BÀN VÊ PHÁTTRIỂN NGÂN HÀNG sô VIỆT NAM PHAN THỊ ÁI Ngân hàng sốlà hình thưc ngán hàng sốhố hoạt động dịch vụ ngán hàng truyền thống táng website ứng dụng di động Trong Cách mạng công nghiệp 4.0, ngân hàng sốđã trở thành xu tất yếu đối vối ngân hàng Bài viết phán tích thực trạng phát triển ngán hàng số Mệt Nam đề sốkhuyến nghị nhấm đẩy mạnh sựphát triển ngán hàng sốtrong thời gian tới Từ khóa: Ngân hàng số, chuyền đổi số, số hóa guy trình DISCUSSION ON THE DEVELOPMENT OF DIGITAL BANKING IN VIETNAM PhanThi Ai Digital banking is a form of banking that digitizes all activities and services of a traditional bank on a website or mobile application platform In the Industrial Resolution 4.0, digital banking has become an inevitable trend for banks The article analyzes the current situation of digital banking development in Vietnam and makes some recommendations 10 promote the development of digital banking in the coming time Keywords: Digital banking, digital transformation, process digitization Ngàynhân bài: 18/5/2022 Ngày hoàn thiện biên tập:6/6/2O22 Ngày duyệt đăng: 10/6/2022 Internet Banking, Mobile Banking, Website, Contact Center Tự động hóa tối đa quy trình nội khách hàng việc cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng bước cần thực Một số cấu phần phổ biến có thê’ kể là: CRM (quản lý quan hệ khách hàng), ECM (quàn lý nội dung doanh nghiệp), BPM (hệ thống quản lý quy trình kinh doanh), LOS (hệ thống quản lý khoản vay), kho liệu (Dataware House) Những cấu phần (modul) cấu trúc thành chức tạo nên cốt lõi (Core) ngân hàng dần trở thành công cụ chủ yếu xử lý giao dịch với khách hàng hên tảng số Ớ cấp độ 3, chuyển đổi số thành cơng, ngân hàng số (NHS) có khả tạo sản phẩm mới, đa dạng cá biệt hóa theo nhu cầu khách hàng Q trình tối ưu hóa ưu thông tin khách hàng, thông tin thị trường thông tin đối thủ cạnh tranh Các sản phẩm đồng loạt mang tính tiêu chuẩn hóa ngày giảm bớt thay sản phẩm có tính linh hoạt cao tương ứng với “điểm số" "hạng" khách hàng Một số vấn đề lý luận ngân hàng sô' Thực trạng phát triển ngân hàng số Việt Nam Xét mặt lý thuyết, chuyên đổi số ngành ngân hàng chia làm Cílấp độ: Cấp độ 1: Chuyển đổi mlột phần, số hóa quy trình, kênh phân phối sản phẩm dịch vụ; Câp độ 2: Xây dựng mảng kinh doanh số riêng cho ngân hàng; Cấp độ 3: Số hóa tồn hoạt động ngận hàng Ở cấp độ 1, chuyển đổi phần, số hóa quy trình, kênh phân phối sản phẩm dịch vụ: bản, đâv trình số hóa1 kênh phân phối truyền thống phát tri■iêh thêm dạng thức nhung chưa tạo tảng mói Kết phơ biến việc số hóa kết nối với khách hàng gồm: Việt Nam giai đoạn đâu công chuyển đổi số, nhiều ngân hàng bắt đầu triển khai dịch vụ NHS Hâu hết ngân hàng lớn qua giai đoạn số hóa cấp độ giai đoạn chuyển đổi kỹ thuật số (tự động hóa quy trình) tích hợp nhiều kênh giao tiếp quy trình số khác để mang đến cho khách hàng trải nghiệm có tính "cá thể hóa" cấp độ Các ngân hàng cịn lại cấp độ trình chuyển đổi - số hóa tảng liệu Một số ngân hàng hoàn thiện hệ thống giao dịch tự động, ứng dụng phần liệu lớn như: ” I TÀI CHÍNH-KINH DOANH BIDV, Vietcombank, Techcombank, TPBank Một số ngân hàng ứng dụng trí tuệ nhân tạo (AI), học máy (machine learning) đưa dịch vụ tư vấn tự động 24/7 thông qua hội thoại (chat online) website mạng xã hội ngân hàng Hâu hết ngân hàng tốp đầu tốp (BIDV, Techcombank, Vietcombank, TPBank, VPBank ) hoàn thiện hệ thống giao dịch tự động, ứng dụng phần liệu lớn Các ngân hàng cung cấp dịch vụ NHS, kiểm tra số dư, tốn hóa đơn, chuyển khoản, đặt vé máy bay với giao diện người dùng thân thiện, dễ sử dụng (iFast Techcombank, E-mobile banking Agrỉbank ) Một số dịch vụ khác số ngân hàng cung cấp đầu tư (Agribank, Techcombank), mua sắm trực tuyến (Agribank, Vietinbank), chuyển khoản qua mạng xã hội (Techcombank) Nhiều ngân hàng thành lập khối, trung tâm NHS, bước chuyển đổi mơ hình hoạt động, kinh doanh sản phẩm, dịch vụ theo hướng số hóa Ngân hàng Timo gọi NHS Việt Nam Ngân hàng mẹ Timo VPBank, tách hẳn kênh phân phối dịch vụ NHS thành chi nhánh hoạt động độc lập tảng số, sản phẩm dịch vụ, sách marketing hồn toàn độc lập với ngân hàng mẹ Nam A Bank cho đời khơng gian giao dịch số tích hợp hệ sinh thái thiết bị đại, ứng dụng trí tuệ nhân tạo (AI) với xuất Robot OPBA chi nhánh số VTM OPBA; OCB xây dựng kênh OCB OMNI - theo đó, kênh giao dịch số kết nối, đồng cho khách hàng trải nghiệm xuyên suốt Những ngân hàng có quy mơ lớn như: Vietcombank, VietinBank, BIDV, ACB, MB tập trung chuyển đổi số hoạt động kinh doanh truyền thống kết hợp với việc tạo sản phẩm, kênh dịch vụ cho khách hàng, đồng thời khai thác mảng kinh doanh sở kết hợp vói ứng dụng Fintech Một số thương vụ hợp tác diễn như: VietinBank hợp tác Opportunity Network (ON) cung cấp tảng số cho doanh nghiệp; Vietcombank M-Service hợp tác toán chuyên tiền; hợp tác VPBank Moca cung cấp dịch vụ toán số, hay kết hợp VIB công ty Fintech Weezi cung cấp ứng dụng MyVIB Keyboard giúp khách hàng có khả chuyển tiền qua mạng xã hội; Techcombank hợp tác Fastcash đưa tính tăng F@st mobile giúp chuyển tiền qua Facebook Google+ Quá trình chuyên đổi số ngân hàng lớn 174 thường gắn liền với việc nâng cấp hệ thống hạ tầng công nghệ thông tin, đặc biệt công nghệ lõi (Core Banking) Điển hình VietinBank với Core Sunshine (2017), YOLO VPBank cho NHS (tách biệt với hệ thống tại) Chuyển đổi số ngân hàng thương mại Việt Nam giúp mở rộng hợp tác ngân hàng với doanh nghiệp cơng nghệ tài (Fintech) hay "ông lớn" công nghệ Google, Facebook để mang lại lợi ích cho ngân hàng khách hàng Đây tảng quan trọng để tiến dần đến trạng thái kết nối vạn vật (loT) Một số hoạt động điển hình như: VietinBank kết hợp với Opportunity Network cung cấp tảng số cho doanh nghiệp, Vietcombank - M_Service toán, MBB Startup Fin tech cung cấp dịch vụ ngân hàng, VPB - Fintech Weezi toán chuyển tiền qua mạng xã hội, Techcombank - Fastcash chuyển tiền qua mạng Facebook Như vậy, ngân hàng Việt Nam nắm bắt nhanh trình chuyển đổi số, đầu tư cơng nghệ, số hóa nghiệp vụ lõi ngân hàng nhằm thay đổi hệ thống quản lý, dịch vụ phục vụ khách hàng, nâng cao khả cạnh tranh Tuy vậy, hệ sinh thái số Việt Nam chưa thực đồng phát triển nên hiệu việc phát triển NHS Việt Nam chưa cao Các vấn đề hành lang pháp lý, vấn đề nội hệ thống ngân hàng trở ngại phát triển NHS Về mặt pháp lý, khoảng trống hành lang pháp lý quản lý, tạo điều kiện cho phát triển lĩnh vực cơng nghệ tài nói chung, NHS nói riêng Sự thiếu phù hợp quy định chứng từ điện tử hành tính chất đặc thù chứng từ điện tử phát sinh giao dịch số; Hệ thống văn quy phạm pháp luật lĩnh vực chứng thực chữ ký số ban hành nhiều hạn chế; Ngân hàng Nhà nước (NHNN) chưa có quy định thức sản phẩm áp dụng cho NHS tiền gửi điện tử, định danh khách hàng điện tử (EkycO, dịch vụ internet banking, mobile banking, sản phẩm tiết kiệm điện tử quy định pháp lý cụ thể cho đại lý ủy quyền ngân hàng Hành lang pháp lý bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng lĩnh vực tài cịn hạn chế Bản thân ngân hàng gặp phải hạn chế định việc xây dựng triển khai chiến lược phát triển NHS Vâh đề chi phí đầu tư trở ngại NHTM Việt Nam, chi phí để đầu tư nghiên cứu phát triển trí tuệ nhân tạo TÀI CHÍNH - Tháng6/2022 (AI) cao, chi phí chuyển đổi ngân hàng lõi hay chi phí đầu tư hệ thống cơng nghệ tốn kém, thời gian hồn vốn lâu Một số dịch vụ với nhiều tiện ích cịn khó triển khai nhiều lý hạn chế hạ tầng kỹ thuật công nghệ lực tài NHTM Nguồn nhân chất lượng cao lĩnh vực NHS chưa đáp ứng nhu câu, nhân am hiểu tài ngân hàng chưa am hiểu cơng nghệ ngược lại Vấn đề bảo mật trở ngại lớn việc triển khai áp dụng NHS Việt Nam Theo số liệu thống kê Hiệp hội An tồn thơng tin Việt Nam (VNISA), năm 2017, tổ chức tín dụng ngân hàng đạt số an tồn thơng tin 59,9%, nhóm 25 ngân hàng có số đạt 60,9%, tổ chức tín dụng khác 55,4% Con số cịn thấp so với u cầu an tồn thơng tin mạng đặt ra, đặc biệt trình độ hacker ngày cao Việc phát triển NHS không tăng cường biện pháp quản lý rủi ro an ninh mạng, lực tổ chức quản lý hạn chế, chưa am hiểu đầy đủ đặc tính mơ hình hoạt động tăng nguy an toàa cho khách hàng, ngân hàng hệ thống Khuyến nghị nhằm đẩy mạnh phát triển ngân hàng sô' Việt Nam Phát triển NHS bối cảnh CMCN 4.0 xu hướng tất yếu để ngân hàng Việt Nam phát triển trì lợi cạnh tranh Nhằm đẩy mạnh phát triển ngân hàng số Việt Nam, thời gian tới, trọng triển khai nội dung sau: Đối với quan nhà nước Hồn thiện khn khơ’pháp lý cho phát triển NHS: Zhinh phủ NHNN cần tập trung hoàn thiện pháp ] ý vào nội dung: Các quy định để quản lý thay đổi giao dịch hoạt động NHS xác thực điện từ khách hàng (e-KYC), ứng dụng điện toán đám mây, blockchain hoạt động ngân hàng ; Các quy định an tồn, bảo mật thơng tin giao dịch điện tử để bảo vệ lợi ích hợp pháp người tiêu dùng; Các quy trình thực l.iliện giao dịch điện tử qua ngân hàng, giám sát hiloạt động NHS phòng chống rửa tiền Đẩy mạnh đau tư ;ơ sở hạ tầng, xây dựng tảng liệu, liên quan đến công nghệ số: Để thực NHS thành công, cần loại bỏ trở ngại liệu phân bố nhỏ lẻ, tạo sở liệu lớn với mức độ tích họp dịch vụ cao hệ sinh thái tài thực chuyển đổi liệu vào điện toán đỉ ám mây nhằm đẩy nhanh trình chuyển đổi $ Tiếp tục thực đê án, chương trình, kếhoạch hành động nhằm khuyến khích tốn trực tuyến, khơng Các sách cần hướng đến để tạo môi trường thuận lợi cho phát triến NHS, sở tạo mơi trường cạnh tranh lành mạnh, khuyến khích đổi dùng tĩên mặt: Đối với ngân hàng thương mại Việt Nam Các NHTM cần xây dựng đề án, chiến lược lộ trình chuyển đổi từ ngân hàng truyền thống sang NHS phù hợp với lực mục tiêu ngân hàng Các ngân hàng thực chuyển đổi số cần phải xác định rõ mục tiêu, phương thức, lộ trình chuyển đổi đê phù hợp với điều kiện nhân sự, vốn, công nghệ mạng lưới có Các ngân hàng cần có phải đảm bảo lợi ích phù hợp cho nhân chất lượng cao, có sách bố trí hợp lý nhân thực NHS Đồng thời, NHTM cần phối hợp chặt chẽ với sở đào tạo tài chính, ngân hàng đê giúp định hướng đào tạo cho nguồn nhân lực trẻ, đáp ứng yêu câu thực tế; Chú trọng bồi dưỡng kiến thức cho đội ngũ nhân lực chiến lược hệ thống nhân lực vận hành Trong thời đại số, việc đào tạo bồi dưỡng phải số hóa vừa làm cho việc truyền bá kiến thức cách nhanh chóng hiệu nhất, đồng thời thúc đẩy trình tự đào tạo, tự chuyên đổi, tự số hóa kiến thức Bên cạnh đó, cần có chiến lược ưu tiên đầu tư cho NHS, đặc biệt triển khai tốn khơng sử dụng tiền mặt Các ngân hàng cần bước hoàn thiện sở liệu, ứng dụng trí tuệ nhân tạo (AI), big data vào phân tích liệu chấm điểm tín dụng khách hàng Các ngân hàng có thê phối hợp với doanh nghiệp Fintech để đưa sản phẩm phù hợp với nhu cầu toán khách hàng, giảm chi phí đầu tư q trình chun đổi công nghệ số Tài liệu tham khảo: Thủ tướng Chính phủ (2020), Quyết định số 645/QĐ-TTg "Phê duyệt kế hoạch tổng thể phát triền Thương mại điện tử Quốc gio giai đoạn 2021 2025", ngày 15/5/2020; Nguyễn Thế Anh (2020), "Phát triền ngân hàng số cho ngân hàng thương mại Việt Nam", Tạp chí Ngân hàng, số 17/2020; Kỷ yếu hội thào quốc tế vé ngân hàng tài lân thứ (2019), Hệ thống ngân hàng Cách mạng công nghiệp lân thứ tư, NXB Lao động-xãhội Thông tin tác giả: Phơn Thị Ái - Trường Đại học Hà Tĩnh Email: ai.phanthi@htu.edu.vn 75 ... toàa cho khách hàng, ngân hàng hệ thống Khuyến nghị nhằm đẩy mạnh phát triển ngân hàng sô' Việt Nam Phát triển NHS bối cảnh CMCN 4.0 xu hướng tất yếu để ngân hàng Việt Nam phát triển trì lợi cạnh... hệ sinh thái số Việt Nam chưa thực đồng phát triển nên hiệu việc phát triển NHS Việt Nam chưa cao Các vấn đề hành lang pháp lý, vấn đề nội hệ thống ngân hàng trở ngại phát triển NHS Về mặt pháp... Thế Anh (2020), "Phát triền ngân hàng số cho ngân hàng thương mại Việt Nam" , Tạp chí Ngân hàng, số 17/2020; Kỷ yếu hội thào quốc tế vé ngân hàng tài lân thứ (2019), Hệ thống ngân hàng Cách mạng