Phát triển ngân hàng số tại việt nam

Phát triển ngân hàng số Việt Nam Chuyển đổi số xu hướng tất yếu kinh tế thời đại cách mạng công nghiệp (CMCN) 4.0 diễn toàn giới Cùng với xu hướng phát triển CMCN 4.0, ngân h àng thương mại (NHTM) Việt Nam triển khai đạt số thành cơng định số hóa ứng dụng công nghệ đại hoạt động tài - ngân hàng Do đó, ngày nhiều NHTM xác đ ịnh tầm quan trọng tiến hành xây dựng chiến lược phát triển mô hình “ngân hàng s ố” Nghiên cứu làm rõ (i) Quan ểm phát triển ngân hàng số, đó, có xu hướng phát triển ngân hàng số tiêu biểu; (ii) Ngân hàng số thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt bối cảnh toán xuyên biên gi ới sở đảm bảo tuân thủ quy định Việt Nam quốc tế hạn mức tiêu dùng cá nhân t ại nước ngồi, Luật Phịng chống rửa tiền quy định pháp luật khác liên quan; (iii) Kh ó khăn thách thức triển khai ngân hàng số nhằm thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt; (iv) Một số đề xuất định hướng phát triển ngân hàng số toán Sự phát triển ngân hàng số Theo Gaurav Sarma (2017), Ngân h àng số (Digital Banking) là một hình thức ngân hàng số hóa tất cả những hoạt động và dịch vụ ngân hàng truyền thống Nói cách khác, tất cả những gì khách hàng có thể thực ở các chi nhánh ngân hàng truyền thống được số hóa và tích hợp vào một ứng dụng ngân hàng số nhất, thông qua ứng dụng khách hàng không cần phải đến chi nhánh ngân hàng mà v ẫn thực được tất cả giao dịch, đồng thời hoạt động ngân hàng quản lý rủi ro, nguồn vốn, phát triển sản phẩm, marketing, quản lý bán hàng… đư ợc số hóa Trong E -banking hệ thống dịch vụ ngân hàng điện tử (bao gồm dịch vụ Internet Banking, SMS Banking, Mobile Banking) được tạo để bổ sung cho dịch vụ nền tảng ngân hàng truy ền thống (digital out) Digital Banking m ợt loại hình ngân hàng k ỹ thuật số có đầy đủ chức một ngân hàng, từ cấu tổ chức đến quy trình làm việc, sản phẩm dịch vụ, chứng từ và phương thức giao dịch với khách hàng (bao gồm cả digital in digital out) Digital Banking là đòi h ỏi cao về công nghệ bao gồm đổi dịch vụ tài cho khách hàng xung quanh chi ến lược về ứng dụng kỹ thuật số, ứng dụng trí tuệ nhân tạo (AI), tốn, RegTech, dữ liệu lớn, công nghệ chuỗi khối (blockchain), API, kênh phân ph ối công nghệ (American banker, 2018) Vi ệc phát triển ngân hàng số giúp các ngân hàng tiết kiệm chi phí, tăng khả cạnh tranh, nâng cao tính tuân thủ và minh bạch hoạt động kinh doanh Đ ối với khách hàng, ngân hàng số giúp khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng thuận tiện, an toàn với tiện ích tối đa, tiết kiệm chi phí và nâng cao hiệu quả sử dụng tài chính, hỗ trợ phát triển kinh doanh trực tuyến Đến thời điểm 2019, theo ông Ph ạm Tiến Dũng, Vụ trưởng Vụ Thanh toán Ngân hàng Nhà nư ớc (NHNN) có tổng cợng 45 triệu tài khoản cá nhân Việt Nam (đã loại bỏ số trùng), tương đương kho ảng một nửa dân số Việt Nam Thanh tốn khơng dùng ti ền mặt Việt Nam thời gian gần có chuyển biến tích cực với những số đáng khích lệ Theo thống kê Cục Thương mại Điện tử Kinh tế số (Bộ Công thương) cho th ấy tháng đầu năm 2019 giá trị giao dịch qua Internet, di động tăng tới 238% Còn theo thống kê NHNN tháng đ ầu năm 2019, giá trị giao dịch qua POS tăng 36,5% so v ới kỳ năm 2018 Cùng với xu hướng phát triển CMCN 4.0, NHTM Việt Nam triển khai và đạt được một số thành cơng nhất định số hóa ứng dụng công nghệ đại hoạt động tài - ngân hàng như: Digital banking/Digital Lab; Timo Bank, ATM + LiveBank M ột số NHTM hợp tác thành công với các công ty Fintech để đưa cơng nghệ mới, đại vào hoạt đợng tốn thiết bị di động áp dụng sinh trắc học, sử dụng QR code, Tokenization, công ngh ệ mPOS, ví điện tử Các NHTM thực những bước quá trình nghiên cứu áp dụng trí tuệ nhân tạo (AI), tự đợng hóa robot (RPA), chu ỗi khối (Blockchain) Các xu hư ớng phát triển ngân hàng số tiêu biểu gồm: - Ứng dụng Trí tuệ nhân tạo (AI) ngân hàng: Hiện nay, một số ngân hàng triển khai AI, tiêu bi ểu TPBank với ứng dụng trợ lý ảo T’Aio Facebook Messenger và VietABank v ới Chatbox hoạt động Fanpage, chức chủ yếu là: Tư vấn khách hàng thông tin v ề lãi suất, tỷ giá, sản phẩm, biểu phí…, giải đáp khách hàng các thắc mắc về địa điểm, phí giao dịch, quy trình m ở thẻ Bên cạnh đó, có mợt số ngân hàng tự đợng hóa quy trình đăng ký, thay đ ổi dịch vụ thông qua triển khai SMART FORM, tiêu biểu là MBBank (thí điểm từ tháng 5/2017), nh đó làm giảm thời gian thực quầy xuống cịn trung bình - phút (không bao gồm thời gian chờ đợi, scan phê duyệt hồ sơ) Ngồi ra, mợt số ngân hàng sử dụng phần mềm để phân tích thơng tin hàng triệu khách hàng, đánh giá và d ự báo khả chi trả nợ họ để đưa định cho vay một cách chính xác BIDV s dụng phần mềm tích hợp Watson Five thiết kế - Kết hợp cung cấp dịch vụ ngân hàng với công ty công ngh ệ lớn: Các dịch vụ tài chính, ngân hàng Big tech cung c ấp phần lớn chưa được phổ biến rợng rãi Mợt số thương hiệu tồn cầu thâm nhập thị trường Việt Nam Samsung Pay, Amazon (thông qua t hỏa thuận cung cấp dịch vụ thương mại điện tử cho VECOM [1]), Alibaba (thông qua s ở hữu 83% vốn Lazada) JD.com (thông qua kho ản đầu tư 50 triệu USD vào Tiki) Các tập đoàn công nghệ lớn Việt Nam (FPT, Viettel, CMC, VNG, BKAV, VC Corp) chủ yếu tập trung vào lĩnh vực cơng nghệ, mợt số tiếp cận mảng cung ứng dịch vụ ngân hàng thông qua phát tri ển công cụ toán điện tử, WePay (VC Corp), Zalo Pay (VNG), B ảo Kim (VNP) - Chuyển đổi ngân hàng lõi Cloud: Việc chuyển đổi chậm chạp thiếu nguồn lực về vốn triển khai mang tính hình th ức chưa đem đến hiệu quả tương xứng Nguyên nhân nh ững năm qua, NHTM phải ưu tiên nguồn lực cho xử lý vấn đề về xử lý nợ xấu, đảm bảo khoản hệ thống corebanking tương đ ối lạc hậu, không đủ điều kiện để tích hợp ứng dụng số hóa dựa dữ liệu lớn, có chuyển đổi không mua hết các tính c corebanking đại Về tích hợp dữ liệu core, đa phần các ngân hàng chưa triển khai điện toán đám mây đặc trưng dữ liệu nhạy cảm, hệ thống dữ liệu phức tạp và chưa đồng bợ Hiện có một số ít ngân hàng hoàn tất việc đưa dữ liệu lên private cloud VietABank (t năm 2014 - 2017) - Phát triển ứng dụng ngân hàng số ví điện tử: Nhiều ngân hàng thể tích cực cung cấp dịch vụ ngân hàng ứng dụng công nghệ số đại như: VPBank v ới dịch vụ ngân hàng số Timo Bank ứng dụng ngân hàng số YOLO; Vietcombank v ới không gian giao dịch công nghệ số Digial Lab; MBBank cho phép khách hàng chuyển tiền qua ứng dụng Facebook; TPBank v ới việc cho mắt dịch vụ ngân hàng tự động LiveBank; BIDV đưa th ị trường ứng dụng ngân hàng di đ ộng BIDV SmartBanking với tiện ích QR Pay; Sacombank v ới ứng dụng toán Sacompay, sử dụng phương thức xác thực yếu tố; OCB với ứng dụng OCB OMNI; Techcombank m sản phẩm thẻ có cơng nghệ tốn khơng tiếp xúc; hay LienVietPostBank v ới thẻ phi vật lý Ví Việt Trong những năm gần đây, LienVietPostBank chú tr ọng đầu tư xây dựng nền tảng Ngân hàng số trở thành kênh giao dịch quan trọng dựa nền tảng thẻ phi vật lý Ví Việt Tính đến 24/12/2019, Ví Việt có 37.000 điểm chấp nhận toán và 2,7 tri ệu người sử dụng toàn quốc Trong thời gian tới, LienVietPostBank dự kiến mắt dịch vụ LienViet24h ứng dụng dịch vụ ngân hàng trực tuyến 24/7 bao gồm chức chính: Ngân hàng số, Thẻ (vật lý phi vật lý), Ví điện tử và đồng thời tích hợp với hệ sinh thái hỗ trợ người dùng và các ểm kinh doanh vi ệc tìm kiếm thơng tin, giao d ịch mua bán hàng hóa, dịch vụ Cùng với xu hướng phát triển CMCN 4.0, NHTM Việt Nam triển khai đạt một số thành cơng nhất định số hóa ứng dụng công nghệ đại Ngân hàng số với toán không dùng tiền mặt Xu hướng sử dụng điện thoại thông minh ng ày càng tăng môi trư ờng pháp lý ngày càng thuận lợi đẩy nền kinh tế đến trạng thái ít phụ thuộc vào tiền mặt và thúc đẩy toán kỹ thuật số Thói quen người tiêu dùng thay đổi theo hướng sử dụng các giải pháp nhanh và tiện lợi lĩnh vực, các sáng kiến các doanh nghiệp và chính phủ nhằm thúc đẩy xã hội không tiền mặt, đổi công nghệ và bao gồm tài chính là động lực chính tăng trưởng giao dịch không dùng tiền mặt các thị trường Sự phát triển điện thoại thông minh tạo các phương thức toán cách mạng hóa với những đổi công ngh ệ bảo mật và truy cập toán mã hóa chi tiết thẻ để giảm gian lận, xác thực đa yếu tố sinh trắc học, tiêu chuẩn EMV để xác thực người dùng, đầu đọc có khả toán NFC cửa hàng thương mại, bảo mật phần cứng… Sự xuất các tổ chức tài chính phi ngân hàng với các nhà bán lẻ, doanh nghiệp thương mại điện tử và đời các tính xác thực sinh trắc học phải đáp ứng được mong đợi thay đổi giải pháp toán khách hàng Người tiêu dùng ngày mong đợi một trải nghiệm kỹ thuật số liền mạch từ tương tác họ có với doanh nghiệp giới ảo Những bước tiến vượt bậc công nghệ kỹ thuật số mở đường cho nhiều xu hướng phát triển các phương thức tốn mới, ứng dụng cơng nghệ cao toán thẻ phi vật lý, ví điện tử, tiền điện tử, mã QR Thực tế, toán khâu m ấu chốt giúp hồn thi ện quy trình kinh doanh và thúc đ ẩy phát triển kinh tế thương mại Nắm bắt được nhu cầu doanh nghiệp (mang lại cho khách hàng nhiều lựa chọn toán) khách hàng (tiết kiệm thời gian, chi phí thuận tiện), tổ chức tài - ngân hàng đều nhanh chóng ứng dụng các bước tiến công nghệ số để đưa nhiều loại hình toán ện tử mới, đại, mang lại lợi ích cho tất bên liên quan 2.1 Thực trạng triển khai toán không dùng tiền mặt giới Trên giới có rất nhiều tổ chức tài - ngân hàng vận dụng cơng nghệ vào cung cấp dịch vụ toán số, tốn khơng dùng ti ền mặt cho khách hàng mình, lãnh thổ quốc gia cả xuyên biên giới: - Ứng dụng công nghệ blockchain: Tháng 4/2019, JPMorgan Chase (JPM) tạo JPM Coin - mã tiền kỹ thuật số để thực toán tức thời dựa công nghệ blockchain có tính bảo mật cao Với chuẩn quy đổi JPM Coin = USD, giá trị JPM Coin không dao động và được coi “đồng tiền giữ giá” Khách hàng được phát hành tiền sau gửi USD ngân hàng; sau sử dụng mã thơng báo để tốn mua bảo mật blockchain, ngân hàng s ẽ hủy các đồng tiền trả lại cho khách hàng một số USD tương xứng Khách hàng JPMorgan Chase sử dụng JPM Coin để toán quốc tế giữa doanh nghiệp với tổ chức tài chính, giao dịch chứng khoán, sử dụng để chuyển khoản cho nhà cung cấp/công ty toàn giới, toán JPM Coin giúp gi ải toán toán tức thời (real-time) bất kể thời gian nào, đồng thời đảm bảo được tính “giữ giá” đồng tiền Tháng 10/2019, Ngân hàng quốc gia Campuchia (NBC) hợp tác với Maybank (Malaysia) phát tri ển hệ thống ứng dụng công nghệ blockchain để kết nối toán chuyển tiền xuyên biên giới giữa quốc gia phục vụ chính cho cộng đồng người lao động Campuchia làm việc Malaysia chuyển thu nhập về cho gia đình Hệ thống tốn có NBC (Bakong) tích hợp với nền tảng số Maybank2u Maybank cho ph ép người dùng sử dụng ứng dụng điện thoại di động để chuyển tiền sử dụng mã QR số điện thoại thay cho tài khoản ngân hàng Thực tế, ngân hàng NBC thử nghiệm ứng dụng blockchain giao d ịch toán bán lẻ nước và thu được kết quả rất tích cực Theo Ngân hàng TMCP Acleda (Campuchia) - một ngân hàng tham gia h ệ thống chuyển tiền Bakong, mỗi ngày có khoảng 17 triệu USD được xử lý qua hệ thống - Thanh toán bằng QRCode: Tháng 10/2019, Ngân hàng E-Sun (Đài Loan) hợp tác với tập đoàn Liquid (Singapore) mở hành lang to án QR giữa thị trường Theo đó, ngư ời du lịch giữa hai nước sử dụng ứng dụng di đợng để thực tốn khơng dùng ti ền mặt các điểm chấp nhận toán (ĐCNTT) hệ thống Giao dịch được đảm bảo với độ bảo mật cao, cách cung cấp thông báo giao dịch tức thời và tính xem ngược được lịch sử giao dịch E-Sun ngân hàng có hệ thống ĐCNTT rợng khắp cả nước, bao gồm cả chuỗi cửa hàng tiện ích cửa hàng được khách du lịch ưa cḥng Với ứng dụng tốn này, hỡ trợ rất tốt vào thúc đẩy giao dịch nhờ tính ứng dụng và độ bảo mật cao cho khách hàng Bên cạnh đó, hệ thống ĐCNTT ngân hàng dễ dàng tiếp cận người dùng với thông tin về các chương trình khuyến mãi, quảng cáo Ngoài Singapore, tập đoàn Liquid mở rộng quan hệ chấp nhận toán QR cho các tổ chức tài chính thị trường châu Á khác gồm Trung Quốc, Philippines, Malaysia, Hong Kong, Indonesia, Th ái Lan và Campuchia - Thanh toán qua ví điện tử: Đầu tháng 11/2019, Công ty D ịch vụ Tài Ant (Ant Financial Services Group) th ức mắt ví điện tử Alipay phiên bản quốc tế, cho phép du khách đến Trung Quốc đại lục sử dụng ứng dụng để toán trực tuyến với thời gian truy cập tối đa 90 ngày Thay phải đăng ký và kết nối với số điện thoại tài khoản ngân hàng địa phương trước, du khách có th ể tải ứng dụng Alipay phiên b ản quốc tế iOS và Android, đăng ký s dụng với số điện thoại sử dụng nước ngoài, nạp tiền vào thẻ trả trước Ngân hàng Thượng Hải phát hành (tối thiểu 14USD tối đa 285USD) thẻ tín dụng/thẻ ghi nợ quốc tế Theo Alipay, người dùng nạp tiền nhiều lần, nhiên, chịu một mức trần “hợp lý” mà phía Công ty này không ti ết lộ Sau 90 ngày, số tiền chưa sử dụng hết (nếu có) được tự đợng hồn lại vào tài khoản người dùng Cũng đầu tháng 11/2019, Tencent Holdings, t ập đoàn sở hữu ứng dụng toán WeChat Pay chính th ức mắt dịch vụ hỡ trợ tốn trực tuyến cho du khách t ới Trung Quốc, cách kết nối trực tiếp thẻ tín dụng quốc tế vào ứng dụng tốn c Trong bối cảnh xu hướng số lượng người Trung Quốc du lịch các nước phương Tây ngày m ột tăng cao, từ năm 2018, Tập đoàn Alibaba (sở hữu Alipay) Tencent Holdings (s ở hữu WeChatPay) đ ẩy mạnh hoạt động thị trường quốc tế, nhằm cung cấp dịch vụ tốn trực tuyến, thuận tiện, quen tḥc cho du khách châu Á nói chung Trung Qu ốc nói riêng nước phương Tây Cụ thể, năm 2018, Alipay chính th ức đặt quan hệ đối tác với cơng ty cơng nghệ tài chuỗi bán lẻ các nước sở để cung cấp dịch vụ toán quốc tế, Motion Pay t ại Canada, FreedomPay t ại Bắc Mỹ, Openday Mexico, hay MCM t ại châu Âu Trong đó, chủ sở hữu WeChat Pay có thể sử dụng dễ dàng ứng dụng thị trường Ý, Pháp, UAE, Liên Bang Nga, Sri Lanka, nhiều nước khác châu Âu Tính riêng tháng 4/2019, s ố lượng ĐCNTT châu Âu chấp nhận toán WeChat Pay cho du khách Trung Quốc tăng 3.5 lần so với kỳ năm 2018 Cả WeChat Pay Alipay đều hoàn thành tích h ợp hệ thống tốn với ch̃i bán lẻ 7Eleven, hãng hàng không Air Canada (ph ục vụ đặt vé trực tuyến) 02 công ty toán hàng đ ầu giới CANCAN WorldFirst (m ở rộng danh sách ĐCNTT Alipay WeChat Pay kh ắp châu Âu giới) 2.2 Thực tế triển khai Việt Nam Cùng với gia tăng các hoạt động giao lưu và thương m ại quốc tế WTO, FTAs và ứng dụng trực tuyến không có hình th ức diện thương mại Việt Nam dịch vụ đặt xe, đặt phòng khách s ạn , giao dịch toán v ới ngân hàng nư ớc và các giao dịch toán điện tử xuyên biên giới tăng trưởng ngày càng cao Trong năm 2019, NHTM Việt Nam liên tục hợp tác liên kết với đối tác ngoại để triển khai hình thức chuyển tiền quốc tế mới, mợt số trường hợp điển hình là: - Tháng 7/2019, TPBank h ợp tác với UnionPay (Trung Quốc) về việc liên thông toán cho phép hàng triệu khách hàng UnionPay Trung Quốc, Hàn Quốc, Singapore, Thái Lan sang Vi ệt Nam du lịch dễ dàng toán các ĐCNTT mã QR Code, mPOS - Tháng 9/2019, LienVietPostBank ký thỏa thuận hợp tác với Công ty BC Card - đơn vị triển khai dịch vụ về thẻ lớn nhất Hàn Quốc Theo đó, hai bên nghiên cứu phát triển hệ thống cung cấp dịch vụ toán mã QR Smartphone Khách hàng Vi ệt Nam sử dụng Smartphone được cài đặt thẻ phi vật lý Ví Việt LienVietPostBank có th ể mua sắm cửa hàng là ĐCNTT BC Card Hàn Quốc, bao gồm hầu hết các điểm mua sắm lớn, cửa hàng miễn thuế, trung tâm thương mại… Giải pháp hứa hẹn rất nhiều tiềm với thị trường Việt Nam số lượng người dân sở hữu thẻ tín dụng/thẻ quốc tế chiếm 10% dân s ố số lượng người Việt Nam du lịch, làm việc Hàn Quốc ngày càng tăng D ự kiến, hai bên triển khai thức dịch vụ vào năm 2020, s ở đảm bảo tuân thủ đúng các quy định Việt Nam Hàn Quốc về hạn mức tiêu dùng cá nhân t ại nước ngồi, Luật Phịng chống rửa tiền quy định Pháp luật khác liên quan c hai nước - Tháng 10/2019, BIDV Cơng ty c ổ phần Thanh tốn quốc gia Việt Nam (NAPAS) hợp tác với Tổ chức Thẻ nội địa Liên bang Nga cho phép du khách Nga đến Việt Nam quẹt thẻ MIR (thẻ nợi địa mang thương hiệu quốc gia Liên bang Nga) toàn bợ hệ thống POS BIDV tồn quốc, BIDV nghiên cứu phương án triển khai chấp nhận tốn thẻ nợi địa BIDV Liên bang Nga 3 Khó khăn thách thức triển khai ngân hàng số nhằm thúc đẩy toán không dùng tiền mặt - Cơ sở pháp lý: Quy định pháp lý điều chỉnh nhiều quan quản lý không theo kịp công nghệ nên hạn chế/làm chậm phát triển ứng dụng công nghệ cao Ngân hàng s ố (Orakwue, 2017) T đó, có thể dẫn đến rủi ro pháp lý cho Ngân hàng/Big tech/Fintech tri ển khai ứng dụng công nghệ cao Các quy định quản lý thông tin giao d ịch tài khoản, quy định pháp luật về thuế, phòng chống rửa tiền, quy định bảo mật thông tin khách hàng… cần phải bổ sung/chỉnh sửa phù hợp với công nghệ Ở Việt Nam, cần nghiên cứu, bổ sung các quy định đồng bộ về eKYC, bảo vệ quyền lợi khách hàng, lo ại tài khoản toán… - Thách thức với công tác quản trị rủi ro: Do ngân hàng số có những đặc thù riêng biệt triển khai hoạt động về công nghệ, kênh phân phối quy trình, từ đó dẫn tới những rủi ro chính một NHTM muốn chuyển đổi bao gồm những rủi ro chung hoạt động ngân hàng rủi ro nội hoạt động ngân hàng số Tổ chức Tài quốc tế (MasterCard Foundation IFC, 2018) ch ỉ những loại rủi ro triển khai dịch vụ tài chính/ngân hàng số sau: (1) Rủi ro chiến lược; (2) Rủi ro hoạt động; (3) Rủi ro pháp lý; (4) R ủi ro cơng nghệ; (5) Rủi ro tài chính; (6) R ủi ro gian lận Trong đó: Rủi ro chiến lược: loại rủi ro việc phát triển ngân hàng số Điều này đến từ việc lựa chọn sai chiến lược, xây dựng kế hoạch, biện pháp, sản phẩm triển khai không phù h ợp với lực, xu hướng thị trường, dẫn tới thiếu hiệu quả, gây tổn thất cho ngân hàng Rủi ro hoạt động (RRHĐ): RRHĐ hữu tất cả giao dịch hoạt động NHTM Theo Ủy ban Basel về giám sát ngân hàng, “RRHĐ là rủi ro gây tổn thất các nguyên nhân ngư ời, không đầy đủ vận hành khơng tốt quy trình, h ệ thống; kiện khách quan bên ngoài RRHĐ bao g ồm cả rủi ro pháp lý lo ại trừ về rủi ro chiến lược rủi ro uy tín Đối với một ngân hàng số, rủi ro hoạt đợng được kiểm sốt tốt những quy trình quản lý chuẩn mực so với hoạt đợng ngân hàng thơng thư ờng nhân tham gia vận hành Tuy nhiên, rủi ro xảy mang lại tổn thất nặng nề bởi nhiều trường hợp xuất phát từ lỗi cố ý sai phạm người có thẩm quyền Rủi ro pháp lý: Ngân hàng hay dịch vụ số liên quan rất lớn đến quy định về việc tuân thủ, quy tắc phòng chống rửa tiền, nhận biết khách hàng, bảo mật dữ liệu, tài khoản giới hạn giao dịch… Do là những quy định chung, áp dụng cho ngành tài truy ền thống nên mợt số dịch vụ trước có khả khó đáp ứng Vấn đề nhận biết khách hàng KYC một dẫn chứng Yêu cầu Việt Nam, khách hàng m ở tài khoản tổ chức tài bắt ḅc phải được xác minh thông tin khách hàng trực Luật Phịng, chống rửa tiền Điều mợt vướng mắc đáng kể cho phát triển dịch vụ ngân hàng số Rủi ro công nghệ: rủi ro được đề cập nhiều áp dụng ngân hàng số cơng nghệ đại việc làm chủ người càng đặt những khó khăn, dẫn tới rủi ro tổn thất Giả sử với một tình dẫn tới gián đoạn công nghệ (lỗi, cố cơng nghệ tấn cơng mạng), khơng có kh ả tiến hành giao dịch thì cả khách hàng và ngân hàng đ ều bị thiệt hại, dẫn tới những hệ lụy mất niềm tin, tổn thất tài Bất kỳ cố chuỗi hoạt động hay một lỗ hổng về công nghệ dẫn tới hội cho những kẻ lừa đảo lợi dụng để thực giao dịch trái phép, trợm cắp tiền Rủi ro tài chính: Cũng giống ngân hàng truyền thống, một ngân hàng số gặp phải những rủi ro liên quan đ ến hoạt động ngân hàng d ẫn tới thiệt hại về tài chính, mất vốn Những rủi ro xuất phát từ rủi ro khoản, thị trường, tín dụng… Rủi ro gian lận: Gian lận mối lo ngại rất lớn sử dụng ngân hàng kỹ thuật số rủi ro gian lận đến từ những nguyên nhân m ất an tồn bảo mật dẫn đến thơng tin khách hàng ngân hàng b ị lộ, khách hàng khơng có nhận thức sử dụng dịch vụ đúng quy cách dẫn tới bị kẻ gian lợi dụng lừa đảo, chiếm đoạt tiền tài khoản, người dùng chưa có thói quen quan tâm đến an ninh thiết bị, thường không thay đổi mật mặc định, khơng an tồn s dụng cơng nghệ xác thực - Chi phí đầu tư lớn: Chi phí đầu tư cho việc kết hợp công nghệ với nền tảng hạ tầng toán có khá lớn, các NHTM phải thay đổi mô hình cung ứng dịch vụ toán cho phù hợp với công nghệ Nguồn vốn để đầu tư nghiên cứu phát triển AI cao, v ậy, việc nghiên cứu ứng dụng AI được triển khai ngân hàng/tổ chức tài lớn giới Chi phí chuyển đổi ngân hàng lõi (Core Banking) hay chi phí đầu tư hệ thống công nghệ rất tốn kém, thời gian hoàn vốn lâu rủi ro trình thực Trong đó, các ngân hàng cần nhiều thời gian để chuẩn hóa, số hóa nguồn nhân lực, xây dựng hệ sinh thái để chuyển đổi từ mơ hình trùn thống sang mơ hình số Một số đề xuất nhằm phát triển ngân hàng số toán Từ kinh nghiệm quốc tế, NHTM Việt Nam nhận thấy các hợi thách thức để triển khai Ngân hàng số nhằm thúc đẩy toán không dùng tiền mặt Việt Nam và các hình thức toán quốc tế Để nâng cao hiệu quả triển khai Ngân hàng số Việt Nam nhằm thúc đẩy tốn khơng dùng ti ền mặt, tác giả đề xuất những giải pháp trọng tâm sau: - Đối với NHNN Sớm hoàn thiện khung khổ pháp lý về: (i) Ngân hàng số; eKYC (có giới hạn); (ii) Hệ thống đại lý ủy thác ngân hàng về dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt, dịch vụ ngân hàng số (nạp, rút tiền mặt từ Tài khoản số; phát triển người dùng Hỗ trợ thực dịch vụ ngân hàng số có thu phí ); (iii) Chính sách về an toàn, bảo mật thông tin giao d ịch điện tử để bảo vệ lợi ích hợp pháp cho khách hàng; (iv) Quy trình nghiệp vụ giao dịch điện tử qua ngân hàng, giám sát hoạt đợng ngân hàng số và phịng chống rửa tiền Có sách hỗ trợ, đẩy mạnh truyền thơng thúc đẩy dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt doanh nghiệp và người dân, phát triển thương mại điện tử và hệ sinh thái số hỗ trợ cho toán điện tử, nghiên cứu và phát triển các nền tảng toán điện tử không qua ngân h àng, dựa số điện thoại di động hay cư ớc công dân Tổ chức hội thảo, chuyên đề khoa học công nghệ ngân hàng để tư vấn, hỡ trợ ngân hàng đẩy nhanh q trình chuyển đổi core banking, chu ẩn hóa, số hóa, xây dựng ngân hàng số đáp ứng yêu cầu cách mạng 4.0 đất nước hội nhập quốc tế - Đối với NHTM Nghiên cứu xây dựng lợ trình chuyển đổi ngân hàng số, phân bổ nguồn lực phù hợp cho đầu tư công nghệ Các ngân hàng thực chuyển đổi số cần phải xác định rõ mục tiêu, phương pháp chuyển đổi phù hợp với thực tiễn và sở hạ tầng công nghệ, nhân sự, mạng lưới có Đối với ngân hàng Việt Nam, đề x́t lựa chọn mơ hình chuyển đổi hỗn hợp: tận dụng sở vật chất ngân hàng truyền thống, ứng dụng công nghệ mạng lưới chi nhánh, gi ảm chi phí, nhân sự, đồng thời xây dựng bộ phận chuyển đổi gắn với trách nhiệm giải nhu cầu khách hàng giải pháp số hóa Các ngân hàng cần xếp các hạng mục ưu tiên đầu tư để hoàn thiện công nghệ lõi theo thứ tự trước hoàn toàn tập trung phát triển sản phẩm và dịch vụ Hoàn thiện sở liệu tập trung, ứng dụng AI, phân tích liệu lớn vào chấm điểm tín dụng quản trị khách hàng CXM Dữ liệu tận dụng dữ liệu chính là điểm khác biệt cốt lõi, định thành cơng q trình chuyển đổi số Các NHTM Việt Nam cần đặc biệt coi trọng xây dựng sở dữ liệu tập trung ngân hàng tạo điều kiện để bộ phận nghiệp vụ truy cập, thu thập dữ liệu dễ dàng và đầy đủ hơn, phân quyền truy cập những thông tin bảo mật Các NHTM có th ể xem xét thành lập Trung tâm khai thác qu ản lý dữ liệu kinh doanh nhằm chuyên biệt hóa chức phân tích kho dữ liệu, quản lý dự án về dữ liệu phối hợp cung cấp thông tin nhanh cho Ban lãnh đ ạo ngân hàng, bộ phận kinh doanh, nghiên c ứu phát triển, công nghệ thông tin, quản trị rủi ro Phát triển ngân hàng số song song với xây dựng hệ sinh thái ngân hàng Đối với sản phẩm ngân hàng số cần gia tăng số điểm chấp nhận toán, khắc phục hạn chế về công nghệ đồng thời nâng cao giải pháp bảo mật, phòng ngừa gian lận để người dùng yên tâm sử dụng Hệ sinh thái toàn diện kết nối giữa ngân hàng với các đối tác cần đáp ứng yêu cầu về: Phương tiện toán online, d ịch vụ ngân hàng số, công cụ quản lý tài sản, tài tiêu dùng, b ảo hiểm, chấm điểm tín dụng, tích lũy điểm thưởng dùng chung, hỡ trợ kinh doanh online Qua đó, ngân hàng có th ể thu thập khai thác được sở dữ liệu người dùng rất lớn phục vụ cho kinh doanh dịch vụ ngân hàng như: cho vay tín ch ấp sở dữ liệu khách hàng, chấm điểm tín dụng, tư vấn dịch vụ tài cho khách hàng m ột cách tự động tối ưu Đẩy mạnh triển khai toán xuyên biên giới qua ứng dụng toán, thẻ phi vật lý Các NHTM Việt Nam cần tập trung phát triển kết nối với đối tác ngoại, đẩy mạnh hợp tác triển khai các hình thức toán quốc tế qua ứng dụng điện thoại di động cho phép người dùng Việt Nam toán mã QRCode, NFC… các ĐCNTT nước ngoài và ngược lại Về mô hình hợp tác, các NHTM Việt Nam có thể đàm phán với đối tác ngoại tỷ lệ phí thu được theo phần trăm tính tổng giá trị giao dịch khách hàng được thực đối soát hàng ngày giữa NHTM Việt Nam và ngân hàng đối tác nước ngoài Trong bối cảnh nhu cầu toán xuyên biên giới có xu hướng ngày càng tăng, là một những sản phẩm dịch vụ đem lại nguồn thu phí lớn, giúp cải thiện biên lợi nhuận và củng cố kết quả kinh doanh cho các NHTM Việt Nam thời gian tới Đồng thời với thỏa thuận hợp tác, các NHTM Việt Nam tích lũy được kinh nghiệm học hỏi được công nghệ từ đối tác nước ngoài hỗ trợ cho quá trình chuyển đổi số tổ chức [1] Hiệp hội Thương mại điện tử Việt Nam, có khoảng 140 doanh nghiệp online thành viên Theo th ỏa thuận, Amazon giúp doanh nghiệp tḥc VECOM bán sản phẩm thông qua nền tảng Amazon  ... ạo ngân hàng, bộ phận kinh doanh, nghiên c ứu phát triển, công nghệ thông tin, quản trị rủi ro Phát triển ngân hàng số song song với xây dựng hệ sinh thái ngân hàng Đối với sản phẩm ngân hàng. .. đại lý ủy thác ngân hàng về dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt, dịch vụ ngân hàng số (nạp, rút tiền mặt từ Tài khoản số; phát triển người dùng Hỗ trợ thực dịch vụ ngân hàng số có thu phí... hàng hóa, dịch vụ Cùng với xu hướng phát triển CMCN 4.0, NHTM Việt Nam triển khai đạt một số thành công nhất định số hóa ứng dụng cơng nghệ đại Ngân hàng số với toán không dùng tiền mặt Xu