Xu hướng ngân hàng mở bối cảnh toàn cầu chuẩn bị Việt Nam Bài viết phân tích xu hư ớng phát triển ngân hàng mở vấn đề liên quan đến việc ứng dụng ngân hàng mở phạm vi toàn cầu Bài viết nêu hội ngân hàng mở ngân hàng khách hàng kết hợp với tình hình thực tế để đề xuất khả ứng dụng ngân hàng mở vào hoạt động kinh doanh ngân hàng Việt Nam Ngân hàng mở Thuật ngữ ngân hàng mở (open banking) xuất Chỉ thị dịch vụ toán sửa đổi (Payment Services Directive - PSD2) Liên minh châu Âu (European Union, 2015) Theo PSD2, ngân hàng m cho phép bên cung cấp dịch vụ toán thứ ba (3rd Payment Service Provider - PSP) quyền truy cập thông tin liệu ngân hàng khách hàng thông qua giao di ện lập trình ứng dụng mở (Open Application Programming Interface - Open API) bảo mật (Hình 1) Barclays (2017) cho r ằng, hệ thống ngân hàng mở phải: (i) Giúp khách hàng chia sẻ liệu tài trực tuyến dễ dàng cho bên thứ ba; (ii) Cho phép bên thứ ba thực tốn từ tài khoản khách hàng hình thức chuyển khoản ngân hàng hay toán b ằng thẻ tín dụng thẻ ghi nợ; (iii) Chia sẻ cơng khai thông tin v ề sản phẩm, dịch vụ cung cấp mức độ hài lòng khách hàng phân bi ệt với báo mức độ dịch vụ khác Quá trình chuyển đổi từ hệ sinh thái ngân hàng đóng sang h ệ sinh thái ngân hàng mở giúp ngân hàng chia sẻ thông tin sản phẩm, dịch vụ liệu khách hàng với bên thứ ba khách hàng cho phép nh ằm tạo thêm sản phẩm giá trị gia tăng mơ hình kinh doanh m ới Đối với ngân hàng, việc phát triển ngân hàng mở giúp ngân hàng đạt lợi định: - Hướng tới chuẩn ngân hàng số: Phát triển ngân hàng mở yêu cầu lộ trình hướng tới chuẩn ngân hàng số (digital banking) - Gia tăng tiện ích sản phẩm thu nhập cho ngân hàng: Ngân hàng mở giúp ngân hàng cung c ấp sản phẩm dịch vụ tiện ích tốt nhờ dịch vụ bên thứ ba, ngân hàng thu hút thêm đư ợc nhiều khách hàng mới, từ đó, gia tăng thu nh ập cho ngân hàng Trong cu ộc chạy đua ngân hàng mở ngân hàng tiên phong s ẽ ngân hàng chiếm lợi người dẫn đầu thiết lập hệ sinh thái dịch vụ hoàn chỉnh cho khách hàng - Gia tăng lòng trung thành s ự hài lòng khách hàng: Đối với hệ sinh thái xung quanh ngân hàng m ở, ngân hàng đư ợc khách hàng trao quy ền nhiều hay giữ vị trí trung tâm để cung cấp liệu khách hàng cho đối tác, làm gia tăng hài lòng khách hàng gắn kết khách hàng với ngân hàng Không đem lại lợi ích cho ngân hàng, h ệ thống ngân hàng m đem lại lợi cho khách hàng: - Giảm chi phí giao dịch: Khách hàng thực giao dịch với hệ sinh thái ngân hàng đóng hi ện phải chịu thêm chi phí giao d ịch từ bên trung gian thứ ba q trình tốn ph ức tạp Trong mơ hình tốn tại, người dùng phải gánh chi phí giao d ịch từ bên trung gian q trình tốn phi ền phức Khi sử dụng ngân hàng mở, khách hàng giảm tối đa phí giao dịch bước tốn trung gian khách hàng ủy quyền trực tiếp bên cung cấp dịch vụ thứ ba truy cập toán từ tài khoản ngân hàng khách hàng - Quản lý tài khoản dễ dàng hơn: Với nhiều tài khoản ngân hàng khác khiến khách hàng truy xuất quản lý tài khoản giao dịch từ ứng dụng riêng lẻ khó khăn Ngân hàn g mở giúp khách hàng quản lý tài khoản dễ dàng từ ứng dụng tập hợp tất thông tin liệu giao dịch tất tài khoản có khách hàng - Gia tăng lựa chọn sản phẩm dịch vụ: Việc sử dụng API mở cho phép ngân hàng bên trung gian th ứ ba tạo sản phẩm, dịch vụ đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng gia tăng s ự lựa chọn cho khách hàng Các API mở ngân hảng mở dẫn đầu cho kỷ nguyên sáng tạo lĩnh vực công nghệ tài ngân hàng Chính s ự đổi mới, sáng tạo tạo sản phẩm dịch vụ giá trị mà không th ể dự báo hay hình dung ngày hơm Ngân hàng mở bối cảnh toàn cầu Nhận biết tiềm năng, triển vọng xu hướng tất yếu hoạt động kinh doanh ngân hàng hi ện đại quốc gia có chiến lược cụ thể để xây dựng hệ thống khung pháp lý làm s cho việc ứng dụng ngân hàng mở - Đức Năm hàng hàng thiết công hàng 2010, hệ thống ngân hàng mở giới thiệu Đức Dự án ngân mở (Open Bank Project) đư ợc phát triển hợp tác ngân lớn thuộc sở hữu nhà nước Nhiệm vụ dự án lập API mở cho ngân hàng, giúp cho nhà phát tri ển ty fintech sử dụng để tạo ứng dụng tiện ích cho khách từ liệu ngân hàng chia s ẻ với đồng ý khách hàng - Liên minh châu Âu Nghị viện châu Âu ban hành Ch ỉ thị dịch vụ toán sửa đổi (PSD2) năm 2015 để xây dựng tảng cho việc phát triển ngân hàng mở Liên minh châu Âu theo lộ trình đến tháng 01.2018 PSD2 ph ải luật hóa luật nội địa quốc gia thành viên PSD2 xây d ựng khung pháp lý rõ ràng cho phép bên th ứ ba phát triển dịch vụ toán tảng định chế tài với đồng ý khách hàng PSD2 quy định cụ thể điều kiện, tiêu chuẩn lộ trình để thực gia tăng bi ện pháp bảo mật cho khách hàng (B ảng 1) - Singapore Hiệp hội Ngân hàng Singapore Ngân hàng Trung ương Singapore phát hành ấn phẩm “Finance-as-a-Service: API Playbook” vào ngày 16.11.2016 hướng dẫn tồn diện cho định chế tài chính, công ty fintech tổ chức quan tâm khác việc phát triển áp dụng kiến trúc hệ thống dựa tảng API mở - tạo khởi đầu cho hệ sinh thái ngân hàng m Singapore - Nhật Luật Ngân hàng sửa đổi ban hành tháng 05.2017 quy đ ịnh rõ trách nhiệm ngân hàng t ại Nhật phải có sách cụ thể để hợp tác với bên thứ ba cung cấp dịch vụ toán điện tử công bố mốc thời gian để phát triển API làm tảng kết nối Luật ngân hàng sửa đổi yêu cầu làm rõ ngân hàng s ẽ cung cấp API mở hay không thời gian cụ thể ràng buộc tuân thủ tiêu chuẩn hợp đồng bên tham gia - Hồng Kông Ngân hàng Trung ương H ồng Kông công bố ấn phẩm Kỷ nguyên ngân hàng thông minh vào tháng 09.2017 v ới bảy sáng kiến, đó, có việc áp dụng API mở cho hệ thống ngân hàng Hồng Kông Theo l ộ trình năm 2018, Ngân hàng Trung ương H ồng Kông ban hành khuôn khổ cho API mở phù hợp với tiêu chuẩn công nghệ ngành Ngân hàng hạ tầng công nghệ thông tin quốc gia - Úc Trong báo cáo Đánh giá h ệ thống ngân hàng mở Úc phát hành vào tháng 08.2017 xác định chức ngân hàng mở trao quyền cho khách hàng truy cập kiểm sốt tốt liệu ngân hàng Báo cáo lợi ích tiềm hệ thống ngân hàng mở Úc chi phí phát sinh đ ể đảm bảo quyền liệu ngân hàng khách hàng - Anh Đảm bảo lộ trình PSD2, Cơ quan quản lý cạnh tranh điều hành thị trường Anh (Competition and MarketsAuthority CMA) công b ố báo cáo thị trường ngân hàng bán lẻ, đó, yêu c ầu ngân hàng lớn Anh gồm: HSBC, Barclays, RBS, Santander, Bank of Ireland, Allied Irish Bank, Danske, Lloyds Nationwide b buộc phải công bố chuẩn liệu, phát hành liệu bảo mật để dễ dàng chia sẻ trực tuyến với bên thứ ba ủy quyền Dựa khung pháp lý qu ốc gia xây dựng ngân hàng mở, ngân hàng tiến hành xây dựng tiêu chuẩn để bên thứ ba truy cập liệu ngân hàng thông qua API m với cho phép khách hàng Với hạ tầng hệ thống ngân hàng mở, bên thứ ba, công ty fintech nhà t hợp dễ dàng cung cấp cho khách hàng sản phẩm dịch vụ từ nhiều nhà cung cấp khác m ột tảng Một số ứng dụng phát triển tảng ngân hàng mở nghiên cứu mô tả chi tiết Bảng phản ánh tiện lợi, tiềm ứng dụng rộng rãi để giải thích xu hướng ngân hảng mở xu tất yếu kỷ nguyên ngân hàng s ố kỷ nguyên ngân hàng kết nối vạn vật thời gian không xa Sự chuẩn bị Việt Nam Tại Việt Nam, Chính phủ ban hành Chỉ thị số 16/CT-TTg Thủ tướng Chính phủ việc tăng cường lực tiếp cận Cách mạng cơng nghiệp lần thứ 4, tảng để Bộ, ban, ngành xây dựng hạ tầng công nghệ thông tin công ngh ệ số để bảo đảm an toàn, an ninh mạng tạo điều kiện cho người dân doanh nghiệp dễ dàng, bình đẳng tiếp cận hội phát triển nội dung số Đối với ngân hàng thương m ại Việt Nam, chưa tri ển khai ngân hàng mở, nhiên, ngân hàng nh ận thức tiềm năng, thách thức yêu cầu cấp thiết phải đáp ứng yêu cầu xây dựng hệ sinh thái ngân hàng mở Về phía quan quản lý, Ngân hàng Nhà nư ớc Việt Nam (NHNN) bư ớc đầu xây dựng, thử nghiệm dần hoàn thiện khung pháp lý để quản lý hoạt động ngân hàng mở nhằm đảm bảo an tồn, bình đẳng cho bên tham gia theo tinh th ần Chỉ thị số 16/CT-TTg Cụ thể, Thống đốc NHNN ban hành Quyết định số 328/QĐNHNN ngày 16/03/2017 th ành lập Ban Chỉ đạo lĩnh vực Fintech NHNN Trả lời vấn Thời báo Ngân hàng (2017), Phó Thống đốc Nguyễn Kim Anh - Trưởng Ban Chỉ đạo lĩnh vực Fintech NHNN cho biết nghiên cứu việc kết nối, chia sẻ liệu thơng qua giao di ện chương trình ứng dụng mở (Open API) số nhiệm vụ trọng tâm Ban Đến tháng 06/2018, Cục Công nghệ thông tin NHNN tiến hành khảo sát giao diện kết nối ứng dụng mở (Open API) áp dụng lĩnh vực tài ngân hàng để xác định: (i) Hiện trạng cung cấp, chia sẻ liệu ngân hàng với khách hàng bên thứ ba; (ii) Nhu cầu, yêu cầu chuẩn kết nối chung cho ngành Ngân hàng v ới công ty fintech (NHNN, 2018) Kết khảo sát sở để NHNN hoạch định khung pháp lý xây dựng hệ sinh thái ngân hàng mở Việt Nam Trên cở sở phân tích lợi tiềm b ối cảnh toàn cầu nghiên cứu tiến hành đề xuất số giải pháp với NHNN ngân hàng thương mại Việt Nam để nắm bắt xu hướng xây dựng thành công hệ sinh thái ngân hàng m Việt Nam Đối với NHNN với tư cách quan qu ản lý nhà nước hệ thống ngân hàng Việt Nam cần sớm hồn thiện khung pháp lý ngân hàng mở điều kiện tiền đề quan trọng Khung pháp lý cần quy định cụ thể: (i) Trách nhiệm ngân hàng cung cấp liệu cá nhân khách hàng cho bên th ứ ba khách hàng ủy quyền thơng qua API m chuẩn hóa; (ii) Các hình thức xác thực bảo mật cho khách hàng khách hàng truy cập hay thực toán thông qua bên thứ ba ủy quyền; (iii) Trách nhiệm ngân hàng phải tự đánh giá rủi ro khách hàng thực giao dịch kênh kỹ thuật số mới; (iv) Tiêu chu ẩn cách xác thực bên cung c ấp dịch vụ thứ ba phép truy cập liệu ngân hàng khách hàng ủy quyền; (v) Tiêu chu ẩn kỹ thuật cụ thể cho API mở để đảm bảo kết nối thành công ngân hàng bên thứ ba Để tận dụng lợi hệ sinh thái ngân hàng m ngân hàng thương mại Việt Nam xác định chiến lược hợp lý: (i) Đầu tư, xây dựng tảng công nghệ thông tin ngân hàng đ ể đảm bảo khả tổng hợp, cung cấp liệu khách hàng kết nối với bên thứ ba thông qua API mở; (ii) Duy trì m ối quan hệ có với khách hàng, đồng thời, tích cực chuẩn bị cho lộ trình xây dựng ngân hàng mở để đảm bảo ngân hàng lựa chọn ưu tiên khách hàng; (iii) H ợp tác tích hợp tiện ích dịch vụ bên thứ ba nhằm nâng cao khả phân phối, xây dựng chuỗi giá trị cho dịch vụ ngân hàng cung c ấp tận dụng lợi người tiên phong h ệ sinh thái ngân hàng m ở; (iv) Nâng cao khả bảo mật đáp ứng tiêu chuẩn công nghệ từ khung pháp lý quản lý ngân hàng mở NHNN Sự dịch chuyển mơ hình kinh doanh t hệ sinh thái ngân hàng đóng sang h ệ sinh thái ngân hàng m mang lại nhiều thuận tiện kinh tế kèm với rủi ro thách thức Tuy nhiên, xu hướng tất yếu hoạt động kinh doanh ngân hàng k ỷ nguyên Cách mạng cơng nghiệp lần thứ 4; thế, nên hệ thống ngân hàng Việt Nam cần có chuẩn bị hợp lý để trì lợi cạnh tranh đáp ứng yêu cầu lộ trình xây dựng hệ thống ngân hàng số ... doanh m ới Đối với ngân hàng, việc phát triển ngân hàng mở giúp ngân hàng đạt lợi định: - Hướng tới chuẩn ngân hàng số: Phát triển ngân hàng mở yêu cầu lộ trình hướng tới chuẩn ngân hàng số (digital... dụng rộng rãi để giải thích xu hướng ngân hảng mở xu tất yếu kỷ nguyên ngân hàng s ố kỷ nguyên ngân hàng kết nối vạn vật thời gian không xa Sự chuẩn bị Việt Nam Tại Việt Nam, Chính phủ ban hành Chỉ... hệ sinh thái ngân hàng mở Việt Nam Trên cở sở phân tích lợi tiềm b ối cảnh toàn cầu nghiên cứu tiến hành đề xu? ??t số giải pháp với NHNN ngân hàng thương mại Việt Nam để nắm bắt xu hướng xây dựng