TAI CHÍNH -ĩháng 7/2022 $ THƯC TRANG VÀ GIẢI PHÁP PHẦTTRIỂN NGÂN HÀNG SỐTẠI VIỆT NAM NGUYỀN MAI ANH Cách mạng công nghiệp lẩn thứ tư thúc đẩy trình chuyển đổi số diễn mạnh mẽ rộng khắp lĩnh vực ngân hàng Tại Việt Nam, ngành Ngán hàng bước ứng dụng công nghệ 4.0 vào tất hoạt động, hướng đến mục tiêu sốhố tồn hệ thống Bài viết đánh giá thực trạng triển khai ngán hàng sô Việt Nam, qua đề xuất giải pháp thúc đẩy ứng dụng công nghệ 4.0 lĩnh vực ngàn hàng, thực hóa mục tiêu ngán hàng số thời gian tới Từ khố: Ngân hàng số, Cách mạng cơng nghiệp lán thứ tư, lĩnh vực ngân hàng SITUATION AND SOLUTION TO DEVELOP DIGITAL BANKING IN VIETNAM Nguyen Mai Anh The Fourth Industrial Revolution promotes a strong and widespread digital transformation in the banking sector In Vietnam, the banking industry has been gradually applying 4.0 technologies to all activities, aiming to digitize the entire system The article assesses the current situation of digital banking in Vietnam, thereby proposing solution to promote the application of 4.0 technology, realizing digital banking goals in the near future Keywords: Digital banking, The Fourth Industrial Revolution, banking sector Ngày nhận bài: 9/6/2022 Ngày hoàn thiện biên tập: 30/6/2022 Ngày duyệt đăng: 5/772022 Đặt vấn đề Chuyển đổi số hoạt động Ngân hàng Nhà nước (NHNN) tổ chức tín dụng mục tiêu hướng tói Việt Nam Đê’ làm điều này, ngành Ngân hàng bưóc ứng dụng công nghệ 4.0 vào tất hoạt động hệ thống ngân hàng qua sách đạo Chính phủ, NHNN Tuy nhiên, đê đạt mục tiêu số hoá lĩnh vực ngân hàng cần triển khai đồng giải pháp, cân hoàn thiện khung khổ pháp lý để đảm bảo an tồn cho hoạt động ngân hàng ứng dụng cơng nghệ để phát triển ngân hàng sô' Ngân hàng số số hố tồn hoạt động ngân hàng từ việc số hoá sản phẩm, dịch vụ tương tác trực tiếp với khách hàng (front-end) tới việc tự động hố quy trình xử lý nội (back end) Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung cấp tới khách hàng dựa tảng công nghệ thông tin đại, cho phép khách hàng giao dịch 24/7 nhanh chóng, tiện lợi mà khơng cần phải đến ngân hàng Các ngân hàng giới chủ động nghiên cứu, đầu tư phát triển đê ứng dụng công nghệ 4.0 sản phẩm, dịch vụ qua kênh internet, giúp rút ngắn thời hạn giao dịch, chi phí lại Nổi bật xu hướng ứng dụng số giải pháp công nghệ như: - Công nghệ khối chuỗi (Blockchain): Cơ sở liệu lưu trữ khối liên kết với mã hoá mở rộng theo thời gian Mỗi khối thông tin chứa thông tin thời gian Mỗi khối thông tin chứa thông tin vê thời gian khởi tạo liên kết tới khối trước Một liệu mạng lưới chấp nhận khơng có cách thay đổi Cơng nghệ blockchain thoả mãn đồng thời ba yếu tố mà chưa công nghệ từ trước đến đáp ứng chống biến đổi liệu (immutability), phi tập trung (decentralization) minh bạch (transparency) - Hợp đông thông minh-Smart Contract: khả tự thực thi thoả thuận hệ thống máy tính cách sử dụng cơng nghệ Blockchain Tồn q 33 NGHIÊN cứu-TRAOĐỔI trình thực tự động khơng có can thiệp từ bên Các điều khoản Smart Contract tương đương với hợp đồng pháp lý ghi lại ngơn ngữ máy tính - Trí tuệ nhẫn tạo AI, Machine Learning: Giúp tư vấn giải đáp vướng mắc cho khách hàng, triển khai giao dịch tự động với khách hàng (ví dụ: Chat Bot - tính chat tự động với khách hàng) qua giúp ngân hàng cắt giảm nhân lực, giảm rủi ro tác nghiệp Lực lượng tác nghiệp, trực tổng đài dần thay tự động hoá, robots - Điện toán đám mây (cloud computing): việc chạy chương trình lưu trữ chúng internet thay lưu trữ máy tính ổ cứng, qua cắt gỉảm chi phí sở hạ tầng cơng nghệ, vận hành nhanh chóng dễ dàng, sẵn sàng lúc nơi cần có kết nối internet - Cơng nghệ trường gần-NTC: NFC sử dụng khoảng cách gần hầu hết phục vụ cho nhu cầu cá nhân người tiêu dùng, ví dụ tốn Giải pháp đáp ứng yêu cầu hiệu chi phí khả nhận tốn khơng tiếp xúc cho đơn vị chấp nhận thẻ doanh nghiệp (DN) cần nhiều điểm chấp nhận toán di động cơng ty bảo hiểm, vận chuyển hàng hóa thu tiền nhà, nhà hàng ăn uống toán bàn, tiểu thương mà không cần phải lắp đặt thêm thiết bị phần Cling, đường truyền, đồng thời đảm bảo tính an tồn bảo mật Với thao tác đơn giản, người mua hàng hóa/dịch vụ sử dụng thẻ mang thương hiệu Visa chạm vào thiết bị di động bên bán hoàn tất giao dịch - Cơng nghệ QR code: giải pháp tốn, nhận diện khách hàng rút tiền ATM giúp người dùng di động tiết kiệm thời gian giao dịch đàm bào tính xác tuyệt đối thơng tin khai định hướng đạo Đảng, Chính phủ, Thủ tướng Chính phủ, NHNN sớm nghiên cứu, đánh giá kịp thời ban hành nhiều sách định hướng quan trọng tạo điều kiện cho hoạt động đổi mói, sáng tạo thúc đẩy chuyên đổi số, khai thác, ứng dụng hiệu công nghệ CMCN 4.0 hoạt động ngân hàng, cụ thể sau: Thứ nhất, trước xu hướng cơng nghệ tài (Fintech) phát triển mạnh mẽ, NHNN khẩn trương thành lập Ban Chỉ đạo Fintech NHNN (Quyet định so 328/QĐ-NHNN ngày 16/3/2017) NHNN trinh Thủ tướng Chính phủ Đề án chế quản lý thử nghiệm hoạt động Fintech lĩnh vực ngân hàng (Regulatory Sandbox) Thứ hai, khuôn khổ pháp lý thường xuyên rà soát để chỉnh sửa, bổ sung nhằm tạo thuận lợi, thúc đẩy chuyên đổi số, phát triển hoạt động ngân hàng số Cụ thể, NHNN trình Chính phủ ban hành Nghị định sô' 87/2019/NĐ-CP sửa đổi Nghị định số 116/2013/NĐ-CP hướng dẫn Luật Phịng, chống rửa tiền, đó, cho phép tổ chức tài thực nhận biết khách hàng thông qua ứng dụng công nghệ, không cần gặp mặt trực tiếp khách hàng; Xây dựng ban hành tiêu chuẩn toán QR Code, tiêu chuẩn thẻ Chip nhằm tăng cường kết nối, xử lý liên thơng tốn tích hợp với ngành, lĩnh vực khác NHNN ban hành nhiều định tạo thuận lợi cho phát triển toán điện tử, cụ thê tham mưu, trình Chính phủ ban hành Nghị định số 101/2012/NĐ-CP tốn khơng dùng tiền mặt, loạt Thông tư hướng dẫn nghiệp vụ thẻ ngân hàng, hoạt động trung gian tốn (ví điện tử, cổng tốn ); Thơng tư - Cơng nghệ Sinh trắc học (nhận diện khuôn mặt, vân hàng điện tử, tốn điện tử, có quy định quản lý sử dụng dịch vụ điện toán đám mây (Cloud computing) ngành ngân hàng NHNN tiếp tục nghiên cứu, hoàn thiện quy định pháp luật liên quan như: (i) Xây dựng trình Chính phủ dự thảo Nghị định tốn khơng dùng tiền mặt (thay Nghị định số 101/2012/NĐ-CP ngày 22/11/2012; (ii) Trình Chính phủ Hồ sơ đề nghị xây dựng Nghị định Cơ chế thử nghiệm có kiếm sốt lĩnh vực ngân hàng làm sở cho việc ứng dụng nhanh chóng cơng nghệ, giải pháp đổi sáng tạo vào lĩnh vực ngân hàng; (iii) Nghiên cứu, đề xuất sửa đổi quy định Luật Giao dịch điện tử đê’ đảm bảo đầu tư huy động nguồn lực từ doanh nghiệp, xã hội, thúc đẩy chuyên đổi số Thứ ba, NHNN nâng cấp hệ thống tốn tay, nhận diện giọng nói- Biometric): Là cơng nghệ sử dụng thuộc tính vật lý, đặc điểm sinh học riêng cá nhân vân tay, mống mắt, khuôn mặt đê nhận diện Đến nay, nhận dạng dấu vân tay xem phương pháp sinh trắc tin cậy nhất, từ đó, gia tăng thêm lóp bảo mật mới, nâng cao an toàn cho giao dịch ngân hàng Thực trạng phát triển ngân hàng sô' Việt Nam Trong bối cảnh Cách mạng công nghiệp (CMCN) 4.0 với hoạt động mơ hình kinh doanh nên tảng ứng dụng công nghệ số, xuất cơng ty cơng nghệ tài (Fintech) tham gia cung ứng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng triển 134 đảm bảo an toàn, bảo mật giao dịch ngân TÀI CHÍNH - Tháng 7/2022 điện tử liên ngân hàng, hoạt động an tồn, hiệu quả, thơng suốt, đáp ứng nhu cầu tốn liên ngân hàng tồn quốc đạo xây dựng đưa vào vận hành hệ thống bù trừ điện tử phục vụ giao dịch bán lẻ (ACH) với khả toán thời gian thực, hoạt động liên tục 24/7, xử lý giao dịch đa kênh có khả tích hợp Mạng lưới ATM, POS phủ sóng đến tất tỉnh, thành phố nước Năm 2018, NHNN ban hành Bộ tiêu chuẩn sở thẻ chip nội địa Bộ tiêu chuẩn sở "Đặc tả kỹ thuật QR Code hiển thị từ phía đơn vị chấp nhận toán Việt Nam" làm sở cho tổ chức tín dụng, tổ chức trung gian tốn áp dụng nhằm tăng khả tốn liên thơng, tăng cường an toàn, bảo mật giao dịch khách hàng Với nỗ lực trên, hoạt động chuyển đổi số ngành Ngân hàng thời gian qua đạt kết tích cực Các thành tựu CMCN 4.0 láng dụng mạnh mẽ rộng rãi vào dịch vụ ngân hàng cốt lõi, ngân hàng Việt Nam đánh giá có mức độ ứng dụng ngân hàng số nhanh khu vực Bên cạnh đó, thị trường chứng kiêh đời ngân hàng số phát triển bảo trợ ngân hàng truyền thống như: Tnex, Timo, Cake, OMNI hay Yolo Các ngân hàng số tích hợp nhiều cơng nghệ tiên tiến, với đặc thù khơng có chi nhánh, khơng có phịng giao dịch Thống kê NHNN cho thấy, khoảng 95% tổ chức tín dụng có q trình xây dựng chiến lược chuyển đổi số; khoảng 80 tổ chức tín dụng cung ứng dịch vụ Internet banking 44 tổ chức tín dụng cung cấp dịch vụ Mobile banking; tồn thị trường có 90.000 điểm toán QR Đặc biệt, tháng đầu năm 2021, 36 triệu tỷ đồng giao dịch qua Internet di động, tốn qua kênh Internet đạt 435 triệu giao dịch, với giá trị gần 23 triệu tỷ đồng Điều đồng nghĩa với mức tăng 54% sô' lượng 30% giá trị so với kỳ năm trước Thanh toán qua kênh điện thoại di động tăng tới gần 75% số lượng 94% giá trị Có thê thấy ngân hàng số xu hướng mà phát triển đem lại nhiều lợi ích cho người dùng tổ chức tín dụng Chuyển đổi ngân hàng số Việt Nam giai đoạn đầu, đạt kết tích cực bên cạnh cịn khơng tồn tại, hạn chế như: Một là, Việt Nam chưa có sở pháp lý cho tiền mã hoá tạo từ công nghệ Blockchain Hiện nay, theo Luật giao dịch thương mại điện $ tử có khái niệm tiền điện tử Tuy nhiên, chế tiền mã hoá (Crypto Currency) từ ghép mã hoá/mật mã (cryptography) với bền tệ (currency) chưa có Đây tiền điện tử bảo mật kỹ thuật mã hóa dựa sở khai thác sức mạnh máy tính kết hợp Internet Cơng nghệ gọi chung blockchain - tảng tiền mã hoá Hai là, hợp đồng thông minh ứng dụng hoạt động gửi tiền vào tài khoản tiết kiệm online, gửi tiền, chưa ứng dụng vào hoạt động cấp tín dụng Trên giới áp dụng vay tiền ngân hàng thơng qua hợp đồng thơng minh tích hợp ứng dụng ngân hàng Tuy nhiên, Việt Nam chưa có hành lang pháp lý việc thực khoản vay phương thức điện Thống kê Ngân hàng Nhà nước cho thấy, khoảng 95% tổ chức tín dụng có q trình xây dựng chiến lược chuyển đổi số; khoảng 80 tổ chức tín dụng cung ứng dịch vụ Internet banking 44 tổ chức tín dụng cung cấp dịch vụ Mobile banking; tồn thị trường có 90.000 điểm tốn QR tử (Digital lending), đối vói khoản vay tiêu dùng khơng có tài sản đảm bảo Các văn quy định hành quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi chưa có hướng dẫn cụ thể liên quan đến quy trình cấp tín dụng thơng qua phương thức điện tử; chưa quy định tách bạch điều kiện, quy trình đối tượng vay khác nhau; vấn đề liên quan đến thư tín dụng, bao tốn chưa có quy định cụ thể việc thực môi trường điện tử Các thỏa thuận chấp phức tạp nhiều chi tiết bao gồm thu nhập người chấp, điểm tín dụng khoản chi trả Để có khoản vay chấp, việc thực kiểm tra chi tiết vô cần thiết Quá trinh thường nằm tay bên trung gian bên thứ ba, gây rắc rối cho người cho vay người cho vay Ba là, quy định pháp lý thúc đẩy ứng dụng công nghệ số, thúc đầy giao dịch điện tử kinh tế nói chung giao dịch ngân hàng điện tử nói riêng nêu rõ Luật Giao dịch điện tử 2005, Luật Kế toán 2015, Luật An tồn thơng tin mạng, Luật An ninh mạng, Bộ luật Dân 2015, Luật Công nghệ thông tin nghị định, văn hướng dân với Luật Các tổ chức tín dụng năm 2010 Nghị định số 35/2007/NĐ-CP 35 NGHIÊN cứu-TRAOĐỒI ngày 03/3/2007 Chính phủ giao dịch điện tử hoạt động ngân hàng qua góp phân thúc đẩy, tạo điều kiện cho ứng dụng công nghệ số hoạt động ngân hàng Tuy nhiên, số quy định dường phù hợp với mơ hình kinh doanh truyền thống chưa tưong thích vói xu hưóng số hóa dịch vụ, ứng dụng kỹ thuật số hoạt động ngân hàng Luật Giao dịch điện tử xây dựng từ năm 2005 đến khơng cịn phù hợp với tốc độ phát triển nhanh chóng mơ hình kinh doanh mói kinh tế số, đặc biệt quy định chữ ký điện tử, giao kết điện tử hợp đồng điện tử Bốn là, đảm bảo an ninh an toàn, Quyết định số 630/QĐ-NHNN ngày 31/3/2017 NHNN ban hành Kế hoạch áp dụng giải pháp an toàn bảo mật toán trực tuyến toán thẻ ngân hàng quy định phưong thức xác thực mạnh theo giá trị giao dịch (theo OTP, token, sinh trắc học, chữ ký số ) Tuy nhiên, Quyết định số 630/QĐ-NHNN chi có phạm vi áp dụng đối vói dịch vụ toán mà chưa đề cập đến nghiệp vụ, lĩnh vực khác (tiền gửi, tiên vay, định danh xác thực khách hàng ) Giải pháp tăng cường ứng dụng công nghệ 4.0 lĩnh vực ngân hàng Trong bối cảnh CMCN 4.0, ngành Ngân hàng cần tiếp tục ứng dụng công nghệ vào hoạt động, khơng ngừng đổi mói, sáng tạo, đem lại trải nghiệm tối ưu cho khách hàng sử dụng dịch vụ Để hỗ trợ phát triển ngân hàng số, thời gian tới, NHNN tiếp tục triển khai đồng giải pháp nhằm hoàn thiện hành lang pháp lý tạo thuận lợi, hỗ trợ cho phát triển, hoạt động ngân hàng số Cụ thể: Một là, hoàn thiện sở pháp lý luật điều chỉnh hoạt động Blockchain hoạt động tốn theo thư tín dụng (L/C), hoạt động toán quốc tế tài trợ thương mại Việt Nam Giao dịch theo phương thức L/C chủ yếu chịu điều chỉnh thông lệ tập quán quốc tế Phòng Thương mại Quốc tế (ICC), bản, phương thức toán L/C có quy tắc cần thiết quy định giao dịch tín dụng chứng từ Đê tạo hành lang pháp lý cho việc ứng dụng Blockchain giao dịch L/C, ICC cần tập trung vào quy tắc đảm bảo việc cho phép ngân hàng chấp nhận chứng từ liệu điện tử ICC sửa đổi phát hành eUCP phiên 2.0 vào tháng 7/2019 hướng dẫn việc xuất trình chứng từ điện từ 36 theo L/C với hướng dẫn bổ sung Ngoài ra, ICC soạn dự thảo Quy tắc thống giao dịch thương mại số (Uniform Rules for Digital Trade Transactions - URDTT) nhằm đưa quy tắc nghĩa vụ liên quan đến việc sử dụng chứng từ điện tử để xử lý giao dịch thương mại kỹ thuật số Đó sở pháp lý quan trọng cho xuất trình kiểm tra chứng từ điện tử giao dịch L/C Blockchain Hai là, xây dựng hành lang pháp lý việc thực khoản vay phương thức điện tư (Digital lending) qua ring dụng hợp đồng thông minh, khoản vay tiêu dùng tài sản đảm bảo khơng có tài sản bảo đảm Sừ dụng hợp đồng thơng minh tình có lợi nhiêu lý Điều quan trọng loại bỏ người trung gian để tránh q trình dài dịng nhầm lẫn Hơn nữa, tất chi tiết điều khoản có thê lưu trữ vị trí mà hai bên có thê truy cập lúc Ba là, đẩy nhanh tiến độ nghiên cứu xây dựng Luật Giao dịch điện tử sửa đổi để tạo sở pháp lý cho bộ, ngành hoàn thiện quy định pháp luật có liên quan, giúp đẩy mạnh số hóa, ứng dụng kỹ thuật SỐ, tạo môi trường giao dịch thuận lợi cho người dân, doanh nghiệp qua kênh số, phương thức điện tử Bôn là, bổ sung, sửa đổi số nội dung Quyết định số 630/QĐ-NHNN phạm vi áp dụng nghiệp vụ, lĩnh vực tiền gửi, tiền vay, định danh xác thực khách hàng £ Tài liệu tham khảo: Ngân hàng Nhà nước (2021), Hội thảo "Tiến tới quốc gia không tiền mặt" tổ chức ngày 19/11/2021; Ngô Hài (2020), Ngành Ngân hàng triển khai thực Chiến lược tài tồn diện quốc gia, Tạp chí Thị trường Tài tiền tệ; Phạm Tiến Dũng (2021), Chuyển đổi sô' - Xu tất yếu hoạt động ngân hàng, Tạp chí Ngân hàng, http://tapchinganhang.gov.vn/chuyen- doi-so-xu-huong-tat-yeu-trong-hoat-dong-ngan-hang.htm truy cập ngày 15/6/2022; Hà Thị Tuyết Minh, "Đưa tài tồn diện đến với người nghèo nơng thơn", Tạp chí Ngân hàng, 2019, tr8; Banking in the New Digital Economy: The Benefits of a Clean Slate, INITIUM Group (2019) Thông tin tác giả: ThS Nguyễn Mai Anh Trường Đại học Luật Hà Nội Email: Nguyenmaianh998@gmail com ... ngành Ngân hàng thời gian qua đạt kết tích cực Các thành tựu CMCN 4.0 láng dụng mạnh mẽ rộng rãi vào dịch vụ ngân hàng cốt lõi, ngân hàng Việt Nam đánh giá có mức độ ứng dụng ngân hàng số nhanh... cho khách hàng sử dụng dịch vụ Để hỗ trợ phát triển ngân hàng số, thời gian tới, NHNN tiếp tục triển khai đồng giải pháp nhằm hoàn thiện hành lang pháp lý tạo thuận lợi, hỗ trợ cho phát triển, hoạt... động tăng tới gần 75% số lượng 94% giá trị Có thê thấy ngân hàng số xu hướng mà phát triển đem lại nhiều lợi ích cho người dùng tổ chức tín dụng Chuyển đổi ngân hàng số Việt Nam giai đoạn đầu, đạt