Ngân hàng ảo xu thế phát triển ngân hàng trong tương lai

NGÂN HÀNG ẢO - XU THẾ PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG TRONG TƯƠNG LAI Mặc dù có nhiều lợi so với ngân hàng truy ền thống để ngân hàng ảo (NeoBank) trở nên phổ biến nhiều thách thức, hạn chế Tại Việt Nam, mơ hình NeoBank cịn giai đoạn sơ khai Với tiềm năng, mạnh đầu chuyển đổi số, ngành Ngân hàng s ẽ có bứt phá việc cung ứng sản phẩm, dịch vụ tảng công nghệ đại, có xu hướng phát triển NeoBank Có nhiều khái niệm NeoBank, nhìn chung, có th ể hiểu NeoBank loại hình ngân hàng chuyên ho ạt động tảng công nghệ chuỗi khối (Blockchain) mơi trư ờng Internet, tồn b ộ dịch vụ cung cấp trực tuyến thay phải đến điểm giao dịch NeoBank cung cấp cho khách hàng c trải nghiệm thơng qua ứng dụng di động Các NeoBank thường công ty công ngh ệ lớn hoạt động lĩnh vực tài vận hành, phối hợp định chế tài với cơng ty Fintech, vừa tiếp cận công nghệ vừa nắm bắt thị trường NeoBank coi cánh tay n ối dài tổ chức tài truyền thống, tảng Web/Mobile người dùng Khác biệt với ngân hàng truyền thống Về phương thức cung cấp dịch vụ, ngân hàng truyền thống cung cấp thông qua chi nhánh, phịng giao d ịch NeoBank cung c ấp dịch vụ từ xa thông qua ứng dụng di động, ngân hàng trực tuyến Về phí giao dịch: Ngân hàng truyền thống thường đưa mức phí cao phải bỏ chi phí vận hành, thuê trụ sở, nhân sự, đó, NeoBank với lợi sử dụng cơng nghệ đại, nên phí thường thấp miễn phí (một phần cung cấp đa dịch vụ 24/7 với chi phí thấp so với ngân hàng truyền thống) Về cung cấp dịch vụ, sản phẩm: Ngân hàng truy ền thống cung cấp loạt dịch vụ cho vay, gửi tiền, tài khoản, chuyển khoản quốc tế, bảo lãnh để đáp ứng nhu cầu khách hàng Đối với NeoBank, khả cung cấp tương đối hạn chế (chủ yếu giao dịch toán, gửi tiền, mở tài khoản) Theo giới quan sát, cạnh tranh NeoBank ngân hàng truy ền thống tiềm tàng, nhiên, sức ép cạnh tranh chưa cao Việc thu hút khách hàng gửi số tiền lớn vào tài khoản NeoBank chưa đủ sức thuyết phục, NeoBank chưa có ngân hàng (truy ền thống) lớn bảo trợ Ngồi ra, cịn ph ải kể đến thách thức rào cản pháp lý quy trình xét duyệt cấp khoản vay cho doanh nghiệp vừa nhỏ NeoBank, ngân hàng truy ền thống lại không gặp phải khó khăn Tại trung tâm tài nư ớc giới bắt đầu có động thái nới lỏng quy chế giám sát cho phép công ty kh ởi nghiệp thử nghiệm sản phẩm tài mơi trư ờng có kiểm sốt Vì thế, có khó khăn ban đ ầu NeoBank ghi nhận xu thời đại Cách mạng công nghiệp lần thứ tư (CMCN 4.0) Lợi ích m ột số hạn chế 2.1 Lợi ích NeoBank ngân hàng k ỹ thuật số ứng dụng cơng nghệ trí tuệ nhân tạo (AI), đó, chúng cung c ấp cho khách hàng nhi ều sản phẩm, dịch vụ vượt trội Theo đó, NeoBank giúp khách hàng theo dõi tài khoản ngân hàng hay khoản đầu tư tài theo th ời gian thực, vào thời gian địa điểm nào, nói cách khác giúp khách hàng qu ản lý tài lúc, nơi Bên cạnh đó, NeoBank hoạt động dựa cơng nghệ, khơng cần đầu tư mở văn phịng, trụ sở giao dịch, khách hàng với vài thao tác đơn gi ản thiết bị thông minh ện thoại, máy tính xách tay có k ết nối Internet sử dụng dịch vụ, chi phí giao dịch theo rẻ nhiều Khách hàng trải nghiệm tiện ích từ tích hợp cơng nghệ tiên tiến ứng dụng NeoBank Hơn nữa, giao dịch NeoBank gần xử lý nhanh chóng, giúp khách hàng ti ết kiệm thời gian, tận hưởng nhiều tiện ích khác với việc cung cấp cho khách hàng m ột bảng điều khiển có thơng tin đ ầy đủ hoạt động số dư tài khoản, giúp khách hàng quản lý chi tiêu, quản lý ví tiền điện tử cách tốt NeoBank đặc biệt trọng yếu tố bảo mật, với việc triển khai ứng dụng 2FA (ủy quyền yếu tố), xác minh sinh trắc học, cơng nghệ mã hóa để bảo vệ liệu khách hàng, qua giúp ngăn ch ặn công phần mềm độc hại Có thể thấy, NeoBank có tính bảo mật riêng tư cao, NeoBank thành lập tên cơng ty cơng ngh ệ có lợi với kinh nghiệm thực tế để xử lý loại thiết kế bảo mật, giúp người dùng an tâm quyền bảo mật riêng tư; đ ồng thời, NeoBank sử dụng thành tựu công nghệ bật AI, qua nắm bắt xác nhu cầu khách hàng Ngoài ra, NeoBank xây dựng dựa tảng Blockchain lưu trữ phi tập trung sở liệu nên nhà đầu tư dễ dàng kiểm chứng yên tâm thông tin đư ợc lưu trữ nhờ độ tin cậy công nghệ Blockchain Blockchain cịn có tính hỗ trợ, giúp ngân hàng ch ống rửa tiền giao dịch không minh bạch dấu vết giao dịch lưu trữ Blockchain, khơng có th ể thay đổi 2.2 Một số hạn chế NeoBank đa phần đưa tới nhiều giá trị có số nhược điểm Việc quản lý nhà nước hệ thống NeoBank khó khăn dư ới tác động công nghệ thông tin Thực tế, nhiều quốc gia, mơi trư ờng pháp lý cịn chưa hoàn thi ện để tạo điều kiện cho NeoBank phát tri ển Hiện nay, quy định pháp lý điều chỉnh quan quản lý nước chưa theo kịp tốc độ ứng dụng công nghệ Đồng thời cịn gây rủi ro pháp lý như: Phịng, ch ống rửa tiền, xác minh danh tính c thành viên, bảo mật liệu, tài khoản giới hạn giao dịch NeoBank triển khai ứng dụng công nghệ cao Trong bối cảnh nay, việc đầu tư nghiên cứu phát triển công nghệ để xây dựng phát triển NeoBank cần chi phí lớn Mặt khác, cơng ty công nghệ cần tiêu tốn nhiều thời gian bắt đầu triển khai mơ hình ngân hàng số để chuẩn hóa hoạt động, cơng nghệ nguồn nhân lực, nên ưu NeoBank chưa thể bộc lộ hết Khả hỗ trợ khách hàng trực tiếp NeoBank có phần hạn chế hoạt động dựa hồn tồn n ền tảng cơng nghệ trực tuyến Các dịch vụ mà NeoBank cung c ấp chưa đa dạng với ngân hàng truyền thống Hơn nữa, vấn đề niềm tin khách hàng với NeoBank Đây vấn đề cốt lõi Tại Mỹ, có số NeoBank vào ho ạt động hàng chục năm như: Simple, Chime, Moven tính đ ến tháng 6/2019, có triệu tài khoản tiền gửi mở NeoBank Sự phát triển NeoBank Theo giới nghiên cứu, phát triển mạng Internet từ năm 90 kỷ trước tạo tiền đề cho ngân hàng trực tuyến hoạt động trở nên thông dụng; đến năm 2000, hệ thống thương mại điện tử đạt đến độ cần thiết cho đời ngân hàng số đại Các NeoBank xuất châu Âu (Anh, Pháp, Đ ức, Phần Lan) nơi đây, công ty Fintech phát tri ển hợp tác với ngân hàng truyền thống Theo thống kê Accenture - công ty tư vấn quản lý chuyên cung cấp dịch vụ chiến lược, tư vấn, kỹ thuật số, công nghệ hoạt động - trụ sở Iceland, NeoBank xuất ngày nhiều từ năm 2010, đặc biệt năm 2019 2020 có 140 NeoBank th ế giới Khi đại dịch Covid-19 xuất hiện, nhiều người lựa chọn ứng dụng ngân hàng môi trường Internet, từ tạo tiền đề cho NeoBank phát triển Trong năm gần đây, nhiều nước vùng lãnh th ổ giới cấp phép cho thí ểm thức hoạt động NeoBank như: Đức, Nhật Bản, Singapore, Indonesia, Malaysia, Philippines, Thái Lan, Trung Qu ốc, Hồng Kông, Đài Loan Năm 2015, WeBank liên anh với tập đoàn Internet Tencent Holdings - NeoBank Trung Quốc bắt đầu vào hoạt động Chính phủ Trung Quốc cho rằng, đời loạt ngân hàng tư nhân s ẽ giúp người vay nhỏ lẻ tiếp cận nguồn vốn cách thuận lợi Đến năm 2018, quan quản lý nước cấp phép cho 06 NeoBank hoạt động thử nghiệm Chỉ tính riêng năm 2019, Singapore thông báo c ấp phép hoạt động cho 04 NeoBank; Hồng Kông cấp phép cho 08 NeoBank; Nh ật Bản có 03 tổ chức cấp phép Malaysia xây dựng khoảng 50% khung pháp lý cho ngân hàng s ố công bố vào cuối năm 2022 Theo giới quan sát, châu Á thể khu vực phát triển động giới kỷ XXI, trình nắm bắt tiến cơng nghệ thời đại CMCN 4.0 Theo đó, NeoBank trở thành xu thế, thúc đẩy tăng trưởng ngành thương mại điện tử tốn khơng dùng ti ền mặt Theo nghiên cứu từ Finbold, NeoBank nước châu Á - Thái Bình Dương có số lượng khách hàng tăng đột biến nửa đầu năm 2021 Tính đến nửa đầu năm 2021, tổng cộng có 437,2 triệu khách hàng NeoBank so với 302,4 triệu khách hàng vào năm 2020 239 ,9 triệu vào năm 2019 Một số dự báo cho thấy, vào năm 2024, theo ớc tính quy mơ tồn c ầu có 98 triệu người sử dụng dịch vụ NeoBank Ngân hàng số hình thành hai nhánh: (i) Các ngân hàng truy ền thống cung cấp tất dịch vụ tảng số; (ii) Phát triển NeoBank 100%, NeoBank có ngân hàng thương m ại (NHTM) đứng sau Tại Việt Nam, chuyên gia cho r ằng, thời cho ngành Ngân hàng chuyển đổi số, phát triển NeoBank nhờ công nghệ ngân hàng phát triển vượt bậc, tỷ lệ người dân sở hữu điện thoại thông minh Internet mức cao, với 30% người trưởng thành chưa có tài khoản ngân hàng, chưa kể dân số trẻ am hiểu kỹ thuật công nghệ Tại Quyết định số 749/QĐ-TTg ngày 03/6/2020 Thủ tướng Chính phủ phê duyệt Chương trình “Chuyển đổi số quốc gia đến năm 2025, định hướng đến năm 2030”, tài - ngân hàng đư ợc xác định 08 lĩnh vực cần ưu tiên chuyển đổi số thay đổi nhận thức nhanh nhất, giúp tiết kiệm chi phí mang l ại hiệu xã hội cao Do đó, việc xây dựng mơ hình NeoBank xu th ế tất yếu cho ngân hàng thời đại CMCN 4.0 Nhận thức tầm quan trọng, ảnh hưởng sâu rộng CMCN 4.0 ngành Ngân hàng, Ngân hàng Nhà nư ớc Việt Nam (NHNN) kh ẩn trương nghiên cứu, xây dựng ban hành sách, k ế hoạch lớn mang tính chất định hướng, tận dụng hội CMCN 4.0, thúc đẩy ứng dụng công nghệ số hoạt động ngân hàng, như: Đ ề án phát triển tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam giai đoạn 2016 - 2020 giai đoạn 2021 2025, Kế hoạch chuyển đổi số ngành Ngân hàng đến năm 2025, định hướng đến năm 2030 Để triển khai hiệu Kế hoạch chuyển đổi số ngành Ngân hàng đ ến năm 2025, định hướng đến năm 2030, NHNN thành l ập Ban đạo Tổ công tác Chuyển đổi số ngành Ngân hàng Thống đốc NHNN làm Trư ởng ban, 02 Phó Thống đốc làm Phó Trưởng ban thành viên ngư ời đứng đầu vụ, cục chức thuộc NHNN số NHTM lớn Bên cạnh đó, NHNN tích c ực phối hợp với bộ, ngành liên quan, chủ động rà soát khung khổ pháp lý nhằm tạo thuận lợi, thúc đẩy chuyển đổi số, phát triển hoạt động ngân hàng số Đồng thời, NHNN thường xuyên quan tâm đến việc nâng cấp, xây dựng hạ tầng phục vụ hoạt động chuyển đổi số Với việc tiếp cận “Chuyển đổi số để tăng tốc phát triển bền vững”, nhiều ngân hàng xem chuyển đổi số việc phát triển mơ hình, hoạt động ngân hàng số mục tiêu chiến lược kinh doanh đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Hiện nay, hoạt động đầu tư cho chuyển đổi số NHTM tr ọng Theo Vụ Thanh toán NHNN, d ịch vụ ngân hàng tảng số phát triển mạnh mẽ, đặc biệt dịch vụ tốn điện tử có tốc độ số hóa, tăng trưởng nhanh tháng đầu năm 2022 so v ới kỳ năm 2021, giao d ịch toán không dùng tiền mặt tăng 83,7% số lượng 33,4% giá trị; qua Internet tăng tương ứng 78,3% 35,5%; qua ện thoại di động tăng 107,0% 92,1%; qua QR Code tăng 122,5% 167,2%; qua POS tăng 45,42% 45,84%; qua ATM tăng 9,43% 11,90% Tại Việt Nam, loại hình NeoBank cịn giai đoạn đầu sơ khai Cũng phần lớn NeoBank giới, khn khổ pháp lý cho NeoBank cịn hạn chế, chưa đầy đủ, gây rủi ro pháp lý vi phạm tuân thủ quy định phòng, chống rửa tiền, định danh khách hàng (KYC), bảo mật liệu, tài khoản giới hạn giao dịch NeoBank tri ển khai ứng dụng cơng nghệ cao Bên cạnh vấn đề thiếu hụt nguồn vốn nguồn lực mà NHTM phải nhiều thời gian để đầu tư Chưa kể việc quản trị rủi ro thách thức, có rủi ro lựa chọn sai chiến lược, xây dựng kế hoạch, biện pháp, sản phẩm không phù hợp với lực, xu hướng thị trường Tiếp theo cần đề phịng, ứng phó cố chuỗi hoạt động công nghệ Blockchain hay lỗ hổng công nghệ dẫn tới khả bị lợi dụng để thực giao dịch trái phép, trộm cắp tiền Cuối nguy thiệt hại tài chính, vốn xuất phát từ rủi ro khoản, rủi ro thị trường, rủi ro tín dụng Đến nay, có số NHTM cung cấp dịch vụ NeoBank Chẳng hạn, VPBank mắt ngân hàng khơng có chi nhánh vào năm 2015 “Timo” - tảng ngân hàng kỹ thuật số Đến tháng 6/2021, VPBank mắt thị trường tảng ngân hàng số toàn - VPBank Neo, nâng cấp từ ứng dụng ngân hàng điện tử VPBank online trước VPBank Neo ngân hàng khơng có chi nhánh, phịng giao d ịch, tảng NeoBank Việt Nam Giải pháp thúc đẩy chuyển đổi số, gia tăng mơ hình NeoBank Việt Nam Thời gian tới, để thúc đẩy chuyển đổi số, có mở rộng loại hình NeoBank, hướng đến bảo vệ quyền lợi hợp pháp người tiêu dùng dịch vụ tài chính, cần có giải pháp tổng thể 4.1 Đối với Chính phủ Cần cân nhắc sớm chấp nhận đưa vào thử nghiệm sản phẩm, giải pháp, dịch vụ, mơ hình kinh doanh s ố lĩnh vực ngân hàng, song song v ới việc hoàn thiện hành lang pháp lý Vi ệc xây dựng khung pháp lý ch ế thử nghiệm có kiểm sốt hoạt động Fintech cần đẩy nhanh để sớm đưa vào áp dụng sản phẩm, giải pháp, dịch vụ, mô hình kinh doanh s ố Việt Nam; quy định rõ phạm vi không gian thời gian thử nghiệm để khuyến khích đổi mới, sáng tạo Hiện NHNN trình Chính ph ủ Dự thảo Nghị định chế thử nghiệm có kiểm sốt dành cho Fintech lĩnh vực ngân hàng 4.2 Đối với bộ, ngành liên quan Cần tiếp tục rà soát, đề xuất sửa đổi, bổ sung hệ thống văn quy phạm pháp luật lĩnh vực chuyên ngành đ ể đáp ứng yêu cầu điều chỉnh mối quan hệ phát sinh tiến trình chuyển đổi số, khuyến khích đổi mới, sáng tạo; nghiên cứu, đề xuất sửa đổi, bổ sung văn quy phạm pháp luật công nghệ thông tin truyền thông (Luật Giao dịch điện tử, Luật Công nghệ thông tin, Luật Viễn thông, ) để bảo đảm đầu tư Nhà nước huy động nguồn lực từ doanh nghiệp, xã hội để chuyển đổi số theo hướng: Khuyến khích tổ chức, cá nhân đầu tư, tài trợ cho chuyển đổi số; nghiên cứu, sửa đổi quy định Quỹ phát triển khoa học công nghệ doanh nghiệp cho nội dung chuyển đổi số doanh nghiệp 4.3 Đối với ngành Ngân hàng Cần tiếp tục phối hợp với bộ, ngành liên quan xây dựng chế kết nối xử lý liệu, bảo đảm an toàn, an ninh m ạng tích hợp sẵn từ thiết kế, xây dựng Tiến tới cho phép tổ chức tín dụng khai thác sở liệu quốc gia dân cư, giúp thuận tiện cho việc xác thực khách hàng đảm bảo nhanh chóng, xác, gi ảm thiểu rủi ro cho ngân hàng khách hàng, đ ặc biệt sử dụng dịch vụ NeoBank Đồng thời, ngành Ngân hàng cần tiếp tục phối hợp với Bộ Thông tin Truyền thông đẩy mạnh việc kết nối Internet nư ớc, mở rộng tới vùng miền, trọng vấn đề bảo đảm an toàn, an ninh mạng, bảo vệ liệu cá nhân Đây ều kiện quan trọng để mở rộng tệp khách hàng sở để vận hành NeoBank chủ yếu hoạt động tảng công nghệ Internet Ngành Ngân hàng c ần tiếp tục có sách thu hút nhân tài lĩnh vực công nghệ thông tin, am hiểu tài - ngân hàng, kỹ quản trị rủi ro tốt để xây dựng vận hành NeoBank thơng su ốt an tồn, đưa lại tiện dụng cho khách hàng Song song đó, ngân hàng c ần đẩy mạnh nghiên cứu, hợp tác với tổ chức, doanh nghiệp cơng nghệ ngồi nư ớc, học hỏi mơ hình NeoBank hiệu quả, ứng dụng vào thực tiễn Việt Nam Bên cạnh đó, ngành Ngân hàng c ần tiếp tục tăng cường truyền thơng, giáo dục tài để nâng cao kiến thức, kỹ cho khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng môi trư ờng mạng, từ giảm thiểu rủi ro cho khách hàng, tăng kh ả tiếp cận dịch vụ tài chính, ngân hàng tảng công nghệ Tài liệu tham khảo: Quyết định số 749/QĐ-TTg ngày 03/6/2020 Thủ tướng Chính phủ phê duyệt Chương trình “Chuyển đổi số quốc gia đến năm 2025, định hướng đến năm 2030” https://mof.gov.vn ... sử dụng dịch vụ NeoBank Ngân hàng số hình thành hai nhánh: (i) Các ngân hàng truy ền thống cung cấp tất dịch vụ tảng số; (ii) Phát triển NeoBank 100%, NeoBank có ngân hàng thương m ại (NHTM)... đứng sau Tại Việt Nam, chuyên gia cho r ằng, thời cho ngành Ngân hàng chuyển đổi số, phát triển NeoBank nhờ công nghệ ngân hàng phát triển vượt bậc, tỷ lệ người dân sở hữu điện thoại thông minh... thành viên, bảo mật liệu, tài khoản giới hạn giao dịch NeoBank triển khai ứng dụng công nghệ cao Trong bối cảnh nay, việc đầu tư nghiên cứu phát triển công nghệ để xây dựng phát triển NeoBank