PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG SỐ TRONG BỐI CẢNH CHUYỂN ĐỔI SỐ HIỆN NAY Ngày 03/6/2020, Thủ tướng Chính phủ ký Quyết định 749/QĐ-TTg phê duyệt Chương trình Chuyển đổi số quốc gia đến năm 2025, định hướng đến năm 2030, nhằm mục tiêu kép vừa phát triển Chính phủ số, kinh tế số, xã hội số, vừa hình thành doanh nghi ệp công nghệ số Việt Nam có lực tồn cầu, với số tiêu đến năm 2025, cụ thể sau: 80% dịch vụ công trực tuyến mức độ 4, cung cấp nhiều phương tiện truy cập khác nhau, bao gồm thiết bị di động (đến năm 2030 100%); kinh tế số chiếm 20% GDP (đến năm 2030 30%); tỷ trọng kinh tế số ngành, lĩnh v ực đạt tối thiểu 10% (đến năm 2030 20%); Việt Nam thuộc nhóm 50 nước dẫn đầu công nghệ thông tin (đến năm 2030 thuộc nhóm 30 nước dẫn đầu cơng nghệ thông tin) Để thực mục tiêu nêu trên, chuyển đổi số lĩnh vực tài - ngân hàng xem định hướng ưu tiên Theo đó, chuyển đổi số ngân hàng thương m ại (NHTM) nhằm cung cấp dịch vụ ngân hàng số theo hướng đa dạng kênh phân ph ối, tự động hóa quy trình, thúc đẩy hợp tác với cơng ty cơng ngh ệ tài (fintech) trung gian toán vi ệc xây dựng hệ sinh thái dịch vụ tài ngân hàng để thúc đẩy phổ cập tài quốc gia, đưa dịch vụ tài ngân hàng đến gần đối tượng vùng sâu, vùng xa chưa có kh ả tiếp cận chưa ngân hàng phục vụ dựa vào đổi sáng tạo công nghệ toán di đ ộng, cho vay ngang hàng Mỗi năm, tốc độ phát triển công nghệ đại ngày cao Đ ổi sáng tạo ngày m ột định hướng ưu tiên quốc gia chúng góp phần cải thiện tất lĩnh vực xã hội Ngoài ra, ều kiện nay, thông qua đổi sáng tạo, lan tỏa công nghệ số, sản phẩm dịch vụ đạt tăng trưởng kinh tế cải thiện đời sống dân cư Theo thống kê, quốc gia phát triển, 70 - 85% tăng trưởng GDP nhờ tri thức đổi sáng tạo Xu hướng mang tính tồn c ầu làm cho tốc độ hình thành, phát tri ển thực hóa đổi sáng tạo tăng vọt Chuyển đổi số thực tất lĩnh vực đời sống xã hội, đó, có dịch vụ ngân hàng Những năm gần đây, ngân hàng Việt Nam tìm cách mở rộng danh mục dịch vụ cung cấp cách tích cực ứng dụng công ngh ệ điện tử để đơn giản hóa quy trình ph ục vụ khách hàng Thêm vào đó, s ự phát triển cơng ty fintech khuy ến khích ngân hàng truyền thống cải tiến cơng nghệ Trong trư ờng hợp này, có hai phương án thực hiện: chuyển đổi cấu trúc cũ tìm kiếm phương thức hợp tác Fintech cơng nghệ tài ngành nổi, gia tăng hiệu hoạt động lĩnh vực tài ngân hàng Khái quát xu hướng phát triển ngân hàng số giới Các công ty khởi nghiệp “gã kinh doanh khổng lồ” ngày coi dự án fintech, sách c họ hướng đến việc cải tiến thường xuyên tối ưu hóa dịch vụ tài Đó c ả hệ thống toán trực tuyến sàn giao d ịch, hỗ trợ thu đổi ngoại tệ Internet; tất loại hình cơng ty tài th ực giao dịch với tiền điện tử, nơi người dùng mở tài khoản trực tuyến chuyển tiền; ngân hàng trực tuyến ngân hàng di động, ngân hàng truy ền thống thực tối ưu hóa nâng cao chất lượng thơng qua ứng dụng công nghệ đại tiền điện tử Ngân hàng số dần thay sản phẩm cổ điển Cơ sở hạ tầng ngân hàng bao gồm mạng xã hội, dịch vụ tin nhắn giao tiếp với khách hàng tổng đài chăm sóc khách hàng Tất hệ thống toán đại bảo mật đáng tin cậy Một số có hệ thống mã bảo mật riêng biệt để đọc dấu vân tay võng mạc Theo dự báo công bố cuối năm 2018 Tập đoàn Tư vấn Boston (BCG), đến năm 2023, kho ảng 30% doanh thu c hệ thống ngân hàng toàn cầu đến từ kênh số hóa Trong báo cáo “Xây dựng Ngân hàng số bền vững” (Designing a Sustainable Digital Bank), IBM gi ải thích trình bày khái ni ệm ngân hàng số Đặc điểm sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung cấp thực dạng số hóa, nên người sử dụng thơng tin (khách hàng) đư ợc tiếp cận miễn phí đơn gi ản hóa đáng kể sống họ, hầu hết người đại sử dụng tài ngun điện tử Nghĩa là, “mơ hình ngân hàng v ậy tối ưu hóa để tương tác th ời gian thực khái niệm "số hóa" đảm bảo thay đổi công nghệ số diễn với tốc độ cao” [5] Nhân tố chủ yếu ảnh hưởng đến thành cơng số hóa ngân hàng khả mở rộng quy mơ hiệu Đó lý t ại có ý kiến cho doanh nghiệp khởi nghiệp fintech khó để giành tin tưởng khách hàng, mà cịn, v ề ngun tắc, khó để thu hút họ, khơng có hỗ trợ giúp đỡ từ thương hiệu tiếng Tuy nhiên, năm 2017, kênh truy ền hình quốc tế CNBC nhận định, doanh nghiệp khởi nghiệp fintech đối thủ xứng tầm ngân hàng Trong số đó, có Circle (Dublin, Ireland), Deposit Solutions (Hambu rg, Đức), AntFinancial (Hàng Châu, Trung Qu ốc) AntFinancial, đư ợc biết với tên gọi Alipay, công ty mạnh lĩnh vực tài cơng nghệ cấp độ tồn cầu - cơng ty gã khổng lồ thương mại điện tử Trung Quốc, Alibaba Group, Jack Ma thành l ập, tương tự eBay PayPal Cu ối năm 2019, AntFinancial đư ợc định giá 60 tỷ USD Công ty huy đ ộng 4,5 tỷ USD năm 2018, mức cao thời đại lĩnh vực fintech vi ệc gọi vốn bên Các nhà nghiên cứu cho rằng, ngân hàng hệ (Neobank) m ột thực tiễn tuyệt vời đư ờng đắn để phát triển Neobank tồn trực tuyến (khơng có mạng chi nhánh) đư ợc xây dựng từ số “không” tảng công nghệ Trong số lợi tiềm năng, bao gồm mức phí thấp (hoặc khơng có), đồng thời, đòi hỏi cấp độ phục vụ hỗ trợ khách hàng mục tiêu hồn tồn khác Có nghĩa là, ngân hàng khơng có chi nhánh v ật lý thực tế, giao dịch thực thông qua trang web ứng dụng di động Đơi khi, Neobank cịn gọi ngân hàng trực tuyến (online banking ho ặc direct banking), Anh, chúng đư ợc gọi “challenger bank”, chúng nh ững ngân hàng kiểu Những người chơi có lợi lớn để tạo sản phẩm số đổi sáng tạo “nhờ” khơng có sở hạ tầng lạc hậu Một ví dụ Neobank thành cơng Nga Tochka Bank, ngân hàng có định hướng phục vụ doanh nghiệp nhỏ vừa Tochka Bank có đ ặc điểm sau: (1) Đại diện ngân hàng đến nhà người dùng (khách hàng) giúp giải đáp thắc mắc, kể việc mở thẻ cơng ty; (2) N ếu tình phát sinh m ột số khách hàng có kết nối kinh doanh sử dụng tài khoản Tochka Bank, h ọ hưởng nhiều tiện lợi: việc chuyển tiền tài khoản khách hàng diễn nhanh, số tài ln có sẵn cập nhật cần thiết Tuy nhiên, ngân hàng không ph ải lúc ch ỉ đầu tư vào ứng dụng di động Internet Banking c riêng họ, đôi khi, họ đơn giản mua ứng dụng xuất thị trường khởi nghiệp fintech Một ví dụ kiện thương vụ mua Simple Tập đoàn Tài đa quốc gia Tây Ban Nha (BBVA), vi ệc mua Rocketbank c Otkritie Bank Và đ ể mua công ty khởi nghiệp Mỹ (Simple), BBVA bỏ 117 triệu USD Mục tiêu theo đuổi là, tập trung vào giới trẻ Mỹ, đồng thời, mở rộng ý người Tây Ban Nha Chi phí mua Rocketbank Otkrytie Bank khoảng 300 triệu rúp Điều mang lại lợi số lượng người dùng di động có sẵn Xu hướng phát triển ngân hàng số Việt Nam Hòa nhịp với xu hướng số hóa, chuyển đổi số phạm vi toàn cầu bối cảnh cách mạng công nghiệp 4.0 diễn với tốc độ ngày nhanh, ngân hà ng nước chủ động, quan tâm đầu tư đổi công nghệ, hợp tác với công ty fintech, xây d ựng chiến lược chuyển đổi số, ngân hàng số để cải tiến chất lượng dịch vụ tài chính, nâng cao lực cạnh tranh hiệu hoạt động Phát triển ngân hàng số, trở thành ngân hàng s ố hàng đầu mục tiêu chủ yếu nhiều NHTM Nhờ đó, diện mạo ngân hàng số NHTM có thay đổi đột phá lớn năm gần Theo nghiên cứu Ngân hàng Nhà nước, nay, có đến 94% ngân hàng bước đầu triển khai nghiên cứu, xây dựng chiến lược chuyển đổi số, đó, có 59% ngân hàng bắt đầu triển khai chuyển đổi số thực tế Phần lớn ngân hàng Việt Nam triển khai ngân hàng số cấp độ chuyển đổi kênh giao tiếp quy trình chuyển đổi tảng liệu nghiên cứu, triển khai số ngân hàng tiên phong Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank) với chiến lược tập trung đẩy mạnh mảng dịch vụ ngân hàng số đại, tích cực hợp tác với đối tác fintech lớn có uy tín Việt Nam VnPay, Napas, Payoo, Bankplus, Momo đ ể triển khai giải pháp toán giao dịch ngân hàng trực tuyến Đặc biệt, VPBank phối hợp với Lifestyle Project Management Vietnam thành l ập ngân hàng số hệ Timo Timo ngân hàng số nước khơng có chi nhánh ho ặc phịng giao dịch ngân hàng truy ền thống Tháng 9/2018, VPBank mắt ngân hàng số Yolo ngân hàng số hoạt động đám mây dịch vụ web Amazon, cho ph ép phát triển nhanh chóng số lượng chất lượng người dùng Với giải thưởng “Ngân hàng số tốt nhất” Tạp chí The Asean Banker trao tặng, Ngân hàng TMCP Tiên Phong (TPBank) phát tri ển hệ sinh thái với sản phẩm kênh kết nối chặt chẽ với nhau, tăng cư ờng khả tiếp cận dịch vụ ngân hàng LiveBank ho ạt động 24/7 địa điểm chiến lược tiếp xúc vật lý để phục vụ nhu cầu tiền mặt thực định danh khách hàng (KYC); Savy, MyGo, QuickPay đáp ứng nhu cầu cụ thể (tiết kiệm, mua hàng) khách hàng trẻ thu hút khách hàng mới; eBankX cổng thơng tin quản lý tài cho khách hàng hi ện tại; trợ lý ảo T’Aio ứng dụng trí tuệ nhân tạo công nghệ máy học giải đáp câu hỏi khách hàng kênh online M ặt khác, TPBank đưa tính nhận diện sinh trắc học (vân tay, khn mặt, giọng nói) kênh giao dịch (LiveBank, eBankX) kênh h ỗ trợ (đường dây nóng) để ngăn chặn gian lận cải thiện trải nghiệm khách hàng TPBank ngân hàng Việt Nam ứng dụng thành công công ngh ệ blockchain vào nghiệp vụ chuyển tiền quốc tế, giúp gia tăng an tồn, xác có độ tin cậy cao Cùng với đó, TPBank tri ển khai ứng dụng công nghệ giao diện lập trình ứng dụng mở (Open API), liệu lớn (Big Data) vào m ột số hoạt động ngân hàng, góp phần nâng cao hiệu đáng kể Tháng 12/2019, Ngân hàng TMCP Đ ầu tư Phát tri ển Việt Nam (BIDV) thức mắt Trung tâm ngân hàng s ố BIDV (Digital Banking Center) nhằm chuyên biệt hóa việc phát triển ứng dụng cơng nghệ thơng tin hoạt động ngân hàng Trung tâm ngân hàng s ố thực năm nhiệm vụ chính: (1) Tham mưu điều hành, triển khai số hóa cho ngân hàng, đó, khơng số hóa phần ngân hàng, mà tập trung số hóa kênh phân phối, hệ thống giao dịch, tương tác với khách hàng để hướng đến số hóa tồn diện; (2) Thử nghiệm phát triển mơ hình kinh doanh s ố; (3) Phát triển kênh phân phối sản phẩm số để số hóa tất khách hàng; (4) Nâng cao lực phân tích liệu để hiểu khách hàng; (5) Liên t ục đổi sáng tạo Trong thời gian này, Ngân hàng TMCP Công thương Vi ệt Nam (VietinBank) mắt ứng dụng Ipay Mobile phiên 5.0 Ngoài tiện ích chuyển tiền, tốn hóa đơn, đ ặt vé máy bay/tàu xe, tốn QR Pay ứng dụng cập nhật thêm 50 ti ện ích đa dạng mới, giúp tối ưu hóa trải nghiệm người dùng; đồng thời, giới thiệu tảng công nghệ dựa Open API v ới tên gọi Vietinbank iConnect Ngân hàng TMCP Nam Á (Nam A Bank) th ức mắt khơng gian giao dịch số tích hợp hệ sinh thái thiết bị đại, ứng dụng trí tuệ nhân tạo với xuất robot OPBA chi nhánh VTM OPBA Đây ngân hàng đưa robot vào ph ục vụ khách hàng Robot OPBA có khả nhận diện khn mặt khách hàng tính Face ID đại, chủ động chào hỏi khách hàng hướng dẫn khách hàng đến quầy giao dịch theo nhu cầu Tháng 7/2020, Ngân hàng TMCP Ngo ại thương Việt Nam (Vietcombank) thức mắt dịch vụ ngân hàng số VCB Digibank sở hợp tảng giao dịch trực tuyến, thay cho dịch vụ Internet Banking Mobile Banking trư ớc Với VCB Digibank, khách hàng s ẽ trải nghiệm dịch vụ ngân hàng số theo cách hoàn toàn m ới: Thứ nhất, đồng tên đăng nhập mật Sẽ tên đăng nhập mật Thứ hai, đồng hạn mức giao dịch Khách hàng có hạn mức giao dịch trực tuyến thống nhất, lên tới tỷ đồng/giao dịch khách hàng thông thường tỷ đồng/giao dịch khách hàng ưu tiên Thứ ba, tăng cường bảo mật VCB Digibank kế thừa phương thức bảo mật áp dụng cho khách hàng d ịch vụ trước đây, bao gồm: Bảo mật giao dịch đặc biệt Smart OTP Hơn nữa, VCB Digibank cịn bổ sung cơng nghệ xác thực đăng nhập - Push Authentication Với công nghệ này, khách hàng đăng nh ập trình duyệt web, hệ thống tự động gửi thông báo tới ứng dụng di động để chờ khách hàng xác nhận trước cho phép đăng nhập thành công Thứ tư, dễ dàng thực giao dịch tài chính, tốn mua s ắm Ngân hàng TMCP Qu ốc dân (NCB) ngân hàng đ ầu tiên triển khai e-KYC phục vụ khách hàng qua n ền tảng số smartphones, máy tính bảng với chức gọi video trực tiếp Nhờ đó, ngân hàng thiết lập quan hệ với khách hàng nơi, lúc cách nhanh chóng, giảm thiểu quy trình, th ủ tục mà khách hàng phải hoàn tất Kết luận Mặc dù đạt số kết định, song, phát triển ngân hàng số thời gian qua Việt Nam cịn số trở ngại như: (i) Thói quen s dụng dịch vụ ngân hàng thông qua kênh truy ền thống phận khách hàng; (ii) Hành lang pháp lý chưa đ ầy đủ thường sau phát triển công nghệ; (iii) Hạ tầng cơng nghệ thơng tin hạ tầng an tồn, an ninh thơng tin cịn h ạn chế; (iv) Nguồn chi phí đầu tư đổi cơng nghệ chuyển đổi số tốn kém; (v) Cạnh tranh từ phía cơng ty fintech cơng ty cơng nghệ lớn (Big Tech) s ẽ tạo áp lực với ngân hàng số Vì vậy, để tiếp tục phát triển mơ hình ngân hàng s ố, góp phần thực mục tiêu Chương trình chuy ển đổi số quốc gia đến năm 2025, định hướng đến năm 2030; Chiến lược tài tồn di ện quốc gia đến năm 2025, định hướng đến năm 2030, trở ngại chủ yếu nêu cần quan tâm giải từ phía quan quản lý tổ chức tài có liên quan Dự báo tương lai, mơ hình ngân hàng s ố giai đoạn đời sống Tiến tới xã hội đổi chất, liên quan đến số hóa hầu hết quy trình, t hủ tục, hướng đến đơn giản hóa sống người, khuyến khích phát triển cơng nghệ đại, mở rộng kiến thức tiếp thu kỹ Riêng với Việt Nam, nói rằng, ngành Ngân hàng ch ọn đường đắn Điều quan trọng thời gian tới, ngân hàng Vi ệt Nam phải đánh giá đầy đủ tình hình nước giới để có kế hoạch phát triển phù hợp TÀI LIỆU THAM KHẢO: Quyết định 749/QĐ-TTg ngày 03/6/2020 Thủ tướng Chính phủ phê duyệt Chương trình chuy ển đổi số quốc gia đến năm 2020, định hướng đến năm 2030 Quyết định 149/QĐ-TTg ngày 22/01/2020 c Thủ tướng Chính phủ phê duyệt Chiến lược tài tồn diện quốc gia đến năm 2025, định hướng đến năm 2030 Ngân hàng số toán điện từ: Gợi mở từ khủng hoảng Covid-19 (2020), http://napas.com.vn/tin -tuc/tin-thi-truong/ngan-hang-so-va-thanhtoan-dien-tu -goi-mo-tu-khung-hoang-covid 19-2-690.html ... 94% ngân hàng bước đầu triển khai nghiên cứu, xây dựng chiến lược chuyển đổi số, đó, có 59% ngân hàng bắt đầu triển khai chuyển đổi số thực tế Phần lớn ngân hàng Việt Nam triển khai ngân hàng số. .. động Phát triển ngân hàng số, trở thành ngân hàng s ố hàng đầu mục tiêu chủ yếu nhiều NHTM Nhờ đó, diện mạo ngân hàng số NHTM có thay đổi đột phá lớn năm gần Theo nghiên cứu Ngân hàng Nhà nước, nay, ... Vietnam thành l ập ngân hàng số hệ Timo Timo ngân hàng số nước khơng có chi nhánh ho ặc phịng giao dịch ngân hàng truy ền thống Tháng 9/2018, VPBank mắt ngân hàng số Yolo ngân hàng số hoạt động đám