Triển khai ngân hàng số kinh nghiệm quốc tế và bài học thực tiễn việt nam

Triển khai ngân hàng số - Kinh nghiệm quốc tế học thực tiễn Việt Nam Trong năm gần đây, ngành Ngân hàng Vi ệt Nam chủ động chuyển đổi để phù hợp với xu chung kinh tế số Ngân hàng số không xu hư ớng mà yêu cầu bắt buộc ngân hàng cần đạt để phù hợp với bối cảnh chuyển đổi số Tóm tắt: Trong năm gần đây, ngành Ngân hàng Vi ệt Nam chủ động chuyển đổi để phù hợp với xu chung kinh tế số Chuyển đổi số diễn sôi động hệ thống ngân hàng Việt Nam với tinh thần “Chuyển đổi số chết” Hiện nay, công tác chuyển đổi số vấn đề ngân hàng quan tâm đưa vào chi ến lược phát triển Mức độ sẵn sàng ngân hàng để chuyển đổi số hoạt động ngân hàng mức độ cao Một khảo sát Ngân hàng Nhà nước cho thấy, đến năm 2020, 95% t ổ chức tín dụng có, có dự kiến xây dựng chiến lược chuyển đổi số, 39% tổ chức tín dụng phê duyệt chiến lược chuyển đổi số tích hợp chiến lược phát triển kinh doanh, cơng ngh ệ thơng tin¹ Nghiên cứu phân tích việc triển khai ngân hàng số số quốc gia giới, từ rút học kinh nghiệm Việt Nam Thời gian nghiên cứu giai đoạn 2016 - 2020 Từ khóa: Ngân hàng số, ngân hàng thương mại, công ty Fintech Implementing digital banking - International experience and lessons for Vietnam's banking industry Abstract: In recent years, Vietnam's banking industry has a ctively transformed to match the general trend of the digital economy Currently, digital transformation is a matter of interest to banks and included in development strategies Most of banks are already for digital transformation A survey by the State Ba nk of Vietnam showed that, by 2020, 95% of credit institutions already have, have or are expected to develop digital transformation strategies, 39% of credit institutions have approved digital transformation strategies or integrated in business development strategies This study analyzes the deployment of digital banking in some countries around the world, thereby drawing lessons learned for Vietnam The study period is 2016 -2020 Keywords: Digital banking, commercial bank, fintech company Căn lựa chọn quốc gia điển hình Nghiên cứu Harvard Business Review (2020) t ại Digital Evolution Scorecard liên quan đến phân tích sách c phủ chuyển đổi số hiệu cho thấy, 90 kinh tế giới chia thành bốn khu vực riêng biệt chuyển đổi số là: Stand Out, Stall Out, Break Out Watch Out 1.1 Stand Out Những quốc gia nằm khu vực có kinh tế với mức độ số hóa cao động lực mạnh mẽ việc nâng cao lực kỹ thuật số họ Các kinh tế đặc biệt đáng ý khu vực là: Mỹ, Hàn Quốc, Singapore Hồng Kơng Nhóm qu ốc gia thường ưu tiên mở rộng áp dụng công cụ tiêu dùng kỹ thuật số (thương mại điện tử, tốn kỹ thuật số, giải trí…) thu hút, đào t ạo giữ chân nhân tài kỹ thuật số; thúc đẩy dự án kinh doanh kỹ thuật số; cung cấp khả truy cập Internet tốc độ cao; chuyên xuất hàng hóa, dịch vụ phương tiện kỹ thuật số; phối hợp sáng tạo trường đại học, doanh nghiệp quan quản lý kỹ thuật số 1.2 Break Out Đặc điểm khu vực kinh tế có sở hạ tầng kỹ thuật số hạn chế đà s ố hóa nhanh chóng Trung Qu ốc ngoại lệ đáng ý nhóm S ự phát triển kỹ thuật số Trung Quốc cao đáng kể so với tất kinh tế khác, phần lớn nhu cầu tăng mạnh đổi Indonesia Ấn Độ thành viên đáng ý c nhóm này, xếp thứ ba thứ tư đà tăng trưởng 1.3 Stall Out Các kinh tế thuộc khu vực phần nhiều nước EU - có tảng kỹ thuật số trưởng thành, lại động lực để tiếp tục phát triển Để lấy lại động lực, quốc gia nên ưu tiên: Đầu tư vào tảng thể chế mạnh mẽ, môi trường pháp lý thị trường vốn để hỗ trợ đổi liên tục; sử dụng công cụ sách quy định để đảm bảo quyền truy cập toàn diện vào tiềm kỹ thuật số bảo vệ tất người tiêu dùng; thu hút, đào t ạo giữ chân chuyên gia có kỹ kỹ thuật số 1.4 Watch Out Những quốc gia thuộc khu vực quốc gia khắp châu Phi, châu Mỹ Latinh, Nam Âu Đó nh ững nước đặc trưng thiếu sót khả kỹ thuật số có động lực phát triển tương lai Các quốc gia ưu tiên: Đầu tư dài hạn để giải khoảng trống sở hạ tầng; tạo môi trường thể chế hỗ trợ người tiêu dùng chấp nhận sản phẩm dịch vụ kỹ thuật số; thúc đẩy sáng kiến (đặc biệt thông qua hợp tác công tư) đầu tư vào khả tiếp cận kỹ thuật số cho phận dân cư có hồn c ảnh khó khăn Theo nghiên cứu, Việt Nam thuộc nhóm Break Out Vì v ậy, tác giả lựa chọn quốc gia đại diện cho nhóm Break Out nhóm Stand Out đ ể nghiên cứu kinh nghiệm triển khai ngân hàng số, gồm: Hàn Quốc, Trung Quốc Mỹ Kinh nghiệm triển khai ngân hàng số quốc gia điển hình giới 2.1 Hàn Quốc a) Vai trò quan quản lý Nhà nước Cơ quan quản lý Nhà nư ớc gồm Ủy ban Dịch vụ tài (FSC) Cơ quan Giám sát tài (FSS), có vai trị qu an trọng việc định hướng, hỗ trợ, tạo điều kiện cho việc mở rộng ngân hàng số Hàn Quốc Về kế hoạch triển khai, quan quản lý Nhà nước lựa chọn đến ngân hàng triển khai thí điểm ngân hàng số có giám sát Sau có điều chỉnh Luật Ngân hàng quy định việc giảm quyền biểu tổ chức phi phủ ngân hàng, quan ti ếp tục cấp phép cho ngân hàng khác Về sách hỗ trợ, nhằm giảm tối đa rào cản, khó khăn cho ngân hàng việc triển khai ngân hàng số, quan quản lý Nhà nư ớc ban hành số sách sau: - Kế hoạch Chính phủ hỗ trợ việc số hóa dịch vụ tài chính, quy đ ịnh chi tiết nội dung triển khai nhiệm vụ Các nội dung bao gồm: Quy định chuyển đổi mơ hình; quy đ ịnh hoàn thiện đơn vị/hỗ trợ dịch vụ tài chính; hỗ trợ ngành cơng nghệ Fintech; quy định bảo mật thông tin - Giảm quyền biểu cổ đông ngân hàng tổ chức tài phi tín dụng từ mức 50% xuống 4% hạn chế tham gia công ty truyền thơng, tổ chức tài phi tín dụng vào ngân hàng - Giảm yêu cầu vốn: FSC cho ngân hàng triển khai ngân hàng số hạn chế tính rủi ro kinh doanh h ọ thuê đối tác công nghệ thông tin hỗ trợ FSC quan tâm khả huy động vốn kế hoạch kinh doanh c ngân hàng - Được triển khai toàn sản phẩm, dịch vụ ngân hàng truy ền thống - Cho phép gia hạn thời gian hoàn thành yêu c ầu bảo mật, quản trị rủi ro: Đối với tỷ lệ an toàn vốn, ngân hàng khác đáp ứng yêu cầu Basel III ngân hàng c hỉ cần đáp ứng yêu cầu Basel I giai đo ạn đầu triển khai ngân hàng số Yêu cầu tỷ lệ khoản nới lỏng ngân hàng - Giải pháp khác: FSC cho phép ngân hàng s dụng eKYC - giải pháp thực định danh khách hàng phương thức điện tử; phép kinh doanh cơng ty th ẻ tín dụng; phép th đối tác cơng nghệ bên ngồi b) Công tác triển khai ngân hàng thương m ại (NHTM) Kakao Bank K Bank hai ngân hàng đ ầu tiên Hàn Quốc lựa chọn thí điểm triển khai ngân hàng s ố từ năm 2016 Sau hai năm tri ển khai, hai ngân hàng có k ết bật việc gia tăng khách hàng, th ị phần Đồng thời, năm 2017, c ả hai ngân hàng bình chọn thuộc “Top 50 Digital Banks in 2017” Financia l IT bình chọn Kết ngân hàng có chủ động triển khai ngân hàng s ố, cụ thể sau: (i) Cung cấp sản phẩm, dịch vụ - Nhanh chóng triển khai eKYC hư ớng dẫn sử dụng dễ dàng Các ngân hàng tận dụng sách c quan quản lý để nhanh chóng thay chữ ký số hệ thống bảo mật đơn giản hơn, gồm: Triển khai nhận diện khuôn mặt, mống mắt K Bank; Kakao Bank cho phép nh ận dạng dấu vân tay nhận dạng mẫu lần để dùng cho lần giao dịch sau Thời gian hồn thành việc mở tài khoản không 10 phút - Thực chăm sóc khách hàng liên t ục 24/7: Việc chăm sóc khách hàng thực qua Chatbox nên khơng gi ới hạn thời gian chăm sóc - Đưa sản phẩm, dịch vụ sáng tạo đáp ứng thị hiếu khách hàng - Rút ngắn thời gian xử lý khoản vay thay hệ thống tính điểm tín dụng: Thời gian xử lý khoản vay 2.500 USD 60 giây Những khoản vay lớn xử lý nhanh so v ới ngân hàng truyền thống - Chủ động định giá sản phẩm, dịch vụ để nâng tính cạnh tranh: Cả hai ngân hàng nâng mức lãi suất huy động giảm lãi suất cho vay để thu hút khách hàng K Bank ngân hàng đ ầu tiên Hàn Quốc cho phép khách hàng đề xuất giảm lãi suất vay họ cải thiện xếp hạng tín dụng, đáp ứng yêu cầu quan quản lý (ii) Kết kinh doanh Trong giai đoạn đầu triển khai ngân hàng s ố, chi phí đầu tư cơng nghệ quảng cáo lớn, ảnh hưởng đến lợi nhuận ngân hàng Tuy nhiên, sau năm triển khai ngân hàng bắt đầu có lợi nhuận dương (iii) Tồn - Thách thức lớn trình triển khai ngân hàng số Hàn Quốc quy định việc hạn chế tăng vốn Xuất phát từ sách quan quản lý việc hạn chế tổ chức phi tín dụng nắm giữ cổ phiếu, ngân hàng gặp khó khăn việc tăng vốn - Mặc dù thực nhiều giải pháp truyền thông, ngân hàng số gặp khó khăn việc hướng đến mục đích thay ngân hàng truyền thống Các ngân hàng truyền thống nhanh chóng cải thiện sản phẩm, dịch vụ họ theo hướng số hóa Nhiều khách hàng sử dụng ngân hàng số lựa chọn thứ hai - Ngân hàng số chịu cạnh tranh công ty tốn có h ỗ trợ kỹ thuật số (iv) Kết đạt - Ngân hàng số mang lại hiệu ứng tích cực cho hệ thống ngân hàng Hàn Quốc Từ triển khai ngân hàng s ố, hệ thống ngân hàng Hàn Quốc có số chuyển biến sau: Phí lãi su ất có xu hướng giảm, tăng tính cạnh tranh; sản phẩm, dịch vụ số hóa nhiều hơn; ứng dụng ngân hàng thi ết bị di động trở nên thân thiện - Ngân hàng số mở rộng thị phần tín dụng nhóm khách hàng chưa đáp ứng yêu cầu hồ sơ, thủ tục ngân hàng truyền thống 2.2 Trung Quốc a) Bối cảnh số hóa ngành tài chí nh, ngân hàng t ại Trung Quốc Trong 10 năm trở lại đây, trỗi dậy công ty Fintech Trung Quốc chưa diễn nơi khác Tiền mặt gần biến thay tốn di động, QR code Các tập đồn cơng ngh ệ xử lý 210 triệu NDT (khoảng 32 triệu USD) lượt toán tháng đầu năm 2020, gấp đôi năm 2016 Người tiêu dùng thường quản lý sản phẩm tài mua bảo hiểm điện thoại họ, vay để mua sắm sàn thương m ại điện tử chưa dễ dàng Các công ty công ngh ệ giúp mơi giới hàng nghìn tỷ NDT khoản vay vi mô Nếu hoạt động cho vay trực tuyến cung cấp công ty Fintech hàng đ ầu Trung Quốc không tồn trước năm 2014 năm 2020 giúp tạo nguồn vốn tương đương khoảng 30% khoản cho vay tiêu dùng c nước Một số công ty Fintech hàng đầu Trung Quốc gồm Ant Group, Tencent Lợi cạnh tranh công ty so v ới NHTM truyền thống liệu lớn điện tốn đám mây Vì vậy, cơng ty Fintech thu hút khách hàng nhờ mang đến khả tiếp cận vốn dễ dàng hơn, đặc biệt nhóm người dùng trẻ có thu nhập thấp Theo đó, Ant Group cung c ấp khoản vay nhỏ, không yêu cầu chấp cho khoảng 500 triệu người năm Trung Quốc thơng qua hai n ền tảng tín dụng vi mô Huabei (Just Spend) Jiebei (Just Lend) Ngồi ra, cơng ty Fintech cịn b ảo lãnh khoản vay tiêu dùng khoản vay doanh nghi ệp nhỏ Nguồn thu lớn Ant Group hoạt động tín dụng Họ tập trung vào đối tượng khách hàng nh ỏ mà ngân hàng truyền thống bỏ qua từ lâu Về huy động tiền gửi, Yue Bao - quỹ tiền tệ Ant có thời điểm đứng đầu giới với giá trị tài sản quản lý lên tới 251 tỷ USD Chỉ với NDT (0,15 USD), ngư ời dùng mở tài khoản đầu tư Trong mảng toán, ứng dụng WeChat Tencent sở hữu tỷ người dùng tháng Ngư ời sử dụng toán, đặt vé máy bay, tàu hỏa, mua sắm trực tuyến mà không cần rời khỏi ứng dụng thông qua WeChat Pay Các công ty Fintech ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh NHTM truyền thống Theo số liệu thống kê Ủy ban Quản lý ngân hàng bảo hiểm Trung Quốc, năm 2020, lợi nhuận sau thuế NHTM cấp thành phố NHTM nông nghiệp giảm từ 14 - 15% b) Sự ảnh hưởng công ty Fintech đến hoạt động NHTM truyền thống Trước đây, hầu hết NHTM truyền thống cung cấp sản phẩm, dịch vụ cho khách hàng đáp ứng yêu cầu mà ngân hàng đ ề Các sản phẩm, dịch vụ mang tính chất riêng lẻ, khơng có kết nối Các chuỗi cung ứng loại hình ngân hàng l sản phẩm làm trung tâm, dựa chuỗi giá trị hoàn chỉnh Ngược lại, cách thu thập thơng tin phân tích d ữ liệu, công ty Fintech xác định nhu cầu sản phẩm, dịch vụ ngân hàng dựa hành vi khách hàng Từ đó, cơng ty Fintech xây d ựng nên hệ sinh thái sản phẩm, dịch vụ không đáp ứng đầy đủ nhu cầu khách hàng từ tiêu dùng, học tập, mua nhà… đến kinh doanh mà đ ịnh hướng khách hàng s dụng sản phẩm, dịch vụ khác theo nhu c ầu thực tiễn khách hàng So với ngân hàng truyền thống, việc thu thập thông tin công ty Fintech thu ận lợi hơn, chẳng hạn: Tencent dựa ứng dụng mạng xã hội Wechat; Alipay Alibaba dựa tảng thương mại điện tử Taobao (Một mười trang mua sắm trực tuyến lớn giới) Các công ty Fintech cho s ản phẩm sáng tạo, hình thành thói quen tốn cách qt mã tốn, thay đ ổi hồn tồn thói quen s dụng tiền mặt Trung Quốc Năm 2011, Alipay doanh nghi ệp Ngân hàng Nhân dân Trung Qu ốc cấp phép cung cấp dịch vụ toán c) Hành động quan quản lý Nhà nước Chính phủ Trung Quốc có nhiều sách tạo điều kiện phát triển minh bạch cho ngân hàng s ố; đẩy mạnh giao dịch số thông qua sách khuyến khích tài tiêu dùng, b ảo vệ người dùng dịch vụ ngân hàng số, thúc đẩy phát triển Internet công nghệ thơng tin Về khn khổ pháp lý, sách, Trung Qu ốc hình thành khung pháp lý tài kỹ thuật số với ngun tắc tối ưu hóa hiệu dịch vụ tài chính, hạn chế biến động giá/chi phí tài chính, đ ảm bảo quyền lợi người tiêu dùng, cạnh tranh công có giám sát quan quản lý Trong đó, khung pháp lý tr ọng quan tâm đến công tác quản trị rủi ro bảo mật hoạt động kinh doanh ngân hàng ện tử dựa nguyên tắc Basel; bảo vệ người tiêu dùng Về thực tiễn ứng dụng công nghệ - kỹ thuật, Trung Quốc có đủ điều kiện tiềm lực để phát triển mạnh mẽ theo hướng số hóa với tảng công nghệ vững gồm Internet di đ ộng, liệu lớn (Big Data), Internet v ạn vật (IoT), điện tốn đám mây, Blockchain trí tu ệ nhân tạo (AI) Trên nguyên tắc nhà cung cấp dịch vụ tài phải tham gia cạnh tranh cơng tuân thủ yêu cầu pháp lý, tháng 4/2021, Chính ph ủ Trung Quốc có chế tài công ty Fintech, ch ẳng hạn: Trung Quốc phạt đế chế thương mại điện tử Alibaba 18 tỷ NDT (khoảng 2,75 tỷ USD) bị cáo buộc vi phạm Luật Chống độc quyền, lạm dụng vị thống lĩnh thị trường; phạt 500.000 NDT đ ối với Tencent Holdings t ập đồn khơng báo cáo quy ền thương vụ mua, bán, sáp nh ập theo Luật Chống độc quyền Để khắc phục tình trạng tiền số bị chi phối tập trung số công ty Fintech, Ngân hàng Trung ương Trung Qu ốc nghiên cứu tiền số vào năm 2014 đến năm 2019 phổ biến thông tin v ề tiền số mình, nhân dân tệ số - hay tiền số toán điện tử DCEP, tạo mạng lưới an tồn cho hệ thống tốn di động d) Hành động NHTM truyền thống Để thích ứng với bối cảnh chuyển đổi số, NHTM truyền thống số hóa sản phẩm, dịch vụ mình, đó, đáng ý s ự phát triển Mobile Banking thích ứng với phát triển tiền số tốn điện tử DCEP Theo đó, ngân hàng ển hình triển khai DCEP Ngân hàng Xây dựng Trung Quốc (CCB) - bốn ngân hàng lớn Trung Quốc Ứng dụng Mobile Banking ngân hàng có đặc trưng sau: - Chuyển khoản: Bên cạnh hình thức chuyển tiền truyền thống, ứng dụng CCB cho phép ngư ời dùng chuyển khoản hình thức “C2C Consumer to Consumer” ứng dụng - Thanh tốn hóa đơn: Cho phép ngư ời dùng tốn hóa đơn, d ịch vụ thiết yếu thông qua công ngh ệ bảo mật tiên tiến khóa tự động, khóa USB (dùng để bảo mật quy trình tốn); đ ồng thời tra soát số liệu mức chi tiêu tháng - Thanh tốn khoản đầu tư tài (vàng, ngo ại tệ, quỹ…) qua ứng dụng - Quản lý khoản vay: Cho phép ngư ời dùng truy vấn dư nợ, lịch sử trả nợ tính trước số tiền chi trả Rõ ràng, ngân hàng truy ền thống bắt đầu xây dựng tảng liệu cơng nghệ riêng Mặc dù so với sản phẩm, dịch vụ mà công ty Fintech cung c ấp, mức độ cạnh tranh ngân hàng tr uyền thống chưa cao 2.3 Mỹ Mỹ quốc gia có thành cơng lớn quan hệ hợp tác ngân hàng công ty Fintech b ối cảnh chuyển đổi số Kết nghiên cứu “LendIt Fintech Bankers Survey” (2020) cho th ấy, 58% cán cấp cao ngân hàng Mỹ xem việc quan hệ với công ty Fintech chiến lược quan trọng ngân hàng, 84% ngư ời khảo sát cho họ sẵn sàng hợp tác với công ty Fintech đến từ Anh Các ngân hàng th ực xem công ty Fintech m ột cấu phần thiếu kế hoạch phát triển họ Để tránh khác biệt văn hóa doanh nghi ệp, ngân hàng t ại Mỹ ưu tiên lựa chọn đối tác công ty Fintech v ới tư cách nhà cung cấp đối tác để xây dựng sản phẩm/giải pháp số cho ngân hàng Tại Mỹ, công ty Fintech, ng ắn hạn, mục tiêu họ thường hướng đến cung cấp giải pháp cụ thể kiểm tra tính khả thi (POC) Theo đó, giải pháp ứng dụng trực tiếp vào hoạt động ngân hàng có quan sát, đánh giá V ề phía ngân hàng, thông thư ờng họ chấp thuận ứng dụng thí điểm giải pháp kho ảng thời gian định Việc hợp tác công ty Fintech ngân hàng ph ải quy định cụ thể với khoảng thời gian thích hợp, đủ thời gian để ngân hàng cung cấp thông tin cần thiết công ty Fintech hoàn thi ện giải pháp, triển khai POC Tuy nhiên, thời gian kéo dài lâu s ẽ gây áp lực với nguồn lực hai bên Mối quan hệ hợp tác ngân hàng công ty Fintech t ại Mỹ mối quan hệ hai chiều, xây dựng dựa tảng sau: a) Yêu cầu ngân hàng công ty Fintech Ngân hàng yêu cầu công ty Fintech bắt đầu mối quan hệ hợp tác tuân thủ kết thúc hợp tác tin cậy Những nội dung thường trao đổi bao gồm: Sự tuân thủ quy định hợp tác; có trụ sở Mỹ; cải thiện suất mở rộng thị phần cho ngân hàng; sản phẩm cung cấp phù hợp với thị trường; dễ dàng thực hiện; xác định khoảng thời gian cần thiết từ sản phẩm/dịch vụ hình thành đư ợc đưa đến khách hàng; khả thu hồi vốn nhanh b) Yêu cầu công ty Fintech đ ối với ngân hàng Công ty Fintech có l ộ trình ưu tiên dành cho ngân hàng có đánh giá kỹ lưỡng trước trở thành nhà cung c ấp cho ngân hàng Công ty Fintech tập trung vào nội dung yêu cầu từ ngân hàng sau: Cung c ấp liệu thật (đối với nội dung thống triển khai); có phân bổ nguồn vốn thích hợp để triển khai giải pháp công ty Fintech; cung cấp thơng tin liên tục, cập nhật xác cho trình triển khai; xác định đơn vị đầu mối làm việc với cơng ty Fintech tồn dự án; sẵn sàng cung cấp thông tin kịp thời sản phẩm, dịch vụ; ban hành lộ trình phát triển cơng ty Fintech q trình tri ển khai dự án Bài học kinh nghiệm Việt Nam triển khai ngân hàng số 3.1 Đối với quan quản lý Nhà nước Thứ nhất, quan quản lý có vai trị quan trọng việc định hướng, tổ chức, triển khai ngân hàng s ố quốc gia Vì vậy, quan quản lý cần có đánh giá, nhận định tiềm phát triển ngân hàng số Việt Nam, từ xây dựng chiến lược kế hoạch cụ thể Bên cạnh đó, việc xây dựng hành lang pháp lý, sách v ề ngân hàng số phải kịp thời, đồng Thực tế cho thấy, quan qu ản lý ngành Ngân hàng Hàn Qu ốc có giảm tải thủ tục, hành nhằm tạo điều kiện triển khai ngân hàng số số sách hệ thống pháp luật chưa có thay đổi tương ứng, từ tạo chồng chéo tri ển khai Thứ hai, cần xây dựng khung ngân hàng số chung hướng dẫn cụ thể để NHTM thuận tiện trình triển khai, tránh việc NHTM lại xây dựng theo khung, mơ hình khác Ngoài ra, khung ngân hàng số phải thúc đẩy dịch vụ tài quốc gia; đáp ứng khả tiếp cận, phục vụ khách hàng Thứ ba, việc triển khai ngân hàng số NHTM cần có đồng ý quan quản lý Nhà nước Mục đích việc kiểm sốt nhằm đảm bảo NHTM có tảng vững để triển khai ngân hàng số bao gồm nội dung: Con người, cơng nghệ, định giá Đồng thời, cần có sách khuyến khích, thúc đẩy cơng tác số hóa ngân hàng Thứ tư, có giám sát, theo dõi mức độ tuân thủ quy định triển khai ngân hàng số NHTM sau quan qu ản lý Nhà nước cấp phép cho NHTM triển khai ngân hàng s ố 3.2 Đối với NHTM Thứ nhất, NHTM cần nghiên cứu xây dựng lộ trình chuyển dịch mơ hình sang ngân hàng số Ngân hàng số khơng cịn xu hư ớng mà yêu cầu bắt buộc mà ngân hàng cần đạt để phù hợp với bối cảnh chuyển đổi số Đồng thời, ngân hàng phải có kế hoạch kinh doanh th ận trọng Trong giai đoạn đầu triển khai ngân hàng s ố, ngân hàng ph ải bỏ nhiều chi phí cho đ ầu tư cơng nghệ, quảng cáo, khuyến dẫn đến lợi nhuận âm Một kế hoạch kinh doanh thận trọng, rõ ràng giúp ngân hàng nhanh chóng vư ợt qua khó khăn ban đầu đạt lợi nhuận, đảm bảo an toàn vốn theo yêu cầu Thứ hai, thực phân bổ nguồn lực để phát triển công nghệ Trong kế hoạch ngân sách năm, NHTM cần xem xét tỷ trọng khoản chi đầu tư với khoản chi tiêu, việc cắt giảm chi phí khơng thực cần thiết để dành nguồn lực cho đầu tư công nghệ nên cân nhắc đến Cần xác định chi phí đầu tư rõ ràng, xứng đáng, đôi với kỳ vọng doanh thu tiềm tương lai T ừng bước ứng dụng công nghệ đại vào hoạt động ngân hàng, tạo tiền đề cho chuyển dịch thành ngân hàng số Việc nghiên cứu công nghệ cần nhiều thời gian có lộ trình nên giải pháp ban đầu hợp tác với công ty công nghệ và/hoặc đầu tư vào startup công nghệ hướng xem xét Trong thời gian đó, NHTM cần có quan tâm đến nâng cấp Core Banking, đảm bảo Core Banking đ áp ứng yêu cầu mở rộng khách hàng, quản trị vận hành quản lý rủi ro Thứ ba, chuẩn bị nguồn nhân lực đáp ứng cho triển khai ngân hàng s ố theo hướng sau: Thuê chuyên gia, ngư ời có kinh nghiệm triển khai ngân hàng số; đào tạo, bồi dưỡng cán theo khóa học chuyên sâu khóa học nội giúp nâng cao hiểu biết ứng dụng ngân hàng số; có sách đãi ngộ, thu hút cán có lực ngân hàng số; mở rộng giao lưu, học hỏi kinh nghiệm triển khai ngân hàng s ố từ chuyên gia, tổ chức, ngân hàng khác; đưa k ỹ có liên quan đến cơng nghệ thành yếu tố xét tuyển dụng cán Đồng thời, đặt yêu cầu cán lãnh đạo cấp trung, lãnh đ ạo cấp cao ngân hàng phải có am hiểu cơng nghệ ngân hàng, ngân hàng số Thứ tư, đẩy mạnh ứng dụng công nghệ quản trị liệu theo bốn bước: Thiết lập cấu trúc quản trị; xây dựng sách, quy trình; v ận hành thực thi sách; kiểm soát hiệu quản trị liệu phù hợp với bối cảnh chuyển đổi số ngành Ngân hàng Thứ năm, xây dựng sở liệu tập trung ngân hàng, tạo điều kiện để phận truy cập, thu thập liệu dễ dàng đầy đủ hơn; đồng thời, phân quyền truy cập thơng tin bảo mật Các NHTM xem xét thành lập trung tâm khai th ác quản lý liệu kinh doanh nh ằm chuyên biệt hóa chức phân tích kho liệu, quản lý dự án liệu phối hợp cung cấp thơng tin cho c ác khối kinh doanh, phịng nghiên cứu phát triển sản phẩm, dịch vụ, khối công nghệ thông tin, ban l ãnh đạo ngân hàng Thứ sáu, liên tục đổi sáng tạo sản phẩm, dịch vụ, phù hợp với nhu cầu thị hiếu khách hàng Phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng thơng minh, đó, tr ọng việc xây dựng hệ sinh thái sản phẩm bao gồm: Sản phẩm nhiều lĩnh vực, gia tăng số điểm chấp nhận tốn, khắc phục hạn chế cơng nghệ đồng thời nâng cao giải pháp bảo mật Việc đẩy mạnh liên kết với website bán lẻ để tích hợp cổng tốn ví điện tử website bán hàng, đặc biệt trang thương m ại điện tử có nhiều lượt theo dõi giúp mở rộng sở khách hàng tương tác nhờ mua sắm tích hợp thương mại tốn ví Thứ bảy, tăng cường hợp tác với công ty Fintech theo hư ớng cởi mở, có lợi Về phía mình, ngân hàng c ần có phương án quản trị rủi ro hợp tác với công ty Fintech, ch ẳng hạn: Quy định loại liệu cung cấp, quy định bảo mật thông tin hợp tác… ¹ Đại học Kinh tế Quốc dân, 12/2020, Báo cáo t ại hội thảo quốc gia “Chuyển đổi số ngành Ngân hàng bối cảnh bất định: biến nguy thành cơ”  ... nhóm Stand Out đ ể nghiên cứu kinh nghiệm triển khai ngân hàng số, gồm: Hàn Quốc, Trung Quốc Mỹ Kinh nghiệm triển khai ngân hàng số quốc gia điển hình giới 2.1 Hàn Quốc a) Vai trò quan quản lý... việc mở rộng ngân hàng số Hàn Quốc Về kế hoạch triển khai, quan quản lý Nhà nước lựa chọn đến ngân hàng triển khai thí điểm ngân hàng số có giám sát Sau có điều chỉnh Luật Ngân hàng quy định... hiểu biết ứng dụng ngân hàng số; có sách đãi ngộ, thu hút cán có lực ngân hàng số; mở rộng giao lưu, học hỏi kinh nghiệm triển khai ngân hàng s ố từ chuyên gia, tổ chức, ngân hàng khác; đưa k ỹ