KINH TỄ PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG số TẠI VIỆT NAM • HUỲNH THỊ NHƯTHẢO TÓM TẮT: Việc phát triển ngân hàng số hội lớn thách thức không nhỏ hệ thống ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam giai đoạn đầu công chuyển đổi số Thị trường Việt Nam với quy mô dân số lớn, tỷ lệ người sử dụng điện thoại internet cao thị trường tiềm nàng cho ngân hàng số Có đến 96% ngân hàng xây dựng chiến lược phát triển dựa công nghệ 4.0; 92% ngân hàng phát triển dịch vụ ứng dụng internet mobile Bài viết tập trung nêu rõ thực trạng tiềm phát triển ngân hàng số, đồng thời đề xuất số khuyến nghị để phát triển ngân hàng số Việt Nam Từ khóa: ngân hàng số, ngân hàng thương mại, internet Ngân hàng sô' ưu điểm Theo Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, “Ngân hàng sơ' hình thức ngân hàng sơ hóa tất hoạt động dịch vụ thực chi nhánh ngân hàng”, cụ thể là: dịch vụ truyền thống rút tiền, chuyển tiền, gửi tiền có kỳ hạn, khơng kỳ hạn, quản lý tài khoản tiết kiệm vay vô'n sô' hóa tích hợp vào ứng dụng ngân hàng sơ' nhâ't Người dùng hay khách hàng truy cập vào ứng dụng ngân hàng sô' thông qua trang web, tảng ứng dụng thiết bị di động kết nối internet Mặc dù ngân hàng số ngân hàng điện tử tương tự việc thực giao dịch trực tuyến, ngân hàng điện tử tiện ích đơn giản để thực giao dịch ngân hàng, tốn hóa đơn quản lý tài khoản, ngân hàng số tích hợp nhiều tính Ngân hàng điện tử tập trung vào số hóa sơ' tính nàng cơ't lõi ngân hàng, ngân hàng sơ' bao hàm tất tính hoạt động ngân hàng (SCN Education B.V., 2001) Như vậy, ngân hàng số mơ hình ngân hàng đại, hoạt động sở sơ' hóa hoạt động, ngân hàng điện tử dịch vụ bổ sung tảng ngân hàng truyền thống với dịch vụ như: Internet Banking, SMS Banking Ngân hàng sơ' bao gồm tất khía cạnh ngân hàng thơng thường câ'u tổ chức, quản lý nguồn nhân lực, hoạt động dịch vụ (Kelman 2016) Tâ't thủ tục hành sơ' hóa đơn giản hóa Ngân hàng sơ' có nhiều tính ưu việt dịch vụ 24/7 với giao dịch thông qua internet ứng dụng Tồn q trình thực thông qua thiết bị kỹ thuật sơ' Ngân hàng sơ' SỐ3-Tháng 2/2022 71 TẠP CHÍ CƠNG THIÍIÍNG địi hỏi cao cơng nghệ, bao gồm đổi dịch vụ tài chính, chiến lược di động, kỹ thuật số, AI, toán, liệu, blockchain, API, kênh phân phôi công nghệ lý thuyết, có cấp độ chuyển đổi ngân hàng sơ': Câp độ chuyển đổi phần, số hóa quy trình, kênh phân phối sản phẩm dịch vụ; cấp độ xây dựng mảng kinh doanh số riêng cho ngân hàng; cấp độ số hóa tồn hoạt động ngân hàng Và phân loại ngân hàng số thành hình thái, bao gồm: (i) Chi nhánh ngân hàng số; (ii) Kênh phân phối ngân hàng số; (iii) Công ty ngân hàng sô'; (iv) Ngân hàng số túy Việc phát triển ngân hàng số đem lại nhiều lợi ích cho khách hàng, ngân hàng kinh tế Đối với khách hàng, khách hàng thực giao dịch nơi đâu với độ xác an tồn cao với công nghệ bảo mật tiên tiến, giúp tiết kiệm thời gian, chi phí Đối với ngân hàng, giúp ngân hàng giảm bớt chi phí vận hành, tăng tốc độ giao dịch, tăng suất lao động, tự động hóa quy trình, giảm nhân sự, ngồi ngân hàng cịn cung cấp nhiều sản phẩm trọn gói, nhiều tiện ích liên kết với cơng ty chứng khốn, tài chính, bảo hiểm Việc phát triển ngân hàng sô quan trọng việc nâng cao khả thích ứng với mơi trường kinh doanh cạnh tranh nâng cao lực quản trị kinh doanh NHTM thời gian tới (Bachoo, 2017) Đốì với kinh tế, phát triển ngân hàng số giúp giảm đáng kể tiền mặt lưu thông kinh tế, tạo liên thông tổ chức tài tơ'i ưu hóa hệ thơng tài quốc gia, giúp Nhà nước có đầy đủ thơng tin việc nộp thuế cách xác Ngân hàng số tài sơ' đóng vai trị quan trọng cách mạng cơng nghiệp lần thứ tư Công nghệ giúp loại bỏ nhiều rào cản để tổ chức tài NHTM cung cá'p dịch vụ tạo sản phẩm dễ tiếp cận cho khách hàng với chi phí thâ'p Hơn nữa, phát triển ngân hàng số cịn góp phần giảm tốn tiền mặt thị trường Hiện tại, sơ hóa dịch vụ vận hành đua ngân hàng 72 SỐ3-Tháng 2/2022 Xu hướng cạnh tranh đã, tiếp tục mở hội cho ngành Ngân hàng Việt Nam Cụ thể: Bất chấp ảnh hưởng tiêu cực đại dịch Covid-19, Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam (Techcombank)cókết kinh doanh năm 2021 với lợi nhuận trước thuế đạt mức kỷ lục, tỷ USD, tăng 47% so với năm 2020 Có kết nhờ Ngân hàng không ngừng tập trung vào chuyển đổi đầu tư vào công nghệ số, đáp ứng nhu cầu ngày gia tăng khách hàng Tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng (VPBank), năm 2021, sản phẩm, dịch vụ dựa tảng sơ' hóa nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng mẹ, giảm chi phí hoạt động đặc biệt nâng cao đáng kể nàng lực tiếp cận cung cá'p dịch vụ không tiếp xúc cho khách hàng thời gian giãn cách xã hội Nhờ vậy, tăng trưởng tín dụng ngân hàng mẹ đạt tới 20,2%, cao nhiều so với mức 13% trung bình tồn ngành Các dịch vụ ngân hàng số, ngân hàng di động phát triển với tốc độ nhanh, giúp khách hàng có trải nghiệm với thời gian giao dịch rút ngắn Đồng thời, ngân hàng nâng cao lực hoạt động, tiết giảm chi phí, nâng cao lực cạnh tranh Trên giới, ngân hàng số phát triển giây với nhiều xu hướng khác nhau: xây dựng mơ hình lấy khách hàng làm trung tâm; tơ'i ưu hóa hệ thống phân phơi; đơn giản hóa mơ hình kinh doanh; tạo lợi cạnh tranh thông tin khách hàng; đột phá chủ động quản lý rủi ro, quản lý vốn quản lý thay đổi theo quy định Công nghệ số kỳ vọng tác động ngày mạnh mẽ đến hệ thông ngân hàng kênh phân phôi đại Internet banking, Mobile Banking, Tablet Banking Social Media Các kênh dần thay kênh phân phối truyền thống chi nhánh/ ATM/ POS Tương tự vậy, sơ' hóa chuyển đổi mơ hình ngân hàng, sản phẩm, dịch vụ trải nghiệm khách hàng khắp khu vực Châu Á - Thái Bình Dương tồn giới Lượng liệu công nghệ khổng lồ thúc đẩy chuyển dịch sang công nghệ sô', giúp cải cách ngành Ngân hàng, tập trung vào việc đáp ứng nhu cầu đa dạng người tiêu KINH TÊ dùng Các ngân hàng truyền thống chịu áp lực cạnh tranh lớn từ đối thủ họ có nhiều hoạt động kinh doanh ngân hàng mới, nhiều sản phẩm sáng tạo, quy mơ hoạt động có tổ chức hơn, đại phi truyền thống Theo nghiên cứu ngân hàng số, cung cầu đôi với lĩnh vực ngân hàng số diễn ngày nhanh chóng, phía cung, khơng ngân hàng, mà tổ chức tài khác tham gia cung cấp sản phẩm, dịch vụ ngân hàng ngày trở nên thuận tiện phía cầu, tỷ lệ khách hàng ưa chng tìm kiếm thơng tin, tư vân mua sắm internet thông qua thiết bị di động, máy tính bảng tăng dần, với phát triển công nghệ sống hàng ngày Khi hành vi khách hàng thay đổi nhanh chóng theo xu hướng sơ' hóa, ngày có nhiều điều kiện thuận lợi cho ngân hàng tổ chức tài việc tiếp cận khách hàng tiềm mơi trường số hóa (Tran, 2008) Đây yếu tố buộc ngân hàng phải tham gia vào trình tất yếu, số hóa hoạt động sản phẩm ngân hàng Thực trạng tiềm phát triển ngân hàng số Việt Nam Cuối năm 2020, Việt Nam có 96,9 triệu dân; số lượng thuê bao di động 145,8 triệu thuê bao (chiếm tỷ lệ 150% so với tổng dân số nước); số lượng người dùng internet 68,17 triệu người (chiếm tỷ lệ 70% số dân); số lượng người dùng mạng xã hội 65 triệu người (chiếm tỷ lệ 67% số dân) Theo Tổng cục Thống kê 2020) Trên thị có dịch vụ toán thẻ điện thoại internet Như vậy, thị trường Việt Nam với quy mô dân số lớn, tỷ lệ người sử dụng điện thoại internet cao thị trường tiềm cho ngân hàng số Tuy nhiên, theo thói quen đặc điểm thị trường, lĩnh vực ngân hàng số gặp phải trở ngại nhát định gia nhập thị trường thương mại điện tử Việt Nam Theo Sách trắng Thương mại điện tử 2021, doanh thu thương mại điện tử B2C Việt Nam liên tục tăng mạnh năm qua Cụ thể, năm 2016, số đạt tỷ USD đến năm 2019, mức doanh thu tàng gấp lần, đạt 10 tỷ USD năm 2020 11.8 tỷ USD, với mức tăng trưởng 18% so với năm trước Việc toán mua sắm online chủ yêu qua hình thức tiền mặt nhận hàng (COD) năm tỷ lệ giảm từ 86% xuống 78% Đặc biệt, báo cáo ghi nhận tỷ lệ tốn qua ví điện tử thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ tăng so với năm trước (mặc dù mức độ thấp) Việt Nam top 20 nước có sơ người sử dụng Internet cao nhát giới, tỷ lệ NSD Internet theo thống kê Tổng cục Thống kê năm 2020 đạt 70%, trung bình giới 55% Hiện tỷ lệ thấp nước phát triển (86,7%), nước phát triển (50%) nước châu Á - Thái Bình Dương (49%) Với tỷ lệ này, Việt Nam quốc gia có tảng tốt để xây dựng hệ thống ngân hàng số Ngoài ra, tỷ lệ người dùng ngân hàng sơ hóa Việt Nam không ngừng tăng lên Năm 2014, số trường ngân hàng, nhà cung cấp dịch vụ Việt Nam tiếp tục đẩy mạnh ứng dụng công nghệ số vào hoạt động để đáp ứng nhu cầu tốn khơng dùng tiền mặt số hóa doanh nghiệp 44% tăng lên 70% vào năm 2020 số dự kiến tiếp tục tăng năm tới Tỷ lệ sử dụng cơng nghệ tài ví điện tử Việt Nam tăng tổng 16% năm Đề án tốn khơng dùng tiền mặt Chính phủ, hải quan điện tử; Nộp thuế qua mạng internet; Thu tiền điện qua kênh Intemet/Mobile Banking/POS ngân hàng thu qua ví điện tử tổ chức trung gian toán; Thanh toán vé tàu, vé máy bay qua hệ thống toán trực tuyến thẻ ngân hàng; Học phí, viện phí qua kênh ngân hàng điện tử; Tất đơn vị viễn thông 2017 lên 56% vào năm 2021 Việt Nam giai đoạn đầu công chuyển đổi số, nhiều ngân hàng bắt đầu triển khai dịch vụ ngân hàng số Có đến 96% ngân hàng xây dựng chiến lược phát triển dựa công nghệ 4.0; có 92% ngân hàng phát triển dịch vụ ứng dụng internet mobile Ví dụ, Ngân hàng Nam Á cho đời không gian SỐ3-Tháng 2/2022 73 TẠP CHÍ CƠNG THƯƠNG giao dịch số tích hợp hệ sinh thái thiết bị đại, ứng dụng trí tuệ nhân tạo với robot OPBA chi nhánh số VTM OPBA Bên cạnh đó, nhiều ngân hàng bắt đầu triển khai ngân hàng số cấp độ quy trình kênh giao tiếp, số ngân hàng chuyển đối số hóa tảng liệu Ớ khía cạnh quy trình, sơ' ngân hàng hồn thiện hệ thống giao dịch tự động, ứng dụng phần liệu lớn, như: NHTM cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV), NHTM cổ phần Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank), NHTM cổ phần Kỹ thương Việt Nam (Techcombank), NHTM cổ phần Tiên Phong (TPBank), Ớ khía cạnh giao tiếp, số ngân hàng ứng dụng trí tuệ nhân tạo, học máy đưa dịch vụ tư vâ'n tự động 24/7 thông qua hội thoại website mạng xã hội ngân hàng Với việc chủ động triển khai chuyển đổi số, hệ thống NHTM Việt Nam có nhiều thành tựu đáng kể Đến cuối tháng năm 2020, số lượng tài khoản cá nhân đạt 95,6 triệu, tổng thẻ lưu hành đạt 109 triệu, sô' lượng giá trị toán qua kênh internet đạt 282,4 triệu giao dịch với 17,4 triệu tỷ đồng, toán qua ATM đạt 660 triệu với 1.818,58 nghìn tỷ đồng Một sô' khuyến nghị để phát triển ngân hàng sô' Việt Nam Để phát triển ngân hàng sô' Việt Nam, đòi hỏi nỗ lực NHTM, hỗ trợ Ngân hàng Nhà nước, bộ, ngành quan chức có liên quan Với vai trò đơn vị quản lý nhà nước ngành Ngân hàng, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cần tăng cường hành lang pháp lý, tạo môi trường khuyến khích, sách hỗ trợ để tạo điều kiện cho việc ứng dụng nhanh chóng cơng nghệ sơ' Ngồi ra, Ngân hàng Nhà nước cần sửa đổi quy định, quy trình hoạt động hành cho phù hợp với Luật Giao dịch điện tử văn pháp luật khác có liên quan Đồng thời, cần đẩy mạnh ứng dụng công nghệ đại, với đầu tư cho hoạt động nghiên cứu phát triển công nghệ cao để hỗ trợ hiệu cho trình hoạch định sách Các bộ, ngành liên quan cần hỗ trợ, tạo điều kiện để NHTM ứng dụng khoa học công nghệ phát triển mạnh mẽ lĩnh vực ngân hàng sơ' Để xây dựng mơ hình ngân hàng chuyên nghiệp, phù hợp với xu hướng phát triển ngân hàng sô sô NHTM khu vực thê giới, NHTM cần xây dựng mô hình kinh doanh đột phá thơng qua ứng dụng cơng nghệ sơ' để nâng cao tiện ích chi phí dịch vụ tiết kiệm Ngồi ra, NHTM cần sơ' hóa nghiệp vụ ngân hàng có để bước chuyển đổi mơ hình kinh doanh truyền thơng sang mơ hình kinh doanh đại Các ngân hàng nên sơ' hóa điểm tiếp xúc với khách hàng, đẩy mạnh công nghệ sô' cho sản phẩm dịch vụ để đáp ứng nhu cầu khách hàng gia tăng giá trị cho khách hàng lâu dài Các NHTM Việt Nam cần tổ chức lại máy quản trị chiến lược để phù hợp với u cầu mơ hình kinh doanh Theo đó, ngân hàng cần điều chỉnh văn hóa kinh doanh, đồng thời phát triển nguồn nhân lực phù hợp Ngoài ra, NHTM cần trọng đến việc quản lý thông tin liên lạc, thông tin mạng xã hội, nâng câ'p tảng công nghệ thông tin, xây dựng đề án quản lý an ninh mạng phân loại khách hàng để quản lý tốt kỷ nguyên sô' ■ TÀI LIỆU THAM KHẢO: Vnetwork Thống kê Internet Việt Nam 2021 Truy cập tại: https://vnetwork.vn/vi/news/thong-ke-tinh-hinhinternet-viet-nam-nam-2021?jskey=q%BlY%F6S%5E%87v%D6%84h%AA%8E%87%F3%97%BD%D6%A5%C 8m%13W%13%80X%AFG%CDtT%CD%05 Nhĩ Anh (2021) Doanh thu thương mại điện tử Việt Nam tăng trưởng 18% Truy cập tại: https://vneconomy.vn/ doanh-thu-thuong-mai-dien-tu-viet-nam-tang-truong-18.htm 74 Số3-Tháng 2/2022 KINH TÊ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2020) Quyết định sô' 18/QĐ-NHNN ban hành kế hoạch ứng dụng công nghệ thông tin, phát triển phủ số đảm bảo an tồn thơng tin mạng hoạt động Ngân hàng Nhà nước 2022 We Are Social (2020) Digital 2020 - Vietnam Rechieved from: https://file.hstatic.net/ỈOOOỈ9221O/file/ vietnamdigital2020-200218120322_8dfb7f63f208445faebc07549e75c92d.pdf SCN Education B.v (2001) Electronic Banking: The Ultimate Guide to Business and Technology of Online Banking Heidelberg, Germany: Springer Science & Business Media Kelman, J (2016) The History of Banking: A Comprehensive Reference Source & Guide Scotts Valley, California, US: Create Space Independent Publishing Platform Bachoo, T (2017) Analysis of the Key Success Factors of the Adoption of Digital Banking: Case of Mauritius GRIN Verlag Ngày nhận bài: 7/1/2022 Ngày phản biện đánh giá sửa chữa: 23/1/2022 Ngày chấp nhận đăng bài: 18/2/2022 Thông tin tác giả: ThS HUỲNH THỊ NHƯ THẢO Giảng viên Trường Đại học Nha Trang THE DEVELOPMENT OF DIGITAL BANKING IN VIETNAM IN THE CONTEXT OF THE COUNTRY’S DIGITAL TRANSFORMATION PROCESS • Master HUYNH THI NHU THAO Lecturer, Nha Trang University ABSTRACT: The development of digital banking is a great opportunity and also a big challenge for the commercial banking system in Vietnam as the country is still in the initial stage of digital transformation Vietnam is a promising digital banking market, driven as it is by its large population, high internet penetration, and rising smartphone penetration Up to 96% of commercial banks in Vietnam have built development sttategies based on 4.0 technologies and 92% of banks have developed mobile banking apps and websites This paper points out the current development and potential of digital banking in Vietnam The paper also makes some recommendations to facilitate the development of digital banking in Vietnam Keywords: digital bank, commercial bank, the Internet SỐ3-Tháng 2/2022 75 ... nhánh ngân hàng số; (ii) Kênh phân phối ngân hàng số; (iii) Công ty ngân hàng sô'; (iv) Ngân hàng số túy Việc phát triển ngân hàng số đem lại nhiều lợi ích cho khách hàng, ngân hàng kinh tế Đối... 2021 Việt Nam giai đoạn đầu công chuyển đổi số, nhiều ngân hàng bắt đầu triển khai dịch vụ ngân hàng số Có đến 96% ngân hàng xây dựng chiến lược phát triển dựa công nghệ 4.0; có 92% ngân hàng phát. .. nhánh số VTM OPBA Bên cạnh đó, nhiều ngân hàng bắt đầu triển khai ngân hàng số cấp độ quy trình kênh giao tiếp, số ngân hàng chuyển đối số hóa tảng liệu Ớ khía cạnh quy trình, sơ' ngân hàng hoàn