Đang tải... (xem toàn văn)
TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT TP HỒ CHÍ MINH KHOA LUẬT THƯƠNG MẠI MÔN HỌC LUẬT NGÂN HÀNG BÀI THẢO LUẬN THỨ NHẤT Giảng viên thảo luận Nguyễn Thị Hoài Thu Lớp TM46A1 Nhóm thực hiện Nhóm 02 Thành viên n[.]
TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT TP HỒ CHÍ MINH KHOA LUẬT THƯƠNG MẠI MÔN HỌC: LUẬT NGÂN HÀNG BÀI THẢO LUẬN THỨ NHẤT Giảng viên thảo luận: Nguyễn Thị Hoài Thu Lớp: TM46A1 Nhóm thực hiện: Nhóm 02 Thành viên nhóm: STT Họ tên MSSV Lê Thời Việt Anh 2153801011010 Nguyễn Hồng Anh 2153801011012 Huỳnh Thị Hồng Cẩm 2153801011026 Nguyễn Thị Quỳnh Chi 2153801011031 Kiều Nữ Quỳnh Diệp 2153801011034 Phạm Ngọc Diệu 2153801011035 Lâm Ngọc Gia Hân 2153801011058 Thành phố Hồ Chí Minh, ngày 26 tháng 02 năm 2023 h DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT CHỮ VIẾT TẮT NỘI DUNG ĐƯỢC VIẾT TẮT CSPL Cơ sở pháp lý NHNNVN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Luật CTCTD Luật Các tổ chức tín dụng BLDS Bộ Luật Dân NHTW Ngân hàng Trung ương TCTC Tổ chức tính dụng h MỤC LỤC I CÂU HỎI TỰ LUẬN 1 Phân tích tiền đề xuất hoạt động ngân hàng? Nhận xét hoạt động ngân hàng so với hoạt động ngân hàng sơ khai So sánh trình hình thành phát triển ngân hàng giới Việt Nam? Nhận xét Thế hệ thống ngân hàng hai cấp? Đặc điểm hệ thống ngân hàng hai cấp So sánh hệ thống ngân hàng cấp hệ thống ngân hàng hai cấp Rút ưu nhược điểm Hệ thống ngân hàng Việt Nam từ năm 1951 đến năm 1988 hệ thống ngân hàng cấp? Tại mơ hình lại hoạt động hiệu giai đoạn này? Khái niệm hoạt động ngân hàng? Phân tích đặc điểm hoạt động ngân hàng? Chủ thể thực hoạt động ngân hàng? NHNNVN có kinh doanh tiền tệ hay không? 8 Tại nói hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh có điều kiện? Điểm khác giữa hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác gì? Nhận xét điểm khác này? 10 Rủi ro hoạt động ngân hàng xuất phát từ đâu? Pháp luật ngân hàng Việt Nam quy định để hạn chế rủi ro này? 10 11 Theo anh (chị), loại rủi ro hoạt động ngân hàng loại rủi ro thường xuyên hay gặp nhất? Anh (chị) có kiến nghị vấn đề pháp luật ngân hàng Việt Nam nay? 14 12 Có nhận xét: “Hầu hết khủng hoảng kinh tế, xã hội, trị xuất phát từ tâm điểm khủng hoảng tài chính” Anh (chị) có bình luận nhận xét trên? Cho ví dụ thực tiễn 16 13 Khái niệm luật ngân hàng? Khái niệm, phân loại đối tượng điều chỉnh luật ngân hàng? Anh (chị) có nhận xét đối tượng điều chỉnh Luật Ngân hàng? 19 14 Nguồn điều chỉnh Luật Ngân hàng gì? Nhận xét nguồn điều chỉnh luật ngân hàng Việt Nam? 20 15 Các chủ thể tham gia quan hệ pháp luật ngân hàng phải thỏa mãn những điều kiện, nhận xét chủ thể này? 20 h II NHẬN ĐỊNH 22 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng Việt Nam kết tất yếu phát triển kinh tế 22 Tiền đề cho xuất hoạt động ngân hàng hoạt động gửi giữ tiền 22 Hệ thống ngân hàng cấp hệ thống ngân hàng đó ngân hàng vừa phát hành tiền vừa thực hoạt động kinh doanh 23 NHNNVN tham gia vào quan hệ pháp luật ngân hàng với tư cách chủ thể mang quyền lực nhà nước 23 Nguồn Luật ngân hàng văn quy phạm pháp luật nhà nước ban hành 23 Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh có điều kiện 23 Cá nhân muốn tham gia QHPL ngân hàng phải từ đủ 18 tuổi 24 NHNNVN phép kinh doanh tiền tệ 24 Đối tượng điều chỉnh luật ngân hàng đối tượng điều chỉnh luật khác 24 III TÌNH HUỐNG: 24 h I CÂU HỎI TỰ LUẬN Phân tích tiền đề xuất hoạt động ngân hàng? Nhận xét hoạt động ngân hàng so với hoạt động ngân hàng sơ khai Trả lời: - Tiền đề xuất ngân hàng xuất phát từ yếu tố: Do xuất tiền tệ: q trình phát triển, xã hội có phân công lao động, cải tiến công cụ sản xuất xuất sản phẩm lao động dư thừa, tích lũy dạng tiền tệ; Có xuất nhu cầu gửi tiền nhóm người nhận giữ tiền; Nhu cầu sử dụng vốn vào mục đích đời sống gia tăng - Nhận xét hoạt động ngân hàng so với hoạt động ngân hàng sơ khai: Ngân hàng hoạt động theo hệ thống, có ràng buộc phụ thuộc lẫn cịn hoạt động ngân hàng sơ khai riêng lẻ mang tính biệt lập Ngân hàng hoạt động theo mơ hình ngân hàng hai cấp, ngân hàng cấp độc quyền phát hành tiền không kinh doanh tiền tệ Các ngân hàng trung gian hoạt động kinh doanh tiền tệ khơng phát hành tiền Có tách bạch phát hành kinh doanh tiền không vừa phát hành tiền vừa kinh doanh tiền tệ hoạt động ngân hàng sơ khai Ngân hàng trung ương thuộc sở hữu nhà nước, ngân hàng trung gian thuộc sở hữu tư nhân nhà nước, Nhà nước can thiệp, giới hạn quyền phát hành tiền, phân chia phạm vi hoạt động Còn ngân hàng sơ khai thuộc sở hữu tư nhân, tự phát, chưa có quản lý Nhà nước pháp luật vào hoạt động ngân hàng So sánh trình hình thành phát triển ngân hàng giới Việt Nam? Nhận xét Trả lời: * Giống nhau: Đều chuyển đổi từ hệ thống ngân hàng cấp sang hệ thống ngân hàng hai cấp có can thiệp điều chỉnh nhà nước hoạt động ngân hàng nguồn luật * Khác nhau: h Ngân hàng giới Tiêu Ngân hàng Việt Nam chí Các ngân hàng giới đời từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam sớm (khoảng kỉ XV), nhiều ngân hình thành từ trình đấu tranh kéo Sự đời hàng giới đời nhu dài lịch sử Từ sau Cách mạng cầu vốn để đáp ứng hoạt động đầu tư, tháng Tám, nước Việt Nam có thương mại ngày lớn nên hoạt ngân hàng riêng Việt Nam động ngân hàng đơn lẻ không đáp ứng Đồng thời, hoạt động giao thương thành phố, quốc gia ngày gia tăng nên nhu cầu đổi tiền, chi trả giao dịch thương mại tăng cao Các hệ thống ngân hàng từ Hệ thống ngân hàng Việt Nam từ thành lập thuộc sở hữu tư nhân Dần thành lập thuộc sở hữu độc quyền dần ngân hàng trung ương thuộc sở Nhà nước Từ sau thời kì đổi mới, hữu nhà nước bị nhà nước chi phối hệ thống ngân hàng Việt Nam có Quản lý vốn, độc quyền phát hành tiền, làm chuyển đổi từ ngân hàng cấp sang đại lý cho phủ giao dịch ngân hàng hai cấp Trong đó, Ngân nước hàng Nhà nước thực chức quản lý nhà nước hoạt động kinh doanh tiền tệ, ngân hàng thực thi nhiệm vụ Ngân hàng trung ương; ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng kinh doanh tiền tệ, tín dụng, tốn, ngoại hối dịch vụ ngân hàng khuôn khổ pháp luật Ban đầu quyền phát hành tiền thuộc Quyền phát hành tiền từ đầu quyền ngân hàng tư nhân, lĩnh Ngân hàng Nhà nước tiến hành h Quyền vực kinh doanh ngân hàng phát giai đoạn không hạn chế Về sau, hành quyền phát hành tiền thuộc ngân tiền hàng trung ương – phần lớn thuộc sở hữu nhà nước Nhận xét: Hệ thống ngân hàng giới Việt Nam có khác từ q trình hình thành ngân hàng sơ khai trình định hình chuyển đổi sang ngân hàng hai cấp Tuy nhiên có giống quyền phát hành tiền thuộc sở hữu nhà nước Thế hệ thống ngân hàng hai cấp? Đặc điểm hệ thống ngân hàng hai cấp Trả lời: Hệ thống ngân hàng hai cấp quan thuộc phủ ngân hàng Trung ương Mơ hình tổ chức Ngân hàng nhà nước Việt Nam bao gồm cấp: Ngân hàng nhà nước Việt Nam ngân hàng chuyên doanh trực thuộc Ngân hàng nhà nước Việt Nam đảm nhận vai trò quan quản lý nhà nước lĩnh vực tiền tệ hoạt động ngân hàng Các nghiệp vụ ngân hàng hệ thống tổ chức tín dụng trung gian tiến hành Các ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng trung gian pháp lệnh trao quyền tự chủ kinh doanh, tự chịu trách nhiệm hoạt động kinh doanh Như vậy, ngân hàng nhà nước Việt Nam thực chức quản lý ngoại hối mà khơng cịn trực tiếp thực hoạt động giao dịch ngoại tệ * Đặc điểm hệ thống ngân hàng hai cấp: - Ngân hàng cấp thuộc sở hữu Nhà nước Ngân hàng trung gian thuộc sở hữu nhà nước tư nhân; - Có phân định phạm vi hoạt động nhóm ngân hàng phát hành ngân hàng thương mại; - Quyền phát hành tiền thuộc ngân hàng trung ương thuộc sở hữu nhà nước, độc quyền phát hành tiền; h - Chỉ có ngân hàng trung ương thuộc sở hữu nhà nước có quyền phát hành tiền Các ngân hàng lại thực hoạt động trung gian tín dụng trung gian tốn kinh tế So sánh hệ thống ngân hàng cấp hệ thống ngân hàng hai cấp Rút ưu nhược điểm Trả lời: Tính Hệ thống ngân hàng cấp Hệ thống ngân hàng cấp chất khác biệt Sở hữu Tất ngân hàng thuộc sở Thuộc sở hữu nhà nước sở hữu tư nhân hữu tư nhân Ra đời trước, giai đoạn sơ khai, Bắt đầu hình thành từ kỷ XVIII đến Ra đời đời dựa nhu cầu kỷ XIX kinh tế xã hội Hoạt động cách tự phát, manh Các ngân hàng có liên kết với Hoạt nha, chưa có hợp tác tạo thành thành hệ thống ngân hàng ngày động hệ thống mối liên kết chặt chẽ với Nghiệp vụ kinh doanh Nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng ngân hàng giống đơn ngày đa dạng, phong phú bên Nghiệp vụ giản, chủ yếu nghiệp vụ sơ cạnh nghiệp vụ truyển thống như: khai như: hoạt động tín dụng, hoạt Nghiệp vụ tài sản Nợ – Huy động vốn; động mua bán, chuyển đổi ngoại Nghiệp vụ tài sản Có – Sử dụng vốn; tệ, hoạt động mua bán không dùng Nghiệp vụ trung gian; nghiệp vụ liên tiền mặt quan đến thẻ ngân hàng h Phát hành Tất ngân hàng Chỉ cho phép ngân hàng tiền phát hành tiền quyền phát hành tiền Ngân hàng Trung ương Sự can Nhà nước chưa can thiệp vào hoạt Nhà nước ban hành đạo luật để can thiệp động ngân hàng pháp luật thiệp vào hoạt động ngân hàng nhà nước * Ưu, nhược điểm hệ thống ngân hàng cấp: - Ưu điểm: Có nhiều tự để định hoạt động kinh doanh ngân hàng mình, dễ dàng huy động vốn, khơng chịu kiểm sốt pháp luật - Nhược điểm: Khơng kiểm sốt chặt chẽ cấp nên hệ thống ngân hàng hoạt động không hiệu - cho vay tràn lan rủi ro tín dụng cao, không thu hồi nợ Hệ thống ngân hàng cấp vừa giữ chức phát hành tiền vừa giữ chức hoạt động tín dụng nên khơng đòi nợ từ khách hàng vay nên ngân hàng thiếu tiền phải tiếp tục in tiền tiếp tục cho vay khiến cho kinh tế lạm phát cao, đồng tiền giá, kinh tế gặp nhiều khó khăn * Ưu nhược điểm hệ thống ngân hàng cấp: - Ưu điểm: Hoạt động tín dụng có hiệu cao hơn, kiểm sốt tình trạng lạm phát, có kiểm sốt pháp luật - Nhược điểm: Hạn chế tự kinh doanh hoạt động ngân hàng phải chịu kiểm sốt pháp luật chặt chẽ Hệ thống ngân hàng Việt Nam từ năm 1951 đến năm 1988 hệ thống ngân hàng cấp? Tại mô hình lại hoạt động hiệu giai đoạn này? Trả lời: Hệ thống ngân hàng Việt Nam từ năm 1951 đến năm 1988 hệ thống ngân hàng cấp Mơ hình cấp hoạt động hiệu trường hợp phù hợp cần thiết với chế kinh tế kế hoạch hóa tập trung, bao cấp nhà nước, để đáp ứng yêu cầu khôi phục kinh tế, phục vụ yêu cầu hợp tác hóa đẩy mạnh sản xuất tiểu thủ công nghiệp, phát triển kinh tế quốc doanh điều kiện đất nước vừa giành độc lập, phải tập trung nguồn lực cho h nghiệp đấu tranh, giải phóng dân tộc, thống nước nhà khắc phục hậu sau chiến tranh, kiến thiết xây dựng đất nước Khái niệm hoạt động ngân hàng? Phân tích đặc điểm hoạt động ngân hàng? Trả lời: Căn Điều Luật Ngân hàng Nhà nước, khoản Điều 12 Luật Các tổ chức tín dụng, ta có khái niệm hoạt động ngân hàng: “Hoạt động ngân hàng việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên nghiệp vụ sau đây: - Nhận tiền gửi; - Cấp tín dụng; - Cung ứng dịch vụ tốn qua tài khoản” * Phân tích đặc điểm hoạt động ngân hàng: a Hoạt động ngân hàng hoạt động có đối tượng kinh doanh tiền tệ cung ứng dịch vụ toán Hoạt động kinh doanh tiền tệ: hoạt động huy động tiền gửi cấp tín dụng cho kinh tế theo nguyên lý đưa tiền tệ từ nơi “thừa” đến nơi “thiếu” để đồng tiền vào trình sản xuất, kinh doanh tạo giá trị cho kinh tế Bất kỳ kinh tế vậy, có “lệch pha” việc thực mục tiêu đầu tư thời gian cần vốn nên dẫn đến tình trạng “thừa” “thiếu” vốn kinh tế Nhà nước sử dụng mệnh lệnh hành để điều tiết vốn mà phải thông qua hoạt động ngân hàng Chủ thể có vốn tạm thời nhàn rỗi mang tiền đến gửi tổ chức tín dụng hưởng lãi suất huy động vốn Chủ thể cần vốn để kinh doanh đến tổ chức tín dụng để vay vốn phải trả lại suất cho vay – phần lợi nhuận có sở vốn vay kinh tế b Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh có điều kiện, tiến hành chủ thể tương đối đặc biệt pháp luật quy định chịu quản lý Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh có điều kiện: xuất phát từ chức năng, vai trị, vị trí tổ chức tín dụng kinh tế nói riêng lĩnh vực khác đời sống h - Tình hình thực sách quản lý rủi ro rủi ro hoạt động, tuân thủ hạn mức rủi ro hoạt động; - Các trường hợp phát sinh rủi ro hoạt động kỳ báo cáo lý do; - Số liệu tổn thất rủi ro hoạt động theo 06 nhóm hoạt động kinh doanh, biện pháp xử lý tổn thất trì hoạt động liên tục (nếu có); - Sự kiện, tác động bên ảnh hưởng đến rủi ro hoạt động ngân hàng thương mại, chi nhánh ngân hàng nước ngoài; - Thay đổi phương pháp đo lường rủi ro hoạt động; - Tình hình hoạt động th ngồi quản lý rủi ro hoạt động hoạt động th ngồi; - Thay đổi ứng dụng cơng nghệ (nếu có) tình hình quản lý rủi ro hoạt động ứng dụng công nghệ; - Các đề xuất, kiến nghị quản lý rủi ro hoạt động; - Kết thực yêu cầu, kiến nghị quản lý rủi ro hoạt động kiểm toán nội bộ, Ngân hàng Nhà nước, tổ chức kiểm toán độc lập quan chức khác 11 Theo anh (chị), loại rủi ro hoạt động ngân hàng thì loại rủi ro thường xuyên hay gặp nhất? Anh (chị) có kiến nghị gì vấn đề pháp luật ngân hàng Việt Nam nay? Trả lời: * Theo nhóm, rủi ro tín dụng loại rủi ro thường xuyên hay gặp * Một số kiến nghị nhằm hạn chế rủi ro tín dụng: Về phía nhà nước: - Ban hành quy định công khai minh bạch tình hình tài doanh nghiệp, nhằm giúp định chế tài có nguồn thơng tin đăng tin cậy phục vụ cho công tác thẩm định cho vay; - Cơ quan thống kê cần thường xuyên thu thập thống kê số ngành thời kỳ kinh tế nhằm giúp định chế tài cập nhật thơng tin ngành, doanh nghiệp qua để có điều chỉnh thích hợp bảng xếp hạng tín dụng doanh nghiệp mình; 14 h - Ngân hàng nhà nước cần hoàn thiện thủ tục pháp lý Các định đưa phải sửa đổi theo hướng trao nhiều quyền phán quyết, tạo CSPL cho tổ chức tín dụng chủ động thực theo đặc thù kinh doanh; - Sử dụng tốt công cụ tiền tệ điều tiết vĩ mô, mặt nhằm bảo đảm tính ổn định thị trường tài chính, mặt khác cân mục tiêu kinh tế phát triển xã hội – cân tốc độ lạm phát mức tăng trưởng thu nhập quốc dân; - Thiết lập chiến lược phát triển lâu dài nhằm định hướng cho tổ chức tín dụng nước có bước phù hợp việc nâng cao lực cạnh tranh để mau chóng thích nghi phát triển bền vững, an toàn thời kỳ hội nhập WTO Về phía ngân hàng: Thời gian tới tổ chức tín dụng lớn mạnh giới bước vào thị trường tài Việt Nam định chế tài phải đổi mặt với áp lực cạnh tranh lớn vốn lẫn công nghệ kỹ thuật quản lý Do trước mắt định chế tài cần phải: - Thường xuyên nâng cao trình độ thẩm định cán tín dụng để đảm bảo tăng trưởng tín dụng an tồn, hiệu bền vững phù hợp với thông lệ quốc tế đáp ứng yêu cầu quản trị rủi ro hoạt động tín dụng; - Cập nhật kỹ kinh doanh lẫn cơng cụ phịng ngừa rủi ro đại nhằm tạo thể cạnh tranh vững vàng Không sa đà vào lợi nhuận chịu sức ép cạnh tranh mà xem nhẹ khâu thẩm định dễ dẫn đến tượng tăng trưởng bong bóng (điều đưa tập đồn lớn Mỹ đến phủ sản thị trường bất động sản sụp đổ); - Tăng cường cơng tác thơng tin tín dụng liên kết ngành: Bản thân Tổ chức tín dụng cần phải xây dựng hệ thống thu thập, xử lý lưu trữ đầy đủ thông tin tình hình hoạt động, xu hướng phát triển chung ngành kinh tế, thành phần kinh tế, tiến tới xây dựng hệ thống thông tin chi tiết đối tượng khách hàng cụ thể nhằm đáp ứng nhu cầu tra cứu thông tin cho hoạt động tín dụng hoạt động khác Trong điều kiện kinh tế phát triển theo chế mở, tổ chức kinh tế theo mở rộng sang ngành nghề sản xuất kinh doanh nào, miễn họ thu lợi nhuận Và với mục đích thực hội đó, tổ chức kinh tế khơng đủ tiềm lực tải nên khơng ngần ngại đến gõ cửa ngân hàng Thậm chí dự án, cơng trình, 15 h hồ sơ hay hoá đơn chứng từ mang vay nhiều tổ chức tín dụng Bởi đến lúc tổ chức tín dụng nên có biện pháp xây dựng mối liên hệ thống tin; xây dựng mối liên hệ ngân hàng thương mại với nhau, ngân hàng với định chế tài phủ ngân hàng định chế tài khác Làm điều giúp tổ chức tín dụng khía cạnh: - Có thơng tin quỹ báu nhìn nhận đánh giá khách hàng dẫn hơn; - Ngăn ngừa ham muốn mưu lợi bắt khách hàng; - Nâng cao nghiệp vụ thơng tin phận chuyên môn tổ chức tín dụng với nhau; - Tạo thêm lực cạnh tranh với tổ chức tài nước ngồi Việt Nam bước vào hội nhập; - Làm thống nghiệp vụ cho vay hay sách tín dụng sách lãi suất nhằm giảm bớt biến động khơng nên có thị trường tiền tệ 12 Có nhận xét: “Hầu hết khủng hoảng kinh tế, xã hội, trị xuất phát từ tâm điểm khủng hoảng tài chính” Anh (chị) có bình luận gì nhận xét trên? Cho ví dụ thực tiễn Trả lời: Nhóm đồng ý với nhận xét Ví dụ khủng hoảng kinh tế 1929 – 1933 Cuộc khủng hoảng kinh tế giới năm 1929 – 1933 xác định khung hoảng kinh tế nghiêm trọng giới, gây hậu hệ lụy vô nghiêm trọng cho hầu hết quốc gia giới vào thời điểm - Nguyên nhân: Cuộc khủng hoảng kinh tế giới 1929 – 1933 bắt nguồn từ nước tư với chạy đua sản xuất hàng hóa với số lượng vơ lớn để đem lại lợi nhuận khổng lồ, từ phát sinh vấn đề cung vượt cầu, người dân khơng tiêu thụ hết dẫn đến tình trạng hàng hóa bị tồn đọng nặng nề Điều vơ hình chung tạo cân cung cầu, tiền bị giá, kéo theo hệ lụy kinh tế xuống trầm trọng, từ khiến cho mối quan hệ 16 h