Khóa luận tốt nghiệp quản trị rủi ro tín dụng cá nhân trong hoạt động sản xuất kinh doanh tại ngân hàng TMCP đầu tư phát triển BIDV chi nhánh huế

ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH - - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN TRONG HOẠT ĐỘNG SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ &PHÁT TRIỂN BIDV CHI NHÁNH HUẾ PHẠM THỊ NA NIÊN KHOÁ: 2015-2019 i ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH - - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN TRONG HOẠT ĐỘNG SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ &PHÁT TRIỂN BIDV CHI NHÁNH HUẾ Giảng viên hướng dẫn Sinh viên thực ThS: Lê Quang Trực Phạm Thị Na Lớp: K49D-QTKD Niên khoá: 2015-2019 Huế, 2018 ii LỜI CẢM ƠN! Trong trình học tập trường Đại học kinh tế Huế xin chân thành gửi lời cám ơn đến giảng viên truyền đạt kiến thức cho suốt năm đại học Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến Th.S Lê Quang Trực tận tình hướng dẫn giúp đỡ tơi hồn thành khóa luận tốt nghiệp này.Mặc dù thân cịn nhiều thiếu sót thầy chịu khó hướng dẫn tơi cách chi tiết, giúp tơi nhận thiếu sót kịp thời khắc phục Tôi xin gửi lời cám ơn đến Ban lãnh đạo Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư & Phát triển-Chi nhánh Huế tạo điều kiện cho thực tập tai ngân hàng.Và đặc biệt Anh (Chị) phịng Quản lí rủi ro nhiệt tình hướng dẫn, bảo, cung cấp số liệu, tài liệu, giúp đỡ nhiệt tình cho tơi suốt q trình thực tập ngân hàng hoàn thành báo cáo Tôi xin chân thành cám ơn! Huế tháng 12 năm 2018 Sinh viên thực Phạm Thị Na iii MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN i MỤC LỤC ii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BIỂU BẢNG vii DANH MỤC BIỂU ĐỒ viii DANH MỤC HÌNH viii PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ 1 Sự cần thiết đề tài Mục tiêu đề tài 3.Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu 3.2 Phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu đề tài 4.1 Phương pháp xử lý số liệu .Error! Bookmark not defined Cấu trúc đề tài: PHẦN II: NỘI DUNG NGHIÊN CỨU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN TRONG SẢN XUẤT KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng .4 1.1.3 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.4 Vai trị tín dụng ngân hàng .6 1.2 Rủi ro hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh ngân hàng 1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng .7 1.2.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.2.3 Dấu hiệu nhận biết rủi ro tín dụng 1.2.3.1 Nợ hạn ii 1.2.3.2 Lãi hạn 1.2.3.3 Những dấu hiệu khác 1.2.3.4 Đặc điểm lợi ích việc vay KHCN sản suất kinh doanh 1.2.4 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng 13 1.2.4.1 Nguyên nhân chung 13 1.2.4.2 Nguyên nhân từ phía khách hàng 14 1.2.4.3 Nguyên nhân từ thân ngân hàng .15 1.2.5 Tác động rủi ro tín dụng .15 1.3 Các tiêu đo lường rủi ro tín dụng .16 1.3.1 Tỷ lệ nợ hạn 16 1.3.2 Tỷ lệ tổng dư nợ có hạn .17 1.3.3 Nợ xấu tổng dư nợ 17 1.3.4 Vịng quay vốn tín dụng 18 1.3.5 Hệ số thu hồi .18 1.3.6 Hiệu suất sử dụng vốn 19 1.3.7 Trích lập dự phịng bù đắp rủi ro tín dụng 19 1.4 Quản lý rủi ro tín dụng 19 1.4.1 Khái niệm quản lý rủi ro tín dụng .19 1.4.2 Mục tiêu quản lý rủi ro tín dụng 19 1.4.3 Ý nghĩa việc quản lý rủi ro tín dụng 20 1.4.4 Nguyên tắc Basel quản lý rủi ro tín dụng 20 1.4.5 Các mơ hình đo lường rủi ro tín dụng 22 1.4.5.1 Mô hình định tính đo lường rủi ro tín dụng .22 1.4.5.2 Mơ hình lượng hóa rủi ro tín dụng 23 1.4.6 Nội dung quản lý rủi ro tín dụng 24 1.4.6.1 Sàng lọc lựa chon khách hàng 24 1.4.6.2 Lượng hóa đánh giá rủi ro tín dụng 24 1.4.6.2 Giám sát việc thực vốn vay .26 1.4.6.3 Xây dựng quan hệ lâu dài với khách hàng 26 1.4.6.4 Hạn mức tín dụng 26 iii 1.4.6.5 Nâng cao hiệu thẩm định quản lý bảo đảm tiền vay 26 1.4.6.6 Bảo hiểm tín dụng .26 1.4.6.7 Hạn chế cho vay .27 1.4.6.8 Xây dựng quy trình quản lý rủi ro tín dụng phù hợp với thực tế ngân hàng .27 1.4.6.9 Lập quỹ dự phòng rủi ro 27 1.4.7 Xử lý nợ có vấn đề 27 CHƯƠNG 2:RỦI RO TÍN DỤNG VÀ QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM –CHI NHÁNH HUẾ 29 2.1 Khái quát Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Thừa Thiên Huế 29 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam-chi nhánh Thừa Thiên Huế 29 2.1.1.1 Khái quát Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam 29 2.1.1.2 Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Huế .29 2.1.2 Cơ cấu tổ chức quản lý Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam –chi nhánh Thừa Thiên Huế 30 2.1.2.1 Sơ đồ cấu tổ chức quản lý Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam-Chi nhánh Thừa Thiên Huế 30 2.1.2.2 Chức năng, nhiệm vụ phòng ban ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam –chi nhánh Thừa Thiên Huế 31 2.1.3 Tình hình lao động Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Thừa Thiên Huế 33 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam-chi nhánh Thừa Thiên Huế 35 2.2 Hoạt động huy đông vốn ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam-Chi nhánh Huế 38 iv 2.3 Tình hình cho vay phân theo mục đích vay Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam-chi nhánh Thừa Thiên Huế năm 2015 .39 2.3.1 Khái quát tình cho vay sản xuất kinh doanh ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển BIDV-chi nhánh Huế 41 2.4 Công tác quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam-chi nhánh Huế .44 2.4.1 Công tác quản trị rủi ro tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam-chi nhánh Huế 44 2.5Phân tích yếu tố ảnh hưởng tới hiệu cho vay KHCN Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam-chi nhánh Huế 50 2.6 Những kết đạt BIDV hoạt động cho vay KHCN SXKD54 2.6.1 Những kết đạt .54 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN TRONG HOẠT ĐỘNG SXKD TẠI BIDV-CHI NHÁNH HUẾ 56 3.1 Định hướng phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam 56 3.2 Định hướng mục tiêu hoạt động tín dụng cơng tác quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam-Chi nhánh Huế .57 3.3 Giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng cá nhân sản xuất kinh doanh Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư & Phát triển Việt Nam-chi nhánh Huế .58 3.3.1 Giải pháp phòng ngừa 58 3.3.2 Những hạn chế BIDV hoạt động cho vay KHCN SXKD 59 PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾNNGHỊ 61 Kết luận 61 Kiến nghị với ngân hàng nhà nước 61 Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam .62 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 63 v DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT BIDV: Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV: Thừa Thiên Huế: Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Huế NHTM: Ngân hàng thương mại KH: Khách hàng NH: Ngân hàng KHCN: Khách hàng cá nhân SXKD: Sản xuất kinh doanh TCKT: Tổ chức kinh tế TCTD: Tổ chức tín dụng CBTD: Cán tín dụng VHD: Vốn huy động CBNV: Cán nhân viên BIC: Tổng Công ty bảo hiểm BIDV TPP: Hiệp định đối tác xun Thái Bình Dương HĐTD: Hội đồng tín dụng CVTD: Cho vay tín dụng vi DANH MỤC BIỂU BẢNG Bảng 1.1 Mơ hình xếp hạng Moody’s Standar & Poo’r 25 Bảng 2.1 Tình hình lao động ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển BIDV-chi nhánh Huế giai đoạn 2015-2017 34 Bảng 2.2: Doanh thu,lợi nhuận BIDV Huế giai đoạn 2015-2017 36 Bảng 2.3 Tình hình huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt nam-Chi nhánh Thừa Thiên Huế giai đoạn 2015-2016 38 Bảng 2.4 Tình hình cho vay phân theo mục đích vay Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam-chi nhánh Thừa Thiên Huế năm 2015 40 Bảng 2.5 Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân theo nhóm Ngân hàng TMCP Đầu tư & Phát triển –Chi nhánh Huế giai đoạn 2015-2017 43 Bảng 2.6 Tỷ lệ nợ xấu KHCN BIDV Thừa Thiên Huế giai đoạn 2015-2017 43 Bảng 2.7: Các thang điểm đánh giá tài sản bảo đảm 47 vii DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Tình hình cho vay theo mục đích sản xuất kinh doanh ngân hàng TMCP Đầu tư & phát triển -Chi nhánh Huế giai đoạn 2015-2017 42 Biểu đồ 2.2: Tỷ lệ phần trăm độ tuổi cán tín dụng BIDV Huế 50 Biểu đồ 2.3: Trình độ thâm niên cán tín dụng BIDV Huế .51 Biểu đồ 2.4: Rủi ro xuất phát từ môi trường kinh doanh 52 Biểu đồ 2.5: Rủi ro xuất phát từ khách hàng cá nhân 53 Biểu đồ 2.6: Rủi ro xuất phát từ ngân hàng 54 DANH MỤC HÌNH Hình 2.1: Sơ đồ cấu tổ chức quản lý Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam-Chi nhánh Huế .31 viii hoạt động kinh doanh, trôi nhà cửa, hoạt động kinh doanh bị ngưng trệ Những diễn biến môi trường thiên thiên lường trước được, nhiên hạn chế biện pháp thích hợp để hạn chế tối đa thiệt hại gây Rủi ro từ giám sát NHNN thường khơng phổ biến NHNN thường xun kiểm tra chặt chẽ định kỳ nên nguyên nhân thường không phổ biến 12.Nguồn thu nhập tương lai 15.8% 79.0% 11 Đạo đức cá nhân không tốt 73.7% 10 Vay vốn nhiều tổ chức tín dụng 5.3% Kinh doanh thua lỗ 26.3% 47.4% 36.9% 36.8% Sử dụng vốn sai mục đích 5.3% 0% Rất khơng phổ biến 5.3% 10.5% 63.2% 63.2% 26.3% 5.3% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100% Không phổ biến Trung lập Phổ biển Rất phổ biến (Nguồn: Số liệu từ trình thu thập, phân tích) Biểu đồ 2.4: Rủi ro xuất phát từ khách hàng cá nhân Nhận xét: Về nguyên nhân xuất phát từ khách hàng cá nhân Nguyên nhân chiếm tỷ lệ mức độ phổ biến cao xuất phát từ khách hàng cá nhân kinh doanh thua lỗ, hàng hóa xuất khơng bán dẫn đến chậm trả nợ cho ngân hàng Vì vậy, ngân hàng cần thẩm định kỹ lưỡng thông tin khách hàng, đánh giá lực, dự án có khả thi hay khơng trước cho khách hàng vay vốn Một số nguyên nhân không phổ biến bao gồm: Khách hàng vay nhiều tổ chức tín dụng danh nghĩa, đạo đức cá nhân không tốt, nguồn thu nhập tương lai KHCN, thiếu thông tin thẩm định 53 18.Số lượng công việc nhiều 63.2% 17 Ý muốn chủ quan người xét duyệt 31.6% 47.4% 16 Hệ thống kiểm sốt vay khơng chặt chẽ 52.6% 26.3% 15 Phải hoàn thành kế hoạch năm giao 73.7% 15.8% 14 Thiếu giám sát quản lý sau vay 10.5% 5.3% 47.4% 31.6% 13.Thiếu thông tin thẩm định 5.3% 15.8% 5.3% 47.4% 72.7% 10.5% 21.1% 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100% Rất không phổ biến Không phổ biến Trung lập Phổ biến Rất phổ biến (Nguồn: Số liệu từ trình thu thập, phân tích) Biểu đồ 2.5: Rủi ro xuất phát từ ngân hàng Nhận xét: Về nguyên nhân từ phía ngân hàng: Chủ yếu thường không phổ biến số nguyên nhân như: Rủi ro thiếu giám sát quản lý sau vay, hệ thống cảnh báo sớm khoản vay có vấn đề khơng hiệu khơng thể can thiệp kịp thời Rủi ro từ việc phải hoàn thành kế hoạch hàng năm giao, chưa thực quan tâm đến chất lượng tín dụng, rủi ro ý muốn chủ quan người xét duyệt cấp có thẩm quyền, rủi ro từ số lượng cơng việc nhiều Một số nguyên nhân chiếm tỷ lệ nhỏ mức độ phổ biến bao gồm: Rủi ro thiếu giám sát quản lý sau vay, hệ thống cảnh báo sớm khoản vay có vấn đề không hiệu can thiệp kịp thời Nguyên nhân thường xảy thời gian cao điểm định, mức độ ảnh hưởng không cao 2.6 Những kết đạt BIDV hoạt động cho vay KHCN SXKD 2.6.1 Những kết đạt Quan điểm hoạt động cho vay nói chung hoạt động cho vay SXKD KHCN nói riêng 54 Chi nhánh BIDV Huế ngày hồn thiện sách cho vay vai trị, vị trí Qua năm 2015, 2016, 2017 tiêu cho vay tăng trưởng ổn định, đặc biệt cho vay SXKD có mức độ tăng trưởng nhanh Những thành tựu nhờ chi nhánh có sách phát triển phù hợp, phân cơng bố trí nguồn lực lao động người, việc Mạng lưới ngày mở rộng Để phát triển nhanh phải mở rộng thêm phịng giao dịch từ nâng cao vị BIDV Hiện nay, BIDV Huế mở rộng thêm phịng giao dịch để q trình vay vốn diễn nhanh chóng thuận lợi Hoạt động cho vay SXKD có tốc độ tăng trưởng nhanh liên tục qua năm Qua năm 2015, 2016, 2017 cho vay SXKD chiếm tỷ trọng cao tổng hoạt động cho vay Điều cho thấy kinh tế Huế ngày phát triển mạnh Việc cho vay để SXKD góp phần nâng cao đời sống, xã hội người dân Huế 55 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN TRONG HOẠT ĐỘNG SXKD TẠI BIDV-CHI NHÁNH HUẾ 3.1 Định hướng phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Theo trang thông tin www.bidv.com/Nhận-diện-thương-hiệu “Với tầm quan trọng ảnh hướng lớn toàn ngành ngân hàng, thương hiệu BIDV tài sản có giá trị, cần có chiến lược phát triển tổng thể dài hạn Trong phương án tái cấu BIDV đến năm 2020, tầm nhìn đến năm 2030, BIDV tâm đầu tư phát triển thương hiệu BIDV tồn diện, chun nghiệp hóa cơng tác quản trị phù hợp với quy mô hoạt động kinh doanh đưa thương hiệu vươn Quốc tế.” Năm 2014, BIDV ký hợp tác với Ogilvy&Mather Việt Nam thực dự án “Tư vấn xây dựng chiến lược phát triển thương hiệu đến năm 2020, tầm nhìn đến năm 2030” với mong muốn hiểu cảm nhận mong đợi khách hàng từ BIDV Từ nghiên cứu dự án, BIDV đặt mục tiêu xây dựng hình ảnh thương hiệu BIDV đến gần khách hàng - ngân hàng tận tâm, lắng nghe thấu hiểu kịp thời nhu cầu khách hàng Hệ thống hóa giá trị thương hiệu để định vị truyền tải tới công chúng; xác định nguyên tắc mang tính định hướng để phát triển mơ hình kiến trúc thương hiệu BIDV phù hợp với mơ hình hoạt động chiến lược kinh doanh; xác định phương thức quản trị thương hiệu chuyên nghiệp, hiệu quả; đồng thời xây dựng chiến lược marketing truyền thông thương hiệu, sản phẩm dịch vụ BIDV tối ưu giai đoạn từ đến năm 2020 BIDV tin tưởng rằng, nỗ lực không ngừng việc đầu tư xây dựng thương hiệu, Ngân hàng mang đến cho khách hàng nhiều trải nghiệm tuyệt vời Để xứng đáng với niềm tin tín nhiệm khách hàng cho BIDV suốt thời gian qua tương lai xa Trường Sơn, 2016 BIDV phát triển nguồn lực đáp ứng chuẩn quốc tế http://baoquocte.vn/bidv-phat-trien-nguon-nhan-luc-dap-ung-chuan-quoc-te39280.html.[20/11/2016] ”Trở thành Đối tác đào tạo đạt chuẩn CPA Australia, BIDV có hội kết nối trực tiếp với mạng lưới tổ chức đối tác đào tạo đạt chuẩn uy tín, hội viên có trình độ cao nước quốc tế CPA Australia Qua đó, 56 BIDV có thêm hội nâng cao trình độ, lực cạnh tranh, khả hội nhập quốc tế thông qua nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, có hội tiếp cận, tuyển dụng nhân chất lượng cao kiện CPA Australia hội gia tăng số lượng chuyên gia, cán BIDV có chứng ngành nghề quốc tế CPA Australia tổ chức nghề nghiệp lĩnh vực tài kế tốn lớn giới, có bề dày lịch sử 130 năm hoạt động với 155.000 hội viên 118 quốc gia Chương trình Đối tác đào tạo đạt chuẩn CPA Australia thiết lập nhằm tạo ưu cạnh tranh tuyển dụng nhân chất lượng cao lưu giữ nhân tài cho tổ chức, định chế tài Góp phần quan trọng nhằm mục tiêu thực hóa Tầm nhìn đến năm 2030 BIDV, Tiến sĩ Cấn Văn Lực cho biết, thời gian tới, BIDV tiếp tục đẩy mạnh hoạt động đào tạo với môi trường học tập chuyên nghiệp BIDV đường tiến tới mục tiêu, đến năm 2030 trở thành Tập đồn Tài Ngân hàng quốc tế đại có trình độ, lực vận hành đồng bộ, thơng suốt môi trường kinh tế thị trường đầy đủ, có sức cạnh tranh cao khu vực châu Á giới; phấn đấu nằm Top 20 Ngân hàng lớn Đông Nam Á, Top 100 ngân hàng lớn châu Á Thái Bình Dương Top 300 Ngân hàng lớn giới” 3.2 Định hướng mục tiêu hoạt động tín dụng cơng tác quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư phát triển Việt Nam-Chi nhánh Huế - Tạo bước chuyển biến mạnh mẽ chất lượng tín dụng sức cạnh tranh hoạt động dịch vụ, góp phần nâng cao hoạt kết hoạt động kinh doanh - Nâng cao tỷ trọng cho vay đối với khách hàng quốc doanh, mở rộng cho vay nhiều ngành nghề khác - Kiểm soát rủi ro giới hạn thông lệ chung - Tiếp tục thực phương châm:”Chất lượng, hiệu quả, an tồn tín dụng - Tăng trưởng gắn liền với kiểm sốt rủi ro tín dụng - Dư nợ tín dụng điều hành mức tăng khoảng 12% - Tỷ lệ nợ xấu/Tổng dư nợ 3% 57 - Tăng trưởng tín dụng hợp lý, có hiệu quả, phù hợp với huy động vốn để hỗ trợ tăng trưởng kinh tế, góp phần kiềm chế lạm phát, ổn định vĩ mô tháo gỡ khó khăn SXKD, hỗ trợ thị trường theo đạo phủ, NHNN Hội sở - Tập trung xử lý nợ xấu, tăng cường kiểm soát chất lượng tín dụng, trích đủ dự phịng rủi ro, bảo đảm an tồn hệ thống 3.3 Giải pháp phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng cá nhân sản xuất kinh doanh Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư & Phát triển Việt Nam-chi nhánh Huế 3.3.1 Giải pháp phịng ngừa Trong hoạt động tín dụng ngân hàng rủi ro điều tránh khỏi tác động nhiều yếu tố Nhưng hạn chế rủi ro nhiều biện pháp Trong thời gian vừa qua, BIDV Thừa Thiên Huế tiên phong, chủ động triển khai nhằm hạn chế thấp rủi ro tín dụng theo đạo phủ NHNN Hội sở chính, cụ thể sau: Thứ nhất, xây dựng sách cho vay thích hợp Về sách lãi suất: Ngân hàng cần phải xây dựng sách lãi suất hợp lý cho vay sản xuất kinh doanh như: tư vấn miễn phí phương án vay vốn hiệu quả, đơn giản hóa thủ tục vay vốn sách lãi suất ưu đãi lãi suất linh hoạt cần áp dụng cho khách hàng truyền thống vay trả thời hạn, SXKD có hiệu quả, có dự án sử dụng vốn vay khả thi có tài sản chấp đảm bảo Về sách khánh hàng: Dựa vào tiêu chí khứ kể dự phịng tương lai để ngân hàng phân loại khách hàng cách hợp lý, NH cần phải xây dựng sách, sản phẩm, dịch vụ, thiết lập danh mục cho vay phù hợp với kinh tế Thừa Thiên Huế chấp hành theo quy định phủ NHNN Ngân hàng cần phải nghiên cứu tìm sản phẩm với phù hợp với thời buổi công nghệ nay, trọng xây dựng ngân hàng điện tử mở rộng dịch vụ thẻ toán phù hợp VISA, MASTER CARD nước quốc tế Các biện pháp nhằm mục đích phân tán rủi ro 58 Về sách sản phẩm tín dụng: Ngồi số sản phẩm tín dụng cho khách hàng cá nhân như: cho vay mua nhà, cho vay mua ô tô, cho vay tiêu dùng khơng có tài sản đảm bảo, cho vay hỗ trợ chi phí du học, sản phẩm khơng có thấu chi đảm bảo cần phải đa dạng hóa sản phẩm, tích hợp nhiều cơng nghệ để đảm bảo thơng tin khách hàng, đơn giản hóa thủ tục vay vốn rút ngắn thời gia chờ đợi Về sách tài sản bảo đảm: Tài sản bảo đảm nguồn thứ cấp để thu hồi vốn có rủi ro xảy Vì cần thường xuyên thu thập thông tin tài sản loại qua thị trường trung tâm bán đấu giá để có sở định giá Thứ hai, tăng cường tìm kiếm khai thác thông tin KHCN hiệu giúp phòng ngừa rủi ro Trong bối cảnh phức tạp hiệu tính minh bạch thơng tin thực cần thiết việc thiết lập nâng cao hệ thống thơng tin tín dụng điều cần thiết Vì vậy, cần phải: Tiến hành thu thập thơng tin KHCN cách tồn diện: Ngồi thơng tin KHCN cung cấp CBTD cần thu thập thơng tin từ bạn hàng, đối tác, hiệp hội mà khách hàng tham gia Đối với thông tin chưa thực rõ ràng CBTD phải trực tiếp xuống sở, địa KHCN để kiểm tra Thứ ba, nâng cao hiểu thẩm định bảo đảm tiền vay Để nâng cao hiệu thẩm định bảo đảm tiền vay cần phải: thẩm định hiệu kinh tế dự án điều kiện để vay vốn, thẩm định kỹ thị trường đầu vào, thẩm định khả trả nợ KHCN Thứ tư, san sẻ rủi ro Để hạn chế rủi ro, ngân hàng cần tiến hành đa dạng hóa hình thức đầu tư, ngân hàng phân chia rủi ro hoạt động tín dụng hình thức sau: Mở rộng cho vay nhiều ngành nghề Đa dạng hóa khách hàng, tiến hành cho nhiều khách hàng vay Bảo hiểm tín dụng biện pháp quan trọng nhằm tài trợ rủi ro Bảo hiểm có lợi mặt kinh tế cho người, làm giảm thiệt hại rủi ro xảy 3.3.2 Những hạn chế BIDV hoạt động cho vay KHCN SXKD Mặc dù, hoạt động cho vay SXKD có tốc độ tăng trưởng nhanh qua năm Tuy nhiên, hoạt động tồn nhiều rủi ro địi hỏi BIDV phải có biện pháp nhằm hạn chế rủi ro gây Một số hạn chế BIDV bao gồm: 59 Quy mơ cho vay SXKD cịn thấp Quy mô doanh số dư nợ cho vay chưa tương xứng với tiềm NH Mức độ sản phẩm nhu cầu đáp ứng cho khách hàng cịn thấp Quy trình giao dịch chưa tạo thuận lợi cho khách hàng việc vay vốn Về việc cảm nhận hài lòng chất lượng sản phẩm dịch vụ quy trình giao dịch có vị trí quan trọng BIDV nỗ lực, cố gắng nhiều để cải thiện quy trình nhiên tính chun nghiệp cịn nhiều hạn chế Chất lượng thơng tin khách hàng cung cấp cịn nhiều bất cập, thiếu sót gây khó khăn cho NH việc phân tích đánh giá lực KH qua: Báo cáo tài chính, thơng tin khách hàng cá nhân đưa khơng phản ánh đầy đủ mơ hình kinh doanh, thu nhập cá nhân xác KH Việc quản lý TSĐB chưa kiểm tra thường xuyên, khơng có tính hệ thống cao dừng mức kiểm tra hồ sơ pháp lý, định kì đánh giá lại giá trị Điều này, dẫn đến khó khăn việc thu hồi nợ vay lãi vay khách hàng làm ăn thua lỗ làm chậm khả trả nợ cho NH Một số cán tín dụng có trình độ chun mơn chưa cao, độ tuổi cịn trẻ nên thiếu kinh nghiệm, khó phát yếu tố bất thường phương án vay vốn KH Từ dẫn đến việc cho việc đưa định cho vay không 60 PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾNNGHỊ Kết luận Đứng trước thay đổi nhanh chóng kinh tế nước giới vấn đề quan trọng hàng đầu Ngân Hàng hiệu kinh tế Vì vậy, cơng tác quản trị rủi ro tín dụng nói chung cơng tác quản trị tín dụng cá nhân hoạt động sản xuất kinh doanh nói riêng vấn đề quan trọng công tác quản trị, điều hành BIDV chi nhánh Huế nhằm đảm bảo hoạt động ngân hàng an toàn, hạn chế đến mức thấp thiệt hại rủi ro gây Đối với trình quản trị rủi ro tín dụng cá nhân hoạt động sản xuất kinh doanh cần có sách để hạn chế rủi ro gây ra, hoạt động kinh doanh ngày trở nên phức tạp diến biến khôn lường Cần bố trí người có đủ lực trách nhiệm, qua cần phải đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ CB trẻ tuổi Đối với trình thẩm định cho vay khách hàng cá nhân cần phải tiến hành theo quy trình, cần đánh giá tốt hiều thẩm định dự án vay vốn, lực pháp lý người vay Quản lý tốt hoạt động giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả, doanh thu, lợi nhuận tăng cao Đề tài : “Quản trị rủi ro tín dụng nhân hoạt động sản xuất kinh doanh ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển BIDVchi nhánh Huế “ tập trung vào số vấn đề sau: Hệ thống hóa vấn đề NHTM hoạt động cho vay quản lý cho vay KHCN vay vốn hoạt động SXKD NHTM Phân tích thực trạng quản lý cho vay KHCN ngân hàng Phương hướng nhiệm vụ BIDV thời gian tới, với biện pháp, nguyên nhân BIDV việc khắc phục hạn chế rủi ro Do điều kiện thời gian, trình độ, lực tác giả cịn hạn chế nên luận văn chắn có sai sót định Tác giả mong nhận đóng góp từ thầy cơ, đọc giả để luận văn ngày hoàn thiện Kiến nghị với ngân hàng nhà nước Việc thay đổi công bố số sách cần có cơng bố rõ ràng, nhận ửng hộ người dân Cần có thời gian chuyển đổi cho phù hợp, bước 61 hồn thiện phát triển hệ thống thơng tin quốc gia công khai, tăng cường công tác tra hoạt động NHTM Đối với Trung tâm tín dụng CIC, NHNN cần phải trọng nâng cao chất lượng hoạt động hệ thống hoạt động tốt góp phần cung cấp thơng tin giúp ngân hàng ứng phó với vấn đề thơng tin bất cân xứng, nâng cao chất lượng tín dụng phịng ngừa tốt rủi ro xảy Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Để đảm bảo yêu cầu cần thiết để quản lý tốt khoản vay cần đơn giản hóa thủ tục vay vốn rút ngắn thời gian chờ đợi Xây dựng sách KHCN phù hợp: Phân loại khách hàng dựa vào tiêu chí từ khứ, tại, lẫn dự phịng tương lai Xây dụng sách cho vay hợp lý phù hợp với sách nhà nước, phù hợp với tình hình kinh tế xã hội địa phương với khách hàng thời kỳ Các sách ưu đãi hỗ trợ kinh doanh Có thể nhận thấy, hệ thống đo lường rủi ro tín dụng BIDV phát triển theo hướng đo lường rủi ro riêng biệt mơ tín dụng 62 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Minh Kiều, (2007) Nghiệp vụ ngân hàng đại, NXB Thống kê, Hà Nội Trần Huy Hoàng, (2007) Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Lao động, Xã hội,Hà Nội PGS TS Nguyễn Đăng Dờn, (2009) Quản trị Ngân hàng Thương mại đại, NXB Đại học quốc gia TP Hồ Chí Minh GS.TS Nguyễn Văn Tiến PGS.TS Nguyễn Mạnh Hùng (2017) Cẩm nang quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Nguyễn Tất Thành Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam.Quy định 4633/BIDV-QLTD quy trình cấp tín dụng khách hàng tổ chức Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22 tháng năm 2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc sửa đổi bổ sung số điều Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng 8.Khóa luận Trịnh Thị Hiền, (2014) Đánh giá hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam –Chi nhánh Huế, Đại học kinh tế Huế 9.Trang Web Ngân hàng Nhà nước Việt Nam:http://www.sbv.gov.vn 10 Trang Web Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam:http://bidv.com.vn Các trang Web 11 http://www.tài online.com.vn 12 http://baoquocte.vn 13 (Nguồn http://www.bidv.com.vn/Nhan-dien-thuong-hieu/Boi-dap-gi 225;-trithuong-hieu-BIDV.aspx) 63 PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT Ý KIẾN Mã số phiếu:………… Kính thưa Anh/chị! Tôi Phạm Thị Na sinh viên Trường Đại học Kinh Tế Huế thực tập Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển BIDV-Chi nhánh Huế nghiên cứu đề tài: Quản trị rủi ro tín dụng cá nhân hoạt động sản xuất kinh doanh Ngân hàng TMCP đầu tư phát triển BIDV-Chi nhánh Huế Rất mong Anh/chị dành thời gian giúp trả lời câu hỏi cách đánh dấu (X) vào thích hợp Những ý kiến Anh/chị thông tin vô quan trọng thành công nghiên cứu.Tôi cam đoan thơng tin dùng cho mục đích nghiên cứu đảm bảo giữ bí mật cho Anh/chị tham gia trả lời câu hỏi Xin trân trọng cám ơn! Xin Anh/chị vui lòng cho biết số thông tin cá nhân sau: Tên anh/ chị Câu 1:Anh/ chị tuổi Dưới 24 tuổi Từ 40-55 tuổi Từ 24-39 Trên 55 tuổi Câu 2: Trình độ thâm niên Anh/chị Dưới năm Từ 4-7 năm Từ 8-11 năm Trên 11 năm Câu :Anh/ chị có thường xuyên cử học,nâng cao trình độ nghiệp vụ khơng Có Khơng Câu 4: Ý kiến Anh/chị nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng cá nhân hoạt động sản xuất kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển-Chi nhánh Huế Anh/chị vui lòng cho biết mức độ đồng ý với nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng (với: 1-Rất khơng phổ biến, 2- Khơng phổ biến, 3-Trung bình, 4-Phổ biến, 5-Rất phổ biến) Mức độ Phân loại Rất Không Trung Phổ Rất không phổ lập phổ phổ biến biến 1.Rủi ro từ cạnh tranh tổ chức Rủi ro tín 2.Rủi ro từ môi trường pháp dụng lý không thuận lợi nguyên 3.Rủi ro hệ thống thơng nhân từ tin cịn thấp phía 4.Rủi ro từ mơi trường kinh khách tế giới không ổn định,sự quan từ biến động nhanh không môi thể lường trước trường 5.Rủi ro thay đổi kinh môi trường tự nhiên doanh thiên tai,lũ lụt,dịch bệnh gây tổn thất cho khách hàng cá nhân vay vốn 6.Rủi ro tra,kiểm tra giám sát chưa hiệu NHNN 7.Hoạt động kinh doanh không gặp thuận lợi,khả quản lý tình hình tài Rủi ro tín yếu dụng nguyên nhân 8.Khách hàng cá nhân sử dụng vốn sai mục đích so từ với phương án đề nghị vay biến biến Mức độ Phân loại Rất Không Trung Phổ Rất khơng phổ lập phổ phổ biến biến phía 9.Rủi ro từ khách hàng kinh khách doanh thua lỗ,hàng hóa sản hàng cá xuất khơng bán nhân 10.Khách hàng cá nhân vay vốn nhiều tổ chức tín dụng danh nghĩa 11.Đạo đức cá nhân không tốt 12.Nguồn thu nhập tương lai khách hàng cá nhân 13.Rủi ro thiếu thông tin thẩm định 14.Rủi ro thiếu giám sát quản lý sau vay,hệ thống cảnh báo sớm khoản vay có vấn đề không Rủi ro hiệu can thiệp xuất phát kịp thời từ phía 15.Rủi ro từ việc phải hoàn ngân hàng thành kế hoạch hàng năm giao,chưa thực quan tâm đến chất lượng tín dụng 16.Rủi ro hệ thống kiểm soát cho vay không chặt chẽ hiệu biến biến Mức độ Phân loại Rất Không Trung Phổ Rất không phổ lập phổ phổ biến biến 17.Rủi ro ý muốn chủ quan người xét duyệt cấp có thẩm quyền 18.Rủi ro từ số lượng cơng việc nhiều Xin cám ơn Anh/chị! biến biến ... HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA QUẢN TRỊ KINH DOANH - - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN TRONG HOẠT ĐỘNG SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ &PHÁT TRIỂN... cho vay sản xuất kinh doanh ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển BIDV- chi nhánh Huế 41 2.4 Cơng tác quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam -chi nhánh Huế ... rủi ro tín dụng cá nhân hoạt động SXKD ngân hàng TMCP đầu tư phát triển BIDV  Chương 2:Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng cá nhân SXKD ngân hàng TMCP đầu tư phát triển chi nhánh Huế  Chương 3: