Giải pháp phát triển thị trường kinh doanh thẻ tín dụng NH cho phát triển nông nghiệp, nông thôn ở chi nhánh Bắc Hà Nộic

Luận văn : Giải pháp phát triển thị trường kinh doanh thẻ tín dụng NH cho phát triển nông nghiệp, nông thôn ở chi nhánh Bắc Hà Nội

Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Thơng Huyền - TCND 41A Lời nói đầu Thập kỷ 90 đánh dấu bớc ngoặt công nghệ tin học ngành ngân hàng Việt Nam Hàng loạt dịch vụ đợc thử nghiệm ứng dụng đem lại hội kinh doanh cho ngành ngân hàng tạo sức bật cho hoạt động kinh tế Thẻ ghi nợ, tiếp nối thẻ tín dụng đợc thí nghiệm kinh doanh số ngân hàng đà đem lại chuyển biến đáng mừng quan hệ giao dịch Kinh doanh thẻ tín dụng đợc coi bớc đột phá ngân hàng Việt Nam việc phát triển nghiệp vụ vào kỷ 21 Thẻ tín dụng sản phẩm ngân hàng độc đáo, với tính linh hoạt tiện ích mà cung cấp cho khách hàng Ngay từ năm 60, đời, thẻ tín dụng đà chinh phục đợc khách hàng khó tính Trên giới, thẻ đà tạo cách mạng tác nghiệp toán hệ thống ngân hàng việc ứng dụng thành tựu công nghệ thông tin tiên tiến Đợc xem phơng thức thay tiền mặt hàng đầu giao dịch tiêu dùng, phát triển thẻ mang lại lợi ích lớn cho kinh tế quốc gia Hơn nữa, tính hấp dẫn lớn thẻ thật có tính sinh lời Tuy nhiên Việt Nam lĩnh vực tơng đối mẻ Cho đến nay, thói quen sử dụng tiền mặt đà ăn sâu vào suy nghĩ ngời dân Việt nam Tuy việc đa hình thức toán không dùng tiền mặt đợc trọng, nhng thực tế đối tợng khách hàng t nhân mà sau khách hàng ngân hàng cha có thói quen Công nghệ thẻ phơng thức toán đại không dùng tiền mặt dựa tảng hệ thống thông tin, xử lý Ngân hàng công cụ toán dễ đợc thị trờng chấp nhận nhanh chóng đợc phổ dụng Việt nam Ngân Hàng Ngoại Thơng Việt Nam ngân hàng đầu lĩnh vực kinh doanh thẻ Việt Nam Hiện tại, việc phát triển thẻ tín dụng ngân hàng đà đạt đợc thành tựu to lớn nhng tồn số khó khăn Chính vậy, sau thời gian nghiên cứu em định chọn đề tài : "Giải pháp phát triển thị trờng kinh doanh thẻ tín dụng Ngân Hàng Ngoại Thơng Việt Nam " làm chuyên đề tốt nghiệp Trên sở sử Chuyên ®Ị tèt nghiƯp Ngun Th¬ng Hun - TCND 41A dơng phơng pháp vật biện chứng vật lịch sử, kết hợp phơng pháp tổng hợp, phân tích, so sánh để làm sáng tỏ vấn đề Ngoài lời mở đầu, kết luận, chuyên đề đợc kết cấu gồm chơng : Chơng I:.Những vấn đề lý luận thẻ tín dụng hoạt động kinh doanh Ngân hàng thơng mại Chơng II: Thực trạng thị trờng kinh doanh thẻ tín dụng Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam Chơng III: Kiến nghị giải pháp nhằm mở rộng thị trờng kinh doanh thẻ tín dụng Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam Để hoàn thành chuyên đề này, em xin chân thành cảm ơn cô giáo Lê Phong Châu đà tận tình giúp đỡ hớng dẫn, bảo Em cảm ơn cô, phòng toán thẻ - SGD Phòng quản lý thẻ - Ngân hàng Ngoại Thơng VN đà giúp đỡ em thời gian thực tập làm đề án Sinh viên Nguyễn Thơng Huyền Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Thơng Huyền - TCND 41A Chơng I : Những vấn đề lý luận thẻ tín dụng hoạt động kinh doanh Ngân hàng thơng mại I Thẻ tín dụng - Sản phẩm đa tiện ích Ngân hàng 1.Lịch sử hình thành Một phát minh quan trọng ngời có tính chất đột phá, đẩy văn minh nhân loại tiến bớc dài phát minh tiền tệ Tiền tệ đời không ngừng đợc nghiên cứu hoàn thiện nhằm vào hai mục tiêu chính: tiện lợi an toàn Qua nhiều hình thái phát triển, ngày tiền tệ đà đạt đỉnh cao chất lợng: tiền điện tử- phơng thức toán không dùng tiền mặt tiên tiến đại Thẻ tín dụng dạng loại tiền điện tử không dùng tiền mặt Thẻ tín dụng đời đạt đợc hai mục tiêu nói mà thể tính văn minh, đại thời kỳ đại hoá toàn cầu hoá Thẻ tín dụng đời xuất phát từ trờng hợp ngẫu nhiên Năm 1949 bữa ăn tối nhà hàng, doanh nhân ngời Mỹ Frank Mc Namarac nhận không mang theo tiền để toán, ông đành gọi điện nhà nhắn ngời mang tiền đến giúp Chính tình ông nảy ý tởng loại phơng tiện toán thay cho tiền mặt sử dụng nơi Thẻ tín dụng đời với tên gọi Dinner Club sau đợc ngời Mỹ sử dụng trả tiền ăn 27 nhà hàng ven thành phố New York Xuất phát từ ý tởng, nhng tiện ích mà thẻ tín dụng mang lại đà nhanh chóng chinh phục đợc khách hàng Một thị trờng to lớn đầy hứa hẹn mở dịch vụ thẻ Cuộc cách mạng thẻ diễn sau đà nhanh chóng đa thẻ tín dụng trở thành công cụ toán phổ biến toàn cầu Trên phơng diện khách hàng, chủ sở hữu thẻ đợc hởng không tiện ích, thẻ mang đến cho họ tiện lợi (gọn nhẹ, nhanh chóng liền với văn minh không phân biệt giá) toán xuyên quốc gia ThỴ tÝn dơng cã thĨ sư dơng nh tiỊn nhng lại thuận tiện tiền Ngày sử dụng thẻ tín dụng đồng nghĩa với việc sử dụng công cụ có tính chất an toàn cao vợt Chuyên ®Ị tèt nghiƯp Ngun Th¬ng Hun - TCND 41A bËc so với tiền mặt Chính khách hàng sẵn sàng trả mức phí cao sử dụng thẻ Trớc hứa hẹn lợi nhuận tiềm năng, phạm vi hoạt động toàn cầu hoá thẻ tín dụng buộc ngân hàng, hÃng xe hơi, bảo hiểm liên kết với ngân hàng phát hành thẻ làm cho ngày trở thành công cụ phổ cập có tính mạnh mẽ Cùng với phát triển văn minh nhân loại kỹ thuật ngày phát triển nh vũ bÃo, thẻ tín dụng ngày thu hót sù chó ý cđa nhiỊu níc kĨ c¶ nớc phát triển Với tiện ích chắn thẻ tín dụng gặt hái đợc nhiều thành công kỷ tới Tuy nhiên, phát triển công nghệ thông tin, đà chắp cánh cho phát triển thẻ tín dụng lại đặt cho dich vị nhiều thách thức Sự đời dịch vụ thơng mại điện tử công nghệ thông tin nhận dạng tiếng nói hình ảnh dịch vụ ngân hàng ảo thách thức lớn cho phát triển thẻ tín dụng Một câu hỏi đợc đặt với xuất hàng loạt dịch vụ cạnh tranh nh vậy, liệu tơng lai, thẻ có giữ đợc vai trò giá trị nh không? Khái quát thẻ tín dụng 2.1/ Thẻ tín dụng gì? Về chất thẻ tín dụng hình thức tín dụng mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng(chủ thẻ) Chủ thẻ đợc ngân hàng cấp cho hạn mức tín dụng(hạn mức tín dụng thẻ) dựa nguồn thu nhập khách hàng nh khả toán, chi trả, số tiền ký quĩ tài sản chấp Hạn mức tín dụng thực chất hạn mức tín dụng quay vòng nghĩa khách hàng sử dụng thẻ, hạn mức giảm đến kỳ toán, hạn mức tín dụng tăng lên phụ thuộc vào khả chi trả khách hàng Ngân hàng tính lÃi (nh lÃi vay) khoản tiền khách hàng cha trả đến kỳ toán( theo tháng) Nh khách hàng sử dụng thẻ tín dụng việc ngân hàng cho phép khách hàng sử dụng tiền ngân hàng thời gian mà trả lÃi vay nh khoản tín dụng thông thờng 2.2/ Đặc điểm thẻ tín dụng Kể từ đời đến nay, cấu tạo thẻ tín dụng đà có nhiều thay đổi lớn nhằm tăng độ an toàn tính tiện dụng cho khách hàng Trớc thẻ tín dụng xuất đơn giản với thông tin đợc khắc Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Thơng Huyền - TCND 41A bề mặt thẻ băng từ sản xuất dựa kỹ thuật từ tính với băng từ chứa hai rÃnh thông tin Với hai loại thẻ ngày không đợc sử dụng dễ bị làm giả Ngày với phát triển công nghệ thông tin đặc biệt kỹ thuật mà hoá từ tính, gần việc sử dụng vi mạch điện tử, thẻ thông minhSmart Card dựa kỹ thuật vi xử lý tin học gắn vào thẻ chip điện tử có cấu trúc giống máy tính hoàn hảo Các loại thẻ tín dụng có cấu tạo giống nhau, làm nhựa cứng(plastic) kích cỡ 96mmx54mmx0,76 có góc tròn hai mặt.Trên mặt trớc thẻ có: huy hiệu tổ chức phát hành, biểu tợng logo- yếu tố cho biết tổ chức phát hành, yếu tố khó giả mạo Mặc khác có thông số khác nh số thẻ, họ tên chủ thẻ(tuỳ theo thẻ phát hành cho cá nhân hay cho công ty), số mật mà đợt phát hành số đặc điểm riêng loại Mặt sau có dÃy băng từ có khả lu trữ thông tin: số thẻ, ngày hiệu lực, tên chủ thẻ, BIN(mà số tên ngân hàng phát hành), PIN(mà số bí mật cá nhân chủ thẻ) băng chữ ký để đối chiếu chữ ký chủ thẻ 2.3/ Nội dung kinh tế Về mặt kinh tế, khách hàng thẻ tín dụng dịch vụ đợc ngân hàng cung cấp Với ngân hàng, loại hình tín dụng đặc biệt - tín dụng để phục vụ mục đích toán tiêu dùng Khi khách hàng sử dụng thẻ tín dụng để mua hàng hoá dịch vụ họ sử dụng dịch vụ toán không dùng tiền mặt qua ngân hàng Đồng thời trình ngân hàng cho khách hàng vay tiền tài khoản tín dụng Số d phát sinh đợc ghi vào bên nợ tài khoản tín dụng khách hàng, hàm ý khoản vay Khách hàng phải tiến hành toán theo kê đáo hạn Tài khoản thẻ tín dụng giống nh tài khoản tín dụng tuần hoàn, cần khách hàng tuân thủ qui định toán chi tiêu nh hợp đồng sử dụng có quyền sử dụng thẻ, hay nói cách khác vay ngân hàng phạm vi hạn mức Thẻ tín dụng khác với hình thức tín dụng truyền thống trớc Trên thực tế sản phẩm kết hợp tín dụng toán Trong hợp đồng tín dụng truyền thống, ngân hàng đồng ý cho khách hàng vay đồng ý với việc trực tiếp giao cho khách hàng quyền sử dụng lợng vốn định Còn ngân hàng cấp cho khách hàng thẻ tín dụng, cha có lợng tiền thực tế đợc đem cho vay, ngân hàng đa Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Thơng Huyền - TCND 41A đảm bảo quyền sử dụng lợng tiền phạm vi hạn mức khách hàng Việc khách hàng có thực vay hay không phụ thuộc vào trình sử dụng thẻ sau Hơn nữa, hợp đồng tín dụng truyền thống gắn tín dụng với công tác toán qua ngân hàng, không muốn nói đợc coi hai lĩnh vực hoàn toàn tách biệt Tín dụng thẻ ngợc lại, dạng tín dụng phục vụ riêng cho toán tiêu dùng nên đợc gọi tín dụng tiêu dùng Sử dụng thẻ, khách hàng không đợc khuyến khích rút tiền khỏi ngân hàng (phí rút tiền mặt lên tới 4%) mà để mua hàng hoá, dịch vụ điểm tiếp nhận thẻ- Merchant (khi họ hoàn toàn chịu khoản phí doanh số giao dịch), thực chất tiền nằm hệ thống ngân hàng - giao dịch toán đợc thực qua bút toán chuyển khoản 2.4/ Phân loại thẻ tín dụng Có nhiều tiêu thức để phân loại thẻ tín dụng : Theo phạm vi lÃnh thổ có: +Thẻ tín dụng nớc: đợc giới hạn sử dụng phạm vi quốc gia đồng tiền giao dịch đồng tệ nớc Loại thẻ hoạt động đơn giản tổ chức hay ngân hàng điều hành từ việc tổ chức phát hành đến việc xử lý trung gian toán +Thẻ tín dụng quốc tế: đợc chấp nhận toán toàn cầu, sử dụng ngoại tệ mạnh để toán Thẻ quốc tín dụng quốc tế đợc khách du lịch a chuộng an toàn tiện lợi Do phạm vi hoạt động khắp giới nên qui trình hoạt động loại thẻ phức tạp hơn, việc kiểm soát tín dụng yêu cầu thủ tục toán rắc rối Theo chủ thể phát hành: + Thẻ tín dụng ngân hàng phát hành(bank card): loại thẻ giúp cho khách hàng sử dụng linh động tài khoản ngân hàng sử sụng số tiền ngân hàng cấp tín dung +Thẻ tín dụng tổ chức phi ngân hàng phát hành(non- bank card): thẻ du lịch, giải trí tập đoàn kinh doanh lớn Theo chủ thể xin phát hành: Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Thơng Huyền - TCND 41A + Thẻ tín dụng cá nhân công ty uỷ quyền sử dụng: đợc phát hành cho cá nhân thuộc tổ chức công ty, công ty đứng tên xin phát hành thẻ, uỷ quyền cho cá nhân sử dụng thẻ +Thẻ tín dụng cá nhân: đợc phát hành cho cá nhân có nhu cầu đáp ứng đủ điều kiện phát hành thẻ Chủ thẻ chịu trách nhiệm toán khoản chi tiêu thẻ nguồn tiền thân Thẻ cá nhân có hai loại thẻ thẻ phụ - Thẻ chính: cá nhân đứng tên xin phát hành thẻ cho sử dụng cá nhân chđ thỴ - ThỴ phơ: chđ thỴ chÝnh cã thĨ đứng tên xin phát hành thẻ phụ cho ngời khác sử dụng(chủ thẻ phụ) chịu trách nhiệm toán toàn khoản chi tiêu chủ thẻ phụ Theo hạn mức: +Thẻ tín dụng vàng(Gold card): phục vụ cho thị trờng cao cấp, loại thẻ u hạng phù hợp với mức sống nhu cầu tài khách hàng có thu nhập cao Thẻ đợc phát hành cho đối tợng có uy tín, trình độ phát triển, điểm chung có hạn mức tín dụng cao thẻ thờng +Thẻ tín dụng thờng(Standard card): loại thẻ mang tính phổ thông đại chúng đợc 14 triệu ngời giới sử dụng ngày Các tiện ích thẻ tín dụng 3.1/ Đối với khách hàng: Thẻ tín dụng kết hợp hoàn hảo chế toán cho vay mang lại cho khách hàng lợi ích kết hợp hai dịch vụ ngân hàng Sự thuận tiện linh hoạt toán nớc nớc : Với t cách phơng tiện toán, thẻ tín dụng cho phép chủ thẻ mua hàng hoá dịch vụ thông qua mạng lới rộng rÃi đại lý chấp nhận thẻ, ngân hàng toán nớc hay rút tiền mặt cần thiết máy rút tiền tự động khắp nơi Điều bất lợi việc sử dụng thẻ tín dụng không tiện dụng số điểm chấp nhận thẻ(số điểm bán hàng hoá dịch vụ chấp nhận toán thẻ) không lớn Khi khách Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Thơng Huyền - TCND 41A hàng mua hàng hoá dịch vụ rút tiền mặt số địa điểm Rõ ràng hạn chế lớn Tuy nhiên, tình trạng tồn số thị trờng phát triển nh Việt Nam Còn thị trờng nớc phát triển với thẻ tín dụng Mastercard Card Visa Card, bạn mua sắm hàng hoá dịch vụ 14 triệu điểm toán rút tiền phạm vi toàn cầu Đối với thẻ tín dụng khách hàng đợc ngân hàng cung cấp trớc hạn mức tín dụng Đó dạng cho vay toán, nói cách khác dich vụ ngân hàng ứng trớc tiền cho dịch vụ giao dịch khách hàng Lợi ích cung cấp cho khách hàng khả mở rộng giao dịch tài khả có hạn Khách hàng đợc thực giao dịch trớc, toán sau mà không bị tính lÃi khoảng thời gian ngắn Ngoài chủ thẻ đợc hởng dịch vụ khác ngân hàng phát hành triển khai áp dụng: dịch vụ khách hàng 24/24h, dịch vụ trợ giúp toàn cầu Word Assist, dich vụ bảo hiểm lữ hành Mặt khác có nhiều loại thẻ tín dụng khác thích hợp với đối tợng khách hàng Có loại thẻ có hạn mức cao chuyên dành cho khách VIP nh Dinner Club chuyên dùng cho khách hàng có thu nhập tối thiểu 200.000 USD hàng năm Cũng có loại thẻ có hạn mức thấp dành cho ngời có thu nhập thấp trung bình Việt Nam hạn mức thẻ thấp 10 triệu( thẻ thờng) tơng đối cao với thu nhập chung đại đa số dân c thẻ tín dụng cha thực phổ biến Ngoài ngân hàng phát hành đặt hạn mức cho giao dịch mà khách hàng thực ngày Việc đặt hạn mức giới hạn tiện dành cho khách hàng trái lại biện pháp đảm bảo an toàn Trong trờng hợp bị thẻ bị lộ mà số PIN với hạn mức khách hàng chịu tổn thất lớn Đảm bảo an toàn cho giao dịch khách hàng Xét giác độ bảo mật giao dịch, thẻ tín dụng phơng tiện giao dịch tiện lợi an toàn Chủ thẻ ngời nắm giữ mà số có quyền sử dụng thẻ chống việc làm giả ngăn chặn ngời khác sử dụng thẻ Bên cạnh thẻ đợc sản xuất chế tạo dựa c«ng nghƯ cao, kü tht hÕt søc tinh vi hiƯn đại nh mà hoá thông số từ tính kỹ thuật vi mạch điện tử Đặc biệt từ thẻ thông minh đợc tung thị trờng, độ an toàn thẻ đợc Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Thơng Huyền - TCND 41A nâng lên nhiều Việc so sánh chữ ký mẫu thẻ với chữ ký chủ thẻ khách hàng với thông tin đợc mà hoá thẻ tạo nên tờng vững trớc nguy bị ngời khác lạm dụng Có thể nói công cụ an toàn hoàn hảo Khi thẻ hay lộ số PIN chủ thẻ thông báo cho ngân hàng phát hành biết để phong toả tài khoản Gọn nhẹ nhanh chóng hiệu Với kÝch thíc gän nhĐ cđa thỴ, chđ thỴ cã thĨ dễ dàng mang theo ngời, tạo cảm giác thoải mái mua sắm chí với khối lợng trả lớn Khi mua sắm hàng hoá dịch vụ, khách hàng cần xuất trình thẻ, ký vào hoá đơn toán coi nh việc mua bán đà đợc hoàn tất, khách hàng nhận hoá đơn hay sử dụng dịch vụ đà mua Với việc sử dụng thẻ cách gián tiếp khách hàng đà tiết kiệm đợc chi phí vận chuyển tiền chi phí kiểm đếm, với số tiền cha dùng đến khách hàng đợc hởng lÃi thay cất giữ bên Ngoài khách hàng thực giao dịch ngoại tệ giới nhng phải toán cho ngân hàng phát hành đồng tệ Mang đến cho khách hàng văn minh : Thanh toán thẻ tạo thêm vẻ văn minh lịch sự, sang trọng cho khách hàng toán Thẻ tín dụng dờng nh trở thành thứ mốt, phong cách sống Điều không ý nghĩa với ngời thực am hiểu kinh tế nhng cộng đồng khách hàng, lại sức mạnh tâm lý nhỏ Mặt khác giúp khách hàng tiếp cận phơng thức mua hàng gián tiếp nh đặt hàng qua th hay điện thoại, mua hàng qua mạng Tuy nã chØ cã ý nghÜa thiÕt thùc nh mét yÕu tố tâm lý giúp ngân hàng phát triển thị trờng nhng với khách hàng coi tiện ích Đặc biệt thẻ tín dụng công ty tiện ích giúp cho công ty giảm khoản tạm ứng công tác phí, giúp cho công ty quản lý kiểm soát hiệu chi tiêu nhân viên, chí công ty đợc cấp nguồn vốn ngắn hạn mà không cần thủ tục vay vốn 3.2/ Đối với đơn vị chấp nhận thẻ(Merchant) Với tâm lý a thích tiền mặt Merchant tham gia việc chấp nhận toán thẻ tín dụng đem lại ích lợi cho họ Có thể tính tới ®iỊu ®ã díi ba gãc ®é: Chuyªn ®Ị tèt nghiệp Nguyễn Thơng Huyền - TCND 41A Tăng doanh số kinh doanh thu hút khách hàng Trớc hết điểm chấp nhận thẻ sở kinh doanh, mục tiêu họ tối đa hoá lợng hàng hoá dịch vụ bán đợc Việc ngày có nhiều ngời thích sử dụng thẻ tín dụng tác động đến họ với t cách nh nhu cầu thị truờng Để lôi kéo đối tợng khách hàng buộc họ phải chấp nhận toán thẻ tÝn dơng Nh vËy, tríc hÕt viƯc chÊp nhËn thỴ mạng lại lợi ích cho Merchant nh biện pháp mở rộng thị trờng tăng doanh số Điều đặc biệt rõ xét đến tác động thẻ tín dụng nh phơng cách mở rộng khả tài khách hàng Thẻ tín dụng hậu thuẫn giúp chủ thẻ chi tiêu vợt khả tài ngắn hạn Vô hình chung, trở thành lực đẩy tích cực sức mua Chính ngời cung ứng hàng hoá dịch vụ khác ngời đợc hởng lợi trình Giảm chi phí bán hàng đảm bảo an toàn Việc chấp nhận toán thẻ tín dụng giúp điểm chấp nhận thẻ đa dạng hoá phơng thức toán, giảm tình trạng trả chậm khách hàng, đồng thời giảm nhẹ công tác kiểm đếm thu giữ tiền mặt tránh đợc tợng khách hàng dùng tiền giả để toán, qua giảm chi phí kinh doanh không cần thiết Hởng lợi từ sách khách hàng ngân hàng Trớc hết điểm chấp nhận toán thẻ đợc ngân hàng cung cấp đầy đủ máy móc thiết bị cần thiết cho việc toán thẻ (máy ECD cà tay kết nối mạng toán điện tử) nên sở không tiền đầu t cho sở vật chất Ngoài điểm chấp nhận thẻ thiết lập đợc mối quan hệ mật thiết với ngân hàng Điều đồng nghĩa với việc ngân hàng dành cho họ khoản u đÃi giao dịch khác nhau, giao dịch tín dụng Trong kinh tế thị trờng, đợc hởng u đÃi vay vốn ngân hàng khoản lợi lớn đơn vị kinh doanh Bên cạnh đó, hàng năm hiệp hội du lịch quốc tế có xuất ấn phẩm giới thiệu địa cung ứng hàng hoá dịch vụ đáng lu ý điều giúp cho đơn vị quảng bá cho hoạt động Tuy nhiên, rào cản lớn việc mở rộng mạng lới sở chấp nhận thẻ mức phí mà ngân hàng đặt cho sở này, đặc biệt 10 Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Thơng Huyền - TCND 41A Các sản phẩm thẻ NHNT phát hành chủ yếu dùng cho nhu cầu toán rút tiền mặt chủ thẻ nớc việc sử dụng thẻ nớc hạn chế số lợng đơn vị chấp nhận thẻ tín dụng cha nhiều Bảng 8: Bảng tổng kết tình hình sử dụng thẻ tín dụng VCB Năm Doanh số sư dơng Doanh sè sư dơng Trong níc Ngoµi níc Doanh số sử dụng Tiền mặt Hàng hóa, dịch vụ (tû VN§) 1998 39,92 35% 55% 20% 80% 1999 61,63 24% 76% 17% 83% 2000 69,34 21% 79% 15% 85% 2001 125,16 25% 75% 13% 87% 2002 254,55 27% 73% 12% 88% ( Nguồn : Báo cáo kết kinh doanh thẻ qua năm 1998- 2002) Qua bảng số liƯu, mỈc dï ta thÊy tû lƯ doanh sè rót tiền mặt thẻ tín dụng cao xong tỷ lệ có xu hớng giảm dần Đây dấu hiệu đáng mừng thể số lợng sở cung ứng hàng hoá dịch vụ chấp nhận toán thẻ tăng lên thẻ đà trở nên thông dụng với dân chúng toán tiêu dùng Tuy nhiên phải kể đến nguyên nhân chủ quan từ sách thu phí từ ngân hàng với mức phí cao(4% doanh số rút tiền mặt) phần hạn chế việc sử dụng thẻ Từ năm 2001 doanh số sử dụng thẻ tăng lên đột biến đạt 125,16 tỷ VNĐ Năm 2002 tăng 100% so với 2001 ngân hàng trọng vào chiến lợc khách hàng mình, đà nỗ lực mở rộng thêm điểm chấp nhận thẻ Điều cho thấy thẻ tín dụng mang nhÃn hiệu VCB đà trở thành công cụ toán hữu hiệu 2.3/ Khách hàng VCB thị trờng Đối tợng khách hàng VCB thị trờng thẻ tín dụng gồm cá nhân, doanh nghiệp, công ty Hiện thẻ tín dụng công ty cha thực phổ biến đối tợng sử dụng thẻ chủ yếu mà ngân hàng nhằm vào cá nhân Họ nhà doanh nghiệp, ngời thờng xuyên công tác nớc ngoài, có điều kiện tiếp xúc thơng phẩm điện tử, khách du lịch, hay doanh nhân làm việc Việt Nam Hiện thị trờng xuất thêm đối tợng du học sinh Việt Nam sinh sống làm việc nớc Tuy nhiên VCB chủ yếu hớng tới khách hàng có khả 46 Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Thơng Huyền - TCND 41A tài tiếp cận đến cá nhân riêng rẽ không trọng đến nhóm khách hàng Nói đến đối tợng khách hàng VCB mà không đề cập đến đơn vị chấp nhận thẻ thiếu xót Hiện nớc ta giao dịch qua mạng cha phát triển việc phát triển mạng lới điểm chấp nhận thẻ việc vô cần thiết Trong năm qua ngân hàng đà củng cố đơn vị cũ, tiếp nhận thêm sở nhằm mở rộng mạng lới Mạng lới Merchant VCB gồm điểm rút tiền mặt, khách sạn, nhà hàng, du lịch vận tải, trung tâm thơng mại, siêu thị tập trung có cờng độ cao trung tâm thành phố lớn nh Hà Nội, HCM nơi có tiềm khách du lịch nh Hội An, Quảng Ninh, Huế Nhng sở cha thâm nhập đợc vào thị trờng toán nớc Đại đa số Merchant NHNT khách hàng truyền thống Nhng thực trạng đáng quan tâm cạnh tranh gay gắt thị trờng, mức phí thu từ Merchant không hợp lý, sở vật chất hạn chế nên phơng tiện trang bị cho đơn vị cha đủ, cha đại dẫn đến tình trạng ngân hàng dần điểm chấp nhận thẻ Phí chiết khấu làm giảm doanh thu điểm chấp nhận thẻ nhng để tăng doanh số lợng phục vụ khách hàng, đại lý chấp nhận toán thẻ Vì mức phí thấp điều mang lại cạnh tranh cho ngân hàng việc tăng số lợng Merchant Mức phí chiết khấu Merchant ngân hàng cao 3% so với mức phí tối thiểu 2.5% dễ bị đối thủ khác lợi dụng giảm phí để cạnh tranh Trong nỗ lực cải thiện tình hình, NHNT đà có nhiều biện pháp tăng số lợng đơn vị chấp nhận thẻ Nếu nh năm 98, tổng Merchant có 1350 đơn vị năm 2000 2510 năm 2001 3052 tăng 22% so với năm 2000 Hiện phạm vi toàn quốc có 3500 điểm chấp nhận thẻ 60% thờng xuyên có doanh số hoạt động mỏng cha thể đáp ứng yêu cầu thực tế thị trờng Bên cạnh có 40% đơn vị chấp nhận thẻ ngân hàng đợc trang bị máy EDC có chất lợng tốt dẫn đến số Merchant đà huỷ hợp đồng quay sang làm đơn vị chấp nhận toán cho ngân hàng khác Chính vây năm tới ngân hàng nâng cấp đổi trang thiết bị , nâng cao nghiệp vụ có sách khách hàng hấp dẫn trớc 47 Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Thơng Huyền - TCND 41A 2.4/ Hoạt động Marketing Hoạt động Marketing nghiên cứu thị trờng có ý nghĩa quan trọng hoạch định chiến lợc phát triển mở rộng thị trờng thẻ tín dụng toàn hệ thống Qua ngân hàng phân đoạn thị trờng, phân đoạn khách hàng để có sách phù hợp phát huy mạnh địa bàn, để phối hợp hiệu TW chi nhánh Mặc dù thời gian qua, công tác Martketing đà đợc ban lÃnh đạo cán phụ trách quan tâm song cần phải khẳng định thực tế công tác NHNT dịch vụ nói chung dịch vụ thẻ nói riêng vÉn cßn nhiỊu bÊt cËp Chóng ta cha cã mét sách Martketing đồng toàn thể hệ thống, công tác chăm sóc khách hàng cha đợc hiểu mức, cha có sách khuếch trơng sản phẩm cách đồng bộ, đội ngũ cán cha đợc đào tạo chuyên nghiệp kiêm nhiệm nhiều công tác khác Tuy nhiên thời gian vừa qua ngân hàng đà có nhiều nỗ lực nh phối hợp với Visa tổ chức khuyếch trơng sản phẩm, giảm phí thờng niên chủ thẻ, xây dựng cẩm nang tiêu dùng gồm 50 đơn vị chấp nhận thẻ khiến cho Visa Card ngày chiếm lĩnh thị trờng đáp ứng đợc nhu cầu khách hàng Bên cạnh VCB nghiên cứu xúc tiến đến tháng 7/2003 tới tức đa thẻ tín dụng American Express vào thị trờng Việt Nam, xúc tiến hợp tác đối víi VASC, VDC, Tỉng c«ng ty bu chÝnh viƠn th«ng, Tổng cống ty xăng dầu, Bảo Việt, AIA để tìm kiếm hội hợp tác phát triển sản phẩm, dịch vụ thẻ nhằm vào thị trờng thẻ nớc vào nhiều đối tợng khách hàng khác 2.5/ Mức phí thị trờng Sự cạnh tranh phổ biến thị trờng cạnh tranh ngời bán, ngời mua xác định giá hàng hoá, dịch vụ Thẻ tín dụng sản phẩm Bản thân ngời tiêu dùng cha đánh giá hết lợi ích Do để mở rộng thị phần lôi kéo khách hàng, ngân hàng cần phải tập trung vào việc đa sản phẩm chất lợng cao với chi phí thấp hay sản phẩm có chất lợng giá phù hợp với nhu cầu ngời tiêu dùng ã Phí thờng niên Phí thờng niên coi giá việc sử dụng thẻ chủ thẻ Tuy mức phí đợc tính cho năm không cao nhng yếu tố tạo nên tính cạnh tranh ngân hàng 48 Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Thơng Huyền - TCND 41A Bảng 9:Bảng phí thờng niên VCB ACB Khoản mục I Thẻ tín dụng nội địa II Thẻ tín dụng qc tÕ ThỴ chn ThỴ chÝnh ThỴ phơ Thẻ vàng Thẻ Thẻ phụ Thẻ công ty (Đơn vị: VNĐ/ thẻ) ACB 100.000 VCB - 200.000 100.000 50.000 300.000 200.000 100.000 - 150.000 (Nguồn: Hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng VCB- ACB) Mức phí thờng niên VCB nhìn chung thấp so với ACB điều thuận lợi việc thu hút khách hàng Hạn mức thẻ tín dụng tối thiểu VCB 10 triệu đồng không phù hợp với mức thu nhập đại đa số dân chúng, nhng với việc sử dụng thêm sản phẩm thẻ phụ với mức phí u đÃi nửa thẻ hạn mức chấp nhận đợc số tiền nhng đợc chia sẻ cho nhiều ngời Trong ACB lại tập trung u đÃi phí thờng niên khách hàng sử dụng thẻ tín dụng nội địa, thẻ công ty Thực tế cho thấy hai loại hình có nhiều tiềm nămg phát triển Điều đà giúp cho ACB thành công chiếm lĩnh thị trờng thẻ liên kết nội địa Ta thấy khách hàng mục tiêu hai ngân hàng khác nhng thời gian tới VCB nên quan tâm tới việc mở rộng thị trờng, sản phẩm nh đối tợng khách hàng ã Phí khác Ngoài phí thờng niên, loại phí khác phát sinh trình sử dụng toán thẻ tạo nên cạnh tranh giá dịch vụ ngân hàng tham gia thị trờng Bảng 10: Các khoản chi phí phát hành sử dụng thẻ tín dụng Phí rút tiền mặt Tối thiểu(VNĐ) 2.Phí toán trễ VCB ACB TTT qc tÕ Kho¶n mơc TTD qc tÕ TTD nội địa 4% 4% 2% 50.000 60.000 20.000 3% 2.95% 2.95% 49 Chuyên đề tốt nghiệp Tối thiểu((VNĐ) Nguyễn Thơng HuyÒn - TCND 41A 50.000 50.000 20.000 PhÝ thay thẻ(VNĐ/ 50.000 thẻ) 50.000 50.000 Phí thất lạc thẻ (VNĐ) 50.000 50.000 30.000 5.Phí đổi hạn mức (VNĐ) 30.000 30.000 20.000 6.PhÝ khiÕu n¹i 50.000 Tèi thiĨu: Tèi thiểu: 80.000 20.000 (VNĐ/giao dịch) 7.Phí sử dụng vợt hạn mức Tối thiểu (VNĐ) 0,041%/ngày 0,075% ngày 0,075%/ngày 15 ngày 20.000 20.000 8.Chiết khấu thơng mại 2.5% - 3% 2.75% 1.65% L·i suÊt cho vay 0,75%/th¸ng 0,85%/th¸ng 0,85%/th¸ng (Nguồn: Hợp đồng sử dụng thẻ tín dụng VCB - ACB) Nhìn vào bảng phí, ta thấy phí vợt hạn mức phí lÃi suất ( thẻ tín dụng áp dụng mức lÃi suất cho vay NHNT thông báo theo thời kỳ) phần cạnh tranh so víi ACB, chøng tá mét sù khun khÝch tÝn dơng tiêu dùng Ngoài để khuyến khích việc sử dụng, toán thẻ hoàn trả nợ, VCB u đÃi miễn lÃi khách hàng toán toàn số d nợ cuối kỳ chậm vào ngày đến hạn toán Mức phí VCB ACB tơng đơng nhau, mức phí loại thẻ tín dụng nội địa ACB thấp Điều cho thấy đợc u đÃi ACB giao dịch thẻ nội địa Tuy nhiên điều ta nhận thấy phí rút tiền mặt 4% giao dịch lớn Cha kể đến thẻ tín dụng quốc tế VCB phát hành đợc sử dụng để rút tiền ngân hàng VCB mà chủ thẻ trả thêm khoản lệ phí 3% cho ngân hàng toán Nh vậy, khách hàng phải chịu khoản phí lên tới 7% cho giao dịch.Đối với giao dịch toán hàng hoá dịch vụ, nguyên tắc khách hàng chịu phí Bù lại ngân hàng tính lÃi cho phần doanh số phát sinh Mức lÃi đợc áp dụng 0,75% lớn lÃi suất vay dài hạn (0,67%/năm) Mặc dù khách hàng đợc miễn lÃi toán theo kê, nhng khách hàng toán toàn nên họ chịu lÃi trên phần d nợ lại Điều hợp lý nhng khách hàng tiềm vào làm phép so sánh nói thẻ tín dụng không kinh tế Hơn chế toán, với phần d nợ chậm toán, khách hàng chịu khoản phí 3% 50 Chuyên ®Ị tèt nghiƯp Ngun Th¬ng Hun - TCND 41A Khi sử dụng thẻ hạn mức khách hàng phải chịu phí số tiền hạn mức Nếu số tiền toán khách hàng nhỏ 20% doanh số giao dịch, phần bù, khách hàng phải chịu lÃi phạt 150% lÃi cho vay hành Tất cảc khoản phí lại cho ngân hàng phần thu thoả đáng Nó hoàn toàn tơng xứng với tiện ích mà khách hàng có từ dịch vụ thẻ Nhng thị trờng thẻ tín dụng Việt Nam thị trờng tơng đối mẻ, thân khách hàng cha hiểu đánh giá hết tác dụng thẻ Do để thu hút khách hàng, mở rộng thị trờng ngân hàng cần có sách phí hợp lý 2.6/Rủi ro kinh doanh Thẻ tín dụng phơng tiện toán tiện lợi an toàn ứng dụng công nghệ cao, nhng có hai mặt nó, rủi ro phát hành toán sử dụng thẻ tồn gây thiệt hại đáng tiếc cho ngân hàng Đặc biệt công nghệ tin học phát triển vợt bậc nh ngày hoạt động tội phạm toán phát hành thẻ trở nên tinh vi, khó phát Hàng năm , tổ chức thẻ quốc tế thành viên không dới 1% doanh số cho hoạt động phòng ngừa rủi ro Kể từ tham gia thị trờng thẻ Việt Nam đến nay, VCB cha gặp phải rủi ro đáng tiếc Tỷ lệ rủi ro toán vào khoảng 0,05% Tỷ lệ tra soát khiếu nại ngân hàng thấp mức trung bình giới khu vực(0,5% tổng doanh số toán) Số lợng trờng hợp tra soát khiếu nại có 6000 trờng hợp với tổng giá trị phát hành 106.539 USD, giá trị toán 438.848 USD Tổng giá trị đà truy đòi đợc 526.135 USD Các trờng hợp rủi ro chủ yếu trờng hợp thẻ giả mạo giao dịch giả mạo giao dịch Bên cạnh số rủi ro khách quan trục trặc máy móc kỹ thuật tháng 3/1999 làm giảm số lợng thẻ Visa Card phát hành Có đợc kết nỗ lực không ngừng từ phía ngân hàng từ khâu thẩm định để chọn khách hàng có đủ uy tín, khả trả nợ, tới việc cung cấp cho khách hàng thông tin cần thiết nhằm tránh rủi ro thẻ hay lộ số PIN Đồng thời ngân hàng tham gia chơng trình quản lý rủi ro toàn cầu, phối hợp với tổ 51 Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Thơng Huyền - TCND 41A chức thẻ quốc tế, ngân hàng thành viên nớc, tổ chức Interpol Việt Nam số quan chức giả số vị việc liên quan đến thẻ giả, thẻ giả mạo,bảo vệ quyền lợi cho ngân hàng khách hàng Đánh giá kết kinh doanh thẻ tín dụng VCB thị trờng Thẻ tín dụng dịch vụ hứa hẹn sinh lời Là đơn vị kinh doanh kinh tế thị trờng, mục tiêu mà VCB quan tâm lợi nhuận mà hoạt động phát hành, toán thẻ đem lại góp phần vào lợi nhuận ròng ngân hàng Năm 1999 số trục trặc kĩ thuật (máy in thẻ) cộng với áp lực cạnh tranh gay gắt làm cho lợi nhuận giảm đáng kể (giảm 11,5%) so với năm 1998 Năm 2000, lợi nhuận giảm 6,5% so với năm 1999, nguyên năm 2000 NHNT có chủ trơng giảm mức phí CSCNT nhằm thu hút thêm khách hàng mở rộng mạng lới CSCNT VCB nên đà chấp nhận giảm sút định lợi nhuận để đạt đợc mục tiêu chiến lợc Thực tế đà chứng tỏ đắn sách này: năm 2001, 2002 số CSCNT VCB tiếp tục tăng lên lợi nhuận tăng lên đạt mức tăng trởng bình quân hai năm vừa qua 20% VCB giữ vững vị trí ngân hàng đầu hoạt động kinh doanh thẻ, đặc biệt toán thẻ Việt Nam Bảng 11: Lợi nhuận kinh doanh thẻ VCB(1998-2000) Chỉ tiêu 1998 Lợi nhuận 15,8 %So với tổng 8,5% lợi nhuận 1999 14,03 7,5% 2000 13,1 6,2% Đơn vị( tỷ VNĐ) 2001 2002 16,77 18,47 7,9% 8,25% Những thuận lợi khó khăn việc phát triển thị trờng thẻ tín dụng thẻ tín dụng Ngay từ năm đổi hoạt động ngân hàng, ngân hàng nớc đà tiếp cận với nghiệp vụ thẻ tÝn dơng qc tÕ ViƯc tiÕp nhËn c«ng nghƯ míi đại phù hợp với chủ trơng đổi hoạt động ngành phù hợp với xu hớng giới 52 Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Thơng Huyền - TCND 41A Là ngân hàng hoạt ®éng lÜnh vùc tiỊn tƯ ®èi ngo¹i tõ ngày đầu thành lập, NHNT Việt Nam đầu việc áp dụng công nghệ trọng hình thức phát triển toán không dùng tiền mặt có nghiệp vụ thẻ tín dụng Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam ngân hàng tiến hành nghiệp vụ toán thẻ tín dụng quốc tế- đa hình thức toán thẻ vào thị trờng nớc ta Kể từ năm 90, lần Việt Nam NHNT tham gia toán thẻ tín dụng quốc tế tiếp đến năm 1993, thẻ tín dụng quốc tế ngân hàng phát hành ngân hàng thực lớn mạnh với thành đạt đợc uy tín ngày tăng Với thành tích, uy tín hoạt động ngân hàng thị trờng thẻ quốc tế nội địa với động ngân hàng tiên phong lĩnh vực kinh doanh thẻ, VCB có đợc nhiều thuận lợi nhng gặp khó khăn 4.1/ Những thuận lợi ngân hàng Tình hình kinh tế vĩ mô Sau giai đoạn suy thoái kéo dài vào cuối thập kỷ 90, kinh tÕ khu vùc ®· cã dÊu hiƯu phơc håi đáng khả quan Kết đầu t nớc vào Việt Nam tăng trở lại, lợng khách du lịch khu vực doanh nhân quốc tế đến Việt Nam phục hồi Thêm vào dới lÃnh đạo sáng suốt Đảng Nhà nớc, kinh tế Việt Nam năm gần tăng trởng ổn định, đời sống nhân dân bớc đợc nâng cao Kết chứng nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng nói chung dịch vụ thẻ nói riêng có xu hớng tăng mạnh thời gian xắp tíi  Uy tÝn kinh doanh Thn lỵi lín NHNT nhờ uy tín kinh doanh cạnh tranh mà ngân hàng đà tạo đợc sau 40 năm hoạt động với bề dày kinh nghiệm NHNT ngân hàng đứng đầu hoạt động thẻ thị trờng Việt Nam với thị phần khoảng 45% năm 2002 ngân hàng Việt Nam thực toán loại thẻ tín dụng thông dụng giới Visa, Mastercard, JBC, American Express Dinner Club Ngân hàng có số lợng khách hàng truyền thống với 70.000 tài khoản tiền gửi cá nhân, có mối quan hệ tốt nên ngân hàng có nhiều lợi lớn việc phát triển hoạt động khách hàng thẻ Bên cạnh đợc ban lÃnh đạo 53 Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Thơng Huyền - TCND 41A ngân hàng Nhà nớc quan tâm, ủng hộ bớc đảm bảo cho dịch vụ phát triển mạnh Tiên phong lĩnh vực thẻ Là ngân hàng tham gia vào thị trờng thẻ tín dụng sớm Việt Nam Với số lợng tơng đối ngân hàng tham gia vào thị trờng thẻ tín dụng thị trờng 80 triệu dân, kinh doanh thẻ tín dụng hứa hẹn nhiều kết khả quan Đây điểm mạnh thuận lợi cho việc thu hút khách hàng thị trờng Việt Nam Bên cạnh NHTM tham gia phát hành thẻ VCB đợc nhiều khách hàng biết đến nh ngân hàng có nhiều kinh nghiệm lĩnh vực thẻ Yếu tố ngời Với 3000 cán nhân viên xấp xỉ 20% có học vị tiến sĩ 70% đại học sau đại học, động nhiệt tình, vững nghiệp vụ đắn đạo đức, phẩm chất công việc lợi thế, tài sản quí ngân hàng Đặc biệt với sáng tạo, khiêm tốn học hỏi tham gia mäi lÜnh vùc kinh doanh míi mỴ víi tận tình chu đáo với khách hàng tận tụy với công việc đội ngũ cán thẻ đà mang đến hội thành công cho việc phát triển kinh doanh thẻ, chiếm lĩnh đợc thị trờng Công nghệ thông tin phát triển vợt bậc Công nghệ thông tin điện tử hệ thống thông tin liên lạc giới nh Việt Nam đạt đợc bớc phát triển vợt bậc Nh ta đà biết, thẻ đời sở thành tựu công nghệ thông tin Thẻ tín dụng sản phẩm kết hợp công nghệ ngân hàng công nghệ điện tử Các tiện ích thẻ tăng lên cung với phát triển công nghệ thông tin Có thể nói hệ thống thông tin liên lạc xơng sống cho công nghệ toán thẻ Ngày với phát triển đời công nghệ thông tin giúp cho ngân hàng áp dụng thành tựu công nghệ thẻ Sớm nhận biết đợc vai trò tảng công nghệ, NHNT đà nhanh chóng đa vào sử dụng hệ thống giao dịch tự động đa sản phẩm ngân hàng đặc biệt thẻ tín dụng tới quảng đại quần chúng dân c bên cạnh ngân hàng triển khai dịch vụ trực tuyến VCB On-line giúp cho hoạt động toán giao dịch với khách hàng diễn nhanh chóng, xác, thuận tiện 54 Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Thơng Huyền - TCND 41A 4.2/Những khó khăn chủ yếu Trở lực văn hoá Yếu tố có tính cốt yếu văn hoá ảnh hởng đến thị trờng thẻ tín dụng VCB nh ngân hàng khác thói quen tiền mặt bén rễ lâu cộng đồng Ngời Việt Nam coi tiền mặt phơng tiện thiếu toán, tiêu dùng từ nảy sinh tâm lý thay Mời năm đổi cải cách toàn hệ thống ngân hàng kể từ sau pháp lệnh tháng 10/1990, ngành ngân hàng đà làm đợc nhiều điều Quan trọng đà xây dựng đợc thành hệ thống hớng tới thị trờng Nhng điều cha đủ để hình thành thói quen sử dụng tiện ích ngân hàng Nhiều ngời dân cha đặt chân tới ngân hàng, xa lạ với dịch vụ ngân hàng cha có ý niệm thẻ tín dụng Không sản phẩm thẻ nghiệp vụ mẻ NHTM Khó khăn sớm chiều khắc phục đợc mà cải thiện đợc nỗ lực Marketing ngân hàng Xác định phí lÃi suất Sự cạnh tranh phổ biến thị trờng cạnh tranh ngời bán ngời mua xác định giá hàng hoá, dịch vụ Một hàng hoá có chÊt lỵng sÏ cã søc phỉ cËp lín nÕu nã có giá phải Ngợc lại, dù hàng hoá có tiện ích đến đâu nhng mức giá vợt cách đánh giá thị trờng tiêu thụ đợc Thẻ tín dụng sản phẩm Bản thân ngời tiêu dùng cha đánh giá hết đợc lợi ích Vì nói đến mức giá cao thời gian thị trờng kiến tạo Ngời Việt Nam phần đông biết thẻ Họ tuý cho thẻ phơng tiện để toán rút tiền điểm tiếp nhận thẻ máy ATM Ngoài Vietcombank nay, việc phát hành thẻ hầu nh dựa phơng thức - phát hành cã thÕ chÊp víi møc thÕ chÊp lªn tíi 125% hạn mức tín dụng Cách làm cộng với cách suy nghĩ khách hàng vô hình chung đà đa đến quan niệm: hoàn toàn quên ý nghĩa thẻ tín dụng với t cách dạng tín dụng khách hàng vay ngân hàng Chính tổng mức phí lÃi ngân hàng áp dụng bị khách hàng đánh giá cao Với phí rút tiền mặt phòng thẻ sở giao dịch Vietcombank 4% cho giao dịch phát sinh, 55 Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Thơng Huyền - TCND 41A phải trả thêm khoản lệ phí lên đến 3% cho ngân hàng toán trực tiếp rút tiền VCB Mạng lới chấp nhận thẻ (Merchant) cha rộng Dịch vụ thẻ hoàn thiện thiếu tham gia điểm tiếp nhận Sự tồn họ sở để tạo nên tiện ích thẻ tín dụng Vietcombank đà có nhiều nỗ lực phát triển mạng lới điểm tiếp nhận thẻ Bất chất suy giảm hoạt động thẻ khủng hoảng, số sở chấp nhận thẻ (CSCNT) Vietcombank thời gian qua phát triển cha nhiều khoản 26000 đơn vị chấp nhận thẻ chiếm phần hai số 5000 đơn vị chấp nhận thẻ thị trờng Mạng lới cha rộng, loại hình cha phong phú tập trung chủ yếu nhóm đơn vị cung ứng hàng hoá dịch vụ có giao thiệp thờng xuyên với ngời nớc nh ngành hàng không, khách sạn, nhà hàng lớn với số lợng cấu nh giúp cho thâm nhập thẻ tín dụng vào giao dịch tiêu dùng đại chúng Việt Nam - chiến lợc tất ngân hàng kinh doanh thẻ Nh vậy, yêu cầu dài hạn phải tiếp tục đẩy mạnh phát triển hệ thống điểm tiếp nhận, nhng công tác gặp phải nhiều khó khăn Chi phí đầu t công nghệ lớn Trong nghiệp vụ nay, thẻ tín dụng đợc coi dẫn đầu công nghệ ứng dụng Từ công đoạn sản xuất thẻ đến tác nghiệp toán đòi hỏi trang thiết bị đại Đầu t hệ thống máy móc kiểm tra thẻ nh ECD, POS gần nh dạng đầu t cho sở hạ tầng Khoản chi khiến nguồn lợi nhuận thu đợc từ hoạt động toán, phát hành không đủ bù đắp Việc phát triển toán thẻ đòi hỏi phải đầu t trang thiết bị kỹ thuật cao công nghệ đại với chi phí cao với đội ngũ cán có đủ khả quản lý vận hành hệ thống theo tiêu chuẩn quốc tế Trong giai đoạn nay, việc quản trị hệ thống, vận hành máy móc, quản lý mạng trực tuyến, xử lý giao dịch, nối mạng viễn thông, in ấn thẻ mẻ quản lý tác nghiệp Để triển khai nghiệp vụ thẻ, ngân hàng đầu t phần mềm đáp ứng tiêu chuẩn hệ thống quản lý thẻ mà phải đầu t phần cứng cho hệ thống xử lý thẻ Rủi ro nảy sinh Kinh doanh tránh đợc rủi ro Điều đáng bàn làm để hạn chế Thẻ tín dụng lĩnh vực toán tiện lợi an toàn 56 Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Thơng Huyền - TCND 41A ứng dụng công nghệ cao Nhng lại nguy hiểm ngày bọn tội phạm nắm bắt đợc thành tựu công nghệ Sự giả mạo thẻ ngày tinh vi khó phát Các thủ đoạn nh ăn cắp mà số, đặt phơng tiện nghe nhìn máy ATM để quay trộm mà số cá nhân khiến thẻ giả hợp lệ công nghệ mà số Đó vấn đề hóc búa cho ngời kinh doanh thẻ Nhiều rủi ro vợt khả kiểm soát ngân hàng Mặc dù tại, với phơng án kinh doanh thận trọng Vietcombank cha gặp phải rủi ro lớn kinh doanh thẻ tín dụng nhng ngân hàng đứng trớc nguy công bọn tội phạm Một rủi ro ngày rõ nét hoạt động thẻ Vietcombank rủi ro tỷ giá Với xu hớng tỷ giá ngoại tệ - đồng Việt Nam dao động nhiều lúc bất thờng nh nay, cách biệt ngày giao dịch với ngày toán làm cho chủ thẻ ( ngân hàng) thiệt hại chênh lệch tỷ giá Tỷ lệ thiệt hại tỷ lệ giảm giá (thiệt hại chủ thẻ chịu) tăng giá ( thiệt hại ngân hàng phát hành chịu) đồng Việt Nam thời gian Sự cạnh tranh lớn thị trờng Cạnh tranh điều đáng trì, văn hoá thị trờng lành mạnh Nhng với riêng ngân hàng kinh doanh cạnh tranh lại khó khăn lớn, đặc biệt hoạt động thẻ giai đoạn bắt đầu Tính từ năm 1995, Vietcombank đà bắt đầu phải chia sẻ thị trờng thẻ tín dụng cho ngân hàng khác Thị phần Vietcombank liên tục giảm qua năm Đặc biệt thị trờng thẻ Việt Nam hiƯn cã sù gãp mỈt cđa rÊt nhiỊu chi nhánh ngân hàng nớc với u thÕ vỊ tµi chÝnh, kiÕn thøc vµ kinh nghiƯm công nghệ thẻ, sẵn sàng đầu t để chiếm lĩnh thị trờng, lại có hậu thuẫn ngân hàng mẹ nớc phát triển với mạng lới rộng khắp Thêm vào đó, số doanh nghiệp Việt nam có khuynh hớng tin cậy ngân hàng nớc nên đà gây thêm áp lực cạnh tranh cho ngân hàng thơng mại nớc Cạnh tranh đà làm Vietcombank nhiều đối tác kinh doanh lớn Nh đà nói phần trớc, nhiều điểm tiếp nhận thẻ cã doanh sè lín cđa Vietcombank ®· chun sang ký hợp đồng với ngân hàng khác Số lợng điểm tiếp nhận thẻ hàng năm Vietcombank tăng, nhng sở có quy mô nhỏ Tuy vậy, cạnh tranh lại làm Ngân hàng Ngoại thơng 57 Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Thơng Huyền - TCND 41A Việt Nam tin tởng vào đờng đầu t mình, cố gắng để đứng vững bảo vệ vị Hành lang pháp lý môi trờng kinh doanh cha hoàn thiện Mặc dù thẻ tín dụng đà có mặt thị trờng Việt Nam từ năm 90 nhng tới ngày 19/10/1999 quy chế thức phát hành, sử dụng toán thẻ tín dụng đợc Ngân hàng Nhà nớc ban hành nhng tạm thời, quy định liên quan đến hạn mức tín dụng, lÃi suất tín dụng mức phí áp dụng cho thẻ tín dụng cha đầy đủ, thống Trong luật hình cha có quy định tội danh khung hình phạt cho vi phạm lĩnh vực thẻ tín dụng Đây thiệt thòi khó khăn cho NHNT hoạt động kinh doanh thẻ đặc biệt có tranh chấp khởi kiện hay phòng chống tội phạm lừa đảo Chơng III Kiến nghị giải pháp nhằm mở rộng thị trờng kinh doanh thẻ tín dụng NHNT I Xu hớng phát triển kinh doanh thẻ NHNT Triển vọng phát triển thị trờng thẻ tín dụng năm tới Các nhà kinh tế đà nhận định: đến năm 2010, GDP bình quân đầu ngời tăng gấp đôi năm 2000 đạt khoảng 700 USD/năm Nhịp độ tăng trởng GDP bình quân hàng năm đạt khoảng - 8%; sản xuất nông - lâm - ng nghiệp khoảng 4,5 - 5%, công nghiệp 14 - 15%, dịch vụ 12 - 13%, xuất khoảng 28% Tỷ lệ đầu t/GDP khoảng 25% Năm 2010, nông nghiệp chiếm khoảng 14 - 15%, công nghiệp xây dùng 34 - 35%, dÞch vơ 49 - 50% GDP Trong năm tới, với môi trờng kinh tế x· héi ph¸t triĨn nh vËy, cã thĨ nãi r»ng thẻ tín dụng dịch vụ hứa hẹn sinh lời, không hấp dẫn nhà ngân hàng mà có sức thu hút với ngời dân, nhà doanh nghiệp hay công ty tài Cung cầu hứa hẹn chắn có triển vọng phát triển mạnh mẽ Việt Nam 58 Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Thơng Huyền - TCND 41A Trớc hết công nghệ tin học có điều kiện phát triển ứng dụng rộng rÃi Việt Nam Đây sở có tính then chốt tạo phát triển dịch vụ thẻ toán ngân hàng thơng mại Việt nam Nhận thức nh kiÕn thøc cđa x· héi vỊ c«ng nghƯ cịng sÏ đợc thay đổi theo hớng tích cực Đầu năm 2002 vừa qua NHNT đà triển khai thêm máy ATM lên tới 50 máy trang bị số thiết bị cần thiết cho Merchant thu hút thêm số lợng khách hàng có nhu cầu Với dự báo nh thu nhập dân c tăng từ 300 USD/năm lên 700 USD/năm năm tới Tuy nớc có thu nhập bình quân thấp, khoảng cách thu nhập nhóm dân c xa nhng chắn có phận dân c có thu nhập Thêm vào đó, việc kiến thức xà hội công nghệ đợc phát triển cách tự nhiên với trình hội nhËp vµ bíc tiÕn cđa khoa häc, ë ViƯt Nam có thay đổi đáng kể mặt nhân khÈu häc theo híng thn lỵi cho viƯc øng dơng sản phẩm mang tính định hớng công nghệ nh dịch vụ thẻ toán Hiện dân c đô thị Việt nam chiếm khoảng 25-30% dân số nớc đà có tỷ lệ cao ngời học tập công tác độ tuổi dới 45 có kiến thức tin học có khả tiếp dịch vụ dựa tảng công nghệ Nh sau 5-7 năm nữa, đối tợng có khả tiếp nhận sản phẩm đợc mở rộng lứa tuổi dới 50-52 tuổi chiếm tỷ trọng lớn ngời độ tuổi lao động thành thị Cùng với thu nhập tăng, quỹ chi tiêu thờng ngày ngời dân tăng tạo điều kiện cho họ dễ dàng chấp nhận sử dụng dịch vụ ngân hàng phơng tiện toán Môi trờng thơng mại thay đổi tích cực với đời trung tâm thơng mại, dịch vụ, siêu thị, cửa hàng tự chọn làm thay đổi tập quán ngời tiêu dùng, tạo điều kiện để ứng dụng công cụ toán không dùng tiền mặt Một nhân tố bỏ qua môi trờng pháp lý ngày đợc hoàn thiện tạo tảng cho việc ứng dụng dịch vụ ngân hàng Ngân hàng Nhà nớc có chủ trờng mang tính nguyên tắc mở đờng cho ngân hàng thơng mại mạnh dạn đầu t, phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng nhằm tăng tính cạnh tranh khả hội nhập ngân hàng thơng mại Việt nam Thêm vào ngày 1/4/2002 vừa qua NHNN Việt Nam đà ban hành định cấm hoạt động toán ngân phiếu kích thích thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ 59 Chuyên đề tốt nghiệp Nguyễn Thơng Huyền - TCND 41A Định hớng phát triển thị trờng kinh doanh thẻ tín dụng NHNT năm tới Lĩnh vực kinh doanh thẻ lĩnh vực mới, điều kiện thị trờng đa dạng liên tục, đòi hỏi phải có phản ứng nhanh chóng, xác từ phía ngân hàng Hiện kinh doanh thẻ tín dụng cha phải nghiệp vụ lớn NHNT so sánh lợi nhuận thu đợc từ hoạt động so với lợi nhuận toàn ngân hàng Tuy nhiên chiến lợc phát triển ngân hàng, ban lÃnh đạo coi nghiệp vụ quan trọng Trớc hết ngân hàng tập trung nỗ lực đẩy mạnh công tác phát hành thẻ tín dụng, đa sản phẩm đa dạng phong phú phù hớng tới nhiều đối tợng khách hàng khác đa nghiệp vụ thẻ thực trở thành hình thức cho vay ngân hàng Thực liên kết với đối tác để phát hành thẻ liên kết, trớc mắt thẻ tín dụng liên kết Amex Blue Box với Vietnam Airlines sau phát triển thẻ liên kết thơng hiệu Visa Mastercard với Bảo hiểm, Viễn thông, Petrolimex Hạn mức tín dụng thẻ giảm để mở rộng cho thị trờng nội địa Mặt khác ngân hàng triển khai thực thẻ công ty theo yêu cầu công ty cho nhân viên Bên cạnh ngân hàng đẩy mạnh công tác xúc tiến khách hàng đa sản phẩm thẻ chiếm lĩnh thị trờng tạo đợc lòng tin công chúng Với nhu cầu sử dụng thẻ phát triển, mạng lới sở chấp nhận thẻ mở rộng đáp ứng nhu cầu khách hàng Thẻ đợc chấp nhận để trả tiền dịch vụ điện, nớc, xăng dầu, gaz, toán cớc phí điện thoại, toán học phí, Dịch vụ thơng mại điện tử phát triển thẻ phơng tiện toán thuận lợi loại hình giao dịch Duy trì tiếp tục đầu t để nâng cao chất lợng toán thẻ Merchant Lợng giao dịch toán thẻ đợc xử lý tự động đảm bảo an toàn phòng ngừa rủi ro cho hoạt động thẻ đạt tới khoảng 90% Đặc biệt năm 2005, ngân hàng xây dựng trung tâm toán thẻ độc lập để mang lại tính chủ động, linh hoạt nâng cao hiệu hoạt động lĩnh vực dịch vụ thẻ Thực mục tiêu với số thẻ tín dụng quốc tế 30.000 với số đơn vị chấp nhận thẻ 20.000 với doanh số toán thẻ tín dụng quốc tế 180 triệu USD/năm, doanh số sử dụng thẻ: 500 tỷ VNĐ/năm đa sản phẩm thẻ phát triển rộng rÃi c«ng chóng 60 ... đợc lu trữ thẻ thật, thâm nh? ??p sở liệu ngân hàng phát h? ?nh thẻ II Thực trạng thị trờng kinh doanh thẻ tín dụng VCB 1 .Thị phần kinh doanh VCB c? ?nh tranh Sau 10 năm kinh doanh thẻ tín dụng dịch... Rđi ro kinh doanh thẻ Tín dụng thẻ an toàn so với nhiều loại h? ?nh tín dụng khác nhng kinh doanh thẻ tín dụng lại có nhiều rủi ro Mỗi năm tổ chức quốc tế th? ?nh viên không dới 1% doanh số cho rủi... phát h? ?nh thẻ tín dụng Đây hoạt động dịch vụ mang t? ?nh chi? ??n lợc ngân hàng, tạo phơng thức kinh doanh hoàn toàn khác biệt 3.1/Nghiệp vụ phát h? ?nh thẻ tín dụng H? ?nh thức phát h? ?nh H? ?nh thức thẻ tín