TẠP CHÍ CƠNG THŨÕNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÀI CHÍNH TỒN DIỆN • vũ THỊ BÍCH HẢO TĨM TẮT: Tài tồn diện ngày trở thành mối quan tâm tồn cầu, chìa khóa giúp xóa đói giảm nghèo, giảm bất bình đẳng xã hội hội cho nhiều người để tới tương lai Mục tiêu tài tồn diện giúp cho người dân doanh nghiệp tiếp cận sử dụng an toàn, thuận tiện sản phẩm, dịch vụ tài phù hợp nhu cầu, với chi phí hợp lý, tổ chức câp phép cung ứng cách có trách nhiệm bền vững Bên cạnh kết tích cực đạt được, việc thực Chiến lược tài tồn diện quốc gia cịn gặp nhiều khó khăn, vướng mắc Từ khóa: tài tồn diện, người dân, tiếp cận tín dụng, ngân hàng nhà nước Khái niệm chất tài tồn diện Cho đến nay, chưa có định nghĩa thống tài tồn diện (financial inclusion) có số quan điểm tài tồn diện sau: Theo Ngân hàng Thế giới (2018), tài tồn diện có nghĩa cá nhân doanh nghiệp tiếp cận sử dụng sản phẩm dịch vụ tài - giao dịch, tốn, tiết kiệm, tín dụng bảo hiểm - đáp ứng nhu cầu họ có mức chi phí hợp lý, cung cáp theo cách thức có trách nhiệm bền vững Như vậy, tài tồn diện tất việc cung câp dịch vụ tài chính thức (thanh tốn, chuyển tiền, tiết kiệm, tín dụng, bảo hiểm) cách thuận tiện, phù hợp với nhu cầu với chi phí hợp lý tới tất người dân Tài tồn diện không giới hạn việc cải thiện khả tiếp cận tín dụng, mà bao gồm nâng cao hiểu biết tài cho người dân bảo vệ người tiêu dùng Tài tồn 278 SỐ 7-Tháng 4/2022 diện đặc biệt trọng đến nhóm cá nhân tổ chức chưa tiếp cận dịch vụ tài - ngân hàng, người dân có thu nhập thấp, người dân khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa doanh nghiệp nhỏ vừa, doanh nghiệp vi mô Hiện nay, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) q trình thực tài tồn diện quốc gia đến năm 2025, định hướng đến năm 2030 sản phẩm dịch vụ tài cá nhân doanh nghiệp, bao gồm toán, chuyển tiền, tiết kiệm, cho vay, bảo hiểm theo nhu cầu, thuận lợi, phù hợp có chi phí hợp lý Việc thiết kế xây dựng chiến lược quốc gia tài tồn diện hiệu tạo tảng, lộ trình định hướng giúp Việt Nam thực thành công cải cách, qua hồn thành mục tiêu tài tồn diện qc gia Thực trạng phát triển tài toàn diện Việt Nam Thứ nhất, việc nâng cao nhận thức tài tồn diện TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG-BẢO HIỂM Thời gian qua, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - quan đầu mối tài tồn diện phối hợp vói bộ, ngành, địa phương, quan có liên quan để nâng cao nhận thức tài tồn diện, ngân hàng thương mại (NHTM) việc cải thiện khả tiếp cận dịch vụ tài Những phương thức tốn khơng dùng tiền mặt hỗ trợ cơng nghệ, dịch vụ ngân hàng tiếp tục phát triển mạnh mẽ phù hợp với xu toán nước khu vực giới Các NHTM Việt Nam có chuyển biến rõ rệt, quan tâm nhiều tới cung cấp dịch vụ, sản phẩm cho thành phần kinh tế trước vốn đôi tượng trọng ngân hàng Các ngân hàng trọng việc cung cấp giải pháp thúc đẩy phổ cập tài thơng qua việc xây dựng gói sản phẩm dịch vụ cho doanh nghiệp, đặc biệt gói giải pháp tài tồn diện Phần lớn ngân hàng cung cấp dịch vụ tiện ích tốn tiền điện, nước, cước phí điện thoại, viễn thơng, phí bảo hiểm, thu học phí thơng qua kênh Internet banking Mobile banking NHTM phôi hợp Tổng cục Hải quan cho việc nộp thuế, tỷ lệ nộp thuế điện tử chiếm khoảng 90% tổng thu ngân sách Nhà nước ngành Hải quan, Các ngân hàng tích cực hợp tác với doanh nghiệp lốn để tận dụng lợi bên việc cung cấp sản phẩm, dịch vụ tới số đông khách hàng Tuy nhiên, thông tin từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam cho biết, Việt Nam có dân số cao, tỷ lệ tài tồn diện cịn thâ'p Hiện cịn khoảng nửa dân số chưa có tài khoản ngân hàng, đặc biệt vùng nông thôn, vùng sâu vùng xa nhiều người số cịn chưa biết tới dịch vụ tài Ngun nhân cịn tồn số rào cản tiếp cận sử dụng dịch vụ tài chính thức, như: mạng lưới chi nhánh phòng giao dịch ngân hàng chưa tiếp cận đến vùng sâu, vùng xa, chi phí dịch vụ cao, quy trình, thủ tục mở tài khoản cịn phức tạp Ngồi ra, cịn thói quen dùng tiền mặt, thói quen dùng tiền mặt người dân cịn phổ biến, đường tốn phi tiền mặt cịn trở ngại lớn Trong nơng nghiệp, tốn tiền mặt lại phổ biến Hiện có tới 90% sản phẩm nơng nghiệp giao dịch tiền mặt Thậm chí, với phân khúc thị trường lớn mạnh thương mại điện tử, nhiều giao dịch tốn tiền mặt Thứ hai, có phân hóa việc tiếp cận dịch vụ tài NHTM cung cấp Trong người dân đô thị doanh nghiệp lớn tiếp cận dễ dàng dân cư nơng thơn, vùng sâu, vùng xa, doanh nghiệp siêu nhỏ, nhỏ vừa gặp khơng trở ngại Ngành Nơng nghiệp ba ngành kinh tế trụ cột đóng vai trò quan trọng kinh tế quốc dân, tài trợ cho nông nghiệp chiếm khoảng 10% danh mục tín dụng ngân hàng Việt Nam Các chi phí kèm với việc sở hữu tài khoản trở thành rào cản chủ yếu Đôi với nhiều người, chi phí trì tài khoản mức phí cho lần giao dịch khiến cho việc sử dụng tài khoản trở thành tốn Một số người, đặc biệt người có thu nhập thấp khơng sử dụng dịch vụ tài chính, họ, dịch vụ có mức giá đắt đỏ họ khơng thể đáp ứng Vì thế, cho dù dịch vụ có sẩn, song họ khó tiếp cận dịch vụ Hơn nữa, yêu cầu hồ sơ giấy tờ cần có để mở tài khoản thực tế loại trừ nhiều người khu vực nông thôn, hay người lao động tự (khu vực khơng thức), người khó chứng minh thu nhập, hay nơi cư trú thức Ví dụ: việc tiếp cận dịch vụ tài địi hỏi khách hàng phải có giấy tờ chứng minh liên quan tới xác nhận nhân thân, thu nhập, hồ sơ kinh doanh doanh nghiệp, số cá nhân doanh nghiệp khơng có khả để hồn thiện hồ sơ vậy, họ tiếp cận dịch vụ Ngoài ra, khoảng cách đến với điểm tiếp cận dịch vụ, cụ thể chi nhánh ngân hàng hay điểm giao dịch trở ngại lớn, đặc biệt nước phát triển Đơn cử SỐ - Tháng 4/2022 279 TẠP CHÍ CƠNG THIÍƠNG việc, mn tìm ATM để rút tiền điều Từ kết mơ hình nghiên cứu, tác giả cho rằng, khó khăn vùng nơng thôn Điều khiến cho sô' khách hàng ban đầu đăng ký dịch vụ, sau đó, họ không sử dụng nhiều dịch vụ người khác Thứ ba, công tác truyền thông hoạt động toán dịch vụ ngân hàng đẩy mạnh, qua giúp thay đổi thói quen người tiêu dùng sử dụng dịch vụ tài nguyên tắc bảo vệ quyền, lợi ích hợp pháp người sử dụng dịch vụ tài Tuy nhiên, hình thức truyền thơng sử dụng cịn đơn giản, chưa thực đa dạng, phong phú, thiếu tương tác với cơng chúng Đây rào cản không nhỏ, dẫn đến việc người dân chưa thay đổi nhận thức hành vi tiếp cận sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Thêm nữa, so với nước khu vực, việc tiếp cận sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng - tài cịn thấp, hệ thống ngân hàng tài Việt Nam phát triển nhanh với đa dạng sản phẩm, nên ưu tiên xây dựng chương trình giáo dục tài cá nhân cho hệ thiếu niên cấp học phổ thông (cấp 1, cấp 2, cấp 3), tiếp nhóm đơ'i tượng dễ bị tổn thương (nhóm người dịch vụ Một sô'giải pháp Nhằm đạt mục tiêu NHNN đưa ra, phấn đấu đến năm 2025 có 50% tổng số xã có điểm cung ứng dịch vụ tài (chi nhánh, phịng giao dịch tổ chức tín dụng (TCTD) đại lý ngân hàng, ngoại trừ điểm cung ứng dịch vụ tài Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH); có 25% - 30% người trưởng thành gửi tiết kiệm TCTD; số lượng giao dịch tốn khơng dùng tiền mặt đạt tốc độ tăng 20% - 25% hàng năm, đặc biệt dư nợ tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn tổng dư nợ tín dụng đơ'i với kinh tế đạt 25%, cần thực nhóm giải pháp sau: Thứ nhất, xác định nhóm đối tượng ưu tiên để xây dựng triển khai chương trình giáo dục tài cá nhân phù hợp Mặc dù theo quan điểm tài tồn diện, đơi tượng mục tiêu giáo dục tài toàn dân theo tác giả, để phổ cập kiến thức tài cá nhân cho tất người cần phải có lộ trình, giải pháp nội dung giáo dục tài phải xây dựng phù hợp với nhóm đơ'i tượng khác 280 SỐ 7-Tháng 4/2022 nghèo) Thứ hai, nâng cao khả tiếp cận dịch vụ ngân hàng - tài người dân, bảo vệ người tiêu dùng tránh rủi ro khơng đáng có sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng tài chính, hạn chế việc người dân phải tìm đến kênh cung ứng dịch vụ tài phi thức Thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt, tốn dịch vụ công qua ngân hàng Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ số, tiếp tục cải cách thủ tục hành chính, tạo điều kiện để tổ chức tín dụng phát triển mạnh mẽ mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch, ATM máy POS vùng nông thôn Tăng cường quản lý hệ thống tổ chức, chương trình, dự án tài vi mơ hoạt động an tồn, hiệu Mở rộng, nâng cao khả tiếp cận dịch vụ tài cho người nghèo, người thu nhập thấp, phụ nữ doanh nghiệp siêu nhỏ, tâm thực hóa mục tiêu Chiến lược tài tồn diện quốc gia đến năm 2025, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế sô' Thứ ba, nghiên cứu hình thức, xu hướng truyền thơng mới, triển khai chương trình truyền thơng giáo dục tài chính, như: gameshow, thi, truyền thơng qua kênh truyền thông đại chúng, ấn phẩm, clip hoạt hình, Đồng thời, NHNN phối hợp với quan truyền thơng, báo chí thực chương trình truyền thơng giáo dục tài có tính sáng tạo, dễ hiểu, dễ tiếp cận, có tính tương tác cao, ứng dụng sức mạnh công nghệ số; phối hợp với sở giáo dục đào tạo, tổ chức trị, xã hội, tổ chức q'c tế, tổ chức hiệp hội, nghề nghiệp (Hội Phụ nữ, Hội Thanh niên, ) để triển khai chương trình phù hợp cho nhóm đơ'i tượng; phơi hợp với tổ chức tín dụng để truyền thơng cách trực quan, sinh động sản phẩm, dịch vụ tổ chức tín dụng ■ TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG-BẢO HIỂM TÀI LIỆU THAM KHẢO: Đỗ Phạm (2018), Thúc đẩy tài tồn diện, Thời báo Ngân hàng, https://tapchinganhang.gov.vn/ Phạm Xuân Hòe (2018), Đề án 1726- Sau năm triển khai thực Tạp chí Ngân hàng, số 3,4/2018 Trần Hùng Sơn, Nguyễn Thanh Liêm Nguyễn Đình Thiên (2018), Tiếp cận tài cá nhân Việt Nam, Báo cáo thường niên thị trường tài 2017 Tiếp cận tài chính, Đại học Kinh tế - Luật Ngày nhận bài: 15/2/2022 Ngày phản biện đánh giá sửa chữa: 6/3/2022 Ngày chấp nhận đăng bài: 16/3/2022 Thơng tin tác giả: ThS VŨ THỊ BÍCH HẢO Khoa Tài Ngân hàng Trường Đại học Kinh tế - Kỹ thuật công nghiệp SOLUTIONS FOR THE DEVELOPMENT OF FINANCIAL INCLUSION IN VIETNAM • Master, vu THI BICH HAO Faculty of Finance and Banking University of Economic and Technical Industries ABSTRACT: Financial inclusion has become a global topic and it is considered the key to poverty reduction and social inequality prevention in the world Financial inclusion is also expected to bring opportunities for many people to improve their lives Financial inclusion aims to help all people and businesses safely and conveniently access and use financial services of accredited organizations at a reasonable cost Besides encouraging achieved results, the implementaion of the National Financial Inclusion Strategy in Vietnam still faces many difficulties and obstacles Keywords: financial inclusion, people, access to credit, state bank SỐ - Tháng 4/2022 281 ... Các ngân hàng trọng việc cung cấp giải pháp thúc đẩy phổ cập tài thơng qua việc xây dựng gói sản phẩm dịch vụ cho doanh nghiệp, đặc biệt gói giải pháp tài tồn diện Phần lớn ngân hàng cung cấp... dục tài cá nhân phù hợp Mặc dù theo quan điểm tài tồn diện, đơi tượng mục tiêu giáo dục tài tồn dân theo tác giả, để phổ cập kiến thức tài cá nhân cho tất người cần phải có lộ trình, giải pháp. ..TÀI CHÍNH-NGÂN HÀNG-BẢO HIỂM Thời gian qua, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam - quan đầu mối tài tồn diện phối hợp vói bộ, ngành, địa phương, quan có liên quan để nâng cao nhận thức tài tồn diện,