PHẦN II : NỘI DUNG NGHIÊN CỨU
3.3Giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng cá nhân trong sản xuất kinh
nhánh Huế
3.3.1 Giải pháp phịng ngừa
Trong hoạt động tín dụng của ngân hàng rủi ro là điều không thểtránh khỏi dưới
tác động của nhiều yếu tố. Nhưng vẫn có thể hạn chế rủi ro bằng nhiều biện pháp. Trong thời gian vừa qua, BIDV Thừa Thiên Huế luôn tiên phong, chủ động triển khai nhằm hạn chếthấp nhất rủi ro tín dụng theo các chỉ đạo của chính phủ. NHNN và Hội sởchính, cụthể như sau:
Thứnhất, xây dựng chính sách cho vay thích hợp
Vềchính sách lãi suất: Ngân hàng cần phải xây dựng một chính sách lãi suất hợp lý trong cho vay sản xuất kinh doanh như: tư vấn miễn phí về phương án vay vốn hiệu quả, đơn giản hóa thủ tục vay vốn...chính sách lãi suất ưu đãi hoặc lãi suất linh hoạt cần áp dụng cho những khách hàng truyền thống vay trả đúng thời hạn, SXKD có hiệu quả, có dựán sửdụng vốn vay khảthi cũng như có tài sản thếchấp đảm bảo.
Về chính sách khánh hàng: Dựa vào các tiêu chí hiện tại và quá khứ kể cả dự phòng trong tương lai để ngân hàng có thểphân loại khách hàng một cách hợp lý, NH cần phải xây dựng các chính sách, sản phẩm, dịch vụ, thiết lập một danh mục cho vay phù hợp với nền kinh tếThừa Thiên Huếchấp hành đúng theo quy định của chính phủ và NHNN.
Ngân hàng cần phải nghiên cứu và tìm ra các sản phẩm với phù hợp với thời buổi công nghệ như hiện nay, chú trọng xây dựng ngân hàng điện tử và mở rộng các dịch vụ thẻ thanh toán phù hợp như VISA, MASTER CARD trong nước và quốc tế...Các biện pháp này nhằm mục đích phân tán rủi ro.
Về chính sách sản phẩm tín dụng: Ngồi một số sản phẩm tín dụng cho khách hàng cá nhân như:cho vay mua nhà, cho vay mua ô tô, cho vay tiêu dùng khơng có tài sản đảm bảo, cho vay hỗtrợchi phí du học, sản phẩm khơng có thấu chi đảm bảo....thì cần phải đa dạng hóa các sản phẩm, tích hợp nhiều công nghệ để đảm bảo thơng tin khách hàng,đơn giản hóa thủtục vay vốn rút ngắn thời gia chờ đợi.
Về chính sách đối với tài sản bảo đảm: Tài sản bảo đảm là nguồn thứcấp để thu hồi vốn khi có rủi ro xảy ra. Vì vậy cần thường xuyên thu thập thông tin về tài sản cùng loại qua thị trường và trung tâm bán đấugiá để có cơ sở định giá.
Thứhai, tăng cường tìm kiếm và khai thác thơng tin KHCN hiệu quảgiúp phịng ngừa rủi ro. Trong bối cảnh phức tạp như hiệu nay thì tính minh bạch về thơng tin thực sự rất cần thiết trong việc thiết lập nâng cao hệ thống thơng tin tín dụng là điều hết sức cần thiết. Vì vậy, cần phải: Tiến hành thu thập thơng tin KHCN một cách tồn diện: Ngồi thơng tin KHCN cung cấp thì CBTD cần thu thập thông tin từ các bạn hàng, đối tác, các hiệp hội mà khách hàng tham gia...Đối với những thông tin chưa
thực sựrõ ràng thì CBTD phải trực tiếp xuống cơ sở,địa chỉ của KHCN đểkiểm tra.
Thứba, nâng cao hiểu quảthẩm định và bảo đảm tiền vay.Đểnâng cao hiệu quả thẩm định và bảo đảm tiền vay cần phải: thẩm định về hiệu quả kinh tếcủa dự án và
các điều kiện để vay vốn, thẩm định kỹthị trường đầu vào, thẩm định khả năng trả nợ của KHCN.
Thứ tư,san sẻrủi ro. Để hạn chếra rủi ro, ngân hàng cần tiến hành đa dạng hóa các hình thức đầu tư, ngân hàng có thểphân chia rủi ro trong hoạt động tín dụng bằng các hình thức sau: Mở rộng cho vay đối với nhiều ngành nghề. Đa dạng hóa khách
hàng, tiến hành cho nhiều khách hàng vay. Bảo hiểm tín dụng cũng là biện pháp hết sức quan trọng nhằm tài trợ rủi ro. Bảo hiểm có lợi vềmặt kinh tế cho mọi người, nó làm giảm thiệt hại rủi ro xảy ra.
3.3.2 Những hạn chếcủa BIDV trong hoạt động cho vay KHCN trong SXKD
Mặc dù, hoạt động cho vay SXKD có tốc độ tăng trưởng nhanh qua các năm. Tuy nhiên, hoạt động vẫn còn tồn tại nhiều rủi ro địi hỏi BIDV phải có những biện pháp nhằm hạn chếrủi ro gây ra. Một sốhạn chếcủa BIDV bao gồm:
Quy mô cho vay SXKD cịn khá thấp. Quy mơ doanh số và dư nợ cho vay chưa
tương xứng với tiềm năng của NH. Mức độsản phẩm cũng như nhu cầu đáp ứng cho khách hàng cịn khá thấp.
Quy trình giao dịch chưa tạo thuận lợi cho khách hàng trong việc vay vốn. Về việc cảm nhận cũng như sựhài lòng vềchất lượng sản phẩm dịch vụthì quy trình giao dịch có vị trí hết sức quan trọng. BIDV đã nỗ lực, cố gắng rất nhiều để cải thiện quy trình tuy nhiên tính chun nghiệp cịn nhiều hạn chế.
Chất lượng thơng tin khách hàng cung cấp cịn nhiều bất cập, thiếu sót gây khó
khăn cho NH trong việc phân tích đánh giá năng lực của KH qua: Báo cáo tài chính, thơng tin khách hàng cá nhân đưa ra không phản ánh đầy đủ về mơ hình kinh doanh, thu nhập cá nhân chính xác của KH.
Việc quản lý TSĐB chưa được kiểm tra thường xun, khơng có tính hệ thống cao chỉ dừng ở mức kiểm tra hồ sơ pháp lý, định kì đánh giá lại giá trị. Điều này, dẫn đến khó khăntrong việc thu hồi nợ vay và lãi vay khi khách hàng làm ăn thua lỗ làm chậm khả năng trảnợcho NH.
Một sốcán bộtín dụng có trìnhđộ chun mơn chưa cao, độtuổi cịn khá trẻnên thiếu kinh nghiệm, khó phát hiện những yếu tố bất thường trong phương án vay vốn của KH. Từ đó dẫn đến việc cho việc đưa ra quyết định cho vay không đúng.