Nhận xét:
Về nguyên nhân xuất phát từ môi trường kinh doanh: Qua bảng cho thấy rủi ro phổ biến nhất là rủi ro từ sự cạnh tranh gay gắt từ các đối thủ cạnh tranh,môi trường
kinh tế thế giới không ổn định sự biến động quá nhanh không thể lường trước được,
môi trường pháp lý. Nguyên nhân là do ngày càng xuất hiện nhiều ngành nghề kinh doanh mới đặc biệt là trong các lĩnh vực dịch vụ, thương mại điện tử, các doanh
nghiệp vẫn giữ nguyên lối kinh doanh truyền thống sẽ rất khó đứng vững trên thị
trường. Vì vậy, cần phải cải thiện để việc kinh doanh ngày càng thuận lợi đáp ứng nhu cầu công nghệ như hiện nay.
Nền kinh tế thế giới ngày có những diễn biến khơn lường đặc biệt là cuộc chiến
thương mại giữa Mỹvà Trung Quốc, các chính sách thay đổi thuế có ảnh rất lớn đến
nền kinh tế trong việc xuất –nhập khẩu hàng hóa. Nếu hàng hóa bị ứ động sẽlàm cho doanh nghiệp bịthiệt hại nặng nề.
Rủi ro từ môi trường tựnhiên: Ngày nay thế giới đang hứng chịu những thay đổi bất thường từ môi trường tự nhiên như: một số cơn bão khủng khiếp, những trận động
đất mạnh, cháy rừng, lũ quét...Tất cả đã gây ra những hậu quả hết sức nặng nề đến 10.5% 10.5% 5.2% 21.1% 15.8% 5.3% 42.1% 26.3% 26.3% 47.4% 10.5% 5.3% 26.3% 68.5% 73.7% 21.1% 73.7% 84.2% 21.1% 5.3% 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100% 1.Từ đối thủ cạnhtranh 2.Môitrườngpháp lý 3.Hệ thốngthông tin 4.Môitrườngkinhtế thế giới
5.Môitrường tựnhiên 6.Giám sátcủangân hàng nhànước
hoạt động kinh doanh, cuốn trôi nhà cửa, hoạt động kinh doanh bị ngưng trệ. Những diễn biến của môi trường thiên thiên không thể lường trước được, tuy nhiên có thểhạn chếbằng các biện pháp thích hợp đểhạn chếtối đa thiệt hại gây ra.
Rủi ro từsựgiám sát của NHNN thường khơng phổbiến vì NHNN thường xun kiểm tra chặt chẽ định kỳ nên nguyên nhân này thường khơng phổbiến.
(Nguồn: Sốliệu từq trình thu thập, phân tích)
Biểu đồ 2.4: Rủi ro xuất phát từ khách hàng cá nhân Nhận xét:
Vềnguyên nhân xuất phát từkhách hàng cá nhân. Nguyên nhân chiếm tỷlệ mức
độphổbiến cao là xuất phát từkhách hàng cá nhân kinh doanh thua lỗ, hàng hóa xuất
ra khơng bán được dẫn đến chậm trả nợ cho ngân hàng. Vì vậy, ngân hàng cần thẩm
định kỹ lưỡng thông tin khách hàng, đánh giá năng lực, dự án có khả thi hay không
trước khi cho khách hàng vay vốn. Một số nguyên nhân không phổ biến bao gồm: Khách hàng vay nhiều tổchức tín dụng dưới một danh nghĩa, đạo đức cá nhân không tốt, nguồn thu nhập tương lai của KHCN, thiếu thông tin thẩm định .
5.3% 5.3% 47.4% 73.7% 15.8% 63.2% 36.8% 36.9% 26.3% 79.0% 26.3% 63.2% 10.5% 5.3% 5.3% 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100% 8. Sử dụng vốn sai mục đích
9. Kinh doanh thua lỗ 10. Vay vốn tại nhiều tổ chức tín dụng 11. Đạo đức cá nhân khơng tốt 12.Nguồn thu nhập tương lai
(Nguồn: Sốliệu từq trình thu thập, phân tích)
Biểu đồ 2.5: Rủi ro xuất phát từ ngân hàng
Nhận xét:
Về nguyên nhân từ phía ngân hàng: Chủ yếuthường không phổbiến bởi một số
nguyên nhân như:Rủi ro do thiếu giám sát và quản lý sau khi vay, hệthống cảnh báo sớm các khoản vay có vấn đề khơng hiệu quả không thể can thiệp kịp thời. Rủi ro từ việc phải hoàn thành kế hoạch hàng năm được giao, chưa thực sự quan tâm đến chất lượng tín dụng, rủi ro do ý muốn chủ quan của người xét duyệt hoặc cấp có thẩm quyền, rủi ro từsố lượng công việc quá nhiều.
Một số nguyên nhân chiếm tỷ lệ nhỏ về mức độ phổ biến bao gồm: Rủi ro do thiếu giám sát và quản lý sau khi vay, hệthống cảnh báo sớm các khoản vay có vấn đề không hiệu quảkhông thểcan thiệp kịp thời. Nguyên nhân này thường xảy ra ít trong
một thời gian cao điểm nhất định, mức độ ảnh hưởng không cao.
2.6. Những kết quả đạt được của BIDV trong hoạt động cho vay KHCN trongSXKD SXKD
2.6.1 Những kết quả đạt được
Quan điểm về hoạt động cho vay nói chung và hoạt động cho vay SXKD đối với KHCN nói riêng 5.3% 10.5% 15.8% 26.3% 47.4% 63.2% 72.7% 31.6% 47.4% 73.7% 52.6% 31.6% 21.1% 47.4% 15.8% 5.3% 10.5% 5.3% 0% 10% 20% 30% 40% 50% 60% 70% 80% 90% 100% 13.Thiếu thông tin thẩm định
14. Thiếu giám sát và quản lý sau khi vay 15. Phải hoàn thành kế hoạch hằng năm được
giao
16. Hệ thống kiểm sốt trong khi vay khơng chặt chẽ
17. Ý muốn chủ quan của người xét duyệt 18.Số lượng công việc q nhiều
Chi nhánh BIDV Huếngày càng hồn thiện chính sách cho vay cũng như vai trị, vị trí của mình. Qua 3 năm 2015, 2016, 2017 các chỉ tiêu cho vay đều tăng trưởng ổn định, đặc biệt là cho vay SXKD có mức độ tăng trưởng khá nhanh. Những thành tựu đó là nhờ chi nhánh đã có những chính sách phát triển phù hợp, phân công bố trí nguồn năng lực lao động đúng người, đúng việc.
Mạnglưới ngày càng mởrộng
Đểcó thể phát triển nhanh thì phải mở rộng thêm các phịng giao dịch từ đó nâng cao vịthếcủa BIDV. Hiện nay, BIDV Huế đã mở rộng thêm 7 phịng giao dịch để q trình vay vốn diễn ra nhanh chóng và thuận lợi.
Hoạt động cho vay SXKD có tốc độ tăng trưởng khá nhanh liên tục qua các
năm
Qua 3 năm 2015, 2016, 2017 cho vay SXKD chiếm tỷ trọng cao trong tổng hoạt
động cho vay.Điều đó cho thấy rằng nền kinh tếHuếngày càng phát triển mạnh. Việc
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHỊNG NGỪA HẠN CHẾRỦI RO TÍN DỤNG CÁ NHÂN TRONG HOẠT ĐỘNG SXKD TẠI BIDV-CHI NHÁNH HUẾ 3.1 Định hướng phát triển của Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Theo trang thông tin www.bidv.com/Nhận-diện-thương-hiệu. “Với tầm quan trọng vàảnh hướng lớn trong toàn ngành ngân hàng, thương hiệu BIDV là một tài sản
có giá trị, cần có chiến lược phát triển tổng thể và dài hạn. Trong phương án tái cơ cấu
BIDV đến năm 2020, tầm nhìn đến năm 2030, BIDV đã quyết tâm đầu tư phát triển thương hiệu BIDV toàn diện, chuyên nghiệp hóa cơng tác quản trị phù hợp với quy mô
hoạt động kinh doanh và đưa thương hiệu vươn ra Quốc tế.”
Năm 2014, BIDV đã ký hợp tác vớiOgilvy&Mather Việt Nam thực hiện dự án
“Tư vấn xây dựng chiến lược phát triển thương hiệu đến năm 2020, tầm nhìn đến năm 2030” với mong muốn hiểu hơn nữa về cảm nhận và mong đợi của khách hàng từ
BIDV. Từ nghiên cứu của dự án, BIDV đặt ra mục tiêu xây dựnghìnhảnh thương hiệu BIDV đến gần khách hàng hơn - một ngân hàng tận tâm, lắng nghe và thấu hiểu kịp thời nhu cầu của khách hàng. Hệ thống hóa các giá trị thương hiệu để định vị và truyền tải tới công chúng; xác định những ngun tắc mang tính định hướng để phát triển mơ
hình kiến trúc thương hiệu BIDV phù hợp với mơ hình hoạt động và chiến lược kinh doanh; xác định các phương thức quản trị thương hiệu chuyên nghiệp, bài bản và hiệu quả; đồng thời xây dựng chiến lược marketing và truyền thông thương hiệu, sản phẩm
dịch vụ BIDV tối ưu trong giai đoạn từ nay đến năm 2020.
BIDV tin tưởngrằng, bằng những nỗ lực không ngừng trong việc đầu tư xây dựng thương hiệu, Ngân hàng sẽ mang đến cho khách hàng nhiều trải nghiệm tuyệt vời
hơn. Để xứng đáng hơn nữa với niềm tin và sự tín nhiệm của khách hàng cho BIDV trong suốt thời gian qua và trong tương lai xa hơn nữa.
Trường Sơn, 2016. BIDV phát triển nguồn lực đáp ứng chuẩn quốc tế. http://baoquocte.vn/bidv-phat-trien-nguon-nhan-luc-dap-ung-chuan-quoc-te-
39280.html.[20/11/2016] .”Trở thành Đối tác đào tạo đạt chuẩn của CPA Australia,
BIDV có cơ hội kết nối trực tiếp với mạng lưới các tổ chức đối tác đào tạo đạt chuẩn
BIDV có thêm cơ hội nâng cao trìnhđộ, năng lực cạnh tranh, khả năng hội nhập quốc
tế thơng qua nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, có cơ hội tiếp cận, tuyển dụng nhân sự chất lượng cao trong các sự kiện của CPA Australia và cơ hội gia tăng số lượng chuyên gia, cán bộ BIDV có chứng chỉ ngành nghề quốc tế.
CPA Australia là một trong những tổ chức nghề nghiệp trong lĩnh vực tài chính - kế tốn lớn nhất thế giới, có bề dày lịch sử hơn 130 năm hoạt động với hơn 155.000 hội viên trên 118 quốc gia. Chương trìnhĐối tác đào tạo đạt chuẩn do CPA Australia
thiết lập nhằm tạo ra ưu thế cạnh tranh về tuyển dụng nhân sự chất lượng cao và lưu giữ nhân tài cho các tổ chức, định chế tài chính...
Góp phần quan trọng nhằm mục tiêu hiện thực hóa Tầm nhìn đến năm 2030 của
BIDV, Tiến sĩ Cấn Văn Lực cho biết, trong thời gian tới, BIDV sẽ tiếp tục đẩy mạnh hoạt động đào tạo với môi trường học tập chuyên nghiệp. BIDV đang trên đường tiến tới mục tiêu, đến năm 2030 trở thành Tập đồn Tài chính Ngân hàng quốc tế hiện đại có trìnhđộ, năng lực vận hành đồng bộ, thơng suốt trong môi trường kinh tế thị trường đầy đủ, có sức cạnh tranh cao trong khu vực châu Á và trên thế giới; phấn đấu nằm
trong Top 20 Ngân hàng lớn nhất Đông Nam Á, Top100 ngân hàng lớn nhất châu Á- Thái Bình Dương và Top 300Ngân hàng lớn nhất thế giới”.
3.2 Định hướng và mục tiêu trong hoạt động tín dụng và cơng tác quản trị rủi rotín dụng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và phát triển Việt Nam-Chi tín dụng tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và phát triển Việt Nam-Chi nhánh Huế
- Tạo bước chuyển biến mạnh mẽchất lượng tín dụng và sức cạnh tranh của hoạt
động dịch vụ, góp phần nâng cao hoạt kết quảhoạt động kinh doanh.
- Nâng cao tỷ trọng cho vay đối với đối với khách hàng ngoài quốc doanh, mở rộng cho vay đối với nhiều ngành nghềkhác.
- Kiểm sốt được rủi ro trong giới hạn và thơng lệchung.
- Tiếp tục thực hiện phương châm:”Chất lượng, hiệu quả, an tồn trong tín dụng. -Tăng trưởng gắn liền với kiểm sốt rủi ro tín dụng.
-Dư nợtín dụng điều hànhở mức tăng khoảng 12%. - Tỷlệnợxấu/Tổng dư nợ dưới 3%.
- Tăng trưởng tín dụng hợp lý, có hiệu quả, phù hợp với nền huy động vốn đểhỗ trợsự tăng trưởng kinh tế, góp phần kiềm chếlạm phát,ổn định vĩ mô và tháo gỡ khó
khăn trong SXKD, hỗ trợ thị trường theo chỉ đạo của chính phủ, NHNN và Hội sở chính.
- Tập trung xử lý nợ xấu, tăng cường kiểm sốt chất lượng tín dụng, trích đủ dự phịng rủi ro, bảo đảm an tồn hệthống.
3.3 Giải pháp phịng ngừa và hạn chếrủi ro tín dụng cá nhân trong sản xuất kinhdoanh tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư & Phát triển Việt Nam-chi doanh tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư & Phát triển Việt Nam-chi nhánh Huế
3.3.1 Giải pháp phịng ngừa
Trong hoạt động tín dụng của ngân hàng rủi ro là điều không thểtránh khỏi dưới
tác động của nhiều yếu tố. Nhưng vẫn có thể hạn chế rủi ro bằng nhiều biện pháp. Trong thời gian vừa qua, BIDV Thừa Thiên Huế luôn tiên phong, chủ động triển khai nhằm hạn chếthấp nhất rủi ro tín dụng theo các chỉ đạo của chính phủ. NHNN và Hội sởchính, cụthể như sau:
Thứnhất, xây dựng chính sách cho vay thích hợp
Vềchính sách lãi suất: Ngân hàng cần phải xây dựng một chính sách lãi suất hợp lý trong cho vay sản xuất kinh doanh như: tư vấn miễn phí về phương án vay vốn hiệu quả, đơn giản hóa thủ tục vay vốn...chính sách lãi suất ưu đãi hoặc lãi suất linh hoạt cần áp dụng cho những khách hàng truyền thống vay trả đúng thời hạn, SXKD có hiệu quả, có dựán sửdụng vốn vay khảthi cũng như có tài sản thếchấp đảm bảo.
Về chính sách khánh hàng: Dựa vào các tiêu chí hiện tại và quá khứ kể cả dự phịng trong tương lai để ngân hàng có thểphân loại khách hàng một cách hợp lý, NH cần phải xây dựng các chính sách, sản phẩm, dịch vụ, thiết lập một danh mục cho vay phù hợp với nền kinh tếThừa Thiên Huếchấp hành đúng theo quy định của chính phủ và NHNN.
Ngân hàng cần phải nghiên cứu và tìm ra các sản phẩm với phù hợp với thời buổi công nghệ như hiện nay, chú trọng xây dựng ngân hàng điện tử và mở rộng các dịch vụ thẻ thanh toán phù hợp như VISA, MASTER CARD trong nước và quốc tế...Các biện pháp này nhằm mục đích phân tán rủi ro.
Về chính sách sản phẩm tín dụng: Ngoài một số sản phẩm tín dụng cho khách hàng cá nhân như:cho vay mua nhà, cho vay mua ô tô, cho vay tiêu dùng khơng có tài sản đảm bảo, cho vay hỗtrợchi phí du học, sản phẩm khơng có thấu chi đảm bảo....thì cần phải đa dạng hóa các sản phẩm, tích hợp nhiều công nghệ để đảm bảo thông tin khách hàng,đơn giản hóa thủtục vay vốn rút ngắn thời gia chờ đợi.
Về chính sách đối với tài sản bảo đảm: Tài sản bảo đảm là nguồn thứcấp để thu hồi vốn khi có rủi ro xảy ra. Vì vậy cần thường xuyên thu thập thông tin về tài sản cùng loại qua thị trường và trung tâm bán đấugiá để có cơ sở định giá.
Thứhai, tăng cường tìm kiếm và khai thác thơng tin KHCN hiệu quảgiúp phòng ngừa rủi ro. Trong bối cảnh phức tạp như hiệu nay thì tính minh bạch về thông tin thực sự rất cần thiết trong việc thiết lập nâng cao hệ thống thơng tin tín dụng là điều hết sức cần thiết. Vì vậy, cần phải: Tiến hành thu thập thông tin KHCN một cách tồn diện: Ngồi thơng tin KHCN cung cấp thì CBTD cần thu thập thông tin từ các bạn hàng, đối tác, các hiệp hội mà khách hàng tham gia...Đối với những thông tin chưa
thực sựrõ ràng thì CBTD phải trực tiếp xuống cơ sở,địa chỉ của KHCN đểkiểm tra.
Thứba, nâng cao hiểu quảthẩm định và bảo đảm tiền vay.Đểnâng cao hiệu quả thẩm định và bảo đảm tiền vay cần phải: thẩm định về hiệu quả kinh tếcủa dự án và
các điều kiện để vay vốn, thẩm định kỹthị trường đầu vào, thẩm định khả năng trả nợ của KHCN.
Thứ tư,san sẻrủi ro. Để hạn chếra rủi ro, ngân hàng cần tiến hành đa dạng hóa các hình thức đầu tư, ngân hàng có thểphân chia rủi ro trong hoạt động tín dụng bằng các hình thức sau: Mở rộng cho vay đối với nhiều ngành nghề. Đa dạng hóa khách
hàng, tiến hành cho nhiều khách hàng vay. Bảo hiểm tín dụng cũng là biện pháp hết sức quan trọng nhằm tài trợ rủi ro. Bảo hiểm có lợi vềmặt kinh tế cho mọi người, nó làm giảm thiệt hại rủi ro xảy ra.
3.3.2 Những hạn chếcủa BIDV trong hoạt động cho vay KHCN trong SXKD
Mặc dù, hoạt động cho vay SXKD có tốc độ tăng trưởng nhanh qua các năm. Tuy nhiên, hoạt động vẫn còn tồn tại nhiều rủi ro đòi hỏi BIDV phải có những biện pháp nhằm hạn chếrủi ro gây ra. Một sốhạn chếcủa BIDV bao gồm:
Quy mơ cho vay SXKD cịn khá thấp. Quy mô doanh số và dư nợ cho vay chưa
tương xứng với tiềm năng của NH. Mức độsản phẩm cũng như nhu cầu đáp ứng cho