Chuyển đổi số - Hướng chiến lược giúp ngân hàng cạnh tranh hiệu phát triển bền vững kỷ nguyên 4.0 Trong thời đại Cách mạng công nghiệp lần thứ tư (CMCN 4.0), xu hướng số hóa tác động sâu rộng tới hầu hết ngành nghề, lĩnh vực bối cảnh dịch Covid-19 đặt yêu cầu người dân, doanh nghi ệp, ngân hàng phải chuyển dịch mạnh sang giao tiếp qua kênh số, đó, ngân hàng Vi ệt Nam đứng trước hội thách thức lớn từ bối cảnh Chuyển đổi số ngành Ngân hàng khơng cịn s ự lựa chọn, mà yêu cầu bắt buộc, hướng chiến lược nhằm giúp Ngành cạnh tranh hiệu phát triển bền vững kỷ nguyên 4.0 Việc xây dựng ban hành Kế hoạch chuyển đổi số ngành Ngân hàng có ý nghĩa h ết sức quan trọng, vừa để Ngân hàng Nhà nư ớc Việt Nam (NHNN) cụ thể hóa triển khai Nghị Đảng, nhiệm vụ Chính phủ, Thủ tướng Chính phủ giao, song để xác định rõ định hướng, kế hoạch triển khai ngành Ngân hàng xu th ế chuyển đổi số, giúp ngành Ngân hàng n ắm bắt thời cơ, vượt qua thách thức từ tác động CMCN 4.0; qua đó, góp phần thực thắng lợi Chương trình chuyển đổi số quốc gia, hỗ trợ phát triển kinh tế số Việt Nam Nghị số 52-NQ/TW ngày 27/9/2019 c Bộ Chính trị số chủ trương, sách chủ động tham gia CMCN 4.0 Nghị Đại hội Đại biểu toàn quốc lần thứ XIII Đảng xác định mục tiêu định hướng phát triển đất nước giai đoạn 2021 - 2030 phát triển kinh tế số tảng khoa học công nghệ, đổi sáng tạo, đẩy mạnh chuyển đổi số quốc gia Tại Quyết định số 749/QĐ-TTg ngày 03/6/2020 Thủ tướng Chính phủ phê duyệt “Chương trình Chuyển đổi số quốc gia đến năm 2025, định hướng đến năm 2030”, ngân hàng lĩnh vực có tác động xã hội, liên quan ngày tới người dân, thay đổi nhận thức nhanh nhất, mang lại hiệu quả, giúp tiết kiệm chi phí, cần ưu tiên chuyển đổi số trước Chuyển đổi số ngành Ngân hàng đ ạt kết tích cực Trên sở chủ trương, đạo Chính phủ, NHNN nghiên cứu, ban hành theo thẩm quyền trình cấp có thẩm quyền ban hành số sách, hành lang pháp lý t ạo thuận lợi cho việc phát triển dịch vụ ngân hàng số, toán số NHNN chủ động nghiên cứu, ban hành Kế hoạch chuyển đổi số ngành Ngân hàng đến năm 2025, định hướng đến năm 2030 (theo Quyết định số 810/QĐ-NHNN ngày 11/5/2021 Thống đốc NHNN) Tiếp theo đó, ngày 28/6/2022, Th ống đốc NHNN ký Quyết định số 1097/QĐ-NHNN ban hành Kế hoạch chuyển đổi số NHNN năm 2022 Theo đó, mục tiêu Kế hoạch bao gồm nội dung: (i) Phát triển Chính phủ số: Cung cấp 100% dịch vụ công trực tuyến mức độ 3, NHNN đáp ứng yêu cầu Cổng Dịch vụ công quốc gia; tỷ lệ dịch vụ công trực tuyến mức độ 3, phát sinh hồ sơ đạt 80%; tỷ lệ hồ sơ thủ tục hành xử lý trực tuyến đạt 100%; tỷ lệ số hóa hồ sơ, kết giải thủ tục hành đạt 100% (đối với thủ tục hành tiếp nhận Bộ phận cửa NHNN); tỷ lệ báo cáo định kỳ NHNN thực trực tuyến đạt 50%; tỷ lệ đơn vị thuộc NHNN cung cấp liệu mở đầy đủ theo danh mục đạt 50%; (ii) Phát triển kinh tế số xã hội số: Tỷ lệ người dân từ 15 tuổi trở lên có tài khoản giao dịch ngân hàng tổ chức phép khác đạt từ 65 - 70% Trước đó, ngày 13/01/2022, Th ống đốc NHNN ký ban hành Ch ỉ thị số 02/CT-NHNN việc đẩy mạnh chuyển đổi số bảo đảm an ninh, an tồn thơng tin ho ạt động ngân hàng Ch ỉ thị ban hành nhằm yêu cầu đơn vị ngành Ngân hàng tiếp tục triển khai mạnh mẽ hoạt động chuyển đổi số phù hợp với yêu cầu sống đảm bảo an ninh, an tồn thơng tin ho ạt động, đó, xác định nhiệm vụ cụ thể đơn vị thuộc NHNN tổ chức tín dụng, tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian toán Để thúc đẩy tốn khơng tiền mặt, phổ cập tài chính, NHNN trình Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định số 316/QĐ-TTg ngày 09/3/2021 việc phê duyệt triển khai thí điểm dùng tài khoản viễn thơng tốn cho hàng hóa, d ịch vụ có giá trị nhỏ (Mobile-Money); đồng thời, hướng dẫn ngân hàng mở tài khoản toán, thẻ ngân hàng cho khách hàng phương thức điện tử (eKYC), qua cho phép ngư ời dân mở tài khoản, thẻ mà không cần đến trực tiếp ngân hàng; ban hành tiêu chuẩn kỹ thuật toán mã QR Code, th ẻ chíp nội địa tạo thuận lợi cho kết nối tốn liên thơng, gi ảm chi phí chấp nhận toán Hiện nay, NHNN tiếp tục phối hợp với bộ, ngành liên quan hoàn thiện Nghị định thay Nghị định số 101/2012/NĐ-CP ngày 22/11/2012 Chính phủ tốn khơng dùng ti ền mặt (TTKDTM), dự thảo Nghị định Cơ chế thử nghiệm có kiểm sốt hoạt động cơng nghệ tài (Fintech) lĩnh v ực ngân hàng nhằm tạo khuôn khổ pháp lý cho hoạt động thử nghiệm, thúc đẩy đổi sáng tạo việc cung ứng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng nói chung, hoạt động tốn nói riêng Các hạ tầng dùng chung H ệ thống toán điện tử liên ngân hàng, Hệ thống chuyển mạch tài bù trừ điện tử, Hệ thống thơng tin tín dụng quốc gia liên tục đầu tư, nâng cấp theo hướng đẩy mạnh ứng dụng công nghệ mới, áp dụng tiêu chuẩn quốc tế để tăng khả liên thông kết nối, đáp ứng nhu cầu phát triển ngành Ngân hàng, lĩnh vực khác bối cảnh Ngành Ngân hàng ph ối hợp với Bộ Công an nghiên cứu phương án k ết nối, khai thác thông tin công dân Cơ sở liệu quốc gia dân cư, Căn cước cơng dân gắn chíp phục vụ xác thực, làm liệu khách hàng tổ chức cung ứng dịch vụ ngân hàng Các tổ chức cung ứng dịch vụ toán, tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian tốn khơng ng ừng đầu tư hạ tầng công nghệ, cung ứng nhiều sản phẩm, dịch vụ tảng công nghệ 4.0 nhằm gia tăng tiện ích, trải nghiệm đảm bảo an toàn cho khách hàng s dụng dịch vụ Nhờ đó, q trình chuyển đổi số ngành Ngân hàng đạt kết tích cực, như: Công nghệ 4.0 ứng dụng mạnh mẽ rộng rãi vào dịch vụ ngân hàng cốt lõi (thanh tốn, tín dụng, nhận tiền gửi), toán thiết bị di động tăng trưởng mạnh năm (90% số lượng 150% giá trị) Hệ sinh thái số, toán số thiết lập với việc kết nối dịch vụ ngân hàng số với nhiều dịch vụ số khác kinh tế mang lại trải nghiệm liền mạch lợi ích to lớn cho người sử dụng dịch vụ không gian s ố Ngành Ngân hàng đáp ứng tốt nhu cầu giao dịch toán c người dân tăng cao bối cảnh giãn cách xã hội dịch Covid-19, hàng chục triệu người sử dụng dịch vụ tốn mơi trường số (theo khảo sát Tổ chức thẻ Visa, 87% người tiêu dùng Việt Nam mua sắm trực tuyến, tăng gấp 20 lần so với thời điểm trước đại dịch) Các dịch vụ thực hoàn toàn kênh s ố (mở tài khoản, toán, chuyển tiền, tiền gửi tiết kiệm ); nhiều ngân hàng đạt tỷ lệ 90% giao dịch thực kênh số; ngân hàng Việt Nam đánh giá có mức độ ứng dụng ngân hàng số với tốc độ nhanh khu vực (theo đánh giá tháng 9/2021 c Hãng tư vấn McKinsey) Để thúc đẩy trình chuy ển đổi số ngành Ngân hàng, NHNN ch ỉ đạo tồn Ngành nâng cấp hạ tầng cơng nghệ, quy trình cung ứng sản phẩm, dịch vụ kênh số phục vụ cho việc kết nối, tích hợp với ngành, lĩnh vực khác để cung ứng sản phẩm, dịch vụ tới khách hàng Tuy nhiên, trình phối hợp triển khai kết nối ngành, lĩnh vực để thiết lập hệ sinh thái số cho thấy số thách thức, bao gồm: Hệ thống, quy trình c số ngành, lĩnh vực chưa sẵn sàng để tích hợp kết nối với hạ tầng ngành Ngân hàng ứng dụng hình thức tốn mới, đại; liệu chưa chuẩn hóa, chưa có sở liệu tập trung,… dẫn đến khó khăn việc kết nối, chia sẻ thông tin đơn vị với ngân hàng Bên cạnh khó khăn, thách thức việc đảm bảo an ninh, an toàn bảo mật liệu khách hàng; thách thức đồng phù hợp quy định pháp lý hành liên quan giao dịch điện tử, chữ ký, chứng từ điện tử, việc định danh xác thực khách hàng điện tử, việc chia sẻ liệu bảo mật thông tin khách hàng, quy trình nghi ệp vụ với thực tiễn ứng dụng công nghệ số hoạt động ngân hàng; thách thức từ thay đổi nhận thức, thói quen, hành vi ngư ời tiêu dùng; việc đảm bảo an ninh, an tồn huy đ ộng, bố trí nguồn lực phục vụ chuyển đổi số… Đồng giải pháp để thực hóa mục tiêu chuyển đổi số ngành Ngân hàng Về phía Chính phủ Thời gian tới, để thúc đẩy trình chuyển đổi số ngành Ngân hàng, phía Chính phủ, cần đẩy nhanh tiến độ nghiên cứu xây dựng Luật Giao dịch điện tử thay sửa đổi, bổ sung Luật Giao dịch điện tử năm 2005 để tạo sở pháp lý cho bộ, ngành hoàn thi ện quy định pháp luật có liên quan, giúp đẩy mạnh số hóa, ứng dụng kỹ thuật số, tạo môi trường giao dịch thuận lợi cho người dân, doanh nghi ệp qua kênh số, phương thức điện tử; cần ban hành Nghị định định danh xác thực điện tử xây dựng hành lang pháp lý bảo vệ liệu, bảo vệ quyền riêng tư liệu người dùng môi trư ờng mạng Bên cạnh đó, cần sớm hồn thành chế cho phép ngành Ngân hàng đư ợc kết nối khai thác, chia s ẻ thông tin trực tuyến từ sở liệu để phục vụ việc đối chiếu, xác minh thông tin nhận biết khách hàng phương thức điện tử Về phía NHNN (i) Tiếp tục xây dựng, hoàn thiện hành lang pháp lý, ch ế, sách tạo thuận lợi cho phát triển sản phẩm, dịch vụ toán số trình chuyển đổi số ngành Ngân hàng, t ập trung vào: Trình Chính phủ ban hành Nghị định TTKDTM nhằm hỗ trợ, tạo điều kiện cho việc phát triển tốn điện tử; trình Chính ph ủ Nghị định Cơ chế thử nghiệm có kiểm soát (Regulatory Sandbox) lĩnh v ực ngân hàng tổ chức triển khai sau ban hành; tiếp tục rà soát, sửa đổi, ban hành văn nhằm tạo thuận lợi chuyển đổi số; nghiên cứu, rà soát ban hành quy định thu thập, khai thác, xử lý chia sẻ liệu toán để triển khai giao diện lập trình ứng dụng mở (Open API) toán, hư ớng tới việc tạo lập hệ sinh thái chuyển đổi số (ii) Tiếp tục triển khai hiệu nhiệm vụ giải pháp Kế hoạch chuyển đổi số ngành Ngân hàng đ ến năm 2025, định hướng đến năm 2030; triển khai chuyển đổi số hoạt động NHNN theo Kế hoạch ứng dụng cơng nghệ thơng tin, phát tri ển Chính phủ số bảo đảm an tồn thơng tin mạng hoạt động NHNN năm 2022; kiến trúc Chính ph ủ điện tử 2.0 NHNN; triển khai Kế hoạch hành động ngành Ngân hàng thực Chiến lược tài tồn diện quốc gia đến năm 2025, định hướng đến năm 2030 (iii) Tiếp tục xây dựng, hồn thiện hạ tầng cơng nghệ phục vụ cho việc cung ứng sản phẩm, dịch vụ tảng số thơng qua việc nâng cấp hồn thiện Hệ thống Thanh toán điện tử liên ngân hàng, H ệ thống toán bù trừ tự động phục vụ cho giao dịch bán lẻ (ACH) hoạt động 24x7, xử lý toán tức thời (real-time) tăng cư ờng khả tích hợp, kết nối hạ tầng với ngành, lĩnh vực khác Đồng thời, tăng cường công tác đảm bảo an ninh, bảo mật cung ứng dịch vụ ngân hàng (iv) Tiếp tục phối hợp chặt chẽ với bộ, ngành tri ển khai chuyển đổi số kiến nghị, đề xuất Chính phủ xây dựng chế sách nhằm tạo thuận lợi cho hoạt động chuyển đổi số ban hành Nghị định định danh xác thực điện tử, xây dựng hành lang pháp lý v ề bảo vệ liệu, bảo vệ quyền riêng tư liệu người dùng môi trư ờng mạng, đẩy nhanh tiến độ nghiên cứu xây dựng Luật Giao dịch điện tử… Bên cạnh đó, NHNN cần tiếp tục giải pháp đảm bảo an ninh, an tồn thơng tin Ngân hàng Trung ương c hệ thống, qua thúc đẩy q trình chuyển đổi số Cụ thể: (i) Hoàn thiện chế sách, hành lang pháp lý v ề an tồn, an ninh mạng tuân thủ quy định Nhà nước theo thông lệ quốc tế triển khai ứng dụng kỹ thuật công nghệ CMCN 4.0 (ii) Duy trì, nâng c ấp, hồn thiện hạ tầng an ninh bảo mật, đầu tư trang bị giải pháp an ninh bảo mật đại, chuyên sâu; ki ện toàn phương án bảo vệ an ninh mạng cho hệ thống thông tin quan trọng nhằm tăng cường đảm bảo an ninh, an toàn ho ạt động liên tục hệ thống thông tin quan trọng NHNN (iii) Tổ chức đoàn kiểm tra tổ chức tín dụng, tổ chức cung ứng dịch vụ trung gian toán theo chuyên đ ề kiểm tra, đánh giá an toàn bảo mật hệ thống thông tin quan trọng ngành Ngân hàng (iv) Thúc đẩy hoạt động Mạng lưới ứng cứu cố an tồn thơng tin ngành Ngân hàng vào chuyên nghi ệp, đạt hiệu quả, hỗ trợ đơn vị ngành ứng phó nhanh chóng v ới cố an tồn thơng tin x ảy (v) Phối hợp với quan nhà nư ớc có chức an tồn thơng tin, tập đồn, công ty công ngh ệ thông tin đối tác để cảnh báo, đạo tổ chức toàn Ngành kiểm tra, rà soát triển khai kịp thời giải pháp phịng, tránh khơng đ ể xảy rủi ro an tồn cơng ngh ệ thơng tin; liên kết phối hợp hành động quốc tế hoạt động diễn tập xử lý cố nhằm tăng cường trao đổi, chia sẻ kinh nghiệm hỗ trợ hoạt động đảm bảo an toàn, an ninh m ạng ngành Ngân hàng Về phía ngân hàng thương m ại (i) Tiếp tục triển khai hiệu nhiệm vụ giải pháp Kế hoạch chuyển đổi số ngành Ngân hàng đ ến năm 2025, định hướng đến năm 2030 (ii) Tiếp tục ứng dụng mạnh mẽ công nghệ CMCN 4.0 để cải tiến, thiết kế sản phẩm, dịch vụ ngân hàng tảng số, tăng tính tiện ích, trải nghiệm cho khách hàng; ti ến tới chuyển đổi mơ hình ngân hàng truyền thống sang ngân hàng số dựa cơng nghệ phân tích d ữ liệu (iii) Tiếp tục triển khai giải pháp hướng tới mục tiêu tài tồn diện, tăng cường cơng tác truyền thơng tun truyền, giáo dục tài chính, nâng cao nhận thức, hiểu biết người dân ứng dụng kỹ thuật số hoạt động ngân hàng (iv) Chủ động nghiên cứu triển khai giải pháp, công ngh ệ số (điện tốn đám mây, phân tích d ữ liệu lớn, trí tuệ nhân tạo/học máy, xác thực sinh trắc học…) thiết kế, cung ứng sản phẩm, dịch vụ, quản trị rủi ro, tối ưu hóa quy trình nghi ệp vụ… phù hợp với định hướng NHNN chuyển đổi số lĩnh vực ngân hàng, đảm bảo thống nhất, đồng bộ, kết nối hệ thống ứng dụng sản phẩm kỹ thuật số, từ nâng cao hiệu hoạt động, tăng cư ờng trải nghiệm gắn bó với khách hàng (v) Đẩy mạnh tích hợp, kết nối sản phẩm, dịch vụ, tảng với ngành, lĩnh vực khác để thiết lập hệ sinh thái số cung ứng sản phẩm, dịch vụ với trải nghiệm liền mạch, xuyên suốt cho khách hàng, tr ọng đến lĩnh vực: Y tế, giáo dục, giao thơng, hành cơng… (vi) Phối hợp với Bộ Công an kết nối với hệ thống định danh xác th ực điện tử, Cơ sở liệu quốc gia dân cư, phát triển sử dụng ứng dụng thẻ Căn cước công dân ứng dụng VNEID tảng công nghệ sinh trắc học để cung cấp dịch vụ định danh, xác thực điện tử toán, m tài khoản… Ứng dụng VNEID Bộ Công an thức đưa vào sử dụng nhằm hỗ trợ khai báo di chuyển nội địa, di biến động dân cư nhận mã QR để việc lại qua chốt kiểm dịch nhanh chóng VNEID có khả kết nối với Cơ sở liệu quốc gia dân cư để bảo đảm tính xác c thông tin công dân Để bảo đảm an ninh, an tồn thơng tin - yếu tố quan trọng q trình chuyển đổi số, ngân hàng thương m ại cần: Áp dụng giải pháp, công nghệ tiên tiến tiêu chuẩn quốc tế an ninh, an tồn b ảo mật cho hệ thống thơng tin Triển khai giải pháp giám sát, phát hi ện, ngăn chặn kịp thời giao dịch đáng ngờ qua hệ thống dịch vụ ngân hàng điện tử, ngân hàng số; tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội an ninh, an tồn thơng tin đ ể kịp thời phát hiện, cảnh báo có bi ện pháp ngăn chặn rủi ro phát sinh ho ạt động nghiệp vụ vận hành nội bộ; tổ chức tốt việc phối hợp với đơn vị chức Bộ Công an, Bộ Thông tin Truyền thông việc điều tra, xử lý, đấu tranh với tội phạm lừa đảo, chiếm đoạt tài sản không gian mạng Tài liệu tham khảo: Quyết định số 810/QĐ-NHNN ngày 11/5/2021 c Thống đốc NHNN phê duyệt “Kế hoạch chuyển đổi số ngành Ngân hàng đ ến năm 2025, định hướng đến năm 2030” Chỉ thị số 02/CT-NHNN ngày 13/01/2022 Thống đốc NHNN việc đẩy mạnh chuyển đổi số bảo đảm an ninh, an tồn thơng tin ho ạt động ngân hàng Quyết định số 1097/QĐ-NHNN ngày 28/6/2022 Thống đốc NHNN ban hành Kế hoạch chuyển đổi số NHNN năm 2022 Cổng Thông tin điện tử NHNN: sbv.gov.vn ... cho việc phát triển dịch vụ ngân hàng số, toán số NHNN chủ động nghiên cứu, ban hành Kế hoạch chuyển đổi số ngành Ngân hàng đến năm 202 5, định hướng đến năm 203 0 (theo Quyết định số 8 10/ QĐ-NHNN... số ngành Ngân hàng đ ến năm 202 5, định hướng đến năm 203 0” Chỉ thị số 02 /CT-NHNN ngày 13 /01 / 202 2 Thống đốc NHNN việc đẩy mạnh chuyển đổi số bảo đảm an ninh, an tồn thơng tin ho ạt động ngân hàng. .. ninh m ạng ngành Ngân hàng Về phía ngân hàng thương m ại (i) Tiếp tục triển khai hiệu nhiệm vụ giải pháp Kế hoạch chuyển đổi số ngành Ngân hàng đ ến năm 202 5, định hướng đến năm 203 0 (ii) Tiếp tục