Trong xu thế chung của cuộc cách mạng công nghệ số, ngành Ngân hàng đã và đang có những bước đi khá chắc chắn thực hiện công cuộc chuyển đổi số và đã có những thành công nhất định. Bài viết này luận bàn và làm rõ nội hàm của khái niệm ngân hàng số trong mối quan hệ so sánh với ngân hàng điện tử và những bước phát triển của nó. Trên sở sở đó đưa ra một vài gợi ý góp phần thúc đẩy phát triển ngân hàng số thành công đối với các ngân hàng thương mại hiện nay.
PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG SỐ Ở VIỆT NAM - BỨC TRANH HIỆN TẠI VÀ TRIỂN VỌNG Trong xu chung cách mạng công nghệ số, ngành Ngân hàng có bước chắn thực cơng chuyển đổi số có thành công định Bài viết luận bàn làm rõ nội hàm khái niệm ngân hàng số mối quan hệ so sánh với ngân hàng điện tử bước phát triển Trên sở sở đưa vài gợi ý góp phần thúc đẩy phát triển ngân hàng số thành công ngân hàng thương mại Ngân hàng số - khác biệt nội hàm mối quan hệ so sánh với ngân hàng điện tử Ngày 08/3/2007, hàng lang pháp lý phát triển ngân hàng số hình thành Chính phủ ban hành Nghị định 35/2007/NĐ-CP giao dịch điện tử hoạt động ngân hàng Đến năm 2016, kinh tế Việt Nam bắt đầu đứng trước hội thách thức đến từ cách mạng công nghiệp lần thứ 1, tiến trình phát triển ngân hàng số ngân hàng thương mại thực diễn Các ngân hàng thương mại xác định chuyển đổi số trung tâm chiến lược kinh doanh, đầu tư cho cơng nghệ, thay đổi mơ hình tổ chức phục vụ phát triển ngân hàng số hợp tác với Fintech yếu tố sống cịn Nhờ đó, dịch vụ cung cấp đến khách hàng đa dạng hóa giúp ngân hàng thương mại tăng hiệu hoạt động, tạo lợi cạnh tranh Tuy nhiên, nay, chưa có khái niệm hoàn chỉnh để định nghĩa ngân hàng số nghĩa Nhiều tổ chức tự đưa khái niệm có tính chất mơ tả để phục vụ cho cơng việc Theo Skinner (2014), ngân hàng số hình thức ngân hàng thực số hóa tất dịch vụ hoạt động truyền thống Nói cách khác, dịch vụ truyền thống rút tiền, chuyển tiền, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi không kỳ hạn, tiết kiệm quản lý tài khoản… tất số hóa tích hợp vào kênh giao dịch điện tử Những dịch vụ truy cập thơng qua trang web thiết bị di động Khách hàng cần có kết nối Internet quản lý thực thi giao dịch họ Như vậy, tất khách hàng làm chi nhánh ngân hàng bình thường số hóa tích hợp vào ứng dụng ngân hàng số Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cho ngân hàng số mơ hình ngân hàng hoạt động dựa tảng quy trình cơng nghệ để cung cấp tồn dịch vụ cho khách hàng thông qua thiết bị số kết nối môi trường Internet, mạng di động viễn thông chi nhánh tự phục vụ Dựa vào nguyên tắc mục tiêu hoạt động ngân hàng số, IBM (2015) phân thành hình thái: chi nhánh ngân hàng số, kênh phân phối ngân hàng số, công ty ngân hàng số, ngân hàng số túy IBM cho ngân hàng truyền thống bắt đầu áp dụng máy móc vào cung cấp dịch vụ ngân hàng bắt đầu hình thành mơ hình ngân hàng số đại Với mơ tả ngân hàng số có dáng dấp ngân hàng điện tử - tức cung cấp phân phối dịch vụ ngân hàng thông qua kênh điện tử mà không cần tiếp xúc trực tiếp Việc mơ tả ngân hàng số nhìn từ góc độ kênh phân phối gây nhầm lẫn nội hàm ngân hàng số Nếu dừng lại việc “số hóa” (digitalization) sản phẩm dịch vụ truyền thống để mang lại tiện dụng cao cho người dùng chưa thực trình chuyển đổi số (digital transformation) Chuyên gia chiến lược công nghệ thông tin Dion Hinchcliffe cho rằng: “Số hóa sử dụng cơng cụ kỹ thuật số để tự động hóa cải thiện cách làm việc không thực làm thay đổi chất hay tạo luật chơi mới” Ngược lại, chuyển đối số “là trình từ sâu - thành bướm, biến đổi linh hoạt từ cách làm sang cách làm hoàn toàn mới, số trường hợp thay hoàn toàn phận doanh nghiệp cách thức vận hành để thu nhiều giá trị so với kiểu kinh doanh quy mơ nhỏ, địn bẩy thấp” Nói cách khác, số hóa điều kiện cần, bước trình chuyển đổi số Trong lĩnh vực ngân hàng, phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử q trình số hóa chưa phải q trình chuyển đổi số hồn chỉnh nên chưa thể coi ngân hàng số nghĩa Ngân hàng số sản phẩm q trình chuyển đổi số hồn tồn vai trị cơng nghệ có vị trí đặc biệt quan trọng Nó khơng có khả cung cấp tiện ích số cho người dùng mà cịn có khả tự động hóa quy trình nội bộ, hỗ trợ định sáng tạo sản phẩm với cá biệt hóa ngày cao Bốn nội dung có quan hệ mật thiết chừng mực định, thể cấp độ phát triển ngân hàng số (Hình 1) Chuyển đối số (Digital Transformation) - Thomas M Siebel Nhà xuất tổng hợp thành phố HCM năm 2020 Tạo sản phẩm Hỗ trợ định Tự động hóa quy trình Kết nối với khách hàng Hình 1: Các lớp chuyển đổi ngân hàng số (1) Các kênh kết nối với khách hàng Về bản, q trình số hóa kênh phân phối truyền thống phát triển thêm dạng thức chưa tạo tảng Trong giai đoạn số hóa, kênh giao dịch truyền thống sử dụng kết hợp việc số hóa thực song song Tuy nhiên, kênh phân phối giao tiếp điện tử ngày ưa chuộng sử dụng nhiều khách hàng Một yêu cầu quan trọng phải đảm bảo liên thơng tính đồng dịch vụ kênh mà khách hàng giao dịch Ngân hàng số cấp độ thông thường gọi ngân hàng điện tử Chuyển đổi số bước nhận diện cách trực quan người dùng Kết phổ biến việc số hóa kết nối với khách hàng gồm: Internet banking, Mobile banking, Website, Contact Center… (2) Tự động hóa quy trình Tự động hóa tối đa quy trình nội khách hàng việc cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng bước cần thực Việc làm vừa q trình số hóa quy trình sẵn có xử lý thủ cơng, vừa trình hiệu chỉnh tạo quy trình thuật toán phức tạp cho phép kết hợp nhiều thông tin phận khai thác liệu tầm mức phổ quát chi tiết Cơng việc triển khai cấu phần có tính độc lập tương đối phần mềm giải pháp sau tích hợp thành hệ thống tổng thể Một số cấu phần phổ biến kể là: CRM (quản lý quan hệ khách hàng), ECM (quản lý nội dung doanh nghiệp), BPM (hệ thống quản lý quy trình kinh doanh), LOS (hệ thống quản lý khoản vay), Dataware House… Những cấu phần (modul) cấu trúc thành chức tạo nên Core ngân hàng dần trở thành công cụ chủ yếu xử lý giao dịch với khách hàng tảng số (3) Hỗ trợ định Việc hỗ trợ định nói hệ trực tiếp tự động hóa quy trình Đây giai đoạn khai thác kho liệu thông tin cấu trúc phi cấu trúc đến từ bên bên ngồi ngân hàng (big data) kết hợp với trí tuệ nhân tạo (Business Intelligent) để đưa khuyến nghị, lời khuyên cảnh báo người định Ở cấp độ cao hơn, sau trình thử nghiệm, việc định tự động hóa Qua đó, ngân hàng đơn giản hóa bỏ bớt chốt chặn định người để cung cấp sản phẩm phù hợp, nhanh chóng cho khách hàng tiêu chuẩn khác (4) Tạo sản phẩm mới, đa dạng cá biệt hóa Khi chuyển đổi số thành cơng, ngân hàng số có khả tạo sản phẩm mới, đa dạng cá biệt hóa theo nhu cầu khách hàng Quá trình tối ưu hóa ưu thông tin khách hàng, thông tin thị trường thông tin đối thủ cạnh tranh Các sản phẩm đồng loạt mang tính tiêu chuẩn hóa ngày giảm bớt thay sản phẩm có tính linh hoạt cao tương ứng với “điểm số” “hạng” khách hàng Q trình tiến hóa theo bốn cấp độ nêu không từ thấp đến cao mà diễn đồng thời chiến lược chuyển đổi số thiết kế đồng mạch lạc từ đầu Ngoài chiến lược đắn nhà quản lý ngân hàng cần phải có chiến lược gia công nghệ thông tin chuyển đổi số Dưới góc độ cơng nghệ, q trình chuyển đổi số lĩnh vực ngân hàng thiếu vắng bốn tảng sau (Hình 2) (i) Dữ liệu lớn (Big data) cho phép khai thác thông tin với liệu lớn, đa chiều vừa khái quát hóa, vừa chi tiết hóa theo sở thích đặc tính khách hàng Điều kiện cho phép ngân hàng có dự báo định hướng xác việc ứng xử với khách hàng tạo danh mục sản phẩm có tính chất cá biệt hóa (ii) Điện tốn đám mây (iCloud): cho phép tối thiểu hóa chi phí lưu trữ, backup liệu với dung lượng gần khơng giới hạn góp phần làm giảm giá thành chuyển đổi công nghệ tạo điều kiện cho trình chuyển đổi số diễn thành công (iii) Internet kết nối vạn vật (IoT): cho phép kết nối hệ thống với hầu hết thiết bị đầu cuối ứng dụng với tốc độ cao làm cho q trình tích hợp, xử lý thơng tin đa chiều với thời gian thực Nhờ vậy, ứng phó với biến đổi nhanh chóng xác q trình, quy trình cho phù hợp với điều kiện hoàn cảnh kinh doanh tình (iv) Trí tuệ nhân tạo (AI): tạo đột biến tính xác suất quy trình xử lý thơng tin để định thiết kế sáng tạo sản phẩm đáp ứng yêu cầu người dùng với phẩm cấp ngày cao iCloud Transformation (Digital Bank) AI Hình 2: Bốn tảng cơng nghệ ngân hàng số Phát triển ngân hàng số giới Việt Nam Theo khảo sát nhiều tổ chức quốc tế, ngân hàng số phát triển tiên phong nước phát triển - nơi có phát triển cao cơng nghệ, dân trí mức sống, ứng dụng di động (mobile) đặc biệt ưa chuộng người dùng Tuy nhiên, lợi cơng nghệ khơng cịn ưu riêng nước phát triển mà trở thành ưu toàn cầu Do vậy, ngân hàng số lan nhanh chóng nước phát triển, hệ sinh thái chuyển đổi số lĩnh vực ngân hàng nói riêng tất lĩnh vực nói chung Ngày nay, ngân hàng số khơng cịn đặc quyền riêng nước phát triển mà nở rộ nước phát triển mức độ phát triển khác Một số ngân hàng số điển hình giới kể là: Barclays, Nutmeg, Atom (Anh), DSB Bank, UOB (Singapore), JP Morgan Chase (Nhật bản), Siam Bank, Krung Thai Bank (Thái lan), loạt ngân hàng lớn toàn cầu như: Scotiabank, CitiBank, Standard Chartered Bank, Wells Fargo, OCBC… Có thể nói hầu hết ngân hàng lớn giới chuyển đổi thành ngân hàng số thành cơng vịng thập kỷ gần Bên cạnh ngân hàng truyền thống có ngân hàng xuất công ty Fintech hoạt động lĩnh vực ngân hàng điều đặc biệt mơ hình cộng sinh công ty Fintech ngân hàng truyền thống ngày trở nên phổ biến Những tác động dễ nhận thấy ngân hàng số giới là: chuyển đổi mơ hình kinh doanh, hỗ trợ giao dịch với khách hàng, thay đổi cách thức quản trị vận hành, thay đổi định hướng nghiên cứu phát triển sản phẩm Tuy nhiên, ngân hàng chuyển đổi số thành công, đặc biệt ngân hàng thành lập dạng start-up công nghệ Trong số phải kể đến Hello Bank BNP PariBas Pháp, UBS Thụy sĩ… chưa đủ hấp dẫn người dùng với tiện ích giá phí dịch vụ cao Ở Việt Nam, hầu hết ngân hàng lớn qua giai đoạn số hóa giai đoạn chuyển đổi kỹ thuật số (tự động hóa quy trình) tích hợp nhiều kênh giao tiếp quy trình số khác để mang đến cho khách hàng trải nghiệm có tính “cá thể hóa” Các ngân hàng cịn lại cấp độ trình chuyển đổi - số hóa tảng liệu Một số ngân hàng thương mại nhỏ mạnh dạn chuyển hướng đầu tư thẳng vào công nghệ số Tiêu biểu trường hợp OCB, TPBank OCB OMNI kết nối đồng tất kênh giao tiếp với khách hàng, tất dịch vụ ngân hàng tích hợp tảng số giúp khách hàng sử dụng tất dịch vụ mà không cần đến quầy Một vài ngân hàng có xu hướng thiết lập mảng kinh doanh thành lập ngân hàng số thuẩn túy Theo đó, ngân hàng số cho mảng kinh doanh riêng hướng đến phân khúc khách hàng mới, độc lập với hoạt động kinh doanh truyền thống Điển hình Timo VPBank, Livebank TPBank Đây coi mơ hình ngân hàng số hồn tồn tự động 24/7 thực gần đầy đủ giao dịch chi nhánh truyền thống khách hàng không cần phải tiếp xúc trực tiếp với nhân viên ngân hàng Những ngân hàng có quy mơ lớn Vietcombank, Vietinbank, BIDV, ACB, MB… tập trung chuyển đổi số hoạt động kinh doanh truyền thống kết hợp với việc tạo sản phẩm, kênh dịch vụ cho khách hàng, đồng thời khai thác mảng kinh doanh sở kết hợp với ứng dụng Fintech Quá trình chuyển đổi số ngân hàng lớn thường gắn liền với việc nâng cấp hệ thống hạ tầng công nghệ thông tin, đặc biệt cơng nghệ lõi (core banking) Điển hình Vietinbank với Core Sunshine (2017), YOLO VPBank cho ngân hàng số (tách biệt với hệ thống tại) Các ngân hàng thương mại có liên kết với tảng toán chung để khai thác triệt để lợi sức mạnh công nghệ số hoạt động ngân hàng Chuyển đổi số ngân hàng thương mại Việt Nam giúp mở rộng hợp tác ngân hàng với doanh nghiệp Fintech hay ông lớn công nghệ Google, Facebook… để mang lại lợi ích cho ngân hàng khách hàng Đây tảng quan trọng để tiến dần đến trạng thái kết nối vạn vật (IoT) Một số hoạt động điển hình như: Vietinbank kết hợp với Opportunity Network cung cấp tảng số cho doanh nghiệp, Vietcombank - M_Service toán, MBB - Startup Fintech cung cấp dịch vụ ngân hàng, VPB Fintech Weezi toán chuyển tiền qua mạng xã hội, Techcombank Fastcash chuyển tiền qua mạng Facebook… Như vậy, nói ngân hàng thương mại Việt nam nắm bắt nhanh trình chuyển đổi số coi xu hướng khơng thể đảo ngược Theo khảo sát Ngân hàng Nhà nước (2018), 94% ngân hàng Việt Nam thực chuyển đối số, số chưa tính đến khả chiếm tỷ lệ nhỏ (6%) Tuy vậy, hiệu việc chuyển đổi số ngân hàng thương mại ẩn số Có lẽ ngân hàng nhìn vào hiệu dài hạn ngắn hạn nên giai đoạn coi giai đoạn đầu tư Hệ sinh thái số Việt Nam chưa thực đồng phát triển nên hiệu việc phát triển ngân hàng số Việt Nam chưa trở thành tượng bật Hơn nữa, hầu hết ngân hàng (kể ngân hàng lớn) vượt qua giai đoạn số hóa sản phẩm dịch vụ quy trình Một số ngân hàng hàng đầu triển khai giai đoạn tự động hóa nên chưa phát huy đầy đủ ưu việt việc chuyển đổi số cách toàn diện Một số khuyến nghị Như đề cập, chuyển đổi thành ngân hàng số trình chuyển đổi từ “sâu thành bướm” không đơn giản việc số hóa hay điện tử hóa hoạt động có Do vậy, cần có chuẩn bị kỹ lưỡng lâu dài tâm liên tục thay đổi tiến hóa Muốn chuyển đổi số thành cơng khơng cần nỗ lực đầu tư ngân hàng thương mại mà cần đến chấp nhận thích ứng tương tác từ phía khách hàng đồng hạ tầng, logicstics… hệ sinh thái số Một số gợi ý sau hữu ích cho q trình chuyển đổi số ngân hàng thương mại Việt Nam (1) Thiết lập tầm nhìn chiến lược kế hoạch triển khai theo lộ trình dài hạn phù hợp với lực sứ mệnh ngân hàng Chuyển đổi số không diễn theo trật tự cố định diễn cách nhanh chóng theo kiểu cần phầm mềm hồn 10 chỉnh vận hành theo ý muốn Chuyển đổi số cịn q trình chuyển đổi văn hóa, lề lối làm việc tư duy, thói quen hành động nhà cung cấp, khách hàng toàn xã hội Do vậy, cần thận trọng khả thi việc hoạch định chiến lược chuyển đổi thành ngân hàng số (2) Coi trọng đội ngũ lãnh đạo điều hành biến đội ngũ thành động lực cho q trình chuyển đổi số Vai trị đội ngũ lãnh đạo điều hành thể việc cam kết thực lộ trình chuyển đổi số, hiểu truyền thông chiến lược kế hoạch chuyển đổi, dẫn dắt phân bổ nguồn lực đảm bảo cho trình chuyển đổi số đồng thời đánh giá phù hợp việc áp dụng công nghệ (nội mua ngồi) phục vụ cho q trình chuyển đổi Lãnh đạo điều hành không thiết phải người lập trình phải hiểu chất trình chuyển đổi số Một nhà nghiên cứu trung tâm nghiên cứu hệ thống thông tin trường quản lý MIT Sloan cho rằng: nhu cầu am hiểu kỹ thuật số khơng có nghĩa CEO tham gia viết Code, hàm ý doanh nghiệp địi hỏi CEO vị trí lãnh đạo điển hình, cấp cao khác nhận biết hội mở cho tổ chức hiểu cách thức giúp doanh nghiệp xây dựng tuyên bố giá trị số để khác biệt so với phần cịn lại (3) Coi trọng lợi ích kinh tế phân phối hợp lý mục tiêu lợi ích ngắn hạn dài hạn Áp dụng công cụ phần mềm tiêu tốn nguồn lực khơng nhỏ Vì vậy, việc lựa chọn giải pháp số phù hợp vô quan trọng Hơn nữa, giải pháp phầm mềm số nhanh lạc hậu nên vai trị giám đốc cơng nghệ thông tin phải đề cao đồng thời với việc gắn trách nhiệm giải trình 11 Những lợi ích trước mắt khơng nhiều mục tiêu dài hạn đích cần đạt tới Mặc dù vậy, chuyển đổi số khơng phải cơng việc có tính thời thượng mà hoạt động tất yếu để tồn hệ sinh thái Mục tiêu cuối lợi ích kinh tế đạt cho ngân hàng, khách hàng xã hội (4) Tạo văn hóa liên tục đổi sáng tạo Các nhà lãnh đạo ngân hàng cần định tầm nhìn chiến lược rõ ràng với lộ trình thay đổi tổ chức viễn cảnh số hình dung dự báo lợi ích mà ngân hàng số mang lại Điều quan trọng theo sát diễn biến thay đổi môi trường hệ sinh thái số để thích ứng sáng tạo, chấp nhận rủi ro để có đột phá Một nghiên cứu MIT Sloan tổng kết: Những doanh nghiệp muốn bước phía cuối lộ trình trưởng thành kỹ thuật số phải phát triển thứ văn hóa kỹ thuật số hiệu Đó thứ văn hóa liên tục đổi sáng tạo, không kỳ thị rủi ro Nếu khơng có văn hóa khuyến khích đổi sáng tạo chấp nhận rủi ro khó thành cơng tổ chức có chiến lược chuyển đổi số đắn thuyết phục (5) Liên tục bồi dưỡng kiến thức đào tạo đội ngũ nhân viên hướng dẫn người dùng Theo sau với trình đổi sáng tạo liên tục cần phải có đội ngũ lãnh đạo quản lý liên tục cập nhật kiến thức kỹ Do vậy, bồi dưỡng kiến thức cho đội ngũ nhân lực chiến lược hệ thống nhân lực vận hành điều không trọng Trong thời đại số, việc đào tạo bồi dưỡng phải số hóa vừa làm cho việc truyền bá kiến thức cách nhanh chóng hiệu nhất, đồng thời thúc đẩy trình tự đào tạo, tự chuyển đổi, tự số hóa kiến thức Mơ hình đào tạo 70/20/10 Jennings chưa đề cao 12 thời đại công nghệ số Đào tạo tự học hỏi đường ngắn dẫn đến thành công sống kỷ nguyên số Song song với nó, hướng dẫn hỗ trợ người dùng không phần quan trọng việc phát triển ngân hàng số ngân hàng./ Tài liệu tham khảo: Nguyễn Thế Anh (2020), “Phát triển ngân hàng số cho ngân hàng thương mại Việt Nam”, Tạp chí Ngân hàng, số 17/2020, 13/01/2021 Aijaz A Shaikh, Richard Glavee-Geo, Heikki Karjaluoto (2017), “Exploring the nexus between financial sector reforms and the emergence of digital banking culture - Evidences from a developing country”, Research in International Business and Finance Thiếu Quang Hiệp (2020), “Phát triển ngân hàng số Việt Nam: Thực trạng đề xuất”, Cổng thông tin điện tử Hiệp hội ngân hàng, 19/11/2020 Thanh Phuong Nguyen and Thi Lan Phuong Dang (2018), “Digital Banking in Vietnam Current Situation and Recommendations”, International Journal of Innovation and Research in Educational Sciences Siebel, Thomas M (2019) “Chuyển đổi số - Digital Transformation”, Nhà xuất tổng hợp TP Hồ Chí Minh - 2020 Mơ hình 70/20/10 Jennings: 70% kiến thức có nhờ tự học, tự trải nghiệm, 20% kiến thức học hỏi từ đồng nghiệp bạn bè thực hành nghề nghiệp, 10% kiến thức thu nhận từ việc tào đạo thức từ nhà trường 13 ... nghệ ngân hàng số Phát triển ngân hàng số giới Việt Nam Theo khảo sát nhiều tổ chức quốc tế, ngân hàng số phát triển tiên phong nước phát triển - nơi có phát triển cao cơng nghệ, dân trí mức sống,... thái: chi nhánh ngân hàng số, kênh phân phối ngân hàng số, công ty ngân hàng số, ngân hàng số túy IBM cho ngân hàng truyền thống bắt đầu áp dụng máy móc vào cung cấp dịch vụ ngân hàng bắt đầu hình... vậy, tất khách hàng làm chi nhánh ngân hàng bình thường số hóa tích hợp vào ứng dụng ngân hàng số Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cho ngân hàng số mơ hình ngân hàng hoạt động dựa tảng quy trình cơng