Ngân hàng số triển vọng và phát triển trong tương lai

Ngân hàng số - Triển vọng phát triển tương lai Ngân hàng số (NHS) Việt Nam giai đoạn hình thành ti ềm phát triển NHS Việt Nam tương đối lớn, xuất phát từ nhu cầu thị trường, định hướng phát triển ngành Ngân hàng hội nhập tài Tuy nhiên, vi ệc phát triển NHS Việt Nam đối mặt với thách thức từ hạn chế khung khổ pháp lý, vấn đề nội ngành Ngân hàng, v ấn đề bảo mật thơng tin từ phía người dùng Một số giải pháp tạo lập môi trường cho phát triển NHS, tập trung vào hồn thi ện khn khổ pháp lý phát triển NHS, cho phép định danh khách hàng điện tử, khuyến khích phát triển cơng nghệ tài chính, nâng cao giáo d ục phổ cập kiến thức tài nhóm tác giả đề xuất viết Quan điểm ngân hàng số Trong sách “Ngân hàng s ố: Chiến lược mắt trở thành ngân hàng số”, Chris (2014) coi NHS mơ hình ho ạt động ngân hàng mà đó, ho ạt động chủ yếu dựa vào tảng liệu điện tử công nghệ số, giá trị cốt lõi hoạt động ngân hàng Sharma (2016) tiếp cận khái niệm NHS ngân hàng ứng dụng tảng công nghệ tất chức dịch vụ ngân hàng, cấp độ hoạt động ngân hàng Như vậy, NHS hiểu mơ hình hoạt động ngân hàng dựa tảng công nghệ số Cụ thể hơn, cách thức trình ho ạt động tổ chức, dựa hoàn toàn tảng công nghệ tiên tiến, để thực chức ngân hàng Khái niệm NHS có phạm vi rộng tồn diện so với khái niệm ngân hàng trực tuyến (online banking, internet banking), ngân hàng ảo (virtual bank), ngân hàng ện tử (e-banking), ngân hàng trực tuyến (direct bank) NHS đề cập tới việc ngân hàng tích hợp số hóa toàn lĩnh vực dịch vụ ngân hàng, ứng dụng số hóa hoạt động kinh doanh tổ chức tài c ả hoạt động tương tác với khách hàng Trong đó, khái ni ệm lại phản ánh phần khía cạnh việc áp dụng số hóa lĩnh vực ngân hàng, ch ỉ ứng dụng vào loại dịch vụ (chuyển khoản, toán, tư v ấn tài chính, quản lý tài khoản), khơng địi hỏi phải tích hợp số hóa tồn hoạt động ngân hàng Dựa nguyên tắc mục tiêu hoạt động NHS, IBM (2015) phân lo ại NHS thành hình thái, bao g ồm: (i) Chi nhánh NHS; (ii) Kênh phân ph ối NHS; (iii) Công ty NHS; (iv) NHS thu ần túy Cụ thể: xem bảng Trước trở thành mô hình hoạt động ngân hàng th ời đại số hóa, NHS trải qua nhiều hình thái phát tri ển IBM (2015) cho ngân hàng truy ền thống bắt đầu áp dụng máy móc vào cung cấp dịch vụ ngân hàng viên gạch cho hình thành mơ hình NHS đại Khi cơng ngh ệ ngày đư ợc ứng dụng nhiều vào lĩnh vực ngân hàng, phát triển công nghệ mới, đặc biệt đời công nghệ tài (Fintech) ến mơ hình hoạt động ngân hàng có bước thay đổi đột phá, hình thành mơ hình ho ạt động NHS túy Các nhà nghiên c ứu Học viện thông tin Massachusetts (MIT, 2017) chia trình phát tri ển NHS thành ba giai đoạn: Giai đoạn tăng cường ứng dụng máy móc cơng nghệ vào lĩnh vực ngân hàng; Giai đoạn giao thoa NHS; Giai đo ạn NHS túy Việc ngân hàng chuyển đổi từ mơ hình kinh doanh truy ền thống sang NHS gọi số hóa ngân hàng Q trình chuy ển đổi nhiều tổ chức, ngân hàng nghiên cứu đưa cách tiếp cận khác nhau, khó đưa định nghĩa tiêu chuẩn trình chuyển đổi ngân hàng truyền thống sang NHS [1] Một số cách tiếp cận phổ biến khái niệm số hóa ngân hàng thường tập trung vào khía cạnh ngân hàng trọng nâng cao dịch vụ khách hàng tr ải nghiệm người dùng, dựa tảng số hóa tương tác, kỳ vọng trải nghiệm khách hàng sở liệu Quá trình chuyển đổi chịu ảnh hưởng nhiều yếu tố kết hợp, bao gồm: Sự lan tỏa phát triển thành tựu công nghệ bật Cách mạng công nghệ 4.0 (Internet kết nối vạn vật (IoTs- Internet of Things); Dữ liệu lớn (Big Data); Trí tu ệ nhân tạo (AI-Atificial Intelligence); Công ngh ệ chuỗi khối (Blockchain)); Các m ốc phát triển thiết bị điện tử di động (điện thoại di động thơng minh, máy tính bảng); u cầu cắt giảm chi phí hoạt động ngân hàng truyền thống; Sự phát triển nhanh chóng c cơng nghệ tài chính; Kỳ vọng khách hàng dịch vụ ngân hàng Thực trạng ngân hàng số Việt Nam Tại Việt Nam nay, chưa có NHS thu ần túy, xét theo cách hiểu NHS mơ hình hoạt động kinh doanh c ngân hàng k ỷ nguyên số, ứng dụng tảng công nghệ tất chức dịch vụ ngân hàng, cấp độ hoạt động ngân hàng Ngân hàng Timo gọi NHS Việt Nam Ngân hàng mẹ Timo VPBank, tách hẳn kênh phân phối dịch vụ NHS thành chi nhánh hoạt động độc lập tảng số, sản phẩm dịch vụ, sách marketing hoàn toàn đ ộc lập với ngân hàng mẹ Ngân hàng Timo sử dụng lại hệ thống back-end ngân hàng mẹ Do đó, mơ hình hoạt động Timo mơ hình hoạt động NHS chi nhánh, theo phân lo ại hình thái mơ hình hoạt động NHS IBM (2015), mà khơng ph ải mơ hình NHS túy Phần lớn ngân hàng nội địa Việt Nam có chiến lược số hóa, định hướng phát triển NHS Theo kết khảo sát NHNN vào tháng 4/2018, toàn hệ thống có 94% ngân hàng bư ớc đầu triển khai nghiên cứu, xây dựng chiến lược chuyển đổi số, có 6% ngân hàng chưa tính đ ến việc xây dựng chiến lược chuyển đổi số tổng thể Trên thị trường, ngân hàng có m ột định hướng khác NHS, tùy thuộc vào đối tượng khách hàng họ Chẳng hạn, NHTMCP Phương Đông (OCB) đẩy mạnh bán lẻ phục vụ khách hàng doanh nghi ệp nhỏ vừa trọng phát triển ngân hàng số để đem lại tiện lợi nhiều dịch vụ cho khách hàng Nếu NHS Timo đầu cho cách mạng ngân hàng số với chủ trương chi nhánh, phịng giao d ịch, Ngân hàng TMCP Tiên Phong (TPBank) l ại có chiến lược hướng đến việc phủ sóng mật độ ATM tự động (LiveBank) Hình Mức độ số hóa ngân hàng, ph ần lớn cấp độ Phi tập trung (Decentralized) Chia s ẻ dịch vụ (Shared Services) Phần lớn ngân hàng nội địa Việt Nam triển khai NHS cấp độ chuyển đổi quy trình kênh giao tiếp, có số ngân hàng chuy ển đổi số hóa tảng liệu Về mặt quy trình, hầu hết ngân hàng t ốp đầu tốp (như BIDV, Techcombank, Vietcombank, TPBank, VPBank, ) đ ều hoàn thiện hệ thống giao dịch tự động, ứng dụng phần liệu lớn Về mặt kênh giao tiếp, số ngân hàng ứng dụng cơng nghệ trí thơng minh nhân tạo, máy tự học (learning machine) đưa d ịch vụ tư vấn tự động 24/7, thông qua h ộp hội thoại (chat box) tự động website ngân hàng kênh mạng xã hội (MB, Techcombank, ) Đ ối với văn phịng phía trư ớc (front office), ngân hàng đ ều cung cấp dịch vụ NHS, kiểm tra số dư, tốn hóa đơn, chuy ển khoản, đặt vé máy bay với giao diện người dùng thân thiện, dễ sử dụng không ngừng nâng cấp (iFast Techcombank, E-mobile banking Agribank, ) M ột số dịch vụ khác số ngân hàng cung cấp đầu tư (Agribank, Techcombank), mua s ắm trực tuyến (Agribank, Vietinbank), chuy ển khoản qua mạng xã hội (Techcombank), Các NHTM Việt Nam tập trung đầu tư cơng nghệ, số hóa nghiệp vụ lõi ngân hàng nhằm thay đổi hệ thống quản lý, dịch vụ phục vụ khách hàng, nâng cao khả cạnh tranh Trong báo cáo đây, Công ty cổ phần Báo cáo Đánh giá Việt Nam (Vietnam Report) nh ận định, ngành tài đ ối mặt với thay đổi lớn thành t ựu công nghệ mang lại Nằm nhóm quốc gia phát triển, Việt Nam bước đầu phát triển dịch vụ tài di động thị trường nhiều tiềm để khai thác Nắm bắt xu này, nhiều NHTM tập trung đầu tư công nghệ nhằm thay đổi hệ thống quản lý, dịch vụ phục vụ khách hàng, nâng cao kh ả cạnh tranh CMCN 4.0 Đã có 93% ngân hàng ph ản hồi khảo sát Vietnam Report cho biết, đầu tư đổi công nghệ phát triển kênh bán hàng qua công nghệ số (internet banking, mobile banking…); 80% cho bi ết số hóa nghiệp vụ lõi ngân hàng thu hút lao đ ộng lĩnh vực công nghệ cao công nghệ thông tin Một số vấn đề đặt phát triển NHS Việt Nam giai đo ạn vấn đề hành lang pháp lý, vấn đề nội hệ thống ngân hàng kiến thức người tiêu dùng dịch vụ tài Cụ thể: Khoảng trống hành lang pháp lý quản lý, tạo điều kiện cho phát triển lĩnh vực cơng nghệ tài nói chung, NHS nói riêng M ột số hạn chế kể tới như: Sự thiếu phù hợp quy định chứng từ điện tử hành tính chất đặc thù chứng từ điện tử phát sinh giao dịch số; Hệ thống văn quy phạm pháp luật lĩnh vực chứng thực chữ ký số ban hành nhi ều hạn chế; Quy định xác định danh tính khách hàng t ại quầy khiến tăng rào cản tiếp cận sử dụng dịch vụ NHS; NHNN chưa ban hành văn b ản quy định thức cho sản phẩm tiết kiệm điện tử quy định pháp lý cụ thể cho đại lý ủy quyền ngân hàng; Hành lang pháp lý đ ối với bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng lĩnh v ực tài cịn yếu kém; Vấn đề bảo vệ tính riêng tư liệu người dùng chưa đảm bảo Thách thức đặt quan quản lý mà bối cảnh phát triển công nghệ tài vượt q khn khổ pháp lý hành Trong đó, định chế tài dịch vụ tài truyền thống chịu nhiều ràng buộc pháp lý để đảm bảo an toàn hệ thống quy định an tồn pháp luật cơng ty Fintech Việt Nam cịn chưa đầy đủ Việc ban hành quy đ ịnh luật pháp Fintech không xem xét kịp thời phù hợp, tạo sân chơi không công b ằng FinTech tổ chức cung cấp dịch vụ tài truyền thống, mà chủ yếu NHTM Nội hệ thống ngân hàng, định chế tài phải đối mặt với số vấn đề định, khiến chiến lược phát triển NHS gặp trở ngại Mức độ đa dạng hóa loại hình dịch vụ ngành Ngân hàng v ốn dĩ không cao, chủ yếu tập trung vào cung ứng dịch vụ ngân hàng truyền thống huy động vốn, cho vay toán M ột số dịch vụ với nhiều tiện ích cịn khó triển khai nhiều lý hạn chế hạ tầng kỹ thuật công nghệ, nhận thức người dùng, lực tài NHTM, nguồn nhân lực chưa đáp ứng Hệ thống ngân hàng tồn số bất cập cần phải giải để lành mạnh hóa hoạt động kinh doanh, giúp hệ thống ngân hàng thực chức trách trung gian tài kinh tế Mức độ an tồn bảo mật thơng tin Việt Nam chưa cao Theo số liệu thống kê Hiệp hội an tồn thơng tin Vi ệt Nam (VNISA), năm 2017, tổ chức tín dụng ngân hàng đ ạt số an tồn thơng tin 59,9%, nhóm 25 ngân hàng có ch ỉ số đạt 60,9%, tổ chức tín dụng khác 55,4% [2] Con s ố thấp so với u cầu an tồn thơng tin mạng đặt ra, đặc biệt trình độ hacker ngày cao X ếp hạng an tồn bảo mật thơng tin qu ốc gia giới, Việt Nam xếp thứ 100, thuộc diện trung bình y ếu [3]ư Mức đầu tư trung bình cho an tồn, bảo mật thơng tin dự án CNTT tổ chức giới chiếm khoảng 15 - 25% Việt Nam 5% Tại Việt Nam, hành lang pháp lý cho vấn đề cịn chưa hồn thi ện, khn khổ pháp lý cịn chậm sửa đổi, bổ sung cho phù hợp với bối cảnh tình hình m ới, làm giảm hội tăng nguy rủi ro Bảo mật thông tin cá nhân chưa coi trọng người dùng Internet t ại Việt Nam, đòi hỏi hệ thống ngân hàng phải có trách nhiệm xã hội nhiều hơn, quan tâm nhiều đến tính an tồn riêng tư thơn g tin khách hàng có cách thức phòng thủ để bảo đảm an ninh mạng Việc phát triển NHS không tăng cư ờng biện pháp quản lý rủi ro an ninh mạng, lực tổ chức quản lý hạn chế, chưa am hiểu đầy đủ đặc tính mơ hình hoạt động tăng nguy an toàn cho khách hàng, ngân hàng hệ thống Xu hướng phát triển ngân hàng số thời gian tới Trên tồn cầu, hệ sinh thái NHS có xu hư ớng hình thành vào năm 2025 thay đổi từ xu hướng tiêu dùng khách hàng, mô hình hoạt động, mơ hình doanh thu, n ền tảng ngân hàng số, liệu ngành Ngân hàng chuỗi giá trị ngân hàng (Gasser cộng sự, 2017) Các loại hình ngân hàng có khả hình thành h ệ sinh thái NHS gồm Ngân hàng giao dịch lưu ký số (Digital custody and transaction bank), NHS tư vấn (Digital advisory bank), NHS sinh thái (Digital ecosystem bank) NHS chuỗi khối (Digital blockchain bank) Hình Xu hướng hợp tác tổ chức tài cơng ty Fintech phát triển NHS tăng lên Tăng trưởng quy mô số lượng cơng ty Fintech tồn cầu từ năm 2015 tới buộc ngân hàng phải công nhận áp lực cạnh tranh từ công ty Fintech, có nh ững thay đổi chiến lược kinh doanh, chuy ển hướng sang trọng vào sản phẩm dịch vụ có hàm lượng cơng nghệ cao Trong tương lai, xu hướng hợp tác công ty Fintech ngân hàng đư ợc dự báo tiếp tục gia tăng với ước khoảng trung bình 82% s ố ngân hàng toàn cầu hợp tác với cơng ty Fintech vịng đ ến năm tới Kết khảo sát cơng ty uy tín tồn c ầu KPMG (2017), PwC (2017), Capgemini (2018) đ ều cho thấy dịch chuyển suy nghĩ ngân hàng, từ việc coi công ty Fintech đ ối thủ cạnh tranh sang đối tác phát triển chiến lược Trong trình ch uyển đổi phát triển NHS, dịch vụ toán số tiếp tục dịch vụ có tốc độ phát triển mạnh mẽ nhất, đặc biệt quốc gia phát triển Nhóm khách hàng sinh kỷ nguyên số (những khách hàng sinh sau năm 2000) khách hàng am hiểu công nghệ (những khách hàng sinh sau năm 1990) t ạo xu hướng sử dụng dịch vụ NHS năm tới, đặc biệt dịch vụ toán số Theo Báo cáo xu hướng toán T ập đồn Tài JP Morgan Chase phát hành t rong năm 2017, ví điện tử tốn số bước phát triển tất yếu giới Forrester Research Inc ớc tính tốn di động vượt mức 142 tỷ USD vào năm 2019, có vơ số hội cho tảng tốn di đ ộng Samsung Pay Các đơn vị cung cấp dịch vụ toán số ngày đa dạng, với tham gia ngân hàng, công ty Fintech, công ty l ớn lĩnh vực cơng nghệ Các ngân hàng, cơng ty tốn th ẻ MasterCard, Visa, tập đồn cơng nghệ lớn Apple, Go ogle, Samsung mạng lưới công ty Fintech đ ều chạy đua phát triển ví điện tử tốn số Khơng tốn điện thoại thơng minh mà cịn thơng qua đồng hồ Apple Watch hay Samsung Galaxy Gear, Fitbit Ionic Các ngân hàng giới chuẩn bị cho trình kết nối thẻ với NFC vào năm 2020 Các ngân hàng Barclays Wells Fargo cịn phát triển thêm loại ví tiền di động cho dòng ện thoại chạy hệ điều hành Android Xu hướng phát triển NHS Việt Nam khơng nằm ngồi xu hướng Việt Nam có tiềm phát triển NHS từ nhu cầu lớn thị trường, với đặc điểm dân số trẻ, nhóm khách hàng sử dụng điện thoại thông minh hi ện hầu hết người trẻ, có kiến thức sẵn sàng đón nhận chuyển sang tiêu dùng sản phẩm dịch vụ tài mới, tỷ lệ dân số sử dụng Internet cao có t ốc độ tăng trưởng tốt [4] Thanh toán qua điện thoại di động trở thành xu hướng giới, bao gồm Việt Nam Sự tăng trưởng mảng dịch vụ Việt Nam dự báo tiếp tục khởi sắc tương lai t ỷ lệ người sử dụng điện thoại thơng minh ngày tăng phương thức tốn qua điện thoại di động bắt đầu phổ biến, thị trường tiêu dùng bán l ẻ phát triển Theo báo cáo thị trường điện thoại di động Việt Nam năm 2017 c Appota (nhà cung cấp tảng điện thoại thông minh), tỷ lệ dân số dùng điện thoại thông minh tăng t 20% năm 2013 lên 72% vào năm 2016 Tính đến hết tháng 6/2017, Việt Nam có khoảng 48 triệu thuê bao di động băng rộng gồm 3G 4G Về tốc độ tiêu dùng, Việt Nam nằm nhóm điểm đến nhà đầu tư thị trường bán lẻ châu Á [5] Mặc dù vấn đề hợp tác ngân hàng truyền thống công ty Fintech cung c ấp giải pháp tài cơng ngh ệ Việt Nam cịn đơn điệu, vấn đề sớm cải thiện tương lai công ty Fintech phát triển mạnh mẽ tương lai ngân hàng dần thay đổi quan điểm cạnh tranh với công ty Fintech Kiến nghị quan quản lý tổ chức tín dụng Thứ nhất, hồn thiện khuôn khổ pháp lý theo hướng tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển NHS, đồng thời trọng bảo vệ quyền lợi lợi ích bên tham gia thị trường, ưu tiên việc xem xét quy đ ịnh cho phép định danh khách hàng điện tử Nghiên cứu kinh nghiệm số quốc gia sách qu ản lý phát triển NHS cho thấy quốc gia có sách thân thi ện với phát triển NHS (Singapore, Ấn Độ, Trung Quốc, Hàn Quốc, quốc gia ASEAN, Liên minh châu Âu) Các sách tạo lập mơi trường cho phát triển NHS gồm sách tạo dựng tảng thông tin, sở liệu công dân quốc gia, quy định quy trình định danh khách hàng ện tử hoàn thiện hạ tầng hỗ trợ Ngoài ra, quốc gia ban hành chương trình, k ế hoạch hành động khuyến khích phát triển tốn trực tuyến, khuyến khích cơng nghệ tài Fintech phát tri ển, sách liên quan t ới nguồn nhân lực, bảo vệ an toàn người dùng, nâng cao an ninh m ạng Điểm chung sách hướng tới tạo mơi trường thúc đẩy phát triển NHS, sở tạo mơi trường bình đẳng cho cạnh tranh, khuyến khích đổi bảo vệ người tiêu dùng Chính ph ủ NHNN nên xem xét nghiên c ứu xây dựng quy định e-KYC nhằm hỗ trợ cho việc phát triển cơng nghệ tài nói chung, NHS nói riêng Quy đ ịnh Nghị định 106/2013/NĐ-CP hướng dẫn Luật Phòng chống rửa tiền văn hướng dẫn liên quan cần sửa đổi theo hướng cho phép mở tài khoản không bắt buộc phải gặp mặt trực tiếp, áp dụng quy trình nhận diện khách hàng điện tử (e-KYC) Một số cơng nghệ cân nhắc áp dụng gồm có cơng nghệ sinh trắc sinh học (vân tay/võng mạc) thiết bị điện tử hỗ trợ cho việc nhận dạng xác thực khách hàng cu ộc gọi trực tuyến (video call) Việc triển khai quy trình khai nh ận diện khách hàng điện tử thực theo lộ trình có biện pháp khuyến khích khách hàng thực quy trình định danh điện tử Một số biện pháp áp dụng như: Quy định giá trị chuyển khoản tối đa loại tài khoản định danh chưa đư ợc định danh (Đây quy định áp dụng sàn giao dịch tiền điện tử giới) Một biện pháp khác áp dụng quy trình đ ịnh danh điện tử thực đơn giản khách hàng giới thiệu khách hàng thực đầy đủ quy trình nhận diện khách hàng hi ện hữu ngân hàng ngân hàng khác Thứ hai, NHNN cần nhanh chóng hồn thi ện áp dụng chế khuyến khích phát triển cơng nghệ tài chính, đặc biệt hồn thiện áp dụng Khung thử nghiệm pháp lý (Regulatory Sandbox) đ ối với phát triển cơng nghệ tài NHNN trình xây d ựng khung pháp lý thử nghiệm cho cơng nghệ tài (Fintech Regulatory Sandbox) Khung pháp lý th nghiệm cần quy định rõ ràng lĩnh vực phạm vi hoạt động; sản phẩm dịch vụ; lợi ích người tiêu dùng kinh tế; mức độ thử nghiệm; quy trình đăng ký báo cáo; th nghiệm giám sát; công bố sản phẩm dịch vụ thành công khả nhân rộng Các tổ chức quốc tế có h ỗ trợ kỹ thuật tài trợ tài cho hoạt động tiếp cận triển khai khung thử nghiệm pháp lý Aspen Institute, Bill Melinda Gates Foundation, Cambridge Center for Alternative Finance, CGAP, FSD Africa, Omidyar Network, UNCDF, Ngân hàng giới Tại Việt Nam, khung thử nghiệm pháp lý Sandbox có th ể tập trung trước mắt vào thử nghiệm hoạt động đổi quy trình nh ận diện khách hàng điện tử, thí điểm cơng nghệ ngân hàng, tài Hiện nay, ngành Ngân hàng xúc ti ến số nghiên cứu có tính định hướng lớn như: Nghiên cứu quản lý hoạt động huy động cho vay ngang hàng dựa tảng công nghệ cao, Xây dựng hệ thống định danh khách hàng ện tử phục vụ cho việc nhận biết khách hàng dịch vụ tài - ngân hàng, Nghi ên cứu giao diện kết nối ứng dụng mở (Open API) để ứng dụng lĩnh vực tài - ngân hàng Việt Nam [6] Việc nghiên cứu hoạt động kết hợp để triển khai khung thử nghiệm pháp lý Sandbox Đ ặc biệt, khung thử nghiệm pháp lý nên coi cấu phần chiến lược tổng thể để phát triển NHS Thứ ba, quan chức liên quan (như NHNN, B ộ Giáo dục đào tạo, Bộ Tài chính, Cơ quan truy ền thơng) đơn vị cung cấp dịch vụ NHS cần trọng việc giáo dục phổ cập kiến thức tài chính, nâng cao nhận thức người dùng sử dụng dịch vụ tài số Các quan chức cần khuyến khích ngân hàng hư ớng dẫn có hình thức cung cấp thơng tin cho khách hàng đ ể nâng cao nhận thức khách hàng sử dụng dịch vụ NHS Đây bi ện pháp Cơ quan quản lý tiền tệ Singapore (MAS) khuyến khích TCTD hiệp hội ngành cơng nghiệp đóng vai trị tiên phong nâng cao nh ận thức khách hàng lợi ích rủi ro dịch vụ NHS Hướng dẫn quản lý rủi ro công nghệ ngân hàng điện tử sửa đổi (IBTRM) Hành đ ộng giúp thúc đẩy tạo lập môi trường ý thức an tồn thơng tin nâng cao lịng tin người sử dụng dịch vụ vào hệ thống dịch vụ tài trực tuyến _ Theo Viện Phát triển nghiên cứu công nghệ ngân hàng Ấn Độ (IDRBT, 2016) Tạp chí Tài (2018) An ninh m ạng thách thức NHS Nguồn: http://tapchitaichinh.vn/kinh -te-vi-mo/an-ninh-mang-thach-thuc-nganhang-so-148600.html Theo Nguyễn Quang Hưng (2017) Thách th ức cung cấp dịch vụ NHS Việt Nam Kỷ yếu hội thảo khoa học hành lang pháp lý cho NHS t ại Việt Nam 52% dân số sử dụng Internet có tốc độ tăng trưởng Internet lên t ới 9%, đứng thứ 15 giới vào năm 2017 5 Kết nghiên cứu khảo sát công bố Hội thảo Giới thiệu triển vọng tương lai cho ngành bán l ẻ năm 2017 vào tháng 5/2017 Theo ông Nguyễn Kim Anh - Phó Thống đốc NHNN Việt Nam- viết Số hóa ngân hàng - Cơ hội đột phá, Thời báo ngân hàng (2018)  ... n ền tảng ngân hàng số, liệu ngành Ngân hàng chuỗi giá trị ngân hàng (Gasser cộng sự, 2017) Các loại hình ngân hàng có khả hình thành h ệ sinh thái NHS gồm Ngân hàng giao dịch lưu ký số (Digital... Một số cách tiếp cận phổ biến khái niệm số hóa ngân hàng thường tập trung vào khía cạnh ngân hàng trọng nâng cao dịch vụ khách hàng tr ải nghiệm người dùng, dựa tảng số hóa tương tác, kỳ vọng. .. mạnh bán lẻ phục vụ khách hàng doanh nghi ệp nhỏ vừa trọng phát triển ngân hàng số để đem lại tiện lợi nhiều dịch vụ cho khách hàng Nếu NHS Timo đầu cho cách mạng ngân hàng số với chủ trương chi