eKYC nền tảng đầu tiên để phát triển ngân hàng số tại việt nam

EKYC - NỀN TẢNG ĐẦU TIÊN ĐỂ PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG SỐ TẠI VIỆT NAM Trong bối cảnh Cách m ạng Công nghiệp lần thứ tư, ngành Ngân hàng đứng trước hội thách thức lớn, đòi hỏi chuyển đổi theo hướng số hóa tự động, cung ứng sản phẩm, dịch vụ sáng tạo, lấy khách hàng làm trung tâm, giúp ngân hàng phát tri ển bền vững, tạo lợi cạnh tranh Trong bối cảnh Cách mạng Công nghiệp lần thứ tư, ngành Ngân hàng đứng trước hội thách thức lớn, đòi hỏi chuyển đổi theo hướng số hóa tự động, cung ứng sản phẩm, dịch vụ sáng tạo, lấy khách hàng làm trung tâm, giúp ngân hàng phát tri ển bền vững, tạo lợi cạnh tranh Trong trình chuy ển đổi số ngân hàng, việc thực nhận biết danh tính khách hàng phương thức điện tử (Electronic Know Your Customer - eKYC) thiết lập mối quan hệ lần đầu với khách hàng xem tảng để phát triển mơ hình ngân hàng số Bài viết khái quát số nội dung eKYC ngân hàng thương mại (NHTM) Việt Nam thời gian qua, từ gợi ý số khuyến nghị nhằm thúc đẩy phát triển hoạt động thời gian tới Đặt vấn đề eKYC việc nhận biết khách hàng phương thức điện tử Đơn giản hơn, thay nhận biết khách hàng cách gặp mặt trực tiếp, đối chiếu giấy tờ tùy thân trư ớc đây, eKYC định danh khách hàng từ xa phương thức điện tử dựa công nghệ xác thực sinh trắc học, nhận diện khách hàng qua trí tu ệ nhân tạo (AI), đối chiếu thông tin cá nhân đư ợc liên thông với sở liệu tập trung định danh khách hàng, mà không cần gặp mặt trực tiếp Với eKYC, khách hàng không c ần trực tiếp đến ngân hàng mà thực quy trình định danh đâu, thông qua gọi Video call, nhờ đó, ngân hàng s ẽ có nhiều hội mở rộng thị trường không bỏ lỡ nhiều khách hàng trư ớc Theo đó, eKYC hồn tồn t ự động, khơng cần can thiệp thủ cơng Q trình xác minh bình thường dựa giấy vài ngày đến vài tuần, quy trình eKYC vài phút để xác minh phát hành Nh vậy, eKYC giúp tiết kiệm nhiều chi phí hoạt động cho ngân hàng ti ết kiệm thời gian, chi phí cho khách hàng Khơng hoạt động ngân hàng mà hoạt động tài quan tâm đến trình eKYC để tránh phòng ngừa rủi ro mà khách hàng gây ho ặc xảy dù chủ quan hay khách quan Xác đ ịnh danh tính khách hàng khâu đ ầu tiên tất hoạt động tài chính, ngân hàng trư ớc cung ứng sản phẩm, dịch vụ cho khách hàng ngân hàng hay cơng ty tài ph ải biết rõ thơng tin khách hàng mình, sau đưa vào hệ thống quản lý phục vụ cho công tác giám sát sau tốt Qua đó, góp phần nâng cao cơng tác phịng, ch ống rửa tiền, đặc biệt giao dịch trái phép, dòng ti ền khơng rõ nguồn gốc tìm hiểu rõ ngăn chặn kịp thời Đối với ngành Ngân hàng, xác đ ịnh danh tính khách hàng khơng ch ỉ dừng lại việc giúp ngân hàng biết rõ thơng tin, nhu cầu khách hàng mà cịn q trình đ ể ngân hàng có thơng tin cần thiết, pháp lý nhằm bảo vệ quyền lợi cho khách hàng ngân hàng Hành lang pháp lý tạo điều kiện đẩy mạnh triển khai eKYC Nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng tri ển khai eKYC, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) tham mưu, trình Chính ph ủ ban hành Nghị định số 87/2019/NĐ-CP ngày 14/11/2019 sửa đổi Nghị định số 116/2013/NĐ-CP ngày 04/10/2013 quy định chi tiết thi hành số điều Luật Phịng, chống rửa tiền Theo đó, ngân hàng đư ợc định gặp mặt trực tiếp không gặp mặt trực tiếp khách hàng lần đầu thiết lập mối quan hệ Căn nguyên tắc, định hướng trên, NHNN ba n hành Thông tư số 16/2020/TT-NHNN ngày 04/12/2020 s ửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 23/2014/TT-NHNN ngày 19/8/2014 Thống đốc NHNN hướng dẫn mở sử dụng tài khoản toán tổ chức cung ứng dịch vụ tốn, bổ sung quy định, hướng dẫn mở tài khoản toán phương thức điện tử (sau gọi tắt Thông tư 16) Thông tư 16 có hiệu lực từ ngày 05/3/2021, cho phép áp dụng toán phương thức điện tử hoạt động mở sử dụng tài khoản toán Quy định mở tài khoản toán phương thức điện tử Thông tư 16 xây dựng sở phù hợp với quy định pháp luật hành phòng, chống rửa tiền, phù hợp với xu ứng dụng công nghệ hoạt động nghiệp vụ ngân hàng th ế giới Việt Nam; đáp ứng yêu cầu cấp thiết tổ chức tín dụng q trình chuy ển đổi số; tăng khả tiếp cận khách hàng mới, thuận tiện với chi phí thấp hơn, góp phần thực mục tiêu tài tồn diện quốc gia Thơng tư 16 có nhi ều điểm quy định số dư tài khoản toán, hồ sơ mở tài khoản toán quy đ ịnh thủ tục mở tài khoản toán… nguyên tắc chung quản lý rủi ro, hạn mức giao dịch đối tượng khách hàng Trong đó, đáng ý nh ất bổ sung Điều 14a quy định mở tài khoản toán cá nhân eKYC Cụ thể, ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nư ớc thực mở tài khoản tốn eKYC phải xây dựng, ban hành, cơng khai quy trình, thủ tục mở tài khoản tốn phương thức điện tử phù hợp với quy định pháp luật Ngân hàng đư ợc định biện pháp, hình thức, cơng nghệ để nhận biết xác minh khách hàng, ph ục vụ việc mở tài khoản toán phương thức điện tử, chịu trách nhiệm rủi ro phát sinh (nếu có) Tuy nhiên, NHNN đưa m ột loạt yêu cầu tối thiểu bắt buộc ngân hàng phải đáp ứng như: Phải có giải pháp cơng nghệ để thu thập, kiểm tra, đối chiếu, đảm bảo trùng khớp thông tin nhận biết khách hàng, liệu sinh trắc học khách hàng với thông tin, yếu tố sinh trắc học tương ứng giấy tờ tùy thân khách hàng theo quy đ ịnh Về hạn mức giao dịch, Thông tư 16 quy đ ịnh, ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi điều kiện cơng nghệ để đánh giá rủi ro, xác định phạm vi sử dụng định áp dụng hạn mức giao dịch qua tài khoản toán khách hàng mở eKYC, phải đảm bảo tổng hạn mức giá trị giao dịch (ghi nợ) qua tài khoản tốn khách hàng khơng vượt q 100 triệu đồng/tháng/khách hàng Tuy nhiên, ngân định áp dụng hạn mức giao dịch qua tài khoản toán mở eKYC cao h ạn mức quy định với số trường hợp cụ thể theo quy định eKYC xem tảng để phát triển hoạt động toán s ố, ngân hàng số Do đó, Thơng tư 16 đ ời xem hành lang pháp lý, quy định cụ thể sau thời gian số ngân hàng tiến hành thử nghiệm cho phép khách hàng m tài khoản từ xa, thay phải đến tận quầy giao dịch Thực trạng triển khai eKYC NHTM Việt Nam Hiện nay, NHTM, có nhi ều cơng nghệ áp dụng việc mở tài khoản theo phương thức eKYC ID Card Quality (ki ểm tra mức độ phù hợp ảnh chụp giấy tờ tùy thân); Face Quality (ki ểm tra mức độ phù hợp ảnh chụp Selfie); Face Matching (xác đ ịnh trùng khớp ảnh khuôn mặt); Face Cross Check (truy xu ất ảnh khuôn mặt trùng khớp hệ thống sở liệu hình ảnh), liệu sinh trắc học khách hàng ngân hàng lưu trữ, bảo mật với thơng tin cá nhân khác Ngồi ra, công nghệ học máy tự đọc thay đổi khách hàng theo thời gian thông tin nhận diện Vector đặc tính khn mặt, qua thời gian, khn mặt thay đổi khách hàng không ph ải cập nhật thường xuyên, trừ trường hợp thay đổi nhiều phẫu thuật thẩm mỹ Từ đầu tháng 7/2020, NHNN cho ph ép khoảng 10 NHTM cổ phần thí điểm áp dụng eKYC hoạt động với yêu cầu phải đảm bảo an tồn, tránh rủi ro, có tình xảy NHTM phải tự chịu trách nhiệm Tính đến thời điểm có số ngân hàng triển khai thành công ứng dụng VPBank ngân hàng đáp ứng tất quy định thực triển khai giải pháp eKYC từ đầu tháng 7/2020 Với giải pháp này, cho phép khách hàng VPBank mở tài khoản toán 100% online đ ể thực giao dịch mà không cần chờ đợi, có hội trải nghiệm sản phẩm/dịch vụ ngân hàng số VPBank chuy ển khoản, tốn hóa đơn, nạp tiền dịch vụ, liên kết ví điện tử, với hạn mức nộp tiền tối đa 10 triệu/ngày hết hạn tổng hạn mức nộp tiền đạt 300 triệu đồng Đến tháng 10/2020, sau tháng triển khai, VPBank có x ấp xỉ 15.000 tài khoản đăng ký mới, 50% so với năm 2020 Hành trình số hóa trải nghiệm khách hàng tiếp tục VPBank đẩy mạnh mang lại kết khả quan năm 2021 VPBank đ ạt mốc triệu giao dịch/tháng tháng 3/2021, cao g ấp 2,25 lần so với kỳ năm 2020 Về giá trị giao dịch online đạt 123 nghìn tỷ đồng tháng 3/2021, cao g ấp 2,2 lần so với kỳ năm 2020 HDBank thức áp dụng định danh khách hàng điện tử eKYC từ 01/8/2020 Khách hàng s ẽ có tài khoản iMoney App HDBank thông qua vài thao tác đơn gi ản, nhanh chóng với số lượng thơng tin cần nhập tối thiểu Sau hoàn tất bước khoảng phút, khách hàng thực giao dịch trực tuyến với nhiều tính tốn hóa đơn QR Pay, n ạp tiền điện thoại, đặt vé máy bay, vé tàu, đặt phòng khách sạn, theo nhu c ầu Chỉ sau tháng triển khai giải pháp eKYC, HDBank có thêm 35.000 ch hàng đăng ký iMoney App HDBank 15.000 tài kho ản thực xác thực thông tin trực tuyến Bên cạnh đó, có 40% khách hàng th ực giao dịch online tảng ngân hàng số HDBank thường xuyên, nâng t ỷ lệ giao dịch tăng trưởng 25% so với tháng trư ớc triển khai eKYC Những tháng cuối năm 2020 quý I/2021, s ố lượng khách hàng doanh số kênh giao dịch trực tuyến tăng nhanh, cho thấy sản phẩm dịch vụ ngân hàng số HDBank khách hàng đón nhận TPBank áp dụng eKYC từ đầu tháng 8/2020, công ngh ệ cho thấy khả tiếp cận khách hàng vư ợt trội, tiện ích chưa có, thời gian chi phí, cho khách hàng m tài khoản Trong tháng đầu triển khai, công ngh ệ thu hút gần 30.000 khách hàng đăng ký mở tài khoản thông qua phương thức này, tương đương 85% s ố lượng khách hàng đăng ký m quầy giao dịch LiveBank theo cách truyền thống Điều cho thấy cơng nghệ nhanh chóng đáp ứng nhu cầu tiện lợi an toàn khách hàng Quan tr ọng hơn, số cho thấy TPBank dễ dàng tiếp cận, mang dịch vụ ngân hàng đến gần 30.000 khách hàng m ới khắp miền đất nước mà đầu tư thêm vào việc mở rộng mạng lưới chi nhánh Ngân hàng Bản Việt triển khai sử dụng giải pháp eKYC để xác thực thông tin khách hàng ện tử cho hệ thống ngân hàng Dựa tảng công nghệ AI, Face Matching nh ận diện ký tự quang học OCR nhằm hỗ trợ tối đa khả gian lận xảy Qua đó, t ỷ lệ khách hàng đăng ký tài khoản đến tháng 8/2020 ngân hàng tăng g ần gấp lần so với tháng 01/2020 Tính đ ến quý I/2021, tỷ trọng khách hàng sử dụng dịch vụ, toán qua ngân hàng ện tử/ví chiếm 50%, chuy ển tiền chiếm 40% gửi tiết kiệm chiếm 10%; nữa, mảng tăng trưởng mạnh kể từ ngân hàng áp d ụng eKYC NHTM cổ phần Quốc Dân (NCB) dần chuyển sang mơ hình kinh doanh số, cung ứng sản phẩm, dịch vụ tảng số nhằm đáp ứng nhu cầu, đòi hỏi ngày cao khách hàng, đó, áp d ụng eKYC dịch vụ tảng thiết yếu cho việc phát triển mơ hình ngân hàng s ố Chỉ với phút, thơng qua NCB iziMobile, NCB có th ể định danh khách hàng với dịch vụ mở tài khoản tốn Dựa tảng cơng nghệ đại như: Xác thực sinh trắc học, nhận diện khách hàng qua AI, chữ ký điện tử, Từ đó, tiết kiệm nhiều thời gian, chi phí cho khách hàng ngân hàng, nâng cao trải nghiệm hài lòng khách hàng Mặc dù mắt từ tháng 3/2020, ứng dụng NCB iziMobile nhận phản hồi tích cực khách hàng, số lượng tăng lên hàng nghìn khách hàng tháng Bên cạnh thành bước đầu đạt ngân hàng ứng dụng quy trình eKYC vào cung c ấp dịch vụ cho khách hàng, rào cản cần giải như: Do eKYC đưa vào triển khai ngân hàng vừa làm, vừa nghe vừa sửa Do đó, ngân hàng c ần phải theo dõi sát đ ể khắc phục vấn đề phát sinh để cung cấp dịch vụ tốt cho khách hàng Chẳng hạn sản phẩm, dịch vụ tài khoản eKYC chưa phong phú b ằng tài khoản truyền thống, mà chủ yếu tập trung vào d ịch vụ toán gửi tiết kiệm, ngân hàng đưa h ạn mức giao dịch ngày… nên giao dịch qua kênh chưa cao Dù đem lại nhiều lợi ích cho khách hàng tổ chức tài chính, eKYC đặt nhiều câu hỏi tính bảo mật, đảm bảo an tồn thơng tin, giao dịch người sử dụng Đặc biệt thời gian gần đây, nhiều trường hợp phản ánh khách hàng không vay v ẫn mắc nợ ngân hàng hay tài khoản ngân hàng dưng tiền dù tài khoản thiết lập nhiều phương thức xác thực Những rủi ro buộc NHTM phải liên tục theo dõi, cập nhật để ngăn chặn kịp thời Tại Việt Nam nay, số biện pháp chụp chứng minh thư, Video call gặp rủi ro gian lận làm giả chứng minh thư, cước công dân , phương th ức xác thực vân tay b ị làm giả Ngoài ra, bảo mật thông tin khách hàng, sở liệu thông tin cá nhân khách hàng nhạy cảm, việc giữ thơng tin an tồn, bảo mật vơ quan trọng Trong đó, h ệ thống sở liệu thường mục tiêu đối tượng cơng mạng Bên cạnh đó, việc đảm bảo an tồn thơng tin khách hàng cịn phụ thuộc nhiều vào đạo đức nghề nghiệp nhân viên ngân hàng Một số khuyến nghị Đối với NHTM chưa áp dụng eKYC - Xây dựng, triển khai ngân hàng số theo hướng ưu tiên số hóa quy trình nghiệp vụ kênh tiếp cận eKYC chi tiết tốt nhằm phát huy hiệu quả, tiết kiệm thời gian, chi phí r ủi ro q trình tri ển khai thực hiện; trọng xây dựng phương thức phòng tránh r ủi ro, chống gian lận giả mạo - Lựa chọn, đánh giá công ngh ệ tích hợp từ bên thứ với chuyên gia Giải pháp eKYC bắt buộc phải tích hợp công nghệ OCR, Liveness Detection, Face Matching t nhà cung cấp Do đó, NHTM cần chuyên gia giải pháp triển khai tích hợp để tư vấn, đánh giá xem hệ thống có phù hợp để tích hợp cơng nghệ vào hay khơng - Xây dựng nhóm, đội ngũ chuyên biệt cho việc phát triển giải pháp eKYC với nhiệm vụ sau: Xây dựng kịch eKYC, mơ tả u cầu chi tiết quy trình eKYC; đánh giá thi ết kế lại hệ thống hạ tầng tại; thiết kế UX/UI; lập trình; thử nghiệm quản lý dự án Đối với NHTM áp d ụng eKYC - Xây dựng quy trình quản lý, kiểm sốt, đánh giá rủi ro, ngăn chặn hành vi mạo danh, can thi ệp, chỉnh sửa Các thông tin, liệu phải lưu trữ an toàn, bảo mật, lưu dự phịng, đảm bảo tính đầy đủ, tồn vẹn liệu để phục vụ cho công tác kiểm tra, đối chiếu - Tăng số lượng doanh nghiệp người dân tiếp cận với dịch vụ tài ngân hàng NHTM cung ứng Tập trung phát tri ển loại hình dịch vụ ngân hàng số phù hợp với chuẩn mực, thông lệ quốc tế - Tăng cường nhân biện pháp rà soát, ki ểm tra, đối chiếu nhằm đảm bảo khách hàng đư ợc định danh điện tử tuân thủ quy định sử dụng tài khoản toán đảm bảo khách hàng thực giao dịch chủ tài khoản tốn Trong trường hợp phát quy trình khơng đảm bảo an tồn, bảo mật có cố q trình m tài khoản tốn cần kịp thời từ chối, dừng quy trình mở tài khoản thực hướng dẫn khách hàng thực trực tiếp quầy Đồng thời, tạm ngừng cung cấp dịch vụ mở tài khoản toán phương thức điện tử khắc phục cố  ... hàng, số lượng tăng lên hàng nghìn khách hàng tháng Bên cạnh thành bước đầu đạt ngân hàng ứng dụng quy trình eKYC vào cung c ấp dịch vụ cho khách hàng, rào cản cần giải như: Do eKYC đưa vào triển. .. tin khách hàng phụ thuộc nhiều vào đạo đức nghề nghiệp nhân viên ngân hàng Một số khuyến nghị Đối với NHTM chưa áp dụng eKYC - Xây dựng, triển khai ngân hàng số theo hướng ưu tiên số hóa quy... thời điểm có số ngân hàng triển khai thành công ứng dụng VPBank ngân hàng đáp ứng tất quy định thực triển khai giải pháp eKYC từ đầu tháng 7/2020 Với giải pháp này, cho phép khách hàng VPBank