Giải pháp mở rộng thị trường thẻ tín dụng NHNT để thúc đẩy phát triển nông nghiệp, nông thôn Bắc Hà Nội

Khái quát chung về thị trờng thẻ tín dụng

Tất cả các giao dịch thanh toán, thông tin giữa ngân hàng phát hành, ngân hàng thanh toán và các tổ chức thẻ quốc tế trên thị trờng đều hoàn toàn đợc thực hiện qua hệ thống chơng trình máy móc thiết bị, và kênh truyền dữ liệu riêng - đó là hệ thống kết nối mạng Online. Khi tham gia vào thị trờng thẻ tín dụng nhiệm vụ chủ yếu của ngân hàng Nhà nớc là đa ra các văn bản qui pháp về hoạt động thanh toán phát hành và sử dụng thẻ, tiếp nhận hồ sơ xem xét cho phép các ngân hàng thơng mại đợc phát hành thẻ, kiểm tra giám sát hoạt động của các ngân hàng đảm bảo tuân thủ pháp luật tạo ra sự cạnh tranh lành mạnh trên thị tr- ờng thẻ.

Hoạt động của NHTM trên thị trờng thẻ tín dụng

Khi nhận đợc báo có từ trung tâm, ngân hàng đại lý và ngân hàng thanh toán đối chiếu hồ sơ gốc khớp đúng và làm thủ tục tất toán tài khoản nhờ thu(bớc 7+8).Tại ngân hàng phát hành, căn cứ bảng kê do tổ chức thẻ quốc tế gửi tới nhờ thu, báo có đối với trung tâm số tiền đã thanh toán theo bảng kê và làm thủ tục thanh toán đối với tổ chức thẻ quốc tế(bớc 9+10). Còn việc thông tin và thanh toán giữa các ngân hàng phát hành, ngân hàng thanh toán và điểm tiếp nhận thẻ có thể đợc thực hiện theo hai chế độ Online (thông tin về thẻ đợc kiểm tra tự động trực tiếp qua hệ thống kết nối mạng với ngân hàng phát hành) hoặc off line (chỉ kiểm tra xác. định mã số bằng máy cà tay).Với việc ứng dụng nhiều thành tựu của công nghệ thông tin, tốc độ thanh toán thẻ hiện đợc coi là đứng đầu trong số các dịch vụ thanh toán điện tử của ngân hàng (mất 10 giây cho mỗi giao dịch tại. điểm chấp nhận thẻ theo chế độ Online).Quá trình thanh toán khép kín trong mạng lới đem lại độ an toàn cao nhất cho tất cả các bên tham gia trong hoạt.

Rủi ro trong kinh doanh thẻ

Trên cơ sở thu nhập các thông tin trên băng từ của thẻ thật các tổ chức tội phạm quốc tế làm giả thẻ đã sử dụng các phần mềm riêng để giả mã hoá và in tạo các băng từ trên thẻ giả. Khi thực hiện giao dịch, nhân viên của các Merchant đã cố tình in ra nhiều bộ hoá đơn thanh toán thẻ, nhng chỉ giao một bộ hoá đơn cho chủ thẻ ký để hoàn thành giao dịch.

Thị trờng thẻ tín dụng trên thế giới

Thẻ tín dụng American Express (Amex) ra đời năm 1958 do ngân hàng American Express phát hành. Hiện nay là tổ chức thẻ du lịch và giả trí lớn nhất thế giới. Tổng số thẻ phát hành của Amex lớn gấp 2 lần JBC và nó cũng thu hút một lợng lớn khách hàng với thị phần chiếm giữ là 13%thị trờng phát hành và 18% thị trờng thanh toán. Thẻ Dinner club là loại thẻ tín dụng phục chủ yếu cho du lịch và giả trí xuất hiện từ năm 1949 đầu tiên tại Nhật Bản và đợc quản lý bởi một số các ngân hàng phát hành thẻ. Hiện nay số ngời sử dụng loại thẻ tín dụng này. đang giảm dần và nó chỉ chiếm7% thị trờng phát hành và 8% thị trờng thanh toán. Thẻ tín dụng JBC xuất hiện ở Nhật năm 1961 bởi ngân hàng Sanwa bắt. Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh thẻ năm 2002). Bên cạnh đó, dịch vụ ATM dờng nh có mặt ở khắp mọi nơi.Ngời ta ớc tính trung bình một ngời Mỹ làm việc thì sử dụng tới 8 loại thẻ tín dụng khác nhau, trung bình là 3 thẻ cho mỗi công dân (cha đủ tuổi trởng thành) trong đó thì thanh toán bằng thẻ American Express(Amex) giữ vị trí độc tôn bởi vì Amex tập trung chủ yếu vào thị tr- ờng thẻ tín dụng cao cấp truyền thống- thẻ tín dụng tín dụng tuần hoàn. Đây chính là mảnh đất đầy tiềm năng đối với thị trờng thẻ bởi sự chuyển mình vơn lên về mặt kinh tế của nhiều nớc trong khu vực nh: Hồng Kông, Hàn Quốc, Trung Quốc..Hầu hết các nớc trong vùng đều có dịch vụ về thẻ nhng thẻ hiện nay chủ yếu đợc sử dụng phổ biến ở một số nớc phát triển trong khu vực nh Nhật Bản, Đài Loan, Singapore..nên doanh số thanh toán còn thấp so với thị trờng khác.

Thực trạng thị trờng kinh doanh thẻ tín dụng của VCB

Cho đến 1999, cơ sở pháp lý cho hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng này đã hoàn toàn đợc thiết lập dựa trên các hợp đồng quốc tế ký kết với các tổ chức thẻ thẻ tín dụng quốc tế, quyết định về thể lệ tạm thời thanh toán- sử dụng và phát hành thẻ tín dụng do Tổng giám đốc Vietcombank ban hành ngày 06/04/1998. Tuy nhiên trong thời gian vừa qua ngân hàng đã có nhiều nỗ lực nh phối hợp với Visa tổ chức khuyếch trơng sản phẩm, giảm phí thờng niên đối với chủ thẻ, xây dựng cẩm nang tiêu dùng gồm 50 đơn vị chấp nhận thẻ khiến cho Visa Card ngày càng chiếm lĩnh trên thị trờng đáp ứng đợc nhu cầu của khách hàng. Hạn mức thẻ tín dụng tối thiểu của VCB là 10 triệu đồng không phù hợp với mức thu nhập hiện nay của đại đa số dân chúng, nhng với việc sử dụng thêm sản phẩm thẻ phụ với mức phí u đãi bằng một nửa thẻ chính thì hạn mức trên có thể chấp nhận đợc vì cùng một số tiền đó nhng đợc chia sẻ cho nhiều ngời.

Đánh giá kết quả kinh doanh thẻ tín dụng của VCB trên thị trờng Thẻ tín dụng là một dịch vụ hứa hẹn và sinh lời. Là một đơn vị kinh

Những thuận lợi và khó khăn trong việc phát triển thị trờng thẻ tín dụng thẻ tín dụng

NHNT là ngân hàng đứng đầu về hoạt động thẻ tại thị trờng Việt Nam với thị phần khoảng 45% trong năm 2002 là ngân hàng duy nhất tại Việt Nam thực hiện thanh toán 5 loại thẻ tín dụng thông dụng nhất trên thế giới đó là Visa, Mastercard, JBC, American Express và Dinner Club. Đặc biệt trên thị trờng thẻ Việt Nam hiện nay có sự góp mặt của rất nhiều các chi nhánh ngân hàng nớc ngoài với những u thế về tài chính, kiến thức và kinh nghiệm trong công nghệ thẻ, sẵn sàng đầu t để chiếm lĩnh thị tr- ờng, lại có hậu thuẫn của các ngân hàng mẹ ở các nớc phát triển với mạng lới rộng khắp. Mặc dù thẻ tín dụng đã có mặt trên thị trờng Việt Nam từ những năm 90 nhng tới ngày 19/10/1999 quy chế chính thức về phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ tín dụng mới đợc Ngân hàng Nhà nớc ban hành nhng chỉ là tạm thời, còn các quy định liên quan đến hạn mức tín dụng, lãi suất tín dụng các mức phí áp dụng cho thẻ tín dụng cha đầy đủ, thống nhất.

Triển vọng phát triển thị trờng thẻ tín dụng trong những năm tới

Thêm vào đó, ngoài việc kiến thức xã hội về công nghệ đợc phát triển một cách tự nhiên cùng với quá trình hội nhập và bớc tiến của khoa học, ở Việt Nam sẽ có những thay đổi đáng kể về mặt nhân khẩu học theo hớng thuận lợi cho việc ứng dụng sản phẩm mang tính định hớng công nghệ nh dịch vụ thẻ thanh toán. Môi trờng thơng mại cũng sẽ thay đổi tích cực hơn với sự ra đời của các trung tâm thơng mại, dịch vụ, các siêu thị, các cửa hàng tự chọn sẽ làm thay đổi tập quán ngời tiêu dùng, tạo điều kiện để ứng dụng công cụ thanh toán không dùng tiền mặt. Ngân hàng Nhà nớc sẽ có những chủ trờng mang tính nguyên tắc mở đ- ờng cho các ngân hàng thơng mại mạnh dạn đầu t, phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới nhằm tăng tính cạnh tranh và khả năng hội nhập của các ngân hàng thơng mại Việt nam.

Định hớng phát triển thị trờng kinh doanh thẻ tín dụng của NHNT trong nh÷ng n¨m tíi

Giải pháp nhằm phát triển thị trờng thẻ tín dụng cho Ngân hàng ngoại thơng Việt Nam.

Giải pháp cho VCB

Cách đề cập đến tiện ích của công cụ thẻ ở đây không xét dới góc độ các ứng dụng mới áp dụng vào thẻ tín dụng mà là trên góc độ cải cách cách thức kinh doanh để làm tăng tính hấp dẫn của thẻ tín dụng đôí với các khách hàng tiềm năng trên thị trờng. Tiếp đó, phải làm sao đi sâu vào tầng lớp dân c nghĩa là đặt phải đặt các Merchant ở những nơi tầng lớp dân c bình thờng hay mua hàng hoá dịch vụ nh các cửa hàng, siêu thị, những khách sạn trung bình đặc biệt phải đặt tại những trung tâm hội chợ thơng mại quốc tế. Phải có chiến lợc phù hợp để thiết lập những điểm thanh toán thẻ trên cả nớc theo tỷ lệ phù hợp ( có thể theo tỷ lệ dân c, tỷ lệ mức sống, thu nhập, giá cả..) để có sự đồng đều giữa vùng này so với vùng khác, địa bàn này so với địa bàn khác.

Kiến nghị đối với Nhà nớc- ngời tạo lập môi trờng vĩ mô

Chính sách Quản lý ngoại hối cần phải có quy định riêng cho thẻ thanh toán, nhất là thẻ tín dụng quốc tế nhằm mục đích vừa quản lý tốt việc sử dụng thẻ của khách hàng, tránh việc lợi dụng thẻ để chuyển ngoại tệ ra nớc ngoài nhng vừa phải tạo điều kiện cho việc phát hành thẻ của các ngân hàng thơng mại và sử dụng thẻ của khách hàng không bị hạn chế ở một mức độ nào đó. Thành lập trung tâm chuyển mạch (Switching) thanh toán liên ngân hàng về thẻ: trung tâm xử lý các giao dịch thanh toán thẻ do các ngân hàng trong nớc phát hành nhằm khuyến khích các ngân hàng phát hành thẻ nội địa trên cơ sở đầu t mạng thanh toán trực tuyến trong nội bộ từng ngân hàng và tạo điều kiện giảm phí thanh toán thẻ do các ngân hàng trong nớc phát hành. -Về lâu dài, Nhà nớc cần phải đầu t thành lập các cơ sở, nhà máy sản xuất các máy móc hoặc thấp hơn là các linh kiện thay thế cho các thiết bị phục vụ cho phát hành và thanh toán thẻ nh máy dập thẻ , máy ATM, POS nhằm giảm giá thành tạo điều kiện cho VCB có khả năng tự trang bị và trang bị cho các đại lý đầy đủ, rộng rãi hơn , cũng nh có kế hoạch sản xuất thẻ thay thế cho nguồn thẻ trắng chúng ta đang phải nhập từ nớc ngoài với chi phí không phải là rẻ.