Giải pháp phát triển thị trường kinh doanh thẻ tín dụng tại Vietcombank

Tài liệu tham khảo tài chính ngân hàng Giải pháp phát triển thị trường kinh doanh thẻ tín dụng tại Vietcombank

Lời nói đầu

Thập kỷ 90 đánh dấu một bớc ngoặt mới trong công nghệ tin học củangành ngân hàng Việt Nam Hàng loạt dịch vụ mới đợc thử nghiệm ứngdụng đem lại những cơ hội kinh doanh cho ngành ngân hàng và tạo sức bậtmới cho các hoạt động của nền kinh tế Thẻ thanh toán, và tiếp nối là thẻ tíndụng đợc thí nghiệm kinh doanh ở một số ngân hàng đã đem lại nhữngchuyển biến đáng mừng trong các quan hệ giao dịch Kinh doanh thẻ tíndụng đợc coi là một bớc đột phá của các ngân hàng Việt Nam trong việcphát triển các nghiệp vụ vào thế kỷ 21.

Thẻ tín dụng là một sản phẩm ngân hàng độc đáo, với tính linh hoạtvà các tiện ích mà nó cung cấp cho khách hàng, ngay từ những năm 60, khimới ra đời, thẻ đã chinh phục đợc những khách hàng khó tính nhất Trên thếgiới thẻ đã tạo ra một cuộc cách mạng trong các tác nghiệp thanh toán củahệ thống ngân hàng bằng việc ứng dụng những thành tựu công nghệ thôngtin tiên tiến nhất Đợc xem là một phơng thức thay thế tiền mặt hàng đầutrong các giao dịch tiêu dùng, phát triển thẻ sẽ mang lại lợi ích lớn cho nềnkinh tế quốc gia Hơn nữa, tính hấp dẫn lớn nhất của thẻ là nó thật sự cótính sinh lời

Tuy nhiên ở Việt Nam đây còn là một lĩnh vực tơng đối mới mẻ Từđầu những năm 90, khi Việt nam bắt đầu thực hiện chính sách mở cửa, Việtnam cho phép sự giao lu về mọi mặt với các nớc trên thế giới và trong khuvực tạo điều kiện cho sự hội nhập quốc tế trong mọi lĩnh vực kinh tế, vănhoá và xã hội Tài chính Ngân hàng trong những năm qua với những điềukiện cũng nh yêu cầu của môi trờng kinh doanh đòi hỏi phải có sự cải tiếnnâng cấp hệ thống của mình làm sao có thể hoà nhập đợc với quốc tế, ítnhất là với các nớc trong khu vực Cho đến nay, thói quen sử dụng tiền mặtđã ăn sâu vào suy nghĩ của mỗi ngời dân Việt nam Tuy việc đa các hìnhthức thanh toán không dùng tiền mặt mới luôn đợc chú trọng nhng thực tế,đối tợng khách hàng t nhân mà sau này sẽ là những khách hàng chính củamỗi Ngân hàng vẫn cha có thói quen này Công nghệ thẻ là một trongnhững phơng thức thanh toán hiện đại không dùng tiền mặt dựa trên nềntảng của hệ thống thông tin, xử lý của mỗi Ngân hàng sẽ là một trongnhững công cụ thanh toán dễ đợc thị trờng chấp nhận nhất và nhanh chóngđợc phổ dụng ở Việt nam hiện nay.

Ngân Hàng Ngoại Thơng Việt Nam là ngân hàng đi đầu trong lĩnh vựckinh doanh thẻ tại Việt Nam Hiện tại, việc phát triển thẻ tín dụng tại Ngân

Hàng Ngoại Thơng Việt Nam tuy đã đạt đợc những thành tựu to lớn nhngvẫn tồn tại một số khó khăn Chính vì vậy, sau một thời gian nghiên cứu em

quyết định chọn đề tài : "Giải pháp phát triển thị trờng kinh doanh thẻ

tín dụng tại Ngân Hàng Ngoại Thơng Việt Nam " làm chuyên đề tốt

nghiệp của mình Với đề tài này, em muốn trình bày tình hình thị trờngkinh doanh cũng nh những giải pháp nhằm phát triển kinh doanh dịch vụthẻ tín dụng tại Ngân Hàng Ngoại Thơng Việt Nam nói riêng và Việt Namnói chung, đáp ứng yêu cầu hiện đại hoá kinh tế đất nớc và hội nhập kinh tếthế giới

Trong phần trình bày của bản đề án này, em xin chia ra làm 3 chơng:

Ch ơng I: Những vấn đề lý luận về thẻ trong hoạt động kinh doanh

của Ngân hàng thơng mại.

ơng II : Thực trạng thị trờng thẻ tín dụng thông qua hoạt động

của Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam

doanh thẻ tín dụng của Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam

Để hoàn thành bản đề án này, em xin trân thành cảm ơn cô giáo LêPhong Châu đã tận tình giúp đỡ hớng dẫn, chỉ bảo Em cũng cảm ơn các cô,chú phòng thanh toán thẻ - SGD và Phòng quản lý thẻ - Ngân Hàng NgoạiThơng VN đã giúp đỡ em trong thời gian thực tập và làm đề án.

Sinh viên

Nguyễn Thơng Huyền

Chơng I : Những vấn đề lý luận về thẻ trong hoạtđộng kinh doanh của Ngân hàng thơng mại

I Thẻ tín dụng Sản phẩm đa tiện ích của Ngân hàng

1.Lịch sử hình thành

Một trong những phát minh quan trọng nhất của con ngời có tínhchất đột phá, đẩy nền văn minh nhân loại tiến một bớc dài là sự phát minhtiền tệ Tiền tệ ra đời không ngừng đợc nghiên cứu hoàn thiện nhằm vào haimục tiêu chính: sự tiện lợi và an toàn Qua nhiều hình thái phát triển, ngàynay bằng kỹ thuật hiện đại, tiền tệ đã đạt đỉnh cao chất lợng: tiền điện tử-một phuơng thức thanh toán không dùng tiền mặt tiên tiến và hiện đại vàcòn thể hiện tính văn minh, hiện đại của thời kỳ hiện đại hoá và toàn cầuhoá, đó là thanh toán bằng thẻ Thẻ tín dụng là một dạng thanh toán khôngdùng tiền mặt, với các tiện ích đa kết hợp của mình- thẻ tín dụng không chỉđem đến cho khách hàng sự hài lòng, trong những năm gần đây, ngày càngcó nhiều ngời coi việc sử dụng thẻ tín dụng là một phong cách sống.

Thẻ tín dụng ra đời xuất phát từ một trờng hợp ngẫu nhiên Năm1949 trong một bữa ăn tối tại một nhà hàng, doanh nhân ngời Mỹ Frank Mcnamarac chợt nhận ra rằng mình không mang theo tiền để thanh toán, ôngđành gọi điện về nhà nhắn ngời mang tiền đến giúp Chính trong tình huốngđó ông chợt nảy ra ý tởng về một loại phơng tiện thanh toán thay thế chotiền mặt có thể sử dụng ở mọi nơi Thẻ tín dụng đầu tiên ra đời với tên gọiDinner Club và sau đó nó đợc ngời Mỹ sử dụng trả tiền ăn tại 27 nhà hàngtrong goặc ven thành phố New York Xuất phát từ một ý tởng, nhng nhữngtiện ích mà thẻ tín dụng mang lạị đã nhanh chóng chinh phục đợc kháchhàng Một thị tròng to lớn đầy hứa hẹn mở ra đối với các dich vụ thẻ Cuộccách mạng về thẻ diễn ra sau đó đã nhanh chóng đa thẻ tín dụng trở thànhmột công cụ thanh toán phổ biến toàn cầu

Trên phơng diện khách hàng, chủ sở hữu thẻ đợc hởng không ít tiệních, thẻ mang đến cho họ sự tiện lợi(gọn nhẹ, nhanh chóng đi liền với vănminh không phân biệt giá) có thể thanh toán xuyên quốc gia Thẻ tín dụngcó thể sử dụng nh tiền nhng lại thuận tiện nhiều hơn tiền Ngày nay sử dụngthẻ tín dụng đồng nghĩa với việc sử dụng một công cụ có tính chất an toàncao vợt bậc so với tiền mặt Chính vì vậy khách hàng sẵn sàng trả một mứcphí cao khi sử dụng thẻ Trớc sự hứa hẹn về lợi nhuận và tiềm năng, phạmvi hoạt động toàn cầu hoá thẻ tín dụng buộc các ngân hàng, các hãng xe

hơi, bảo hiểm trong việc liên kết với các ngân hàng phát hành thẻ làm chonõ ngày càng trở thành một công cụ phổ cập có tính mạnh mẽ.

Cùng với sự phát triển của nền văn minh nhân loại và kỹ thuật ngàycàng phát triển nh vũ bão, thẻ tín dụng ngày càng thu hút sự chú ý củanhiều nớc kể cả những nớc đang phát triển Với các tiện ích của mình chắcchắn thẻ tín dụng sẽ còn gặt hái đợc nhiều thành công ở thế kỷ tới Tuynhiên, chính sự phát triển của công nghệ thông tin, cái đã từng chắp cánhcho sự phát triển của thẻ tín dụng lại đặt ra cho dich vị này nhiều thách thứcmới Sự ra đời của dịch vụ thơng mại điện tử (Electronic securitycommerce), của công nghệ thông tin nhận dạng tiếng nói và hình ảnh củadịch vụ ngân hàng ảo là những thách thức lớn cho sự phát triển của thẻ tíndụng Một câu hỏi đợc đặt ra là với sự xuất hiện của hàng loạt các dịch vụcạnh tranh nh vậy, liệu trong tơng lai, thẻ có còn giữ đợc vai trò và giá trịcủa nó nh hiện nay không?

Dù vậy có thể khẳng định rằng thẻ tín dụng vẫn vàđang tiếp tục gặthái đợc những thành công lớn chí ít trong thập kỷ đầu của thế kỷ này Ngờita vẫn đang trông chờ vào những tiện ích ứng dụng mới sẽ đợc ng dụng ởloại công cụ này.

2 Khái quát về thẻ tín dụng

2.1/ Thẻ tín dụng là gì?

Thẻ tín dụng là một dịch vụ tín dụng thanh toán với hạn mức chi tiêunhất định mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng sử dụng mà không phảitrả tiền ngay Các ngân hàng sẽ qui định hạn mức tín dụng cụ thể nhất địnhcho từng chủ thẻ căn cứ vào khả năng tài chính, số tiền ký quĩ và tài sản thếchấp Nó là một dạng tín dụng tuần hoàn giành cho thanh toán khách hàngcó thể sử dụng mọi giao dịch(vay tiền) Việc hoàn trả nợ của khách hàng đ-ợc thực hiện một lần hoặc nhiều lần theo một thời hạn nhất định.

2.2/ Đặc điểm của thẻ tín dụng

Kể từ khi ra đời đến nay, cấu tạo của thẻ tín dụng đã có nhiều thayđổi khá lớn nhằm tăng độ an toàn và tính tiện dụng cho khách hàng Trớckia thẻ tín dụng đầu tiên mớ xuất hiện còn vẫn đơn giản với thông tin đợckhắc trên bề mặt rồi tiếp theo là thẻ băng từ sản xuất dựa trên kỹ thuật th tinvới hai dãy băng từ chứa thông tin Với hai loại thẻ này ngày nay không cònđợc sử dụng vì nõ dễ bị làm giả Ngày nay cùng với sự phát triển của côngnghệ thông tin đặc biệt là kỹ thuật mã hoá từ tính, gần đay là việc sử dụng

vi mạch điện tử thẻ thông minh”Smart Card” dựa trên kỹ thuật vi xử lý tinhọc gắn vào thẻ một chip điện tử có cấu trúc giống một máy tính hoàn hảo.

Các loại thẻ tín dụng đều có cấu tạo giống nhau, đều làm bằng nhựacứng(plastic) kích cỡ 96mmx54mmx0,76 có góc tròn hai mặt.Trên mặt trớccủa thẻ có: huy hiệu của tổ chức phát hành, biểu tợng logo- đó là yếu tố chobiết tổ chức phát hành, đây là yếu tố khó giả mạo Mặc khác trên đó còn cócác thông số khác nh số thẻ, họ tên chủ thẻ(tuỳ theo thẻ phát hành cho cánhân hay cho công ty), số mật mã đợt phát hành và mộy số đặc điểm riêngcủa từng loại Mặt sau có dãy băng từ có khả năng lu trữ thông tin: số thẻ,ngày hiệu lực, tên chủ thẻ, BIN(mã số chỉ tên ngân hàng phát hành),PIN(mã số bí mật cá nhân chủ thẻ) và băng chữ ký để đối chiếu chc ký chủ

2.3/ Nội dung kinh tế

Về mặt kinh tế, đối với khách hàng thẻ tín dụng là một dịch vụ đợcngân hàng cung cấp Với ngân hàng, nó là loại hình đầu t tín dụng đặc biệt– tín dụng để phục vụ mục đích thanh toán và tiêu dùng Khi khách hàngsử dụng thẻ tín dụng để mua hàng hoá dịch vụ là họ đang sử dụng một dichvụ thanh toán không dung tiền mặt qua ngân hàng Đồng thời đây cũng làquá trình ngân hàng cho khách hàng vay tiền trên tài khoản tín dụng Số dphát sinh sẽ đợc ghi vào bên nợ tài khoản tín dụng của khách hàng, hàm ývề một khoản vay Khách hàng phải tiến hành sao kê đúng hạn Cơ bản tàikhoản thẻ tín dụng giống nh một tài khoản tín dụng tuần hoàn, chỉ cầnkhách hàng tuân thủ các qui định về thanh toán và chi tiêu nh hợp đồng sửdụng thì anh ta luôn có quyền sử dụng thẻ, hay nói cách khác là vay ngânhàng trong phạm vi hạn mức.

Thẻ tín dụng khác với bất kỳ hình thức tín dụng truyền thống nào ớc đó Trên thực tế nó là một sản phẩm kết hợp của tín dụng và thanh toán.Trong các hợp đồng tín dụng truyền thống, khi ngân hàng đồng ý chokhách hàng vay là đồng ý với việc trực tiếp giao cho khách hàng quyền sửdụng một lợng vốn nhất định Cồn khi ngân hàng cấp cho khách hàng mộtthẻ tín dụng, cha hề có lợng tiền thực tế nào đợc đem cho vay, ngân hàngchỉ đa ra một sự đảm bảo về quyền sử dụng một lợng tiền trong phạm vihạn mức của khách hàng Việc khách hàng có thực sự vay hay không phụthuộc vào quá trình sử dụng thẻ sau đó Hơn thế nữa, rất ít các hợp đồng tíndụng truyền thống gắn tín dụng với công tác thanh toán qua ngân hàng, nếukhông muốn nói đó đợc coi là hai lĩnh vực hoàn toàn tách biệt nhau Tín

tr-dụng thẻ thì ngợc lại, nó là một dạng tín tr-dụng phục vụ riêng cho thanh toántiêu dùng nên đợc gọi là tín dụng tiêu dùng Sử dụng thẻ, khách hàng khôngđợc khuyến khích rút tiền ra khỏi ngân hàng (phí rút tiền mặt lên tới 4%)mà là để mua hàng hoá, dịch vụ tại các điểm tiếp nhận thẻ- Merchant (khiđó họ sẽ hoàn toàn không phải chịu bất cứ một khoản phí nào trên doanh sốgiao dịch), thực chất tiền khi đó vẫn nằm trong hệ thống ngân hàng – giaodịch thanh toán đợc thực hiện qua các bút toán chuyển khoản.

+Thẻ tín dụng quốc tế: đợc chấp nhận thanh toán trên toàn cầu, sửdụng ngoại tệ mạnh để thanh toán Thẻ quốc tín dụng quốc tế đợc khách dulịch rất a chuộng vì nó an toàn tiện lợi Do phạm vi hoạt động khắp thế giớinên qui trình hoạt động của loại thẻ này phức tạp hơn, việc kiểm soát tíndụng và các yêu cầu thủ tục thanh toán vì vậy cũng rắc rối hơn

 Theo chủ thể phát hành:

+ Thẻ tín dụng do ngân hàng phát hành, giúp cho khách hàng sửdụng linh động tài khoản của mình tại ngân hàng hoặc sử sụng số tiền dongân hàng cấp tín dung.

+Thẻ tín dụng do các tổ chức phi ngân hàng phát hành, đó là thẻ dulịch, giả trí cảu các tập đoàn kinh doanh lớn.

 Theo chủ thể xin phát hành:

+ Thẻ tín dụng do công ty có đủ năng lực pháp lý dân sự , khả năngtài chính đảm bảo nhằm phục vụ cho hoạt động tiêu dùng của công ty cũngnh cá nhân trong công ty.

+Thẻ tín dụng do cá nhân xin phát hành Theo hạn mức:

+Thẻ tín dụng vàng(Gold card): phục vụ cho thị trờng cao cấp, loạithẻ u hạng phù hợp với mức sống nhu cầu tài chính của khách hàng có thu

nhập cao Thẻ đợc phát hành cho các đối tợng có uy tín, trình độ phát triển,điểm chung có hạn mức tín dụng cao hơn thẻ thờng

+Thẻ tín dụng thờng(Standard card): loại thẻ này căn bản mang tínhphổ thông đại chúng đợc hơn 14 triệu ngời trên thế giới sử dụng mỗi ngày

3 Các tiện ích của thẻ tín dụng

3.1/ Đối với khách hàng:

Thẻ tín dụng là sự kết hợp hoàn hảo của cơ chế thanh toán và chovaychính vì thế nó mạng lại cho khách hàng lợi ích kết hợp của cả hai dịchvụ ngân hàng này.

 Sự thuận tiện và linh hoạt trong thanh toán trong nớc và ngoài nớc : Với t cách là một phơng tiện thanh toán, thẻ tín dụng cho phép chủthẻ mua hàng hoá dịch vụ thông qua mạng lới rộng rãi các đại lý chấp nhậnthẻ trong và ngoài nớc hay rút tiền mặt khi cần thiết tại các máy rút tiền tựđộng khắp nơi Sử sụng thẻ tín dụng Mastercard Card và Visa Card, chủ thẻcó thể mua sắm hàng hoá dịch vụ tại 14 triệu điểm thanh toán và rút tiềntrên phạm vi toàn thế giới Tuy nhiên mạng lới thanh toán thẻ không ngừngphát triển trong những năm qua Tất cả các ngân hàng hiện hành đều cóchiến lợc phát triển mạng lới Merchant của mình.

Đối với thẻ tín dụng khách hàng còn đợc ngân hàng cung cấp trớcmột hạn mức tín dụng Đó là một dạng cho vay thanh toán, nói cách kháclà mộit dich vụ ngân hàng ứng trớc tiền cho các dịch vụ giao dịch củakhách hàng Lợi ích cơ bản của nó là cung cấp cho khách hàng một khảnăng mở rộng các giao dịch tài chính của mình trong khả năng có hạn.Khách hàng sẽ đợc thực hiện các giao dịch trớc, thanh toán sau mà khôngbị tính lãi trong khoảng thời gian ngắn.ngoài ra chủ thẻ còn đợc hởng cácdịch vụ khác do ngân hàng phát hành triển khai và áp dụng dich vụ kháchhàng 24/24h, dịch vụ trợ giúp toàn cầu Word Assist, dich vụ bảo hiểm lữhành

Mặt khác rất nhiều loại thẻ tín dụng khác nhau thích hợp với từng đốitợng khách hàng Có những loại thẻ có hạn mức cao chuyên dành chokhách VIP nh Dinner Club chuyên dùng cho khách hàng có thu nhập tốithiểu 200.000 USD hàng năm Cũng có những loại thẻ có hạn mức thấpdành cho những ngời có thu nhập thấp và trung bình Ngoài ra các ngânhàng phát hành cũng đặt ra hạn mức cho các giao dịch mà khách hàng thựchiện trong một ngày Việc đặt một hạn mức không phải là một sự giới hạn

tiện dành cho khách hàng trái lại đó là một biện pháp đảm bảo an toàn.Trong trờng hợp bị mất thẻ hoặc bị lộ mã số PIN thì với các hạn mức kháchhàng không phải chịu một tổn thất quá lớn.

 Đảm bảo sự an toàn cho giao dịch của khách hàng

Xét trên giác độ bảo mật của giao dich, thẻ tín dụng là phơng tiệngiao dịch tiện lợi và an toàn Chủ thẻ là ngời duy nhất nắm giữ mã số cóquyền sử dụng thẻ vì vậy chống việc làm giả và ngăn chặn ngời khác sửdụng thẻ Bên cạnh đó thẻ đợc sản xuất chế tạo dựa trên công nghệ cao, kỹthuật hết sức tinh vi hiện đại nh mã hoá thông số từ tính hoặc kỹ thuật vimạch điện tử Đặc biệt từ khi thẻ thông minh đợc tung ra thị trờng, độ antoàn của thẻ đợc nâng lên rất nhiều Việc so sánh chữ ký mẫu trên thẻ vớichữ ký chủ thẻ khách hàng với các thông tin đợc mã hoá trên thẻ taọ nênmột bức tờng vững chắc trớc nguy cơ bị ngời khác lạm dụng Có thể nói đâylà một công cụ an toàn hoàn hảo Khi mất thẻ hay lộ số PIN chủ thẻ thôngbáo cho ngân hàng phát hành biết để phong toả tài khoản

 Gọn nhẹ nhanh chóng và hiệu quả

Với kích thớc gọn nhẹ của thẻ, chủ thẻ có thể dễ dàng mang theo ời, tạo cảm giác thoải mái khi đi mua sắm thậm chí với khối lợng trả lớn.Khi mua sắm hàng hoá dịch vụ, khách hàng chỉ cần xuất trình thẻ, ký vàohoá đơn thanh toán thì coi nh việc mua bán đã đợc hoàn tất, khách hàng chỉnhận hoá đơn hay sử dụng dịch vụ đã mua Với việc sử dụng thẻ một cáchgián tiếp khách hàng đã tiết liệm đợc các chi phí vận chuyển tiền và chi phíkiểm đếm, với số tiền cha dùng đến khách hàng còn đợc hởng lãi thay vì cấtgiữ bên mình,đối với việc thanh toán thẻ khách hàng thực hiện bất cứ mộtgiao dịch nào bằng ngoại tệ trên thế giới nhng chỉ phải thanh toán cho ngânhàng phát hành bằng đồng bản tệ.

ng- Mang đến cho khách hàng sự văn minh :

Thanh toán bằng thẻ tạo thêm vẻ văn minh lịch sự, sang trọng chokhách hàng khi thanh toán Thẻ tín dụng dờng nh trở thành mộy thứ mốt,một phong cách sống Điều này có thể là không mấy ý nghĩa với những ng-ời thực sự am hiểu về kinh tế nhng đối với cộng đồng khách hàng, nó lại làmột sức mạnh tâm lý không phải nhỏ Mặt khác giúp khách hàng tiếp cậnphơng thức mua hàng gián tiếp hiện nay nh đặt hàng qua th hay điện thoại,mua hàng qua mạng Tuy nó chỉ có ý nghĩa thiết thực nh một yếu tố tâm lýgiúp ngân hàng phát triển thị trờng nhng với khách hàng cũng có thể coiđây là một tiện ích

Đặc biệt đối với thẻ tín dụng công ty ngoài tiện ích trên nó còn giúpcho các công ty giảm các khoản tạm ứng công tác phí, giúp cho công tyquản lý kiểm soát hiệu quả chi tiêu của nhân viên, thậm chí công ty còn đợccấp ngay một nguồn vốn ngắn hạn mà không cần thủ tục vay vốn.

3.2/ Đối với đơn vị chấp nhận thẻ(Merchant)

Với t cách nh một ngời tham gia thiết yếu trong việc thiết lập nên cơchế phát hành và thanh toán thẻ tín dụng, điểm chấp nhận thẻ cũng đợc h-ởng không ít những lợi từ thẻ tín dụng Với tâm lý ua thích tiền mặt cácMerchant sẽ chỉ tham gia nếu việc chấp nhận thanh toán bằng thẻ tín dụngđem lại một ích lợi nào đó cho họ Có thể tính tới điều đó dới ba góc độ: Tăng doanh số kinh doanh và thu hút khách hàng

Trớc hết mỗi điểm chấp nhận thẻ là một cơ sở kinh doanh, mục tiêucủa họ là tối đa hoá lợng hàng hoá dich vụ bán đợc Việc ngày có càngnhiều ngời thích sử dụng thẻ tín dụng tác động đến họ với t cách nh mộtnhu cầu của thị truờng Để lôi kéo đối tợng khách hàng này buộc họ phảichấp nhận sự thanh toán bằng thẻ tín dụng Nh vậy, trớc hết việc chấp nhậnthẻ mạng lại lợ ích cho các Merchant nh một biện pháp mở rộng thị trờngvà doanh số Điều này đặc biệt rõ khi xét đến tác động của thẻ tín dụng nhlà một phơng cách mở rộng khả năng tài chính của khách hàng Thẻ tíndụng là một hậu thuẫn giúp chủ thẻ chi tiêu vợt quá khả năng tài chính ngắnhạn cảu mình Vô hình chung, nó trở thành một lực đẩy tích cực đối với sứcmua Chính những ngời cung ứng hàng hoá và dịch vụ chính không phải aikhác là ngời đợc hởng lợi trong quá trình đó

 Giảm chi phí bán hàng và đảm bảo an toàn

Việc chấp nhận thanh toán bằng thẻ tín dụng giúp các điểm chấpnhận thẻ đa dạng hoá các phơng thức thanh toán, giảm tình trạng trả chậmcủa khách hàng, đồng thời giảm nhẹ công tác kiểm đếm thu giữ tiền mặttránh đợc hiện tợng khách hàng dùng tiền giả để thanh toán, qua đó giảmnhững chi phí kinh doanh không cần thiết.

 Hởng lợi từ vai trò thanh toán

Thứ ba chấp nhận thanh toán bằng thẻ tín dụng cũng đợc xem là mộtbiện pháp tích cực giúp các điểm tiếp nhận thẻ đợc hởng lợi từ chính sáchkhách hàng của ngân hàng Ngoài việc cung cấp đầy đủ các máy móc thiếtbị cần thiết cho việc thanh toán thẻ (máy ECD cà tay hoặc kết nối mạngthanh toán điện tử) Hiện nay nhiều ngân hàng gắn u đãi về tín dụng, về

dịch vụ thanh toán với hợp đồng chấp nhận thanh toán thẻ nh là một chínhsách khép kín Các điểm chấp nhận thẻ, nói cách khác là các cơ sở kinhdoanh, đợc hởng lợi không ít từ các chính sách này Tất nhiên, việc áp cácchính khách hàng chỉ đợc xem là một giải pháp Marketing tạm thời nhằmphát triển số lợng các điểm tiếp nhận thẻ Về lâu dài đây sẽ không phải làmột chiến lợc chính yếu của các ngân hàng.

Thẻ tín dụng đợc coi là một phơng tiện chi mua quốc tế Gần nh tuyệtđại doanh số thanh toán thẻ ở Việt Nam đều là doanh số thanh toán củakhách hàng nớc ngoài Nó một biện pháp xuất khẩu tại chỗ và là phơngpháp để các điểm chấp nhận thẻ mở rộng thị trờng tiêu thụ hàng hoá và dịchvụ của mình ra thị trờng nớc ngoài Hàng năm, các hiệp hội du lịch quốc tếcó xuất bản những ấn phẩm giới thiệu địa chỉ cung ứng hàng hoá dịch vụđáng lu ý, trong đó bản thân việc chấp nhận thanh toán bằng thẻ hay không,nói cách khác là có mang lại nhiều thuận lợi cho việc thanh toán kháchhàng hay không cũng đợc xem nh mộy yếu tố để đánh giá.

3.3/ Đối với hoạt động của ngân hàng

Sự phát triển bùng nổ của thẻ tín dụng trong thời gian ngắn nh vậy cóthể lý giải bằng hai nguyên nhân Trớc hết là lợi ích mà nó mang lại chokhách hàng, thứ nữa là lợi nhuận mà nó đem lại cho ngành ngân hàng.Không chỉ vậy, thẻ tín dụng có tác động đến nhiều hoạt động quan trọngkhác của ngân hàng.

 Một dịch vụ chiếm u thế và tác động đến lợi nhuận của ngân hàng Kết hợp các dặc tính của tín dụng và thanh toán, một cơ chế vay trảtuần hoàn, mạng lới các điểm tiếp nhận thẻ rộng rãi, tất cả những điều đólàm nên sức mạnh vợt trội của thẻ tín dụng So với những hình thức thanh

việt hơn ở chỗ nó gắn tín dụng với thanh toán nh một qui trình khép kín Vìvậy ngay sau khi xuất hiện, thẻ tín dụng nhanh chóng chiếm vị trí độc tôntrong số các dịch vụ của ngân hàng phục vụ chi tiêu các nhân Nó đợc coi làphơng cách số một để tiếp cận đến thị trờng ngân hàng bán lẻ.

Không đợc xem là một phơng thức phát triển d nợ tín dụng, tuynhiên các khoản của khách hàng khi mua hàng hoá dịch vụ tại các điểmtiếp nhận thẻ vẫn mặc nhiên là các khoản vay ngân hàng Dạng tín dụng thẻlà một loại tín dụng không có thời hạn rõ ràng với số d có tính tuần hoàn.Do thẻ tín dụng có thị trờng riêng là phục vụ chi tiêu cá nhân nên nó khôngđợc coi là một dịch vụ cạnh tranh với các loại tín dụng truyền thống.

Thẻ tín dụng một sản phẩm có tính hớng công nghệ cao mà nó còn.thực sự là một phơng cách u việt để thâm nhập vào thị trờng ngân hàng bánlẻ(thị trờng phân phối các dịch vụ và tuện ích của ngân hàng nhng ở qui mônhỏ) Thẻ tín dụng mang đến cho ngân hàng nhiều nguồn thu khác nhau:chiết khấu thơng mại, lệ phí thờng niên, phí rút tiền mặt, các khoản thu từtài trợ, phí đại lý thanh toán Ngoài ra còn các khoản thu khác: phí tănghạn mức tín dụng tạm thời(phát sinh khi chủ thẻ muốn nâng hạn mức tíndụng) phí tra soát(khoản phí chủ thẻ phải trả cho yêu cầu tra soát củamình), phí cấp lại thẻ mất cắp, thất lạc, phí cập nhật thẻ mất cắp, thất lạclên danh sách thẻ cấm lu hành

Trớc hết phải kể đến các khoản phí thờng niên chủ thẻ nộp theo hợpđồng sử dụng thẻ Khoản phí này thực tế không nhiều và nó chỉ là một đónggóp nhỏ nếu so với các khoản thu của ngân hàng có từ thẻ

Vơí mỗi giao dịch rút tiền mặt(tại ngân hàng hay các máy rút tiền tựđộng ATM), trớc hết chủ thẻ phải trả một khoản phí lên tới 4% cho ngânhàng phát hành(lớn hơn lãi suất cho vay dài hạn, mà đây thậm chí còn làkhoản trả lãi trớc, lãi thực sự sẽ lớn hơn)

Khoản chiết khấu thơng mại đó là khoản thu phát sinh trên doanh sốthanh toán của điểm chấp nhận thẻ Khi các Merchant trình hoá đơn thanhtoán bằng thẻ tín dụng lên ngân hàng, ngân hàng sẽ tính chiết khấu mộtkhoản trên doanh thu Theo nguyên tắc tỷ lệ chiết khấu này phụ thuộc vàotình hình thị trờng, lu lợng bán hàng và qui mô các hoá đơn hàng hoá

Phí đại lý thanh toán đó là phí thu đợc từ các giao dịch thanh toán hộcủa ngân hàng khi làm đại lý thanh toán.

Tất cả những khoản thu từ nghiệp vụ thẻ đem lại một tỷ suất sinh lợlên tới 20%/năm cho ngân hàng Vì vậy dễ hiểu tại sao thẻ tín dụng có mộtsức hấp dẫn lớn đến vậy với những ngời kinh doanh nó Đối với các thị tr-ờng thẻ tín dụng đang phát triển, tỷ lệ doanh lợi từ thẻ vợt trên bất cứ mộthình thức đầu t tín dụng nào khác Với mỗi 1% tăng trởng qui mô thị trờngthẻ tín dụng đều gắn với một sự tăng lên trong lợi nhuận kinh doanh thẻ. Với công tác thanh toán

Tầm quan trọng của thẻ với công tác thanh toán thể hiện ở vai tròcủa nó trong sự hoàn thiện tiện ích thanh toán mà ngân hàng cung cấp chokhách hàng Thẻ tín dụng đợc xem nh một giải pháp để giảm chi phí luthông toàn xã hội Đã từ lâu, việc sử dụng tiền mặt trong thanh toán đợc coi

là một lãng phí lớn đối với nền kinh tế quốc gia Luôn đi kèm với các rủi ro

không còn đợc coi là phơng tiện thanh toán u việt Trớc thẻ tín dụng đã cócác phơng tiện thanh toán khác nh sec, uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu, th tíndụng, ngân phiếu thanh toán Tất cả các phơng thức thanh toán trên đều đợcsử dụng rộng rãi trong quan hệ giao dịch của các tổ chức kinh tế Tuy thếchúng lại rất ít phổ biến trong đại bộ phận dân c Trong khi đó, qui mô giaodịch đơn lẻ của các cá nhân lại vô cùng lớn Trớc đây ngời ta cha biết làmcách nào để có thể phi tiền mặt hoá các giao dịch tiêu dùng nhỏ lẻ Chỉ đếnkhi thẻ tín dụng đợc phát triển thì bài toán hóc búa mới có lời giải.

Đối với công tác thanh toán chung của ngân hàng, tác động tích cựclớn của thẻ tín dụng đợc biết đến với t cách của thẻ nh một động lực thúcđẩy sự phát triển về qui mô, số lợng và thị trờng của các hình thức thanhtoán khác Qui mô của thị trờng thẻ tín dụng tăng lên đi kèm với số lợng giatăng các điểm tiếp nhận thẻ trong quan hệ giao dịch với ngân hàng Bảnthân các Merchant cũng là tổ chức kinh tế và nó cũng có nhiều nhu cầutrong sử dụng các loại hình giao dịch dành cho giới doanh nhân Vô hìnhchung khi phát triển thị trờng thẻ tín dụng đã đồng thời phát triển thị trờngdành riêng cho các hình thức thanh toán khác Ngoài ra, khi phát triển thẻtín dụng ngân hàng luôn phải trang bị các phơng tiện máy móc hiện đạinhất, đó cũng là tiền đề và là một bớc đột phá để các hình thức thanh toánkhác tận dụng đợc những thành tựu công nghệ mới

 Với công tác huy động vốn quĩ

Thẻ tín dụng không phải là một hình thức huy động vốn Trái lại nólà một loại tín dụng, một hình thức đầu t Nhng qua việc nghiên cứu lại chothấy một kết quả lý thú là bản thân thẻ tín dụng lại có tác động làm tăng tr-ởng lợng huy động vốn của ngân hàng.

Đối với dạng tín dụng thẻ Trong cơ chế thanh toán phát hàng của thẻtín dụng để thuận tiện trong thanh toán, các Merchant khi ký hợp đồng tiếpnhận thẻ thờng mở tài khoản tại ngân hàng thanh toán(đây không phải làđiều kiện bắt buộc nhng đem lại nhiều tiện ích cho các điểm tiếp nhận thẻ).Mỗi khi doanh số giao dịch thẻ phát sinh, điểm tiếp nhận thẻ gửi hoá đơnthanh toán lên ngân hàng (các hoá đơn thanh toán thẻ đợc lập theo mẫu insẵn của ngân hàng) và ngân hàng căn cứ vào đó để ghi có tài khoản tiền gửicủa điểm tiếp nhận Chính điều đó làm gia tăng số d tài khoản tiền gửi nóchung và làm tăng trởng vốn quĩ Do qui mô của thị trờng giao dịch cá nhân

và số lợng giao dịch là rất lớn nên có thể khẳng định số d tiền gửi phát sinhthực sự là một con số rất đáng kể

Tác động gia tăng vốn quĩ đợc nhân lên gấp đôi khi chủ thẻ thanhtoán lại cho ngân hàng Mỗi khoản giao dịch bằng thẻ của chủ thẻ là mộtkhoản vay Tại ngày đáo hạn theo sao kê, khi chủ thẻ thanh toán lại chongân hàng sẽ làm tăng quĩ tiền mặt thực tế Và một lần nữa, số d vốn quĩcủa ngân hàng mô tài khoản lần nữa lại đợc gia tăng(với trờng hợp ngânhàng thanh toán cũng là ngân hàng phát hành) Tuy nhiên, ngay cả khi xéttrên tổng thể toàn bộ hệ thống các ngân hàng tổ chức phát hành, thanh toánthẻ tín dụng, tác động trên vẫn là đúng

Do thờng đợc nhìn nhận là một dịch vụ thanh toán nên ít khi thẻ tíndụng đợc quan tâm độc lập đến nh một dạng tín dụng thuần tuý Tuy nhiên,nó vẫn mặc nhiên là một loại cho vay Với ngân hàng, vai trò của loại tíndụng này thể hiện ở hai điểm: Tính an toàn và tính lâu dài.

Dới khía cạnh rủi ro, tín dụng thẻ là một loại tín dụng có độ an toàncao hơn nhiều dạng đầu t cho vay khác Sự an toàn thể hiện ngay ở trong cơchế phát hành và thanh toán nó Hiện thẻ tín dụng đợc phát hành dới 3 hìnhthức: thế chấp, tín chấp, kết hợp giữa thế chấp và tín chấp.

Trong dạng phát hành đầu tiên, chủ sở hữu thẻ tín dụng phải thế chấp100% hoặc hơn số tiền trên hạn mức tín dụng của ngân hàng mình pháthành) Nhng việc phát hành theo cách thức này sẽ gây khó khăn cho nỗ lựcphát triển thị trờng thẻ tín dụng

Tín chấp đợc quan tâm đến nh một dạng thức tự do nhất để phát triểnthị trờng thẻ, Ngân hàng chỉ căn cứ vào nhân thân, mức thu nhập thuờngniên của khách hàng để quyết định hạn mức tín dụng

Tuy nhiên dạng thức kết hợp nhất để phát hành thẻ tín dụng vẫn là sựkết hợp giữa cả hai điều kiện thế chấp và tín chấp Nó hàm chứa u điểm vàphần nào hạn chế nhợc điểm của cả hai loại phát hành trớc nó Nh vậy dùcó phát hành theo tiêu chuẩn nào, tín chấp, thế chấp hay kết hợp tính antoàn của hợp đồng tín dụng thẻ rất cao Vì vậy đâu luôn là một hớng đầu ttriển vọng.

Một u điểm lớn của tín dụng thẻ với hoạt động của ngân hàng là gópphần quan trọng tạo ra cho ngân hàng những đối tác kinh doanh lâu dài.Hợp đồng thẻ tín dụng khi đợc ký kết sẽ gắn ngân hàng và khách hnàg

trong quan hệ giao dịch lâu dài Tín dụng thẻ với tính tuần hoàn sẽ tồn tạitrong suốt thời gian sau đó Khi kinh doanh thẻ, số lợng khách hàng củangân hàng sẽ chỉ tăng chứ không giảm(rất ít chủ thẻ tự động chấm dứt hợpđồng) Bên cạnh đó, quan hệ giữa ngân hàng và các điểm tiếp nhận thẻ cũnggắn kết tơng tự Việc tạo lập đợc những quan hệ về tín dụng, thanh toán lâudài trong bối cảnh môi trờng kinh doanh luôn biến động khó lờng là mộtthế mạnh vô hình lớn mà việc kinh doanh thẻ mang lại.

3.4/ Đối với nền kinh tế- xã hội.

 Là một phơng tiện thanh toán u việt

Việc thanh toán thẻ tạo điều kiện thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụmột cách an toàn và có những hiệu quả chính xác, tin cậy và tiết kiệm nhiềuthời gian, qua đó tạo lập đợc lòng tin của công chúng vào hoạt động của hệthống ngân hàng Đặc biệt việc thanh toán bằng thẻ giảm nhu cầu giữ tiềnmặt, giảm lợng tiền lu thông qua đó giúp giảm chi phí vận chuyển, pháthành tiền thậm chí chống việc sử dụng tiền giả trong nền kinh tế Hạn chếhoạt động kinh tế ngầm, rửa tiền, kiểm soát các hoạt động giao dịch kinh tế,giảm thiểu các tác động tiêu cực của hoạt động kinh tế ngầm.

 Tăng cờng hoạt động lu thông nền kinh tế

Thẻ tín dụng ra đời giúp tăng cờng hoạt động lu thông tiền trong nềnkinh tế, tăng cờng quay vòng của đồng tiền khơi thông các luồng vốn khác,tạo điều kiện quan trọng cho việc kiểm soát chất lợng giao dịch, thanh toáncủa dân c và của cả nền kinh tế, tạo tiền đề cho việc tính toán lợng tiềncung ứng và điều hành thực thi chính sách tiền tệ của ngân hàng Nhà nớc cóhiệu quả

 Thực hiện chính sách quản lý vĩ mô của Nhà nớc.

Trong thanh toán thẻ thẻ tín dụng các giao dịch đều nằm dới sự kiểmsoát của ngân hàng Nhờ đó các ngân hàng dễ dàng kiểm soát đợc mọi giaodịch của khách hàng, tạo nền tảng cho công tác quản lý thuế Nhà nớc, thựchiện chính sách ngoại hối quốc gia Hiện nay mọi chế dộ, chính sách củacác ngành đều dựa trên chính sách ngoại hối của Nhà nớc.

 Tiếp cận nhanh chóng với nền kinh tế thế giới

Thanh toán bằng thẻ tín dụng qua việc ứng dụng tiến bộ của khoahọc kỹ thuật và công nghệ hiện đại tạo điều kiện hết sức thuận lợi cho việchội nhập nền kinh tế Việt Nam với nền kinh tế thế giới trớc hết qua các tổ

thẻ chức quốc tế lớn trên thế giới trớc hết trong lĩnh vực hoạt động tàichính- ngân hàng, một lĩnh vực hết sức quan trọng và cần đi trớc.

II Thị trờng thẻ tín dụng - Hoạt động của ngân hàng thơng mại trên thị trờng thẻ tín dụng

1 Khái quát chung về thị trờng thẻ tín dụng.

1.1/ Khái niệm

Thị trờng thẻ tín dụng là thị trờng trao đổi sản phẩm dịch vụ thẻ tíndụng Trên thị trờng này là lực lợng đại diện cho phía cúng là các ngânhàng, lực lợng cầu là khách hàng có nhu cầu sử dụng thẻ tín dụng Đây làthị trờng có tính chuyên biệt Mặc dù bản thân các ngân hàng phát hành làngời cung cấp dịch vụ thẻ hay tạo ra hàng hoá, nhng để tạo khả năng luthông của loại hàng hoá dịch vụ đó lại đòi hỏi sự tham gia của một lực lợngthị trờng khác nh các điểm tiếp nhận thẻ, các ngân hàng thanh toán, các tổchức thẻ quốc tế.

1.2/ Đặc điểm

Nét dặc trng của thị trờng thẻ tín dụng xuất phát từ cơ chế lu thông vàđặc tính của sản phẩm thẻ Thị trờng thẻ tín dụng tồn tại nhiều cách đánggiá khác nhau về hàng hoá(hay sản phẩm dịch vụ ) đối với các lực lợng kiếntạo thị trờng Với khách hàng sử dụng thẻ, hàng hoá trên thị trờng là mộttấm thẻ tín dụng họ mua từ ngân hàng phát hành và sử dụng nh một phơngtiện chi trả Còn với các điểm chấp nhận thẻ, hàng hoá trên thị trờng này lạilà một dịch vụ”bán hàng qua ngân hàng” do ngân hàng phát hành, thanhtoán thẻ cung cấp Tuy nhiên nếu đứng trên giác độ của ngân hàng, cả hailoại dịch vụ theo quan điểm của chủ thẻ hay các điểm chấp nhận thẻ đềuchỉ là hai mặt của một sản phẩm thống nhất: “dịch vụ tín dụng thẻ ngânhàng” Sở dĩ tồn tại nhiều cách đánh giá khác nhau về loại sản phẩm thị tr-ờng vì qua cơ chế của dịch vụ thẻ đòi hỏi sự tham gia của nhiều chủ thểkhác nhau Đối với chủ thẻ, các điểm chấp nhận thẻ là một lợng tham giatạo nên tiện ích của dịch vụ thẻ và chỉ khi tồn tại cac điểm chấp nhận thẻ,thẻ tín dụng mới có sức lu thông thực sự Còn với các điểm tiếp nhận thẻ,việc chấp nhận chi trả bằng thẻ tín dụng đem lại cho họ nguồn doanh thu từkhách hàng sử dụng tín dụng của ngân hàng Cơ sở điểm chấp nhận thẻtham gia kiến tạo thị trờng thẻ vì muốn sử dụng ngân hàng nh một cách tiêuthụ sản phẩm của họ.

 Tính cạnh tranh

Một điểm đặc trng lớn của thị trờng thẻ là tính cạnh tranh đa phơngtrên thị trờng Là một thị trờng dịch vụ, các ngân hàng phát hành có mộtmôi trờng cạnh tranh hẹp Tín dụng thẻ là sản phẩm mà bất cứ ngân hàngnào cũng có thể tham gia cung cấp Vũ khí cạnh tranh của họ chỉ giới hạn

các ngân hàng phát hành và chủ thẻ, cơ sở chấp nhận thẻ cũng thờng xuyêncó sự cạnh tranh với nhau Tác động của sự cạnh tranh này là lập tơng quanvề phí, lãi (hay giá) của dịch vụ thẻ.

 Tính linh hoạt

Với nhiều loại da dạng phong phú, thẻ tín dụng thích hợp với nhiềuđối tợng khách hàng có thu nhập khác nhau từ cao đến thâp, các kháchhàng có nhu cầu chi trả thanh toán, rút tiền mặt hay du lịch giả trí, cung cấpcho khách hàng độ thoả dụng tối đa.

 Tính tiện lợi

Thẻ tín dụng là một phơng tiện thanh toán không dùng tiền mặt giúpcho sự giao dịch trên thị trờng một cách tiện lợi và nhanh chóng Kháchhàng sử dụng thẻ tín dụng có thể sử dụng chi tiêu hay rút tiền mặt tại bất cứmơi nào trên toàn thế giới Việc thanh toán bằng thẻ diễn ra một cáchnhanh chóng đối với tất cả các chủ thể tham gia thị trờng thẻ Các quá trìnhthông tin thanh toán đợc thực hiện qua hệ thống dịch vụ thanh toán điệntử(POS) mất 10s theo chế độ Online hoặc qua chế độ Outline (kiểm tr tínhxác thực cảu thẻ bằng máy cà tay-EDC).

2 Các chủ thể tham gia thị trờng thẻ tín dụng

Ngày nay thẻ tín dụng ngày càng đợc sử dụng rộng rãi phổ biến và đợc pháttriển khắp nơi nhờ sự thuận lợi của thẻ mang lại Với những tiện ích củamình nhiều tổ chức, ngân hàng, các cá nhân và doanh nghiệp.

2.1/ Các ngân hàng thơng mại(NHTM)

Trớc hết tham gia vào thị trờng thẻ tín dụng một cách tích cực nhất làcác ngân hàng Sản phẩm dịch vụ thẻ không những giúp cho ngân hàng đadạng hóa các sản phẩm dịch vụ về chiều rộng và chiều sâu mà còn mở rộngmạng lới rộng khắp nơi, không chỉ bó gọn trong phạm vi vùng kinh tế mộtquốc gia mà xu hớng toàn cầu hoá Các ngân hàng tham gia vào thị trờngthẻ theo nhiều cách thức khác nhau

* Ngân hàng trực tiếp tham gia phát hành thẻ thực hiện nghĩa vụ pháthành, cấp thẻ cho các chủ thể cá nhân, quản lý chủ thẻ theo dõi thông tin về

chủ thẻ Các ngân hàng tự phát hành thẻ hoặc một nhóm các ngân hàng liênkết với nhau tổ chức thành lập hiệp hội tổ chức

* Ngân hàng tham gia vào thị trờng thẻ còn với t cách là trung gianthanh toán giữa chủ thẻ và các ngân hàng hay tổ chức phát hành Dới chứcnăng trung gian thanh toán các ngân hàng sẽ mở rộng đa dạng các sảnphẩm dịch vụ thu hút nhiều khách hàng và thu đợc khoản phí chiết khấu đạilý trong hoạt động thanh toán cho các hoá đơn của các điểm chấp nhận thẻ

2.2/Các cá nhân và các doanh nghiệp.

Một trong những nhân vật quan trọng của thị trờng thẻ tín dụng làcác chủ thẻ, ngời duy nhất có quyên sử dụng thẻ, Chủ thẻ tham gia thị trờngthẻ có thể là các cá nhân hay công ty hoặc các doanh nghiệp đặc biệt làkhách du lịch Bất kỳ một cá nhân hay doanh nghiệp tham gia thị trờng thẻđều phải trả một khoản phí dịch vụ để hởng tiện ích khi sử dụng thẻ Họ cóthể sử dụng thẻ tín dụng trong việc thanh toán tại mọi nơi hay rút tiền tựđộng rất tiện lợi Sử dụng thẻ tín dụng an toàn tiết kiệm và thuận lợi hơnnhiều so với hình thức thanh toán bằng tiền Đồng thời chủ thẻ còn đợc sửdụng nguồn tín dụng do ngân hàng phát hành cung cấp Các chủ thẻ còn docác công ty, doanh nghiệp đứng ra xin phát hành thẻ nhằm phục vụ cho nhucầu hoạt động kinh doanh công tác cho chính đơn vị của mình hay cho cácnhân viên trong doanh nghiệp.

2.3/ Các đơn vị kinh doanh

Thị trờng thẻ tín dụng không hoạt động đợc nếu thiếu đi các điểmtiếp nhận thẻ- các điểm cung ứng hàng hoá dịch vụ và chấp nhận việc thanhtoán thẻ Đó là các siêu thị, nhà hàng, sân bay, khách sạn, các khu du lịchgiả trí ngoài ra còn có các ngân hàng đại lý Các đối tợng này hàng ngàyphải tham gia kinh doanh thanh toán một lợng lớn các hàng hoá dịch vụ củamình Thanh toán bằng thẻ tín dụng giúp các đơn vị này đảm bảo việc thanhtoán chóng và thuận tiện, mặt khác nó giúp cho giảm chi phí bảo quản cấtgiữ tiền và tránh đợc tiền giả Họ tham gia thị trờng thẻ tín dụng phải chấpnhận trả một khoản phí gọi là chiết khấu thơng mại nhng bù lại họ có thểmở rộng thị trờng hoạt động kinh doanh của mình bằng cách thu hút một l-ợng lớn các khách hàng sử dụng thẻ đặc biệt là khách nớc ngoài Tăngdoanh số bán hàng, đó là mục tiêu lớn của các cơ sở tham gia thị trờng thẻ.

2.4/ Ngân hàng Nhà nớc

Ngân hàng Nhà nớc là cơ quan quản lý Nhà nớc về các lĩnh vực tiềntệ ngân hàng nói chung Khi tham gia vào thị trờng thẻ tín dụng nhiệm vụchủ yếu của ngân hàng Nhà nớc là đa ra các văn bản qui pháp về hoạt độngthanh toán phát hành và sử dụng thẻ, tiếp nhận hồ sơ xem sét cho phép cácngân hàng thơng mại đợc phát hành thẻ, kiểm tra giám sát hoạt động củacác ngân hàng đảm bảo tuân thủ pháp luật toạ ra sự cạnh tranh lành mạnhtrên thị trờng thẻ.

3 Hoạt động của NHTM trên thị trờng thẻ tín dụng

Ngân hàng thơng mại tham gia trên thị trờng thẻ tín dụng với 2 hoạtđộng chính và chủ yếu đó là thanh toán và phát hành thẻ tín dụng Đây làhoạt động dịch vụ mang tính chiến lợc đối với từng ngân hàng, tạo ra mộtphơng thức kinh doanh hoàn toàn khác biệt.

3.1/Nghiệp vụ phát hành thẻ tín dụng

 Hình thức phát hành

Hình thức đầu tiên là thẻ tín dụng đợc phát hành bởi các ngân hàngđơn lẻ Do vậy đối với ngân hàng phát hành, chi phí cho việc phát hành vàphát triển mạng lới điểm chấp nhận thẻ là rất lớn Tiện ích thanh toán củakhách hàng bị giới hạn trong phạm vi điểm tiếp nhận thẻ có ký hợp đồngvới ngân hàng phát hành Với các nhợc điểm nh vậy, cách thức phát hànhnày nhanh chóng đợc thay thế

Cuối năm 70 hình thức hiệp hội các tổ chức phát hành thẻ tín dụng rađời.Với cơ cấu tổ chức gồm nhiều ngân hàng thanh toán và phát hành trênkhắp thế giới, phạm vi thanh toán của nhữnh loại thẻ này mang biểu tợngcủa hai tổ chức này không bị giới hạn Chi phí phát hành thấp, khả năng luhành rộng rãi đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng, ngày nay đây là hìnhthức phát hành thẻ phổ biến nhất.

 Cơ sở pháp lý và nguyên tắc phát hành

Thẻ tín dụng đợc phát hành phải căn cứ vào pháp luật pháp nớc sở tạivà luật lệ hiện hành của tổ chức thẻ tín dụng quốc tế Nó cũng đợc điềuchỉnh theo các qui chế về thẻ tín dụng do tổng giám đốc ngân hàng đó quiđịnh Là một hình thức đầu t tín dụng, thẻ tín dụng đợc phát hành dựa trênnguyên tắc tín dụng có bảo đảm Khách hàng để đợc quyền sử dụng thẻphải đáp ứng yêu cầu về tín chấp, thế chấp và các điều kiện đảm bảokhác.Mặt khác do tín dụng thẻ có số d tuần hoàn nhng luồng luân chuyển

hoạt động luôn có thời hạn ngắn vì vậy nguồn vốn phát hành cũng chỉ lànguồn huy động ngắn hạn.

 Thủ tục phát hành

Việc phát hành thẻ cơ bản tuân theo qui trình sau:

* Bớc 1: Khách hàng gửi đơn và các hồ sơ cần thiết yêu cầu đợc sửdụng thẻ tín dụng đến ngân hàng Cơ bản khách hàng cần đáp ứng các yêucầu nh đủ 18 tuổi trở lên, không bị rối loạn tâm thần và có đủ nămg lựcpháp lý Hồ sơ khách hàng cung cấp phải gồm các thông tin về tên địa chỉ,cơ quan công tác, số chứng minh th.

* Bớc 2: Căn cứ vào hồ sơ yêu cầu phát hành thẻ của khách hàng, bộphận thẩm định sẽ tiến hành thẩm tra hồ sơ và ra quyết định chấp nhận hoặctừ chối phát hành Với những hồ sơ đợc chấp nhận, gửi thông tin quyết địnhchấp nhận phát hành và hợp đồng sử dụng thẻ tới trung tâm thẻ, đồng thờixác định hạn mức của khách hàng

* Bớc 3: Trung tâm thẻ sẽ tiến hành mở tài khoản tín dụng cho kháchhàng, cập nhật hồ sơ và tiến hành in thẻ Sau khi in và xác định số PIN thẻsẽ đợc giao lại cho bộ phận phát hành để trao lại cho khách hàng

3.2/ Nghiệp vụ thanh toán

 Hoạt động của ngân hàng trong thanh toán

Việc thanh toán thẻ cơ bản cũng phải tuân theo các qui định của phápluật trong phát hành và thanh toán thẻ, luật lệ hiện hành của tổ chức thẻquốc tế và các qui định của bản thân các ngân hàng tham gia phát hành vàthanh toán

* Đối với các ngân hàng hàng phát hành: là ngời phát hành thẻ tíndụng, tham gia vào quá trình thanh toán với t cách là chủ nợ của chủ thẻ vàlà ngời chịu trách nhiệm thanh toán lại cho các ngân hàng thanh toán và cácđiểm tiếp nhận thẻ

* Còn với các ngân hàng thanh toán: tham gia tổ chức thẻ quốc tế vớivai trò thanh toán các thẻ tín dụng đã đợc phát hành Ngân hàng này chịutrách nhiệm thanh toán lại cho các điểm tiếp nhận thẻ đã lý hợp đồng vớimình và đáp ứng yêu cầu rút tiền mặt của chủ thẻ

Nếu ngân hàng tham gia thị trờng với t cách là đại lý của các ngânhàng thanh toán thì nhiệm vụ chính của nó cung cấp các dịch vụ thanh toánvà rút tiền cho chủ thẻ và các Merchant.

 Qui trình thanh toán

Sơ đồ- Khái quát qui trình phát hành, thanh toán, thu nợ thẻ tín dụng

Thẻ tín dụng đợc sử dụng với hai mục đích: rút tiền mặt hoặc muahàng hoá dịch vụ Khi phát sinh một giai dịch thẻ với một trong hai mụcđích trên, trớc tiên điểm tiếp nhận thẻ sẽ lập hoá đơn về giao dịch(bớc 3 và4 trên sơ đồ).Hoá đơn sau đó sẽ đợc gửi đến hoặc ngân hàng thanh toán,hoặc ngân hàng đại lý thanh toán trong vòng 4 ngày kể từ ngày phát sinhgiao dịch(bớc 5) Các ngân hàng này sẽ ghi có cho tài khoản của điểm chấpnhận thẻ đồng thời lu hoá đơn làm chứng từ gốc để tra soát và giải quyếtkhiếu nại phát sinh khi cần thiết(bớc 6) Ngân hàng thanh toán sau đó sẽ lậpbộ chứng từ nhờ thu gửi trung tâm thanh toán tổ chức thẻ quốc tế để thanhtoán với ngân hàng phát hành Khi nhận đợc báo có từ trung tâm, ngân hàngđại lý và ngân hàng thanh toán đối chiếu hồ sơ gốc khớp đúng và làm thủtục tất toán tài khoản nhờ thu(bớc 7+8).Tại ngân hàng phát hành, căn cứbảng kê do tổ chức thẻ quốc tế gửi tới nhờ thu, báo có đối với trung tâm sốtiền đã thanh toán theo bảng kê và làm thủ tục thanh toán đối với tổ chứcthẻ quốc tế(bớc 9+10) Tại công đoạn thu nợ với t cách của ngời cho vay,

Cơ sở chấp nhận thẻngân hàng đại lý thanh

phát hành

Tổ chức thẻ quốc tế

Ngân hàngthanh toán

1.Phát hành thẻ tín dụng

2.Thanh toán nợtrực tiếp4.Cung

ứng h2,hoặc dịch vụ rút tiền mặt

Tra soát thông tin

3.Mua hàng h2dịch vụ hoặc rút tiền bằng thẻ tín dụng

9.Báo nợ ngân

10.Thanh theo báo nợ củatổ chức thẻ

ngân hàng phát hành sẽ gửi bản sao kê cho chủ thẻ yêu cầu thanh toán hàngtháng (bớc2).

Quá trình thông tin và thanh toán giữa các ngân hàng phát hành,ngân hàng thanh toán, tổ chức thẻ quốc tế hoàn toàn đợc thực hiện qua hệthống kết nối mạng Online Còn việc thông tin và thanh toán giữa các ngânhàng phát hành, ngân hàng thanh toán và điểm tiếp nhận thẻ có thể đợc thực

qua hệ thống kết nối mạng với ngân hàng phát hành) hoặc off line (chỉ kiểmtra xác định mã số bằng máy cà tay).Với việc ứng dụng nhiều thành tựu củacông nghệ thông tin, tốc độ thanh toán thẻ hiện đợc coi là đứng đầu trongsố các dịch vụ thanh toán điện tử của ngân hàng (mất 10 giây cho mỗi giaodịch tại điểm chấp nhận thẻ theo chế độ Online).Quá trình thanh toán khépkín trong mạng lới đem lại độ an toàn cao nhất cho tất cả các bên tham giatrong hoạt động thẻ Đây là một dịch vụ tiện lợi và an toàn.

4 Rủi ro trong kinh doanh thẻ

Tín dụng thẻ khá an toàn hơn so với nhiều loại hình tín dụng khácnhng kinh doanh thẻ tín dụng lại có nhiều rủi ro Mỗi năm các tổ chức quốctế và các thành viên phải chi không dới 1% doanh số cho rủi ro và phòngngừa rủi ro Điều đó chứng tỏ việc quản lý và phòng ngừa rủi ro trong kinhdoanh thẻ của tổ chức thẻ quốc tế cũng nh các thành viên là rất quan trọng.Nhiều phân tích gần đây cho thấy rủi ro trong kinh doanh thẻ tín dụngkhông phải là ở khâu phát hành mà chủ yếu là khâu thanh toán.

4.1/ Rủi ro trong khâu phát hành

 Đơn phát hành với thông tin giả mạo.

Thực tế việc xuất hiện rủi ro trong khâu phát hành thẻ khá hãn hữu vìhợp đồng tín dụng dễ kiểm chứng Khâu phát hành nảy sinh phần lớn dođơn phát hành thẻ với thông tin giả mạo.

 Chủ thẻ không nhận đợc thẻ do ngân hàng phát hành(NHPH) gửi

NHPH gửi cho chủ thẻ bằng đờng bu điện nhng thẻ bị đánh cắp trênđờng gửi Thẻ bị sử dụng trong khi chủ thẻ chính thức không hay biết gì vềviệc thẻ đã đợc gửi cho mình Nếu không có biện pháp quản lý đảm bảo,NHPH phải chịu mọi rủi ro đối với các giao dịch đợc thực hiện trong trờnghợp này.

 Tài khoản của chủ thẻ bị lợi dụng

Rủi ro này phát sinh tại thời điểm ngân hàng gia hạn hoặc phát hànhlại thẻ NHPH nhận đợc thông báo thay đổi về địa chỉ mới Do không kiểmtra tính xác thực của thông báo đó nên NHPH đã gửi thẻ về địa chỉ theo yêucầu nhng thực ra đây không phải yêu cầu của chủ thẻ đích thực Tài khoảncủa chủ thẻ bị ngời khác sử dụng chỉ đợc phát hiện khi chủ thẻ đích thựckhông nhận đợc thẻ liên lạc với NHPH hoặc khi NHPH yêu cầu chủ thẻthanh toán sao kê Trờng hợp này dễ dẫn đến rủi ro cho cả chủ thẻ và

 Thẻ mất cắp, thất lạc

Mất thẻ là trờng hợp khá phổ biến trong khâu lu hành thẻ Chủ thẻ bịmất cắp hoặc thất lạc thẻ và thẻ đợc một ngời khác sử dụng trớc khi chủ thẻkịp thông báo cho NHPH để có các biện pháp hạn chế sử dụng hoặc thu hồithẻ

 Thanh toán hàng hoá dịch vụ bằng thẻ qua th, điện thoại

Cơ sở chấp nhận thẻ cung cấp hàng hoá dịch vụ theo yêu cầu của chủthẻ qua th hoặc điện thoại trên cơ sở các thông tin về thẻ Rủi ro sẽ phátsinh trong trờng hợp chủ thẻ chính thức không phải là ngời đặt mua hàng.Hoá đơn thanh toán của Merchant khi đó sẽ bị NHPH từ chối Rủi ro sẽ docơ sở chấp nhận thẻ hoặc ngân hàng thanh toán gánh chịu.

 Tạo băng từ giả

Đây là loại giả mạo giao dịch thẻ sử dụng kỹ thuật công nghệ cao.Trên cơ sở thu nhập các thông tin trên băng từ của thẻ thật các tổ chức tộiphạm quốc tế làm giả thẻ đã sử dụng các phần mềm riêng để giả mã hoá vàin tạo các băng từ trên thẻ giả

 Nhân viên cơ sở chấp nhận in nhiều hoá đơn thanh toán của một thẻ Khi thực hiện giao dịch, nhân viên của các Merchant đã cố tình in ranhiều bộ hoá đơn thanh toán thẻ, nhng chỉ giao một bộ hoá đơn cho chủ thẻ

ký để hoàn thành giao dịch Sau đó bộ hoá đơn in d sẽ bị giả mạo chữ kýcủa khách hàng để yêu cầu ngân hàng thanh toán chi trả

5 Thị trờng thẻ tín dụng

Hiện nay trên thế giới dịch vụ thẻ đặc biệt là thẻ tín dụng đã trở thànhmột phần hết sức quan trọng trong dịch vụ ngân hàng nói chung và dịch vụngân hàng bán lẻ nói riêng.Thị trờng thẻ tín dụng hoạt động một cách sôinổi và đầy hào hứng Các chỉ tiêu về kinh doanh thẻ liên tục tăng ở mức haicon số hàng năm Theo báo cáo của tổ chức thẻ quốc tế, doanh số thanhtoán thẻ trên thế giới lên tới 3000 tỷ một năm, số thẻ tín dụng đợc pháthành đã lên tới gần 2 tỷ thẻ với khoảng 36 tỷ giao dịch đợc thực hiện.Vớikhoảng 25 triệu đơn vị kinh doanh hàng hoá dich vụ chấp nhận thanh toánthẻ tín dụng thì có thể thấy đây là một thị trờng kinh doanh đầy tiềm năngtrên phạm vi toàn cầu Đối với thẻ tín dụng hiện nay trên thế giới có rấtnhiều loại thẻ tín dụng khác nhau do các tổ chức hay ngân hàng khác nhauphát hành Trong số nhiều các loại thẻ tín dụng thì trên thị trờng thẻ hiệnnay thì 5 loại thẻ đợc sử dụng rộng rãi và phổ biến nhất đó là MastercardCard, Visa Card, American Express, JBC và Dinner Club

Thẻ tín dụng Mastercard Card ra đời năm 1966 do hiệp hội thẻ liênngân hàng (gồm 16 ngân hàng ở New York) gọi ICA (Interbank CardAssociation) phát hành thông qua các thành viên trên thế giới Theo con sốthống kê năm 90 tổ chức thẻ này có tới 29.000 thành viên tham gia hiệp hộiđã phát hành 178 triệu thẻ có tới 9 triệu điểm tiếp nhận thẻ tín dụng và triểnkhai 191.000 chi nhánh trên thế giới Đây là một trong những tổ chức thẻ cóuy tín và đợc biết đến với thị phần chiếm giữ là 27% hiện nay trên thị trờngthẻ tín dụng.

Thẻ tín dụng Visa Card tiền thân là do ngân hàng Bank of Americannăm 1976 phát hành đến nay đã có qui mô phát triển toàn cầu.Với nhữngthành công lớn trong kinh doanh thẻ tổ chức thẻ Visa International đãchiếm tới 48% thị trờng phát hành và 45% thị trờng thanh toán thẻ hiện nayvới mạng lới phát triển rộng rãi trên toàn cầu.

Thẻ tín dụng American Express (Amex) ra đời năm 1958 do ngânhàng American Express phát hành Hiện nay là tổ chức thẻ du lịch và giả trílớn nhất thế giới Tổng số thẻ phát hành của Amex lớn gấp 2 lần JBC và nócũng thu hút một lợng lớn khách hàng với thị phần chiếm giữ là 13%thị tr-ờng phát hành và 18% thị trờng thanh toán.

Thẻ Dinner club là loại thẻ tín dụng phục chủ yếu cho du lịch và giảtrí xuất hiện từ năm 1949 đàu tiên tại Nhật bản và đợc quản lý bởi một sốcác ngân hàng phát hành thẻ Hiện nay số ngời sử dụng loại thẻ tín dụngnày đang giảm dàn và nó chỉ chiếm7% thị trờng phát hành và 8% thị trờngthanh toán.

Thẻ tín dụng JBC xuất hiện ở Nhật năm 1961 bởi ngân hàng Sanwabắt đầu phát triển thành một cơ sở quốc tế năm 1981 hớng tới thị trờng giảitrí, du lịch, đợc chấp nhận thanh toán tại 40.000 nơi và tiêu thụ trên 100quốc gia chiếm giữ 5% thị phần phát hành và 4 % thị trờng thanh toán.

Do với từng điều kiện hoàn cảnh khácnhau nên sự phát triển thị trờng thẻ tín dụng tạimỗi quốc gia là khác nhau Nhng hiện nay, thậm

chí đối với cả các nớc quanh khu vực có mức dộ kém phát triển hơn so vớiphơng tây, sử dụng thẻ tín dụng đã và đang trở thành một xu thế tất yếu

5.1/ Thị trờng thẻ tín dụng tại Mỹ

Mỹ đợc coi là quê hơng của thẻ tín dụng và hiện tại là một thị trờnglớn nhất thế giới cho ngành kinh doanh này Mỹ có một môi trờng hoàn hảocho sự phát triển của thẻ tín dụng Luật pháp Mỹ có những qui định và chếtài rõ ràng cho sự hoạt động của thẻ tín dụng Ngời Mỹ đã từ lâu hình thànhthói quen giao dịch bằng thẻ và sử dụng các tiện ích của ngân hàng Bêncạnh đó, một hệ thống ngân hàng phát triển từ lâu đời và hết sức năng độnglà điều kiện lý tởng cho thị trờng thẻ hoạt động và phát triển Tất cả cácngân hàng Mỹ đều cung cấp các dịch vụ thẻ Đối với thẻ Visa Card vàMastercard Card thì có tới 2 triệu thơng gia và trên 14 triệu cửa hàng đại lýchấp nhận thanh toán một trong hai loại thẻ nói trên Bên cạnh đó, dịch vụATM dờng nh có mặt ở khắp mọi nơi.Ngời ta ớc tính trung bình môt ngờiMỹ làm việc thì sử dụng tới 8 loại thẻ tín dụng khác nhau, trung bình là 3thẻ cho mỗi công dân (cha đủ tuổi trởng thành) trong đó thì thanh toán bằngthẻ American Express(Amex) giữ vị trí độc tôn bởi vì Amex tập trung chuyếu vào thị trờng thẻ tín dụng cao cấp truyền thống- thẻ tín dụng tín dụngtuần hoàn.Tiếp đến rồi mới đến Visa Card và Mastercard Card và có một tỷ

Mastercard AmexDinnerClubJBC

5.2/Thị trờng thẻ tín dụng Châu Âu điển hình là ở Anh

Châu Âu là thị trờng trờng lý tởng cho các tổ chức thẻ hoạt động vàphát triển Ngoại trừ Anh và Tâu Ba Nha hầu hết thẻ thanh toán ở khu vựcnày đều là thẻ ghi nợ Thị trờng thẻ tín dụng chủ yếu ở Châu Âu là sảnphẩm Euro Card Mastercard Card là những loại thẻ cao cấp và đối thủ cạnhtranh trực tiếp là Amex Dinner Club thì đang dần mất đi thị trờng cảumình, nó chỉ phục vụ chủ yếu phần lớn khách hàng ở Na Uy Còn JBC đangcố gắng thâm nhập vào thị trờng thẻ ở đây với số lợng thẻ và điểm chấpnhận thẻ khiêm tốn Đặc biệt là ở Anh, đây là một nớc có thị trờng thẻ tíndụng rất phát triển Với nền tài chính phát triển lâu đời cộng với hệ thốngpháp luật ổn định nên thẻ tín dụng không chỉ đợc ngời Anh sử dụng thuầntuý nh một phơng tiện thanh toán thay thế tiền mặt hay là một loại hình tíndụng đơn thuần mà nó còn kết hợp nhiều tác dụng khác Đối với ngời sửdụng thẻ tín dụng dặc biệt là Visa Card và Mastercard Card loại vàng cònđợc hởng một số u đãi nh bảo hiểm tai nạn du lịch, đợc trợ giúp về y tế,pháp lý khi cần thiết.

5.3/Thị trờng thẻ tín dụng khu vực Châu á- Thái Bình Dơng

Khu vực châu á - TBD là một khu vực rộng lớn với khoảng 41 quốcgia, là một khu vực tập trung các hoạt động kinh tế sôi động của thế giới.Đây chính là mảnh đất đầy tiềm năng đối với thị trờng thẻ bởi sự chuyểnmình vơn lên về mặt kinh tế của nhiều nớc trong khu vực nh: Hồng Kông,Hàn Quốc, Trung Quốc Hầu hết các nớc trong vùng đều có dịch vụ về thẻnhng thẻ hiện nay chủ yếu đợc sử dụng phổ biến ở một số nớc phát triểntrong khu vực nh Nhật Bản, Đài Loan, Singapore nên doanh số thanh toáncòn thấp so với thị trờng khác Thẻ Visa Card và Mastercard Card giữ vị trílà sản phẩm hàng đầu của thị trờng này với mạng lới rút tiền tự động khắpnơi JBC có qui mô hoạt động bé hơn Thẻ Amex và Dinner Club cũng cómặt tại thị trờng này nhng đây không phải là thị trờng chính của họ Nhngvới nhịp độ phát triển kinh tế nh hiện nay, thị trờng thẻ khu vực sẽ đuổi kịpvà vợt Mỹ, châu Âu trong thời gian không xa.

5.4/ Thị trờng Châu Mỹ Latinh

Châu Mỹ Latinh là châu lục có sự phát triển kinh tế không đồng đều.Cho đến đầu thập niên 90, nền kinh tế ở đây mới bắt đầu ổn định và có đầut nớc ngoài Điều này mở ra một thị trờng mới đầy hấp dẫn cho thẻ Thẻ ởđây vẫn còn tơng đối xa lạ nhng với nhịp độ tăng trởng nh hiện nay, trong t-ơng lai thẻ sẽ trở thành một phơng tiện thanh toán chủ yếu Doanh số thanh

toán thẻ vẫn tăng mạnh, năm 1995 con số này ở mức 41,23 tỷ USD nhng dựđoán đến năm 2005 sẽ là 238,57 tỷ USD với tốc độ là 259% ThẻMastercard Card là thị trờng có sự tăng trởng mạnh nhất trong khi đó thìAmex tấn công vào thị trờng thẻ tín dụng du lịch còn Dinner Club thì đangmất dần đi thị trờng của mình Đây là thị trờng có tốc độ tăng mạnh nhấttrong thời gian tới.

5.5/ Thị trờng Trung Đông và châu Phi

Đây là hai vùng nổi tiếng về du lịch, ở đây thu hút phần lớn khách dulịch từ châu Âu, là thị trờng tốt để kinh doanh thẻ Doanh số thanh toán thẻcủa nó tăng mạnh trong thời gian qua và trong thời gian tới chủ yếu do lợngkhách nớc ngoài ra vào nhiều Việc sử dụng thẻ trong dân c còn rất hạn chếdo điều kiện về kinh tế, tôn giáo Các loại thẻ chính ở đây chủ yếu làMastercard Card, Visa Card và Amex với cơ sở chấp nhận thẻ tơng đối rôngrãi Dinner Club chủ yếu chiếm giữu thị trờng ở Nam Phi còn JCB hoạtđộng rất yếu và hầu nh không phát triển Trong những năm tới, thị trờng thẻở đây vẫn là thị trờng khiêm tốn nhất cha xứng với tiềm năng của nó.

Bảng tổng kết và dự báo các thị trờng thẻ trên thế giới

(Đơn vị tính : tỷ usd)

Dsố thanhtoán

Tỷ lệ(%)

Dsố thanhtoán

Tỷ lệ(%)

D.số thanhtoán

Tỷ lệ( %)

Châu Âu352.8528.95728.1625.861420.7325.46Châu áTBD206.5216.95594.8721.131407.3325.22

( Nguồn: Các thị trờng thẻ trên thế giới - tạp chí Vietcombank)

Theo số liệu thống kê, trong vòng 5 năm tới Mỹ sẽ vẫn là thị trờngdẫn đầu thế giới về doanh số giao dịch thẻ Châu Âu đứng hàng thứ hai vàkhu vực Châu á - TBD đứng hàng thứ 3 Tuy nhiên sẽ có một sự chuyểndịch quan trọng về tỷ trọng Tỷ trọng của thị trờng Mỹ sẽ giảm từ từ44.93% xuống còn 39.45%, Châu Âu từ 28.95% giảm còn 25.46% và ngàycàng có triển vọng là một thị trờng phát triển Chiến lợc chính củaMasterCard và Visa là nhằm tới thị trờng này, đặc biệt là ấn độ và TrungQuốc Mặc dù mới chỉ xếp hàng thứ 3, nhng có thể khẳng định rằng thị tr-ờng thẻ khu vực Châu á - TBD sẽ là một thị trờng đứng đầu thế giới trong t-

ơng lai Và đây chính là cơ hội cho các tổ chức thẻ quốc tế trong nỗ lựcphát huy vai trò và tầm ảnh hởng của mình.

- -Chơng II: Thực trạng thị trờng thẻ tín dụng thôngqua hoạt động kinh doanh của ngân hàng ngoại th-ơng Việt Nam

I vài nét về vcb và thị trờng thẻ tín dụng

1.Lịch sử hình thành của Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam và kết quảkinh doanh

1.1/Lịch sử hình thành

Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam (NHNT) thành lập ngày01/04/1963 mà tiền thân là Cục ngoại hối Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam, làmột ngân hàng thơng mại quốc doanh đầu tiên của hệ thống ngân hàng ViệtNam Kể từ khi thành lập đến nay ngân hàng Ngoại thơng tên gọi tắt làVietcombank(VCB) liên tục giữ vai trò chủ lực trong hệ thống ngân hàngViệt Nam, chuyên kinh doanh các nghiệp vụ hối đoái, nghiệp vụ đối nội ,đối ngoại, thực hiện theo luật của các tổ chức tín dụng và các luật khác củaViệt Nam Sau 40 năm xây dựng và trởng thành VCB đã góp phần tích cựcphục vụ sự nghiệp phát triển kinh tế đất nớc.

Khi mới thành lập, VCB mới chỉ có một cơ sở tại Hà Nội Hiệnnay,ngân hàng đã phát triển thành một hệ thống gồm hội sở chính và 26 chinhánh tại các thành phố trong cả nớc, 3 văn phòng đại diện nớc ngoài vàmột công ty tài chính với khoảng hơn 3000 nhân viên Ngoài ra ngân hàngcòn đầu t vào 14 các doanh nghiệp: 3 liên doanh với nớc ngoài, 6 ngân hàngcổ phần, 2 công ty bảo hiểm, 3 công ty kinh doanh bất động sản NHNT đãthiét lập đại lý với hơn 1300 ngân hàng thuộc 85 nớc trên thế giới.

Trong suốt thời kỳ kế hoạch hoá tập trung, NHNT là ngân hàng duynhất đợc Nhà nớc giao nhiệm phục vụ thanh toán xuất nhập khẩu, tiếp nhận

viện trợ, vay nợ nớc ngoài Vào cuối những năm 80 và đầu năm 90, khhiViệt Nam chuyển sang cơ chế thị trờng cung với viẹc Nhà nớc ban hànhLuật Ngân hàng, VCB không còn giữ vị trí độc tôn trong quan hệ quốc tế,tín dụng và thanh toán xuất nhập khẩu nữa Hàng loạt các ngân hàng thơngmại cổ phần, các ngân hàng liên doanh, các công ty tài chính ra đời đã dặtVCB dới sự cạnh tranh quyết liệt Dù vậy với uy tín lâu năm, bề dày kinhnghiệm, quan hệ rộng rãi ngân hàng luôn có tốc độ phát triển nhất định vàluôn cung cấp các sản phẩm dịch vụ mới tiên tiến đặc biệt là ngân hàng tiênphong đi dầu trong lĩnh vực thẻ thanh toán ở Việt Nam

Sau hơn 15 năm đối mới Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam đã đạt ợc một số thành tựu, tạo lợi thế cạnh tranh trên thị trờng Việt Nam Vớinhững thế mạnh ngân hàng luôn đi đầu trong các lĩnh vực, là ngân hàngchiếm tỷ trọng thanh toán xuất nhập khẩu và bảo lãnh lớn nhất Việt Nam, làđạo lý thanh toán chuyển tiền toàn cầu Money Gram lớn nhất Việt Nam,vàcả nghiệp vụ thẻ tín dụng Visa Card, Mastercard Card là đại lý thanh toánthẻ tín dụng lớn nhất ở Việt Nam, có bộ máy tổ chức gọn nhẹ với đội ngũcán bộ trẻ, năng động nhiệt tình Thành tựu của Ngân hàng Ngoại thơngViệt Nam đợc ghi nhận qua việc là ngân hàng thơng mại duy nhất ở ViệtNam đợc tạp chí “the Banker” một tạp chí ngân hàng có tiếng trong giới tàichính quốc tế của Anh bình chọn là “Ngân hàng tốt nhất của Việt Nam”,liên tiếp trong năm năm liền(1996-200)đợc công nhận là ngân hàng có chấtlơng dịch vụ tốt nhất về thanh toán Swift theo tiêu chuẩn quốc tế Khôngchỉ vậy, Vietcombank còn là một thành viên quan trọng của hiệp hội ngânhàng Việt Nam, hiệp hội ngân hàng Châu á và đợc nhà nớc xếp hạng là mộttrong 23 doanh nghiệp hạng đặc biệt.

đ-Qua nhiều năm đổi mới tự hoàn thiện, học hỏi nhiều kinh nghiệm vàứng dụng thành tựu của công nghệ tiên tiến, VCB đã thực sự vững chăc, đủsức mạnh canh tranh trên thị trờng, khẳng định mình là ngân hàng đứng đầu

trong cả nớc, cố gắng vơn lên với phơng châm “ uy tín hiệu quả-luôn

mang đến cho khách hàng sự thành đạt” và đóng góp nhiều kinh nghiệm

của mình cho sự nghiệp xây dựng và hoạt động của hệ thống ngân hàng ơng mại Việt Nam.

th-1.2/ Tình hình hoạt động kinh doanh của NHNT những năm gần đây

Kết thúc năm 2002, nền kinh tế Việt Nam đạt đợc nhiều kết quả đángkhích lệ Tốc độ tăng trởng GDP đạt 7%, công nghiệp, nông nghiệp, và mộtsố hoạt động dịch vụ tăng khá hơn năm trớc Chỉ số giá tiêu dùng đạt 4%,

xuất khẩu tăng 9.8% cho thấy sức mua trong nớc tăng đồng thời mở thêmđợc thị trờng nớc ngoài Năm 2002 là hàng năm hàng loạt các dự án xâydựng cơ sở hạ tầng lớn đợc triển khai Tuy nhiên, sự yếu kém của nền kinhtế lớn cùng với sự bất ổn về chính trị đã làm xói mòn lòng tin của giới kinhdoanh và ngời tiêu dùng, gây ảnh hởng không nhỏ đến môi trờng thơng mạiđầu t, đến diễn biến của thị trờng tiền tệ thế giới Bối cảnh kinh tế toàn cầuvà trong nớc đã gây tác động ngợc chiều đến kết quả kinh doanh của Ngânhàng Ngoại thơng Việt Nam.

* Về cơ cấu nguồn vốn :

Vốn huy động là nguồn vốn quan trọng và chiếm tỷ lệ cao nhất trongtổng nguồn vốn của ngân hàng Mặc dù tình hình phát triển kinh tế có nhiềukhó khăn, trở ngại song bằng các hình thức hữu hiệu nh: đa dạng hoá cáchình thức huy động vốn, mở rộng mạng lới các phòng giao dịch, đẩy mạnhhình thức thanh toán thẻ, nên VIETCOMBANK luôn đạt đợc chỉ tiêuhuy động vốn đề ra

Vào thời điểm 31/12/2002, tổng nguồn vốn của VIETCOMBANKđạt đợc là 81.942 tỷ VNĐ tăng 5,8%so với cuối năm 2001 Vốn huy động

từ nền kinh tế (TCKT) đạt 62.223 tỷ đồng, chỉ tăng 4,4% so với năm 2001.Trong đó vốn huy đông bằng ngoại tệ ở mức 2,8 tỷ USD, giảm 5,7%, cònvốn huy động VND tăng 28,5% Vốn huy động VNĐ từ tiền gửi của tổchức kinh tế tăng 1.681 tỷ(tăng +13,4%), huy động từ dân c(TK) tăng 2.670tỷ(+96,6%), từ thị trờng liên ngân hàng (LNH)tăng 455 tỷ(+23,9%) Cơ cấunguồn vốn thay đổi theo xu hớng tăng tỷ trọng vốn từ dân c từ cuối năm2001- 34% lên 38%-năm 2001, giảm tỷ trọng vốn từ liên ngân hàng xuốngcòn 16% so với 19% của năm 2001 Nh vây tính ổn định nguồn vốn đã thayđổi theo chiều thuận, song giá vốn đầu vào tăng lên Sở dĩ vốn huy độngVNĐ đạt đợc mức tăng trởng khả quan nh vậy là nhờ năm 2002 ngân hàngđã áp dụng các các giải pháp huy động vốn đa dạng, hấp dẫn.

* Về cơ cấu và chất l ợng sử dụng vốn : 394020

Biểu đồ1:Cơ cấu nguồnvốn huy động của VCB

năm 00-02

VIETCOMBANK luôn đặt vấn đề “tăng trởng - an toàn - hiệu quả”

trong sử dụng vốn gắn liền với nhau thành thể thống nhất Vì vậy, trongnhững năm qua công tác tín dụng của VIETCOMBANK tiếp tục đợc củng

cố và tăng trởng Riêng năm 2002 NHNT lấy quyết định là năm:” bứt phá

tín dụng “, năm cất cánh trong lộ trình tái cơ cấu, chủ động hội nhập Tổng

doanh số cho vay năm 2002 đạt 71.116 tỷ VNĐ tăng hơn 60% và tổngdoanh số thu nợ đạt 60.388 tỷ VNĐ Tính đến 31/12/2002 tổng d nợ tíndụng của VIETCOMBANK là 27610 tỷ tăng tới 64,8% trong đó d nợ tíndụng trung và dài hạn đạt 10.556 tỷ chiếm gần 40% trong tổng d nợ chovay,tăng 132 % so với năm 2001 Vốn tín dụng ngắn hạn đạt 16.054 tỷ,tăng 58% so với năm 2001 đã góp phần tích cực trong việc bổ sung vốn luđộng cho các doanh nghiệp

Nhìn chung trong những năm gần đây, hoạt động tín dụng củaVIETCOMBANK tơng đối an toàn, nợ quá hạn mới phát sinh ở mức thấp.Năm 2002 là năm thứ 2 liên tiếp ngân hàng đạt đợc thành tích nổi bật trongviệc xử lý nợ tồn đọng Trích lập dự phòng đợc 987 tỷ VNĐ, sử dịng quỹ dựphòng để xử lý đợc 1.137 tỷ VNĐ nợ xấu, bán khai thác tài sản đợc 390 tỷVNĐ.

* Công tác thanh toán quốc tế:

Là ngân hàng có truyền thống trong thanh toán quốc tế, năm quaNHNT vẫn duy trì đợc thế mạnh và vị trí dẫn đầu trong lĩnh vực này, gópphần vào tăng trởng xuất nhập khẩu của đất nớc Năm 2002 doanh số thanhtoán xuất nhập khẩu đạt 10,2 tỷ USD, tăng 10,2% so với năm 2001, chiếm28,4% kim ngạch xuất nhập khẩu hàng hoá cả nớc Trong đó doanh sốthanh toán xuất khẩu đạt 4,7 tỷ USD, tăng 5,7% so với năm 2001, chiếm28,3% kim ngạch xuất khẩu hàng hoá của cả nớc Đặc biệt trong đó có mộtsố mặt hàng chiến lợc nh dầu thô có doanh số thanh toán 1.873 triệu USD,chiếm 58% kim ngạch xuất khẩu dầu thô cả nớc Còn đối với doanh sốthanh toán nhập khẩu đạt 5,5 tỷ USD tăng 14,3% chiếm 28,6 % kim ngạchnhập khẩu hàng hoá cả nớc Các mặt hàng đạt tỷ trong cao trong thanh toánnhập khẩu là xăng dầu(26,2%), máy móc thiết bị(12,8%), sắt thép (7,3%)

* Công tác kinh doanh ngoại tệ:

Nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ có tầm quan trọng lớn với VCB, do lãithu đợc từ kinh doanh ngoại tệ là nguồn thu đáng kể trong tổng doanh thucủa ngân hàng Trong những năm 1997 – 2002 thị trờng hối đoái trong vàngoài nớc có nhiều biến động, tỷ giá diễn ra phức tạp nên ảnh hởng nhiều

đến nhịp độ mua - bán ngoại tệ qua VIETCOMBANK Năm 2002 tổngdoanh số mua bán ngoại tệ của ngân hàng đạt 18,7 tỷ USD tăng 62% so vớinăm 2002, trong đó doanh số mua bán ngoại tệ trong nớc đạt 8,9 tỷ tăng14,9% và doanh số mua bán với nớc ngoài là 9,8 tỷ tăng 159% so với cùngkỳ năm 2001 Ngân hàng đã thực hiện SWAP với NHNN 58 triệu USD đểcân đối nhu cầu vốn tiền VNĐ, đây cũng là điểm mới trong năm 2002 thểhiện khả năng sử dụng ngày càng cao hiệu quả các công cụ phái sinh trênthị trờng ngoại hối của NHNT.

*Các hoạt động khác

Một số các hoạt động nh bảo lãnh, thanh toán phi mậu dịch, pháthành và thanh toán thẻ cũng đạt đợc một số kết quả khả quan Năm 2002 ,doanh số phát hành thẻ tín dụng quốc tế đạt 7.710 thẻ tăng 152 % so vớinăm 2001, còn doanh số thanh toán tiếp tục tăng trởng với tốc độ cao với 5loại thẻ chính nh Mastercard Card , Visa Card ,JBC, Amex, Dinner Club đạt108.717 triệu USD tăng 26% so với năm 2001 Bên cạnh đó hệ thống giaodịch tự động Connect 24 đã đi vào đời sống với gần 30.000 thẻ đợc pháthành, gần 40.00 tài khoản các nhân với bình quân 3.000 giao dịch mộtngày.

Song song với việc kinh doanh ngân hàng còn chú trọng đổi mới toàndiện cơ cấu theo mô hình tổ chức hớng tới khách hàng nâng cao năng lựcđiều hành và chất lợng nguồn nhân lực tạo nền tảng ban đầu để phát triểntheo chiều sâu trong những năm tiếp theo

*Kết quả kinh doanh

Tổng thu nhập của VIETCOMBANK tăng đều từ năm 1997 đến nay,năm 2002 tổng thu nhập của ngân hàng là 3.700 tỷ VNĐ Các nguồn thuchủ yếu nh : thu lãi tiền gửi (chiếm 42,36% tổng thu nhập của Ngân hàng),thu lãi cho vay (chiếm41,16%), thu lãi từ các nghiệp vụ kinh doanh ngoạitệ, vàng bạc, đá quý, cổ phần, thu phí dịch vụ ngân hàng, đều tăng chiếm12,99%

Tổng chí phí năm 2002 của VIETCOMBANK trong đó: chi trả lãitiền gửi chiếm 67,63%, chi trả lãi tiền vay chiếm 14,47% , chi phí của cáchoạt động kinh doanh khác chiếm 5,42% trong tổng chi phí của ngân hàng.Tổng chi phí tăng là do năm 2002 VIETCOMBANK chi cho hoạt độngkinh doanh ngoại tệ (thay đổi phơng pháp đánh giá lỗ lãi), chi do tăng lãixuất huy động vốn,

Nhìn chung các chỉ số tài chính cho thấy hiệu quả kinh doanh năm

2002 thấp hơn so với năm 2001 Tỷ suất lợi nhuận trên tổng tài sản(ROA)năm 2002 đạt 0,28% giảm 5,29% so với năm trớc do tổng tài sản bình quântăng 11,03% trong khi lợi nhuận chỉ tăng 5,16% Còn tỷ suất lợi nhuận trênvốn chủ sở hữu(ROE) năm nay đạt 7,34% giảm 29,54% so với năm trớc Tathấy ROE giảm mạnh do vốn chủ sở hữa bình quân tăng 49% Bên cạnh đólãi suất bình quân trên tài sản có sinh lãi đạt 4,49% giảm 41,24%, cònchênh lệch lãi suất ròng đạt 0,99% giảm 46,44% so với năm 2001 Chênhlệch lãi suất ròng ngày càng thu hẹp do tác động của lãi suất giảm trên thịtrờng tiền tệ quốc tế và có sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng.

2 Tổng quan về thị trờng thẻ tín dụng ở Việt Nam

2.1/ Sự du nhập của thẻ tín dụng vào Việt Nam

Thẻ tín dụng là một sản phẩm của nền kỹ nghệ ngân hàng hiện đại.Trên thế giới, tính đến năm 2002 nó có lịch sử phát triển 53 năm ( ra đờinăm 1949) Ơ Việt Nam thẻ tín dụng xuất hiện lần đầu vào năm 1990 khiVietcombank lần đầu tiên ký hợp đồng làm đại lý thanh toán thẻ tín dụngcho các ngân hàng nớc ngoài Sự du nhập của thẻ tín dụng vào Việt Nam làmột minh chứng cho đờng lối mở cửa và cải cách nền kinh tế Việt Nam

Giai đoạn đầu, Vietcombank với các u thế về uy tín quốc tế, bề dàykinh nghiệm trong thanh toán thơng mại xuất nhập khẩu là ngân hàng duynhất cung cấp dịch vụ về thẻ Thế độc quyền không giữ đợc lâu, hứa hẹn vềlợi nhuận kinh doanh và những lợi ích thiết thực từ hoạt động thẻ tín dụngđã nhanh chóng thu hút các ngân hàng Việt Nam tham gia loại dịch vụ mớilạ đầy triển vọng này Các ngân hàng Việt Nam đều chọn một lối đi giốngnhau: thí điểm làm đại lý thanh toán cho các ngân hàng về thẻ, sau đó mớitiến tới việc trực tiếp phát hành Phơng thức này đem lại một mức hoa hồngthanh toán chắc chắn và một sự thận trọng kinh doanh cần thiết Năm 1995,Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam, ngân hàng thơng mại cổ phần á Châu(ACB), First Vinabank, Ngân hàng Thơng mại Cổ phần xuất nhập khẩuViệt Nam chính thức trở thành thành viên của tổ chức thẻ quốc tếMasterCard International Tháng 8 Năm 1998, Vietcombank, Ngân hàng th-ơng mại á Châu, Ngân hàng Công thơng Việt Nam và Ngân hàng Sài Gònnối tiếp lần lợt trở thành thành viên chính thức của tổ chức thẻ quốc tế VisaInternational Song song với sự phát triển đó, các loại thẻ MasterCard vàVisa cũng lần lợt chính thức đợc phát hành Đầu năm 1997, hiệp hội cácngân hàng thanh toán thẻ ở Việt Nam đợc thành lập và đi vào hoạt độngđánh dấu một bớc phát triển mới trong hoạt động kinh doanh thẻ.