Tái cơ cấu hệ thống tài chính, ngân hàng Những kết quả và triển vọng

Khi nền kinh tế bộc lộ các vấn đề yếu kém cần thay đổi thì việc tái cơ cấu lại nền kinh tế là điều cần thiết ở các quốc gia. Chủ trương tái cơ cấu nền kinh tế được Chính phủ triển khai từ 2011 đến nay. Tái cơ cấu hệ thống tài chính ngân hàng trong đó có các ngân hàng thương mại là một trong những nội dung đóng vai trò quan trọng để đạt mục tiêu nâng cao năng suất lao động, chất lượng, hiệu quả và sức cạnh tranh của nền kinh tế. Bài viết này bàn về tái cơ cấu hệ thống ngân hàng thương mại giai đoạn từ 2011 đến nay với những kết quả đạt được cùng với những đặt ra để từ đó đề xuất các khuyến nghị chính sách hiện nay.

Tái cấu hệ thống tài chính, ngân hàng - Những kết triển vọng Khi kinh tế bộc lộ vấn đề yếu cần thay đổi việc tái cấu lại kinh tế điều cần thiết quốc gia Chủ trương tái cấu kinh tế Chính phủ triển khai từ 2011 đến Tái cấu hệ thống tài ngân hàng có ngân hàng thương mại nội dung đóng vai trò quan trọng để đạt mục tiêu nâng cao suất lao động, chất lượng, hiệu sức cạnh tranh kinh tế Bài viết bàn tái cấu hệ thống ngân hàng thương mại giai đoạn từ 2011 đến với kết đạt với đặt để từ đề xuất khuyến nghị sách Tổng quan tái cấu hệ thống tài - ngân hàng Từ năm 2011, kinh tế Việt Nam bắt đầu đối mặt với nhiều khó khăn kinh tế tăng trưởng có xu hướng chậm lại với nhiều rủi ro hệ thống ngân hàng tích lũy từ nhiều năm trước bắt đầu có ảnh hưởng tiêu cực đến ổn định kinh tế vĩ mô Nhiều tổ chức tín dụng gặp khó khăn khoản, nợ xấu cao có nguy đe dọa đến an tồn hệ thống ngân hàng Do đó, tái cấu, lành mạnh hóa hệ thống ngân hàng yêu cầu cấp thiết đặt giai đoạn Ngày 1/3/2012 Chính phủ ban hành Quyết định 254/QĐ-TTg Cơ cấu lại hệ thống tổ chức tín dụng giai đoạn 2011 - 2015 Quyết định 843/QĐ-TTg ngày 31/5/2013 ban hành Đề án Xử lý nợ xấu Theo Quyết định 254, trọng tâm chấn chỉnh làm lành mạnh hóa hệ thống ngân hàng, giải tình trạng thiếu hụt khoản tạm thời ngân hàng, thực sát nhập, hợp nhất, mua lại, tổ chức tín dụng nhằm bảo đảm an toàn, ổn định hệ thống, không để xảy đổ vỡ an tồn hoạt động ngân hàng ngồi tầm kiểm sốt Nhà nước Theo Quyết định 843, Ngân hàng Nhà nước thành lập Công ty Quản lý tài sản tổ chức tín dụng Việt Nam nhằm xử lý nợ xấu mức cao nhiều ngân hàng thương mại bao gồm nợ xấu cấp tín dụng, nợ xấu mua trái phiếu doanh nghiệp nợ xấu ủy thác cấp tín dụng, mua trái phiếu doanh nghiệp ……Bên cạnh bất ổn hệ thống ngân hàng cấu kinh tế mơ hình tăng trưởng nước ta bộc lộ nhiều yếu tăng trưởng kinh tế khơng bền vững có xu hướng giảm dần, lạm phát cao, số doanh nghiệp giải thể, phá sản nhiều… Do đó, ngày 19/02/2013 Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định 339/QĐ-TTg phê duyệt đề án tổng thể tái cấu kinh tế gắn với chuyển đổi mơ hình tăng trưởng theo hướng nâng cao chất lượng hiệu lực cạnh tranh giai đoạn 2013-2020 Trong đó, tái cấu hệ thống tài - ngân hàng Ngồi ra, Chính phủ ln coi ngân hàng thương mại nhà nước ngân hàng thương mại có cổ phần chi phối Nhà nước phải thực lực lượng chủ lực, chủ đạo hệ thống tổ chức tín dụng Các tổ chức tín dụng yếu cần có phương án xử lý thích hợp Chủ trương tái cấu hệ thống tài ngân hàng thể xuyên suốt năm Nghị Quyết 05-NQ/TW ngày 1/11/2016 Hội nghị lần thứ tư Ban Chấp hành Trung ương Đảng (khóa XII) Theo Nghị 05, nhiệm vụ tái cấu thị trường tài tiếp tục triển khai, trọng tâm tái cấu tổ chức tín dụng, lành mạnh hóa thị trường tài chính, xóa bỏ tình trạng đầu tư chéo, sở hữu chéo, ban hành quy định hỗ trợ xử lý nợ xấu cấu lại tổ chức tín dụng, tăng cường công tác tra, giám sát, quản trị rủi ro tổ chức tín dụng Để tháo gỡ vướng mắc xử lý nợ xấu tổ chức tín dụng, Nghị 42/2017/QH14 ban hành ngày 21/6/2017 ban hành có số quyền mở rộng tạo điều kiện cho việc xử lý nợ xấu TCTD như: i) Khẳng định tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, tổ chức mua bán, xử lý nợ xấu có quyền thu giữ tài sản bảo đảm khoản nợ xấu bên bảo đảm, bên giữ tài sản bảo đảm khoản nợ xấu đáp ứng đầy đủ điều kiện theo quy định; ii) Cho phép tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi, tổ chức mua bán, xử lý nợ xấu bán nợ xấu, tài sản bảo đảm khoản nợ xấu công khai, minh bạch, theo quy định pháp luật; giá bán phù hợp với giá thị trường, cao thấp dư nợ gốc khoản nợ; iii) Cho phép Tòa án áp dụng thủ tục để giải tranh chấp liên quan đến tài sản bảo đảm; mở rộng đối tượng mua-bán nợ xấu VAMC; Qui định phương thức xử lý nợ xấu trường hợp tài sản bảo đảm quyền sử dụng đất, bất động sản, bị kê biên; qui định thứ tự ưu tiên toán xử lý tài sản bảo đảm; qui định nghĩa vụ thuế, phí chuyển nhượng tài sản bảo đảm; phương thức phân bổ lãi dự thu, khoản chênh lệch bán nợ xấu tổ chức tín dụng VAMC…1 Nhìn chung, nhằm tái cấu trúc hệ thống tài chính, Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước kịp thời ban hành sách nhằm lành mạnh hóa hệ thống ngân hàng, nâng cao lực quản trị, giải tình trạng thiếu hụt khoản tạm thời ngân hàng đảm an tồn, ổn định hệ thống, khơng để xảy đổ vỡ an toàn hoạt động ngân hàng ngồi tầm kiểm sốt Hành lang pháp lý xử lý nợ xấu Việt Nam có bước tiến lớn dần hoàn thiện, tiến gần với thông lệ quốc tế Kết thực tái cấu hệ thống tài - ngân hàng Cấn Văn Lực (2019) Những vướng mắc xử lý nợ xấu theo Nghị 42 đề xuất tháo gỡ http://cafef.vn/nhung-vuong-mac-trong-xu-ly-no-xau-theo-nghi-quyet-42-va-de-xuat-thao-go20190214113235953.chn Thanh khoản hệ thống ngân hàng thương mại đảm bảo, ổn định, giảm sở hữu chéo hệ thống ngân hàng thương mại, không để xảy đổ vỡ phá sản ngân hàng Hỗ trợ khoản cho hệ thống ngân hàng không gây sức ép cho lạm phát tình hình khoản lạm phát diễn biến ổn định với rủi ro thấp Niềm tin người dân vào hệ thống ngân hàng đồng VND củng cố đảm bảo khơng có tượng rút tiền ạt ngân hàng yếu Lãi suất cho vay có xu hướng giảm dần ổn định đến góp hỗ trợ cho doanh nghiệp tiết kiệm chi phí vay vốn ngân hàng để mở rộng sản xuất kinh doanh Dư nợ lĩnh vực phi sản xuất (nhất cho vay bất động sản chứng khoán) kiểm soát điều chỉnh mức hợp lý Đồng thời, chuyển dịch cấu tín dụng theo hướng tập trung vào lĩnh vực ưu tiên nhà nước bao gồm phát triển nông nghiệp, nông thôn; phương án, dự án sản xuất - kinh doanh hàng xuất khẩu, phát triển ngành công nghiệp hỗ trợ; doanh nghiệp ứng dụng công nghệ Ngân hàng Nhà nước áp dụng trần lãi suất cho vay ngân hàng lĩnh vực ưu tiên, thấp so với mặt lãi suất cho vay thị trường Ngoài ra, NHNN yêu cầu ngân hàng, đặc biệt Ngân hàng thương mại, thực triển khai gói tín dụng ưu đãi cho doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh lĩnh vực ưu tiên Tái cấu hệ thống Ngân hàng thương mại thông qua mua bán, sát nhập ngân hàng thương mại yếu Có Ngân hàng thương mại cổ phần Ngân hàng Nhà nước mua lại với giá đồng Đến nay, VNCB, Ocean Bank GP Bank hoạt động bình thường trở lại, khoản tốt, kết kinh doanh ngân hàng cải thiện đáng kể, lỗ hoạt động giảm mạnh qua tháng Đặc biệt, nợ xấu ngân hàng giảm mạnh, ngân hàng thương mại sát nhập có tình hình tài lành mạnh kết kinh doanh ổn định hơn2 Bên cạnh sách giảm lãi suất, cho vay ưu đãi với đối tượng ưu tiên, tổ chức tín dụng chủ động triển khai biện pháp xử lý nợ xấu thời gian qua góp phần làm lành mạnh hóa tình trạng tài giảm nợ xấu thời gian qua Cụ thể, giai đoạn từ 2012 đến cuối tháng 6/2019, hệ thống tổ chức tín dụng xử lý 937.5 nghìn tỷ đồng nợ xấu đưa tỷ lệ nợ xấu nội bảng xuống 1.91 ngưỡng 2% đưa Nghị số 01/NQ-CP ban hành 1/1/2019 Kết xử lý nợ xấu theo Nghị 42/2017/QH14 có hiệu ngân hàng sát nhập vào ngân hàng khác là: Habubank, Western Bank, DaiABank, MDBank, MHBank, Southern Bank, GP Bank bước đầu số lượng khác hành trả nợ khoản xếp vào nợ xấu tăng lên phản ánh ý thức trả nợ khách hàng cải thiện sau Nghị bổ sung thềm quyền cho tổ chức tín dụng, tổ chức mua bán, xử lý nợ xấu có quyền thu giữ tài sản bảo đảm khoản nợ xấu bán tài sản bảo đảm theo giá thị trường Về kết xử lý nợ xấu theo Nghị 42, lũy kế từ 15/8/2017 đến cuối tháng 6/2019, tồn hệ thống tổ chức tín dụng xử lý khoảng 264,06 nghìn tỷ đồng nợ xấu, đó, xử lý nợ xấu nội bảng 127,641 nghìn tỷ đồng Những vấn đề đặt số khuyến nghị Một số vấn đề đặt Hiện nay, thị trường tài Việt Nam thiếu thị trường mua bán nợ thực tổ chức tín dụng chủ yếu bán nợ cho VAMC DATC mà hai công ty nhà nước làm chủ sở hữu Mặc dù, Nghị 42/2017/QH14 quy định Tổ chức tín dụng bán khoản nợ xấu tài sản đảm bảo liên quan cách công khai, minh bạch, theo quy định pháp luật giá bán phù hợp với giá thị trường, cao thấp dư nợ gốc khoản nợ Việc mua bán nợ tổ chức tín dụng với nhà đầu tư đầu tư nước ngồi với tổ chức tín dụng chưa diễn Bên cạnh đó, điều kiện để thực kinh doanh dịch vụ mua bán nợ cao (tối thiểu vốn điều lệ 100 tỷ đồng doanh nghiệp kinh doanh hoạt động mua bán nợ tối thiểu 500 tỷ đồng doanh nghiệp thành lập sàn giao dịch nợ, yêu cầu quản lý nội bộ), Trong thị trường vốn chưa phát triển (bên mua nợ muốn bán, chuyển nhượng khoản nợ khó khăn chưa có thị trường thứ cấp, sản phẩm phái sinh chứng khoản bảo đảm tài sản chưa có dẫn đến không thu hút nhà đầu tư mua bán khoản nợ) Hiện với diễn biến khó lường tình hình kinh tế giới ảnh hưởng trực tiếp đến tình hình sản xuất kinh doanh nhiều tập đồn có quy mơ lớn, điều dễ dẫn đến gia tăng trực tiếp rủi ro cho tập đoàn dễ ảnh hưởng tới hệ thống ngân hàng ngân hàng có khoản cho vay tín dụng quy mơ lớn tập đồn Bên cạnh đó, diễn biến phức tạp tình hình chiến tranh thương mại rủi ro khác toàn cầu Rủi ro từ chiến tranh thương mại Mỹ Trung Quốc ảnh hưởng tới mục tiêu ổn định thị trường tiền tệ, kim ngạch xuất Việt Nam thách thức liên quan tới việc tái cấu hoạt động ngân hàng Một số khuyến nghị Cần có chuyến khuyến khích nhà đầu tư nhà đầu tư nước ngồi, tổ chức tín dụng tham gia vào thị trường mua bán nợ xấu Nên nghiên cứu giảm điều kiện kinh doanh dịch vụ mua bán nợ xấu doanh nghiệp kinh doanh mua bán nợ doanh nghiệp thành lập sàn giao dịch nợ Ngồi ra, nghiên cứu cho phép sản phẩm chứng khoán phái sinh khoản nợ giao dịch thời gian tới để thu hút nhà đầu tư mua bán khoản nợ Thực tế, việc bán nợ cho VAMC thực chất mua bán hẳn mà trách nhiệm xử lý nợ xấu phụ thuộc vào ngân hàng bán nợ xấu, VAMC phát hành trái phiếu đặc biệt mua khoản nợ xấu Ngân hàng thương mại để từ giảm nợ xấu bảng cân đối kế toán ngân hàng thương mại, ngân hàng thương mại dùng trái phiếu đặc biệt để vay tái cấp vốn Ngân hàng Nhà nước Do đó, thu hút nhà đầu tư tham gia vào thị trường mua bán nợ xấu giúp cho tiến trình xử lý khoản nợ xấu đẩy nhanh Hai là, trình tái cấu ngân hàng thương mại, cần nghiên cứu đánh giá khoản nợ lớn tập đoàn để có biện pháp can thiệp cần thiết để đảm bảo an toàn hoạt động hệ thống ngân hàng Ba là, trình tái cấu ngân hàng thương mại cần xem xét biến động kinh tế giới để có chiến lược ứng phó kịp thời Cần có sách tỷ giá phù hợp để ứng phó kịp thời với việc nước lớn phá giá tiền tệ có biện pháp đồng phù hợp hoạt động mua bán ngoại tệ Tài liệu tham khảo: PGS.TS Tô Ngọc Hưng (2017) Tái cấu hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam hướng tới phát triển bền vững Tạp chí Ngân hàng số tháng 1-2/2017 TS Cấn Văn Lực (2019) Những vướng mắc xử lý nợ xấu theo Nghị 42 đề xuất tháo gỡ Trường Đào tạo cán BIDV TS Cấn Văn Lực (2019) Việt Nam nằm danh sách theo dõi khả thao túng tiền tệ - điều có ý nghĩa gì? Trường Đào tạo cán BIDV J Stiglitz S Yusuf (2002) Suy ngẫm lại thần kỳ Đơng Á Nhà xuất trị quốc gia Hà Nội  ... http://cafef.vn/nhung-vuong-mac-trong-xu-ly-no-xau-theo-nghi-quyet-42-va-de-xuat-thao-go20190214113235953.chn Thanh khoản hệ thống ngân hàng thương mại đảm bảo, ổn định, giảm sở hữu chéo hệ thống ngân hàng thương mại, không để xảy đổ vỡ phá sản ngân hàng Hỗ trợ khoản cho hệ thống ngân hàng khơng gây... trúc hệ thống tài chính, Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước kịp thời ban hành sách nhằm lành mạnh hóa hệ thống ngân hàng, nâng cao lực quản trị, giải tình trạng thiếu hụt khoản tạm thời ngân hàng đảm... ngoại tệ Tài liệu tham khảo: PGS.TS Tô Ngọc Hưng (2017) Tái cấu hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam hướng tới phát triển bền vững Tạp chí Ngân hàng số tháng 1-2/2017 TS Cấn Văn Lực (2019) Những