư nhằm phát triển ngân hàng số Kế hoạch nhằm đổi tư duy, nâng cao nhận thức CMCN 4.0; thúc đẩy nghiên cứu công nghệ, thành tựu CMCN 4.0 nhằm tăng cường lực quản lý nâng cao chất lượng, hiệu hoạt động ngân hàng; xây dựng chế sách, quản lý thúc đẩy chuyển đổi số ngành Ngân hàng, tạo thuận lợi cho đổi sáng tạo; phát triển hạ tầng toán số đáp ứng yêu cầu CMCN 4.0; nâng cao chất lượng nguồn nhân lực tồn Ngành để thích ứng với bối cảnh 4.0 Ngồi ra, Chính phủ nghiên cứu xây dựng Nghị định quy định chế thử nghiệm có kiểm sốt hoạt động cơng nghệ tài (Fintech) lĩnh vực ngân hàng … Song song với đó, NHNN tập trung hồn thiện khn khổ pháp lý tạo điều kiện cho hoạt động ngân hàng thích ứng với cách mạng cơng nghiệp lần thứ tư Các văn tạo khung pháp lý bản, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động chuyển đổi số toàn hệ thống ngân hàng Tình hình sở hạ tầng, nhân lực phục vụ cho chuyển đổi số 4.1 Về sở hạ tầng Cơ sở hạ tầng kỹ thuật công nghệ hệ thống ngân hàng trọng đầu tư, đến nay, hệ thống toán điện tử liên ngân hàng tiếp tục hoạt động an tồn, hiệu thơng suốt, đáp ứng tốt nhu cầu tốn liên ngân hàng tồn quốc; hệ thống toán bù trừ điện tử tự động phục vụ giao dịch bán lẻ thức vận hành từ tháng 7/2020 với khả toán thời gian thực, hoạt động liên tục 24/7, xử lý giao dịch đa kênh có khả tích hợp, kết nối với ngành, lĩnh vực khác để cung ứng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng tảng số; hạ tầng kỹ thuật phục vụ cho toán thẻ cải thiện chất lượng, POS lắp đặt hầu hết sở, chuỗi phân phối, bán lẻ, khách sạn lớn, mở rộng dần sở y tế, bệnh viện, trường học, Theo Vụ Thanh toán (NHNN), đến tháng 5/2020, nước có khoảng 19,2 nghìn ATM, 277 nghìn POS, khoảng 78 ngân hàng thương mại (NHTM) triển khai dịch vụ toán qua Internet (Internetbanking), 49 NHTM cung ứng dịch vụ toán qua điện thoại di động (Mobile Banking), 30 NHTM tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian toán phối hợp triển khai toán với khoảng 80 nghìn điểm QR Code; NHNN cấp phép cho 34 tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian tốn, dịch vụ ví điện tử (29); dịch vụ cổng toán điện tử, hỗ trợ thu hộ, chi hộ (28), dịch vụ chuyển tiền điện tử (9) (Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam, 2020) Ngoài ra, thị trường có khoảng 45 cơng ty Fintech hoạt động NHNN cấp phép, chủ yếu công ty kinh doanh lĩnh vực trung gian tốn, ví điện tử (Minh Phương, 2020b) Hệ thống Internet đầu tư, nâng cấp Trong năm gần đây, số lượng thuê bao Internet tăng mạnh Theo số liệu Cục Viễn thông - Bộ Thông tin Truyền thông, kết thúc năm 2020, Việt Nam có triệu km cáp quang triển khai đến 100% xã, phường nước, cung cấp Internet cáp quang tới 58,34% hộ gia đình với tổng số thuê bao đạt mốc 16,55 triệu Trong giai đoạn 2015 - 2020, tỉ lệ hộ gia đình kết nối Internet tăng gần lần năm qua, đạt 75%, cao mức trung bình giới 1,3 lần (57,4%) Tỷ lệ thuê bao băng rộng di động/100 dân thức vượt ngưỡng trung bình giới vào năm 2020, đạt 76,42 thuê bao băng rộng/100 dân Số thuê bao băng rộng gồm cố định di động có tăng trưởng ấn tượng với tốc độ hai chữ số, bình quân giai đoạn 2015 - 2020 tăng 15%/năm (băng rộng cố định), 22%/năm (băng rộng di động) tiếp tục trì đà tăng ổn định năm tới (Hữu Tuấn, 2021) [4] An toàn, an ninh mạng ngân hàng không ngừng đầu tư cho cơng tác an tồn, bảo mật thơng tin Một khảo sát Trung tâm Ứng cứu khẩn cấp không gian mạng Việt Nam cho thấy, 100% số tổ chức tín dụng đầu tư giải pháp an ninh, bảo mật từ đến nâng cao: Tường lửa, hệ thống phát xâm nhập; hệ thống chống virus xác thực đa thành tố; hệ thống phòng, chống thư rác; hệ thống lọc liệu; công nghệ chữ ký số KPI; xác thực sinh trắc học Tuy nhiên, chi phí đầu tư cho cơng tác an tồn thơng tin nhìn chung chiếm tỷ lệ nhỏ (dưới 10%) tổng vốn đầu tư cho phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng số (Hà An, 2020) 4.2 Về liệu ngân hàng Nhận thức tầm quan trọng liệu chuyển đổi số Thời gian qua, nhiều NHTM quan tâm, coi trọng việc xây dựng quản trị liệu tạo thuận lợi cho trình chuyển đổi số Một khảo sát vào tháng 9/2020 NHNN cho thấy, 50% ngân hàng xây dựng kho liệu tập trung (Data warehouse), 27% xây dựng hồ liệu (Data lake) để thu thập liệu thô đến từ điểm tiếp xúc số, khoảng 50% ngân hàng ứng dụng phân tích liệu để tối ưu hóa quy trình vận hành, tăng hiệu hoạt động, quản trị rủi ro, Thực tế, số ngân hàng thành lập phận quản lý liệu chuyên biệt có giải pháp cơng nghệ để thực quản lý liệu hiệu (Thành Đức, 2020) 4.3 Về nhân lực công nghệ thông tin Trong năm gần đây, nhu cầu tuyển dụng nhân lực ngành công nghệ thông tin (CNTT) Việt Nam tăng mạnh, thị trường lao động lĩnh vực tình trạng thiếu hụt số lượng chất lượng Theo thống kê từ TopDev, chuyên trang tuyển dụng công nghệ phần mềm cho biết, năm 2019, số lượng nhân lực CNTT cần có 350.000 người, thiếu khoảng 90.000 người Năm 2020, số nhân lực ngành CNTT cần có ước tính khoảng 400.000 người ước tính thiếu hụt 100.000 nhân năm 2021 cần 500.000 người thiếu hút 190.000 người Trong ngành CNTT thiếu số lượng chất lượng chưa đạt yêu cầu doanh nghiệp Theo Bộ Giáo dục Đào tạo, Việt Nam có khoảng 50 trường đào tạo ngành CNTT Hàng năm có khoảng 50.000 sinh viên CNTT trường có khoảng 30% lao động đáp ứng yêu cầu, số lại cần phải đào tạo bổ sung, đào tạo lại (Báo Tin tức, 2020) Thực trạng chuyển đổi số NHTM Việt Nam 5.1 Thực trạng ứng dụng công nghệ vào chuyển đổi số Nhận thức tầm quan trọng công nghệ chuyển đổi số, hầu hết NHTM ứng dụng giải pháp kỹ thuật, công nghệ vào hoạt động nghiệp vụ cung ứng sản phẩm, dịch vụ để nâng cao hiệu hoạt động tăng trải nghiệm cho khách hàng Theo kết khảo sát Vietnam Report ngành Ngân hàng thực tháng 6/2020 cho thấy, 100% ngân hàng phản hồi đầu tư đổi công nghệ phát triển kênh bán hàng qua công nghệ số, như: Internet banking, mobile banking số lần khảo sát năm 2018 93% (Lê Huy, 2020) Đến nay, 100% ngân hàng sử dụng ngân hàng lõi (Corebanking), nhiều ngân hàng tiến hành nâng cấp hệ thống Core banking nhằm đáp ứng yêu cầu phát triển, như: Ngân hàng ACB, TCB (Năm 2014), Ngân hàng MSB (Năm 2016), Ngân hàng LPB, Vietinbank (2017), Ngân hàng SCB, Sacombank, ABBank, EIB, VPBank (2018), Vietcombank (2020), Theo kết khảo sát Vietnam Report tháng 6/2020 cho thấy, 83,33% ngân hàng cho biết số hóa nghiệp vụ lõi ngân hàng (Lê Huy, 2020) Tuy nhiên, việc chuyển đổi ngân hàng lõi diễn NHTM đánh giá chậm, mang tính hình thức chưa đem đến hiệu tương xứng Công nghệ sổ (General Ledger - GL) số NHTM Việt Nam triển khai, như: LVPB, Vietinbank, SCB, ACB… nhằm ghi nhận cách chi tiết giao dịch (các chiều đơn vị, tài khoản, khách hàng, sản phẩm, phòng ban…) phục vụ cho mục tiêu phân tích đa chiều hiệu quả, thu nhập, chi phí, lợi nhuận… theo yêu cầu quản trị, điều hành (Lê Duy Khánh, 2019) Công nghệ định danh khách hàng điện tử eKYC Đây tảng công nghệ thiết yếu để ngân hàng chuyển đổi số Từ đầu tháng 7/2020, NHNN cho phép khoảng 10 ngân hàng thương mại cổ phần (TMCP), như: TPBank, VPBank, HDBank, VietCapital Bank, NCB, Nam A Bank, CIMB, MBBank, LienVietPostBank, VIB, … thí điểm áp dụng eKYC hoạt động Đến nay, hầu hết NHTM Việt Nam triển khai thực tế eKYC Trí tuệ nhân tạo (AI) Cuối năm 2012, Vietcombank ứng dụng công nghệ AI mắt VCB-Mobile B@nking, ứng dụng ngân hàng thiết bị di động xuất Việt Nam; TPBank ứng dụng trí tuệ nhân tạo vào phục vụ khách hàng lĩnh vực ngân hàng số, với trợ lý ảo có tên gọi T'Aio Facebook Messenger tháng đầu tháng 7/2017 Hiện nay, 80% ứng dụng cơng nghệ TPBank có sử dụng AI; BIDV ứng dụng AI với máy học (Machine Learning) việc xây dựng mơ hình dự đốn khách hàng từ bỏ dịch vụ; Nam A Bank ứng dụng trí tuệ nhân tạo cho mắt khơng gian giao dịch số vào cuối năm 2019, đưa robot OPBA vào sử dụng, trở thành nhà băng Việt Nam có robot phục vụ; MaritimeBank ứng dụng trí tuệ nhân tạo vào phát hành thẻ tín dụng tích hợp thành cơng phương thức tốn QR code với đối tác lớn VNPAY Payoo Sinh trắc học (Biometric) TPBank ứng dụng công nghệ nhận dạng ký tự quang học (OCR) để tạo LiveBank TPBank trở thành ngân hàng Việt Nam áp dụng thành cơng tính nhận diện khuôn mặt ngân hàng tự động LiveBank; Vietcombank áp dụng công nghệ sinh trắc học công nghệ Push Authentication cho mắt ngân hàng số VCB Digibank hoàn toàn dành cho khách hàng cá nhân, thay cho dịch vụ Internet Banking Mobile Banking trước ngân hàng; BIDV áp dụng công nghệ nhận dạng ký tự quang học vào nhận dạng khuôn mặt, livecheck để triển khai hệ thống đăng ký trực tuyến BIDV SmartBanking; Ngân hàng Phương Đông triển khai thử nghiệm nhiều công nghệ, như: Nhận diện khuôn mặt (face recognition); công nghệ OCR - đọc liệu từ hồ sơ khách hàng; VietinBank ứng dụng sinh trắc học thí điểm triển khai thành cơng Hệ thống "Smart Digital Branch - Chi nhánh số hố thơng minh" Ngồi ra, cịn số cơng nghệ khác NHTM ứng dụng, như: VPBank ứng dụng tảng đám mây ( Amazon Web Service Cloud ) cho mắt ngân hàng số với tên gọi YOLO, ngân hàng số hoạt động đám mây dịch vụ web Amazon; VietABank ứng dụng công nghệ tư vấn tự động (Chatbot) hoạt động Fanpage đáp ứng nhu cầu phục vụ khách hàng 24/7; VIB ứng dụng công nghệ xử lý liệu lớn (Big Data) trí tuệ nhân tạo vào quy trình chấm điểm tín dụng duyệt hạn mức thẻ tín dụng Đây lần đầu tiên, ngân hàng Việt Nam tiên phong ứng dụng Big Data AI vào quy trình xét hạn mức thẻ; HDBank ứng dụng cơng nghệ chuỗi khối (blockchain) tham gia kết nối xử lý giao dịch tài trợ thương mại; TPBank ứng dụng máy học, học sâu (Deep Learning) để tạo sản phẩm, dịch vụ; … 10 5.2 Tình hình hợp tác với cơng ty Fintech chuyển đổi số Ngồi việc đầu tư vào cơng nghệ mới, NHTM cịn hợp tác với công ty Fintech để cung cấp sản phẩm, dịch vụ số Theo kết khảo sát Viện Chiến lược ngân hàng, NHNN, có 72% công ty Fintech liên kết với ngân hàng Việt Nam để cung cấp sản phẩm, dịch vụ (Viện Chiến lược Ngân hàng, 2019) Kết khảo sát số NHTM Việt Nam cho thấy: Hiện nay, có nhiều ngân hàng, như: Vietcombank, Vietinbank, BIDV, Agribank, VIB, TPbank, Sacombank, OCB, VPbank, Ngân hàng Á Châu liên kết với ví MoMo để phát triển ví điện tử VPbank hợp tác với cơng ty Fintech lớn có uy tín lớn Việt Nam, như: VNPAY, NAPAS, Payoo, Bankplus, Momo để triển khai giải pháp toán giao dịch ngân hàng trực tuyến Ngày 13/10/2020, VPBank Mastercard công bố hợp tác với Amazon Web Services (AWS) phát hành thẻ tín dụng Mastercard - VPBiz cho doanh nghiệp SMEs thực toán nhu cầu sử dụng điện toán đám mây AWS Vietinbank hợp tác với công ty Fintech, như: ON ( Anh), BE Group (Thuỵ Điển),… lĩnh vực khác nhằm đưa sản phẩm mang yếu tố công nghệ tài - ngân hàng để phục vụ khách hàng BIDV kết nối với 24 công ty Fintech, 756 nhà cung cấp dịch vụ để cung cấp 1.500 dịch vụ toán chi tiêu cho khách hàng MB hợp tác với Công ty Boomerang Technology cho đời sản phẩm eMBee Fanpage, cho phép khách hàng thực giao dịch tài chính, như: tra cứu số dư, chuyển tiền, gửi tiết kiệm, mua bảo hiểm, vay vốn thao tác đơn giản “chat” với eMBee thông qua ứng dụng tin nhắn Facebook Messenger Vietcombank hợp tác với Công ty Cổ phần Di động Trực tuyến (M_Service) để thực dịch vụ chuyển tiền giá trị nhỏ khu vực nông thôn 11 VIB hợp tác với công ty Việt Nam Weezi Digital để mắt MyVIB Social Keyboard, ứng dụng cho phép khách hàng chuyển tiền mạng xã hội Tháng 12/2020, VIB bắt tay với Ví điện tử TrueMoney mắt thẻ tín dụng TrueCad LienVietPostBank hợp tác tồn diện với Cơng ty LienVietTech để xây dựng sản phẩm online, ngân hàng số… hỗ trợ chuyển đổi số cho ngân hàng Sự hợp tác NHTM công ty Fintech thời gian tới tiếp tục tăng Theo khảo sát Viện Chiến lược ngân hàng, NHNN, 100% ngân hàng có kế hoạch mở rộng hợp tác với công ty Fintech để cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng liên quan đến lĩnh vực: Thanh toán (92%); dịch vụ ngân hàng số (76%); liệu lớn - Big data (68%); công nghệ Blockchain (16%) (Trần Linh, 2020) 5.3 Đánh giá chung Hiện nay, phần lớn ngân hàng triển khai ngân hàng số cấp độ chuyển đổi quy trình kênh giao tiếp, hầu hết kênh phân phối, tiếp cận người tiêu dùng ngân hàng sử dụng tảng số, điểm tương tác với khách hàng ứng dụng qua điện thoại thông minh, mạng xã hội Nhờ việc ứng dụng công nghệ đại, ngân hàng hiểu rõ thói quen, sở thích khách hàng để cung ứng sản phẩm, dịch vụ phù hợp, vậy, lượng khách hàng tham gia giao dịch toán qua điện thoại di động Internet tăng lên nhanh chóng Cụ thể năm 2020, số lượng giao dịch toán qua Internet đạt gần 374 triệu giao dịch với giá trị đạt 22,4 triệu tỷ đồng (tăng 8,3% số lượng 25,5% giá trị giao dịch so với kỳ năm 2019); số lượng giao dịch toán qua ĐTDĐ đạt gần 918,8 triệu giao dịch với giá trị đạt gần 9,6 triệu tỷ đồng (tăng 123,9% số lượng 125,4% giá trị so với kỳ năm 2019) (Nguyễn Thế Khiêm, 2021) 12 Tuy nhiên, mức độ đầu tư vào công nghệ có chiến lược chuyển đổi số NHTM cịn hạn chế, vậy, chuyển đổi số NHTM phần lớn giai đoạn đầu q trình chuyển đổi số Hiện nay, có số ngân hàng bắt đầu trình chuyển đổi số hướng tới ngân hàng số đích thực, việc chuyển đổi tảng liệu triển khai số ngân hàng tiên phong, vậy, sản phẩm, dịch vụ ngân hàng số, ví điện tử,… chưa thực đa dạng chủng loại, mức độ ứng dụng cơng nghệ cịn thấp 5.4 Những thách thức NHTM Việt Nam chuyển đổi số Dựa vào tình hình thực tế NHTM Việt Nam, nhận thấy số thách thức mà NHTM phải đối mặt trình chuyển đổi số, là: Thứ nhất, nguồn nhân lực tham gia chuyển đổi số Để thực chuyển đổi số, NHTM cần đến nguồn nhân lực có đủ lực vận hành, phát triển sản phẩm, dịch vụ số tảng công nghệ đại Tuy nhiên, theo nhận định chung lãnh đạo ngân hàng, số lượng nhân có đủ kiến thức, tầm nhìn kỹ thực hóa cơng tác chuyển đổi số ngành Ngân hàng Việt Nam chưa nhiều, thị trường lại rộng, khơng ngân hàng phải số hóa mà cơng ty Fintech, tổ chức tín dụng khác, doanh nghiệp động trình số hóa, việc nhân nhảy việc điều khơng thể tránh khỏi, làm ảnh hưởng xấu đến trình số hóa ngân hàng Thứ hai, liệu ngân hàng Hiện nay, có nhiều loại liệu hệ thống; logic nghiệp vụ phức tạp Bên cạnh đó, nguồn nhân lực chưa đáp ứng yêu cầu, khuôn khổ pháp lý hỗ trợ công tác khai thác liệu lớn, bảo đảm an toàn, bảo mật liệu cho khách hàng chưa đầy đủ Theo chuyên gia, 13 phần lớn ngân hàng giai đoạn đầu lộ trình triển khai quản trị liệu tồn ngân hàng Thứ ba, cơng nghệ ngân hàng Theo đánh giá, công nghệ ngân hàng cịn có khoảng cách đáng kể so với trình độ khu vực giới, hệ thống ngân hàng lõi hầu hết ngân hàng tương đối lạc hậu, khơng đủ điều kiện để tích hợp ứng dụng số hóa dựa liệu lớn, có chuyển đổi khơng mua hết tính corebanking đại Thứ tư, tiềm lực tài ngân hàng Để thực q trình chuyển đổi số, địi hỏi ngân hàng phí lớn cho đầu tư vào công nghệ, đào tạo nhân lực, vận hành, hoàn thiện ứng dụng, Theo tờ The Economist, ngân hàng lớn Mỹ chi tổng cộng 25 tỉ USD năm để hoàn thiện ứng dụng khách hàng học cách khai thác liệu thông minh Nhưng nay, tiềm lực tài NHTM Việt Nam cịn bé Thứ năm, an ninh mạng Trong bối cảnh cách mạng công nghiệp 4.0, với bùng nổ công nghệ, như: Big Data, Cloud Services, trí tuệ nhân tạo, kết nối vạn vật thông qua internet…, ngân hàng phải đối mặt với nhiều rủi ro hiểm họa an tồn thơng tin Tại Việt Nam, rủi ro bảo mật gian lận, lừa đảo khách hàng, công mạng vào sở hạ tầng ngân hàng liệu người dùng bị rò rỉ tăng lên Theo khảo sát Hiệp hội An tồn thơng tin Việt Nam, 50% tiến công mạng nhắm vào tổ chức tài chính, ngân hàng (Hà An, 2020) Bên cạnh đó, để có đội ngũ chuyên gia an ninh mạng có hiểu biết vận hành doanh nghiệp cịn thách thức ngân hàng Thứ sáu, sở hạ tầng Thời gian qua, hạ tầng cho toán số đầu tư phát triển mạnh thiếu đồng bộ, tập trung phát triển mạng lưới, khách hàng khu vực thành thị, hướng tới đối tượng người dân có thu nhập cao, có tài khoản ngân hàng nên hệ thống toán chưa phổ 14 cập tới vùng miền Hạ tầng tốn số di động, như: hóa đơn điện, nước, truyền hình, điện thoại, internet, bảo hiểm, tài cá nhân, hành cơng triển khai phạm vi chưa tương xứng với tiềm thị trường Thứ bảy, hành lang pháp lý Chuyển đổi số cần có hành lang pháp lý đầy đủ, đến chuyên gia cho rằng, hành lang pháp lý Mobile Money, Fintech, cho vay ngang hàng, eKYC…còn chưa đầy đủ cần ban hành sớm hơn, để tránh tượng thể chế không bị trễ so với yêu cầu thực sống, từ tạo điều kiện xây dựng hệ sinh thái hồn chỉnh cho tiến trình chuyển đổi số ngành Ngân hàng Giải pháp khuyến nghị 5.1 Giải pháp cho NHTM Việt Nam Để đẩy nhanh trình chuyển đổi số, NHTM cần xem xét nghiên cứu giải pháp sau: Thứ nhất, tăng cường hợp tác với công ty Fintech Chúng ta biết, công ty Fintech ln có lợi cơng nghệ, ý tưởng sáng tạo, linh hoạt tổ chức, NHTM Việt Nam ln có độ trễ định mặt công nghệ so với công ty Fintech Trong thời gian qua, đa số NHTM Việt Nam ký kết với vài công ty Fintech để cung cấp dịch vụ toán, chuyển tiền cho khách hàng Nhờ có hợp tác với cơng ty Fintech, giúp ngân hàng giảm bớt gánh nặng tài khả tài cịn eo hẹp, triển khai ứng dụng công nghệ đại, phù hợp với ngân hàng đạt mục tiêu chiến lược chuyển đổi số Trong thời gian tới, ngành Ngân hàng Việt Nam hướng tới mơ hình ngân hàng số, vậy, ngân hàng cần phải trang bị thêm công nghệ 15 đại, nâng cấp ngân hàng lõi, với khả NHTM tăng cường hợp tác với công ty Fintech giải pháp tối ưu Thứ hai, công tác tuyển dụng đào tạo nhân lực cho chuyển đổi số, NHTM Việt Nam cần dựa vào nhu cầu nhân lực thực tế nguồn nhân lực có Chuyển đổi số q trình lâu dài, địi hỏi ngân hàng phải có đội ngũ nhân có trình độ, kiến thức cơng nghệ thơng tin, an ninh mạng, kỹ số, nhạy bén kinh doanh kỹ xã hội Để sử dụng tối ưu nguồn nhân lực, đáp ứng yêu cầu công việc chuyển đổi số ngân hàng, việc tuyển dụng nhân sự, NHTM Việt Nam cần dựa vào khả đáp ứng công việc nguồn nhân lực Những vị trí địi hỏi nhân phải có chun mơn sâu cơng nghệ thông tin mà ngân hàng đáp ứng thời gian ngắn, ngân hàng tuyển dụng từ bên ngồi Những vị trí cần bổ sung nhân có kỹ kỹ số, nhạy bén kinh doanh kỹ xã hội, ngân hàng nên lựa chọn số nhân có, tổ chức đào tạo để nâng cao kỹ cho họ Ngồi ra, để có đội ngũ kỹ sư an ninh mạng vững mạnh tương lai, có kiến thức vận hành ngân hàng số khả xử lý rủi ro không ngừng biến đổi an ninh mạng, giúp ngân hàng thích ứng vượt qua thay đổi nhanh chóng thời đại số, việc đào tạo nâng cao kỹ cho kỹ sư an ninh mạng sẵn có biện pháp tối ưu NHTM Thứ ba, tăng cường hoạt động xây dựng hoàn thiện quản trị liệu ngân hàng Về liệu, NHTM cần xây dựng sở liệu lớn, thiết lập hệ thống kho liệu chuyên biệt (điện toán đám mây) Về quản trị liệu, NHTM cần quan tâm xây dựng tổ chức - máy; lựa chọn bố trí hợp lý chun gia cơng nghệ thơng tin, phân tích quản lý liệu; ban hành sách, quy trình quản lý khai thác liệu Thứ tư, tăng cường giải pháp đảm bảo an tồn thơng tin Đối với ngành Ngân hàng, an tồn thơng tin có ảnh hưởng lớn đến uy tín định đến 90% thành bại ngân hàng Vì vậy, để ngăn chặn truy cập bất hợp pháp 16 cơng; chống thất liệu nhạy cảm qua máy trạm thiết bị đầu cuối, mạng, email, truy cập internet, NHTM Việt Nam cần triển khai đồng giải pháp bảo vệ, phòng, chống lộ, lọt liệu tồn hệ thống thơng tin; tăng cường kiểm tra, giám sát tồn quy trình, khâu có tiềm ẩn phát sinh rủi ro an tồn thơng tin Ngân hàng công ty Fintech phải xây dựng quy trình, kịch tổ chức diễn tập định kỳ ứng phó với cố, rủi ro an tồn thơng tin để nâng cao lực ngăn chặn, giảm tác động tiêu cực, hậu công mạng… 5.2 Một số khuyến nghị Để tạo thuận lợi cho NHTM Việt Nam chuyển đổi số, thì: Thứ nhất, Nhà nước cần xây dựng hành lang pháp lý bảo mật liệu người dùng bảo mật thông tin để tạo hệ thống giao dịch số an toàn đáng tin cậy Thứ hai, Nhà nước cần sớm ban hành Nghị định quy định chế thử nghiệm có kiểm sốt hoạt động cơng nghệ tài lĩnh vực ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho hợp tác NHTM Việt Nam với công ty Fintech ngày hiệu Thứ ba, Ngân hàng Nhà nước cần hồn thiện chế sách lĩnh vực ngân hàng thích ứng với CMCN 4.0, tạo thuận lợi thúc đẩy mơ hình kinh doanh, quản trị điều hành lĩnh vực ngân hàng theo hướng bứt phá, đổi sáng tạo trọng tới công tác đảm bảo an ninh mạng bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng, hạn chế rủi ro thách thức Thứ tư, Ngân hàng Nhà nước cần xây dựng phát triển hạ tầng kỹ thuật công nghệ theo hướng đồng bộ, tập trung thống có khả tích hợp, kết nối với ngành, lĩnh vực khác để cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng tảng số nâng cao chất lượng phục vụ, tăng tính tiện ích trải nghiệm cho khách hàng Tài liệu tham khảo (Reference) 17 Báo Tin tức (2020) Truy cập tại: https://baotintuc.vn/xa-hoi/nhu-cau-tuyendung-nhan-luc-nganh-cong-nghe-thong-tin-van-tang20200911154903397.htm Hà An (2020) Truy cập tại: https://nhandan.com.vn/chuyen-de-cuoi-tuan/lohong-trong-an-ninh-thong-tin-ngan-hang-so-616515/ Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam (2020) Truy cập tại: https://vnba.org.vn/index.php?option=com_k2&view=item&id=16217:hatang-va-cong-nghe-thanh-toan-be-do-thuc-day-thanh-toan-khong-tienmat&lang=vi Hữu Tuấn (2021) Truy cập tại: https://baodautu.vn/doi-thu-moi-cua-internet-cap-quang-d137132.html Lê Duy Khánh (2019), Ứng dụng công nghệ thông tin ngân hàng thương mại Việt Nam, TCNH Số 9/2019 Lê Huy (2020) Truy cập tại: https://kinhtetieudung.phapluatxahoi.vn/100ngan-hang-dang-dau-tu-doi-moi-cong-nghe-20200714180654581.htm Minh Phương (2020a) Truy cập tại: https://baotintuc.vn/thi-truong-taichinh/so-hoa-ngan-hang-de-tang-tinh-hieu-qua-nen-kinh-te20200521191751855.htm Minh Phương (2020b) Truy cập tại: https://thoibaonganhang.vn/ngan-hanghop-tac-voi-fintech-107188.html Mersch, Y (2017), Digital Base Money: an assessment from the ECB’s Perspective Speech at the Farewell ceremony for Pentti Hakkarainen, Deputy Governor of Suomen Pankki – Finlands Bank, Helsinki, 16 10 Nguyễn Thế Khiêm (2021), Ngân hàng, Fintech "hái ngọt" nhờ chuyển đổi số, Tạp chí TT&TT số tháng 1/2021 11 Nhuệ Mẫn, 2020 Truy cập tại: https://tinnhanhchungkhoan.vn/chuyen-doiso-tai-ngan-hang-muon-nhanh-phai-tu-tu-post257382.html 18 12 Thành đức (2020) Truy cập tại: http://baokiemtoannhanuoc.vn/tai-chinh ngan-hang/quan-tri-du-lieu -van-de-song-con-cua-cac-ngan-hang-145866 13 Trần Linh (2020), Phát triển công nghệ số lĩnh vực ngân hàng, tài chính, Chuyên đề TCNH số 3/2020 14 Viện Chiến lược Ngân hàng (2019) Truy cập tại: https://forbesvietnam.com.vn/tin-cap-nhat/ngan-hang-va-fintech-can-bat-taydinh-hinh-tuong-lai-tai-chinh-so-8064.html 15 https://amis.misa.vn/5577/chuyen-doi-so-la-gi/ 16 Website NHTM NHNN 19 ... Cũng theo NHNN, Việt Nam nay, 94% ngân hàng bước đầu triển khai nghiên cứu, xây dựng chiến lược chuyển đổi số, 59% ngân hàng triển khai chuyển đổi số (Nhuệ Mẫn, 2020) Thực tế cho thấy, chuyển... triển khai dịch vụ toán qua Internet (Internetbanking), 49 NHTM cung ứng dịch vụ toán qua điện thoại di động (Mobile Banking), 30 NHTM tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian toán phối hợp triển khai... quang học vào nhận dạng khuôn mặt, livecheck để triển khai hệ thống đăng ký trực tuyến BIDV SmartBanking; Ngân hàng Phương Đông triển khai thử nghiệm nhiều công nghệ, như: Nhận diện khuôn mặt